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支払いが大変です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q個人年金を解約か継続か悩んでいます 保険会社の個人年金に加入して毎月1万を10年強、保険会社と相談の上今年70万程貸付しました。 ※おバカさんです。 個人年金を始めとする貯蓄性保険は、 自分が預けているお金の一定範囲内で 貸付けを受けることができますが、 普通に考えてみると・・ 「自分のお金に利子を払って借りる」 ( 預金よりはるかに高い利子 ) 非常に、おバカな行為です。 将来 借金する可能性があるのなら、 個人年金を始めてはいけない。 貯蓄性保険を始めてはいけない。貸付けた分の返済はまだ一切しておらず、 ※気になっているんですが・・ 「貸し付けた」のは、あなたではなく 保険会社です。 あなたは「貸付けを受けた」んです。 つまり、「借金した」んです。返済開始も今後5〜6年はできません…今はいつも通り月1万を払っている状態です。年1回利息で18000円程払えと来ます。ここ数年お金が必要な事が多く、毎月1万も年1回の利息分ですら支払いが大変です。 ※そんな状態なのであれば、 個人年金なんて やってる場合時じゃない。利息は貸付分を返すまで、毎年払わないといけないのでしょうか?今は国民年金の支払いに追われており、その月1万をそちらに回したいと思っていますが、よく解約は最終手段とも見かけ、やはり解約は勿体のでしょうか。 ※あなたは、とっくの昔から 最終手段を行使せざるをえない状況。A現行の月1万と年1の利息も苦しいという段階ならすでに未来に向けて貯蓄している場合でもないと思うので解約したほうがいいでしょう。 ※そういうことです。 そもそも、保険で貯蓄しようとしては いけない。個人年金で おバカさん、全国に大勢いそう・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/12/02
住友生命の個人年金です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q個人年金は解約せずに内借りできますか? ※おバカさんです。住友生命の個人年金です。 ※保険会社の個人年金で 毎月積み立てて いるのは、元々自分のお金です。 その一部を使わせてもらうために、 利子を払うことになります。 置き場所が 保険会社ではなく、 自分のところのままであったら、 そのお金を使うのに利子を払う必要は ありません。 表彰状ものの、おバカさんです。 個人年金なんて やらない方がよかった、 保険で貯蓄なんて やってはいけない。 「老後資金作りは個人年金」? 業界が仕掛けた「常識」通りに考えたり、 行動したり・・してはいけない。A借りたら利息が付きますから、多少の目減りがあっても解約返礼金として受け取ってしまった方が金銭的には損は少ないと思います。解約したくないという気持ちは分からないでもないですが。A可能です。但し、どの位借入可能額があるかです。スミセイのHPから、ダイレクトサービスで確認してください。借入も同じ画面でできますが、口座入金は月曜日になります。また、平日に借入手続きをした場合、14時迄の処理なら当日に、それ以降は翌日に着金します。また、金曜の14時以降から土日祝祭日をまたぐ処理の場合、着金は翌営業日となりますのでご注意ください。年金からの借入は、未来の自分に対する借金です。返金できなければ受け取る年金額が減りますので、そのあたりもご注意くださいね。保険で貯蓄するな!って、いつも言ってるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/27
個人年金保険に入るか迷ってます。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q個人年金保険に入るか迷ってます。 ※おバカさんです。31なんですが、今のうちから入っておくべきでしょうか? ※入らない方がいい。 我が家のお金の融通性を損なってしまう。 毎月の支払いが、人生のお荷物に なる人も少なくない。 中途解約で元本割れする人も多い。 貸し付け制度で、自分のお金に利子を 払って借りるおバカさんも多い。 目的別貯蓄をしてはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。 人生のお荷物を作ってはいけない。 現在の超低金利の日本で、 有利な貯蓄方法を模索することには まったく、意味がありません。 意味がないどころか、大切な家計に 何かとんでもない不都合が発生したり します。 お得な方法なんて無い・・と、心得よう。やはり個人年金はみなさんも入られてますか? ※入っている人は大勢いるけど、 みんあと同じにすれば・・安心? 自分の頭で考える習慣を身に付けよう。 A少額の個人年金を受け取ったために、住民税が非課税から課税になり、医療費がとても高くなってしまった方がいます。その方は、ご自身や配偶者の医療費がかさむので、個人年金の受け取りをしなければよかった、と後悔しておられました。よかれと思って払い込んだ結果が必ずしも望ましいものであるとは限りません。余裕資金の運用を進めてくる保険会社は、個人の払込金で保険会社自身の経営を存続させています。中途解約すると損をする期間が長いので、加入されると長期間払い込みに縛られることになります。私自身は、この形態の資金運用は、重荷になるので利用していません。同僚・知人もほとんど加入していませんね。 A僅かですが加入してます自営なので 資金に最悪困った時や貸付も出来るので、、まー それも兼ねてって感じ? 1万円出してるだけですけどね。 Aまったくいりません。B級商品です。長期間拘束される流動性リスクや運用にしては低すぎる利回り。多少増えてもインフレしたらアウト。さらにしれっと保険屋に手数料とられてます。そして月々の保険料は高いです。 A余裕資金があるのなら個人年金保険を始めるのも悪くはありません。保険会社が扱う個人年金保険は外貨建とか変額年金とか特殊なものを選ばなければ、元本割れすることがなく、確実にお金が増やせるもので、銀行に預けておくよりも利回りは良いです。また、個人年金保険料控除によって所得税・住民税が少し安くなる分も加味すれば、よりお得と言えます。ただ、中途解約すると掛金よりも解約返戻金の額が少なくなる期間がそれなりにありますので、中途解約は損するということは忘れないでください。その上で、余裕資金で長期的に安全にお金を増やす手段としては選択肢の1つであると思います。個人年金? 保険で貯蓄は まずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/27
月にいくら貯金するのがいいでしょうか? ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q子供なし、共働き夫婦は月にいくら貯金するのがいいでしょうか? ※おバカさんです。 他人に聞くことではありません。 それぞれの家計で、それぞれの事情があります。 他人に聞く・・とか、平均額を聞く・・とか、 するのはどうしてか? 将来が見えなくて、不安だからです。 自分たちの将来が見えるようになれば、 他人がどうだろうが 自分たちは自分たち、 と、確信を持って言えるようになります。 で、どうやって将来が見えるようにするか? 生活設計・・です。 キャッシュフロー表の作成です。 読者の皆さんは・・ このブログに登場している顧問会員の キャッシュフロー表をまねて、 自分たちの資料を作ってみましょう。 自分たちの一生が見えるようになります。 他人の家計を気にする必要が無くなります。夫の固定月給20万(うち1万は夫名義積立貯金)妻の固定月給18万(うち2万は妻名義積立貯金)です。個別ではなく、夫婦共同で貯金した方がいいでしょうか? ※どっちでもいい。 大した問題ではない。または個別プラス新たに夫婦共同貯金をした方がいいでしょうか? ※どうでもいいことです。お互い定額を出し合って、そこから生活にかかるお金を支払います。残った分は自由に、、というやり方を想定しています。夫は残業多め、また賞与はお互い40万くらいです。家賃は田舎なので共益費、駐車場込みで65,000円のアパート住まい、車はコンパクトカー1台、軽自動車が1台です。 ※一生が見えるような状況を作るためには、 夫婦それぞれの年金情報が不可欠です。 ねんきんネットにアクセスして、 自分たちの年金情報は確認して おきましょう。 キャッシュフロー表の作成では、 年金情報を確保すれば、他の収支項目は 自分たちで書き込むことができます。 ※夫の年金を計算して・・ ※妻の年金を計算して・・ ※年金受給のカタチを理解して・・ ※老後のキャッシュフロー表に、夫婦の 年金手取り額を書き込みます。 ※ついでに、現役中のキャッシュフロー表 も作ってしまえば・・ ※現在から老後までのキャッシュフローグラフ が完成してしまいます。 作ってみて、問題があると感じた場合は、 キャッシュフロー表をチェックして、 根拠を持って対策を検討しましょう。 自分たちのキャッシュフロー表があれば、 他人の貯蓄がいくらあろうが、 退職時点でいくら貯蓄ができようが、 何も気にせず、「私たちは私たち」 気軽に、ひょうひょうと生きていくことが できます。Aうちも子なし夫婦、共働きです。うちは毎月、2人の収入のうち半分を貯金しています。質問者様宅も真剣に貯金しようと思えば、半分近くできると思いますよ。都会ですと家賃や生活費が高いしいろいろ遊び場所や飲食店など誘惑も多そうなので難しいと思いますが、うちも含め地方ならそんなに生活費はかかりません。別々に貯金するとしても、お互いに、相手に隠す必要があるようなお金の使い方(夫婦2人の生活のためではなく自分 一人のための浪費・ギャンブル・浮気など)をしなければ、普通に半分くらいは貯められるんじゃないでしょうか。Aどちらか片方の収入で生活をするといいのではないでしょうか。今後、転勤・転職や出産・介護・病気・ケガ等ライフプランの変更で一定の期間であるかもしれませんがどちらかの収入がなくなるかもしくは大幅に減る可能性があります。初めからその生活になれておくと楽なのではないでしょうか。子供がいない時が貯め時です。無理であれば収入合計の30%を貯蓄目標にしてはいかがでしょうか。お互い定額を出し合って残った分は自由に・・・の生活。お互いが「相手が貯金していると思っていた」と定年前に気づいて老後破綻が怖いという相談をネットでよく見る気がします。。。A今は二人でも今後マイホームを買いたい、子供も欲しいというのであれば、ご主人の20万円で生活し、奥様の18万円は貯蓄に回すつもりで頑張ってみるといいとおもいます。20万で賃貸で車2台であれば、独身時代と同じ感覚でお金は使えなくなるでしょうけど、子育て、マイホーム、老後費用の人生3大出費に今から備えておくには、今頑張ってお金の使い方をシフトチェンジし、慣れておくと後々楽です。Aうちも子どもがいません。持ち家であるので、参考にはならないかもしれませんが‥。年金受給予想額は、夫婦合わせて、月20万です。今は二人とも元気ですが、頼るのはお互いだけなので、大変になるかと思いますが‥。老後は、健康に過ごすことが確実に出来るのであれば、ギリギリ20万節約しながら過ごせば、何とかなると思いますが、医療費、冠婚葬祭費、車の維持費、家の最低限の修繕費など、やはり、20万では足りないことを想定してます。二人共に、退職金はない職場です。年金受給までに、夫婦で3000万を目標にしています。老後、急に生活レベルを落とすのも、キツいと考え、贅沢をしない生活を心掛けてます。家計管理は、妻である私が担当旦那の収入で、生活費、保険、個人年金など、夫婦のすべての支出がなくなりますが、私の収入は、全額、老後資金にするつもりで、さわってません。私はその方が、管理がしやすいです。月にいくら貯蓄するのがいい?んなこと、他人に聞くな・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/26
住宅ローン返済中なら、元本割れしたって保険は解約! ※そうした方が、トータルではお得。 当たり前のことです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。武田様、佐々木様お世話になっております。10月に会員のお申し出をして早一ヶ月、資料収集をしなくてはと思いながらいつも記事を拝見しておりました。先日は記事にして頂いて、ありがとうございました。うわぁの多い家計でお恥ずかしい限りです。 ※恥ずかしがらないでいいですよ。 大部分の日本人が同じような状況です。 各分野の業界によって洗脳され、 作り上げられた「常識」を、 自分のものとして疑わないおバカさんが、 日本中に大勢います。 例えば、住宅ローンを返済しながら、 保険で教育費や老後費を貯めています。 これ、非常に不経済なことなんですが、 当たり前のようにやっています。 あるいは、大手ハウスメーカーや 有名工務店で建築する人が多いです。 これ、非常に不経済なことなんですが、 当たり前のようにやっています。 自分の頭で考えないおバカさんたちが、 日本中にウヨウヨ・・います。 資本主義経済社会に生きるなら、 情報発信しているのは各業界であり、 マスコミもそれに追随しているのであり、 各分野の「常識」は その業界が作っている、 という認識を持ちたいものです。 作られた「常識」通りに すなおに考え、 行動する人が、実に大勢います。 ・・おバカさんたちです。 自分の頭で考えよう。 しっかり、生活設計をしよう。家計を見直すべく今更ながら家計簿を一ヶ月つけてみました。ただいま年金問い合わせ中のため、資料集めにもう少し時間がかかりそうです。もっと早くから収集すべきでした。 ※自分たちの年金情報は、当事務所の 顧問会員になるならないに関係なく、 それぞれの一生に必要な大切な情報です。 読者の皆さんも、ねんきんネットに アクセスして自分の年金情報は確認して おきたいものです。完成次第送付したいと思います。どうかよろしくお願いいたします。 ※Iさんは、家を建築したばかりで、 ( かの 有名工務店で・・ ) 住宅ローンの返済が始まっています。 3100万円の住宅ローンのようです。 建築業者選定の過程でできちんと 比較検討していれば、 住宅ローンは2500万円で済んでいます。 ( 過去のコンペの体験より・・ ) マイホーム建築では、それほど大きな 価格差が現実にいくらでもあります。 そのような認識を持った上で、 マイホーム取得に望みたいものです。 人生最大の買い物で、洗脳されたまま、 比較検討しないで契約! ・・有り得ません。 お〇〇さんです。 ところで、 生命保険にはいくつもたっぷりと加入、 住宅ローンもたっぷり返済中、 この状態も、不経済そのものです。 どうするか? 生命保険を解約して、その解約返戻金で 住宅ローンの繰上返済 実行! です。 保険で元本割れしようが構いません。 その解約返戻金で節約できるローン利息 の方が、はるかに大きいです。 トータルで見れば、確実にお得です。 なぜ、そうなるか? 『 貯蓄利息 < 借金利息! 』 ・・だからです。 住宅ローンの繰上返済は、 教育費や老後費などの準備目的の 金融商品のどれにも負けません。 ( 当り前 ) 繰上返済は、最強の金融商品! です。 ※元本100万円で、リスク無しで30万円ゲット! などという金融商品は存在しない。 ※確実に大きな収益が得られるのは、 住宅ローンの繰上返済だ。以下は、10/23の記事です。メールをいただきました。武田様 初めまして、Iと申します。 武田様のブログを発見して半年、毎日楽しく拝見するのが日課となっております。 一条工務店で建設してしまい、 ※うわぁ・・ 何も言いません。 調べていく際にこちらのブログに辿り着きました。 結局夫の一条工務店信者の考えを壊せず、そのまま建設しました。 無理かもしれないと思いながらも、メール顧問会員にお申込みしたく、ご連絡いたしました。どうかよろしくお願いいたします。 〇相談内容 ・来年から夫が単身赴任になります。 生活を見直すべくご相談させて頂きたいです。 《現状》・マイホームを建てて、4ヶ月、現在 外構工事が入っております。・貯蓄は、外構費用を除いて200万円 (有り金をはたいてしまいました。)・保険は以下の通りです。 夫→かんぽ生命の終身保険5倍型 月1万円(60歳まで払込) 会社のグループ保険 月12000円(返戻金年8万ほど) アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 ※うわぁ・・ 妻→かんぽ生命の終身保険(60歳払込)5倍型 月1万円 アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 長割終身 月24777円 (妻の独身時代のお金で学資かわりです) ※うわぁ・・ ・ローンは、住宅ローンのみで、 3100万円をフラット35で35年ローン、 10年間は月54200円、ボーナス年2回192850円、 11年目〜月56000円、ボーナス年2回199000円です。 〇生活設計についての意識・夫: 妻に給与を全て渡しており、 小遣いとして受け取っております。かんぽ生命の保険を解約したく考えておりますが、 妻の親が保険会社勤めのため、 ※うわぁ・・父が定年するまで待とうと思っております。ガン保険は必要だと思い、加入しました。 ※うわぁ・・ それは、勘違いだ。 保険加入はお金を失うことだ。 保険料は失うお金だ。 ガン保険だって、加入者全員が損を するから、その仕組みが成り立っている。 ( 保険業界も成り立っている ) 貯蓄で対応できることまで保険に 頼れば、どんどんお金が無くなります。 ※脅されたままではいけない。 医療保険やガン保険でかかる費用は、 貯蓄で準備するのが合理的だ。 なんでも保険に頼っていれば、 延々とお金をたれ流し続けることに。・妻: 子どもが来年小学生になるので、 仕事を再開したく思っております。パートにするべきかフルで働く先を考えるべきか悩んでおります。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 生涯の全体像が見えるようになる。 あとは、働き方のシミュレーションを 試してみて、根拠を持って 対策を考えることができる。 貯蓄の減少、マイホームの予定以上の額に不安しかありません。 ※マイホーム取得をしたことで、 今後の人生がどうなっていくのか? キャッシュフロー表で確認できます。 一生が具体的に見えてしまえば、 問題点があろうが、無かろうが、 はっきりと見当がついてしまいます。 やみくもな不安は無くなります。 武田様のおっしゃるとおり、保険の解約を考えて おりますが、損するものもあり、父がかけて くれた手前どれを解約するべきか悩んでおります。おばかですね、、 ※うわぁ・・ が、多い家計のようです。 身内に保険屋さんがいると、 当然、保険屋さん本人の自爆契約に、 身内・親戚・知人その他が、 本人が死ぬまでつき合わされてしまう、 という大不幸に見舞われます。 勤務先の保険会社がそのように仕向けて、 潤っているんですが・・。 〇住所: 略 〇家族構成 夫: 40代・会社員 妻: 30代・無職 子: 小学生 子: 年長 ※年間顧問料の入金を確認したので、 ヒアリングシートをメール添付で 送りました。 お昼に、佐々木FPが質問電話を受けた ようです。 がんばって記入・提出しよう! 待っています!住宅ローン返済しながら、たっぷりと生命保険料を払っている、お〇〇さん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/26
やたら加入してる人ってバカなんですかね? ※はい、おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険やら民間の年金やら医療保険やらにやたら加入してる人ってバカなんですかね? ※はい、間違いなく おバカさんです。投資対象としては明かに損失ですね。 ※はあ? 投資対象・・として? なんだ、そっちの話・・か。 そっちの方まで行かなくても、 明らかに、普通に、保険加入は損です。A・生命保険(死亡保険)該当すれば大きなリターンがありますから、投資として成立しています。 ※ ??? 投資としてではなく、保険として成立。期待値が低い(あるいはマイナス)でもそれ自体は問題ありません。金融商品以外への分散投資は、投資の重要観点ですし、最悪のリスクを潰せれば思いきった手も打ちやすくなります ※一般の・・普通の人は、そんなに 思い切った手を打つような、危ない ギャンブルに走る必要はありません。・民間の年金終身年金や少額ならありえます。 ※保険会社の年金はやらない方がいい。前者は寿命への分散投資、後者はリスク分散として機能します特に終身年金は、長生きリスクや出口戦略への回答になりますから、検討は必須でしょう ※終身年金は、公的年金で十分だ。 家計を融通がきく状態に保つ方が重要、 民間の貯蓄性保険はやらない方がいい。・医療保険大病になっても保険料の回収すら困難なので、投資として成立しません。 ※すべて、保険加入はお金を失うこと。 医療保険で受け取る15万円は、 これまで自分が払ってきた50万円から 支払われる。 ( だから、仕組みが成り立っている ) ばかばかしいことに、早く気づきたい。 医療保険に入ってはいけない。先進医療特約等があるにはありますが、それに該当してすら微妙です。他に良い手段があるので。よって「お守り」や「安心」の意味でも損失でしょう ※保険は、確実に損をする。 どんな・・へ理屈をこねてみても、 保険は損・・という事実は変わらない。 保険には、できるだけ加入しないことだ。A保険を投資対象と考えること自体がどうかと思います。保険は保険です。銀行などて販売するようになったから線引きしにくいですが…。銀行から保険に加入することは、魚屋でパソコンを買うようなものです。A保険はお守りみたいなものですからね。 ※だとすれば、ずいぶん高額なお守りだ。 そのへんの神社に行って500円払えば、 霊験あらたかな本物のお守りが 手に入ります。 保険よりもはるかに、はるかに安い。使わないことがベスト、使うと健康ではないってことですから。 ※使わないのであれば、そんなものに お金を払ってはいけない。節税対策にはなりますよね。賢い人なら貯蓄保険で貯めながら、生命保険控除を使って所得税と住民税を減らしてるでしょう ※そんなことをする人を、 賢いと言ってはいけない。 まったく逆で、賢いことはない。生命保険にやたら加入?やっぱり、バカだべなぁ・・。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/25
変額保険について、アドバイス頂ければ幸いです。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q変額保険について、アドバイス頂ければ幸いです。 ※おバカさんです。 変額保険なんて、やってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。 地に足を付けて歩こう・・よ。現在1994年に加入した以下の保険が有ります。現在49歳 60歳払い込み終了死亡保険金 500万 4800円/月災害死亡給付特約 330円/月 80歳迄入院特約 5000円/日 1725円/月 80歳迄 ※60歳まで死亡保障が必要なことは、 普通の人ではあり得ない。 どういう目的で加入したのか分からないが、 「特約」はお金をたれ流してもらうために 保険会社が仕組んだ「仕組み」だ。 「貯蓄」が目的で加入したのであれば、 1994年はせっかく利率のいい時期なのに、 これらの「特約」があることで、著しく そのパフォーマンスを下げている。 貯蓄が目的で「保険で特約てんこ盛り」 なんて、意味不明な行動をしてはいけない。 当初から、おバカな行為だったということ。これを今払い済みにした場合、特約はそのままで 402万の保険になるとの事。はっきり言って、運用失敗でしたので、保険は500万は保証されるものの、69万のマイナスになっています。解約返戻金は主契約で、1,110,252円特約はそれぞれ、18,150円と252,885円です。日本株式70% 総合30%でほったらかした結果です。 ※いいや、保険で貯蓄した結果だ。 保険で貯蓄してはいけない。 このような契約をしてくれる人が大勢 いることで、保険会社はいつも安泰です。今更内容変えても、どうなるかわからないので有れば後86万を60歳迄払うより、払い済みにしようかと考えた次第です。因みに他に終身500万とドル建て養老保険、60歳から250ドル/月と、ガン保険、家族収入保険 10万/月があります。 ※おバカさんです。 どれだけお金をたれ流せば満足なのか。 生活のすべてを保険に委ねてはいけない。これから子供の学費もかかる為、保険のリストラを考えた次第です。 ※遅すぎる。 子供たちが小さい内から、人生を、 生活設計を考えなくてはいけない。因みに妻は、入った時期が違うからか、1000万の変額保険が1100万近くなってるので、触るのやめようと思ってます。 ※おバカさんです。 ・・妻も? たまたま、お金が殖えているからいい という問題ではない。 夫婦そろって、自分たちの頭で考えて、 しっかり地に足を付けて生活設計したい。A今あなたがこれだけしっかり備えられているのは ※保険屋 登場! 私がボロクソに けなす・・ たっぷり保険加入していることをまず、 しっかり褒めます。 ( 保険屋だから、当たり前 )万が一の時にご家族に迷惑かけたくない気持ちが強いからかなと思うのですが、 ※褒められて悪い気持ちはしません。これからお子様にお金がかかる大切な時期に専業主婦やったきた奥さま1人残してしまうかもしれないわけですよね。 ※・・と、不安をあおる。 実は、家族がこれくらいの状況の時には すでに死亡保障は不要になっている ケースが多い。保険料の削減の前に保険金額が十分かの確認は必要かと思います。現在60歳までの終身養老変額の合計保険金額は約2000万位でしょうか。どれ位必要かはざっくりですが自分で計算出来ます。生活費とお子様の人数と奥様の年齢がわかりませんが、仮に生活費30万、お子様2人、奥様があなたと同い年だった場合、①ご主人死亡時の遺族年金15万(お子様18歳まで)②奥様65歳からは年金貰えるので保障は不要③あなた亡くなった後奥様パートできるなら 仮に5万の収入とする(金額自由です) (30-15-5)万円✖️12ヶ月✖️16年=1920万みたいになるので学費を別に用意していれば ※このような条件を付けなくても・・ 死亡保障は不要という結論が出やすい。 ( 記事内でキーワード検索! )生活費の保障は十分あり収入保障は解約しても良いという事になります。変額保険は元々何の為に加入されましたか?ただ単に運用がしたくて加入されたのなら払い済みでも良いかと思いますが、別に目的があるのなら最後まで続けたほうが良いと思います。 ※それは、無い。補足させて下さい。本当に保険料の支払いが難しいようであれば貯蓄系の保険は払い済みにして安い掛け捨ての収入保障保険で行くのもひとつです。 ※それも、この時期では不要な可能性が高い。ただし老後の準備が不足する可能性があります。 ※そんなことはない。 「老後資金準備」という名前が無ければ、 その準備が遅れるわけではない。 むしろ、お金に色を付けてはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 大切なお金の役割を損なうことになる。 「融通性」という大切な役割を。 お金は「融通」するためにあります。 その機能を自ら制限してしまってはいけない。A奥様も正社員でしょうか?共働き正社員であれば、家族収入保障保険はいらないです。 ※当たり前。家族収入保障保険って、保険金出る要件が限定的すぎる上に、毎月の保険料が高い。まさに保険会社が儲けるための保険です。解約しましょう。主さんが正社員でならば、会社の休業保障など制度が多々あります。高いお金払って使うかわからない、使えるかわからない保険よりも、「休業」すれば要因問わず給料の何割か保障される会社の制度の方がよくありませんか?そちらを有効活用するようにしましょう。また、メインの保険は、そのままでよいと思いますが、もし他社でよい保険があれば乗り換えてよいと思います。ただ、49歳からの加入だとべらぼうに高いので、結局はそのままがよいと思います。いくつの時から加入されているのか存じ上げていませんが、今解約して402万よりも、あと86万払って500万になった方がよいと思います。上で書いた収入保障保険の月10万を解約すればその分費用も捻出できますよね。Qご回答ありがとうございます、妻は専業主婦です。そうですね、家族収入保険はやめる方向で考えます。終身保険は老後の足しにしようかと思ってましたが、変額保険は運用成績悪く、払い済みにすると予定利率は4.5%の固定になると聞いたので、それでも良いかなぁと思った次第です。年利4.5%でない事は承知しております。 ※一生の生活に係わる事すべてを、 保険でまかなってはいけない。 保険業界の思うつぼになってしまって いるおバカさんたちが、あまりに多い。 保険漬けの人生に、 なってしまってはいけない。 『保険加入はお金を失うこと!』 ・・だ。 できるだけ保険に係わらないことで、 まともな生活設計ができるようになる。保険で貯蓄しちゃダメ!・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/25
