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未払いの多くは、顧客が請求しないために発生・・?生命保険各社は・・、保険金の支払い漏れがないか3月末にかけて調査しています。これから徐々に・・、各生保の支払いもれの数・内容が発表されて・・大騒ぎになるかも・・。 第一生命では、これまでに約500件 見つかっています。 「三大疾病特約」の未払い・・です。 その多くは・・、 「顧客が請求しなかったために発生した。」 ・・そうです。その特約・・勝手に付いていたの?保険会社が勧めたから付いたんじゃ?いざという時には・・、保険金受け取りのお手伝いをしてあげなきゃ~。・・で、最近は各大手生保は支払いもれ調査と並行して、保険金請求手続き書類の簡素化に取り組んでいますよ。このように・・、「大問題にならないと、やらない」・・状態を、意識レベルが低い・・と言います。今現在・・、本契約と特約は別の書類で請求することになっています。それぞれに診断書を添付・・。診断書だって安くない・・ですよね~。手間ヒマ、お金・・よけいかかります。申請書を一枚に、診断書はひとつでOK、・・の方向に、簡素化していくようです。ま、いずれにしても・・、できるだけ保険には加入しない方がいい!・・に決まっていますが・・。保険料分が貯蓄に廻れば・・、ライフプランは、割りに簡単に整いますよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/31
相続・不動産・・から、シングルマザーへ!アシスタントの佐々木FPの原稿作成作業・・です。1週間ほどかかった「相続と不動産」が今日 やっと終わりました。相談やセミナーで使うページです。・・で、次のテーマ・・、「シングルマザーの生活設計」●就学前の子どもを抱える30代・・と、●定年間近で老後が気になる50代・・、2つのパターンのシミュレーションを作成しようと思っています。設定条件を検討しなければなりません。30代の方は、佐々木FPと同世代・・です。武田FP「知り合いで いる? シングルマザー。」佐々木FP「はい、いますよ。離婚して子どもがまだ幼稚園・・。」武田FP「仕事はどんなことしてる?」佐々木FP「教員免許を取ったけど・・空きがなくて、 臨時職員を・・1年毎の契約かも・・。」武田FP「う~ん、不安定・・なんだね。健康保険や 公的年金は・・どうなっているのかな?」佐々木FP「・・・さぁ~?」武田FP「そういう感じで不安定な人、多いんだろうね。」シミュレーションでキャッシュフロー表を作るのがちょっと恐い・・感じもしますが・・、明日以降・・佐々木FPに作業をやってもらいます。「シングルマザーの生活設計」必要とするところがあれば、行って セミナーをやらせてもらおうと思っていますよ。(もちろん・・岩手県内だけですが)質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/30
少しでもお金の知識や経済を知っている人は、投資信託には手を出さない・・?こんさるたんさん からのコメントです。 少しでもお金の知識や経済を知っている人は 投資信託には手を出さないというのが FP業界の通説なのでしょうか。 確かに、人に任せて株や債権をする わけですから、会社業績や経済に対する 洞察力を持っている人は 自分で株や社債や債権を選んで買う ということでしょうか。投資信託に手を出さない、・・ということはないと思いますよ。投資信託にも色々な種類があります。私自身もやっている投資信託が数本あります。(当然 値動きは、まったりしています)株の売買益や配当を一時的にストックする普通預金のような投資信託もあります。問題なのは・・、銀行・証券・保険会社が消費者向けに販売に力を入れている投資信託です。金融機関は、できるだけ手数料が稼げるモノを、売りたがります。●運用手数料が高いモノ (お金が増えない)●ひんぱんに分配されるモノ (お金が増えない)●保険で包んだモノ (お金が増えない)初めて投信に接する消費者は、比較検討する知識も能力もありません。分からないから・・と、買わなければ問題ありません。・・が、「プロがいうんだから、まちがいない。」と、買ってしまいます。その結果、確実なことは・・、金融機関に手数料が入り続けて蓄積される、・・ということだけです。この状況を、私は・・、将来のための資産運用・・ではなく、金融機関への資産移転・・と言っています。金融機関が大々的に宣伝している商品は買わないことです。金融機関が儲かれば、消費者が損をします。(利益相反関係)もちろん、投資信託の素材である個別株式や債券、不動産などに直接投資したほうが、余計な手数料を取られない分 お得です。・・が、そんなことする時間も能力も無い・・人が大部分・・というのが現実ですね。勉強する意欲のある人はぜひ、がんばるべきです。金融機関にだまされない体質を、自分で作るべきです。そうでない人は、金融機関まかせにしないこと。(確実に損をします)預貯金だけでも上手に立ち回れますよ。市場金利に注意して、長期・短期を考えます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/30
名前につられて安易に決めると損をしますよ。老後資金の準備だからと、「年金」という名前がついている「個人年金保険」を契約する人が、多いですね~。ホントにそれでいいの?顧問会員の K さん(30代女性)もその一人でしたよ。約30年間払い込む長期の契約です。超低金利で、予定利率が最低の今、長期の契約をすることがどういうことか、しっかり考えましょう。《事例》 N生命の個人年金保険 10年確定年金 ・契約40才男性 20年払込み ・60才から60万円を10年間 受給総額600万円 600万円受取るために・・、 払込む総額が、契約時期によってどうちがうか・・。 2005年契約の場合、538万円払う。 1990年契約の場合、332万円払う。 ・・なんと! 200万円以上も差がつきます。 600万円に対する200万円ですよ。 これは、とんでもないレベルの損!・・です。 利率のいい時期の契約が、有利に決まっています。 (利率が悪い時の契約は、大損!)セオリー:「超低金利時に、長期の契約はしない。」超低金利を、固定してしまうことになります。「個人年金保険は所得控除があります。 今時の貯蓄で、これに相当する利子が 付くものはありません。」・・・と、おっしゃる人がいます。その「利子」は具体的にいくらか・・?個人年金保険料の所得控除は最大で5万円です。所得税率10%の人は・・5千円、所得税率20%の人は・・1万円の節税ができます。(これが・・その「利子」)20年で10万円か20万円、30年で15万円か30万円・・という程度のレベルです。先ほどの200万円の足元にも及びませんよ~。どんな結果になっても自己責任と言われる時代に・・。みんな、賢い消費者になりましょうよ~。これから1990年当時のような、高金利になるかどうかは分かりませんが、少なくとも今の超低金利時に、長期の契約をするのは損になりますよ~。《参考》養老保険や学資保険なども、同じ理由で損ですよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/30
そう、コロっといくのは「ダンナ」なんです。金融機関の説明に・・、コロっといくのは、ツマではなくダンナ・・。・・という記事にコメント・・です。みやPONさん ・・です。 そうですよね! コロっといくのは「ダンナ」なんです。 うちの実家でも、銀行員にだまされて、 投資信託に手を出したのは、お父さんです。 そして、うちでも、金融商品ではありませんが 飛び込み営業のリフォーム会社に手を出そうと したのは、ダンナです。。。 一緒に説明を聞いていて、 私は断ろうと思ったのに ダンナがやってもいいんじゃない?と とても仕事のできる人なので、安心してたのに。 意外なところでコロっといきますね。。。。 もちろん、私が断固反対して、高価な買い物は しませんでした。 なぜ、「ダンナ」は乗ってしまうのでしょう。。。。・・ほんとに、オトコは・・。(私もオトコ・・ですが・・)家計のことはツマがやること、お金のことなんかチマチマ考えない、・・日本のオトコは「消費者の三大弱点」をフル装備で背負い込んでいますよ。 1 将来設計の意識がない。 2 社会保険制度を知らない。 3 お金の知識がない。放っておくと・・生涯で、数百万円~1千数百万円も知らずに損をする人たちですよ~。さらに・・職業によって・・、すなおすぎるオトコたちが・・。専門性の高い職種の人ほど、すなお!営業マンから見たら、赤ちゃんの手をひねるよりかんたん。(医者・教員等々・・)営業されたモノ・・すべてを買っちゃいそう・・ですよ。(相手を疑う・・ことができないんですね~)これからの日本、今までのように・・安穏としてはいられません。オトコも意識を変えないと!質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/29
個人年金は、入った「年」によっては・・お得。またまた読者コメント・・。じょげむママ。さん ・・からです。 以前、こちらで、 夫が昔加入した年金保険は、 入った「年」によって、お得、 ということを知りました。 生命保険、医療保険に関しては、 加入した年は関係ない・・・と 考えてもいいのでしょうか? それにしても、特約見てびっくりです。 「がんで連続して270日以上入院したら保険金」 ってあったですが・・・ がんで270日(9ヶ月)も 連続して入院なんてあり得ないと思います。 必ず一時退院がありますよ・・・ がん病棟でナースしてたので、 この内容は結構笑えました。 先生のブログのおかげで、 いろんなものの見直しを 考えられるようになりました。 これからもいろんな情報を発信してくださいね!さすが・・です。ナースのお仕事・・だったんですね~。ふざけた・・ガン保険ですね。さて、契約時期と保険の損得・・ですが、すべての保険に当てはまりますよ。1990年の前後 数年間の時期の契約は、みんな「予定利率」がいいんですよ。貯蓄性の保険は「お宝保険」・・です。保障が目的の死亡保険や医療保険は・・、やはり、同じことが言えます。同じ保障内容でも、保険料が安くなっています。ただし・・お得だといっても・・、不要なモノなら、払うお金がもったいないですね。バーゲンセールに行って、安いから・・といらないモノ、使えないモノをたくさん買う・・のと、同じことです。私は常々・・、保険にはできるだけ加入するな!・・と言っています。保険はコスト、コストは削減!医療保険についての考え方、損得、・・については、このブログで検索してください。「医療保障」の言葉をキーワード・サーチで入力、「このブログ」をクリック、・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/29
