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「制限」が厳し過ぎです。 ※ま、頑張るしかありませんが・・。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「4プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。メールをいただきました。お世話になっています。Kです。現在、見積&提案資料作成中である1社の工務店さんより下記質問がありました。回答方法についてご教授のほどよろしくお願いいたします。・・・・・・・・・・・↓メールここからK様いただいた資料で、当社でいつも提携している設計事務所に内容について相談したところ以下のような質問がありました。建物の形状や平面に影響する内容でしたので、その旨ご確認・ご回答お願いいたします。( )部分は、私の文です。 ※マイホーム建築のプロから 質問を受けては回答・・、 これを繰り返していく内に、 建築に関するKさんの知識が 増していきます。①第1種高度斜線のため・北側隣地境界線(道路から見て敷地奥の敷地境界に発生する 斜線制限、いただいた資料の道路斜線のようなものです) ※それぞれの自治体によって、 建築基準法・都市計画法に基づく、 異なる制限を設けています。 このKさんの土地では、地域地区等で 「高度地区(種類:30m第1種)」 という制限を受けます。 大変申しわけありませんが、実は、 この制限、私は初めて聞きました。 いつもいっしょに仕事をしている 佐藤1級建築士も、右に同じです。 (数十年も建築に係わっていながら) その自治体のHPの資料より、 上から順に・・ 30m第1種高度地区 45m第2種高度地区 45m第3種高度地区 ※この範囲内の空間に、 マイホームを建てなさいということで、 大変きびしい制限になっています。 Kさんの土地は、その中でも最も 制限が厳しい「30m第1種高度地区」 です。 厳し過ぎる・・。 ※以前に別の工務店から指摘があった ことと、同じ内容です。 ・・が、この絵の 平面から立面に引っ張る矢印は、 それぞれ、反対になっていますが・・。 ・西側隣地境界線(方位が振れているので西側も発生します)より発生します(2階の平面、建物の高さ形状に影響します)。 ※方位が触れているために 北側以外に制限が発生するのは、 西側ではなく、東側だと思います。 道路から見て右側です。 (上記の絵の通り)資料にある立面図 北側を切妻形状にすることはできません。立ちあがり5m+勾配0.6の内側に建物を納める必要あり ※はい、その通りです。(いただいた資料の中の道路から見た 写真で左の建物ような感じになると思います) ※なお、東側の制限への対応については、 ・軒(のき)の長さを調整する。 ・微妙な水平移動で対応する。 ・軒高(のきだか)を下げる。 等々で、なんとかお願いします。→(K)ここの資料については、 工務店さんに提出した資料(土地(写真) の画像を添付します ※この制限に対応するために、 建物の南半分は予定通り切妻屋根で、 (きりづまやね) 北半分は制限に合わせた寄棟屋根で (よせむねやね) お願いしましょう。 なお、そうすることで子供部屋の 「採光」が取れない場合は、 天窓で対応をお願いします。②前面道路について・2項道路の協議は済んでいますか? ※素人がやっているわけがありません。 各種協議や手続きは、 受注が決まった工務店さんと いっしょに行ないましょう。 それが普通です。・カーポート・物置が描かれていますが、「地区計画(〇〇4丁目)」で区画道路として「幅員6m」に拡幅する必要あります。(実測測量図に「道路計画線」のラインあり)建物・カーポート屋根・物置は設置できません。 ※できないことは、了承しましょう。(写真を見ると両側敷地境界の塀が 道路まで作られておらず、そこまで道路計画に なっているのではないかと思われます。 右の方は、その分逃げているように思えます。 その場合、 スペースが無くなるのではという指摘です。) ③許認可〇〇に許可・認定必要な届け出 ※許認可、届け出、協議、すべて 受注した工務店さんといっしょに 行いましょう。