貯金の目的? ※できれば、そのような発想は しない方が好ましいです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qよく貯金と聞きますが、それは将来何に使うお金ですか? ※できれば、そのように・・ 「目的別貯蓄」の発想をしない方が、 生活設計上は好ましいと思います。車の購入費、子どもが進学した際の費用(学費、県外での生活費)、子どもに渡すお金?(結婚、住宅費の補助)、老後のお金、病気になって保険で賄えない分とかですか? ※「目的別貯蓄」の発想で考えると、 いつも場当たり的になったり、 時に、不都合が生じたりします。 ( お金の融通がきかなくなったり ) あるいは、金融業界や保険業界の ターゲットにされやすくなります。 業界と私たち消費者とは、 利益相反の関係です。旅行代、何か分からないけど10万以上の購入物などは含みませんか? ※そのように「目的別」に考えない 方が好ましいですよ。私の家庭は貯金は一応しているつもりだが、他の家庭はどの費用の事を貯金と呼んでいるのか分からないし聞けないので質問しました。 ※そのような発想ではなく、 人生のあらゆる支出に対応しながら、 生涯を通じて、「我が家の貯蓄総額」 がどのように推移していくか? ・・に、ぜひ着目してください。 その作業が、生活設計です。 その道具が、キャッシュフロー表です。 自分たち夫婦の一生を確認できます。 当事務所の顧問会員の事例を以下に 示します。 ( 最近の5件 ) ※キャッシュフロー表を作成することで、 このようなグラフで人生を確認する ことができます。 ( 毎年の貯蓄残高の推移 ) キャッシュフロー表の作成は、 記事中の顧問会員の記事に登場するモノを 参考にして、がんばってみてください。 作成できてしまえば、 根拠を持って問題を解決できるし、 確信を持ってお金を使うこともできる ように、なります。 目的別の貯蓄ではなく、 生活設計の意識を持ちましょう。 我が家のキャッシュフロー表の作成、 がんばって、チャレンジしてみましょう。貯金の目的 という発想をすれば、敵の思うつぼ・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/22
どのくらい期待して、投資等を行うのでしょうか。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q資産運用を考えています。 ※おバカさんです。皆さんは、各種投資・資産運用・競馬等の公営ギャンブルで儲けを得ようとするときに、どのくらい期待して、投資等を行うのでしょうか。 ※他人のギャンブル事情を聴いて、 どうするのでしょうか?例えば、年2%ぐらい、年10%を目標、10年で平均して5%などなどです。 Aギャンブルと投資は全く別物です、違います。ギャンブルは相対的に損をするようになっていますが、投資は相対的に利益が出るようになっています。 ※利益が出るとは限らないのが、 投資です。 ( 当り前 )ギャンブルは賭け金から胴元が手数料を取り残りを配分します→分配率70% ※運営を継続するために・・ 手数料を取るのは当たり前です。投資は会社などの利益を投資家に分配します→分配率100%以上 ※大ウソ! ・・です。 分配率が100%以上なのであれば、 金融業界が生きていけません。 また、投資の場合も、 その運営を継続するために・・ 当たり前に手数料を取ります。 ( だから 業界が成り立っている )私の目標リターンは3-5%です ※目標リターンが 3~5%なのであれば、 マイナス3%~マイナス5%の 運用結果になる覚悟も、必要です。A数学的な確率論で宝くじ、競馬などはやるほど損をする行為です。 ※当たり前。投資した額の何割しか戻らないと言う計算ですのでやればやるほどその数値に確実に近づいて損が決定していく論理です。 ※当たり前。投資信託は年間数%の利益と言われているのでないでしょうか。 ※年間〇%の利益を期待するなら、 年間マイナス〇%の損を覚悟する 必要があります。 そのブレ幅が、「リスク」です。 ( 当り前 )A年利なんてかったるいことは考えていません。 ※さすらいのギャンブラー登場!株なら昨今流行りのデイトレで底値で買って2、3日後に上がればすぐに1万円くらい儲けられます。 ※はい、その通りです。 楽しいですよね♪ 射幸心をそそられます。 私も射幸心をそそられました。 つまり、ギャンブルそのもの・・です。これ、年利にしたらエラい数字ですよ。 ※そうだね、ギャンブラー君。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、作業途中の顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のUさん(50代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシート送付。11/15(金)、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始! 11/18(月) 整理整頓 終了! 「再ヒアリング」として送りました。夕方、おいしそうなモノが届きました!ありがとうございました!事務所で、おやつとして頂きます。ごちそうになります!2 メール顧問会員のTさん(30代)2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24 ヒアリングシート送付。10/29 ヒアリングシート着。11/11(月)「再ヒアリング」回答戻る。11/12(火)「再々ヒアリング」送付。11/15(金)「再々ヒアリング」回答戻る。11/18(月) 現状診断の資料作成 着手! 終了予定は、11/21(木)です。お楽しみに・・。3 メール顧問会員のKさん(30代)2019.11.7 新規メール顧問会員。11/7 (木) ヒアリングシートを メール添付で送りました。11/17(日)ヒアリングシート 提出。武田様お世話になります。Kです。ヒアリングシート記入しましたので確認お願いします。年金の部分はねんきんネットにアクセスできず、ねんきん定期便を添付しました。また、妻はねんきん定期便が届いておらず確認中です。添付できなかったので、ダウンロードして下さい。よろしくお願いします。4 メール顧問会員のMさん(30代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)ヒアリングシート送付。11.7(木) ヒアリングシート着。 11/8(金)、提出資料 着。11/12(火)「再ヒアリング」送付。11/18(月)「再ヒアリング」回答 届く。武田 様佐々木 様お世話になっております。メール顧問会員のMです。再ヒアリングのシートを提出いたします。申し送り事項は7枚目のシートに記載しました。どうぞよろしくお願い致します。※ メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11(月)ヒアリングシート着。11/14(木)「再ヒアリング」送付。早めに記入・返信しましょう!※ メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう! ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。ギャンブラーの話だ、真に受けない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/18
節税利回りが15%から30%まで期待できるようです。 ※すごいですね、 この超低金利のご時世に・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(50代) (相談:ライフプランニング)2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規メール顧問会員。メールをいただきました。武田先生こんにちは、メール顧問会員のUです。本日、ようやく年金事務所でデータの修正が確認できました。これでねんきんネットのIDをいただけると思っていたら もう一度ネットから申し込まないとだめとのことでした。本日手続きをしましたが、ID記載のハガキ受取が5営業日かかります。ヒアリングシートとその他の資料(エクセル)は準備できていますので 再来週の提出になります。よろしくおねがいします。 ※大変でした・・ 会社の方で手続きを怠ったために、 Uさんが大変な思いをしています。さて、先日は夫の国民年金未納についてお調べいただき ありがとうございました。夫は年金事務所に問い合わせたわけではなく、その場でネットで検索をして、誤って免除期間の計算方法で計算してしまったようです^^;お騒がせしてすみませんでした。 ※「免除」と「未納」は扱いが違います。 前回の記事では以下のように説明しました。 #2 減額により老齢基礎年金が年間4万円 減ることが分かりました(夫調べ)。 ※4万円・・ですか? ※いただいた 年金資料です。 Uさん(夫)の学生時代の未納や未加入期間は、 ( 免除期間 ではありません ) 2年と9か月で、・・2.75年です。 この分で、将来の年金受給額がいくら減るか? ・・については、自分でザックリ計算できます。 読者の皆さんも、知っておきましょう。 まず、年金のザックリ計算式は以下です。 これの「②老齢基礎年金」の欄に入れるだけ。 ※未納・未加入期間合計の2.75年を 入れてみましょう。 ※5.35万円・・という結果になりました。 年間5.35万円減る・・ということです。 Uさん(夫)が調べた4万円とは違います。 免除期間とかであれば、部分的な支給が ありますが、未納・未加入では、 年金額にはまったく反映されません。 ( 頂いた資料では 未納&未加入 ) ??? ・・です。 Uさん(夫)は、年金事務所等に確認 されたことだろうと思われます。 差し支えなかったら、4万円になる根拠 を教えて頂ければ、ありがたいです。続いて別のご相談になります。会社の取引銀行の担当者からiDECOのセールスを受けました。 ※超低金利で収益を上げるのが難しく なっている銀行は・・どこも、 国の全額所得控除制度を利用した 手数料稼ぎに必死です。 当然の生き残り策、営業行為です。私は投資はしない慎重派ですが、説明を聞く限り私の場合は メリットの方が多いように感じました。 ※全額所得控除なんだから、 そう感じて当然です。検討の余地はあるのか、はたまたおバカさんなのか、 ご教示願います。 ※さあ、かなり具体的な相談に入って きたようです。 このような個別の家計の生涯に係わる 相談に対応するために行なっているのが、 「現状診断」です。 顧問会員は自分たちの生涯を認識し、 当事務所は会員の全てを把握できます。 その結果によっては、同じ質問・相談で あっても、顧問会員によっては 回答が180度違ってくることがあります。 あなたにはお奨めしますが、 あなたにはお奨めしません、 ・・ということが、現実にあるので、 「現状診断」で顧問会員の全てを把握した 上で、アドバイスするようにしています。 早速武田先生のブログを検索してみましたら、既にいくつかの 記事にあげられていましたので、それを元に懸念事項をまとめました。 #1投資なので運用次第でマイナスになる可能性。 運用なし、元本保証の定期預金のみで考えています。 #2退職時に所得税の課税の恐れ。 今の会社に定年まで勤めた場合の退職金は約150万。60歳まで16年勤務となります。退職所得控除限度額は、20年以内の勤務なので40万x16年=600万600-150=450万が退職所得控除限度額になる・・・?!#3手数料が高い 、手数料2004円/年。初回2777円。定期預金の利息は0.02%なので確かにマイナスですが、それ以上に節税が大きいように思います。 私は企業年金等に加入していない会社員なので23000円が限度額。 扶養なし。ネットのシュミレーションやこちらの表によりますと節税利回りが15%から30%まで期待できるようです。 ※利回り30%! すごいですね・・。営業が言うには途中で拠出金額を減らすことおも、止めることもできるとのことでした。60歳まで現金を手にできないという融通生は欠けますが、我が家は借金もなく、家のローン完済、ほとんど普通預金で2000万(2018年末)キャッシュがあります。いかがでしょうか?落とし穴があれば教えてください。 ※現在の預金約2000万円、借金なし、 ・・という家族の「現状診断」で、 以下のようなケースが現実にありました。 ( 今年の実例です ) いただいたような相談の場合・・ 本来は「現状診断」後の回答になりますが、 なんとかコメントはしたいと思います。 ただし、別の記事で・・。 今日は午後から、税務署や市役所や県を 手続きで回って歩かなきゃなりません。 ちょっと、忙しいんですが・・。どんな相談にも的確なアドバイスをするために、「現状診断」をしている・・べ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/11
手元に現金はありません。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金の積み立て方について 23歳社会人です。 毎月貯金をしているのですが、この積み立て方はいいのか又は、改善点があれは教えて欲しいです。毎月会社の天引き貯金 3.5万明治安田生命 自分の積み立て 2万イオン外貨積み立て貯金(ドル) 0.6万通帳貯金 1万計 7.1万 ほど貯金しています。現金を手元に全く持ってなく、急な出費はボーナスで対応してます。 ※それは、まずい。(引っ越し、車検等)今さらに、通帳貯金を辞めてつみたてNISAをやろうと思います。 ※おバカさんです。無謀ですかね? ※もちろん。 無謀と言うよりも・・ 収入のほとんどのお金の行き先を 決めてしまっては、いけない。 お金に色を付ければ付けるほど、 家計のお金の融通がきかなくなり、 人生の途中で何かあったらどうするの? ・・状態になってしまう。 これから結婚して、子供ができたり、 車を買ったり、マイホーム取得したり、 色々なことでお金が必要になる。 そのような支出に対応できない状態だと、 仕方がないから借金に頼ることになる。 その場合には・・ 現在やっている積立よりはるかに高い 利息負担をすることになる。 『 貯蓄利息 < 借金利息! 』 この法則の上に経済活動が成り立っている。 だから、金融機関や保険会社が継続できている。 借金をしなくて済むためにも、 家計には融通の利くお金は必要なんです。貯金をするぐらいなら少額でも投資にしたいです。 ※おバカさんです。 完全に金融業界に洗脳されている。 投資をすれば必ずお金が殖える わけではない! ことをしっかり認識しよう。ただ、メイン口座は常に月末には1万を切ります。 ※アホ・・です。 どうしようもない、おバカさん。A7.1万で年85万。40年で3400万。いいペースだと思いますけど。A緊急時にすぐに使えるお金として、収入の3ヶ月分程度はすぐに手元にくるような状態にしておけばよい仮に、その使いたい時に、損が出るからそのままにしておきたいということになるなら、それはお金の置き方がおかしいということ君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 & 生活設計 》1 メール顧問会員のTさん(30代)2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24 ヒアリングシート送付。10/29 ヒアリングシート提出。10/31 郵送で提出資料着。今日11/1 整理整頓作業が終了! 「再ヒアリング」として送りました。※ メール顧問会員のUさん(50代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう!※ メール顧問会員のMさん(30代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう!※ メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう! ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。お金は融通がきいてこそ、お金。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/01
書籍やネットで調べて今、色々やっています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q教育資金、老後資金の家計管理、積立投資について再質問させて下さい。 ※はい、完全に洗脳されています。 教育資金、老後資金、という発想を する時点で、金融業界や保険業界の 洗脳に、しっかり染まっています。 お金に色を付けて考えてもらえば、 業界はビジネスがしやすくなります。 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 しっかり、自分の頭で考えて、 きちんと、生活設計したい。そしてご教授お願いいたします。 私 40才 会社員 年収380万 (厚生年金)妻 40才 医療機関 年収280万 (国民年金)長男 9才 次男 7才 ※年収は、少なめ・・です。 キャッシュフローが潤沢とは言えない 人は、お金をどのようにすればいいか? 業界や政府やマスコミの発信情報を そのまま真に受けるのではなく、 しっかり、自分の頭で考えたい。 世の中の情報の大部分は、 業界側から発信されています。 結局、消費者の頭に蓄積される「常識」 の制作者は、業界ということです。 「常識」は、業界が作っています。保有資産(NISA)投資信託 280万 *2014年11月〜(NISA)米国株式 60万(イデコ) 23万 *2017年5月〜(財形貯蓄) 140万 恥ずかしながら上記のような状態です。36才過ぎ迄、散財し全く貯金0でした… ※アホ ・・です。 表彰状もののおバカさんです。 貧弱なキャッシュフローの人間が保有 する資産がすべてリスク資産です。 アホ ・・です。 まったく貯蓄の無い貧乏人が、 リスクを取ってはいけない。 まったく貯蓄の無い貧乏人が、 生命保険に入ってはいけないのと同じ。 リスクなんか取る余裕があるのなら、 そのお金で積極的な貯蓄をしよう。 普通預金が最高のスグレモノの金融商品。 貧乏人には特に最高だ。 将来のお金ヤバイな(気ずくの遅すぎなのですが)と思い書籍やネットで調べて今はインデックス投信積立をしています。 ※アホ ・・です。 その書籍を書いたのは、業界人だ。 ネット情報を書いたのも、業界人だ。 読めば読むほど、洗脳される。 どんな分野でも、情報発信しているのは、 その道の専門家であり、プロであり、 その業界の業界人だ。 将来のお金がヤバイと・・ 色々調べた結果、 もっと、ヤバイことになっている。長男の教育資金(NISA)*楽天バンガード(全米株式) 1.5万 現在42万次男の教育資金(NISA)*楽天バンガード(全世界株式) 1.5万 現在41万 ※アホ ・・です。 もう、キャッシュフローは ぐちゃぐちゃ。 資産のすべてがリスク商品。 将来がどうなるか? 見当もつきません。60〜70才の老後資金(Ideco)*楽天バンガード(全米株式) 1.15万 50%*楽天バンガード(全世界株式) 1.15万 50%*財形貯蓄 ボーナス15万×2 年間30万 ※アホ ・・です。70〜の老後資金*外国株インデックス 1.2万 40% 現在72万*国内株インデックス 0.9万 30% 現在41万*新興国株インデックス 0.9万 30% 現在66万 ※アホ ・・です。 これでもか、これでもか、 家族全員で、天皇陛下 バンザーイ!! 断崖絶壁から飛び降りそうな勢いです。以上のような株式メインの運用です。 ※金融業界と政府の思わく通りのアホ! ・・です。 カモがネギと鍋を背負って 業界を訪れ、 おいしく食べられました・・とさ。 表彰状もののおバカさんです。子供の教育資金(大学入学金)なのですが運用次第ですが200〜250万位迄しか出さない(出せない)でおこうとおもっています。足りない分は奨学金などを利用してもらうつもりです。その代わり親の面倒は見なくていいと伝えたいと… ※無責任な アホ親です。 面倒は見なくていい・・と言われても、 いざ老後に介護が必要になった親を 放ってはおけないのが、実の子だ。 「面倒は見なくていいと言われた」 からと言って、世間が認めるわけがない。財形貯蓄ですが、家の水回り、外壁塗装などここ1.2年で終わったので突発的な出費はないと思われます。教育資金必要時に暴落時などであればそちらに使うかもしれません。 ※そんなモノで準備するから、 余計な心配をすることになってしまう。一つ心配なのが妻の国民年金の未払いが25才位から39才まであります。ちゃんと考えてこなかった事を後悔してます。 ※老後の準備で重要なのは、 1 マイホーム(一戸建て) 2 公的年金 3 貯蓄(リスク資産ではない)退職金は夫婦共にすずめの涙程なのであてにしてません。 ※退職金もアテにできないのなら、 すべてリスク資産で運用している 場合ではない。負債としては67才まで7.1万の住宅ローン(変動)があります。 ※アホ ・・です。 貯蓄はリスク資産、住宅ローンは変動金利、 貯蓄も借金も不確かなモノでやって、 人生の見通しが立てられるわけがない! さらには、住宅ローンを返済しながら、 投資をやっているんじゃない! 投資なんぞに廻すお金があったら、 住宅ローンの繰上返済! 繰上返済こそが、最強の金融商品だ。 ※元本100万円で、リスク無しで、一瞬で、 30万円もゲットできる!! そんな金融商品は、他にはまったく無い。そこでなのですが、60才からは2人午前中だけアルバイトだけの生活でもやっていけるのでしょうか?たまには旅行も行きたいです。そして、リスクをとりたい素人丸出しの株式一点資産配分他、改善すべき点も教えて頂ければうれしいです。 ※改善・・なんて、 生易しいことではだめだ。知恵をお貸しください。宜しくお願いいたします。 ※リスクを取ってはいけない・・ そんな、典型的な家計だ。 業界の発信情報に振り回されて いないで、しっかり自分の頭で考えて、 きちんと生活設計したい。尚、知恵袋も初心者なので至らない所あるかと思いますがご了承くださいませ。 A単純な事をいうと、投資とは余剰資金でやるものであって、たとえジュニアNISAの投資信託であっても余剰資金でやるべきは同じです。 ※当たり前。 この夫婦の場合は・・そもそも、 投資をやる家計ではない。普通、教育資金のファーストチョイスは学資保険です。 ※おやぁ・・ ? この人、保険屋のようです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 学資保険はやめときましょう。月々掛け金を払って、中高大のしかるべき時に利用。今、あなたにもし何かあって亡くなった時、ジュニアNISAではなんの保障にもなってないですよね。 ※学資保険の営業トークが始まりました。もしあなたに何かがあった場合もお子さんが安心して進学できる。それが学資保険です。 ※貯蓄と保障をごちゃ混ぜにしては いけない。 子供が1人2人いても、死亡保障が 不要なケースはいくらでもある。 貯蓄と保障は、それぞれ別個に 考えた方合理的。学資保険は元本割れしません。 ※まったくのウソ。 過去の保険会社の破綻では、大きく 元本合割れしている。ほとんどの学資保険が掛け金以上の金が戻ってきます。学資保険で備えたうえで、余剰金でジュニアNISAで運用するのです。 ※だめだめ、どちらもダメ。老後の掛け金も同じですよ。NISAよりもっと前にすることがあるはず。 ※保険で備えるよりも、もっと前に することがある。A先の書き込みが正しいです。利回り重視でリスク取り過ぎ。かつ、公的制度を利用できていません。順序が違います。一番は国民年金の遡求支払いでしょう。平成27年まで10年間支払えたのに残念です。今からなら5年間は支払い可能では?idecoは節税商品なので、高収入の方には恩恵がありますが、貴方の世帯には合わないです。リスク資産が多いことから、3割程度の損失覚悟で続ける必要がありますね ※3割程度で済む・・か?Aかなり細かく現状をお書きになっていることから、真剣に将来のことを考えようとしているのだと推察します。しかし、そうだとすると、これでもまだ試算する条件が足りません。こういった条件にもとづいて将来の現金収支をシミュレートするために「ライフプラン表」というものを作る手法があります。ライフプラン表を作ってシミュレートし、課題があればその解決策を提案することを生業とするのがファイナンシャルプランナー(FP)です。私もFPですが、質問者様と連絡を取り合う手段がありませんので(知恵袋にメールアドレスを書きあうことは危険)、ネットなどでお近くのFPを探して相談してみることをお勧めします(相談料はかかりますが)。 ※あまり、お奨めができない。 まともな相談料をいただきながら、 金融商品や保険商品を売っているFPが 大部分だ。 ( 彼らも生活がある ) 当然、商品購入の方向へ誘導される。ひとつだけ老婆心から申し上げると、運用がリスク資産(株)ばかりで偏りがあると思います。 ※当たり前。定石としては、国内株式・海外株式・国内債券・海外債券のバランスをとって投資するのが安定した運用方法です(分散投資と言います)。 ※あらぁ・・ ?このあたりもFPからアドバイスできるものです。 ※この人も、金融商品を売って、 手数料をいただいているFPのようです。 話を鵜呑みにしてはいけません。まったく、アホ・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/25
でも、どのタイミングで加入するのがいいのかわかりません。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在妊娠中の主婦です。夫は会社員で、私は扶養に入っています。夫の年収は決して高くないので、今は実家にお世話になってます。出産後は扶養の範囲内で働き、子供がある程度になったらフルタイムで働くつもりです。最近、友人の話を聞き、個人年金を始めようか悩んでいます。 ※やめた方がいい。 保険で貯蓄してはいけない。個人年金は1歳でも早く始めたほうがいいと聞きますが、どのタイミングで加入するのがいいのかわかりません。 ※加入しない方がいい。しばらくは無職なので毎月の支払いも5000円~10000円ぐらいが限度だと思います。 ※給与収入が少ないのであれば、 貯蓄も少ないことが連想されます。 そんな状況なら なおさら、 保険で貯蓄をしてはいけない。 我が家のお金の融通性を損ねるだけだ。今は節約や貯蓄することを考え、加入は数年後になってしまいますが自分がフルタイムで働くようになってからの方が税金対策的にもいいのでしょうか? ※フルタイムで働くようになったとしても、 保険で貯蓄をしてはいけない。どなたかアドバイスお願い致します。 A保険を契約すると、固定費となるので、貯蓄が不十分で、月々の生活に余裕がない、もしくはお子さまの成長で生活費が今以上となった場合に支払えなくなる可能性があるなら、まずは急がないことです途中で支払えず解約することになったら損をします確定拠出年金も60歳までは使えないので、預貯金が不十分ならやめておくこと ※目的別貯蓄の発想をしてはいけない。妊娠中であれば、出産後の生活費が読めないでしょうから、慌てて個人年金保険や確定拠出年金にするのはやめておいて、出産後の家計が見えてからで良いです ※家計が見えてからでも・・ 目的別貯蓄はしない方がいい。A周りの情報に左右されすぎではないでしょうか?年収は高くない。との事ですから、余裕資金があまり多くないのでは?と勝手に推測して回答します。お子様が生まれる。 とありますから…、先ずはご家族の取り急ぎお子様を中心にしたライフプランをたてましょう!大学に行く18歳から一般的に家計の収支がマイナスになります。学費に500万、自宅以外から通うなら更に倍は必要になります。年齢や家族の属性などわかりませんので、具体的にはわかりませんが… いつ?いくら?何のために必要か? ※このような発想も、実はマズイ。 目標貯蓄額とか、目的別貯蓄とか、 お金に色をつけようとしてはいけない。これを見える化して、教育費に余裕があれば、老後の積立だったり、住宅だったり、夢や目標の対策をして下さい。 ※このように、お金を目的別に区別して 考えてはいけない。 住宅・教育・老後・その他もろもろ・・ 人生の全ての色々な支出をしながら、 生涯を通じた「貯蓄総額の推移」が どのようになるか? ・・しっかり捉えたいものです。 これが、キャッシュフロー表です。 キャッシュフローグラフです。よくある間違い!住宅建てるのに… 銀行からいくら借りれるか?これを気にする方。もちろん、いくら借りれるか!も大事ですが…。いつまでに?いくら返せるか?こっちを考えるのが先になります。 ※当たり前。今、老後の積立をするにしても、子供18歳になった時の事も先に考えないといけません。 ※お金を別々に区別して考えては いけない。教育費を多めに設定して、使わなかったら?老後に回す!なら大丈夫でしょう。 ※このように考えてはダメ。逆は、解約なり、減額なりして、教育費を捻出する必要があるかもしれませんよね。 ※このように考えてはダメ。 区別をしてはいけない。ご家族の資金の流れの見える化を先にやって対策して下さい! ※「見える化」などという・・ いつかの流行語はできるだけ使わないで ほしいです。 いずれにしても、 お金に色をつけることはしないで、 生涯の「貯蓄総額の推移」を捉えて見たい。Q皆様回答ありがとうございました。周りの話を聞いたり、妊娠したことにより将来が不安になり焦ってしまったのかもしれません。出産後、月々の生活費とか将来のことが見えてくるようになってから検討したいと思います。ベストアンサー以外の方々も参考になりました。ありがとうございました。 ※今回の回答者の言葉そのままではなく、 自分たちのキャッシュフロー表を 作成することをお奨めします。 それだけで、生涯の見通しが立ちます。 仮に問題が発見されても、 根拠を持って対策を検討できます。 確信を持って行動することができます。 何も分からないため、不安に駆られて、 やみくもな節約、やみくもな貯蓄、 こんなことを繰り返していれば、 生活の潤いを失ってしまいます。 お金は、使うためにあります。 有効にお金を使うために生活設計しよう。個人年金保険を始めるおバカ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/24