ひとつは・・ダンナ、ひとつは保険のおばちゃん。保険見直し・・真っ最中のコメントをいただきました。じょげむママ。さん ・・からです。 家計見直しの真っ最中です。 削れるものは削る・・・で ネットのプロバイダーを変えたり、 携帯のプランを変えたり、 私の保険を変えたりしてます。 でも、一番お金がかかっているのが・・・ やっぱり夫の保険代・・・なんですよ。 独身時代に、保険のおばちゃんと よ~く話し合って契約した保険なんだそうで、 あらゆる場面に対応できるように なっているんだそうです(つまり、特約だらけ)。 夫は、保険の見直しをいやがりますが、 もう一度、契約書や、今後の保険料が 書いてある用紙を隅々まで読んだら・・・ 50歳からの保険料毎月6万!!!! それを見て夫もびっくりで、 さすがに見直す気になったようです。 しかも、契約当時(30代前半)の 契約は理解したけど、 この契約が今後どういうふうに変わるのか (満期のことなど)は よう理解していなかったようで・・・。 契約解除は、本人がするものなので、 夫に行動してもらうしかないのですが、 おばちゃんはメールはしないうえ、 夫は多忙で帰宅は夜中・・・ いつ解約できるのか、ちょっと不安です。 それに、 おばちゃんが解約を嫌がって別のプラン なんかをひっぱり出してくるでしょう・・・。 これから頑張って戦いますよ~!一般的に、ダンナ族は・・、自論を曲げません。自分で決めたことは・・だれが何と言おうが、聞く耳を持ちません。 (困ったもんだ)・・ここでひとつの戦争を、上手にやらなければなりません。(がんばって)もう一つの・・やっかいな戦争相手・・。保険のおばちゃん・・。彼女らは・・保険を継続してもらうことで、毎月・・歩合が付きます。「あの~ やめたい・・んですが・・。」・・なんて、ひと言でも言おうものなら、必死になって徹底抗戦してきます。(手ごわい相手・・です)減額プランを作成したりして、なんとか継続させようとします。抵抗が激しく どうにもならない場合は、伝家の宝刀を抜きましょう。伝家の宝刀 = 消費生活センター「解約を申し込んだけど、手続きしてくれません。」・・と、通報 ・・で一件落着です。ころっと態度が変わって、それはもう!見違えるようにテキパキ テキパキと手続き完了!さあ! 戦いへ! 検討を祈る!質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/29
売る側(金融機関)の説明は、当然 疑いましょう。昨日の日記にコメントをいただきました。こんさるたんさん ・・です。 おっしゃるとおりです。 銀行屋さんも証券マンも、 言うに任せてるとえらいことになりますね。 そのためにも、我々消費者がもっともっと 賢く理論武装をしなければ言いなりですね。 いち金融関係企業の営業は、 しょせん彼らの儲けを最大化することしか 考えてないな・・・と感じたのは、 私がなけなしの300万円を 3年ほど寝かしておくにはどうしたらいいのか ・・・を相談したとたん、 「それなら投資信託」と薦められたときでした。 思わず先日読んだ「投資信託には手を出すな」 という本でした。 もっと勉強して、株式なり債権投資を 直接できるようになったほうが よっぽど納得ゆきますね。本当に、おっしゃるとおりですよ。できるだけシンプルに考えましょう。以下を前提として、金融機関と接しましょう。1 売る側は、当然 販売を伸ばそうとします。 選択肢は・・そこで扱う商品のみ・・です。 (実は・・他にもっといいものがあるかも・・)2 売る側は商品に関して、相談者より詳しい。 良いものだ・・と思わせることは簡単です。 (プロが言うからマチガイ無い・・の印象)これらを織り込み済みで接することができれば・・、簡単に乗せられることはありません。・・が、けっこうおバカさんが・・いるんですよね~。夫婦で銀行に行って相談し、乗せられる・・のは、だいたい・・ダンナ・・です。ツマ・・は、一般的に慎重で臆病ですから、銀行員の話を簡単には受け入れません。警戒心のない単純なダンナは・・、「うん、プロが言うんだからマチガイない!」・・なんて、あっという間に かんたんに、救いようがない状態におちいります。・・で、一旦信じて決めると・・、異論には耳を貸しません。(当事務所の顧問会員にも こんなおバカさん・・いましたよ~)・売る側の話を鵜のみにしない。・自分自身も勉強する。・・これ、必要ですよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/29
問い合わせ相談件数が、約15,000件。去年の10月から・・、離婚した場合に受取れる年金額の通知サービスが始まっています。 (社会保険庁)主として厚生年金に加入する会社員とその配偶者が対象・・です。この3ヶ月で相談件数が約15,000件になったようです。4月から年金分割制度が開始されます。堰を切ったように・・熟年離婚が増えるんでしょうか?社会保険事務所を訪れた相談者の内訳は、男性19% 女性81%・・です。女性が多いのは納得・・です。 これまで年金分割で不利な立場にありましたから・・。公的年金は老後設計で大きな拠り所・・です。・・男性が約2割もいる・・のは、どうして?これは・・意外な印象を受けました。想像するに・・、○「離婚したらオレの年金、いくら減らされる?」○専業主夫・・も、中には・・?離婚を考慮する男性側も・・、老後設計は真剣に考えなければなりません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/29
私たち消費者とは、利益が相反する関係に・・。商売柄・・、色々な相談を受けます。ひところは、金融機関がらみで耳を疑うようなとんでもない話がけっこうありましたよ。最近の金融機関は盛んに・・、コンプライアンス(法令順守)を口にするようになりました。「あんたらが、どのツラ下げてそんなことを・・?」・・と感じる金融機関もけっこうありますよ~。消費者契約法・・のお話です。・・消費者に対して、こんな悪いことをしてはいけませんよ! ・・という法律です。商売するなら・・こんなの当たり前でしょ、・・のようなことが書かれていますよ。(裏返せば、法律で規制しておかないと、 消費者に対して何をするか分からない?)金融機関だけを規制する法律ではありませんが・・、下記のような内容・・です。1 ウソをつくな! 2 断定的に言うな!3 デメリットを隠すな!4 ハンコ押すまで粘るな!・・と、分かりやすく言えば、こんな内容の法律です。ね?・・商売するなら当たり前のこと・・でしょ?こんなことをされた・・場合は、当然・・法律で保護されます。契約自体が無効取り消しになったり、場合によっては損害賠償請求・・。今の保険会社や銀行等のケースでも、びみょ~・・なのが けっこうありますよ。売る側と買う側は、利益相反の関係にあります。売る側は業績を上げて利益を追求します。行き過ぎれば・・法に触れることも・・。消費者のためを思って勧めている・・、そんなポーズを取っていたとしても、実はそうではないケースの方が圧倒的に多い・・んですよ~。自分のために・・慎重に・・。銀行や保険会社の話は疑ってかかる、・・ぐらいが、ちょうどいいですよ~。こんなことを、遠慮なくズケズケ言う、そんな立場を保つために・・、商品販売をしないFP事務所 やっています。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/28
「遠方という事もあり・・」 ・・相談不可能?またまた読者の まほ111さん のコメント・・。 ライフプラン・キャシュフローすべて 把握していただいた上でのほうが アドバイスして いただきやすかったのでしょうが・・・・・・ 遠方という事もあり ブログ上での質問になってしまい 申し訳ありませんでした。はい、FP事務所のライフプラン相談は、面談しての相談がメイン・・です。顧問会員の方々には・・、診療所(事務所)に来ていただいて家計のホームドクター・・として、利用していただいています。現状診断のキャッシュフロー表、対策後のキャッシュフロー表、いっしょに考えて作成していますよ。・・が、実は・・、インターネットで繋がりますから、物理的な距離は・・関係ないんですね。どこにお住まいでも、ネットでやり取りできる環境にあれば、具体的な相談は可能・・なんです。実際に、メール顧問会員もいらっしゃいます。ただし・・、入り口でのヒアリング(根掘り葉掘りの聞き取り)がスムーズにいく方、もたもたしてなかなか終了できない方、色々おられて、たいへん・・です。どういう方がたいへんか・・?自分の家計を把握していない人・・です。月の支出、年間の支出・・等。本人が分からなければ、こちらはもっと分かりません。それらの情報が確定しなければ、将来のキャッシュフロー表が作れません。直接 面談する顧問会員の場合は、こちらがリードしながら・・、支出の状況を聞きだすことができます。メールでやり取りの場合は・・、これが・・なかなか難しい・・んですよ。 ヒアリング・シート等の資料の送信・返信は・・、 メール添付かファックスで行なっています。やってあげる作業が膨大なため設定の低料金では とても合わないので、積極的には募集していませんが・・、一応・・あります。「メール顧問会員」顧問会員の年間顧問料は 12,000円です。 (面談できる場合、メールの場合共)どうしても廻りに適切な相談相手がいない、困っている・・等の場合は、お受けしています。条件1 自分の家計を把握していること。 ( 家計簿をつけていなくても・・ )条件2 メールかファックスで情報交換できること。 ( もちろん電話相談・・も、OKです )自分の家計を把握しないで・・、「不安だ~、不安だ~。」・・と 言っている人ほど、その不安が的中します。こういう人は だいたい・・、保険会社や銀行の「上得意さん」・・です。 ( カモ・・とも言います )質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/27
他の年金商品も売っている金融機関から・・?銀行や郵便局は・・、確定拠出年金を扱うことで手数料収入が入ります。場合によっては、別のもっと手数料収入が大きいおいしい(金融機関にとって)年金商品を強く勧める可能性があります。(アブナイ、アブナイ・・)・・どう考えても、中立な相談相手ではありません。金融機関と私たち消費者は、利益相反の関係にあります。(お互いの利益が相反します)中立な情報発信源は・・?ネットと本・・に、ありますね~。○ネット「確定拠出年金」で検索してください。金融機関系の記事は避けながら、色々なページを熟読してみましょう。○本今 出てるかどうか・・、(株)実業の日本社のエスカルゴムック シリーズ、「いちばんやさしい確定拠出年金」(2001年当時は、1,200円でした)まったく何も知識が無い人でも全てが理解できる内容になっていますよ。 読者の まほ111さん 「できるだけたくさんの金融機関から もう1度資料を取り寄せて セミナーなどにも参加して勉強してみます。」・・、すべて金融機関からの情報だけでは、全体が見えてこない・・と、思います。また、金融機関主催のセミナーへの参加は、要 注意!!・・です。無料でお得な情報が得られると思ってはいけません。(タダほど恐いモノはない)参加する場合でも、しっかり警戒心を持って・・。 読者の まほ111さん 「それでまた何かありましたらセカンドオピニオン (こういう使い方でOKなのですか???) お願いにお伺いします。。」はい、言葉の使い方・・OKですよ~。自分なりに一生懸命調べてください。がんばった結果・・まだ疑問がある、銀行がこう言っていたが・・本当にそうか?・・等々、丸々人まかせにしない「自分で考える人」に成長してからの質問、喜んでお答えしますよ。がんばれ~!質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/27
