武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2012/06/16

銀行が儲かって、
消費者が損をする

銀行もビジネス、
儲かるものしか奨めません。
自分では買わないもの・・しか。
（当たり前！）

自分の頭で考える生活設計。

日経ネット版の興味深い記事、
今日もご紹介します。
※は、私の声。

『銀行が薦めるのは銀行がもうかる商品』

（略）

「100万円を運用したいのですが」--。

銀行の資産運用相談窓口では
個別ブースで丁寧に説明をしてくれるが......

５月後半、
３日かけて都内の銀行をまわった。

資産運用の相談窓口で
どんなアドバイスをもらえるかを
確かめるためだ。

運用したいお金は100万円。

当面使う予定がないので
10年くらいは置いておける。
運用初心者で、
知識がないので相談したい、
と説明した。

最初に訪れたＡ銀行。

事前に電話で
金額や年齢などを伝えたためか
「お客様のご要望にふさわしい
　　商品をいくつか用意しています」
とのこと。

商品紹介に関する書類に署名すると、
パンフレットを広げて話し始めた。

■30代でも「年金」「死亡保障」......

薦められたのはすべて保険商品だ。

変額年金米ドル建ての
一時払い終身保険２種類。

それに、通常は月々、保険料を
払っていくタイプの終身保険を
最初に一括払いする方法などだ。

「保険だから安心」
※はぁ？
「預金を大きく上回る利回り」
※うそつけ。

と、いいことずくめの説明に
かえって不安がよぎる。

資産はリスクの高そうな
投資信託で運用しているようだが......。

次に訪れたＢ銀行での一押しも、
やはり変額年金だった。

疑問に思って、
これらの商品や窓口対応について
ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）
の井戸美枝さんに話したところ

「リスクも手数料も高い商品ばかり。
　そもそも、30代前半の女性には
　必要性の薄い死亡保障や
※「必要性が薄い」のではなく、
　　　　　　　　「まったく不要！」
　年金の商品を薦めるとは......」

とあきれ顔だ。

ではなぜ、保険ばかり薦められるのか。
井戸さんの答えは明快だ。

「手数料が高くて
　銀行がもうかるからですよ」--。
※銀行にとって、打ち出の小づち♪
　　　　　　　　お金が湧き出てきます。

相談員から説明はなかったが、
Ｂ銀行でもらった資料をよく見ると

購入時に４％、　　 ※もったいない・・。
運用費用として最大で毎年約3.5％
※もったいない・・。

もの手数料が
差し引かれることがわかった。

５年分の手数料だけで
元本の約20％に上る。
※ふざけた話・・です。
　　　　　　　　「資産運用は長期で・・。」
　　　　　　　　なんて、20～30年も
　　　　　　　　騙され続けていると、
　　　　　　　　元本相当分の手数料が丸々、
　　　　　　　　金融機関の手元に渡ります。

　　　　　　　　こんなことで、資産が
　　　　　　　　増えるわけがない！
　　　　　　　　目を覚ませ！おバカさん！
　　　　　　　　（失礼！）

確かに、銀行や保険会社の
受け取る手数料は驚くほど多い。

■相談員の乏しい金融知識......

「投信とは、
　値上がり益を期待できるだけでなく、
　分配金という預金で言う利息を
　　　毎月受け取れる金融商品です」--。
※はぁ？　何言ってんの？

保険だけでなく
投信についても聞きたいと言うと、
Ｂ銀行の相談員はこう説明を始めた。

彼女の中では
「投信＝毎月分配型」らしい。
※・・のようですね。　
　　　　　　　　バカ行員・・です。

商品ラインアップには
手数料の安い指数連動型や
分配金なしで複利運用する
投信があるにもかかわらず......。

Ａ銀行でもびっくり発言があった。

ある国の債券型投信がお薦め
だというので「なぜですか？」
と質問した際のこと。

「この国は近く（国債が）
　格上げされるとの噂があって、
　そうすると金利も上がるので
　　　　より有利になるからです」--。
※はぁ？　
　　　　　　　　おまえも何言ってんの？

格上げされれば
金利は抑制されるはず。

記者が過去に勉強した知識は
間違いだったのか。

不安になるほど自信満々の
語り口で相談員は繰り返した。

ちなみに
会社に戻って調べてみると、
その国の国債は
どの格付け会社でもトリプルＡ。

そもそもこれ以上、格上げしようがない。
※コント　・・みたい。　(^^ゞ

すっかり
窓口相談に不安を覚えながら
向かった３行目のＣ銀行では、
少し様子が違った。

相談員から渡された名刺には
「ＦＰ」の文字。
※名刺にFPと印刷するのは、
　　　　　　　　カラスの勝手・・です。
　　　　　　　　罰せられることもない。

一番に薦められるかと思った
保険については

「お客様はまだお若いですから
　保障も見合わないですし、
　あまり長期にわたって
　換金できないリスクは
　負うべきではないと思います」

とのこと。

別の銀行とはいえ
言うことがここまで違うものなのか。

■ＦＰ資格を持つ相談員もいるが......