積み立てNISAか保険の長期投資型などで、子供の将来の必要費用と老後資金として ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.24 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。(有)エフピー・ステーション 武田 つとむ様昨日は、お忙しい中返信いただきありがとうございました。本日、36,000円入金致しましたので、ご確認をよろしくお願い致します。 ※はい、入金を確認しました。 ありがとうございました。 今日から、メール顧問会員です。 お楽しみのヒアリングシート(6ページ) を、メール添付で送りました。老後資金準備は投資で? ※当事務所の顧問会員の申込者でも、 顧問会員になって・・ ・生命保険の見直し方 ・老後資金準備の投資のやり方 等について教わりたい ( 世間によくあるFP事務所のように ) というような方が、チラホラ見えます。 当事務所の顧問会員になろうとする 人たちがどうして? ・・と、疑問を感じてしまいます。 当事務所のブログ記事を十分に 読んでいないのでは? ・・と、思ってしまいます。 世間のFP事務所と対極にいる当事務所は、 ブログ記事では常に・・ ・生命保険には入るな! そもそも生命保険は業界が潤うだけ。 見直しなんかではなく、清算しろ! ・・と、言っています。 ・老後資金を投資で準備してはいけない。 そもそも投資は金融業界が潤うだけ。 生活設計で不確実な要素は邪魔なだけ。 ・・と、言っています。 というような情報発信に共感して、 顧問会員を希望してきたのかと思っても、 だいたい・・違うようです。 洗脳された状態で、当事務所の入り口に 立っている人ばかり・・です。 ま・・いっか。 徐々に洗脳から解放してあげれば・・。 まずは、投資しなきゃ・・の洗脳から 解凍作業を進めていかなきゃ・・? 投資については、もちろん金融業界が 盛んに推奨して情報発信して、 「世間の常識」として定着させようと、 一生懸命になっています。 業界を上げて政府を動かして、 投資促進のための「制度」も作りました。 世の中の「常識」も「制度」も、 それぞれの業界が作っています。 資本主義経済の社会だから、そうなります。 当然のことです。 この状況下の私たち消費者は、 すなおに言いなりになるようなら、 表彰状もののおバカさん・・という事で、 自分の頭で考えて判断するようなら、 賢い人・・という事になります。 まあ、投資については・・以下の通りです。 ※増えるか減るか分からない・・ 不確実な金融商品を、数十年先までの 計画を書き込むキャッシュフロー表に のせるわけにはいきません。 のせたら、老後がどうなるか? 全く見当がつかなくなってしまいます。 投資は、生活設計にはなじまないんです。 ( 当たり前 ) ※以下は、関連する前回記事です。・生活設計全体についてこれから、子供が生まれてからの生活費、教育費、老後資金などどのように準備したらよいかご相談したいです。 ※はい、前半でコメントしましたが、 お金に色を付けてはいけない。 業界の思惑通りのネギを背負ったカモ! そのものになる。 まず、キャッシュフロー表を作ってみよう。 それで、人生全体を俯瞰して見ることができ、 一通りの見当がつくものです。 そこには、区別されたお金なんて無い、 色の付いたお金なんて、ありません。 お金の有利な準備方法なんてものも無い。 ・・というより、 余計なことを考える必要が無い。 業界の思惑に振り回されることなく、 我が家だけのキャッシュフロー表で 自分たちの生涯を確認しよう。 それで問題なければ良し! もし問題があれば、根拠を持って対策 を考え、確信を持って行動に移そう! それだけだ。 業界の思惑通りのおバカさんに なってはいけない。貯金がよいのか、投資信託なども取り入れて老後資金を準備したほうがよいかなどご相談したいです。 ※ ・・。また、二人目の子供もほしいと考えています。1年後不妊治療を再開予定です。3年後の30ウン歳(妻)まで期間を決めて取り組んでいきたいです。その資金も今の貯金から出すことになると思います。不妊治療のお金についても合わせてご相談したいです。 ※はい、前半でもコメントしましたが、 生命保険と投資信託に充てる分から、 6万円以上の自由なお金が捻出できます。・投資信託について将来のための長期投資信託に興味があります。 ※ ・・。積み立てNISAか保険の長期投資型などで、子供の将来の必要費用と老後資金として貯蓄していこうと考えています。 ※ ・・。どの程度の枠でやるか、検討にあたりご相談したいです。 ※ ・・。貯蓄預金も運用に回して長期で増やしていけないかなども考えています。 ※ ・・。単利と複利の投資がどうできるか勉強不足ですが、ご教示いただければと思っております。 ※完全な・・カモネギ状態です。 すっかり、洗脳されています。 ※業界の情報発信が全体に行き渡っていて、 洗脳されてしまう人が大勢いるのは、 やむを得ないことですが、 ぜひ、自分の頭で考えるクセを付けたい。金融業界の洗脳に染まったまま では、話にならないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/24
株や投資などをしない方法でお願いします。 ※有利な方法なんてありません。 ( 当たり前 ) 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の為に、貯蓄が2000万?か3000万?必要と言われてますが、どうやって貯めるべきでしょうか?株や投資などをしない方法でお願いします。 ※老後のため・・的な「目的別貯蓄」や、 いつ時点で〇千万円のような「目標貯蓄額」、 このような発想をしている人は、 金融業界の洗脳にドップリ浸かっています。 業界に振り回されていてはいけない。 有利な貯蓄方法などというものは無い。 超低金利の今、すべてがドングリの背比べ。 しっかり認識しておこう。 お金に個別の色を付けるのではなく、 我が家のお金は融通がきく状態を保って、 その総額・・貯蓄残高の生涯の推移を、 きちんと整えましょう。 つまり、キャッシュフロー表の作成を しっかり行ないましょう・・ということ。 うまい方法を探すのではなく、 キャッシュフロー表で人生を確認しよう。 記事に時々登場する顧問会員の キャッシュフロー表を真似て、 しっかり、自分のものを作ってみよう。 Aみんな誤解(わざと?)してるようですが、これは60代で仕事を辞め、その後公的年金以外の収入が一切なく、貯金を取り崩す生活をする(しかも夫婦で)場合で、しかもその生活を30年間も続けるという前提ならば、その前に2~3千万の蓄えが必要だという話ですよ。そりゃそうでしょう。その蓄えは退職金でもいいし、満期になった保険でもいいし、親からの遺産相続や住んでた家を売り小さな家に住み替えた場合でもいい。これらの手段が全くない人は、若いうちからコツコツ貯蓄する以外にありませんが、そういう人は決して多くないと思います。仮に蓄えが出来なかった人でも、30年間で2~3千万というのは、年間67~100万を稼ぐか、節約するか、あるいはその組合わせでいいのだから、例えば夫婦のどちらかが月20日間、半日のパート程度で稼げる額です。生活費だって老後ならば月2~3万くらいの節約は可能なはずです。これを両方やれば余裕で達成です。これすらも出来ない人は、老後以前にすでに生活が難しいはずですから生活保護しかありません。なお、貯蓄方法に絶対有利なものはありません。どんな商品も金利は限りなくゼロだと思った方がいい。公的な社会保険に勝るものはありません。 ※この方の言う通りです。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 & 生活設計 》 ※10月の新規メール顧問会員は 5家族を受付けしましたが、 3家族から顧問料が入金になり、 新規にメール顧問会員になりました。※ メール顧問会員のUさん(50代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシートをメール添付で送りました。記入と資料収集、がんばってできるだけ早く、提出しましょう!※ メール顧問会員のMさん(30代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシートをメール添付で送りました。記入と資料収集、がんばってできるだけ早く、提出しましょう!※ メール顧問会員のIさん(40代)2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23(水)、ヒアリングシートをメール添付で送りました。記入と資料収集、がんばってできるだけ早く、提出しましょう! ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。新規メール顧問会員が3家族。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/23
長期で増やしていけないかと考えています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のTさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。ファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション 武田つとむ 様はじめまして。Tと申します。 武田先生のブログを拝見させていただき、メール顧問会員になりたいと思いメール致しました。よろしくお願いいたします。 結婚後 とにかく保険に入らなきゃ と毎月6.4万円 ※すごい・・長文だったので、 2つに分けてコメントしています。 以下は、後半部分です。・生活設計全体についてこれから、子供が生まれてからの生活費、教育費、老後資金などどのように準備したらよいかご相談したいです。 ※はい、前半でコメントしましたが、 お金に色を付けてはいけない。 業界の思惑通りのネギを背負ったカモ! そのものになる。 まず、キャッシュフロー表を作ってみよう。 それで、人生全体を俯瞰して見ることができ、 一通りの見当がつくものです。 そこには、区別されたお金なんて無い、 色の付いたお金なんて、ありません。 お金の有利な準備方法なんてものも無い。 ・・というより、 余計なことを考える必要が無い。 業界の思惑に振り回されることなく、 我が家だけのキャッシュフロー表で 自分たちの生涯を確認しよう。 それで問題なければ良し! もし問題があれば、根拠を持って対策 を考え、確信を持って行動に移そう! それだけだ。 業界の思惑通りのおバカさんに なってはいけない。貯金がよいのか、投資信託なども取り入れて老後資金を準備したほうがよいかなどご相談したいです。 ※ ・・。また、二人目の子供もほしいと考えています。1年後不妊治療を再開予定です。3年後の30ウン歳(妻)まで期間を決めて取り組んでいきたいです。その資金も今の貯金から出すことになると思います。不妊治療のお金についても合わせてご相談したいです。 ※はい、前半でもコメントしましたが、 生命保険と投資信託に充てる分から、 6万円以上の自由なお金が捻出できます。・投資信託について将来のための長期投資信託に興味があります。 ※ ・・。積み立てNISAか保険の長期投資型などで、子供の将来の必要費用と老後資金として貯蓄していこうと考えています。 ※ ・・。どの程度の枠でやるか、検討にあたりご相談したいです。 ※ ・・。貯蓄預金も運用に回して長期で増やしていけないかなども考えています。 ※ ・・。単利と複利の投資がどうできるか勉強不足ですが、ご教示いただければと思っております。 ※完全な・・カモネギ状態です。 すっかり、洗脳されています。 ※業界の情報発信が全体に行き渡っていて、 洗脳されてしまう人が大勢いるのは、 やむを得ないことですが、 ぜひ、自分の頭で考えるクセを付けたい。〇生活設計についての意識・夫: 第一子が〇月に産まれるのをきっかけに、将来設計について意識する機会になりました。子供が将来的に2人ほしいとイメージなどしておりますが、シミュレーションを通して検討したいと思います。現在父の会社で勤めております。将来の勤務形体や、事業継承のタイミングは不透明な点が多々あります。相続の関係などいまから想定できる内容を勉強したいです。将来のための資産はいまから増やしていくべきと危機感があります。漠然と投資や流動貯金に貯めていくのも肩身が狭いので、どの程度増やし、どの程度生活費や娯楽に充てるか計画を立てたいと思い、武田先生のお力添えを頂戴できればと考えました。1年間勉強させていただければ幸いです。・妻: 正社員を辞め、パート、専業主婦になり不妊治療を始めてから常にお金の不安があります。 ※本物の生活設計をしていない人は、 自身の将来が見えていないのだから、 常に不安を感じていて当然です。この3年、会計簿をつけ節約したり、保険を見直ししたりしてきましたが、このままでいいのか不安があります。 ※不安を解消するためには、生活設計を して、将来が見えるようにすることです。生活する上で一番大切にしていきたいことは、家族との時間、家族の幸せです。実際どのくらい生活費として使えるのか、また将来、子供の教育費、老後資金を考えたときに ※その発想がいけない。 業界の思惑通りの発想をしてはいけない。 お金を区別してはいけない。 お金に色をつけてはいけない。 お金は融通できてこそ、お金だ。 キャッシュフロー表を作ってみて、 一生が安心できるものであれば、OKだ。いつから、どのくらい働いて収入を得なければいけないのか考えていきたいと思っています。主人が将来、父の会社を継いでいくのかなどまだ未定な部分もありますが、そうであってもそうでなくても主人を支えていけたらと思っています。そのために、どうしたらよいかも考えたいです。それから、私の両親は〇〇に住んでいます。年に3~5回は帰省したいです。両親との時間を持ちたいこともありますし、子供にも実家の周りは自然があふれているので、自然に触れてほしいという願いもあります。その帰省代につきましてもどう捻出していったらよいか考えていきたいです。不安をプラスの気持ちに変えていきたいです。 ※できあがったキャッシュフロー表で、 根拠を持って、 あれこれ作戦を練ることができます。 確信を持ってお金を使うことができる ようになります。 お金は使うためにあります。武田先生にお力添えいただけたらと思います。よろしくお願い致します。〇住所: 略〇家族構成 夫: 30代・サラリーマン 妻: 30代・専業主婦 子: 〇月第一子出産予定よろしくお願い致します。金融業界の洗脳に染まったままでは、話にならなうべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/23
繰り上げ返済をせよと書かれていました。 ※住宅ローンを背負ってなくても、 投資などはしない方がいい。 ( 当たり前 ) 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。ファイナンシャルプランナー 武田 つとむ 様この度は、お世話になります。 新規メール顧問会員希望者のMと申します。 以下の事情から、会員の申込みをいたしますので、ご検討のほど何卒宜しくお願いします。 ※投資 vs 住宅ローン返済! 正解はすでに明らかだ に続く、後半を書きます。⑵妻 今年に入ってからマイホームに関する情報収集を始め、その過程で最近、武田さんのブログに出会いました。読者となって日は浅いですが、メール顧問会員の受付があると知り、予てから懸案だった保険の整理や夫の年金についてもご相談する良いチャンスであると捉え、今回の申し込みをしました。・マイホームについて当初、土地1500万円(70坪程度)・建物2500万円(35坪程度)くらいなのかなあ・・・と考えていたところ、希望エリア・条件では足りず、建物も、武田さんの支援された過去の事例を拝見すると、自分たちの好む感じは高額になりそうな傾向と感じています。自分たちの希望が身の丈に合ったものなのかを検討したいです。・子ども二人の教育費用私は独身時代に奨学金(有利子)の支払いに苦慮した経験があり、また、夫は現在も奨学金等(無利子)の返済が残っている状況です。私の両親にも夫の両親にも、進学させてくれたことに感謝しかありませんが、自分の子どもたちには奨学金に頼らず教育を修了させたいと考えています。 ※素晴らしい・・。この点、夫は、無利子であれば貸与を受けることを前向きに考えており、夫婦で考えが分かれる点です。 ※元々・・アカの他人、 考えが違って当たり前です。そこで、マイホームを取得しても教育費用の心配がない生活を送れるか見通しを立てたいです。・貯蓄と車費用について上記のとおり夫の奨学金(無利子)がありますが、夫婦それぞれの車費用や今後のマイホーム費用を優先させたほうが良いと考え、一括返済せずに貯蓄を増やす方針をとっています。 ※借金返済が2つになりそうな場合は、 利息負担がある借金の額を極力練らせば、 生活設計的にはお得になります。 ( 当たり前 )ただ、夫は仕事にも自家用車を使用し、一部を経費として計上しているため、6年程度毎の買換えも選択肢に入れており、そうなれば支出の大きいところです。(決して、経費で高級車を乗り回したい~という発想ではなく、) ※6年ごとの買い替え? ちょっと贅沢では?車の費用はどの程度が適切なのかという点も検討したいです。 ※キャッシュフロー表ができ上って、 全体像が把握できてから・・ですね。 もっと贅沢していいかもしれないし、 そんな我がまま言ってちゃダメだ となるかもしれないし、 いずれにしても、根拠が明確になる。・投資について夫は投資について関心を持っていますが、退職金をもらえるであろう私よりも引退後の生活への危機感が強いのかなと感じています。 ※退職金が無いから投資? 投資の勉強のために本を読めば・・ その書き手は業界の人です。 投資の勉強のためにネット検索すれば・・ その書き手も業界の人です。 関心を持った消費者は、順調に 業界の洗脳に染まっていきます。 何のことは無い、 キャッシュフロー表を作ってみれば、 自分たちの置かれた状況が確認できる。 老後に問題がないことが確認できるかも しれないし、 老後に問題を発見できるかもしれない。 問題があった場合の確実な対策は・・ 1 収入を増やす 2 支出を減らす この2つだけだ。他には無い。 キャッシュフロー表を元に、 収入を増やす、支出を減らす、・・の 単純作業で問題が解決されることになる。かくいう私は独身時代に投資信託を始めたのですが、マイホーム取得を考え始めたことで解約しています。 ※はい、正解です。投資を始めるきっかけとなった本にも、現金が必要な時は躊躇なく現金化すべし、そして住宅ローンを負っている者は投資などせずに繰り上げ返済をせよ、と書かれていました。 ※金融業界人にしては、珍しい・・。 住宅ローンを返済中の人はもちろん、 近い将来、住宅取得を予定している人も、 のん気に「投資」なんてしていてはいけない。 ※元本100万円で、一瞬で30万円ゲット! リスク無しでこんなことができるのは、 住宅ローンの繰上返済だけ!・・だ。 投資なんか、やってる場合ではない。 ( 当たり前 )夫にも、私の経験を踏まえて、投資より優先すべきものがあると説明したのですが、説得力が足りないようでピンときていない様子です。私は、我が家のキャッシュフローで投資をするほどの余剰はないであろうと思っています。この点についても、夫婦でよく考えていきたいです。 ※今回の2つの記事を読んでもらって・・ 夫はどんな感想を持つでしょうか? まだ、投資に執着するでしょうか?3 住所: 略4 家族構成 夫: 30代 自営業 妻: 30代 公務員 (育休中、来年〇月短時間勤務で復職予定) 子: 幼児 子: 赤ちゃん ※この状況で、まともな家計であれば、 夫婦共に生命保険は不要です。 案内を送りました。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 & 生活設計 》1 メール顧問会員のMさん(40代)2018.10.18 メール顧問会員。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。2019.1.9 マイホーム取得シミュレーション。10.16(水)生活設計依頼 届く。マイホーム取得シミュレーション。マイホーム取得後の死亡保障必要額の計算も行ないました。本汁 10/22(火)、作業終了しました。教育費がかかる時期や、老後の時期全般が、心もとない・・けど、メール添付で送りました。 ※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/22
老後のためのお金。 ※おバカさんです。 目的別貯蓄をしてはいけない。 お金に色を付けてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後のために年金と別で貯金してる人っていると思うんですが ※いやいや・・ 生活設計の観点からは、 「これは老後のためのお金」・・とか、 そのように「目的別貯蓄」の発想を してはいけない。 そのような人は 業界の思うつぼ、 カモがネギを背負ってやってきた状態 ・・に、なってしまいます。 「老後資金準備は〇〇が最適です♪」 どんどん営業されて、しょうもない 保険や金融商品を交わされてしまいます。 業界の言いなりになったりせずに、 我が家のお金は、いつでも融通性がある 状態を保っておきたい。 お金に「色」を付けてはいけない。その貯金するのって普通に口座で貯金してるんですか? 無知ですみません( ; ; )教えてください A年金とは別とは厚生年金や国民年金と別いう事ですか?ならば生命保険会社の個人年金とか401形などでしょうね! ※おバカさんです。 お決まりのパターンを実行すると、 お金が塩漬けにされ、融通性を損ないます。A>普通に口座で貯金してるんですか?そうです。別に老後のためと銘打ったりはしませんが、 ※すばらしい♪ 目的を銘打ってはいけない。 お金は融通できてこそ、お金。子供の学費等で出す予定がある分は普通預金、 ※素晴らしい! 普通預金は、私たち消費者にとって、 スグレモノの金融商品です。 その証拠に、金融機関や保険会社は 普通預金を推奨することが まったくありません。 業界と私たちは、利益相反の関係です。 業界が儲かれば 私たちは損、 私たちが儲かれば 業界は損、 ・・という、利益相反関係です。 業界が決して勧めない金融商品は、 私たち消費者のスグレモノ金融商品です。 ( 当たり前 )何年か先まで置いておく分は定期預金です。 ※おバカさんです。 普通預金より定期預金が高金利だと 思っているかもしれないが、 同じ金利です。 そもそも、今の超低金利の日本で、 お金に収益性を求めてはいけない。 他の要素を総合的に見て、判断したい。 普通預金の方が融通性が高いので、 すべて普通預金!が望ましい。 ちなみに、武田FPはすべて普通預金です。 あ・・ ウソを言いました。 スミマセン。 5万円分だけ、変動金利国債でした。投資は減る可能性がありますから、私は老後のための蓄えだとは思ってません。 ※当たり前。 増える場合もあるし、減る場合もある。 確実なのは、業界に手数料を取られる ・・ということだ。 不確定なお金が、生活設計になじむ ことはない。余ったお金でやるものと認識しています。 ※当たり前。A老後の資金なら、個人年金やidecoや積み立てNISA当りを検討する人が多いと思います。 ※ぜんぜん、多くは無い。貯金は金利が0に近いので、人気は有りませんね。 ※業界の人だから、そのように言う。A先般の2,000万円問題ではありませんが、そんな発言が公になる以前から年金だけでは暮らしていけないのは明白です。 ※そうとは限らない。 私は、年金だけで暮らせている。国民年金から高額所得までの年金は幅があるので一般と言っても難しいですが自分の場合は月々10万円まではいかないと思います。年金支給までかなりの年月がありますから、ご結婚されて普通の生活を営んでいると預貯金も厳しいとは思いますがコツコツ貯められているのではないでしょうか。その点、独身者は好きに配分できますから連れ合いのいない寂しさは我慢するとして、最低2,000万円はクリアできるので、 ※それは当たり前ではない。 2000万円を貯められない人は いくらでもいる。余剰分は投資に回していると思います。 ※それは、業界人の願望だ。 大部分の人は、そんなことはしない。 もちろん、それでいい。ちょっと前はアパートなどの不動産投資が流行りましたが、 ※おバカさんがいっぱいいた。 その当時でさえ、すでに 住宅の戸数が世帯数を上回っていた。 素人が、勧められるままに お任せの投資をしてはいけない。スルガ銀行問題で割の合わない事と暴露され今はネットで出来る投資が多いです。 ※マネーゲームで老後に備えては いけない。FX、投信、外貨預金、デイトレ、長期に渡る株の保有など多少のリスクは覚悟の上で、それでも長い間には銀行の利息を上回る余剰金はゲットできます。 ※「3%運用できれば こうなります」 という話には、必ず 「マイナス3%運用の場合は・・」 が、もれなく セットで付いてきます。 その幅の中で、増えたり減ったり、 減ったり減ったり・・するのが、 マネーゲームです。A老後のためと決めるなら長期定期預金だと思います。僅かですが利率が高いので。 ※おバカさんです。 普通預金も長期定期預金も、 利率は同じです。普通預金? 最高の金融商品だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/11
普通預金に預けっぱなしです。 ※それは、素晴らしい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用初心者にお勧めの商品はありますか? ※初心者を名乗りつつ そのような質問をするのは、まずい。 飛んで火に入る夏の虫!興味はあるのですがリスクが怖くて普通預金に預けっぱなしです。 ※はい、OKです。 普通預金が一番いいです。 私・・武田FPも、大部分が普通預金です。 今の日本では最高の金融商品です。 金融業界が一切推奨しない金融商品は、 私たち消費者にとって、 最も優れた金融商品だということです。 金融業界と私たちは、利益相反関係です。「個人向け国債」の「変動10年型」は大きく損することが少ないと聞いたのですがどうでしょうか。 ※まあ、損も儲けもしません。 武田FPも、話のタネに・・5万円だけ 持っています。 それ以外の金融商品はすべて、 普通預金です。 ※3%運用を目指すということは、 マイナス3%運用の結果も受け入れる 覚悟も必要!・・ということです。 実際には、業界の取り分があるから、 その分だけ下方にぶれることになる。 ※同様に、普通預金で30年継続したら どうなるでしょうか? 資産運用でどっちに転ぶか?なんて ギャンブルをやるよりも、普通預金は 確実に増えていくし、いいんじゃない?A個人向け国債くらいなら預金の延長みたいなもんなので問題ないと思います。リスクが怖いと思っているならあんま運用とか考えなくていいですよ。 ※そこに費やす時間やエネルギーを、 もっと自分にとって有効なことの ために使いたい。怖いって理由の大部分は自分が知らないからですが、ちゃんとした怖くないレベル(無知の蛮勇ではなく)までもってくにはそれなりの手間暇がかかります。他より多いリターンというのはそのかけた手間暇に与えられる報酬でもあります。 ※一生は一度だけです。 人生で手間暇が必要なことは 他にいくらでもあります。 マネー、マネーと気にかけて、 結局お金に振り回される人生になって しまっては、つまらないです。なんで運用はしないと割り切って、その分自分の仕事を頑張るって選択肢も考え方として卓越してます。いずれにせよ、がんばってください☆ ※普通預金は、最強の金融商品です。 普通預金にあずけておけば、 お金の心配で時間やエネルギーを 費やすこともなく、 日常のやりたいことに専念できます。A国債は大きく損をすることはないですが大きく得をすることもないです。利率が低いといっても一般的な10年物定期預金よりは利率が良いのでほっておきたい人には悪くない商品でしょう。 ※そんなふうに考える必要はありません。 今の日本で、利率比べしても しょうがないことです。 すべて、ドングリの背比べ。1年や2年単位のネット銀行系でのキャンペーン金利で定期預金を組んでも良いですが満期の度に色々考えるのが面倒なら国債の方がいいのでは。今後、預金金利が上がるかも知れないとお考えなら流動性が高い短期の定期預金を勧めます。 ※流動性を言うのなら、普通預金です。 最も融通がきくのが、普通預金です。 最強の金融商品です。(当たり前)君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断 & 生活設計 》1 メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規メール顧問会員。 10/3(木)から、現状診断の資料作成、着手しました。終了予定は 10/8(火)でしたが、本日 10/7(月)、終了しました。メール添付で送りました。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~?頑張って、早めに返信しましょう! ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 (空欄があったりしてもいいから)もう・・提出してしまおう!こっちで、何とかしてやる! 時間がもったいないぞ。普通預金? 最高だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/07
