武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2023/07/13

保険加入は当然と思っている残念なおバカさん

カテゴリ：生命保険

「常識」は業界が作っている。
　　　※流されるままに過ごしていると、
　　　　お金がいくらあっても足りないぞ。

　　　　・・人生、一度しか無い。
　　　　ここで立ち止まって、
　　　　自分の頭で考えてみよう。

アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士武田つとむ

業界人の話は、真に受けちゃいかん・・。

死亡保障、定期保険を活用　
家族構成に応じて対応

保険料負担軽減につながる

2017/5/7　日本経済新聞
表悟志さんという人のお話。
　　　　　　　※業界が発信している「情報」を、
　　　　　　　　「消費者の視点」で読んでみましょう。

一家の大黒柱の生命保険に
十分な死亡保障が付いていれば、
万が一のことがあっても
残された家族の生活を守ることができる。
　　　　　　　※「一家の大黒柱」なら必ず
　　　　　　　　死亡保障が必要　・・とは限らない。

　　　　　　　　赤ちゃんや幼児がいても、
　　　　　　　　不要なことはよくある。
　　　　　　　　（きちんとした計算が必要だ）

　　　　　　　　不要なケースなのに
　　　　　　　　保険業界が言うような
　　　　　　　　「十分な死亡保障」を付けると、
　　　　　　　　大金をたれ流すことになる。
ただし、保険を掛けすぎると
保険料が家計の重荷になりかねない。
　　　　　　　※保険加入は一定期間の保障を
　　　　　　　　お金で買う行為で、
　　　　　　　　その期間が無事に過ぎれば、
　　　　　　　　払ったお金は消えて無くなる。

　　　　　　　　それ（お金を失うこと）を延々と
　　　　　　　　くり返すのが、保険加入だ。

　　　　　　　　お金は失わない方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）
結婚、子どもの出生、マイホーム購入といった
ライフイベントに合わせて
過不足のない保障を確保するには、
掛け捨ての定期保険を上手に選ぶことが
重要になる。
　　　　　　　※保険は素晴らしい仕組みです。

　　　　　　　「わずかな掛け金（失うお金）で、
　　　　　　　　万が一の際に大金を受け取れる」
　　　　　　　・・という意味では、
　　　　　　　本当に素晴らしい仕組みです。

　　　　　　　そうなんですが、掛け金（保険料）は
　　　　　　　やはり、「失うお金」なんです。

　　　　　　　人生のほとんどのことに
　　　　　　　保険で対応しようとすると、
　　　　　　　多額のお金を失うことになります。
　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　なので、保険で対応するのは
　　　　　　　万が一のことに限った方が良く、
　　　　　　　保険以外に対応法が無いケースに
　　　　　　　限り、お金を失うことを覚悟の上で、
　　　　　　　加入するのが理想的です。

　　　　　　　そういう意味で、
　　　　　　　加入もやむを得ない保険は、
　　　　　　　まず、火災保険や自動車保険です。
　　　　　　　（お金を失うことを覚悟の上で）

　　　　　　　一家の大黒柱の生命保険は
　　　　　　　計算してみた結果で判断する
　　　　　　　ことになるし、
　　　　　　　（健全な家計なら不要
　　　　　　　　・・というケースがよくある）

　　　　　　　医療保険やがん保険で
　　　　　　　受け取ることを期待する金額などは、
　　　　　　　貯蓄で準備した方がいい。
　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　保険で備えようとするから、
　　　　　　　延々とお金を失うことになる。

　　　　　　　加入者全員がお金を失ってくれる
　　　　　　　から、
　　　　　　　保険の仕組みが成り立っているし、
　　　　　　　保険会社が成り立っている。

　　　　　　　真剣に生活設計を考えるなら、
　　　　　　　「できるだけ保険に入らない」
　　　　　　　「加入中の保険をきれいに清算する」
　　　　　　　・・ことから、スタートしたい。
結婚して子ども２人を授かり、
住宅ローンを組んでマイホームを購入する
という平均的なサラリーマン男性の人生を
考えてみよう。

結婚相手が専業主婦になったり、
収入が高くないパート勤務だったりすると、
夫婦のみでも、ある程度の
死亡保障が必要になるかもしれない。
　　　　　　　※結婚したばっかりの若い夫婦
　　　　　　　　という家族構成のケースで、
　　　　　　　　夫に死亡保障が必要になる
　　　　　　　　ことは無い。