生命保険、火災保険、・・上手に立ち回る?●生命保険料・・、11年ぶりに一斉引き下げ? 保険料を計算する際の基準・・「標準死亡率」 ・・が、長寿化を反映して4月に改定されます。 標準死亡率 : 統計を元に、男女別・年齢別の 1年間に死亡する人数の割合。 長寿化で死亡する確率が低くなってきて いますから、保険料も引下げの方向に・・。 ・・ただ、一様に値下げになるのではなく、 中高齢層ほど値下げ幅は大きくなりますが、 30才代前半の人は逆に値上げに・・。 日本生命は団体保険で具体的な数値を 公表しています。 ジブラルタ生命は前倒しで2月から値下げへ。 ・・と、ここまでは死亡保険のお話・・。●医療保険は値上げ? みんな長生きするわけですから・・、 保険会社から見れば、医療保険の支払い金額が 増える可能性が高まります。 ・・これは、保険料値上げの要因です。 が、彼らも商売・・です。 これから利益が見込める分野・・です。 値上げをしてお客さんに逃げられては たまりません。 各社の価格戦略がどうなるか・・、 見守りたい・・ですね。 ジブラルタ生命は早くも価格据置きを決定・・。●火災保険は、引き上げ・・? こちらも4月から、9年ぶりに大幅改定 されますよ~。 台風などの災害発生がひんぱんに なってきて、見直しが必要に・・。 ただし一様ではないですね。 建物の構造や地域によってちがいます。 ○コンクリート造りマンションなど 10%以上引き上げ : 九州・四国ほか 引き下げ : 広島・岡山・富山・長野ほか ○木造など 10%以上引き上げ : 九州・高知・和歌山 奈良・三重・静岡・茨城・福島・宮城ほか 引き下げ : 中越・北東北・北海道ほか生命保険は・・、日本人の長寿化で、火災保険は・・、日本国土の被災頻度増で、それぞれ・・動き出していますよ~。私たち・・消費者、上手に立ち回らないと・・。・・って、無理か・・。地震保険の安いところに・・いちいち引越しもしていられない・・ですよね~。まあ、いきなりビックリしないように・・、心の準備を!・・おのおの方。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/26
「自己責任」という言葉があるだけで、ドキドキ・・。またまた・・読者からの質問コメント、まほ111さん ・・からです。★老後資金準備法・・として、個人年金等より まず確定拠出年金の制度を利用しましょう、 ・・と私が解説中です。 (1/25日記)>手数料が年6000~8000円例えば18000円かけたとしたら手数料率は3%前後ということで・・・ということは掛け金が多いほうが手数料率は低下する・・・と考えていいのですか?★管理・運営の手数料は、率ではなく 定額で設定されています。 したがって、 掛金が多い方がお得になります。それと・・組み込み商品にもし投資信託を入れるとしたら信託報酬はどうなるのですか?★投資信託は、お金を運用してもらうのですから、 当然 信託報酬(運用の手数料)分、引かれます。 それぞれの投信ごとに○○%と表示・・。>このデメリットを補って余りある メリットがありますから税控除があることと・・これまで運用成績が手数料率を上回るものになってるということなのですか??。★確定拠出年金自体をだれかが運用してくれる ・・そういうものではありません。(自分で運用) だから・・運用成績がどうのこうの ・・ということではありません。 私が説明したメリットのひとつ・・「所得控除」 だけでも、他の方法では不可能なことです。 「リスク無しで20%運用」・・もう一度読んでください。 (1/25の日記) 一般の投資信託でリスクを取って運用しても・・、 せいぜい 5%運用がいいところ・・です。 個別株式なら、20%運用の可能性がありますが、 大きなリスクを取ることになります。 そんなとんでもない利回りが、リスク無しで 可能なのが、確定拠出年金の制度・・です。 (しっかり、理解!)それともう1つほんとうに基本的な質問で申し訳ないのですが・・・・確定拠出年金の運営主体は国民年金基金連合会で加入者は運営管理機関を各金融機関から1つ指名ということでメインバンクの資料を取り寄せました。それでいいのでしょうか。運営管理機関を選ぶ時の基準などはどう考えたらいいのでしょう???★できるだけ多くの金融機関から資料を 取り寄せて比較してみたほうがいいです。 選べる金融商品のラインナップ・手数料等比較。 たくさんの資料を取り寄せて眺めてみましょう。 (他の人に解説できるぐらいになりますよ~) なにも あせってすぐに始める必要はありません。 仕組みをしっかり理解してから・・でOK。「自己責任」という言葉があるだけでどきどきするマネー初心者ですのでトンチンカンな質問等ありましたら申し訳ありません。。。いろいろと勉強させてください。確定拠出年金・・検討してみたいなと思っています。できるだけ、自分で調べるクセをつけましょう。自分で調べる人は、自分で考えます。(金融機関の言いなりになりません)⇒ 損をする確立が低くなります。自分で調べない人は、依存体質が強くなります。生涯でかんたんに数百万円も損をします。(生命保険や金融商品等で・・)今回の質問・・私でなくてもいいものがチラホラ・・。商品販売をしないFP事務所・・です。セカンド・オピニオンを求めて来られる・・のが、うれしい・・ですね~。(お、自分で一生懸命頑張ってるな・・のような)質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/26
LDKと階段がひとつの大空間に・・。顧問会員の S さん(30代)のマイホームです。西側道路の土地で、間口がちょっと狭くプラン作成上 少々制約があります。色々注文が多くてたいへんでしたが・・、やっと・・ひととおり満足の原案が・・。リビング・ダイニング・キッチン・・、それぞれのスペースが区切られない大空間にしたい・・。階段もリビングから上がる、壁で仕切られないモノに・・。その階段に吹き抜けをからませる・・。3間×4間の24畳(12坪)の空間に、これらがきれいに納まりました。総体面積に制限がある割には、大きな空間が取れましたよ。ダイニングは小上がり・・の空間です。(楽しい感じ・・です)この他に1階に、来客を泊める和室と、浴室ほかの水廻り・・。家族は、夫婦と幼稚園児です。 敷地 : 67.75坪 西側道路 建物 : 36.00坪 2階建て オール電化建物面積は、想定予算から・・このくらいかと・・。ザックリ・・と予算は・・。(住宅会社・・3社程度に競合させますが・・) 建築工事 : 1,600万円 外構工事 : 150万円 諸費用 : 150万円 合 計 : 1,900万円やっと、一段落・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/25
すいません初心者です^^お手柔らかに・・。読者からの質問コメント・・です。まほ111さん ・・からです。 こんばんは・・・・ すいません初心者です^^お手柔らかに。 確定拠出年金・・・今資料取り寄せ中です。 資料が来る前にちょっこと調べてみましたら 「自由に運用商品を選べる・・自己責任で・・」 と書いてあるのですが ・・という事は 掛け金が元本割れする可能性も あるという事なのですか??? メリットは 掛け金が全額所得税控除できる事なのですね。 もし考えられる デメリット等があったら教えてください。ガァオ~~ッ!!・・って、噛み付いたりしませんから、そんなに恐る恐る・・入ってこなくてもだいじょうぶ・・ですよ~。 確定拠出年金(日本版401k)は、 加入者が拠出金を投資信託や 債券などで運用し、 その成績によって老後に受取れる額が 変動する年金・・です。 民間の年金商品ではなく、国の制度です。「自分の老後資金」・・を検討する場合は、国の制度がどうなっているか?・・を、まず考えましょう。いきなり、金融機関が勧めるモノに飛びつくと、損をしますよ~。●元本割れの可能性 当然あります。 ・・が、自分で金融商品を選べます。 選択肢の中に必ず、元本保証型の 商品があります。(定期預金・貯金) 元本割れは絶対イヤッ!・・という人は、 元本保証商品だけでやればいいんですよ。 それでも・・、元本割れします。 なぜか? 運営・管理のための手数料がかかります。 (例えば・・年間で6~8千円)デメリットは、この手数料だけ・・です。・・が、このデメリットを補って余りあるメリットがありますから・・、年金準備法としては他のどの方法よりも優先して考えたいですね。●拠出金(積立金)が全額所得控除例えば、所得税率20%の人が・・、年間の積立て額に対し、いくら所得税が戻るか・・? 20万円積立て ・・ 4万円ゲット! 40万円積立て ・・ 8万円ゲット! 80万円積立て ・・ 16万円ゲット!これ、1年分です。20年・30年では・・? 掛け算してみてください。リスク無しで確実にこんなにもらえる商品は他には無い!●将来の受取りは、公的年金等控除省略しますが、民間の年金商品ではこちらのメリットもありません。受取った年金の一部が無かったことにしてもらえるんですよ~。老後の税負担も減る・・ということ。自分のポジションで・・拠出可能な金額分加入することをオススメしますよ~。個人年金保険や変額年金保険(投資型年金)なんかを・・ダラダラやってる場合じゃないんですよ。最優先は、確定拠出年金!・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/25
医療費から10万円引けるので、別々に控除?昨日に引き続き、医療費控除のお話・・。夫婦共稼ぎの場合は、「10万円ずつ引けるから、それぞれやった方が・・。」・・なんて考える人がいますが、まったく 逆!・・ですよ~。所得の多い方が、まとめて医療費を払い、医療費控除を申告した方が得!・・ですよ~。医療費控除の額は・・? (1) (2) (3)医療費 - 保険金等補てん額 - 10万円 (or年収の5%)・・ですよね。そして この額は、多いほど得・・ですよね。ならば・・引き算される金額は少ない方がいい。夫婦それぞれ申告すると・・、20万円も引き算されてしまいます。どちらか一方にまとめれば、10万円分・・儲かる!・・んですね~。 所得税率 20%の人なら・・、 10万円 × 20% = 2万円 元手10万円で、2万円ゲット! (リスク無し!これも究極の金融商品)意味、勘ちがい・・している人、たまに いますよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/24
耐震偽装ならぬ、強度不足が数百棟も・・。東京の分譲住宅会社2社・・のお話です。 (日経ホームビルダーより)2社合計で1千棟近くの引渡し済み住宅に壁量(へきりょう)不足が発覚、補修工事中・・だそうです。(昨年12月下旬時点)新たに筋交い(すじかい)を入れて廻ってます。この2社、ローコスト分譲住宅で売上げを急速に伸ばしています。徹底したアウトソーシングで、設計・施工・不動産売買 等々すべて外注です。・・で、今回の問題は・・、外注した「設計図面」に誤りがありました。下請けした設計事務所がまちがった図面で建築確認申請、その通りの施工・・で、壁量不足の住宅が完成、販売、引渡し、入居。原因は単純な操作ミス・・です。建築士は建築図面作成にCAD(キャド)というソフトを使っていますが、操作の途中で「筋交いマーク」が消えてしまったことに気付かないまま完成、申請に使ってしまった・・等ということです。・年間数百棟も図面を描くので、 見直し時間が取れない・・建築士・作図・確認済み証取得を急がせて、 申請図面を一切チェックしない住宅会社・図面に基づいた現地調査をしない行政・・なのに、建築士だけが、罰を受けていますよ。このうちの1社関連だけで、建築士9人が免許取り消しになっています。(補修費用も全額負担を迫られているようです)急成長の住宅会社の下請け・・、きつく時間を区切られた下請け仕事・・、・・ほころびが出てしまった・・ということ・・か。業界には、このようなことが起こっています。マンション業界だけではありません。私たち消費者も、注意、注意・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/24