老後資金が本当に必要なのか、考えるところからスタートすべきでした。 ※それもまた、的外れな お話です。 自分の頭で考える生活設計。 出版社の方から、2度目のメールです。ファイナンシャル・プランナー事務所有限会社 エフピー・ステーション武田務先生先ほどはお電話にて失礼いたしました。今回のお話は「武田先生にご負担をお願いして、数千部印刷する」のではなく、「原稿料をお支払してご執筆をお願いできるか」という趣旨での取材のお願いの御連絡でした。 ※そうでしたか。 勝手な思い込みで失礼しました。しかし、企画のスタートの考え方からして先生のお考えにそぐわないものであったのはご指摘の通りです。誠に申し訳ございませんでした。 ※「老後資金の貯め方」に関する書籍 ということであれば、 金融業界や保険業界の方々 ( つまり、売る側の方々 ) が、ぜひお話させてください♪ ・・と喜んで言うテーマです。 どんどん、営業されることになります。 が、業界が一生懸命勧める商品は、 私たち消費者にとっては、 好ましくない商品ばかりです。 ( 利益相反関係だから当たり前 ) なので、私は日ごろから・・ 「目的別貯蓄をしてはいけない。」 と訴えています。 老後目的の資産形成という発想をすれば、 各業界の思うつぼ・・です。 業界の思惑通りに契約してしまえば、 ・お金の融通性を損ねる。 ・低利率を固定する。 ・手数料を取られる。 ・各種リスクに晒される。 ・破綻の際は確実に元本を割る。 良いことはありません。 今の日本で、高利回りを求めてはいけない。 なので、「老後資金の貯め方」とか、 「教育資金の貯め方」とか、 「住宅資金の貯め方」のような、 目的別貯蓄の発想をしてはいけない ・・と、私はいつも言っています。 そのような発想のテーマであれば、 私が参加するわけにはいかない ・・と、いうことです。老後資金が本当に必要なのか、考えるところからスタートすべきでした。 ※これはこれで・・また、違います。 「老後資金が本当に必要なのか」 私はそういうことを言っていません。 老後にお金がいらないわけがありません。 私たちの一生のどの局面でも、 お金は必要になるのは、当然です。 その生涯のお金をどう捉えるか? ということなんですが、 ここがFPの基本業務である・・ 生活設計のススメです。 キャッシュフロー表の作成です。 生涯を通じて、我が家の貯蓄残高が どのように推移していくか? キャッシュフロー表で確認しよう♪ ということです。 食費に支出しながら、 通信・交通費に支出しながら、 住居費に支出しながら、 子供費に支出しながら、 老後費に支出しながら、 夫婦の一生はどのように推移するか? キャッシュフロー表で確認できます。 老後資金準備のテクニックを学ぶ のではなく、 自分でキャッシュフロー表を作って 生涯を俯瞰できるようになりたい ものです。 FP試験ではこれの作成が必須ですが、 合格してしまえば、FPを名乗っても キャッシュフロー表を作ることはしない、 そんなFPが大部分です。また、現状で多くの方に届いているブログがあるのに、あえて書籍化する必要はないというお考えはごもっともです。 ※いや、自費出版の話をもらった際の お断りの言葉です。 お金を出さなくても情報発信できるし、 読者だって無料で読むことができる、 というお話でした。書籍化して、より広く届けたいというのは、旧態依然とした業界にいる者のエゴでした… ※いや、そんなことはありません。ブログでもお返事いただきありがとうございました。少し驚きましたが、私のとんちんかんな申し出によって、先生のスタンスが読者の方に伝わったのであれば、多少はお役にたてたかもしれません。 ※以前からの読者であれば、 「目的別貯蓄をしてはいけない」 ことについては、理解しています。私の考え方を変えられるよう、今後もブログを拝見させていただきたいと思います。 ※無理に変える必要はありません。この度は大変失礼いたしました。 ※私も、「また自費出版の話か」 ・・と勘違いして、失礼しました。もし、何かご協力できることがありましたら、ご連絡ください。 ※「常識」は業界が作っています。 「制度」も業界が作っています。 自分の頭で考えようとしない人は、 簡単に洗脳されてしまいます。 自分の頭で考えようとしない人は、 一度洗脳されれば、 そのまま化石化します。老後資金準備という発想をしてはいけないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/10/01
保険で貯蓄してはいけない。 ※当たり前。 自分の頭で考え、生活設計しよう。 自分の頭で考える生活設計。貯蓄を保険でするから 人生がおかしくなってしまいます。 保険で貯蓄してはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。お金は融通がきいてこそ お金。自分の頭で考える生活設計。これは、当事務所のあるメール顧問会員の人生のキャッシュフローグラフです。 (1年ごとの貯蓄残高の推移) 左から右へ、人生が経過していきます。 住宅ローンを返済中の4人家族です。 生命保険に入りまくっています。 保険で老後準備もしています。 (おバカさん・・です)このまま行けば、老後、資金不足に なりそうです。よく見かける危なっかしいグラフです。 定年退職時点に結構な貯蓄があっても、 老後が安泰とは限りません。( 2000万円以上の貯蓄があるけど ) 「定年退職時点で〇千万円準備」のような、 業界お仕着せの考え方をしてはいけない。 「目的別貯蓄」や「目標貯蓄額」のような発想をしてはいけない。(業界の思うつぼ) 自分のキャッシュフロー表を作って、 地に足をつけて、人生の見通しを立てよう。 下が家族全員の生命保険の加入状況です。よく見かける加入のしかた・・です。 (おバカさんです) 赤い字が、貯蓄性保険です。やってるやってる個人年金、終身保険、学資保険、 保険で貯蓄したら、人生が狂ってしまう。 医療保険やがん保険に入るお金があったら、 貯蓄した方が、人生にいい感じになっていく。 ※医療保険やガン保険で備えるような 金額は、貯蓄でも対応可能だ。 全ての不安のために保険加入していれば、 生涯で数百万円・・あるいは、 1千万円単位の大金を失うことに なる。 ( 当たり前 )よく見かける加入状況ですが、もろに過剰加入。 毎年の保険料は80万円以上です。生涯の保険料は2000万円を越えます。 (おバカさんです)すべてやめてしまえば、人生は好転する。 貯蓄性保険は途中でやめれば、 解約返戻金は払ったお金より少ないが、それでもやめた方が、長い人生ではお得。 (当たり前)保険で貯蓄してはいけない。(当たり前)下が加入中の保険をすべて解約して、 夫の死亡保障だけ収入保障保険で確保した、 生命保険の清算だけで劇的に変化したキャッシュフローグラフです。だらだらと生命保険に入っていてはいけない ・・ということが、はっきり分かります。 生命保険には、できるだけ加入しない方が はるかにいい。(当たり前)また、保険で貯蓄してはいけない。 理由は4つある。家計から「保険料」という項目をできるだけ減らせば、人生はうまくいく。 死ぬまで払っていいのは、火災保険料。その少し前まで払っていいのは、自動車保険料。これらは・・やむを得ない。お金を失うけど、しぶしぶ払おう。それ以外は、できるだけ払うな。 (当たり前)保険で貯蓄? まずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/30
どちらがおすすめでしょうか? ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q教育資金の貯蓄についてもうすぐ子供が生まれます。毎月1万〜1万5千円を教育資金として貯める予定ですが、 ※このような発想をしてはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 生活設計の視点からは・・ 我が家の全てのお金は、 融通できてこそ、お金として機能します。 一生のキャッシュフロー表を作成して、 食費・通信費・被服費・子供費・ 住居費・レジャー費・車費・ その他もろもろに支出されながら 年齢を重ねて行った場合・・の、 毎年の貯蓄残高の推移を確認しよう。 個別の目的別の貯蓄ではなく、 それぞれの支出の中で融通されながら、 お金は回っていきます。以下の方法でどちらがおすすめでしょうか?①15年払いの終身死亡保険 →大学 ※おバカさんです。受験までは寝かせて返戻率を上げる(元本割れしない)。 ※15年という長い期間の中で、 保険会社次第では元本割れがある。受験時貯金が充分や、進学しなかった場合はそのまま必要な時まで死亡保険としてもてる。 ※「死亡保険としても」 のように、別の目的を上乗せすれば、 当然に、コストも上乗せになる。 子供がその年齢になるころには、 普通は死亡保障はすでに不要になって いる。15年以内に万一死亡した場合、支払いがなくなり保険金が入るので安心。 ※上乗せの「安心」を求めれば、当然 上乗せの「コスト」がかかる。②積立NISA →①よりも資金が増えそう。 ※おバカさんです。途中で万一死亡したら教育資金を貯めれない。 ※それが、普通だ。 それを補う死亡保障は、 貯蓄とは別に手当した方が合理的だ。リーマンショックのようなことがあり株価大暴落したら教育資金なくなる? ※当たり前。 リスクを取るとは、そういうこと。アドバイスよろしくお願い致します。 A株投資をしている者ですが僭越ながら投資は、自己責任です。株の投資は、余っているお金でするものです。 ※当たり前。 お金が殖えたり減ったり、 お金が減ったり減ったり、 博打の楽しみをたっぷり実感できます。 射幸心を煽られて、のめり込みます。 武田FPも過去に、個別株で楽しみました。 今は、その時間がもったいないので、 やっていませんが・・。行き先が決まっているお金で、投資は、するものでは、ありません。 ※当たり前。 少なくても、きちんと生活設計する人は、 キャッシュフロー表に、不確定要素を 持ち込んではいけません。と私は、思っています。耳が痛い事を申し訳ありません。 ※当然のことです。Q確かにその通りでした!教育資金はリスクがないように確保し、投資は他でしようと思います。アドバイスありがとうございました。 ※しっかりしようね。目的別貯蓄だとか、目標貯蓄額だとか、業界の思惑通りに動いちゃダメだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/27
得をしますよね? ※おバカさんです。 やめておいた方がいい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金(民間年金)は加入すると得をしますか? ※おバカさんです。 個人年金で 得をすることはない。 お金が縛られて、融通性を損ねるだけ。 保険で貯蓄してはいけない。 「老後資金準備は個人年金」 なんて、業界や周囲に影響されて、 洗脳状態のままでいてはいけない。 収益性も、ほぼ無いに等しい。 銀行預金とどんぐりの背比べ、大差ない。 数十年という長い期間の中で、 保険会社が破綻すれば、確実に元本割れ。 個人年金は もちろん、元本保証はない。 どうせ貯蓄をしていくなら、 元本保証がある金融商品の方がいい。 ( 当たり前 ) ※私・・武田FPの貯蓄はすべて、普通預金です。 最強の金融商品だから、当たり前のことです。 住宅ローン返済中の人とか、 何か他の借金を抱えている人なら、 その繰上返済が、最強の金融商品です。 現在の日本で、収益性の優れた金融商品 などというものは、存在しません。 ( みんな、どんぐりの背比べ ) 金融商品を選ぶ際に、「収益性」に着目 すると、敵の思うつぼになります。 だまされないように・・。 洗脳されたままで いないように・・。A金利が悪い今、公的年金だけでは心持たないので、余裕があればやっておいたほうがいいでしょう。 ※余裕があっても、 保険で貯蓄してはいけない。A今は、そんなに得じゃ無いけど、公的年金と違い、恨みっこ無しで、リターンがあるから民間保険もありかもね。 ※リターンなんて、無いに等しい。 保険で貯蓄してはいけない。A得はしない。己の金を積み立てて、保険会社が運用した結果を、もらう物。 ※損をする可能性が大いにある。 保険で貯蓄してはいけない。A銀行預金よりは、何倍もお得です。 ※どんぐりの背比べだ。 現在の日本で、 お得な収益の金融商品なんてない。今は低金利で、銀行利息無いに等しい。1000万円預けて、10年で幾らも無い。その銀行利息も20%の分離課税個人年金は、国民年金受給額心配なら、老後対策一部個人年金は万一が有れば、160%の戻り率も有ります。 ※大昔に契約した個人年金の話だ。国民年金受給額の心配がなく、相続税対象になる財産有れば、相続税対策になる。 ※相続対策で個人年金? ・・。A簡単に考えれば、将来への積立金なので得というより、老後の安泰が大きいと思います。 ※老後の安泰を個人年金に求めては いけない。私は年齢的に年金が貰えないかもと言われている世代ですので、個人年金には加入しています。 ※公的年金の代わりに個人年金、 業界に洗脳された人たちが このようなおバカな発想をします。 洗脳医されたままでいてはいけない。 本当に老後の安泰を考えるのであれば、 しっかり自分の頭で考えた上で、 きちんと生活設計をしたい。 自分たちのオリジナルな キャッシュフロー表を作成したい。 一生を俯瞰して、 安心できる状態を作りたい。保険で貯蓄? それは・・まずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/25
契約者貸付って どんなものですか? ※利子を払って、 「元々自分のお金」を借りることです。 おバカさんしか、やらないことです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険や年金に疎い者です。「個人年金の契約者貸付」ってどんなものですか? ※はい、一往復のダブルで おバカな行為をすることです。返済の方法やメリットデメリットなど、ずぶの素人にも分かるように教えていただけると助かります。 ※メリットは無い! デメリットのみだ。 そもそも、保険で貯蓄してはいけない。 個人年金とか、学資保険とか、 終身保険とか、外貨建て終身保険とか、 コストの固まりである・・保険で、 貯蓄をしてはいけない。 さらには、借金をしてはいけない。 何をするにも、高コストな生活になる。 たとえば・・車を借金で買えば、 同じ車を他人より高く買うことになる。 さらに悪いことには・・ 自分の保険から借金をしてはいけない。 自分が払ってきたお金の内から 一定割合のお金を借りるということは、 『自分のお金を借りるのに利子を払う』 という、 究極のおバカ行為をすることになる。 個人年金なんかやらないで、 普通に貯蓄してきていれば、 利子を払う必要はなかったことだ。 保険で貯蓄をするな! 保険からお金を借りるな! 目を覚ませ! おバカさん。A解約返戻金の一定割合内でお金を保険会社から借ります ※自分のお金に利子を払って・・。返済は、ある時払いの催促なし満期まで返済しないでおくと、本来の満期保険金(年金原資)から、貸付元金とそれまでの利息が差し引かれる満期前に死亡した場合は、死亡保険金から貸付元金とそれまでの利息が差し引かれるメリット消費初金融やカードローンより利率が低い ※自分で貯蓄していれば、 利息そのものの負担は無しでした。定期的な返済が不要デメリット定期的な返済も催促もないので利息がどんどんつく放置すると、気付けば借りた額と同額の利息がついているということもあり得る ※デメリットしかない。 保険で貯蓄してはいけない。 (当たり前) ※保険で貯蓄するくらいなら、 「普通預金」の方がはるかにスグレモノ。 契約者貸し付けを必要とする人こそ、 保険で貯蓄してはいけない。 普通に・・普通預金をしていれば、 急にお金が必要になっても、 利子を払って用立てる必要は全くない。 個人年金や学資保険のように・・ 元本がどうなるか? なんて不安も、まったくない。 業界と私たち消費者は利益相反の関係。 金融業界や保険業界が全く勧めない、 そんな金融商品が、 私たち消費者にとって最良のモノです。 個人年金は盛んに勧められるが、 普通預金は絶対に勧められません。 私たちの最高の金融商品!・・です。 武田FPの貯蓄はすべて、普通預金です。 (当たり前)契約者貸付? けっ!! バカか?・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/24
地方銀行の定期預金でって、どうでしょうか? ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後のための貯金についてみなさんは老後のための貯金はどのようにされていますか? ※おバカさんです。 そのような発想をしてはいけない。 「老後のための貯金」 のような、「目的別貯蓄」 の発想をしてはいけない。 敵(金融業界)の思うつぼです。色々計算して、月に3万円ずつ貯金して、65歳まで一切使わずにとっておこう!と目標をたてたのですが、 ※おバカさんです。 「65歳まで一切使わずに」 のような、 自らお金の融通性を損ねるような 行動をしてはいけない。 我が家のお金は、融通できてこそ ・・の、お金。 お金は、融通するためにある。地方銀行の定期預金ではダメでしょうか? ※「定期預金」よりは「普通預金」の方が はるかにスグレモノだ。 インフレにも強い。(当たり前) 銀行預金と言えば「定期預金」の ようなお決まりの発想をしてはいけない。というのも、定期預金にも色々種類があったよなぁ〜とホームページをみてみたら、『つみたてニーサ』や『イデコ』などがでてきて、特にイデコなんかは年金型〜などとかいてあり、これは老後のためのもの?なんてふと思いました。 ※言葉で簡単に振り回されてはいけない。しかし調べれば調べるほどややこしくて、これだけホームページで宣伝しているということは結局銀行が儲かる仕組み?とか疑ってみたり(笑)、 ※私たち消費者と金融業界とは、 利益相反の関係にある。 敵が儲かれば、私たちは損をする。 一生懸命勧めるモノは敵が儲かるモノ。 全く勧めないモノは私たちが儲かるモノ。 私たちは、敵が勧めないモノを選べば、 賢い選択をしたことになる。要は投資ってこと?株みたいな?とか恥ずかしながらちんぷんかんぷんです(^^;;車の購入とか、今後もし自分に子供ができてその子の進学のお金とか、そういうのは一切別として ※おバカさんです。 区別してはいけない。 お金は融通できてこそ、お金。 家族の生涯では、何が起こるか分からない。 融通がきくお金をどれだけ潤沢に 保有するか?で、 安心な人生を送ることができる。65歳まで絶対に引き落とさないための貯金がしたいです。 ※おバカさんです。 人生を通じて、色々な事に支出して・・ 食費に、通信費に、交通費に、医療費に、 被服費に、子供費に、レジャー費に、 住居費に、 色々な支出をしながら、老後を迎えます。 お金の融通性を聞かせながら・・ 色々な支出をしながら・・ 老後も大丈夫なような家計を、 しっかり、作りたいものです。 そのためには、どんぶり勘定ではだめで、 きちんとした生活設計が必要です。 我が家のキャッシュフロー表を作って、 夫婦の一生の姿を確認しておこう、定期預金は今どきする人は少ないのでしょうか? ※普通預金が最高だ。イデコとやらが主流ですか? ※ ・・。詳しい方、どうか知恵を貸してください! ※金融業界に振り回されないように・・ あるいは、業界に洗脳された人たちに 振り回されないように・・。A両方とも思いっきり投資です、、で、主流というか今は金利は0と一緒なのでそれなりに蓄えたいなら候補の一つになりますが、国が推進しているからって安心できるものではなく、、大きく損するリスクがあるものですから、、投資についてちゃんと勉強して自分で責任を持ってやれないと無理です、、例えば半分になっても大丈夫というようなイメージを持ったうえでやらないとです。A残念ながら、銀行の定期預金だと、利率が低いのでインフレーションで目減りします。イデコやつみたてnisaは、銀行にとって、そんなに儲かる商品ではないので、ホームページでの宣伝にとどめているようです。それでも、地方銀行よりネット証券で買ったほうが、良いです。まだまだ、イデコやつみたてnisaをせずに定期預金をやっている人が多いですA>地方銀行の定期預金ではダメでしょうか?いいと思います。うちもまずは定期預金です。>結局銀行が儲かる仕組み?その通りです。月々や年で一定の手数料を払うので、その分銀行が儲かる仕組みです。>定期預金は今どきする人は少ないのでしょうか?少なくはないと思いますよ。投資する人は増えてるかもしれませんが、してる人は「減ってもいい」と考えてる人です。貯金したいなら、まず貯金、定期預金で何の問題もありません。A我が家は、夫婦共働きなので、各自の給料で各自の預貯金口座に入金しています。それに、2人とも仕事が忙しいので、ニーサととかはしていない。遊ぶ時間が減ることで残業代なども付くだろうから、余計、給料が増えます。夫婦二人とも残業代は、付きません。手を付けないお金を作ってはいけないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/22
1000万円くらい増えることになりますが ※心配しなくていい。 決して、そんなことにはならない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後資金を作るためつみたてNISAを考えています。 ※ ・・。基本的ですいませんが、月3万円を積立、利回り7パーセントのもので運用したら1000万円くらい増えることになりますが、そんなうまい話ありますか? ※遠い遠い昔・・ 1980年代なら、 だれでも、そんなことができました。 金融資産に限らず、不動産でも・・。 上手に儲けて、うまく店じまいできた人 だけが、資産を形成できました。 まだ儲かる、まだ儲かる・・と、 強欲にまみれて続けていた人が、 バブルの崩壊で酷い目にあいました。 経済が成熟しきった現在の日本では、 確実に不可能。 7%運用? 何のことですか? 金融業界の思惑に振り回されていては いけない。みんなやると思うのですが.....。落とし穴はどこにありますか? ※穴を探す必要は無い。 すべてだ。 特に、あまり貯蓄が多くない人は、 「老後が不安だから」なんて、 こんなものをやってはいけない。 貯蓄が豊富でない家計で、 毎月3万円とかのお金の行き先が 拘束されてしまうと、 ますます「お金の融通性を損ねる」 結果になります。 貯蓄が少ない人ほど、 お金の融通性を確保しておかないと、 ちょっとしたアクシデントで、 簡単に家計破綻してしまいます。 「貯蓄が少ない人ほど、しっかり 老後資金準備をしましょう」 金融業界の営業トークに 振り回されてはいけない。 「貯蓄が少ない人ほど、しっかり 生命保険に加入しましょう」 生命保険業界の営業トークに 振り回されてはいけないのと同じこと。A投資信託は銀行預金のように元本保証で利率固定ではありませんよ〜。株の運用を誰かがやってくれるだけで、株の変動により儲かったり損したりします。利率はその時の出来次第なので7%なんて高い利率何回か出せたとしても年間を通してだと難しいですよ。元本割れで損したりする可能性は大きいので、NISAの本たくさん出てますから、一冊でもいいから本を図書館で借りて読んでみてください! ※そんなもの、読まなくていい。 洗脳されて、引き込まれるだけだ。A恐ろしく勘違いされてますよ。何処が落し穴ってNISAが落し穴です。一歩目から奈落です。 ※当たり前。何故、投資上限が有ると思いますか?ソレが貴方の損害上限ですよ。 ※全額失ってもしょうがない ・・という金額。貴方の様な素人をリスク市場に誘い込んで投資のプロが寄って集ってボロボロにしても半殺しで済む様に成ってるぜ?って言う国の配慮です。誠に有難いですね。だから口座だけ開いて誰も使ってないでしょう?w ※生活をしていく上で、「普通預金」 ほど優れた金融商品は無い。 今の日本で、金融商品に収益を求めて はいけない。せいぜいドングリの背比べだ。 収益には、ほとんど意味がない。 金融商品の他の特徴をしっかり見よう。 お金を運用して殖やす・・のではなく、 普通に貯蓄を繰り返して増やす、 ことを繰り返していけばいい。 それだけのことです。 で、きちんと生活設計をしましょう。 地に足を付けて、自分の頭で考えて。 他人の頭で考えて行動するから、 不要なコストを取られたり、 不要なリスクに晒されたりします。隊長! また、おバカを発見しました!・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/13
個人年金は預金より有利? ※ ・・。 おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q今は定期預金よりも積み立て型の生命保険と個人年金の方がお得ですか? ※おバカさんです。昔は定期預金で利息がかなりつきましたね。 Aそうですね。 ※おバカさんです。受け取り時の税金は気になるところとして所得控除を受けることができれば預金よりは有利かもしれないですね ※おバカさんどうしの、おバカな会話。 ※普通預金をなめてもらっては、困る。 金融業界が特定の金融商品を推奨する 理由は、彼らが儲かるから。 保険業界が貯蓄性保険を勧める理由は、 彼らが儲かるから。 利益相反の関係だから、彼らが儲かる 商品であれば、私たち消費者は損をする。 「常識」は業界が作っている。 安易に、常識と思われる行動を 取ってはいけない。 業界がまったく推奨しない普通預金。 なぜ、推奨されないか? 業界の利益には全くならないからだ。 現在の超低利率の日本で、 「収益率は、どれが一番いい?」 なんて、比べ方をしてはいけない。 どんぐりの背比べでしかない。 それよりも、色々な要素を総合的見よう。 普通預金は、大変なスグレモノだ! 自分の頭で考えよう!君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 メール顧問会員のMさん(30代)2019.8.21 新規メール顧問会員。9/2 10:33ヒアリングシートと提出書類が届く。9/9(月)より、 整理整頓作業を開始しました。 久しぶりの「再ヒアリング」無しでの、 「現状診断」資料作成になりそうです。それだけ、ヒアリングシートや提出資料を ご自身で整理整頓されていた ・・ということです。 ( 素晴らしい♪ きちんと しています ) 終了予定は、明日 9/13(金)です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のKさん(40代)2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.8.22 現状診断 終了。9/3(火)生活設計の依頼を受けました。マイホーム取得シミュレーション。3 メール顧問会員のTさん(30代)2019.8.23 新規メール顧問会員。9/5 ヒアリングの提出資料が届きました!※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.6.18 新規メール顧問会員。2019.7.5 現状診断 終了。生活設計の依頼を受けています。マイホーム取得シミュレーション。 条件設定待ち・・です。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「保険屋のではないキャッシュフローを」おれなんか、貯金は全部、普通預金だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/12
