武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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2020/07/22
自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 武田 つとむ

​ ​​​​​​​​​​​ ​​ 〇メール顧問会員のKさん（30代）​​

​​​ 　　　（　相談：生活設計＆マイホーム建築　）

2020.3.17　新規メール顧問会員。
　　　　　　（　年間顧問料：3.6万円 入金　）
2020.4.1　現状診断。
2020.4.16　マイホーム取得シミュレーション。
2020.5.12　マイホーム取得実行支援 スタート。
　　　　　　（　年間支援料：33万円 入金　）


メールをいただきました。
2020.7.22

武田様

いつもお世話になっております。 Kです。

長い間連絡が出来ずに申し訳ございませんでした。
​ 　　　※楽しく打ち合わせをしていたところ、
　　　　まったく 連絡が途絶えてしまったので、
　　　　何か事情があったのかなと思っていました。

6月後半から妻が病気で入院してしまい、
家庭の状況が大変なことになっておりました。
​ 　　　※うわ、そういうことだったんですね。
　　　　チビちゃんが3人 います。　大変です。

まだ妻は入院しており、今は私の親戚や妻のお母さんに
手伝ってもらいながらなんとかやっています。
​ 　　　※そうですね、身内や知人に助けてもらわないと。

病気が発覚してから先のことを考える余裕がありません
でしたが、今後のことも考えていかなければなりません。
​ 　　　※はい。

妻の病気は重い病気で今後長期の療養が必要になると思われます。
(病名は〇〇です。病名はブログでは伏せていただきたいです。)
​ 　　　※そういうことだったんですか。
　　　　お見舞い 申し上げます。

そこで気がかりなのは、検討中のマイホームに関してです。

先の見通しが立たない状況で
マイホーム建築をどうすればよいか悩んでおります。

もう少し先の状況がわかるまでストップするのか、
予定通り進めるのか、アドバイスをいただければと思います。

以上、よろしくお願いいたします。
​ ​​　　　※「先の見通しが立たない状況で どうするか？」

　　　　その「先の見通し」が お金の面では どうなるか？
　　　　・・について、確認してみましょう。


​ 　　　※マイホーム取得後の人生は、以下の予定でした。
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）



​ 　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。



​ 　　　※現役の拡大です。　子供が3人です。
　　　　教育費がかかる時期は 大変なことになります。



​ 　　　※老後の拡大です。　老後は特に問題ありません。


　　　　《　住居費　》
　　　　マイホーム建築をしないで一生賃貸の場合の
　　　　住居費は、約5,400万円でした。

　　　　マイホーム建築後の住居費は 約4,950万円です。
　　　　（　建築費・諸費用・ローン利息・
　　　　　　　　固定資産税等・フォーム代の合計　）
　　　　住居費については 建てた方が 少々お得です。


《　妻の収入　》
　　　　マイホーム取得後のシミュレーションでは、
『妻は数年後からパート程度で働く計画』
　　　　・・でした。

　　　　それが できなくなるかもしれません。
妻の手取り収入：2,200万円 （CF表より）が
　　　　まるまる 無くなれば、明らかに人生が狂います。

　　　　キャッシュフローグラフで 最も教育費がかかって、
　　　　貯蓄残高が少ない時期は 675万円のみ！ です。

　　　　妻の収入が無ければ、資金不足におちいります。

　　　　ところが、日本の社会保険制度は充実しています。
　　　　捨てたものではありません。
​​

《　障害年金　》
　　　　仮に最悪、妻が一生働けない状態になったとしたら、
　　　　障害年金の支給を受けることができます。

　　　　仮に「2級」だとしても、子供が3人いるので、
　　　　年に約130万円もらえます（月に約11万円）。
　　　　子供としてのカウントは 高卒までなので、
　　　　子供が全員 高校を卒業した後は 年に約78万円です。

　　　　これは、配偶者がいてもいなくても同じで、
　　　　さらには 配偶者の所得も関係ありません。

　　　　障害年金で かなり助かることになります。

　　　　また、障害年金を受給しながら、夫の扶養に
　　　　入ることも、普通に可能です。


　　　　で、どのような病気やケガが障害年金の対象
　　　　になるのか？　具体的に見てみましょう。





　　　※しかし 老後は、この障害年金は どうなるのか？
　　　　一生・・もらえるのか？　という不安があるかも・・


​ 　　　※元々のKさん夫妻の「年金受給のかたち」です。

　　　　この 妻の老齢基礎年金70万円（手通り）が、
　　　　そっくり障害基礎年金に入れ替わります。

　　　　障害年金は非課税なので、そのままの金額を
　　　　受給することになるので、むしろ増えます。

　　　　結局、妻がまったく働けない・・という最悪の
　　　　状態になったとしても、
　　　　キャッシュフロー的な問題は無さそうです。

　　　　おチビちゃんたち3人を抱える日々の生活の
　　　　大変さは別にして・・。


​ 　　　※最悪の場合の想定で、今後のキャッシュフローを
　　　　見てみました。　

　　　　私は ハウスメーカーや工務店ではないので、
　　　　「今 建てた方が有利だから 頑張りましょう！」
　　　　なんてことは言えません。

　　　　今回の記事の資料をを参考に
　　　　ご自身で よく考えて 判断してください。

​ 　　　※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。

​ 　　　※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。


​ 　　　※これまでの希望をすべて入れたプランです。






​ 　　　※それに対して、私が懸念を示した「絵」です。

​ 　　　※大空間を取りたがるあまりに、黄色エリアの
　　　　内側には まったく 耐力壁がありません。

　　　　平時は問題は無いと思われますが、
　　　　数十年に一度の災害・・というものが全国で
　　　　頻発しています。

　　　　数十年に一度の大地震！・・があった場合、
　　　　それぞれの個室にいれば 問題ありませんが、
　　　　運悪く リビングやダイニングや和室にいたら、
　　　　ペシャンコになる確率が高まります。