火災保険料の取り過ぎ・・報道されましたよね。これ、一連の保険金不払い問題とは意味がぜんぜん ちがいます。「保険金不払い」・・は、主に保険業界のモラルの低さが根底にありました。「火災保険料の取り過ぎ」・・は、レベルの低さ・・に起因・・。省令準耐火(しょうれいじゅんたいか)・・という構造の建物であれば、火災保険で割引き料率が適用されます。火災保険料が安くなるんです。(2/3程度で済みます)安くなるはずなのに、損保代理店が過大な保険料を取っていたんですね。・・代理店のレベルでは、図面を見ただけで・・その住宅が「省令準耐火構造」なのかどうか判断できない、自信がない、・・ということのようです。「実際に火災が発生して、 保険金が支払われなかったら・・?」・・と、心配して安易な方向に・・?損害保険会社が代理店に指示した「省令準耐火構造」の確認方法●省令準耐火 建築予定の住宅のパンフレット、 設計仕様書、設計図・・に記述されている。●住宅金融公庫法に定める準耐火構造証明書 建築を請け負った住宅会社が作成する。レベルの低さを放置して、消費者に不要な費用負担をさせている状態です。レベルアップしてください、代理店さん。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/24
いよいよ・・確定申告シーズンですね。医療費控除のお話・・です。いくらでも・・税金を取り戻せればうれしいですよね~。ところで・・、医療費控除の額は・・? (1) (2) (3)医療費 - 保険金等補てん額 - 10万円 (or年収の5%)・・ですよね。っていうことは・・、(2)の金額が少ない方が控除額が大きくなる・・っていうことですよね。控除額が大きい方が、戻る税金も大きくなります。(2)って、具体的に何・・?1 社会保険からの給付金 療養費・出産育児一時金・移送費・ 高額療養費・・などです。2 生命保険・損害保険などからの給付金 医療保険金・入院費給付金・障害費用保険金 ・・などです。社会保険は、日本国民なら加入が義務です。これは、しょうがありません。・・が、2の生保・損保は任意・・、加入するしない・・は、本人の自由です。数十万円の保険金をもらっている・・とすると、(保険料は、だいたいそれ以上払っている)ここで引き算されてしまいます。医療費控除額が、ドォ~ンと減ります。もし、医療保険に加入していなければ・・、 ●保険料分の、貯蓄が残ります。 ●その保険金分の所得が控除されます。 (相当分の税金が戻ります)・・このへんも、「保険には、できるだけ加入するな!」と、私がいつも言う理由のひとつ・・ですよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/23
屋根も葺き終わり、外部造作工事中・・です。(2枚の・・写真が、アップできません)顧問会員の I さん(50代)のお宅・・です。県産材にこだわり・・の家です。完成が・・楽しみ・・ですね~。I さんは公務員で、山林に係わる仕事をずぅ~~っと、やってこられました。・・だから、恩返し・・の意味も込めて県産材でのマイホーム建築・・です。建て替え・・ですので、I さんご家族は一戸建て貸家に仮住まい中・・です。I さん、数年後に定年退職です。定年退職金が出ます。(ローンの一括返済が可能)・・だから、ローンは5年固定金利を選択。同じ5年固定ローンでも・・、銀行によって金利差があります。徹底的に調べて比較して・・、R 金・・に 決定!・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/23
銀行が扱えば売れる・・って、変な事ですよ。どう考えても・・、消費者にとって良くない・・と、思われる商品の売上げが伸びています。身近な金融機関(銀行等)が投資信託を扱わない時代には、売れることのなかった金融商品が・・。私たち消費者が自分の頭で考えていない・・ということ・・ですよ~。コストのバカ高い・・変額年金保険、またの名を 投資型年金・・も、そうですね。投資信託を、保険という風呂敷で包んでいるために余計なコストがかかります。元本保証を求めて、さらに余計なコストを負担して買っています。お金を増やすつもりなら、こんな非効率な金融商品はありません。リスク商品で元本保証を求める・・、これ、おおいなる矛盾・・ですよ~。(保証が欲しい人は、リスク商品を買わない!)・・・・で、リスク軽減型 投資信託。1年等の一定期間後に当初設定の条件を満たせば、分配金を支払う・・というモノです。元本と分配金は確保されます・・が、「値上がり益」は放棄!・・することになります。(ここ!・・重要です。 テストには出ませんが・・)日経平均株価の水準がどうか・・、スタート時の株価、一定期間後の株価、その期間内に20%以上の下落は・・?一定期間後に、当初の条件を満たさなければ、日経平均に連動する運用に切り替わります。(この時点で元本割れ!)・・最初から、もっと低コストの日経平均連動型の投資信託をやった方が、値上がり益を期待できます。三菱東京UFJの商品は・・、分配金のレベルは、4.6%販売手数料は、1.05%差し引き・・約3.5%(税引き前)平均株価の20%下落・・普通に起こりえます。3.5%程度のリターンを得るために、取るリスクが大きすぎます。ハイリスク・ローリターン商品・・ですよ~。「最近、みなさんよく買われますよ。」「3.5%の分配金がほぼ確実にもらえます。」「預貯金よりマシですよ。」・・なんて言われて、すなおに乗ってはいけません。こう言って勧めた人は、自分では絶対に買いませんよ~。しっかり、自分の頭で考えましょう。私たち消費者自身がしっかりしないと・・、「貯蓄から投資へ、おおきな流れに・・。」「投資家のニーズが・・。」・・なんて、実態とちがう勝手なことを言われ続けますよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/22
もう少し、分かり易くて、なじみ易い名前なら・・。確定拠出年金・・って、大部分の人は意味・・分からないですよね~。「なんか・・年金の種類・・?」・・程度の認識ですよね。この確定拠出年金、各企業がぞくぞく導入をしています。この1月からキャノン、キューピーが・・。ヤマトホールディングスも近々・・。日本通運も導入を検討中・・。加入者は200万人を越え、資産残高も3兆円に・・。国民年金(1階)や厚生年金(2階)に上乗せされる3階部分の年金の、ひとつの種類・・なんですね~。これまでの企業の年金は、将来給付される年金額が決まっていました。給付額が決まっているから・・、「確定給付年金」・・でした。(約束した給付ができるように会社がリスクを取る)・・で、今 導入が増えている年金は・・、毎月 積立てる金額が決まっている(拠出額が決まっている)から・・、「確定拠出年金」・・です。(給付額を増やすために本人がリスクを取る)・・で、意味は理解できますよね?・・が、もう少し なじみ易いネーミング・・、無かったんでしょうかね~。みんなが「将来のために検討してみよう。」・・と、思えるような・・。・・と、名前に文句はつけても、これはスグレモノ、強くオススメ・・します。会社によっては選択性にしているところもあるようですが・・、これをやらずに、民間の個人年金をやっている人は、「どうしようもない、おバカさん!」・・です。最大のメリット・・、「拠出金(積立金)の額だけ、所得が無かったことに」してもらえます。・・どういうことか?たとえば・・所得税率10%の人は、リスク無しで10%運用ができる。所得税率20%の人は、同20%運用。究極の金融商品です。制度はフルに利用しましょう。ちなみに・・、この確定拠出年金、導入した会社の社員だけでなく、それ以外の方々も利用できます。会社が導入する企業型の他に・・、個人型・・というものもあります。 導入していない会社の社員とか、 自営業の人とかが利用できます。 ・・実は、私もフルに利用中・・です。(積立て上限額いっぱいにやっています)質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/22
19:35 盛岡に戻りましたあ。顧問会員の K さん(40代)宅、今日が上棟式でした。おめでとうございました。ごちそうになりました。年を取るにつれ、長距離運転が疲れます。行きは2時間、帰りは1時間50分・・でした。今年は温暖化の影響か・・、雪がなくて道路は走りやすかった・・です。( K さん宅近くの峠越えで少々雪が・・)午後4時からの上棟式・・。建物の飾りつけのふんいきは・・、「さあ、これからモチ撒き!」・・でしたが、ありませんでした。棟梁さんが神主代わりで、事が進められました。2礼2拍手1礼・・、私もやるつもりでいたんですが、参加者がけっこう多く、皆さんでやられたので、私は遠慮・・。非常に寒い中・・、ごちそう・・たくさん いただきました。初体験だったのが・・、折り詰め料理の脇に添えられたモノが・・、軍手と手ぬぐい・・。「??どういう意味?」「この軍手と手ぬぐいを使ってしっかり手伝え?」・・なんて冗談を言っていたら・・、ピンポ~~ン! ・・でした。昔から上棟式には「付き物」だそうです。地域によって、色々な風習が・・。本当に現場でお手伝い・・は、できませんが側面から色々応援していきますよ~。K さん、今日はたいへん、ごちそうになりました。これからもよろしくお願いします。期待どおりの、すばらしい建物になりますように・・。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/20
生命保険、入ってなくて・・大丈夫でしょうか?新しく顧問会員になった H さん(50代)。今日は事務所においでいただいて、ヒアリング(根掘り葉掘り・・聞き取り)・・です。奥様とお嬢様(次女)とで、いらっしゃいました。ご長男、ご長女は・・独立しています。現在は、夫婦と次女(20代)の3人暮らし・・です。3人ともお勤め(3馬力)です。一連のヒアリングの作業中・・、お嬢様が・・、「私、保険・・全然入っていないんですけど・・。」武田FP「あぁ、入る必要・・ないですよ。」 ○死亡保障 お嬢様が亡くなっても 遺族(ご両親)は生活に困らない。 ・・だから、不要! ○医療保障 健康保険には自己負担限度額が あります。本人負担は1ヶ月当たり 8万円台~10数万円台でお終い。 ※詳しくはこのブログのキーワードサーチで。お嬢様「なぁんだぁ、そうっかぁ、入っていなくてよかった。」お母さん「それでも・・なんだか不安で・・。 やっぱり、生命保険には入っておかなきゃ・・。」・・ここにも、保険業界に洗脳されたおバカさん(失礼!)が一人・・。仮に・・1ヶ月入院して医療費が、1千万円もかかったとします。健康保険からは、9百数十万円が出ます。(自己負担は、10数万円)医療保険からは、いくら・・?一日入院1万円の場合は、30万円。あと手術費10万円とか30万円とか・・、合計で数十万円だけ・・です。不安だから・・と、加入している医療保険の保障レベルは、健康保険と比較できるものではありません。だいたいのケースは・・、もらうお金よりも多額の保険料を負担していますよ。私たち日本人は、健康保険で充分に保障されていますよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/20