パソコン上に広告が・・ ※こんなもの、買ってはいけない。 自分の頭で考える生活設計。 ※パソコンを再起動した際に現れた、 素晴らしく、きれいな風景です。 いい ・・ですね~。 どこか、外国のようです。きちんと生活設計する人なら、こんなもの、買ってはいけない。 ※今日・・パソコン上で目に付いた、 2つの広告を掲載します。 ※言わずと知れた、ドル建て終身保険。 売る側の身入りが最高の金融商品。 自分が儲かるから、懸命に勧めます。 敵が儲かるものは、こちらが損するもの。 こんなものは、買ってはいけない。 ※高い受取率?の積立て保険。 こんなもの、買ってはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。 自分の頭で しっかり考え、 地に足を付けて、生活設計をしよう。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 メール顧問会員のMさん(30代)2019.8.21 新規メール顧問会員。9/2 10:33ヒアリングシートと提出書類が届く。9/9(月)より、 整理整頓作業を開始しました。 久しぶりの「再ヒアリング」無しでの、 「現状診断」資料作成になりそうです。それだけ、ヒアリングシートや提出資料を ご自身で整理整頓されていた ・・ということです。 ( 素晴らしい♪ きちんと しています ) 終了予定は、9/13(金)です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のKさん(40代)2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.8.22 現状診断 終了。9/3(火)生活設計の依頼を受けました。マイホーム取得シミュレーション。3 メール顧問会員のTさん(30代)2019.8.23 新規メール顧問会員。9/5 ヒアリングの提出資料が届きました!※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.6.18 新規メール顧問会員。2019.7.5 現状診断 終了。生活設計の依頼を受けています。マイホーム取得シミュレーション。 条件設定待ち・・です。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「保険屋のではないキャッシュフローを」保険で貯蓄はするな!だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/11
ほけんの窓口に行ったら ドル建て終身保険を勧められました。 ※ ・・。 おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q先日、子供の学資保険に入りたくて、 ※おバカさんです。 学資保険に入ろうと思ってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 業界に洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考えよう。 地に足を付けて、生活設計しよう。ほけんの窓口に行ったら ※おバカさんです。 保険販売代理店に行ってはいけない。 彼らにとって実入りのいい 保険商品を押し付けられるだけだ。ドル建て終身保険を勧められました。 ※そういうことになる。 彼らにとって収入が大きいい・・ どうしようもない保険商品を 押し付けられてしまうことになる。私は為替レートや円安円高などの知識はほぼないに等しいのですが、大丈夫なのでしょうか? ※おばかさんです。 だいじょうぶなわけがない。 知識があろうが無かろうが、 こんなものを買っていいわけがない。旦那は円よりドルの方がお得みたいだしこれがいんじゃない?と言っています。 ※アホ ・・です。 すっかり、洗脳されてしまって・・ おバカさんです。 今後の人生が思いやられます。 何かを売る人の話を鵜呑みにしては いけない。 業界と私たち消費者は、利益相反の関係 だということを、常に意識していたい。ドル建て終身保険に入ってらっしゃる方メリット、デメリットなど なんでもいいので意見を聞かせて頂ければ嬉しいです。 ※おバカさんです。 すでに・・こんなものを買ってしまった おバカさんに意見を聞いてどうする? ドル建てに限らず、外貨建て終身保険は、 生活設計の観点からは、 デメリットしか無い・・ひどい商品だ。 業界にとってはすごくおいしい商品で、 消費者にとってはデメリットしかない商品。 こんなものを買って、大切なお金を 塩漬け状態にしてはいけない。 ( 当たり前 )A学資保険だと、ほけんの窓口さんがもらえる手数料が低くなるので、ドル建て終身保険を売りたいのだと思いますよ。 ※保険の販売代理店は・・ 「中立の立場でお客様にあった 保険を選んで差し上げて」 いるのではない。 「自分たちに入る手数料が 最も大きい保険を選んで差し上げて」 いるのだ。 勘違いしているおバカさんが多い。お得かどうかは運次第です。 ※お得なことは、期待できない。運が悪ければ学資保険より損をするか、もしくは教育資金として利用できないかもしれません。 ※良くないことは、いくらでも 考えられます。為替がどうなるかなんて誰も分かりませんので。 ※そういうこと。 日本よりも高金利でお得なのであれば、 だれもがお金を国内で預金せず、 外貨で預金することになる。 現実にそうはなっていないのは、 為替があるからだ。 為替が調節機能を果たしているからだ。 これから海外で生活するのであれば、 その現地の通貨で預金すれば 高金利を享受できるが、 金地が高い国は物価上昇率も高く、 それなりの生活になる。 高金利を享受すながら物価が安い生活 は、そもそも、できない。 低金利の日本、物価の安定した日本、 そのことを受け入れた上で、 地に足を付けて生活設計していこう。 少しでも利回りの良い金融商品を求める、 そんなおバカさんたちが、 次々と業界のカモになっています。それでも多く返ってくる可能性がある方が良いという場合は、積立投資信託を選ぶというのも候補にあがります。 ※この人も、業界人のようです。 洗脳されないように・・。もしくは、予定の半分だけドルのものにして、半分は学資保険でも良いのではないでしょうか。 ※ドル建ても、学資保険も、 やめておいた方がいい。ソニー生命の学資保険であれば元本割れしないと思いますよ。 ※あ・・この人、ソニー生命か。 やっぱり。少しでも多く返ってきて欲しいなら学資保険で年払いにしたり、10年で払い終えるなど保障期間より短く払い終えるのも良いかと思います。 ※営業トークを展開しています。学資保険について書いたブログが2つあります。ご参考にどうぞ。 ※完全に、地獄の入口へ誘導しています。 ふらふらとついて行ってはいけない。A私はドル建て保険は加入していませんが、以前保険屋さんに、今すごく売れているからと、勧められたので検討したことはあります。でも他の方法の方が自分にあっていると思ったので加入はしませんでした。大丈夫かどうかは、ご質問者様次第です。ただ高額な金融商品であり、将来教育資金として確実に使うであろうお金の積立ですので、慎重に検討されるに越したことはないと思います。注意する点としては、為替変動リスク、早期解約リスクを許容できるかどうかが大きなポイントです。あとは終身保険ですので、死亡保障がついてきます。ある意味、この部分にまわるお金があるということは運用するにあたって、非効率であることを意味します。 ※もちろん、そういうこと。 貯蓄が目的なのに、死亡保障が付くと いうことは、そのためのコスト負担がある。 貯蓄としては、非効率。外貨建てでも、他の運用方法の方が有効である可能性もあります。例えばネット銀行の米ドルの外貨預金でも金利は現時点2%近くありますよ(うち所得税などで2割程度は引かれますが)。 ※まあ、為替次第という点は同じ事。他にもお金を増やす方法はあります。これらのことを考えると、無理にドル建て保険で増やさなくても、よいのではと個人的には思います。 ※当たり前。ただし、強制的な積み立てという意味では保険は効果的だと思います。 ※そんな風に思ってはいけない。 保険でないと おろして使っちゃうから、 なんて、甘ったれたことを言うのは、 表彰状もののおバカさん。 子供じゃないんだから、 強い意識できちんと生活設計した上で、 しっかり貯蓄すればいいことだ。ただし、万が一、損失が出たとしても、責任は保険会社や営業マンではなく契約者にあります。 ※当たり前。ですので繰り返しにはなりますが、リスクについて吟味された上でドル建て保険にご加入ください。 ※吟味した上で、加入してはいけない!Aメリット ※この人も業界人のようです。 ・積立利率が円建てより圧倒的に高いので 解約返戻金を利用して学資保険にするには良い ※これはドルでの話だ。 円ではどうなるか分からない。 メリットとは言えない。 ・同じ程度の保険料で比較すると円建てと比べて 死亡保険金額も高くなる ※純粋な貯蓄を考える場合に、 余分なコストの死亡保障の金額は まったく関係ない。 メリットとは言えない。 ・手数料が高いので保険屋さんも喜ぶ ※アホ・・か? 手数料が高くて保険屋が喜ぶことが、 加入者のメリットなわけがない。 まったくのデメリットだ! デメリット ・保険料が為替の変動に伴って変わるので 円で受け取ると定額ではない ・保険金が為替の変動に伴って変わるので 円で受け取ると定額ではない ・解約返戻金が為替の変動に伴って変わるので 円で受け取ると定額ではない ・積立利率が変動のケースが多いため 積み立てられている保険金額が定額ではない ※すべてデメリットばかりの、 とんでもない保険商品だ。 こんなものを良いと思って買う おバカさんの気が知れない・・。 自分の頭で考えよう。 きちんと、生活設計しよう。また・・ドル建て終身保険か?やめとけって、言ったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/10
その他に保険の積立てをやっています。 ※保険で貯蓄は、まずい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q社会人3年目で貯金300万円、そのほかに保険の積立で毎月2万円。 ※それはまずい。 保険で貯蓄をしてはいけない。 お金の融通性を損ねることに なります。交流費がかさんでなかなか貯金できません。焦らなくてもいい金額でしょうか。 ※貯蓄残高を増やすのはいいが、 融通性の悪い方向へ進んではいけない。 お金は、融通できてこそお金。 融通性の良い状況をキープしたい。A社会人3年目で300万の貯金があるのなら平均よりは多い方だと思います。今は貯金0の割合がかなり高まってきていますからね。焦る必要は無いと思います。Aファイナンシャルプランナーjpでフアイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか? ※この人は、業界人です。 注意が必要になります。無料で相談できます。 ※何かを売りつけるために、 無料で相談にのっているようです。「FPに無料で相談!掲示板」を使うと良いです。http://fp-japan.jp/ ※「無料」を強調するものほど、 ろくなことにはなりません。 注意が必要になります。 金融商品を勧められたり、 保険商品を勧められたり・・1年に100万円貯金できていることになりますね。焦ることはないと思います。でもこの先結婚したり子供の教育費がかかったり老後資金も貯めないといけません。このままの貯金を継続出来たらいいですね。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 メール顧問会員のYさん(30代)2019.7.17 新規メール顧問会員。9/4(水)より、現状診断の資料作成に着手しました。 終了予定は、9/10(火)でしたが、本日9/9(月)、終了しました!メール添付で送りました。2 メール顧問会員のMさん(30代)2019.8.21 新規メール顧問会員。9/2 10:33ヒアリングシートと提出書類が届く。本日9/9(月)より、整理整頓作業を開始しました。3 メール顧問会員のKさん(40代)2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.8.22 現状診断 終了。9/3(火)生活設計の依頼を受けました。マイホーム取得シミュレーション。4 メール顧問会員のTさん(30代)2019.8.23 新規メール顧問会員。9/5 ヒアリングの提出資料が届きました!※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしました。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.6.18 新規メール顧問会員。2019.7.5 現状診断 終了。生活設計の依頼を受けています。マイホーム取得シミュレーション。 条件設定待ち・・です。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「保険屋のではないキャッシュフローを」保険で貯蓄すれば、お金の融通性を損ねるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/09
自分で銀行に貯金しておくのと 何が違うんですか? ※この手の質問には、金融業界の 人たちが次々と食いつきます。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金や、投資信託?などをしてお金を貯める?のと、自分で銀行に貯金しておくのは何が違うんですか? ※時間の経過とともに・・ 前者はブレ幅がどんどん大きくなり、 後者は計画通り・予定通りの推移をし、 まったく異なる動きになります。 生活設計をする場合は、できるだけ 不確定要素は排除しないと、 将来の見通しを立てることができません。 後者が望ましいのは、当然のことです。 このような質問をすると、 金融業界の人たちが次々と登場して、 それぞれの営業トークを展開します。 それらの話をまともに聞いて、 洗脳されることがないように 気を付けましょう。A銀行預金だと元本割れするリスクはほとんど皆無です(1,000万円まで)。ただし、兆低金利ですから、元本100万円としても、1年そのまま寝かせても缶コーヒー1本も買えません。個人年金や投資信託は、商品や期間にもよりますが、最悪元本割れするリスクがあるものの、将来的に銀行預金より大きく増やすことができます。 ※業界の営業トークです。 言っていることが不正確です。 将来的に銀行預金より大きく増やす ことが・・ 「できます」ではなく、 「できる場合もあります」が正しい。 「大きく減らす場合もあります」 が、正しい。 当たり前のことです。Aそんな質問するなら投資信託なんかに興味を持たない方が好いですよ。投資信託は、100万出して購入したものが、翌日簡単に95万になったりするものです。銀行に預金しておけば100万が95万には絶対ならないのでずっと安心です。 ※当たり前のことです。 登場するのは皆、業界人です。A下記のWEBサイトを読めば一目瞭然ですよ。 ※と、金融業界のお決まりの 営業トークが、始まります。下記の事例は米国の事例ですが、基本的な部分は日本も同じです。https://onewayinv.com/chat/post-1293/ ※これは、アメリカでのお話です。 よく、営業トークに使われる 長いスパンの資料です。 アメリカの西部開拓時代からの 資産運用の成果を見て、 何の参考になるでしょうか? 私たち日本人は、成熟しきった経済 の中で生活しています。 成熟した経済下でのマネーゲームが、 心躍るような成果が上がることは ありません。自分で銀行に貯金しておくと、長期では目減り過ぎるのが分かりますね。 ※インフレであれば・・ね。一方、個人年金で株式投資信託に投資した場合は、元本が数十倍に値上がりするのが分かりますね。 ※これもよくある・・業界の営業トーク。 こんなものを見せられて、 「なるほど」なんて、思ってはいけない。 200年以上も前からの推移を確認する ことに何の意味がある? この1802年って、日本のどんな時期? ※まだ、江戸時代です。 その江戸時代が終わるまでまだまだ先 ・・という時期です。 ※そのころからの金融資産運用の利回り? 銀行預金金利との比較? そんな比較に意味がある? 日本の資料であっても、戦後直後からの 50年とかの長いスパンの資料で、 同様の説明がされることがあります。 敗戦後からの復興と高度成長へ向かう 時期です。 株でも不動産でもボロ儲けできる時期です。 普通に預金しているよりはるかに 高利回りで運用できます。 金融業界にとっては格好の営業ツールで、 盛んに利用されてきました。 が、1990年を境にバブルが崩壊し、 成熟した日本経済の中で、 高利回りを追求するのは無理な状態が 長く続いています。 どのような資産運用法が一番有利か? という発想そのものを、やめた方がいい。 敵の思うつぼになるだけだから。 また、しっかり生活設計ををして 作成されるキャッシュフロー表には、 増えたり・減ったり・・というような 不確定要素はなじまないものです。 地に足を付けて、生活設計しましょう。 A明らかに差がでるのは、貯金だけの人と、投資を組み入れていた人では、大きな差が出ても普通の結果ということです。 ※普通預金よりも大きく減らした としても、普通の結果ということです。確実に将来のライフイベントで使うお金は考慮し、それを踏まえて運用するということです。 ※そういうことではない。 目的別貯蓄の発想をしてはいけない。 敵の思うつぼになるだけだから。 キャッシュフロー表の貯蓄総額の 推移で、人生全体を俯瞰できれば、 確信を持って安心して、 日々の生活をしていくことができる。場合によっては、元金2倍前後のさはもちろん起きてもおかしくありません。 ※もちろん、その真逆もある。ギャンブルとは違います。 ※ずばり、ギャンブルそのものだ。今の日本でマネーゲーム やるか?・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/09
ぼったくり投資信託ですよね。 ※当たり前。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Qドル建て終身保険は結局、保険という名のかなり利回りの悪いぼったくり投資信託ですよね? ※当たり前。補足保険は保険(安い掛け捨て)投資は投資(手数料が少ないもの)がベストですよね? ※いやいや、違う。 甘い! 真剣に生活設計を考えるなら・・ 保険には入らない方がいい、 投資なんてやらない方がいい、 ・・が、ベスト。わざわざ保険と投資信託が組み合わさった割高なドル建て終身保険は避けるべきですよね? ※当たり前。 こんなもの、どう転んだって、 検討の対象にさえ、してはいけない。A手数料の塊です。そのとおりだと思ってます。その手の保険商品と投資信託で運用した場合+死亡保険で比較すれば直ぐにわかります。お金の理解が高い人はその手の保険は絶対に選びません。かと言って保険の方が絶対に損をするとも言えません。世界経済が今後下降の一途を辿れば保険の方が儲かったとなることもゼロではありません。A確かに終身保険はかなり、手数料がとられると思います。購入手数料10%程度、毎年の運用利益から、かなりの額が保険会社の利益になっていると思います。すぐ亡くならないという自信があれば、避けたほうが良いですね君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 メール顧問会員のYさん(30代)2019.7.17 新規メール顧問会員。9/4(水)より、現状診断の資料作成に着手しました。 終了予定は、9/10(火)です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のMさん(30代)2019.8.21 新規メール顧問会員。9/2 10:33ヒアリングシートと提出書類が届きました。3 メール顧問会員のKさん(40代)2019.7.16 新規メール顧問会員。2019.8.22 現状診断 終了。9/3(火)生活設計の依頼を受けました。マイホーム取得シミュレーション。4 メール顧問会員のTさん(30代)2019.8.23 新規メール顧問会員。9/1 ヒアリングシート提出。9/5 提出資料が届きました! ※晴れて、行列に並んでもらいました。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしました。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.6.18 新規メール顧問会員。2019.7.5 現状診断 終了。生活設計の依頼を受けています。マイホーム取得シミュレーション。 条件設定待ち・・です。※メール顧問会員のNさん(40代)2019.8.6 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。頑張って、早めに返信しましょう!※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ~~? 「保険屋のではないキャッシュフローを」ドル建て終身保険? け!・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/09/06
教育資金について? ※まず、その発想をやめた方がいい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q教育資金についてです。 ※まず、その発想をやめよう。 住宅資金とか、教育資金とか、老後資金とか、 皆が目的別貯蓄の発想をしてもらえば、 金融業界や保険業界は、 スムーズにビジネスができてしまいます。 業界の思惑通りの発想をしてはいけない。 お金は融通がきいてこそ、お金。 わざわざ、着色して融通が悪い状況を 作ってしまってはいけない。1歳の子供の教育資金として貯蓄をしているのですが、 ※それが、まずい。このまま銀行口座に貯蓄すべきなのか、学資保険に切り替えるのか迷ってます。 ※学資保険なんて、とんでもない。学資保険でしたら101%しかありませんが私がもしもの時に役に立つと考えてます。 ※貯蓄にもなるし、万が一にも備えられる、 というような、あれもこれも可能 という金融商品ほど、効率が悪い。 貯蓄は貯蓄、保障は保障、・・と、 明確に分けた方が合理的だ。 死亡保障を確保するのに最適で 最もリーズナブルなのは、 収入保障保険!・・だ。銀行口座への積立の場合、メリットはありませんが職を失ったりしてお金が必要な時に利用できる融通がきくと考えてます。どのような貯蓄方法が最適なのでしょうか? ※お金の最大の役割「融通がきく」 ということが得意なのが、普通預金だ。 融通はきくし、リスクは無いし、 インフレに強い変動金利商品だ。 普通預金は、最強の金融商品だ。 なんと言っても、 絶対に金融機関が推奨しない商品だ。 ( 彼らは儲からないから ) このことは、私たち消費者にとって、 普通預金が最強の商品であることを 示している。A考え方が違うのでは?まず、学資保険や積立云々の「前に」、緊急時のための資金は普通預金か定期預金にあるべきですそうでないと、保険や他の投資からお金を持ってこようとしても、支払った額より少なくなっている時なら損をしますこれらで損をしないためには、増えるまでの期間はここからお金を持ってこなくて済む貯金があることが前提そのため、学資保険が良いか貯蓄すべきか、というのは、貯金がないなら学資保険ではなく貯金です年収の3~6ヶ月分はマストあとはそれぞれの状況次第ですもしもの時に役に立つ、というのなら、学資保険ではなく死亡保障にすれば、さらに死亡の場合には多くの額を受け取れますし、低解約返戻金型のものにすれば、学資保険の満期保険金も兼ねたものになります ※このような話の口車に乗ってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。 業界人の話を鵜呑みにしてはいけない。目的別貯蓄でがんじがらめのおバカさん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/08/27
さらにidecoにも入れますか? ※おバカさんです。 税金対策のつもりらしいが、 実は、そうはならない。 金融業界にだまされてはいけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q会社の確定拠出年金を積み立てていますが、さらにidecoにも入れますか? ※おバカさんです。以前確認したら入れないとの事を言われましたが、最近また調べたら第2号被保険者というのに該当するようです。入れるなら税金対策として入りたいと思います。 ※おバカさんです。 税金対策になることはない。本当のところを教えて下さい。 ※本当のところを教えよう。 問題は、イデコもできるかどうか? ではない。 確定拠出年金やイデコが 税金対策になるかどうか?・・だ。 調べるなら、そっち・・だ。 ※大企業社員や公務員は、 何のメリットも無いから、 確定拠出年金やイデコをやっては いけない。 積み立てるお金(拠出金)は 所得控除になるので預金等よりお得♪ ということになっている (確かにその通りだ)が、 どういうわけか、老後に受け取る際に 所得税が課税される。 預金等で自分のお金をおろす際に 所得税が課税される事は無いのに・・だ。 (とんでもないことだ) ところが、金融業界や制度運営者は、 こちらでもお得な話をする。 所得税は課税されるけど、 一時金で受け取る際は「退職所得控除」、 年金で受け取る際は「公的年金等控除」、 の、それぞれが適用されるのでお得だ♪ ・・という話をされて、 おバカさんは すなおに うなづくが、 大企業社員や公務員は、給料レベルも高く、 退職金も多額、公的年金も多額なので、 「退職所得控除」も「公的年金等控除」も、 ほぼ、そちらで使い切ることになります。 なので、結局・・ 金額が増えたか減ったか知らないけど、 確定拠出年金やイデコのお金を 老後におろす際には、 所得税をまともに払うことになります。 つまり、現役中に節約できた所得税を、 老後にそっくり、国に返すことになります。 税金対策になんか、ならない。 何にもお得な制度ではない。 お金が増えたり減ったり、減ったり減ったり、 お金に振り回されて、精神衛生上も良くない。 お金を気にすることのない、 ゆったりとした人生を送りたいものです。 大企業の社員や公務員は、 「業界が作った制度」に乗ってはいけない。A会社が許可すれば。企業型を導入しているなら、マッチング拠出を導入にてないかつ、企業が許可すればが条件 ※このマッチング拠出についても、 やってはいけない。上記と同じ理由だ。 会社からの強制部分は、いやでも やらなければいけないが、 任意の部分までやってはいけない。 (当たり前) ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 A家 30代 夫会社員 妻パート 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか? 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の1年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 ※当事務所お盆休みは 8/10~18です。 自分の年金、自分で算数!だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/08/17
