武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
4300万の住宅ローンを
50年ローンで借りようと思ってるのですが、
　　　※おバカさんです。
下記の条件だと無理しすぎでしょうか。
（変動金利です）
　　　※おバカさんです。

現在25歳、公務員と会社員で
世帯年収が350万、500万の850万
子供が1歳と3歳の2人（今後予定なし）
現在の貯蓄は450万
車のローン等他のローンはありません。

現在似たような形で払ってる方など色々意見、
アドバイス等いただけるとありがたいです。

　　　※おバカさんです。

①フルローン？
　　　　借金ほどバカバカしいモノはありません。
　　　　同じ土地建物に払う代金でも・・・
　　　　現金で払う金額より 千万円単位で
　　　　余分なお金を負担する事になります。
　　　　「フルローンは当たり前」ではない。
　　　　業界に洗脳されたままではいけない。

②返済期間50年の建物。
　　　　住宅は築後30～40年で かなり劣化します。
　　　　劣化して さらにお金がかかり出す時期に
　　　　まだまだローン返済が続いていれば、
　　　　家計が大変な状況になります。
　　　　業界に洗脳されたままではいけない。

③返済期間50年の返済額。
　　　　一般的な35年返済に比べて、
　　　　1千万円単位で余分なお金を払うことに。
　　　　フルローンだけでもとんでもないのに、
　　　　さらに 輪をかけて 大損する事に。
　　　　業界に洗脳されたままではいけない。

A

50年ローンにする必要性はなさそうですが。
繰り上げ返済ありきでしょうか。

あと、このご時世で変動を選択すると、
かなりの損失が発生する可能性があります。
現在の消費者物価指数の上昇率は3%程度なので、
適正金利はそれ以上と考えなければいけません
金融正常化の過程で、
政策金利2%超はそのうち行くでしょう。
フラット35の融資条件なども調べて、
固定を選択肢に入れることを推奨します。

公務員で世帯年収から考えると、
ローンは余裕があると考えます。
インフレは継続する前提で考えなければならず、
インフレヘッジでローンは固定にして
おいた方が良いかと思います。
ここは冒険するところじゃないです。

Q

金利の上がり幅もみて、
繰り上げ返済を考えてます。

いまは50年ローンで余裕が出た分を
NISA等の投資に回す予定です。

　　　※おバカさんです。

④「50年ローンで出た余裕」なんて、
　　　　実は 存在しない。
　　　　毎月の返済額が少なくなって
　　　　「余裕」だと感じるかもしれないが、
　　　　期間が長くなった分で、
　　　　総返済額が 1千万単位で増えるので、
　　　　家計は逆に 確実に圧迫されます。
　　　　業界に洗脳されたままでいてはいけない。

⑤「余裕分をNISAに廻します」？
　　　　典型的な おバカさんです。
　　　　NISAでは6％運用とかの強気の説明
　　　　がなされていますが、
　　　　繰上返済に勝る運用は存在しません。
　　　　10数％とか20数％とかは当たり前です。
　　　　最強の金融商品は繰上返済！なんです。
　　　　業界に洗脳されたままでいてはいけない。

⑥25歳でマイホーム取得？　早過ぎ！
　　　　早過ぎる住宅取得で「住居費総額」は
　　　　とんでもなく多額になる。
　　　　今は安い賃貸で 貯蓄に励もう！
　　　　30代半ばまで毎年350万円貯蓄！
　　　　350万円×10年＝3500万円！
　　　　現金一括購入に近い、理想的な形になる。
　　　　生涯の「住居費総額」も少なく済む。
　　　　業界に洗脳されたままではいけない。


※繰上返済は、期間の初期ほど効果が大きい！
　　　　のん気に ローン控除なんかしている場合か？


　　　※金利1.0％の5年目に100万円繰上返済すると、
　　　　利息32.28万円が節約できます。
​「元本100万円で利息32.28万円カット！」​
　　　　ということです。
　　　　リスクなし、お金の拘束なし、年数も不要、
　　　　一瞬で簡単・確実に、大きな成果が得られます。

A

繰り上げ返済しても損失は回避出来ませんよ。
4000万円はそれなりに大きな金額です。

不動産は自分が使用する前提であろうと、
リスク性資産です。
レバレッジ効かせてリスク性資産を買うので、
リスク許容度を考えるのは必要な事です。

固定で借りれば、
将来の金利変動リスクが無くなります。

変動だと、
インフレ高進時には金利がかなり上がるので、
損失は1000万単位を見込む必要があります。
金利が3〜4%の損失額を想定してますか？
と言う話です。
1990年の政策金利は6% 先進国の政策金利は、
大体が2%台、急進時は4〜5%になります。
今のフラット35の金利は2%台で、
どう見てもリスクプレミアムが乗っていません。
お得にヘッジ出来るので、お勧めします。

恐らく、貴方の想定しているリスクは
相当低いと思います。最大損失を考えましょう。