武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​ ​ ​コメントしています。​ ​
​​ Q ​​
家購入のローンについて質問させてください。

現在、土地込み6000万
(土地3000万、上物3000万)
の家購入を検討しています。

​​ ​ ​​ ​​ ​ ​​​　　　※ 上物3000万円・・・という数字は、
　　　　ハウスメーカーの提示金額だと思いますが、
　　　　大部分の人は 複数業者での比較検討は
　　　　まったく していません。
　　　　つまり、 ハウスメーカーの言い値です。

　　　　大部分の人は そのまま受け入れます。
　　　　（　おバカさんです　）
これ実は、2～3割 高いんです。
　　　　同じサイズ・性能・設備・仕上げの家で、
　　　　2400万円で建築できたりします。
契約直前まで 複数業者の比較をしましょう。

　　　　全体の資金計画が全く違ってきます。
　　　　諸費用さえ、節約できてしまいます。
​​

夫37歳 年収700万円

妻28歳 専業主婦

子1歳

よって現在の世帯年収は700万円

夫の年収が今後上がる見込みはなし

退職金もありません。

頭金が300万円で残り5700万を

40年ローン、変動金利0.6％と考えています。

資金計画書では、月々の支出額は12万ほどです。

​　　　※おバカさんです。

　　　　それは、ハウスメーカーの営業マンの
　　　　作詞作曲に過ぎません。
　　　　何とかなりそうに見える計画書を作ります。

　　　　マイホーム取得後の住居費は、
　　　　ローン返済額のみではありません。

　　　　さらには、そのローン返済額も変動金利の
　　　　現在値であり、今後 上昇は当たり前です。

　　　　そもそも 営業マンの提案内容で、
　　　　変動金利で見せるということは
　　　　変動でないと借りられないという事であり、
　　　　40年返済で見せるということは
　　　　長期間に設定しないと借りられないという事です。
　　　　つまり、
　　　　かなり 無理のある計画だという事です。

　　　　読者の皆さんも HMに勧められる際に
「変動金利・長期返済」の計画書を提示されたら、
　　　　かなり「危ない計画」だと認識しましょう。

現在貯金は夫婦合わせて750万円

そのほか投資信託やNISAなどで、
1500万ほどあります。

​　　　※素晴らしい。

　　　　貯蓄が多いのは素晴らしい事です。
　　　　しっかりした家計収支のようです。

　　　　頭金としていくら投入する予定でしょうか？
　　　　まさか 金融業界のオススメ通り
　　　　住宅はフルローンで 手元資金は運用？

　　　　だとすれば、それはそれで おバカさんです。
建築業者相手に おバカさんをやって、
　　　　金融業者相手に おバカさん？
　　　　一粒で二度おいしいおバカさん？

　　　　それぞれの業界の言いなりで洗脳されて
　　　　いないで、自分の頭で考えましょう。
​

妻の私は、この住宅ローンはかなり無謀で
77歳まで働き続けるかもしれないなんて…と
不安でしかたないのですが、
旦那は
今時は、このぐらい当たり前といった感じで、
契約する気満々です。
私の意見は
何を言ってもあまり受け入れてくれません。

このようなローンの組み方で返していける
のでしょうか。

　　　※難しいでしょうね。

現在の住居費は15万円

車は軽が1台（ローンなし）

今後、子供を産む予定はなし。

現在の子が幼稚園に通うようになった際、

私もパートで働く予定で、
私の収入を全て貯金に回せればと考えています。

皆様の意見をお聞かせ願えますでしょうか。

　　　※総じて、人生全般で業界の言いなりです。
　　　　自分の頭で考えるよう 心がけたいものです。

　　　　生涯を見据えて生活設計しましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作って、
　　　　夫婦の生涯を確認しましょう。

A

5700万円40年金利0.6%で13万4千円ほどですが
12万円というのはボーナス払い含めてでしょうか？

住宅ローンだけでなく
固定資産税や火災保険地震保険などもかかり
実際の住宅費は今の15万円を軽く超えてくる
でしょう。

それと金利上昇が言われています、
仮に1%上がれば月々16万円の支払いになります。

このままでは支払いは大変でしょう、
質問者さんがパートではなく
フルタイムで働く必要があると思います。

A

無謀すぎると思います。

私も年収同じで妻も専業主婦で子供は二人ですが、
頭金多めにだして住宅ローン2800万ですよ。

いまは旅行行ったりそれなりの暮らしできてます。

それが倍だととても暮らしていけませんね。

考えただけでゾッっとします。

A

収入が上がらない、奥さんはパート程度で、
返済は77歳までで、退職金なし、
かなり無謀な数字だと思います。

仮に定年くらいまでの年数で組んだとすると、
維持費を含め、住居費は20万ほどになる
のではないでしょうか。

そして、40年の変動金利、
金利もこのままではないでしょう。

今の資産を教育費に充てるとしても、
老後資金は全く貯められないと思います。

参考資料
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：4,998万円
持ち家の人生：5,287万円

《　K家 30代：4人家族　》　 2022年5月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」1万円/年