すべての人が退職金をもらえるわけでもないし ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金2000万ないと生きていけないとの事ですが、個人的には2000万円では足りないくらいだと思います。全ての方が退職金をもらえる訳ではないですし、 ※足りない人も、余る人も、います。 人それぞれです。私はある企業のコールセンターに勤務していま すが、毎月お年寄りから年金支給日まで支払いを待って欲しいと電話がたくさんかかってきます。それも数千円の金額をです。 ※若者だろうが、年よりだろうが、 買い物はキャッシュで買えるものに 限定したい。年金だけではぎりぎりの生活しかできません。家族がいるかいないか、でも違いますが。 ※色々な要素がからみます。そもそも日本の年金は一人が十分に暮らせる金額にはなっていません。2000万円ないと…と言うのは妥当な意見だと思います。 ※これは、だれかの意見ではなく、 統計上のデータです。 (拾い方によって 結果は色々だが)この実態を知らずにいきり立つ蓮舫議員が滑稽に見えます。日本はお金の教育が足りないと思います。皆さんどう思いますか。 ※「お金の教育」というと、 金融庁と大の仲良しの・・ 金融業界が望む方向の金融教育に なりそうで、怖い部分はありますが・・。A家族構成、年金額、持ち家か借家か、希望する生活水準、健康状態、車を持つか否かなど、人によって違いますよ。 ※はい、そういうことです。 本当に、千差万別です。貯金2000万円といいますが、正直もっと必要だと思います。 ※と、思うのが多数派なのかなあ。 私の場合は、 60を過ぎてから自宅の建て替えで、 2600万円のキャッシュが消えてしまい、 今では・・2000万円なんてありません。 (かき集めても 1千数百万円?) さらには、このFP事務所の運営で、 チビチビお金をつぎ込んでいるため、 (生活費のためではないのに) 着実に貯蓄を減らしていっています。65歳ので必要な貯金は(月々の生活費-年金(その他収入))×12月×平均余命+リフォーム費+自家用車代+介護費用+葬祭費 ※このようにして「総額」を出すの ではなく、できれば、 キャッシュフロー表を作りたいものです。 自分たちの一生が、どのような推移を していくかを、確認したいです。私の場合は 月々の生活費 25万円 (20万円でもやっていけるけど、固定資産税、住 民税、自動車税、社会保険料、介護保険料、 生命保険料、火災保険、たまに旅行なども加えた平均値) ※民間の生命保険や介護保険などは、 一般の人の老後では加入しない 方がいい。 生涯に渡ってお金をたれ流しては いけない。 (相続対策が必要な人は別)年金 20万円(夫婦2人分)平均余命 25年(90歳まで生きたとして)リフォーム代 200万円自家用車 200万円介護費用 480万円 (10万円×24ヶ月×2人)葬祭費 160万円(80万円×2人 家族葬) とすると・・・(25-20)×12×25+200+200+480+160=2540万円となりました。 ※うん、これをキャッシュフロー表で 作ってみたいものです。安く上げるためには○働けるまで働く。 ※これは、大きい。 家計改善対策の方法は2つだけで・・ 1 収入を増やす 2 支出を減らす これだけ。○車は買い換えない。(壊れたら廃車)などなど・・・。やはり人によって違ってきますね。投資について証券会社の社員から面白い話を聞きました。『証券会社の営業マンがやっている投資は定期預金』だそうです(爆)。 ※しごく、当たり前。 お金のことが分かっていれば、 そういう結論になる。 ちなみに私の貯蓄はすべて、普通預金。A2000万はあくまでモデルケースでの金額ですが、ほとんどの方がそれ位は、またはそれ以上必要となるのではないでしょうか。自分が今いくらで生活しているのか。年金は、いつからどれくらいもらえそうか。 ※のようなことを総合して、自分の キャッシュフロー表を作りたい ものです。最悪のケースで計算すると、私の場合ですが、6000万くらいないと生活できません。 ※え!? ずいぶんまた・・。老婆心ということもあるでしょうが、将来財政がひっ迫することは明白なので、すこしでも軽減するために金融庁が警笛をならしてくれており、妥当と思います。 ※金融庁の狙いはそこではない。 金融業界と同じ穴のムジナだ。 資産運用へ、投資へ、のイザナイだ。 その成果?が上がって、 最近の資産運用セミナーは、 慌てふためいたおバカさんたちで 大盛況のようだ。まず野党が騒いでいるのは、自身が公表してますが、選挙の争点にしたいのです。 ※当たり前。ようは国民受けがいいので、一連の野党議員の対応となります。野党がいう「100年安心」の年金制度を、どのような政策で担保してくれるのか、選挙公約が楽しみです。政治に関心はありませんが、ますます野党は信じられないと思います。与党も、簡単にいうと選挙前にイメージが悪いので、火消しに懸命になってます。マスコミもセンセーショナルな情報で数字がとれるので、あおってますね。A私もそう思います。年金だけで生活するのは不可能です。 ※全員がそうだ!・・とも言い切れない。 私はサラリーマンを4分の3の期間で セミリタイアしてしまったので、 年金の額は少ないけれども、 なんとか生活できている。 貯蓄を取り崩して生活・・ではなく、 貯蓄を取り崩してFP事務所運営 ・・を、している。まずは働き方改革を作り直し、高度経済成長期並の労働時間や休日を減らす。簡単な話です。アリとキリギリスの様に若い時に楽して人生を楽しむのか?老後と言う冬の時代に備えて死に物狂いで働いて豊かで無くとも普通の暮らしをするのか? ※「老後のために死に物狂いで働く」? それは、無いでしょ。 老後が見えないから、 自分の生涯が見えないから、 そのような考え方や行動になる。 自分の一生が見えるようにしよう。 生活設計をしよう。 キャッシュフロー表を作成しよう。しかし一度楽を覚えた日本国民はもう後戻りは出来ないでしょうね。国は絶対に国民を救いません。国は日本と言う国を存在させる体裁を優先します。週60時間働いて、家や不動産は買わず、 ※マイホームを持たない賃貸生活では、 老後の住居費の総額が、 とんでもなく大きくなる。外貨預金をして、楽しむ為の人生を捨て、 ※楽しむ為の人生を捨てる? 老後のために? 生涯が見えないから、 そのようなおかしな発想になる。生き残る為の人生設計に切り替えなければ必ずキリギリスに成ってしまいます。 ※一生が見えるようにすればいい。 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 一生が俯瞰して見えるので、 根拠を凝って家計を考えることができ、 確信を持ってお金を使うことができる。 現役中に確信を持ってお金を使おう。 お金は使うためにある。 ※普通預金は、最強の金融商品。 借金がある人は、繰上返済が最強。顧問会員のキャッシュフロー表を マネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか? を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 (左が現役、右が老後です) ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう! 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 (妻1人期は159万円です) で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか? この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう!お金は使うためにあるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/10
貯蓄型の生命保険に入っています。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄型保険についてです。 私は貯金が全くできず、浪費癖があります。 ※子どもじゃあるまいし、 甘えてはいけない。 びしっと、生活設計しよう!引っ越しや何か欲しいものがある時は一時的に貯めることはできても、普段から貯金する余裕はありません。そのこともあり、掛け捨ての保険のほかに貯蓄型の生命保険にも入っています。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 掛け捨ての生命保険も・・ 本当は不要なものなのでは?担当の方には、支払いが困難になったり現金が必要だと思ったら解約してもいいと言われたのでなんとなく入りました。 ※おバカさんです。今のところ滞納などもせず支払っています。ですが、貯蓄型保険するくらいなら自分で貯金したらとよく言われます。 ※当たり前。しかし、いつでも使えると思うと使ってしまうので、 ※子どもじゃあるましし・・。このまま保険に入っていようかなと思っています。皆さんどのような感じで医療保険や生命保険に加入していますか? ※掛け捨ての生命保険って、 医療保険だったようです。 確実に大損するから、医療保険には 加入しない方がいい。(当たり前)A加入していません。貯蓄を保険会社に任せるのはなんのメリットもないです。お金が必要になった時は解約すればいい?手数料を保険会社に引かれて、預けた額よりも少なくなってしまいます。さらに、そのお金の管理をお願いしている先は、ただの一民間会社なので、倒産のリスクも背負うことになってしまいます。 ※数十年の長い間に保険会社が破綻すれば、 大きく元本を割り込む。保険に支払っている金額を、毎月銀行に定期預金として預ければいいんじゃないですか?解約しようと思ったら銀行へ行く手間があって、そう簡単には使えないですし、本当に必要になった時には解約すれば、預けた金額がそのまま返ってきますよ。A貯蓄型の生命保険に入っています一定期間納めたら解約しても払った金額を大きく上回るお金が返ってきますですから貯蓄型の生命保険に入ることは良い方法だと思っています浪費癖があり、自分で貯金が難しい方は良いと思いますそのまま加入し続けるのが賢明ではないでしょうか ※保険で貯蓄してはいけない。(当たり前)保険で貯蓄するな!・・だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/09
友人に言われました。 ※それぞれの状況が異なる。 一律に考える必要は無い。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q40歳です。 4人家族。 貯蓄1500万です。マイホーム購入済み。ローン払ってます。 ※住宅ローン返済中でいながら、 貯蓄が1500万円もあるのは、 ちょっと・・変です。 「貯蓄利息<借金利息!」 借金返済がある場合は、貯蓄を 減らしても借金返済をした方が、 生活設計上・・お得です。 友人に40歳で2000万以上の貯蓄額無いとやばいよって言われました。 ※一律に言い切れることでは ありません。 各家庭によって、 状況は大きく異なるので、 貯蓄が多ければいい・・とは、 単純に言えない。毎月ローンも払い、子供の習い事もあり、今までコツコツと貯めてたように貯めるつもりです。 ※繰上返済にも回した方がいい。因みにマイホーム購入時1000万ほど頭金にしています。 ※1000万円だけでなく、 もっと出した方がよかった。40代はもっとお金持ってるものでしょうか? ※それぞれの事情や状況によります。 貯蓄額の絶対値に拘る必要はない。 いつ時点にいくらの貯蓄? ・・ではなく、 自分たちの一生を俯瞰して確認する 作業をやっておけば、 いつ時点で貯蓄がいくら? に拘らずに人生をやっていけます。 つまり、生活設計をしようということ。 キャッシュフロー表を作ろうと いうことです。 自分たちの一生が見えてしまえば、 他人の貯蓄額がどうだとか いちいち気にしないで済みます。Aローンがいつ返し終わるかにもよりますが少ないとは思いませんあと、シニアになってからも働く、働かせてくれる業種なら貯蓄が少なくても収入を得る期間が長くなるので大丈夫ですA住んでいる地域にもよるんじゃないでしょうか・・・?東京のほうの方なら、1500万の貯金は少ないかなとは思いますが、地方の方なら、問題ないかなと思うような額です。お子様の大学資金等考えると、今から貯金があるにこしたことないですが、仕事をし続けているなら、収入でカバーもできるので、やばいという範囲ではないかなと思いますよ。ちなみに、40代平均貯金額950万だそうですよ。Aお子さん2人なら大学進学時に教育費で2000万ぐらい(奨学金を利用するならその半分ぐらい)、それ以外に60歳でローン完済した後の老後用貯蓄が2000万あれば、子供にも不自由させず進学させられるし、自分たちも最低限の老後生活はできると思います。退職金込みで2000万なら、今のペースで貯蓄していけば悠々達成できるのでは?40代ではある程度の貯金は必要でもご友人がヤバいと言うほどまでは必要ではないと思います。住宅ローン中なら団信も加入しているだろうし、病気の時も医療保険の入院通院補償や ※医療保険加入は確実に損を被る。 確実に損だから加入しない方がいい。 (当たり前)健保組合の傷病手当や高額医療費控除などを利用すればある程度の貯蓄があればなんとかなります。 ※貯蓄があろうが無かろうが、 医療保険加入は確実に損なんだから、 加入しない方がいい。住宅ローンを60歳時点で繰り上げ完済できないとか、ローンに退職金を全部突っ込まないと返せないとか、そもそも雇用が不安定で退職金や60歳以降の再雇用が見込めないとか、コツコツ貯蓄も出来ない経済状況や浪費癖などがあれば、そういうご家庭はもっと貯蓄を頑張らないとヤバいです。しかしあなたのご家庭でヤバいとは思いません。コツコツ貯蓄できているなら特に心配しなくてもいいと思います。あと20年で4000万貯めるとして年200万の貯金、月10万+ボーナス時に40万づつ貯金するなどで達成できますし、現在の貯蓄からするときっとそれ以上のペースで貯蓄していらっしゃいますよね。それに加えて退職金や再雇用も見込めるのなら老後は余裕でしょう。 ※・・のように、見えない状況で、 想像で考えるのではなく、 きちんと生活設計して考えましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。 ※参考までに、30代で 2000万円近い貯蓄がありながら、 途中で家計破綻してしまう・・ そんな、 顧問会員の事例を掲載します。S家 現状診断時のキャッシュフロー。2019.6.7 ※3人の子供たちの教育費がかかる時期、 資金不足におちいります。 現在2000万円近い貯蓄があるのに、 なぜか、人生が成り立ちません。 S家は、マイホーム取得を希望して、 当事務所の顧問会員になりました。 S家が現状のまま、 マイホーム取得に突っ走っていたら、 とんでもないことになっていました。 相談相手が当事務所ではなく、 直接ハウスメーカーに行っていたら? ゾォ~ ・・っとします。 さあ! ここからがFP事務所ならではの、 本当の仕事です! (武者震い!) ※上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんはぜひ、マネをして 自分のものを作ってみてください。 きちんと、生活設計をしましょう。 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。 ※子どもが3人なので大変だと思いますが、 妻が専業主婦のままでは厳しいと 思われます。 数年後にパートに出ることができれば、 かなりの改善が見込めます。 ※老後の拡大です。 ※個人年金でお金を老後へ老後へ・・と 送っている場合ではありません。 日本生命の言いなりになっている 場合ではありません。 彼らは保険を売るのが仕事です。 本物の生活設計なんてやったことはない。 信用してはいけない。 お金の「時間的な置き場所」を真剣に 考えたいものです。 このようなことは、 キャッシュフロー表を作ってみて、 初めて分かることです。 自分のキャッシュフロー表を作ること、 非常に大切です。 地に足を付けて、生活設計しよう。 ※住宅ローンを返済中の人、あるいは これから住宅ローンを借りる人は、 老後準備のための貯蓄性保険や、 老後準備のための制度貯蓄 (iDeCoやつみたてNISA等)等で、 家計内に固定支出を作ってしまって はいけない。(当たり前) ※借金利息の方が、運用や貯蓄の 利息をはるかに上回ります。 当たり前、だから経済が回っている。 なので、貯蓄を増やすことより、 借金を減らすことを優先すれば、 家計ははるかに良好な状況に なります。自分で家計改善・・一度目。 ※自分で改善したキャッシュフローです。 マイナスにならない人生・・で、安心? ※マイナスになたなきゃいい ・・という問題ではありません。 このままでマイホーム取得をすると、 とんでもない人生になります。自分で家計改善・・二度目。 ※Sさん作成のキャッシュフローグラフ。 対策として、子供たちの奨学金を加味 して計画してきました。 (奨学金の返済は後に肩代わりしてあげる) かなり、安定した人生になりました。 (現状診断時点とは雲泥の差!) ※マイホーム取得をしても大丈夫な 人生になるように、さらに自分で 改善を加えたキャッシュフローです。 夫婦の個人年金の解約は、 払込保険料総額と解約返戻金が一致 する13年後に実行! というキャッシュフローです。40歳で2000万円?んなこと、どうでもいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/09
将来のお金について勉強しないといけないと思い ※金融業界の思惑通りに思考し、 行動する・・おバカさん。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Qお金の勉強を始めたいんです。 40歳独身女子です。 ※お金の勉強・・ですか。 そんなことはしない方がいい。そろそろ真面目に将来のお金について勉強しないといけないなと思い、初心者向けの株の本を借りたり、個人向け国債購入を考えたりしています。 ※おバカさんです。 完全に洗脳されています。 金融業界の思うつぼ・・です。でも、とにかく経済オンチで本を読んでも知らない言葉ばかりで四苦八苦しています。 ※無駄なことにエネルギーと時間を 費やしているようです。本を読んだ感じでは、とりあえず投資初心者は個人向け国債を買ってみて、その後はミニ株やるいとうをやって、最終的には普通の株を勉強する・・・といった道筋らしいです。 ※おバカさんです。 金融業界が敷いた「道筋」です。 洗脳されたままではいけない。とりあえず、経済用語を調べられる辞書が欲しいのですが、そういったものはありますか? ※そんなものは探すな。書店で見た限り、それらしいものはありませんでした。また、ファイナンシャルプランナーの教室で勉強することは有効でしょうか? ※業界に洗脳された人たちを集めて、 さらにダメ押しをする教室だ。 業界の洗脳の仕上げが行なわれる。別にすごく儲けたいわけではないのですが、老後に心配を感じ、始めてみたいのです。 ※まず、洗脳から解放されよう。どうぞ、お知恵を拝借させてください。 ※ここまでの洗脳からフリーになろう。 ※自分の頭で考える状況を作ろう。 地に足を付けて、生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯を確認してみよう。Aあー… すごく端的な話をしますねもしあなたがすごくお金儲けがうまいとして、そこに「お金を稼ぐ方法を教えてください!」ってひとがきたとして、教えますか?金もらっても教えませんよ。本当に儲かる方法があるなら自分でやります ※当たり前。わたしは経済学者の端くれですが、経済学なんてのはファンタジーです。本当にお金のことをわかって、金融で巨万の富を得ているひとは大学で経済なんて学びませんし、金融についてご高説を垂れている学者サマは日々の借金に追われています。 ※大変です。ということは、学校やらなんやらで教えてることは全部嘘ってことです ※そういうことらしい・・。はっきり言いますが、株や金融に王道なんてものはありません。 ※当たり前。そんなものがあると錯覚して「この本にこうしろと書いてあったしそうしよう」なんてのを疑いもなくほいほい信じる時点で適正0です。 ※同感。もっとはっきり言えば金融における少数の成功者は大多数の失敗者に支えられています、「教えをこう立場」に立ったものはたいていこの食われる側に回りますから、他人に聞こうというのが間違いです。 ※当たり前。ぜったい損するので手を出さないことをオススメします ※当たり前。だってそうじゃありませんか?あなたが読んだ本が本当に正しかったら、日本人全員がそれを実践したらみんな金持ちになるはずです。でも誰かが儲けるというのは=誰かが損してるわけで、そんなことはあり得ません。 ※当たり前。ということはその指南書も怪しいわけです。 ※当たり前。本当になにをすべきかわかっている人間は、それを実践して稼ぎます。そうしたらそんな本書いて小金を稼ぐ必要もないはずなんです ※そういうことです。プランナーの今日室も同様で、1mmも役には立ちません。 ※アハ、当たり前。講師はそこで素人に教えて時給1万を「稼がざるをえない」立場なのであって、本当ならクリックひとつで同じだけ稼いでられるはずなんです、本当に金融のことがわかってるならね ※そういうことです。 業界からの依頼で講師をやって 講演料なんてもらっているFPは、 それらの積み重ねで チビチビと収入を得て生活しています。老後が心配なら働けるうちに頑張って貯蓄するなり、社会保障に力をいれる政党を応援するなり簡単な方法はあるわけで、わざわざ危険な道を行く必要はありません。 ※そういうこと。 将来が心配で家計状況をよくしよう ということであれば、 方法は2つしかない。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 これだけだ。シンプルだ。 ※今、普通預金は最強の金融商品だ。それでも必要だと思うなら、腹括ってやるしかありません、下手すれば身の破滅、そうでなくても高確率で損しますけどね ※博打はやらない方がいい。経済・金融用語は「わからないと稼げない」ものはほとんどありません。先にも書きましたが成功者で専門過程を経てないひとは山のようにいますし、むしろ専門にやったひとほど金融に負けます。なので、初歩的な経済や金融の用語さえ覚えてしまえば新聞程度の知識で大丈夫です。専門知識はいりません ※もちろんだ。 一生の生活設計に専門知識は不要だ。 きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表を作ってみよう。 自分たちの生涯がどうなるか? 確認してみよう。「洗脳の入り口」真正面に立っている女・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/08
老後資金2000万円不足⇒ 資産運用! 投資! ※おバカな行動です。業界の思うつぼ。 その前にすることがあるでしょ ・・というお話です。 自分の頭で考える生活設計。老後資金 2000万円不足問題これまで政府や金融業界がいくら「貯蓄から資産形成へ」とキャンペーンを行っても、投資や運用への理解はなかなか深まらなかった・・ようです。 ※ ・・が、2千万円をめぐる騒動は金融審による当初の想定とは違った経路とはいえ、国民の関心を資産形成へと向かわせるきっかけとなったことは金融業界にとって追い風となった・・ようです。 ※業界にとっては、タナからぼた餅!金融業界では、高齢社会を迎えた日本社会の現実を示し、資産形成の重要性を訴えた内容を高く評価する声が多く聞かれる・・ようです。 ※まあ、これが彼らのビジネスだから、 当然のことです。「こういう事実を突きつけられて国民一人一人が 自分の人生について考えていくべきものではないか」(日本取引所グループの 清田瞭(あきら)最高経営責任者) ※「自分の人生について考えていくべき」 はい、もちろん当然のことです。「老後の備えについてあるべき 方向が書かれた立派な報告書だ」(日本証券業協会の鈴木茂晴会長) ※そうかあ? 特別にどうこうではなく、 昔から同様の報告が普通に存在していた、 それだけのことです。「2千万円」に刺激される形で、個人の動きも活発化している。 ※そこが、おかしい。 ただの条件反射だ。 パブロフの犬と同じ条件反射だ。 その「反射」の方向が正しいか どうかは、まったく別問題だ。社会人向けに金融経済教育を行うファイナンシャルアカデミー(東京都千代田区)が6月17日に「老後に2千万円は本当に必要か」をテーマに開いたセミナーには、当初予定の36人を大幅に超える144人が参加した。 ※条件反射したおバカさんたちが 殺到したようです。セミナーでは、報告書に対する受け止めとして、多くの人が「不安」や「疑問」を訴えた。 ※不安を感じたとしても、 犬並みの条件反射で金融業界の元へ 集まってしまっては、いけない。参加した40代の女性は「前から資産形成の重要性は分かって いたが、本格的に始める気になった」と感想を述べた。 ※おバカさんです。 金融業界の洗脳にどっぷりと 浸かることになります。 つまり、カモ。インターネット専業証券では、個人投資家の動きが活発化している。 ※ ・・。楽天証券によると、個人型確定拠出年金「iDeCo(イデコ)」と「少額投資非課税制度(NISA)」の申込件数は報告書発表後に約2倍に増えた。 ※ ・・。 その前に、することがある。 資産運用や投資という行動を起こす前に、 自分の一生がどのようになるか? ・・を、確認してみるのが先です。 その結果次第で、これから どのようにしたらいいか? について、しっかり考えたいものです。 自分の生涯を確認してみると、 別にリスクを取らなくても大丈夫な ことが分かる・・ものです。 そもそも、「3%で運用できたら」 に資産運用結果は、裏返せば、 「マイナス3%の運用になってしまったら」 が、必ず、セットで付いてきます。 (リスクを取る・・とは、そういうこと) さらには、金融業界の手数料コストが かかるので、その分、運用成果は 下方へ押し下げられます。 結局、その時点の預金金利を上回る ことはできません。 それでも、コストを負担して参加する?6月25日に開催したオンラインセミナーは昨年実施した同様のセミナーと比べ3~4割多くの人が視聴し、「初心者の比率も多かった」(同社広報担当者)という。 ※ ・・。 わざわざ、洗脳されるために そんなところに行ってはいけない。ある資産運用会社では、商品開発や販売部門を中心とした全社員に向けて報告書を“必読本”に位置づけている。その狙いについて、役員の一人は「高齢社会の実態を理解 する上で非常に重要な報告書だ」と説明する。 ※金融業界のバイブルになっている ようです。 無料セミナーにわざわざ足を運んで、 洗脳されてはいけない。 一生、お金に振り回される人生になります。 セミナー開催にはコストがかかります。 なのに、無料で開催するのは、 参加者からの大きな見返りが期待 できるからです。 (当たり前) 多額の見返りを提供し続けていては、 自分の生活設計上、全く好ましくない。 ※私・・武田FPのお金はすべて、普通預金です。 ※いきなり、行動を起こすのではなく、 現状のまま推移すれば、 自分の一生はどうなるのか? について、きちんと確認してみましょう。 生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。顧問会員のキャッシュフロー表を マネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか? を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 (左が現役、右が老後です) ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう! 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 (妻1人期は159万円です) で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか? この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう!不安だからって、いきなり博打に走ってはまずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/08
迷っています。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Qもうすぐ5歳になりますが、学資保険にいれませんでした。これからでも入れるようですが、入れた方がいいのか迷っています。 大学まで考えて心配ない貯金(子供用として)があります。毎月引き落としではなく、払い込み総額を一括で払うことは可能でしょうか? ※なぜ、学資保険に拘るのでしょう? なぜ、保険で貯蓄しようと するのでしょう? 業界に洗脳されたままではいけない。 保険で貯蓄してはいけない。A学資保険は学費を貯蓄する目的以外にも、ご契約者の方に万が一のことがあった時に以降の保険料の支払いが免除されたり、育英金が支払われたりお子様の医療保険もつけることができます。これらの保険機能が欲しいと思われるならご加入されると良いのではないでしょうか。 ※貯蓄目的なのに他の目的を色々 付与すれば、コストが増し、 不経済なシロモノになります。 また、貯蓄だけが目的であっても、今の銀行の金利が続く場合と比較すると学資保険の方が返戻率が良いかと思います。 ※超低金利の今の日本では、 どれを選ぼうが、ドングリの背比べ。 利率で選ぶとか、返戻率で選ぶとか、 そのような発想してはいけない。 敵の思うつぼになる。 有利な商品・・なんて、無い と思って、間違いありません。保険料を一括で支払うことも可能ですので、ご加入されても良いかもしれません。しかし、支払い方法は毎年払い等にされると保険料の税額控除が受けられますので、 ※受けられるのは「税額控除」 ではなく、「所得控除」です。 ただ、台所が火の車の我が日本で、 いつまでもあると思うな 「お得な制度」・・です。 常識は業界が作っています。 制度も業界が作っています。どちらの方が良いかをご確認されると良いと思います。また、もし住宅購入などの大きな支出の予定がありましたら、保険料の一括払いについては慎重に検討された方が良いと思います。 ※住宅ローンの借入額は少ない方が 家計が助かります。 借金の利息負担はバカになりません。 保険に払うお金があったら、 マイホームの頭金へ使った方が、 生活設計上は好ましいことになります。 ※保険加入はお金を失うことです。 「できるだけ加入しない」 ことを前提に、人生を考えましょう。Q回答ありがとうございます。 住宅購入は昨年しましたので、一括か毎年払いで検討したいと思います。 ※おバカさんです。 「マイホーム購入時は慎重に検討」 の意味を分かっていません。 住宅購入は済ましたからもういい、 ・・という問題ではありません。ありがとうございました ※学資保険で得られる収益よりはるかに 大きな収益が、 住宅ローンの繰上返済で得られます。 桁違い!! ・・です。 元本100万円で、リスクなしで、 今すぐ、だれでも簡単に、 38万円がゲットできる金融商品は、 この世に存在しません。教育費は学資保険♪おバカの証明・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/04