・土地区画整理事業をすべき区域「〇〇北部」にため、 「53条許可」(地下NG) (地下室は、計画になさそうなので大丈夫かと思います)・〇〇4丁目地区計画のため、「地区計画届」(区画道路6m整備、道路沿いの塀600mm以下又は生垣) (道路境界に塀などを計画されている場合です)・2項道路協議が終わっていない場合は、「狭隘協議」(これについては、詳しくまだ聞いていません)④フラット35・フラット35Sの基準を何で取得するのか? 金利A(1次エネ等級5 or耐震等級3) 金利B(断熱等級4 or耐震等級2 or劣化等級3) (建築費に関わる内容です) ※単なる価格競争を避けるため (ローコスト住宅にしないため) の一定のハードルとして、 「フラット35S利用」 を、うたっています。 かと言って、必要以上に豪華に するつもりもないので、 「金利Bで行きます」・・と、 言っておきましょう。・フラット35の省令準耐火は使用するか?(ほぼ準耐火構造、火災保険の割引のため?) (内装において構造体の木部表し などができない可能性があります) ※省令準耐火は不要です。 リビング上部は「表し(あらわし)」 にしたいので。⑤プラン仏壇が(南向き・東向き)ではありませんが、宗教的な理由がありますか?よろしくお願いします。→(K)ここについては、下記のように回答したいと思います。 「方角、方向など、一切 無関係です。向きも関係有りません」 ※ ・・。 すごい回答。・・・・・・・・・・・・・・・↑メールここまでよろしくお願いいたします。 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。※外構プラン。※断面イメージ。※平面プラン。※立面プラン。 ※什器プラン。(大手なら全てオプション)※仕上表。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要:現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 いやあ、今までで一番、厳しい制限がある土地だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/31
我が家は賃貸なのに・・。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q共働き、子なし。結婚半年です。貯蓄の話をしていく中で、夫と意見が、われてます。今後のこと、老後をみすえた貯金を検討するなかで、夫は、住宅ローンが貯金みたいなものだ、貯金をするなら住宅ローン額を増やすと夫はいいます。 ※ ・・。 意味不明です。夫は独身時代から月1.5万住宅ローンとして控除、給料天引きです。 ※ ・・。 やはり意味不明。貯金のことについて詳しいことはわかりませんが、私の貯金のイメージとして口座を開設してそこにお互い決めた額を貯金していく。子どもはまだいませんが、子ども出来た時や、車を買い替えるとか、賃貸に住んでますが、家を買うことがあれば頭金に使うとか、そのために貯蓄を開設した口座に貯めていこう考えていました。しかし、夫は利率が悪い、一緒にする必要はない、お互い貯めてればいいという考えは変わりません。 ※ ・・。 それぞれ? いっしょにやって、 全体像の把握を共有しないと、 生活設計ができません。住宅ローンって貯金にあたるものですか? ※ んな バカな。私は口座を開設してひとりでそこに貯金していけば良いのでしょうか? ※ ・・。ちなみに貯金はそれぞれ月3万すること、ボーナス半額しようと私は提案してます。 補足その他の控除金天引きの内訳を庶務に聞いてもらいました。B??...15000C共済基本型...400D団体生命共済...3800F長期共済...35000H火災保険...400Bの控除金がなんの控除かは組合に聞かないとわからない、ほかに同じコードで登録されている人に聞くと、ろうきんの住宅ローンみたいです。との回答でした。 ※はい、マイホーム取得して、 住宅ローン返済している人は、 そういうことです。同じく私も理解できませんが、住宅ローン…て。うち賃貸やけど? ※はい、賃貸に住んでいて、 まだ住宅取得をしていないなら、 住宅ローンなわけがありません。