武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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これから初めての子を出産します。
頭金は無しです。 ​​ ​ ​​ ​​ ​

　　　※おバカさんです。 

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

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発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。

Q

住宅ローンで新築戸建て住宅を検討しています。

私６３０万 妻４００万

妻が、夏に出産します。
手当などでだいたい１５０万ほどの
収入になります。

借入額は40年 金額は５０００万

変動金利にて。シミュレーションは、
1.1%で見ています。
　　　※おバカさんです。

これからの40年、住宅ローン金利が
　　　　1.1％で済むわけがありません。
　　　　金融業会や住宅業界に
　　　　洗脳されていてはいけません。

年齢は、34と妻35

子供は初の子供です。

場所は大阪です。

大体返済額が１３万ほどになるかと

そして、今の家賃は約１０万と車と資格の
ローンが３万あります。

ローンはローン開始の頃には完済予定なので

３万プラスできるので

１３万ほど支払いはできるかと。

　　　※おバカさんです。

現在 借金返済しているということは、
　　　　今の収入の範囲で生活できていない
　　　　ということです。

　　　　そんな夫婦が 住宅ローン返済できる
　　　　わけがありません。

　　　　「住居費総額」は・・・
　　　　「賃貸人生」と「持ち家人生」では、
　　　　はるかに 後者の方が 多額になります。
　　　　数千万円の差になります。

　　　　現在の「賃貸生活」で払えているから、
　　　　今後の「持ち家生活」で払っていける
　　　　と思う・・・のは、勘違いです。
　　　　色々な見落としがあります。

ただ、
現金が併せて４００万ほどしかないため

少し悩んでいます。
　　　※30代半ば夫婦で 貯金が400万円は、

　　　　ほど遠い！　です。

　　　　顔を洗って、出直しましょう。

子供産まれて、引っ越しをして、
資金が回るのか。

ローンには、諸費用含めているのと

土地手付け１００万は含めず、
別で確保しています。

　　　※おバカさんです。

　　　　諸費用込みでの住宅ローン？
　　　　とんでもない 大損をします。

食費は妻が出しており、
手当から出す予定です。

その他は私が見ています。

今後、給料がある程度上がっていくこと

10年目までは、ボーナスの約４-5割の
繰り上げ返済およそ７０万ほど

住宅ローン控除も毎年繰り上げ返済する
予定です。

　　　※おバカさんです。

金利1.1％で40年？
　　　　今後 そんな見通しは通用しません。
　　　　繰上返済が可能な家計ではありません。

貯金貯まりにくくなりますが、

今の住まいでは子供が大きくなると
数年後には引っ越し

同じ価格くらいの家賃を払わないと
いけな家なると思うので

新築戸建てを検討しています。

　　　※おバカさんです。

　　　　それが可能な家計ではありません。
どうしても家が欲しいなら・・・
　　　　新築ではなく 中古のケースです。

　　　　借金は消して しばらく貯金を頑張って、
　　　　せめて諸費用ぐらいは現金払いで、
　　　　3000万を切る中古住宅の購入♪
　　　　が、現実的なところです。

　　　　高望みをすると 家計が破綻します。
　　　　住宅ローンを抱えた離婚！
　　　　も、あり得ます。
　　　　複雑な後始末を抱えてしまいます。

皆様の意見をお聞かせください。

妻は育休明けに働く予定です。

そうすると３００万ほどになります。

基本的には進めたいのですが、

銀行の話を聞いていると不安が
大きくなること

昨今の金利上昇、資材高騰などあり

今回辞めるともう建てれないかなとも
思っています。
　　　※おバカさんです。

　　　　やってはいけない事例です。
　　　　貯金はなく、借金はある という家計です。

　　　　業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！


借入限度額いっぱいに借りたい♪
　　　　というような 発想をしてはいけない。

借金は、お金を失う行為！です。
　　　　（　金融機関は 最大の収入源　）
　　　　この質問者と同様に、フルローンで
　　　　住宅取得しようとする人が多過ぎますが、
　　　　フルローンを当たり前と思ってはいけない。
　　　　人生最大の買い物を借金で行っては
　　　　いけません。

　　　　具体的に どれだけのお金を失うか？
　　　　しっかり理解しておきましょう。

　　　たとえば、同じ 土地建物5000万円の場合でも、
●現金取得なら・・・
　　　　土地建物：5000万＋諸費用120万＝ 5120万
取得前の10年15年で（貯金を）がんばる！

●フルローンなら・・・
　　　　土地建物：5000万＋諸費用450万
　　　　　　　　　＋ローン利息3000万＝ 8450万！！
（　借金は お金を失う行為　）
取得後の40年50年で（借金返済を）がんばる！
教育資金＋老後資金と重ねて がんばる！　
　　　　（　無理が重なり 破綻するケースも　）

●せめて 土地代ぐらいは 貯金してから
　　　　なら、フルローンよりはるかにお得♪です。

　　　　フルローンは、家計破綻への入り口。

　　　　業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！

A

今の時代5000万円くらい出さないと
建てれないですよね。

先ず手当とは何でしょうか？

育児休業手当や出産手当や産休手当等
でしょうか？

もしそれなら、ちょっと分かりにくいですし、
当てにしない方が良いと思います。

シンプルに妻が出産後も仕事に戻れるか
どうかが鍵かなと思います。

戻れるなら安定して返済出来るでしょうし、
戻れないならかなり厳しくなります。

妻次第だと思いますので、質問者様が
しっかりサポートして上げてください。

A

固定資産税を加味すると＋2万はかかります。

それと変動金利なので1.1%で借りても
その金利がずっと続くわけではありません、
日銀総裁もまで利上げをすると
話しているので金利2%でも
支払い可能でないと破綻すると思います。

A

率直に言って無謀だと思います。

34歳で40年ローンって...

失礼ながらそのご年齢で頭金が50万しか無い
と言うのも不安材料です。

また今後毎月収入が確実に上がるとは
わかりません。
予想外の事が起こるのが人生です。

65歳定年として、定年後の年金生活は
生活費だけでカツカツになると思います。
ローンはどうやって払うのでしょうか。

おまけに、定年の頃家のリフォームや
建て変えの時期になり、
またお金が掛かります。

自分だったら立地の良さを優先して
3000万程度の中古を探して、
後はコツコツお金を貯めて
子育てが終わったら立て替えるかな。

家にすべてを注ぎ込むより、
生活に余裕が無いときついと思います。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：3,489万円
持ち家の人生：7,002万円

2022年6月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
自分の頭で考えるべ・・っと。


25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年