　　　　リビング等の頭上には、大空間を構造的に保つ
　　　　ための「小屋組み」が成されています。
　　　　特別なものなので、普通の住宅よりもはるかに
　　　　大きな重量の「小屋組み」が、常に頭上に・・。



​ 　　　※あ・・　これは、ちょっと脅かし過ぎか？

　　　　梁がすごく太いので、普通の柱が頼りなく見えてしまいます。
　　　　地震が起きなくても、ぺしゃんこになりそう・・。

　　　　それでも、リビングなどの勾配天井の空間には、
　　　　このような梁等がむき出しで出てくることになります。


メールをいただきました。2020.6.6

武田様

いつもお世話になっております。 Kです。

色々とアドバイスありがとうございます。

自分でも感じていましたが、壁少ないですよね。
直下率の記事も会員になる前に読んだことはありましたが、
平屋ということで意識していませんでした。

今回は平屋といえども小屋裏収納があるのしっかりと
考えなければいけませんでした。

どうも
妻は壁のない空間が好きなようで壁を減らしたがります。

ただ、私もどこまで壁を減らしていいものかがわからず、
要望として出してみました。

勘違いしていましたが、
「できる=問題がない」ではないということですね。

武田様より
はっきりと問題を指摘していただいたので助かりました。
自信をもって妻を説得(？)してみたいと思います。

ウッドデッキに関しても
単純にウッドデッキだけを広げるだけではないというこ
ともわかりましたので
もう一度家族で話し合ってみたいと思います。

以上、よろしくお願い致します。



マイホームに関するKさんの希望。

・外観
和風（和モダン？）な感じが良い。
切妻屋根で軒の深い家。

主な部屋の広さは以下の通りです。
LDK：２０帖程度
和室：４．５～６帖＋押入
主寝室：８帖程度
子供部屋：４．５帖程度＋クローゼット×３部屋
浴室：２．５帖
トイレは２か所
シューズクローク
WIC
納戸

間取りの希望。

・玄関は西側か東側が良い。
　(冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)
・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。
・リビングorダイニングに勉強スペース
　（家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。）
・LDKは東西に横長（L字型？）
・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは
　キッチンの南側に配置
・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。
・子供部屋の２部屋をを最初は１部屋として、
　後で２部屋に区切れるようにしたい。
・脱衣所と洗面所を分けたい




​ 　　　※東側から 土地を眺めています。
　　　　2012年の８月にタイムスリップしてますが・・。



​ 　　　※北東側から眺めています。　2015年10月。



​ 　　　※北西から眺めています。　2015年10月。


​ 　　　※これが、測量図です。

​ 　　　※面積は、500㎡ ≒ 151坪　・・です。
　　　　住宅地としては大きめですが、東西に長く、
　　　　面積の割には 南北の長さは短いです。











 　　　

マイホーム取得シミュレーション
2020.4.16

​ 　　　※資金計画です。
　　　　建築費以外の諸費用も、このようにかかります。



​ 　　　※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）
　　　　教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、
　　　　それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。



​ 　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。



​ 　　　※現役の拡大です。　子供が3人です。
　　　　教育費がかかる時期は 大変なことになります。



​ 　　　※老後の拡大です。　老後は特に問題ありません。



​ 　　　※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。
　　　　夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で
　　　　必要額が がくっと減ります。

　　　　2～3年で、ほぼ不要になります。
　　　　子供が3人いても・・です。
　　　　保険業界に洗脳されたままでではいけない。





K家の現状診断の結果。　2020.4.1

　　　　キャッシュフローグラフ
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）​
 ​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※52歳から一生、お金が無い生活に・・。

　　　　現在は貯蓄残高が多めですが、
　　　　子供3人の教育費がかかる時期になると、
　　　　急激に貯蓄が減っていきます。

 ​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※それでも、だいじょうぶです。

　　　　キャッシュフロー表があります。
　　　　根拠を持って、対策を考えることができます。
　　　　確信を持って、行動を起こすことができます。

　　　　おちついて、生活設計していきましょう。


 ​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※その根拠になるキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後。

​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、これを参考にして
　　　　自分たちのキャッシュフロー表を作って
　　　　みましょう。
　　　　一生の見通しが分かってしまいます。


​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大です。



​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大です。

​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※Kさん夫妻のの年金受取額は、
　　　　平均よりちょっと多い程度ですが、
　　　　老後支出はあまり多くないので、
　　　　貯蓄がどんどん減るわけではありません。


​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※夫婦それぞれの年金は、
　　　　以下のような受け取り方になります。
　　　　この金額が、老後の
　　　　キャッシュフロー表に書き込まれています。


​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。



​ ​​​ ​​​​ ​​​ 　　　※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。
　　　　保険料は、年44万円。　多過ぎっ！
　　　　払込み保険料総額は、1164万円。　多過ぎっ！








​
チビちゃん3人抱えて 大変だ。
・・っと。 ​

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