住宅ローンってなに?と夫に問うと貯金みたいなものだと。。 ※だから、住宅ローンではない、 何か別のモノを言っていますね。夫の給料ですし、どういう内容の控除金か気にするのはおかしいですか? ※いやいや、積極的に気にしたい。 我が家のお金の状況については、 夫婦で共有した方がいい。A財形貯蓄ですね家関係の貯蓄って話なら、そうだと思います ※それしかない・・でしょうね。家を買うための貯金なら、利率も良いので、ご主人のおっしゃる通り、銀行に預けるより良いです ※まあ、そのへんは、 どんぐりの背比べですが。 私は普通預金が安全性や融通性と いう意味で、最高だと思っています。ただし、残高が550万以上になってしまったり、家を建ててから1年以上解約しないと、税金持っていかれるので、気を付けてくださいA>夫は独身時代から月1.5万住宅ローンとして 控除、給料天引きです。それは、住宅ローンではなく、財形貯蓄ではないですか?でないと、住宅ローンを会社が天引きする訳がありません。 ※いや、それは間違いです。 住宅ローンを会社が天引きすること、 あるんです。 「ろうきん」の場合ですが、 給与明細で「組合経費」等の名目で、 住宅ローンの返済額や 何かの積み立てなどの合計額が 天引きされます。で、ご主人は、財形貯蓄を増やした方がいい、という事ですね。それは、合理性があります。同じように、イデコなどに入ると、所得税を引いてくれますから、お得です。 ※ん? やはり、業界人か・・。 イデコを推奨します。そして、新婚さんなら、言っておきますが、持ち家は資産にはなりません。家族を幸せにもしてくれません。 ※うん、いかにも金融業界の人。 人はなぜ、 マイホームを持ちたがるか? 資産形成が目的ではありません。 何でもお金で換算してはいけない。 家族を含めて、理想の・・ 快適な生活をしたいからです。 「こんな生活をしたかったぁ♪」 を、実現したいからです。 マイホームを実現することで、 普通、家族は幸せになります。今の時代は、現金以外は資産になりません。 ※資産になるかならないか・・で、 物事を推し量ってはいけない。 人生、お金がすべてではない。 業界の話にあおられて、 お金に振り回される人生に してはいけない。古い時代の「持ち家信仰」を捨ててください。 苦労するだけです。 ※金融業界の人・・でした。A住宅ローンが貯金??旦那さんは家が財産になるからという意味合いで言ってるんですかね。。都内一等地とか、よほど価値があるようなところでない限り家って財産にはならないです。 ※またまた、この人も業界人です。 財産になるかならないか・・ではない。 何でもお金で換算しないと 気が済まないようです。家自体は負の財産に近いです。(修繕など別途必要になってくるため) ※その「負の財産」を持たない人は、 もっと大きな「家賃」という負担を 死ぬまで背負うことになります。旦那さんのいう「貯金」は買った金額より価値が増えなければ意味ないですよね。 ※ ・・。たとえばビル購入して、一角は賃貸に出して、家賃収入でそのうち購入した金額より上回るとか。 ※ ・・。 その愚かな計画は、 急激な人口減少が続く日本では、 簡単に、確実に、大失敗に終わります。一般人が自分たちが住むためだけに購入したものは貯金とはいえないのではないでしょうか。 ※「資産」とか「財産」とか、 お金で換算するものにする必要は まったくありません。土地の値段が将来はねあがったら別ですけど。ローンて借金ですしね。 ※金融業界の人たちに振り回される ことなく、きちんと生活設計したい。 我が家のキャッシュフロー表を まず、作りたい。 自分たちの生涯が見える状況を 作ってしまいたい。金融業界の話に振り回されるな。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/31