日本の銀行は、極度の安全志向?地方銀行と協力をして・・、外資系金融機関が住宅ローンを扱い始めています。GEコンシューマー・ファイナンス (アメリカGEの個人向け金融サービス部門) 福岡銀行、広島銀行・・など七行。 これから自社店舗を拡大予定。(現在6) 銀行のマニュアル(勤務先や勤続年数) では不適格・・とされた人でも、 独自の審査基準で4~5割の人に貸している。 例えば・・、 保有資格や技術に注目して返済能力を判断。 (TOEICの高得点者 IT技術者・・等) 自営業者の場合は預貯金の状況で判断。モルガン・スタンレー証券(アメリカ) 八十二銀行、武蔵野銀行、親和銀行など。 銀行の基準に合わない顧客を取り込む。 ローン債権は証券化して、投資家にリスク転嫁。まあ、日本の銀行の審査基準は、絶対に失敗しない・・ことを前提に作られたマニュアル・・によっていますから・・。返済能力がありながら・・漏れ落ちる人が・・。外資系の金融機関の参入は歓迎されるべきこと・・だと思います。詳しく知りたい方は、自分でネット検索!さあ! これから・・、顧問会員の S さん(30代)のマイホームプラン(間取り)原案作り・・です。西側道路で、間口が11m弱・・と狭いんでちょっとたいへんですが・・。家族構成・・夫婦に幼稚園児の3人家族。希望・・、1階はLDKに和室と水廻り。 ダイニングは居間より床高、掘り込み。 できるだけ間仕切り無し(下がり壁も無し)。 2階は主寝室と子ども部屋。 階段を上がった所に趣味スペースのホール。まだまだ・・注文がたくさん・・。予算の関係から、床面積は40坪弱に納める。・・たいへんですが、プラン作りは楽しい・・ですね。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/19
きのう掲載できなかった、後半の25人の方々・・。一般主婦向けFPブログ・・です。将来設計の意識や、社会保険やお金の知識が無い・・、そんな消費者の弱点を克服させてあげたい、・・FPブログです。保険会社や銀行・・のような「売り手」とは、立場がまったく異なります。「買い手」サイドのFPブログ・・です。お気に入りブログに登録いただいた方が50人になりましたので、昨日掲載しようとしましたが字数オーバー!改めて、今日 後半の25名の方々を掲載します。ありがとうございます。(下に行くほど・・古い人・・です)お気に入りブログ一覧表示まほ111さんのブログ [閲覧]こんさるたんさんのブログ [閲覧]楽ten.Pさんのブログ [閲覧]肩こりMAMAさんのブログ [閲覧]かず104さんのブログ [閲覧]hiyonyanさんのブログ [閲覧]竹内 茜さんのブログ [閲覧]じょげむママ。さんのブログ [閲覧]なららららさんのブログ [閲覧]♪琴鈴♪さんのブログ [閲覧]onlyisnotlonelyさんのブログ [閲覧]うさぎぺがさすさんのブログ [閲覧]arinko♪さんのブログ [閲覧]ぱんだこぱんだ1234さんのブログ [閲覧]risuku6072さんのブログ [閲覧]buruguntさんのブログ [閲覧]おっかー2004さんのブログ [閲覧]まめぞ2005さんのブログ [閲覧]sa-ya.nanaさんのブログ [閲覧]みっち♪♪さんのブログ [閲覧]たいいんの奥様☆さんのブログ [閲覧]8サヤ8さんのブログ [閲覧]iruka7819さんのブログ [閲覧]もものんたさんのブログ [閲覧]トンボのめ_が_ねさんのブログ [閲覧]
2007/01/19
登録していただいた方が、50人に・・。ひとつの 区切り・・ですね。ありがとうございます。日記の対象は・・、一般の主婦・・を想定して書いています。日記の目的は・・、弱点克服です。「日本の消費者の三大弱点」 ○将来設計の意識がない。 ○社会保険制度を知らない。 ○お金の知識がない。少しでも、お役に立てれば・・と思い、これからも書き続けます・・よ。お気に入り・・に登録していただいたのは、下記の方々です。ありがとうございます。いっぺんに表示しようとしたら・・、字数オーバー!!前半の25人の方々・・です。(下に行くほど古い方々・・)ei1104さんのブログ [閲覧]なるにょんさんのブログ [閲覧]Bear2414さんのブログ [閲覧]枝葉モネさんのブログ [閲覧]k1ysdさんのブログ [閲覧]te2さんのブログ [閲覧]じだんやさんのブログ [閲覧]銭函のzinさんのブログ [閲覧]ぶりりん05さんのブログ [閲覧]isaki2003さんのブログ [閲覧]うさぎ731さんのブログ [閲覧]♪みんとてぃ~♪さんのブログ [閲覧]FP先生さんのブログ [閲覧]みーママ8818さんのブログ [閲覧]kogepanda3416さんのブログ [閲覧]さくら27529さんのブログ [閲覧]nhajikanoさんのブログ [閲覧]kentomoryu2006さんのブログ [閲覧]ゆうぞう@自営業さんのブログ [閲覧]tenten20さんのブログ [閲覧]hiromix♪さんのブログ [閲覧]てげな嫁さんのブログ [閲覧]FPみゅうく@100万円貯金さんのブログ [閲覧]HIROCHAN SUZUKIさんのブログ [閲覧]あーたんずさんのブログ [閲覧]
2007/01/18
食べて、飲んで、話して・・2時間でした。佐々木FPと 打ち合わせをしていました。これからのセミナーで使う、2007年用のキャッシュフロー・シミュレーションです。年金の計算の細部について・・。・・と、事務所入り口の方で音が・・、「カツッ、カツッ!」「ん・・?」・・と、そちらを見ると・・、小さな人が ガラス越しに(低い位置から)事務所内を覗いています。・・ガラスにおでこを付けるようにして・・。顧問会員の N さん(80代)!・・です。デイパックを背負って入ってきました。N さん、ある区画整理地区の土地を購入してアパートを建築しています。 (当事務所がリードして)今日は、区画整理組合からの郵送物に関する相談で来所・・です。本来の用件は、あっという間に終わり、あとは・・雑談、雑談 ・・です。佐々木FPも巻き込んで・・。佐々木FPも相手をしないわけにいきません。佐々木FPもお土産をいただいています。顧問会員が来所の際は、だいたい緑茶を出すんですが、N さんの場合はまずコーヒーです。(いつも・・)ご本人の以前からのリクエスト・・です。「ここに来ると、おいしいコーヒーが ただで飲める。」・・ということになっています。よく行く医者の悪口、ご法事で関わったお菓子屋さんの悪口、関わった市役所の担当者の悪口、見ず知らずの子どもを放り投げる男の悪口、言いたい放題・・の、2時間でした。スカッとストレス解消して、お帰りに・・。仕事のペースが狂った・・午後でした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/18
銀行や保険会社は、いっぱひとからげ・・で提案。年齢や家族構成・・等でアドバイスや提案商品をかんたんに決めてかかる・・のが、金融機関・・です。このような扱いを、いっぱひとからげ・・と言います。(効率よく商品販売ができます)そんな単純なモノではないんですね~。それぞれの家族に、それぞれの事情やそれぞれの人生があります。家族が100あれば、家計も100種類あります。個別のライフプランニングが必要になります。ライフプランニングをしないで、「専門家」を名乗るFP・・の、なんと多いことか・・。ライフプランニングには、徹底的なヒアリングが伴います。(聞き取り調査)ヒアリング無しでのアドバイスは、その相談者独自のモノではなく、一般論になります。(時に、一般論が当てはまらず、不利益になることも・・)読者からのコメント・・、まほさん からです。 フロー表今まで自分なりにやってまいりましたが 素人では手におえない疑問点など いくつかあって困っていました。 またおいおい質問などしていけたらと 思っております。いろいろと勉強させてください。 それと大変失礼ですが・・質問によっては 込み入りすぎていて料金が発生するという場合は 遠慮なくそうおっしゃってください。 では・・初心者ですがこれからも どうぞよろしくお願いいたします。こちらこそ、よろしくお願いします。ブログ上での質問・・、対するお答えは当然 一般論になります。そのへんは、ご了解ください。込み入った内容に関しては、残念ながらブログ上では お答えしかねます。相談者の背景を完全に把握しないままコメントすることは、控えていますよ。よろしく お願いします。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/18
昨晩で、一連のマイホーム講座 終了!受講者は、まったくの素人から・・、かなり知識を吸収してそれなりに・・。これから色々な業者と接触しても、かんたんに損をさせられることはない!・・と、思いますよ~。 【色々な業者】 不動産屋さん 住宅会社 銀行 等々非常に・・ゆったりした気分です。ここ3~4ヶ月、テキスト原稿作りで追いまくられましたぁ。毎週火曜の夜、講座・講座・の日々でした。(住宅と生活設計の2本それぞれ6回連続講座)・・これで、これからは次の講座の原稿を考えなくてもいい!(開放 ・・されましたぁ)事務所前の立て看板のチラシをリニューアル・・です。「ご自由にお取りください。」・・として、2種類のお持ち帰りチラシを・・。「人生のやりくり 支援」 ・・と、「家計と資産 相談」 ・・です。すぐ、佐々木FPが テキパキと折りたたんで設置。佐々木FPは別の原稿作り・・です。年が変わったので、セミナー用のキャッシュフロー・シミュレーションも、2007年に合わせたモノに・・。30代家族・・、50代家族・・と。・・と、顧問会員の N さん(80代)から電話・・。武田FP「お元気そうですね~。」N さん「そうなのよ~。最近 足の方は痛くなくなって・・。 だけど・・上の・・目が・・ちょっとショボショボ・・。」武田FP「上の目って・・?んじゃぁ下の目っていうのも・・?」N さん「 ・・、下の目・・は、魚の目。」(N さん、以前から足に魚の目ができて痛がって・・)武田FP「お上手!・・ですねぇ。座布団一枚!」明日か土曜日、事務所を訪問したい・・と、いうことでした。土曜日は午前も午後も予定が入っているので、明日の午前中においでになることに・・。ちょっと のんびりできたFP事務所・・でした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/17