終身保険100万円が2本です。 ※お得な貯蓄のつもりでしょうが、 そうではありません。 保険で貯蓄をしてはいけません。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.3.18 メール顧問会員に。2019.4.16 現状診断 終了。家族の生命保険、加入状況は以下でした。 ※夫は4本の生命保険に加入しています。 1 第一生命 一時払い終身保険 100万円 死亡で128万円 解約返戻金103万円 2 第一生命 一時払い終身保険 100万円 死亡で128万円 解約返戻金103万円 3 日本生命 特約付き定期保険 死亡2000万円 4 グループ保険(引受:明治安田生命) 特約付き定期保険 死亡2000万円 妻は1本です。 1 富国生命 収入保障保険 死亡1008万円 子供たちは・・ 1 日本生命 学資保険 払込18年 273万円払って300万円受取り 2 日本生命 学資保険 払込18年 273万円払って300万円受取り ※上記の太字のモノが、貯蓄性保険です。 一時払い終身保険は、 現在の解約返戻金は103万円ですが、 遠い将来は128万円になるようです。 ( これが2本あります ) 元手100万円で、 数十年後に28万円がゲットできる ・・って、かなりお得でしょうか? 今の日本で、そんな良い利率の 金融商品は無いから、お得でしょうか? また、2人の子たちの学資保険は、 それぞれ・・ 273万円払って300万円受け取ります。 元手273万円で、 18年後に27万円がゲットできる ・・って、かなりお得でしょうか? 今の日本で、そんな良い利率の 金融商品は無いから、お得でしょうか? ※A家はマイホーム取得をしたいんですが、 転勤族なので、 いつになるかは、定かではありません。 マイホーム取得の際には・・普通、 住宅ローンを利用します。 ・・で、今回のテーマ、 貯蓄性保険と借金の関係のお話に なりますが、 このことは真剣に生活設計する上で、 非常に大切なポイントです。 まず、経済上の大原則があります。 ※どんな貯蓄方法の利息も、借金利息より小さい。 ・・という大原則があります。 このおかげで銀行が成り立っているし、 経済が回っています。 貯蓄性保険を数本抱えている人が、 さあ!夢のマイホーム取得!・・を実現して、 住宅ローンの返済が始まった場合以降を、 具体的に考えてみましょう。 ※一時払い終身保険の場合は元金100万円で 数十年後に27万円ゲットできましたが、 同じ元金100万円繰上返済の場合は・・ 1年目で38万円ゲットできます。 2年目でも32万円ゲットできます。 3年目でも27万円ゲットできます。 数十年後まで保険会社が存続している 保証はありません。 ゲットできるものは早めに実現した方が 堅実です。(当たり前) それでは、元手273万円で、 18年後に27万円がゲットできるという 学資保険の場合はどうでしょうか? これを元手100万円に換算すると・・ 18年後に9.9万円、 まあ10万円ということにしましょう。 繰上返済で節約できる利息の方が はるかに大きいことが分かります。 つまりは、繰上返済をするとか以前に、 頭金をさらに増やして・・ 住宅ローンの融資額を少なくすれば、 もっともっと、お得になります。 その際のお金の持ち方が、 貯蓄性保険のような融通性が悪い状態 だと、小回りがききません。 普通預金のような融通性が良い状態に しておきたいものです。 つまり、 これからマイホーム取得をする人、 あるいは他の何かの借金をしている人は、 貯蓄性保険をやってはいけない、 ・・ということです。 まあ、そうでない人であっても、 保険で貯蓄はしない方がいいんですが・・。2019.4.18の記事。 頂いたメールに答えています。メール顧問会員のAです。 現状診断ありがとうございました。 楽しみに待っていました。 総評、キャッシュフロー表、各種グラフを中心にざっと拝見しました。 ※キャッシュフローグラフ。(貯蓄残高の推移) Aさん夫妻は、このような一生になります。CF表、貯蓄残高グラフを見て、まずは、 老後まである程度の蓄えをキープしながら生活できる結果になっていて、ひと安心しました!また、この先いろんな生活の変化や不測の事態があっても、 各数値を書き換えてグラフを確認すれば先の見通しを立てられる……そんなツールが手に入ったことに、ものすごく安堵しました。 転勤族で、 将来の生活が予想できず不安が大きかったので。。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 それぞれの右端の貯蓄残高(オレンジ) をグラフにしたのが、上記グラフです。 読者の皆さんもマネをして作ってみよう。 ※現役のキャッシュフロー表。(拡大) ※老後のキャッシュフロー表。(拡大) 今までは家計について、 世の中の平均値と比べてどうかという基準ぐらいしか判断材料がなく、 「うちはこれでいいのかなぁ。 もっと〇〇すべきなのかなぁ」と 漠然とモヤモヤしていました。でもこれからは、 我が家の家計に「ウチはこう」と自信が持てる んじゃないかなと思いました。 ※はい、自信を持って、根拠を持って、 家計改善対策を考えられるし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 自分たちのキャッシュフロー表が あるのと、無いのとでは、 まったく違う人生になります。 気になっていた生命保険についても グラフでわかりやすく示していただきました。 私が専業主婦で3人目が生まれるタイミング なので夫の保障額が結構必要になりましたが、20年後にはそれもなくなることがわかりました。 ※20年後? それは勘違いですよ。 夫の死亡保障必要額の計算で・・ 20年後はマイナス4,650万円!です。 ということは、 はるか以前に、不要になっていますよ。 ※死亡保障必要額の計算は、現時点と 20年後の時点で行なっています。 で、必要額の赤い点線を見ましょう。 妻は現在も将来も全く不要です。 収入保障保険はムダ! お金のたれ流し! 夫は、赤い点線が0の線と交差するのは、 夫が43歳か44歳の時です。 つまり、あと10年もたたない内に、 死亡保障は不要になります。 第3子がまだ小学生ですが不要です。 世の中の「常識」では・・ 末子が大学卒業するまでは保障が必要 ・・ということになっていますが、 その「常識」は、業界が作ってきました。 ただし、私が「総評」でコメント したように、 夫が死亡した場合の妻の収入額は 現実的かどうか?について、 真剣に吟味してみる必要があります。 それによっては、死亡保障必要額や、 必要期間が変わってきます。 必要額の計算ページをしっかり 見直してみましょう。 夫の死亡保障確保は、もちろん 収入保障保険が合理的ですが、 期間7~8年の収入保障保険なんて 短期間のモノはありませんので、 長いモノで契約しておいて、 時期が来たらスパッと解約!でOK。 夫も、四角でなく三角型の保険が適していると、よく理解できたようです。 ※はい、四角形の生命保険を2つ、 契約しています。 かなり、お金をたれ流しています。 まずは生活設計のスタートラインに立つことが できてほっとしています。これから細部を検討して保険の清算やマイホームシミュレーションなど ご相談していきたいと思います。よろしくお願いいたします。まずは受領のお知らせと簡単な感想まで。保険で貯蓄するな。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/03
保険会社の個人年金も入っておくと安心ですね。 ※ ・・。 おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金2つも入るのは変?? ※個人年金に 1つ入るのだって、 変です。国の年金も大事だけど。保険会社の個人年金も入っておくと安心ですね。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。でも保障期間は10年がスタンダードっぽいですね。老後65歳から10年だけではちょっと不安な気も・・・今はアフラックの個人年金に入っています。 ※おバカさんです。もう1つ銀行の個人年金加入するのも検討していますが おかしいでしょうか? ※おかしいかどうか・・以前に、 おバカさんです。担当者さんに聞いたら毎月の掛け金けっこう安いし。貯金のような感覚で・・・ ※すっかり、洗脳されています。皆さん個人年金どうしてる(●^o^●)?? ※他にも、おバカさんが大勢 いそうです。A保険会社を潤すだけなので、入っておりません。国民年金を納めるだけで、フーフーです。 ※本当にそうなのであれば、 この人の老後は悲惨なものに なります。介護保険もあるし、所得税もあるし、住民税もあるし、この世は酷税地獄です。 ※あなたの将来は、老後地獄。Aこんばんは。 ※ん? 保険屋さん登場?個人年金は保険会社によって多少異なるものの、大筋は一緒です。個人年金のメリットとして、・毎月積み立て貯金の感覚で計画的に貯める ことができる ※つもり・・ではなく、積立貯金を する方がはるかにマシです。・金利が通常の貯金と比べて高いので、 貯金利息も大きくなる ※この超低金利の日本で、 利息はどれもどんぐりの背比べだ。 民間の一保険会社が約束する利息は、 その会社が数十年後まで存在すれば、 ・・の話だ。 数十年の間に破綻すれば、もちろん 元本を大きく割り込むことになる。・死亡保険にもなるので、万一保障としても 備えられる (詳細は保険会社の方へ相談してみましょう) ※一定の死亡保障が数十年先まで 必要なことはあり得ない。 不要な保障のために費用負担する ことになる。反対にデメリットとして、・短期間での中途解約では元本割れを起こす (保険会社によって元本割れの期間が異なる 可能性があるので、必ず確認しましょう。 私の知っているとこでは丸11年でした ) ※当たり前。 結局これで損をしている人が大勢。・貯金と違い、解約するのに手続きが必要であり、 実際に返金されるまで多少時間が掛かる (概ね手続きから1週間以内と思いましょう)・とにかく貯金期間が長いメリット、デメリットとしては上記のことが考えられます。 ※上記のこと、すべてデメリットだ。 実は、 デメリットはこれだけでは済まない。 (下に示します)特にこれから先いつお金が必要になるかなんてわかりません。 ※老後を迎える前に、お金が必要なこと、 色々出てくるものです。 「個人遠近加入=お金を老後に送ること」 お金を老後へ、老後へ、・・と やみくもに送ってはいけません。その時に備えて、個人年金を2口用意しておくと、下記のようなメリットが発生します。・万一お金が必要になり、解約せざるを得ない場合、 2口用意しておくと、 1口解約しても1口はそのまま残すことができる ※これのどこがメリットなんでしょう。 解約することによって、元本割れで お金を損することになります。 はっきり、デメリットです。 保険で貯蓄してはいけない。 最初から、 いくつも個人年金に入ってはいけない。個人年金は無理なく毎月貯金に回せる金額を設定し、中途解約しなくても良いよう考慮して契約するとより安心でしょう。 ※個人年金は、最初から契約しない方が、 色々な心配をしなくて済みます。 いずれ、保険で貯蓄してはいけない。2つではなく、1つだって変だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/02
学資保険に加入するメリットは何ですか? ※デメリットも確認しよう。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q学資保険について 学資保険に加入するメリットは何ですか? ※こんな質問をすると・・ すぐ保険屋さんが登場してきて、 営業トークを展開します。 学資代わりの終身保険へ引きずり込む、 そんな営業が主流のようです。 彼らは、自分への実入りの良い 商品を推奨します。 ビジネスだから当たり前です。既に娘は3歳なので今更遅い気がしますが毎月3万円ずつ、給料が少ない時は1万5千円。ゆうちょ銀行に毎月入れています。 学資保険の内容にもよると思いますが入れた額より多く戻ってくるとかそーゆー事ですかね? ※メリットを聞くときは、 デメリットも聞いておいた方がいい。 聞かれなかったデメリットは、 勝手に私が答えておきます。 ※この超低金利の日本で、金融商品に 利息や収益を求めてはいけない。 無いものとして考えないと、 敵の思うつぼになってしまう。 比較検討する場合は、利息や収益 以外の部分をしっかり見るようにしよう。A今はマイナス金利の影響で、中々支払より、多くは戻らないですね。 ※保険屋さん、登場!銀行等に入れても…増えるか?と言うと?増えないから、この点では変わりないです。 ※お決まりの営業トークが始まり ました。ただ学資保険なので…親を被保険者にして、万が一の場合は、それ以降の支払いがなくなり、満期には契約通り満額受け取れます。最近は、利率の良い外貨の終身保険を支払い期間10年払いで加入し、残り期間を現金貯金する人も増えています。 ※はい、連れて行きたい方向への 誘導が始まりました。 コストまみれの外貨運用の保険です。 彼らは大きな収入を得やすい。為替の影響を受けますが、為替を見る期間が、仮に子供0歳で開始したら10年程様子を見れるので、このパターンにする方も多くいます。0歳〜10歳 支払10歳〜18歳 為替見ながら、現金貯める。18歳 大学 為替が有利なら解約不利なら貯めた現金使う。月に2〜3万ほど外貨終身にしている方が多いです。 ※おバカさんです。 それだけ、お金の融通性を損ねる ことになります。学資保険と終身保険の違いは万が一の時学資は支払止まり。満期に受け取る。終身保険は満期を待つ事なく即座に保険金を受け取れる。こんなちがいでしょうか!ご参考まで。 ※保険屋の営業トークを参考に してはいけない。Qすごく分かりやすかったです! ※うわぁ・・ 参考にしている。外貨終身は聞いた事がなかったので色々調べて見ます!ありがとうございましたm(_ _)m ※おバカさんです。 洗脳・・されかけています。 君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ★印の記事は、行列状況ほか事務所実録記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。6/26(水)ヒアリングシートが提出されました。整理整頓の作業が終了して「再ヒアリング」として送るのは、7/2(火)の予定です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のKさん(40代)2019.6.18 新規メール顧問会員。6/21(金) 記入されたヒアリングシートが添付書類と共に戻りました。 6/28(金)整理整頓が終了! 「再ヒアリング」として、メール添付で送りました。ら、その日の内に、回答が戻りました。( 早っ!! )※メール顧問会員のOさん(30代)2019.6.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.6.20 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。※メール顧問会員のKさん(50代)2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ~~? 「昨年結婚し 夫婦で生活設計を」※メール顧問会員のKさん(30代)2019.1.25 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ~~? 「保険屋のではないキャッシュフローを」※メール顧問会員のHさん(40代)2018.8.24 新規メール顧問会員。 会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りましたが、それっきりです。・・どうなっていますかぁ~~? 「投資用アパート所有」学資保険も終身保険も・・保険で貯蓄するなってば。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/07/01
資産運用をしないともったいないと よく言いますが ※それは、業界の営業トーク。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q資産運用をしないともったいないとよく言いますが ※何ももったいないことはない。 業界の営業トークに過ぎない。損をするくらいなら資産運用しないほうがいいんじゃないかと思っています ※はい、まともな感想です。やるならあまりリスクがないものをやろうと思いますが、 ※「やるなら」と思う必要はない。株や投資信託はリスクが高めなんじゃないかと思っています実際どうなんでしょうか? ※まあ・・ギャンブルは面白いけど、 博打として割り切ってやるなら、 投信は値動きがまだるっこしくて ぜんぜん興奮できない上に、 バカ高いコストがかかる。 (超低金利の日本なのに・・) その点、個別株式は大きく値動き するので、楽しく一喜一憂でき、 射幸心をあおってくれます。 低コストで博打を楽しめます。損する可能性があったとしても銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託をやったほうがいいのでしょうか? ※博打をやって、 お金に振り回される人生を送る くらいなら、 「普通預金」に預けておいた方が、 実は、はるかにマシ・・なんです。理由も含めアドバイスください ※きちんと生活設計ができる人は、 「普通預金」が大変なスグレモノ♪ であることを知っています。A資産運用しないと損です ※業界の人のようです。株やFXはハイリスクハイリターン自分で取引しないといけないので知識もいりますし大損もできるし大勝もできる ※お金に振り回される人生になります。 お金のことに時間とエネルギーを 注ぎ込むような人生になります。 人生、もっと色々なことに 時間とエネルギーを使いながら、 有意義なものにしたい。初心者であれば国債を買えばいいでしょうローリスクローリターンですけど国が崩壊しない限り+になって帰ってきます ※現在の超低金利の日本で、 「利息がどれだけ付く?」 という発想をしてはいけません。 その発想が、敵の思うつぼ。 お金に利息や収益を求めないで 過ごす人生なら、ストレスも無く 快適な日々を送ることができます。国の崩壊なんてあなたが死ぬまでにはまず起きませんし ※まあ・・国が破綻すれば、 国債が紙くずになること以上に、 年金がもらえなくなる! という、大変な事態になりますが・・。A株は、初心者投資家の8割前後は、年間トータルで損失を出しています。そんなにやさしいものではありません。投信は利益は折半、リスクは投資家持ちという、ある意味ローリスク、ハイリターン、・・です。 ※いやいや、ハイリターンではない。 投信はコストの固まりで、 本人が儲けようが損をしようが、 金融業界が儲かるようにできている。 なので、まだるっこしい・・ ローリスク・ローリターン・・だ。 もちろん、損をする可能異性も あるのだから、やらない方がいい。 元本保証は無いし、 コストは高いし、 お金の融通性は損ねるし、 生活設計のじゃまにしかならない ので、やらない方がいい。他人をタダでは儲けさせません、運用側も、利益を上げれないヘボ運用をおこなう投信や、毎月配当などでタコ足食いの詐欺もどき投信もあります。 ※継続して配当をもらえているからと、 安心しているおバカが大勢いますが、 実は自分の足を食べるタコ! になっていた、 ということに気付きません。(まともな投信も利益を出せるかどうかは、 あなたの、いつ始め、いつ解約するか、 そこからまた再度買う、 その繰り返しなので、テクニックが必要です。 ※そんなことに、大切な時間と エネルギーを使うのはもったいない。 人生、ほかにもっと することがあるだろう。経済、政治、業界などや資金運用の最低基礎知識の無い人は、やるべきではない。損します。貯蓄のほうが・・・ ※スグレモノの金融商品、「普通預金」 にしておけば、お金のことで 時間やエネルギーを費やすことは ありません。A>銀行に貯金しておくくらいなら株や投資信託 をやったほうがいいのでしょうか?結論から言えば、Noの場合が多いと思います。 ※当たり前。投資をする場合でも、自分が状況を管理できる範囲以上のものは絶対に手を出してはいけません。 ※「する場合」も考えない方がいい。それと、銀行員など窓販(証券外務員)の担当者は信用しないことです。 ※当たり前。販売手数料目的で勧誘しているだけですので、表立って言うべきではありませんが、信用に値する相手としては最も遠い存在であるため、銀行員=ドロ〇ウと割り切って警戒しながら上手につきあった方が丁度いいです。 ※銀行員=ドロ〇ウ そこまで言うか。素晴らしい・・。適切な銘柄を選び、適切な時に買い、適切な時に売れるなら、やってもいいし、やらなくてもいいという感じかな。 ※やらない方がいい。・・・給与所得があるなら、idecoは検討してみる価値はあるとは思いますけどね。 ※いやいや、やらない方がいい。 特に公務員や大企業の社員は、 やらない方がいい。もちろん銘柄は慎重に選ばないといけませんが、上限額までの範囲内なら投資に回したお金が、全額所得控除の対象となりますので、、、 ※・・という営業トークで、 すごくお得な制度として、 みんながだまされている。 老後におろす時には所得税が しっかり課税されて、 拠出時の所得控除で得をした金額が しっかり回収される。 公務員や大企業社員は、退職金や 公的年金の金額が大きいので、 退職所得控除や公的年金等控除が ほぼ使われてしまい、 まともに所得税を払うことになる。 貯めておいた預金をおろす際に、 所得税を払う・・なんて、 聞いたことがありません・・よね。投資のために支払ったお金は本来は資産として認識すべきものを、必要経費として処理できるという給与所得者優遇の制度ではある。。。 ※それは、勝手な勘違いです。 この人も、 洗脳されているように見えます。NISAは、どっちかというと短期的・投機的に儲けようという人向けの制度かなと思います。 ※資産運用セミナーが大盛況のようです。 自分の置かれた状況も知らずに、 いきなり突っ走ってはいけません。 「3%で運用できれば、 老後は何の心配もいりません。」 的な話を真に受けてはいけない。 ※私たち消費者と利益相反の関係にある 金融業界が勧めるのは、彼らが儲かる モノです。(当たり前) 金融業界がまったく勧めない 「普通預金」なんかは・・実は、 素晴らしい優れものの金融商品です。 現在の超低金利の日本で、 「お金を殖やそう」 なんて発想をすれば、大けがをします。 (当たり前) 金融業界や保険業界に振り回されて いないで、自分の頭で考えよう。 冷静に生活設計をしましょう。 自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみよう。お金に振り回されないために。 業界に振り回されないために。 ※キャッシュフロー表を作って、 自分たちの生涯が確認できていれば、 どのような雑音があっても、 自信を持って生きていけます。 自分の頭で考える生活設計。顧問会員のキャッシュフロー表を マネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか? を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 (左が現役、右が老後です) ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう! 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 (妻1人期は159万円です) で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか? この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう! ※さらに、別の事例も参考にしてみよう。 参考資料。 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 1● 我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう! 3● お金に振り回されるなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/27