たったそれだけで、暮らしていけるんですか? ※暮らしていっているんですね。 これが現実です。 3000万円とか、5000万円とか、 大金が必要ですよ~ ・・と、あおっているのは、 金融業界です。 「常識」は、業界が作っている。 そして、洗脳されている おバカさんの、なんと多いことか。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯金の中央値 もっとも貯金が多い60代でさえ800万くらいって本当何ですか? ※そんなもんでしょ。退職金だけでもそれ以上になる人が多いのでは ※大きな金額の退職金が、 そのまま貯蓄として残るとは、 限らないんですよ。 ※以下が各年代の貯蓄額中央値です。 ※これが現実です。納得・・でしょ。 これで、十分に 人生はやっていけるんです。 金融業界が発信する情報に 振り回されて、 「数千万円貯めなきゃ!」 なんて、いたずらに 不安を感じてはいけない。 自分の頭で考えよう。A退職金ない企業も増えてますし、退職金あっても残りのローン払ったり、大学の子供がいると結構残りませんよ(i_i)\(^_^) ※そういうことです。A>退職金だけでもそれ以上になる人が多いのではその根拠は??世の中、公官庁や大企業の役職で退職する人ばかりではないですよ農家や自営業に退職金ないでしょ ※そういうこと。子供がいれば大学進学で相当支出しますマイホーム持っても数千万支出します定年時にまとまった現金資産を保有している世帯なんてそうそういないでしょう ※まともな大きな支出だけなら まだしも、 そうでもないことで、大量に お金をたれ流してきた 60代だっていますよ。 借金の利息や生命保険で、 大金をたれ流してきた60代が、 この日本には大勢います。 マイホームはやむを得ないが、 車やその他を借金で買う癖の ある人は、人生で大金を たれ流してきています。 生命保険には常に入っておくもの ・・のように、 洗脳状態にある人は、生涯で 大金をたれ流します。 ※以下は、生命保険に入りまくって いる人の実例です。 この家族が生命保険を清算すれば、 人生がどう変わるか? 以下に表とグラフで示します。 ※生涯で払う生命保険料は、 なんと、2000万円!です。 ※夫婦それぞれの保険加入状況と、 死亡保障必要額(赤い点線)です。 過剰加入もはなはだしい・・です。 ※このように生命保険に入りまくって いる人の人生が、以下です。 人生で2度のピンチが訪れています。 このピンチの犯人は、もちろん保険。 保険に入りまくるのをやめれば、 まったく違う人生になります。 ※これは、実在の40代夫婦の キャッシュフローグラフです。 現時点から、 夫婦それぞれが亡くなるまでの、 生涯を確認できます。 現在の貯蓄額:約500万円が 徐々に増えていきますが、 子どもたちの教育費がかかる 時期には、急減していきます。 教育費がかかる時期が過ぎると、 再び貯蓄は増えていき、 定年退職時点でピークを迎えます。 が、70歳を過ぎて住宅ローンが 終了するのに、どういうわけか、 貯蓄が底をついてしまいます。 (明らかな理由があります) 危なっかしい人生です。 (明らかな理由があります) いずれにしても、 「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 という基準には、 何の意味もありません。 自分たちの生涯を確認するための キャッシュフロー表は 作っておきたいものです。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端のオレンジ色部分が、 一年間の貯蓄残高です。 これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 上記のグラフになります。 ※小さくて見えないでしょうから、 拡大します。 まず、現役。 ※そして、老後です。 ※同じ家族が生命保険を清算した 後の人生が、以下です。 完全にまともな人生になります。 (当たり前) 老後も安心な状況になりました。 ※生命保険関連の支出も収入(青) も、無くなりました。 ※現役。 ※老後。人生から生命保険料が消えれば、安心な老後になるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/30