損害保険会社から、生命保険会社へ・・。今まで、たたかなかったからホコリが出なかっただけ・・なんですが・・。損害保険会社・・次々と発覚しましたよね、・・保険金不払い。たたかれたからホコリが出ました。いざという時にお金をもらえることを期待して、安心して保険料を払い続ける「保険商品」いざという時に、そのお金が出ないケースが次々と・・。意図的に出さない、うっかりして出さない、モラルもレベルも低い・・業界です。こんな保険、「商品」とは言えません・・ね。今度は・・、生命保険会社がたたかれています。やっぱり・・出てきました、ホコリが・・。第一生命保険の「三大疾病特約」1,800件について調べたら、500件が未払い・・って判明したそうですよ。これ、すごい確立・・ですよ~。(とんでもない話・・です)請求書を出していないのが、未払いの主な理由だ・・そうですよ。消費者のせいにしていますが、とんでもない話です。保険会社が積極的に請求を促すのが、あたりまえ!・・です。そういうサービスがあって初めて、「あぁ、保険に入っていてよかった♪」・・ということになるのでは?別の生保もこれから次々と発表されると思います。「医療保険には加入するな!」・・が、私の立場・・ですが。民間生保で加入を検討することが必要なのは、必要な人の、必要な時期の、必要な金額の、「死亡保障」・・のみです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/17
カード会社が参入するのは、初めて・・です。クレディセゾンが3月から投資信託の運用と直接販売を始めます。国内外の株式や債券に分散投資する「ファンド・オブ・ファンズ」 (日経 1/16)これ、かなり画期的・・ですよ~。通常の投資信託は・・、 メーカー :運用会社 販売店 :銀行・証券会社 倉庫 :信託銀行・・のような仕組みになっていて、私たち消費者は 銀行・証券会社や郵便局などで購入しています。それが今回は・・、カード会社がメーカーになって、直販をする・・ということになります。販売店を介さないので・・、販売手数料 ゼロ!運用手数料は 0.7%程度!このくらいの手数料レベルなら・・オススメです。 同種の投信で銀行・証券だと・・、 販売手数料 3% 運用手数料 2% ・・なんていうことに。この差は、とてつもなく大きい!・・ですよ~。運用期間が長くなるほど、大きくなります。分かりやすくするために・・、100万円を30年間 運用することを考えましょう。 ●メーカー直販の場合の手数料累計は・・、 100万円×0.007×30年=21万円 ●従来の販売店の場合は・・、 100万円×3% = 3万円 100万円×2%×30年=60万円 合計 63万円 (元本の6割以上も取られます・・よ)手数料コスト・・しっかり意識したいですね。・・・特に運用手数料を。直販メーカーが次々と現れればいい・・ですね~。(銀行や郵便局はたいへんになるでしょうけど・・)質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/16
「マイホームと お金 講座」・・最終回分です。明日が第6回目、最終回です。これからマイホームを取得しようとする人のための、事前知識講座です。もうひとつの「ライフプラン教室」と合わせて、3ヶ月ちょっと・・の期間、毎週火曜日に夜のお仕事・・でした。(19:00~21:00)ついに、ついに、明日の夜で終わります。原稿作成に追いまくられた日々・・でした。マイホームの取得から所有にかかる費用・・を、ライフプラン上、「住居費」というとすれば・・、 総予算 2,600万円 資金 自己資金 550万円 親から 800万円 ローン 1,250万円 (25年返済)・・の場合の、この家計の一生涯の「住居費」は・・、 自己資金 550万円 ローン借入額 1,250万円 利息総額 647万円 固定・都市税 510万円 将来の補修予算 500万円 「住居費」合計 3,457万円5年後に550万円 繰上げ返済すると・・、 節約利息総額 291万円 最終的な「住居費」3,166万円・・と、なります。この数字が、無理の無いものかどうか、あらかじめ作ったキャッシュフロー表で、判断することになります。この講座に登場するシミュレーション家族は、「住居費」に充当できる予算が・・、3,778万円ですので、余裕で OK です。シミュレーションでは、もうひとつ建築費の高い住宅会社が登場しています。こちらを選択すれば住宅ローンの金額が増えます。それで終わらず、利息総額も増えます。こちらでの「住居費」総額は・・、4,262万円になります。繰上げ返済で若干利息総額を減らすことができても、明らかに予算オーバー! ・・になります。家計破綻の可能性も・・。「まだ借りられます。」・・という業者の言葉に乗ってはいけません。毎月の返済額だけで判断してはいけません。人生最大の買い物です、慎重に・・。下記のように、講座・・やってきましたよ・・。 住宅取得を検討する前に知っておく 「マイホームとお金 講座」 住宅にかかるお金に関して、不動産・建築・ 諸費用・住宅ローン等の知識を、 ライフプラン作りをベースに学習します。 1 マイホーム検討の前のライフプラン 10月17日(火) 2 マイホーム資金と住宅ローン知識 11月 7日(火) 3 マイホームと不動産知識 11月21日(火) 4 マイホームの諸費用と税金 12月 5日(火) 5 マイホームのプランと見積り 12月19日(火) 6 マイホーム計画をライフプランに乗せる 1月16日(火)質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/15
日本人の家計貯蓄率、8年連続低下・・です。平成17年度は、3.1%に・・。 (内閣府 発表) 消費に使われなかったお金が貯蓄です。 預金や金融資産投資を含みます。 手取りに対する貯蓄の割合が貯蓄率。 (手取り = 収入 - 税金・社会保険料)ピーク時は、15%ほどもあったんですが・・。○所得の伸びが鈍い○高齢者の割合が増す人口構成・・などが影響しているようですね。現役世代で、3%程度の貯蓄率だとしたらちょっと辛い・・ですね。リタイア後は当然、貯蓄を取り崩して生活していくことになりますから・・、現役のうちにどんどん積みましておきたいですね。皆さんの「わが家の貯蓄率」は、どうでしょうか?FP事務所をやって、色々な家計を見ていると・・、○大黒柱の収入が多い○2馬力、3馬力の家計・・のようなケースほど、ルーズな傾向がありますよ~。(収入なりの生活レベルに・・)20%、30%・・貯蓄に廻せるのになぁ・・、と思うような家計がけっこうありますよ。「将来設計の意識」・・ぜひ、持ってください。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/13
「ライフプランに始まり、ライフプランに終わる。」 ライフプランニング・・が、FPの仕事のハズ・・なんですが・・。FP試験にも出てきますよね、ライフプランニング・・。これ、保険屋さんの用語ではないんですよ~。保険屋さんは言葉としてはしばしば使いますが、お客さんのライフプランニングをやってあげることは全くありません。保険商品を売って・・お終い! ・・です。個別の相談者のライフプランニング、それがFP業 ・・と心得ます。 ○ライフ・プランニング家計・資産・希望等を徹底的に聞き取り、まず現状診断を行ないます。問題点を見つけ、対策を考え、将来に向けて包括的計画を作ります。 ・ほとんど質問をすることなく、 商品を売りつける保険屋さん。 ・相談された眼前のお金の運用アドバイスだけで、 商品を売る銀行員。 ・「3年固定金利住宅ローン」で 全期間の返済計画を示す住宅屋さん。「専門家であるFP」とか「プロのFP」とか・・自分で何と言おうが、まったくライフプランをやらない(できない?)・・この方々は、ファイナンシャル・プランナーの仕事をしていない・・と、考えます。森を眺めて・・全体のバランスを考慮しないまま、一本の木だけに注目してアドバイスしているようなものです。少なくとも、消費者の役に立つことはありません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/13
イオン盛岡南 じゅうじやカルチャーセンターです。今日の夕方、電話をいただきました。カルチャーセンターをやっている「じゅうじや」・・さんから。西日本で主に展開中で、東北・北海道では盛岡が初・・です。3月にデモ講座をやって、4月からの連続6回講座です。今度も2種類、ライフプランとマイホーム・・です。2月6日に、チラシ広告を入れるようです。盛岡近郊の方は、ぜひ参加してください。(場所はイオン盛岡南 1F ・・ですよ~)主催 : JEUGIA(じゅうじや)カルチャーセンター 3ヶ月6回の連続講座です。(10月~12月) 開催時間は、19:00~21:00 ・・のほか、 日中の講座もできるかも・・。家計と資産、安心の将来のための 「ライフプラン教室」 貯蓄・保険・住宅・老後・相続等々の、 家計と資産に関する考え方・見直し方を ライフプランをベースに基礎から・・。 1 将来設計を意識する。(現状のキャッシュフロー) 2 社会保険制度の基礎知識。 3 貯蓄・保険・ローンの基礎知識。 4 マイホーム・不動産・相続の基礎知識。 5 老後に必要なお金の考え方・準備法 6 自分で対策を立ててライフプランニング。 (キャッシュフロー表を作成) 住宅取得を検討する前に知っておく「マイホームとお金 講座」 住宅にかかるお金に関して、不動産・建築・ 諸費用・住宅ローン等の知識を、 ライフプラン作りをベースに学習します。 1 マイホーム検討の前のライフプラン 2 マイホーム資金と住宅ローンの基礎知識 3 マイホームと不動産の基礎知識 4 マイホームの諸費用と税金 5 マイホームのプランと見積り 6 マイホーム計画をライフプランに乗せる 講師 NPO法人 日本ファイナンシャル・プランナーズ協会 CFP(R)認定者 武田 務会場 JEUGIA(じゅうじや)カルチャーセンター イオン盛岡南問い合わせ JEUGIAカルチャーセンター イオン盛岡南 フリーコール電話 0120-953-020 電話 019-656-4422 受付時間 10:00~20:00質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/12
「このお金の運用のしかたは・・?」顧問会員になりかけ?・・ている、T さん(20代)の相談内容?・・です。まだ、詳しい情報がありません。金額はいくらか?当面使う予定はないのか?本人のお金に関する考え方・・等々。要は、「長期の固定金利商品」を買ってはいけない! ・・ということです。3年や5年の定期預金、学資保険や養老保険、個人年金保険も、実は損!・・なんですよ~。これらの商品はすべて、「長期の固定金利商品」です。現在の超低金利の時期に契約すると、その超低金利を長期間 固定することになりますから、明らかに損!・・なんですよ~。(今 契約すると損!)元本割れは問題外ですが、そうでなくても損!・・ですよ~。(利回りが最低!)・・で、リスクを取って投資!なんていうのも苦手・・という人に、期間一年の「定期預金」のススメ・・です。わずかでも 利子が付きます。一年ごとに終了して、毎年新たに始めます。「元本+利子」は、また一年の「定期預金」に。(これで、複利運用!・・が、できます)これを 20年間続けると、どうなるか?市場金利は、超低金利からまともに動き出そうとしています。住宅ローン金利が7%・8%のころには預金金利が6%・7%・・ということもありました。これからそこまでのレベルになるかどうかは分かりませんが・・。(銀行が住宅ローンの審査をする場合の 平均金利見通しは 4%・・らしい・・から、 預金金利平均は 3%前後と見ていい・・?)仮に、20年間の平均金利が・・3%の場合、100万円は、複利運用で 180万円になります。 180 ÷ 100 = 1.80利回り、80%・・です。長期の定期預金、学資保険や養老保険、個人年金保険より、ず~~っと、マシです。リスクが嫌いな人にとっては、堅実でまちがいのない方法です。仮に、20年間の平均金利が・・、もっと低い2%の場合は、複利運用で 148万円になります。 148 ÷ 100 = 1.48利回り、48%・・です。これでも、長期の定期預金や学資保険や養老保険、個人年金保険より、まだまだ マシ!・・ですよ~。「元本保証でなきゃ いやっ!」・・という人は、定期預金一年物の書換えのくり返し、これで堅実な貯蓄ができますよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/12