やたらと外貨保険を勧められました。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q28歳、子供2歳。今日今後の資産運用の相談でFPの方に相談に行きました。 ※当FP事務所だったら、お断りです。 「うちの事務所で 『資産運用』なんて言うな。」 ‥と言うFP事務所です。 うちの事務所でやってあげることは、 地に足を付けた、生活設計です。 生涯の見通しを立ててあげる作業を するのが、当FP事務所です。 生涯の見通しを立てるために キャッシュフロー表を作って、 問題点を発見し、対策を講じます。 その対策に、 「資産運用」なんて必要ありません。 「3%で運用できれば・・」 などという 不確実な要素が入り込んだのでは、 確実なキャッシュフロー表が 完成できません。 家計改善の方法は実にシンプルです。 1 収入を増やす。 2 支出を減らす。 この2つだけ!・・です。 これですべて解決します。 人生、シンプルに行こう!現在個人でネット証券を開設し、積み立てNISAにて投信しています。 ※ ・・。学資保険も入っているのですが、 ※ ・・。大学入学時の時点の資金をもう少しプラスになるように資産運用を考えてジュニアNISAを検討していました。 ※ ・・。 すっかり金融業界の言いなりに・・。FPの方にはやたらと外貨保険(オリックス生命:キャンドル、 メットライフ生命:サニーガーデンEX)を勧められました。 ※保険販売で食べていますね。個人的には学資資金としては途中解約リスクもあること+長期保有としても死亡保険としてのメリットが低い(災害死亡以外は既払込保険料相当額のため)あまりメリットを感じないのです。ジュニアNISAで運用することで投信に偏ってしまうというところには納得したのですが…。やはりFPといっても保険を売る手数料で自分が儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか? ※当たり前。ラップ口座を開くことをやたらと勧めてくるのもなんだか信用できない気がして…。 ※彼は、自分が食べていくことが できるよう、客を導きます。 (当たり前)A世の中にFPさんは山ほどいます。あくまでも、公式にどうすればFPを名乗れるかというと、資格を取ることだと思います。 ※いやいや、 資格を取っていない人がFPを 名乗っても、特に問題ありません。 FPの資格がなきゃできない・・という 専任業務は、まったくありませんので、 だれかが・・ 「FPを名乗って悪いことをした」 という事態にはならない ものと、思われます。逆に言えば、それは試験にさえ合格すれば誰でもFPを名乗れて、万人の相談に乗れ、手数料を受け取って儲けられるということです。 ※そんなにお気楽に儲けられるモノ ではありません。 FPを名乗るのはだれでも簡単ですが、 相談者が勝手に来るわけじゃないし、 手数料を取って簡単に儲けられる ものでもありません。 いつも、言っていますが・・ 「FP資格は、足の裏に付いた飯粒です。」 取っても、食べられません。いろいろな資産運用を提示してくると思ますが、最終的な運用成績の結果は相談者の自己責任です。 ※生命保険の提案をするか、 資産運用の提案をするのが、 FP・・だと思われているようです。 本物のFPの基本業務は、 ライフプランニングです。 地に足を付けた、生活設計です。 生涯の見通しを立てる作業をして、 安心してもらうのが、FPです。 大部分のFPはそれをやっていないが。それでも、FPさんは相談手数料はしっかり受け取ります。ただ、運用成績が悪ければお客さんは逃げて行きますから、FPさん自身の力量がなかったと判断され、以降の営業には影響がでてきます。質問者様が、どのようなFPさんに相談されたのかはわかりませんが、FPさんもピンキリだと思います。 ※この人も業界の人のようです。 何かを売っている人でなければ、 「質問者様」などという表現は しません。 少なくても私は、あり得ない。単に資格だけ取ってFPを生業にしている人、金融業界で経験を積み独立起業した人、資産運用関連企業に所属している人など、FPさんの力量には結構差があると思います。 ※金融業界出身ばかりとは限らない。 金融業界以外の出身だからこそ、 「資産運用なんかするな!」 というポジションを取れています。私が何を言いたいかというと、一人のFPさんだけに相談するのではなく、複数のFPさんに相談したほうがいいんじゃないでしょうかということです。一人だけに相談すると、どうしてもそれが正しいと思えてきます。おそらく、提案された内容は全くの間違いではないと思います。ただ、その内容が質問者様により適しているかどうかは別問題です。あとは、提示されたことを信じるか信じないかだけです。信じればとことん信じる覚悟が必要だと思います。 ※そんな覚悟は持たない方がいい。 私たち消費者と販売業者とは、 利益相反の関係にあります。 丸ごと信用してはいけない。 (当たり前)大切なお金を投じて相談するのですから、それなりの覚悟が必要だと思います。 ※「覚悟」はしない方がいい。 業界人を信用してはいけない。Aどういう会話だったのか分かりませんが>学資資金としては途中解約リスク先般から報道されているように、老後資金として2000万は必要です。 ※そんなことは、個人差がある。 一概に言ってはいけない。学費がかさむころには、1000万2000万は貯まっていないと、普通に老後破綻してしまいます。 ※そんなことはない。 業界人の話は真に受けないことだ。 できるだけ大きく不安をあおることで、 彼らの商売が成り立ちます。つまり「学費のために解約」はちょっと考えづらいですまた、仮にそんな事態に陥るとしたら、何が原因でしょう?大きな可能性としては、病気や怪我ですね。それなら保険の出番です ※あ、やはり、保険屋さんだったんだ。提案されたのは死亡保障のみかもしれませんが、外貨建の特定疾病や介護保険もあります。掛け捨てで別個に入るより効率は良いです ※こんな話を聞くことはない。>死亡保険としてのメリットが低い「死亡保障は幾ら必要か」に合理的な答えはないですが、 ※合理的な答えがある。 きちんと算数をしてみればいいことだ。 当事務所では毎日のようにやっている。 「いくら必要か」 だけでなく、赤ちゃんがいても 「夫婦共にまったく不要」 という結論がでることもある。情緒的な一般論としては、残りの勤労年数に応じて減っていきます。 ※そんなに先まで死亡保障が必要 なんてことは、あまり無い。老後は保障が消えても問題ないです。それを気にしだすと、掛け捨てだと悲惨ですね「払込保険料(解約返戻金の誤り?)相当しかない」のではなく、「死ななくても死亡保障相当が戻ってくる」が正です>儲かるからやたらと勧めてくるのでしょうか?腹の中を探っても不毛です。 ※ぜんぜん不毛ではない。 何かを売って儲けようとする相手の 腹の中は、おおいに探ろう。 大金を払うのは、こちらだ。相手が儲かろうが損しようが、あなたにとって有益な提案かどうかが全てです。 ※私たち消費者と販売業者とは、 利益相反の関係だ。 業者が一生懸命勧めるものは、 その業者が儲かるものであり、 こちらが確実に損をするものだ。信用とかではなく、疑問を疑問としてぶつけ、議論すべきでしょう ※素人とプロとでは、議論にならない。 議論ではなく、観察をしよう。 「この人物、信用していいかどうか?」A相談料いくらでした?無料や数千円で相談できる場合はFPの中でも収入のベースが保険販売手数料の人です。 ※ほとんどが そのタイプだけど、 相談料を数万円も取りながら、 (上手に誘導するトークで) 保険や金融商品を販売している・・ 詐欺のような事務所も数多く有る ・・らしい。ラップ口座もですか、、、そうするとそちらの手数料でも収入を得ているのでしょうね。 ※「おまかせ」にしてもらえば、 そのFPは仕事がしやすいでしょうね。相談者にとって有利な情報を中立的に提供するには相談料を数万円はもらわないとやっていけないですから。 ※甘い!! 数万円の相談料では、FP事務所は やっていけないのが当たり前。 年間顧問料:36,000円の当事務所で、 武田FPは無報酬!・・です。 (給料をもらっていない!) それどころか、 私個人のお金を事務所に入れることで、 運営を継続しています。 1 資本金: 300万円 2 役員借入金:430万円 計 730万円 ( 返してもらう見通し 無し ) 本当に消費者側に立つFP事務所、 簡単なことではありません。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/25
個人年金を検討してます。 ※おバカさんです。 どっちも やめといた方がいい。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金を検討してます。 ※やめた方がいい。日本生命と住友生命で検討してるのですがどちらもあまり違いがないように思います。日本生命では学資保険を契約しており、住友生命では火災保険を契約してます。なにか違いがあれば教えて下さい。 ※そんなことより、 保険で貯蓄をしようよいう発想を してはいけない。 学資保険もやっているということは、 まだ若いようなので、 これからの色々な支出に耐えうる 家計にするために、 保険や金融商品等での「固定支出」 を増やしてはいけない。 我が家のお金の融通性は、常に 確保しておきたい。 仮に住宅ローン返済がある場合、 (又はこれから返済が予想される場合) 学資保険や個人年金で得られる 収益よりも、 ローン利息が大きいのが普通だ。 学資保険や個人年金よりも、 住宅ローンの繰上返済の方が、 強力な金融商品として機能する。 (当たり前) 『 貯蓄利息 < 借金利息! 』 借金返済がある人は、 保険で貯蓄している場合ではない、 ・・ということになる。A比較ポイントは下記です ※保険屋さん登場!・・のようです。①払込免除をつけられるか「ガンになったら免除」だとして、総額300万払込予定の個人年金なら、最大300万のガン保険も兼ねます。特約の金額によっては、純正のガン保険より有利です ※特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。②どんな特約をつけられるかたとえば国内生保のガン診断一時金等は(若いなら)かなり割安です。ですが通常は最低契約料や抱き合わせ販売の壁があり、割高な別の保障を買わせられがちです。個人年金の特約としてセットできるならお得になります。 ※何が目的で個人年金をやるのか 分からなくなってしまう。 特約をてんこ盛りにすることで、 保険屋の収入は増すことになる。 当然、加入者の保険料は高くなる。③終身年金があるか一般に、利回りは投資信託等より劣ります。 ※投資信託が優れているとは限らない。 うまく行けば優れた結果に、 うまく行かなければ酷い結果に、 どちらの可能性もある。ですが終身年金なら、生きていさえすれば利回りは拡大し続けます。 ※良いものを求めれば、払うお金も それなりに高くなる。(当たり前) 高いものを売れば、敵は潤う。金融商品によらない分散投資は極めて重要ですし、長生きリスクへの直接的な回答になります。 ※わざわざ新たに高いお金を払わなくても、 長生きリスクへの直接的な回答は 元々存在している。 公的年金だ。基本的に長生きするほど日々の生活コストは上がり(介護や病気等で)、判断力は衰えますから、自動的に支払われる終身年金は最重要ポイントといえます ※公的年金は昔から自動的に 支払われている。なお早死にリスクはほぼ無視できます。死んだ当人には関係ないし、遺された人も「ああ10年早く死んだから50万損した」なんて計算はしません。死んだ分、生活費の支出が減りますので。 ※公的年金でもまったく同じこと。上記はiDeCo等ではできません。 ※iDeCo等で固定支出を増やしては いけない。性質の違うものを単純な利回りで比較するのは、初歩の初歩である分散投資を無視してしまっています。A受け取る年金額の有利不利は大差ないと思います。 ※当たり前。オプションに違いがあり日本生命では保険料免除特約というのが付加できます。ガンなど三大疾病になった時に以降の保険料が免除されます(条件あり) ※何のために個人年金を検討して いるのか? 老後資金を形成するつもりなら、 保険屋が儲かるような特約を てんこ盛りにしてはいけない。ただ、今は低金利なので個人年金保険は加入されない方が良いでしょう。 ※当たり前。老後資金を貯めたいようであればイデコなど他の方法をオススメします ※金融業界の人のようです。 業界が勧めるものはやめておきたい。 私達消費者と業界とは、 「利益相反の関係」だ。 業界人の話を鵜呑みにしては いけない。また、保険料免除特約はガン保険のようにその時に助けてくれるわけではなく、保険料を払わなくても年金が受け取れるということです。もちろんオプションは無料ではありませんので、年金が増えにくくなります。個人年金保険で特に気を付けたいのは払込の途中で保険料負担が困難になった時です。解約するとほとんどの時期で元本割れします。 ※当たり前。また、キホン的には終身年金である必要はありません。 ※当たり前。長生きしたからと言っても生活費の水準は減っていくのが普通だからです。国の年金が終身年金になっていますので、 ※当たり前。 死ぬまで受け取れるのが公的年金。どれくはい受け取れるか見込みを立てておくと良いと思います。A同じ支払額でより増やしたいということで、日本生命と住友生命を比較しよう、ということなら、他の回答にあるようにそもそも個人年金保険で良いのかを考えてからが良いかと思います ※当たり前。 個人年金はやらない方がいい。 保険で貯蓄をしてはいけない。確定拠出年金でどの程度の年利回りで個人年金保険よりそもそも受取額が増えるか、それが達成可能か ※この人も金融業界の人のようです。確定拠出年金なら掛け金全額所得控除で個人年金保険より節税効果がある ※掛け金で控除してもらったお金は、 給付金で所得税で取り返されます。 残念ながら・・。 確定拠出年金をやってもいいかも ・・という人は、 退職金があまり期待できない会社員 です。そのうえで保険で考えるなら、円建ての個人年金より、変額(外貨建てや投資信託での運用)の個人年金の方が増える可能性があること ※おいおい、すなおに聞いてはいけない。 底なし沼に引き込まれてしまう。 この話は、やめておこう。それでも円建ての個人年金で日本生命か住友生命かというなら、配当の実績などを確認すると良いかと思います ※そんなことは、しなくていい。 個人年金を始めてはいけない。ちなみにまとめても基本的にはメリットはありません ※保険で貯蓄してはいけない。個人年金は やらない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/25
学資保険の一括払いを検討しています。 ※おバカさんです。 やめておけ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q学資保険の一括払いは、保険会社が潰れたらどうなりますか? ※もちろん、元本割れします。 「背金準備金の90%を保証」 することになっているが、 「責任準備金」は、もちろん 支払ったお金よりも少ない金額だ。 破綻時点で「責任準備金」の9割になり、 その後は引き受け保険会社が示す 「予定利率」(当初契約のそれより低い) で継続することになるので、 満期での受取額は、 当初予定の6割とか?7割とか? いずれにしても、かなりの損を覚悟しろ。 ※会社破綻後の貯蓄性保険のイメージ。それが怖くて預けられないのですが、自分で貯蓄を管理するよりメリットがあるなら教えて下さい。 ※残念ながら、保険での貯蓄は デメリットしか無いので、 やらない方がいい。AFPです。 ※・・と気取らずに、 金融屋ですとか、保険屋ですとか、 正直に言った方がいい。学資保険などの貯蓄重視の保険は、保険会社が破綻してしまった場合、最大で責任準備金の10%が削減されてしまいます。あくまで最大でですので、1%も削減されないこともあります。 ※ほとんど損は無い・・みたいな、 紛らわしいことは言わない方がいい。 保険会社が破綻すれば、 貯蓄性保険をやっている人は、 しっかり、ガッツリと損をする。 過去の事例が証明している。ややこしいですが責任準備金は将来受け取れる学資金額とは別物です。 ※当たり前。ですので、例えば学資金を将来100万円受け取れる予定だったのが、途中で破綻したら10%削減されて90万円になってしまうというわけではありません。 ※そんな生易しいことでは済まない。いずれにしても破綻しても全額戻ってこないわけではないですし、 ※貯蓄性保険は、かなり減る!そもそも学資保険はあまりにも資産運用力が低下してしまっていますので加入自体おすすめできません。 ※当たり前、貯蓄性保険はデメリット だらけ・・だ。余裕資金を一括投資するなら、NISAなどのほうがおすすめです。 ※ほらほら、金融屋さんだ。 洗脳されてはいけない。 ギャンブルは、 なおさらやってはいけない。 ※ひょっとしたら、普通預金の勝ち! ・・に、なるかもしれないぞ。 普通預金の実力は、すごい! (武田FPの貯蓄はすべて 普通預金)貯蓄性保険は無いべ。普通預金をなめちゃいかんべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/24
年金がもらえないかも? ※・・で、個人年金? おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金に入った方が良いですか? メリットやデメリットなど教えてください。25歳の女ですが、今後年金がもらえないなど世間では言われているので 先の人生が不安です。 ※「公的年金の破綻に備えて個人年金に」 加入・・と考えているとしたら、 その前提があり得ないことです。 公的年金が破綻した日本は、 すでに国家自体が破綻しています。 破綻国家の預金や生命保険や その他の金融商品の証書はすべて、 紙切れになっています。 全国民をあげて バンザイしている、 そのような状況です。 「年金代わりに・・」とか、 「年金はアテにならないから」 という発想はやめた方がいい。 アテにして生きるしかないんです。 みんなで年金を支えるしかないんです。 ※「25歳の女」 (独身)なのであれば、これからの人生、 何があるか分かりません。 結婚や出産や育児や住宅取得や、 その他もろもろ・・人生の中では 色々なことへの支出が発生します。 その、それぞれの際に、 臨機応変に対応できるためには、 「融通の利くお金」を 潤沢にしておきたいものです。 裏返して言えば、 できるだけ「固定支出」を作らない ようにすることが望ましい、 ・・ということになります。 個人年金や学資保険や終身保険は、 「固定支出」の1丁目1番地!です。 これらのものを、やってはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない!A厚生年金だけでは足りませんは。個人年金(確定給付型)のメリット・所得税控除枠がある ※いつまでもあると思うな所得控除。 ※国家予算の3分の1を借金で 賄っている日本です。 各種「所得控除」や「税額控除」は、 お金のバラ撒きそのものだ。 こんなものが数十年先まで続く前提で 人生を考えてはいけない。 公的年金が消えてしまう前に消えるのは、 業界が作ったバラ撒き政策の方だ。・定期預金より利率が高い(私の場合 1%) ※超低利率の今の日本で、 利率の高い低いは何の意味も無い。 みんな、ドングリの背比べだ。・受け取り時、所得税は利息に対してのみ ※普通預金なら所得税はかからない。 つまり、個人年金にメリットは無い。 デメリットのみだ。A年金制度は次の世代が支える制度なので、次の世代が居る限り存続します。公的年金が貰え無くなるようなら、その前に預貯金や個人年金が無くなります。 ※当たり前。国家破綻しても預金や個人年金などが残るなんて、余りにも余りにも自分に都合の良過ぎる解釈です。 ※当たり前。第二次大戦後に日本がどうなったか勉強して無いのですか?預金は引き出せなくなり債権や証券は紙くず。 ※当たり前。平均寿命が延びてるので受給期間が伸びて、若い人には負担増です。ですから、受給開始年齢の引き上げは必須です。 ※なので、きちんと生活設計しよう。 キャッシュフロー表で生涯を確認しよう。 受給開始年齢が引き上げられても、 人生がだいじょうぶそうなことを、 しっかり確認しよう。国民年金制度が始まった時は、受給開始年齢が65歳で平均寿命は約70歳。現在の平均寿命は85歳で平均受給期間は4倍にも伸びたのです。質問者が高齢になる時の平均寿命は90歳近い筈です。現時点では、定期預金よりは個人年金の方がはるかにお得です。 ※そんなことはない。 保険で貯蓄することのデメリットが はるかに大きい。長期の定期預金とはまったくもって異なります。定期預金の利子以上の減税があります。 ※そんな「ばら撒き政策」をアテにするな。老後が不安なら、個人年金・・ではない。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/24
友達に熱弁されました。 ※ ・・おバカさんです。 個人年金に限らず・・ 保険で貯蓄してはいけない。 家計内に固定支出を増やしては いけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q個人年金保険は入るべきですか? ※ちょっと古い記事です(2012年4月)。 その辺を考慮してお読みください。 私・・武田FPは、2019年の消費者に 向けて、情報発信しています。20代独身です。友達に「個人年金保険に入った方が良い」とアドバイスをもらいました。 ※ ・・。彼女には、「私たちがおばあちゃんになったころ 公的年金はあてにならないから、若い 今から掛けておいた方が絶対良いって!!」と熱弁されました。 ※その友達、おバカさんです。私も検討しているのですが、やはり入った方が良いのでしょうか?また、おすすめの保険会社があったら教えて頂けると嬉しいです☆ ※私・・武田FPも、個人年金で 40歳から60歳までの20年間 保険料を払ってきて、 今、毎年受け取っています。 が、2019年の今の皆さんには、 まったくお奨めできません。 私の契約当時は、払ったお金の ほぼ倍額が受け取れたから加入 しましたが、 現在の個人年金保険は、デメリット ばかりで、お奨めできません。 現在の超低利率の日本で、 個人年金をはじめとして・・ 保険で貯蓄してはいけません。 ※保険で貯蓄するのが好ましいのは、 利率の高い時期です。 (高利率を固定できる♪) 今、保険で貯蓄を始めている人たちは、 セオリーと真逆の行動をしています。 ※総合的に考えてみても・・ 保険で貯蓄するのは、 なんともデメリットだらけで 好ましくありません。 ※保険で貯蓄してはいけない理由は 4つ、あります。 ※これらのことを理解した上で、 回答者たちの話を、 自分の頭で考えてみましょう。 「常識」は業界が作っている。 「制度」も業界が作っている。Aあくまで公的年金のプラスとして考えた方がいいです。公的年金には国庫補助がありますから、全額自己負担ではありません。これだけでは不安とかそういった人には”プラス”で個人年金ということになると思います。私も入社2年後(もう10年以上前ですが・・・)に個人年金に入りました。そのときはあまりよく考えていませんでしたが、今では入っていてよかったと思います。その個人年金に入ってなければその分のお金は絶対使っていたと思うから。でもこのご時勢・・・以前よりも増えないのが現状です。質問者様は20代なのでまだ”時間があります!”この時間を利用して、加入するのもいいと思います。個人年金だけでなく、低解約返戻金型の保険を個人年金として加入するのが総払込額に対し一番増えるのでは?低解約返戻金型は、払込中解約すると損をするので払える金額で。例えばアクサ生命のフェアウィンドとか。来店型保険ショップの活用もいいと思います。その上で他の保険会社のHPなどで保険シュミレーションしてみては?その他、個人的にスミセイもいいかも(HPでシュミレーションしたので。。。)スミセイのHPより・・・・例えば住友生命の低解約返戻金型「グランドサポート」の場合、25歳女性月1万円を60歳まで払うと総払込額は420万円。払込直後に解約した場合・・・約522万円になるとあります。払込5年後に解約した場合・・・約558万円になるとあります。低解約返戻金型の場合、解約したら以後の死亡保障はなくなるのでその点はきをつけないといけません。20代である今からの時間をぜひ有効活用してください。時間は元にはもどせませんので。A今後仕事をなくしたりすることがなく、もらえる年齢まで支払いに困窮しないのであれば、かけておかれることをお勧めします。というのも、途中解約すると、元本割れしてしまうからです。余裕が無いようでしたら、老後よりも先に訪れるライフイベント(結婚、育児、住宅購入)に備えた方が良いかもしれません。なお、個人年金は20代の前半か後半かでも、支払い額は異なってきます。私も20代でいくつか始めましたが、支払いは結構大変です。ただし30代半ばを過ぎたころから、かけておいてよかったかもと思い始めました。というのも、条件が良いもの(逓増型終身など)であればあるほど、支払い額が大きくなりますがひと月の支払い額が40歳開始で月給、50歳開始でボーナスがまるごとふっとぶものもちらほらあるためです。実際に使ってる身内によると昔入ったJAの分は条件が良かったが、いざもらう身になると対応が悪いとのこと。ゆうちょ(かんぽ?)は悪くないそうです。~生命や~銀行はいざ潰れた時に返してもらえるかどうか解らないので、そういったところにしたといったような事を言っていました。備えあれば憂いなしですので、若いうちから検討しておかれても間違いはないかと思います。A既に回答された方の意見で興味深いものがあったので回答に参加させていただく気持ちになりました。世の中に「タダ」というのはありません。保険外交員は保険料に多額に上乗せされた手数料を受取っている・・・と思われているようですが、銀行員は?証券会社の社員は?どうでしょうか?質問者さんが投稿されている内容とは主旨が違っていて申し訳ありませんが、保険外交員に手数料が支払われているから個人年金はダメというのは全く根拠のないことであるということを最初におことわりしておきます。公的年金と個人年金の決定的な違いは、公的年金は 支払った総保険料 < 貰える年金総額 となる可能性がゼロではないことと保険料支払中に死んでしまったら、遺族厚生年金が貰えない限りそれまで支払った掛金は一円も戻りません。それに対して個人年金は①一年間の掛金総額に対して所得税控除が受けられる②掛金支払い中に死んでも、それまで支払った 掛金総額+αが必ず保険会社から遺族に支払われる ・・・たとえば 月々1万円の掛金として1年間で12万円支払い 1年後に死んだら貯金なら12万円ですが、 個人年金だと14万円ぐらい遺族に支払われます。③年金をもらうようになってから途中で死んでも、 残りの年金が遺族に必ず支払われるなど、 銀行預金や公的年金にはない特徴があります。 予定金利はそう高くないのですが、 所得税控除があることまで考慮すると 年収300万円以下の人だと約3%以上の利子が ついている勘定になります。月々1万円程度の掛金が負担にならないのであれば、個人年金をやっていて悪いことはないと思いますよ。ただ是非やった方が良いとまで私は言うつもりはありません。掛金が負担になって途中で解約したら元金割れる可能性もありますから・・・正しい客観的な事実を知って自分なりに判断をして決めてください。A39歳女性(専業主婦)15年ほど前に国内大手生保の個人年金に加入しております当時は今よりかなり利率も良かったので加入しましたまた、お仕事をされている方は年末調整の時に生命保険料控除と別に個人年金保険料控除がありますよね(まだありますよね?)ですので、税金の免除があると言う意味ではかなりお得な貯蓄商品ということになりますまた、当時では13年超えると解約した場合でも払い込み保険料がほぼ返るような状態でしたので、今後、払えなくなったら、子供の教育資金にしてもいいし・・・など、貯蓄として続けていますちなみに、主人の名義でも同じく個人年金保険に加入しています現在はいろいろな選択肢もありますし、外貨で積み立てる方法などもありますが、為替の変動も激しいので、長期のものは安定したものの方がいいですねA私自身は、個人年金に加入していませんが 周りの人はアリコの個人年金に加入しています。アフラックは介護や老後資金にできたり、使用用途が選べるみたいで私も興味があります。生活に余裕があるようでしたら、若いうちに加入したほうが良いですよね。ただ、女性という面で・結婚や出産で生活環境が変わる → 仕事を続けるかやめるかこれがポイントだと思います。 国民年金と同じぐらいの額だと、無理なく続けることができるのではないでしょうか?今は払えても、将来 結婚したり 子どもが生まれれば お金の流れが変わってきますので もしも・・・のときのことを考えて無理のない保険料をお勧めします。BY 2児の母A30年 40年後に公的年金が当てにならないというのは自分も思ってますただだからって個人年金がその代わりになるか?っていうと自分は懐疑的です例えば保険加入時に勧誘員に支払われる紹介料っていくらぐらいになるか知ってますか?会社によって違いますが実態を知ったらあまりの高さに驚くと思いますその紹介料金は保険料から出ていますまた大手の保険会社はたいてい立派な自社ビルを構えてますその原資は言うまでもなく一般の人が払う保険料です保険会社が預かった資金を運用して運用益を出しているかっていうとバブル崩壊以降たいていは国債に回していてたいした利回りを出しておらず 公的年金と大差ないと思ってますそもそも論として東洋の小さな島国があと40年反映し続けるとは考えにくく その日本円に対して主に投資する保険会社は自分は信用できませんなので自分は海外の銀行含めて外貨建ても含めて分散投資しています保険で貯蓄? まずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/21
他に何か良い老後の貯蓄方法はありますか? ※保険で貯蓄してはいけない。 家計内に固定支出を増やしては いけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後の貯蓄について。年払い15万くらいの個人年金を掛けようかと思いましたが他に何か良い老後の貯蓄方法はありますか?今35歳です。 ※個人年金は、やめておきたい。 保険で貯蓄してはいけない。 それから、「目的別貯蓄」の発想も やめた方がいい。 生活設計の発想をしてみよう。 自分の生涯を計画する発想を、 してみよう。 自分のキャッシュフロー表を作る ことをお奨めします。 各業界が勧めて商品販売をする 「目的別貯蓄」の発想ではなく、 毎年の「貯蓄総額の推移」で、 自分の一生を俯瞰して見ることを やってみよう。 A<他に何か良い老後の貯蓄方法はありますか?→年金財形は550万円まで利息に課税されません。給料天引きで、意識しないうちに残高が増えていきます。 ※できれば・・ 我が家のお金の固定支出を増やさない ことをお奨めしたいです。 お金の融通性を損なってしまいます。 「お金があればすぐ使ってしまう。 なかなか貯蓄ができません。」 などと、 子供のようなことを言うおバカさんが 時々いますが、 甘ったれていてはいけない。 自分の人生だ。 きちんと生活設計の意識を持とう。定期預金の利率が低迷してはいますが、残高を確実に増やすには有利です。 ※「少しでも利率の良いものは?」 という発想をしてはいけない。 経済が成熟した今の日本で、 昔のような高金利を期待する方が おかしい。 有りもしない有利な方法を求めれば、 詐欺などで痛い目に会うだけだ。 現在の普通預金の金利は0.001%だ。 別に利息を期待しないんだから、 気にすることは、まったくない。それと、まだお若い方のようですから、個人型401K(確定拠出年金)と呼ばれる年金制度で長期投資を検討してみてはいかがでしょうか。 ※ま、何度でも言うけど、 我が家の家計内で固定支出を 増やしてはいけない。 リスクは怖くていやだから・・と、 確定拠出年金で定期預金をしている おバカさんがいるが、 手数料等のコストを負担しながら 定期預金をやれば、 お金がどんどん目減りしていく ことを知っておこう。 特に大企業の社員や、公務員や、 主婦が、これを数十年もやれば、 大損をすることになる。 「常識」は業界が作っている。 「制度」も業界が作っている。保険業界や金融業界にだまされるなよ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/06/21
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