Ｃ銀行のお薦めは
外貨建ての仕組み預金。

通常の外貨預金と比べ、
ずいぶん利率がいいようだが
※他よりも確実に圧倒的に
　　　　　　　　有利な方法は、存在しない。
　　　　　　　　（当たり前！）
複雑すぎて商品説明を一読しても
どんな運用がされるのかわからない。

リスクが高いことは一目瞭然だ。

中途解約すると
10％を超える損失が出るうえ、
円と外貨のどちらで換金
できるかはわからない。

外貨で受け取ってもその銀行には
その外貨の取り扱いがないので
手数料を払って円に戻すか
別の銀行口座に送金するかしかない。

円建ての仕組み預金に至っては、
満期の時期を銀行が決める、
というのだ。
※博打のやめ時を決めるのは、
　　　　　　　　その博打の相手方、
　　　　　　　　・・なんて、圧倒的に不利に
　　　　　　　　決まっている。
　　　　　　　　そんな勝負は最初からしない
　　　　　　　　方がいいに決まっている。

ＦＰの紀平正幸さんによると

「預金と名がついてはいるが、
　中身はプロの機関投資家同士で
　やりとりするようなリスクの高い商品。
　満期や換金方法を事前に確定せず、
　相場の状況を見て
　銀行に有利な手段で資産を戻す」

とのこと。

相談員が専門知識を持っていても、
結局ここでもお薦めは
「銀行がもうかる商品」だ。
※当たり前。

取材するほど不安ばかりが募るが、
銀行とは今後どのように
つき合えばいいのだろうか。

紀平さんは

「決して窓口で即決してはいけない」

と注意喚起する。

その上で、
どんな説明をされたか検証する
ためにもやりとりを録音するよう勧める。

録音機を見せれば相談員も
おざなりな対応をできないだろう。

ＦＰの前川貢さんは

「相談員が話すまま聞いていては
　セールストークに飲み込まれてしまう。
　窓口は質問や確認をする場所ととらえ、
　教えてもらおうという発想を排除すべきだ」

と指摘する。

■セールストークにのみ込まれるな

自分に知識がないと不安なら、
なるべく数多くの銀行窓口を
何度もまわり、
薦められた商品を比較する。

いくつも薦められるうちに
商品に共通項を見いだしたら

「なぜこれを自分に勧めるのか」
「注意点は何か」

と判断の根拠や商品の詳細を
どんどん尋ねよう。

そうして自分なりに適切だと
思える商品を絞り込んでいくのが、
前川さんの勧める銀行窓口の利用法だ。

「生活設計や運用の目的を
　きちんと聞いて、それに向けた
　提案をしてくれない相談員を
　　　　　　信用するのは難しい」--。

井戸さんの指摘にハッとした。

そういえば、いずれの銀行でも
運用資産をどう生かしたいのか、
１度も聞かれることはなかった。
※当たり前。
　　　　　　　　銀行員には、顧客の
　　　　　　　　生活設計という発想は
　　　　　　　　初めから・・無い！

記者が未婚か既婚か、
子どもがいるか、
住まいは賃貸か購入か......。

資産形成する上で重要な事項も同様だ。

預かる資産が何の目的で
どう運用すべきかは、
銀行には関心がないのだろう。
※当たり前。

顧客のためより銀行のもうけ--。

何も知らずにいれば、
窓口で薦められるままに
手数料もリスクも高い商品を
契約してしまうかもしれない。

大事なお金で
失敗してしまってから後悔
しても後の祭り。

これからは
銀行との付き合い方にも
戦略が必要だ。

（岡田真知子）
※「戦略」なんて難しく
　　　　　　　　考えることはない。
　　　　　　　　シンプルで、いい。

『銀行のお奨め品は買わない！』

　　　　　　　　これを守っていれば、
　　　　　　　　生涯・・損をすることはない。

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