年が明けてから、建て方が始まりました。顧問会員の K さん(40代)のマイホームです。昨年暮れまでに、基礎工事を終えて養生。年が明けて 建て方開始。K さんの現在の住まいの目の前、一段下の畑だったところに建築中・・です。建築の工程で、今が一番楽しいところですね。どんどん 家がカタチになっていきます。会社への行き返りに毎日 眺められます。上棟式は、1/20(土)・・です。そこから先・・、外壁などの工事が終われば、内部の造作工事になります。上棟までとちがって、目に見えて家ができていく・・という感じではなくなってきますよ。何をやっているんだろう?ちゃんと進んでいるんだろうか?楽しみな完成入居は・・、3月末の予定です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/12
投資信託や個人年金をやっていちゃ、損ですよ。繰上げ返済をしようと銀行に行くと・・、だいたいブレーキをかけられます。「10年間は住宅ローン減税があります。 年末残高が多い方が有利ですから、 その期間中は 繰上げ返済を しない方がいいですよ~。」「なるほど、それもそうだ。 んじゃあ、10年目までは 貯めたお金は 投資信託で増やしていくかぁ~。」・・なんて、素直に考えた人は、ひとつぶで二度おいしいおバカさん(失礼!) ・・です。 銀行の思わく ・住宅ローンの利息で儲かる ・投資信託の手数料で儲かる (う~ん、ひとつぶで二度おいしい・・) 銀行と私たち消費者は、利益相反関係。 アドバイスを素直に聞くと、 おいしく食べられてしまいます・・よ~。繰上げ返済の効果 : 節約利息総額 (単位:万円) 借入 2,000万円 30年返済 くり上げ返済額 200万円 ・・の場合金利 返済時期(年目) 1 2 5 10 15 202% 142 135 118 89 61 383% 242 232 198 146 99 594% 374 354 297 212 140 82金利3%で返済中で、満一年目に200万円を繰上げ返済した場合、242万円の利息が節約できる・・と、いうこと。元本200万円で、242万円ゲット!!リスクなしで、お金を2倍以上にした!!・・ということですよ~。他の金融商品では ありえません。(だから、究極の金融商品)この表で、繰上げの時期が早いほど有利だ・・ということが分かりますよね。時期が遅くなれば不利に・・。それでも すごいですね~。同じく金利3%で、満20年目に200万円を繰上げ返済すると、59万円の利息が節約できます。200万円を運用して、59万円ももらえる金融商品・・よっぽどリスクを取らないと・・。だから・・、住宅ローン返済中の人は、余裕資金ができたら 他の事をやっちゃだめですよ。繰上げ返済が、最も合理的な選択です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/11
今日の盛岡は、冷たい風がビュービュー・・。佐々木FP・・、午後一で小物等の買い物に行くことになっていました。・・その午後になると、外の風は強さを増しています。佐々木FP「なんだか・・、行くのがいやになりましたぁ。」武田FP「そんなこと言わないで・・、完全武装すれば だいじょうぶ。 気合を入れて!」分厚く着込んで、しぶしぶ行ってきました。武田FP「歩いて身体を動かせば、そんなに 寒さを感じなかったでしょ~?」佐々木FP「・・さむ・・かった、ですぅ。」・・そんな佐々木FP、事務所のガラスが汚れている・・と 感じたのか、バケツと用具を持ち出して、ガラス拭きを始めました。(もちろん・・内側だけということで)かなり・・きれいになりましたが、ところどころ・・まだ汚れが・・。佐々木FP「う~~ん、外側かぁ・・。」しっかりきれいにしないと・・気が済まないようで、上着を着ないまま、外へ・・。強い風に髪を振り乱しながら・・、一生懸命・・ガラス拭き・・です。(買い物では、着込んでても寒かった人が・・)さすが、一児の母・・です。おかげさまで・・完璧にきれいになりました。今シーズンの盛岡の冬は、寒いですがここまで積雪が無く、助かっています。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/11
長生きリスク・・いやな言葉ですが・・。読者からのコメントです。スペアミントさん ・・からです。 こんばんは。 先月でしたか、NHKで「ワーキングプア」を 取り上げた特集番組がありました。 年金がもらえず空き缶拾いで かろうじて生活している老夫婦、 わずかな年金も配偶者の医療費に 消えていく老人男性...。 今の時代、年金や健康保険に加入、 貯蓄もしていることが「普通に」できない人も 多いのではないのでしょうか。 そうなると、生命保険以前の問題 なのでしょうが、あの番組を観て 不安にかられた人は多いと思います。 長生きリスク...いやな言葉ですが、 具合が悪くなっても救急車を呼べない 番組中の老夫婦を観ると、 なんだか納得してしまいます。こんにちは。その番組、私もしっかり見ましたよ。・・現在のフリーターやニートの若者たちの将来を憂えつつ・・。これは「長生きリスク」ということではなく、もっともっと根本的な、大きな、社会のしくみの問題だと考えます。(どんな国を創るのか?どんな社会を創るのか?)私の日記が、能天気な印象を与えてしまったとすれば・・素直に反省!・・です。日記で言いたかったことは、以下・・です。老後に不安を感じさせることで、保険を含めた金融商品の販売を伸ばそうとする金融機関がよく使う言葉が・・、「長生きリスク」その対応商品は、私たち消費者にとってお得なモノではない・・という現実。必要以上に不安を感じることはない。金融機関に煽られることはない。そんなふうに使われる言葉 「長生きリスク」・・いやな言葉・・と、いうことでした。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/10
「保険に入ってなくて、大丈夫なんですかぁ?」・・結局、洗脳された人の目を覚まさせることができなかった・・ようです。昨晩で、ライフプラン教室の3ヶ月6回講座が終了しました。金融機関とは立場の異なる、「消費者の視点」セミナー・・です。表題のことばは、講座を終えて自由に質問をいただいていた時のものです。私は、死亡保険も医療保険も加入していません。そのことをお話した時に・・、女性の受講者が、すごく驚いた声を・・。「保険に加入していない」・・事態が、とんでもない・・ことに感じたようです。(保険屋さんの思うつぼ・・です)・・う~~ん、この6回講座で何を聞いていたんですかぁ・・の、思いです。長年に渡る「洗脳」・・、世代を超えた日本人特有の「呪縛」・・、解きほぐすのは、かんたんではないですね~。(・・反省・・です)次の機会からは、話す内容・話し方・テキスト・・、もっともっと工夫が必要・・です。せっかく消費者の視点で情報発信しているのに、正確に伝わらなければ何の意味もありません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/10
増えたら「貯蓄を増やす」、減ったら「食費を削る」家計に関するアンケート調査・・です。 日経新聞 昨年末に実施 日本全国の500人 20代~60代まで100人ずつ 男女は各250人●収入が増えた場合、何を増やす? (複数回答) 1 貯蓄 63.4% 2 投資 24.0% 3 食費 16.8% 4 衣類など 15.8% 5 夫のこづかい 12.6% 6 妻のこづかい 9.4% 7 教育費 6.8%おもしろい・・ですね~。子どもの教育費よりも、親のこづかいを優先?(20~60代だから・・教育費が不要な世帯も?)●収入が減った場合、何を減らす? (複数回答) 1 食費 49.8% 2 衣類など 49.2% 3 貯蓄 28.6% 4 夫のこづかい 17.6%この傾向・・強いですよね~。生活費を切り詰める・・という・・。行き当たりばったり・・ではなく、一生涯を見通した生活設計を一度考えておいてほしいですね~。生活費の節約・・とか、生活を切り詰める・・とか、安直で、息苦しいことをする前にできる・・、根本的で大切なことがあります。●不要な出費(主に生命保険料)●不利な貯蓄(学資保険・個人年金など)●放ったらかしの借金(住宅ローンなど)・・等を見直すだけでも、家計は大幅に改善できますよ~。もちろん・・、保険会社や銀行に相談しては、いけませんよ。ネギを背負ったカモ・・として、歓迎されます。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/09
ひんぱんに聞く言葉ですね、長生きリスク。(・・いやな、言葉です)最初に言い出したのは金融業界の人?老後の不安を煽って商品販売を・・? 平均寿命の伸びなどによって、 老後の生活時間が長くなることで 生活資金が不足し、 安心した老後の生活が送れない 経済的なリスク ・・だ そうです。 今日の地元紙にFP協会の岩手支部幹事 のFPという肩書きで、正体を出さずに コメントしていました。 この方、 某信用金庫の資産運用商品 担当者です。 (一般消費者が勘ちがいするから正体を 明らかにしてよ~。毎週入れ替わり 立ち代り、金融機関の人がFPとして コメントしています。新聞社も新聞社です)この言葉を駆使して販売が予想される商品。 ・個人年金保険 定額型、変額型 ・医療保険 定期、終身 ・投資信託 分配型普通に年金や健康保険に加入しているし、普通に貯蓄をしている。・・そのような人は、浮き足立つ必要はまったく ありませんよ~。 個人年金保険は、損です。 だまされないように。 超低金利時に、20~30年の長期契約をするのは損! 変額年金(投資型年金)は、手数料累積が膨大に! 保険はできるだけ加入しない方が、生活設計が整う。 保険料は人生のコスト、コストはできるだけ削減! 健康保険・公的年金・介護保険の各制度を勉強! 毎月分配を受けていたのでは、資産は増えない。 知らない内に元本も減る?(タコが自分の足を・・)長生きは、たいへんおめでたいことです。金融業界のペースで必要以上に不安を感じる必要はありません。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/06