　　　　　　　　夫が亡くなった後、残された
　　　　　　　　若い女性は、一生・・
　　　　　　　　働くことも無く、結婚することも無く
　　　　　　　　過ごすでしょうか・・？

　　　　　　　　亡くなったばかりの内は、
　　　　　　　　もう・・世の中の全てが終わった
　　　　　　　　かのような
　　　　　　　　悲しみに打ちひしがれる日々を
　　　　　　　　過ごすが、

　　　　　　　　数年後には新たなパートナーと
　　　　　　　　ちゃっかり過ごしているものです。

　　　　　　　　なので、結婚したからといって
　　　　　　　　生命保険に加入して、
　　　　　　　　お金をたれ流す必要はありません。

　　　　　　　※下の絵が、業界お奨めの
　　　　　　　　生命保険加入パターン・・です。

　　　　　　　※生まれてから死ぬまで、
　　　　　　　　ひたすら加入することが「常識」
　　　　　　　　だと説明しています。
　　　　　　　　（業界の立場なら当たり前）

　　　　　　　　もちろん、この通りにしてはダメ。
　　　　　　　　数百万円のお金を失うことになる。
　　　　　　　　（人によっては1千万円単位で・・）

■子誕生時にアップ

そして子どもが生まれると必要保障額は
跳ね上がる。
　　　　　　　※そうとは限らない。
大卒で社会に出すなら最短でも22歳まで、
生活費と教育費を出して扶養することになる。

第２子が生まれたときが必要保障額のピークだ。
　　　　　　　※その時点でもマイナス（不要）
　　　　　　　　というケースはよくある。
生活レベルや子どもの進学コースによって
異なるが、ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）の
八ツ井慶子氏によると
「おおむね2000万～4000万円になる人が多い」。
　　　　　　　※このような業界人の話を
　　　　　　　　そのまま真に受けてはいけない。
マイホームを購入して住宅ローンを組むと
団体信用生命保険（団信）に入るため、
その分だけ必要保障額を減らせる。
　　　　　　　※これも、業界がよく言う「常識」。
　　　　　　　　この逆のケースは普通にある。

　　　　　　　　色々なケースがあるが・・
　　　　　　　　健全な家計であれば、
　　　　　　　　子どもが複数いても、夫婦ともに
　　　　　　　　生命保険が不要だったのが、
　　　　　　　　マイホームを取得することで、
　　　　　　　　新たに死亡保障が必要になる
　　　　　　　　ことが、普通によくある。
その後は子どもが大きくなるにつれて、
年々リスクは小さくなっていく。

こうしたライフイベントや子どもの成長などの
変化に対応して必要保障額を準備するには、
５年、10年といった保険期間中に亡くなると
まとまった保険金が出る定期保険が
向いている。
　　　　　　　※一般的に言う「定期保険」は
　　　　　　　　保障額が一定の四角形の保険。

　　　　　　　　死亡保障必要額は、将来に
　　　　　　　　向けて減っていくので、
　　　　　　　　「定期保険」では余分なお金を
　　　　　　　　たれ流すことになり、不向き。
保険期間が満了すると契約更新できるが、
年齢を重ねた分、死亡率が高くなるため
保険料は上がる。

子どもが大きくなって必要保障額が減るなら、
保険金額を下げて契約更新すれば
家計の負担を抑えられる。

更新時期を待たずに保険金額を減額する
ことも可能で、機動的に対応できる。
　　　　　　　※最初から三角形の保険に入れば、
　　　　　　　　保険料ははるかに安くなる。
定期保険には万が一の場合、
保険期間が満了するまで毎月、保険金が出る
「収入保障保険」というタイプもある。
　　　　　　　※これが三角形の保険。
保険期間の残りが短くなるにつれ
トータルの保険金額が減っていくので、
一般の定期保険に比べて保険料が安い。
　　　　　　　※当たり前。
家族構成が固まり、必要保障額が年々減少
していく人にとっては合理的な仕組みだ。

■残り期間みて解約

ただし、保険期間が残りわずかになると
相対的に保険料が割高になるため、
ＦＰの竹下さくら氏は
「貯蓄が十分ならタイミングをみて解約したほうがいい」
と助言する。
　　　　　　　※「貯蓄が十分」なら、最初から
　　　　　　　　加入しない方がいい。

　　　　　　　※加入もやむを得ないかも・・と
　　　　　　　　思われるのは、収入保障保険のみ。

　　　　　　　　定期保険や終身保険は、
　　　　　　　　加入しない方がいい。（当たり前）

　　　　　　　　「学資代わりに・・」などと、
　　　　　　　　営業されるままに終身保険に
　　　　　　　　加入してはいけない。

　　　　　　　　そもそも、保険で貯蓄してはいけない。

（　以下　略　）

「住宅取得で保険を減額できる」
・・を、すなおに信じるおバカ。
・・っと。

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