「私は○○の専門家であるFPです。」・・って言われたら、疑ってかかりましょう。 私もファイナンシャルプランナー(FP) ですが・・、専門家とかプロとかの 意識を持ったことは ありません。 本当に消費者に必要な相談相手は、 浅くても広く 家計全般を見渡せる、 オールラウンダー・・だと思いますよ。何かの専門家だとか、何かのプロだとか、自分で言っているFPは信用してはいけません。保険の専門家FP = 保険の売り子投資信託の専門家FP = 投資信託の売り子住宅の専門家FP = 住宅の売り子FPという資格を、販売のための道具にしているに過ぎませんよ~。彼らはFPの基本作業を行ないません。(基本作業 = 相談者のライフプランニング)手っ取り早く、商品を販売してお終い!・・です。○ライフプランニング 相談者の現状診断を行います。 現状のキャッシュフロー表とグラフを作成。 (一生涯の貯蓄残高推移表とグラフ) 問題点を把握して、対策を練ります。 対策後のキャッシュフロー表とグラフを作成。一分野だけの専門家では、この作業は不可能で、包括的にケアできる能力が必要です。生活設計・金融資産・保険・不動産・相続・税金・・、スペシャリストではなく、オールラウンダー・・の能力。この作業のためには、相談者の詳しい情報が必要で、根掘り葉掘り・・質問をすることになります。上記の「専門家」諸氏は、ほとんど質問をしません。逆に、商品説明に一生懸命になります。・・こんなFP、信用してはいけません。FP業界の集まり・・といえば、そこにいるのは、ほとんどが何かを売る人たちです。(私は距離を置いていますので、参加しません)以下は、読者からのコメントです。buruguntさん ・・からです。 昨年FPの勉強のため、無料相談をしている 保険会社と医療保険の話をしました。 保険業界のこと保険のしくみのことは 事細かに話してくれました。 私がこちらからいちいち質問をすると 「よくご存知ですね。 理解していない方が多いのですが。」と FPの勉強をしていることをいわなかったので 褒められました。 いざ、医療保険の話になると、くわしい 家族構成や将来のライフプランなどは 一切聞かれませんでした。 私は自分が何歳のとき末娘は何歳だとか、 主人の定年がいつで年金がはいるの先なので 終身払いだと支払い続けられるか心配だ という話をしましたが・・・。 自社の保険をセールスするのが目的の 無料相談なのでしょうが、 少なくとも最初に色々聞かれると 思っていた私は拍子抜けでした。 こちらのブログに書かれていたとおりでしたね。 結局私から連絡しないでいると、 むこうからも連絡がありません。 きっと私からはいい仕事がとれないと思って 他のお客さんのところにまわっているのでしょうね。 こちらのようにまずくわしい家計情報を聞いて くれるFPさん以外は信用しないほうがいいですね。無料相談・・という時は、主催者を確認してください。必ず、何かを販売するトコロ・・ですよね。無料 = ワナかも? 役に立たない ・・ぐらいに考えましょう。(私の事務所では、無料相談はやりません)質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/06
「生きるって、単純・・なんだよね~。」二夜連続のドラマ、「マグロ」を見てしまいました。後編は、帰宅が遅くなり半分だけですが・・。大間でマグロの一本釣りに誇りとこだわりを持つ父ちゃん(渡哲也)。そのこだわりを応援する母ちゃん(松坂慶子)。健康を心配してもうやめさせようとするが、両親の生き方に同調して考え方を改め、都会でやっていた会社をパートナー(高島礼子)に譲って、実家に帰り応援に廻る長女(天海祐希)。長女に思いを寄せる幼ななじみで、父ちゃんにあこがれて一本釣りをしている男(高橋克典)の純粋なバカっぷり。・・いい味、出していました。漁に出て、大きなマグロをヒットして懸命に糸を引く父ちゃん。(体力的に苦しそう・・)隣りの舟から、マグロ半人前の息子が乗り移りいっしょに必死に糸を引く・・。この場面で、私は・・もうダメ、・・あ”~~涙があふれて、あふれて、止まりません。(書きながら・・今も思い出して涙が・・うぅ)年とともに、もろくなっています。特に「家族愛」「親子愛」に弱くなっていますね~。家族や仲間が待つ港に、ふたつの舟が凱旋してくるラストシーン、(・・もう、私はボロボロ、ぐっしゃぐしゃ・・)このドラマで母ちゃんが時々発する言葉、「生きるって、単純・・なんだよね~。」長女が都会の会社で、契約書類を見ながら「複雑・・だね~~。」この家族、うらやましく思いました。このようなシンプルな生活ができたら・・。単純なんですよ。シンプル・・なんですよ。複雑に、難しく考えることなんてないんですよ。銀行や保険会社が勧める複雑な難解な金融商品・・、理解できなければ契約しないこと。複雑なモノが理解できなくたって、ライフプランは成り立ちます。人生って、単純・・です。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/06
贈与税を払うくらいなら、いい住宅ローンが?日経新聞、1/3の記事・・、ニッポンの家計「イエコノミー」より・・。 盛岡市内に勤める花田久志(仮名、35)は 昨年、念願のマイホームを手に入れた。 自己資金の1千万円は土地の購入で消え、 家屋の建設費2千6百万円が足りない。 「親から贈与してもらうことも考えたが、 贈与税を払うのはムダ。」 そこで地元の北日本銀行が昨春始めた ローンを利用した。 本人と両親の預金残高の合計額まで ローンの金利が実質ゼロになる。 預金が多い親のおかげで花田は 無利子で資金を手当てできた。 このローンの利用者はすでに5百件を越す。世代を超えた家計の連結・・というテーマで、成功事例のひとつとして取り上げています。このケース、問題点が2つ・・ありますよ。1 親からの贈与と贈与税親からお金をもらうと贈与税がかかる・・と、思い込んでいる人が すごく多いですね~。2千5百万円までなら無税で贈与できます。住宅取得資金なら3千5百万円まで。 (相続時精算課税制度)親が相続税の対象にならないケースでは、積極的に利用した方がいいですよ。日本では、100人中96人が相続税の対象外です。この花田さんも課税があると勘違いしたんじゃ・・?だまって無税贈与を受けた方が、抵当権設定登記で5~6万円負担することもないし・・。2 預金残高分まで金利がゼロになる住宅ローンこの住宅ローン・・変動金利です。変動金利のくせに高金利(3%)です。市場金利の今のタイミングで選んではいけない住宅ローン・・です。預金残高分の金利がゼロ・・その預金の条件は、なんと!普通預金・・です。利息は当然、ほぼゼロ・・です。住宅ローンの金利負担を免れるために、返済期間中(30年?)普通預金で2千6百万円が、塩漬け・・です。これからの長期間、何が起こるかわかりません。その預金がそのまま・・とは限りません。突然、金利負担が発生!・・なんていうことも。(変動金利ですから、そのころには高金利に?)住宅ローン減税分 得をするからいい?これは本人の所得税レベルにもよりますが、トータルで100~200万円です。2千6百万円を30年間貯蓄した場合はどうなるでしょうか?最低・・元本保証でなきゃいや、という人のために、定期預金(1年物)を30年間くり返してみましょう。これから30年間の平均金利を低く見積もって・・、1%でも、税引き後 3,298万円になります。定期預金でも、約700万円もの運用益に・・。 (最低レベルの運用でもこのくらいに・・)この手の住宅ローンは、いくつかの銀行が扱っていますが・・お勧めできません。親からの援助が受けられそうな人は、贈与税を気にすることはありません。ガンガンもらっちゃいましょう。親からの援助が無くて、やむを得ず借りる場合は長期固定金利の住宅ローンで行きましょう。そして できるだけ繰上げ返済を・・。繰上げ返済の効果は、ローン減税とは けた違いです。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/05
有益なアドバイスには、全ての家計情報が必要。昨日の「家計簿」の記事にコメントをいただきました。buruguntさん から・・です。 明けましておめでとうございます。 毎回ブログを読ませていただき、 FPの勉強にさせていただいています。 私自身は結婚当初から家計簿を つけておりますが、 10年前に家を購入する際も そのお陰でローンを組むことができました。 私は自分で作ったエクセルで 家計簿をつけていますが、 今一番人気がある家計簿には興味があります。 FPが相談に乗る際にも、必要最低限の 家庭費がわからないと困りますよね。明けまして おめでとうございます。いつも読んでいただいているようで、ありがとうございます。すばらしい・・ですね~。ご自身でエクセルで・・。エクセルを使えると、自分で創意工夫をして色々なことができて・・いいですよね。当事務所でも、ライフプラン表の作成から資産表、相続税推移表など各種表作成、セミナーで使うテキスト作成まで、エクセル、エクセル、・・ですよ~。ところで・・、FPが相談に乗る際は、「必要最低限の家庭費」だけでは、ぜんぜん情報不足・・ですよ~。現実には・・、その程度の情報でアドバイスをしているFPがほとんど・・ですが。(残念なことです)FPが有益なアドバイスをきちんと行なうためには、「現状診断」が必要です。「現状のライフプランニング」が必要なんです。そのために膨大な量のヒアリングを行ないます。(顧問会員のヒアリング内容・・参照)たとえば・・「相談は生命保険だけでいい」・・ということで、2時間だけのスポット相談でも、私は根掘り葉掘り・・ヒアリングを行ないます。 資産の状況・収支の状況・職歴・ 家族状況・ご両親の状況・将来の希望等々相談者の全てを把握しない内は、アドバイスは行ないません。残念ながら・・大部分のFPは、部分的な情報だけでアドバイスをしています。・・結果、扱い商品を販売してメデタシメデタシ。(FPは、保険や金融商品販売の道具か?)本来のFPアドバイスは、「ライフプランに始まり、ライフプランに終わる。」・・べきものだと、心得ます。「現状のライフプラン」・・で問題点を発見、相談者といっしょに対策を考えて、「対策後のライフプラン」・・を構築、・・これが、本来のFPの仕事です。生身の人間の一生をプランニングします。口先だけで済ますような簡単なことではありません。現実に膨大な作業を伴なっていますよ~。質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/04
長期運用を見据えた投資戦略の重要性金融機関で投信を売っている・・という方からのコメントです。東北太郎さん (銀行の方・・?)からです。 現在金融機関で投信を売っている者ですが、 正直投資経験の豊富なお客様であっても 資産運用を誤解している人が 多過ぎると切に感じます。 債券中心のものと株中心のものを同列に考え、 分配金の良さを比べたりします。 自分の資産ポートフォリオも考えずに、 ただやみくもに分配金が多いものを やりたがるお客様が本当に多いんですよ。 金融機関の販売担当者ももっと コンサル能力を高めていかないといけませんが、 お客さんも目先の利益だけではなく 長期運用を見据えた投資戦略(目的)の 重要性を認識して欲しいですまったく、同感・・です。なんで・・こんな商品が爆発的に売れるの?・・と思うことが多いですよ。預貯金などとちがい、初めての商品・・を検討する際は、自分で最低限の勉強は したいですね、「投資家」ではなくて、「消費者」の皆さん。将来、どのような事態になっても自己責任・・です。今回は消費者に関するコメント・・で、お終い。金融機関に関するコメントは・・省略・・です。(コメントいただいた東北太郎さんに遠慮して・・)質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
2007/01/03
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