共済の安い保険に入りました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q50代夫婦の保険について。主人56歳、私52歳で、一戸建てに住んでいます。 お恥ずかしい話ですが、主人が10年くらい前に転職した際に、一番に保険の見直しをして、 ※おバカさんです。 保険は「見直し」してはいけない。 敵の思うつぼになります。 保険加入は、お金を失うことです。 保険は「清算!」しましょう。それまで掛けていたニッセイを解約して、解約金で当面の資金にあて、代わりに、共済の安い保険に加入しました。(主人) ※おバカさんです。 保険には常に加入するもの ・・と考えて(洗脳されて) いるから、 死ぬまでお金をたれ流すことに なってしまいます。 ニッセイで大量にお金をたれ流し、 安いとは言いながら・・ 共済だって新車が買えるお金を たれ流すことになります。 おバカさんです。子供は、県外に住む大学生。あと一年で卒業なので、これまでの仕送りが終わりますし、今年の秋に、後期の分の授業料を払い終えたら、保険の見直しを考えておりました。 ※おバカさんです。 「見直し」を考えてはいけない。 子どもにお金がかからなく なるのに、まだ 保険加入を続けよう・なんて、 本当におバカさんです。そんな折、先日郵便局に野暮用があって行ったところ、終身保険を勧められて、今、元気な内に加入した方が良い。と、強い口調で勧められました。 ※終身保険に入ってはいけない。 お金を塩漬けにしてどうする? 保険で貯蓄してはいけない。 お金の融通性を損ねてしまいます。 お金は融通できてこそ、お金。主人は、元々、血圧が高めで、昨年から高血圧の薬を飲んでいます。 ※おバカさんです。 薬で数値を下げてどうする? 根本的な解決にならないどころか、 薬という異物を体内に入れ続ける ことで、その作用で、 別の色々な病気を誘発する。 高血圧に限らず、各種医療数値は、 年々数値が下げられてきて、 検査をする都度、 新たな病人が生産されています。 薬業界は大儲けです。 現在、上の数値が 「130以上は高血圧」 ということにされています。 武田FPも高血圧(立派な病人)と いうことになるが、 昔は、 「年齢+90(or100)以上は高血圧」 だったんですよ。 年を取るほど高血圧になるのは 理にかなっており、自然なことです。 これでいけば、武田FPは 病人なんかではありません。 病人になるための各種数値の ハードルを低く設定して、 「早期発見のため検査を受けよう」 と、来場促進をして、 病人を大量生産することで、 薬屋さんは大儲けする ・・という、 どの業界にもあるカラクリです。 洗脳されないように・・。薬を飲んでいるから、保険は無理だろうと話をすると、 ※おバカさんです。 とにかく保険に入ろうとして しています。 保険には、 「できるだけ加入しないで済まそう」 と、考えたい。今は、高血圧でも加入出来る保険もあるし、 ※これは、最悪。これ以上の病気や手術などがあった場合は、それこそ加入出来なくなる・・・と言われ、加入を急いだ方が良いのか?① ※加入しない方がいい。 (当たり前)6年前に、住宅ローンの借り換えをした際、7大疾病保険に加入してて ※それ、入らない方がよかった。 その分、貯蓄が残っていた。不足の分は、共済でと考えていたのですが、それでは不足なのか?② ※ぜんぜん、不足ではない。 加入しない方がいい。主人の実家で、主人を被保険者にして400万と、350万(かんぽとメットライフ)の養老保険に加入しているのですが、それだけでは不足か③ ※ぜんぜん、不足ではない。主人の定年まで、あと10年。それまでは、ローン完済予定。(現在の貯金とほぼ同額)明治安田で月2万の積み立て以外は、普通預金に100万程度、定期預金に400万ほどしか貯金はありません。 ※生命保険に入っていなかったら、 もっともっと貯まっていた だろうに・・。仕送りを終えたら、仕送り分月15万は貯金に回せる計算です。 ※はい、素晴らしい・・。なので、必要であれば、終身保険も加入したいのですが、 ※おバカさんです。 終身保険はまったく不要。 普通に貯蓄しよう。そもそも必要なのか、必要であれば、どれ位のものが良いのか教えて頂けませんか。 ※子どもが独立してしまう夫婦に、 生命保険はまったく不要だ。 保険料で払うお金があったら、 すべて、普通に貯蓄しよう。A必要ないと思います。それだけ貯蓄があれば、葬儀代などは十分だと思います。何のために残すのかを考えることが大切です。お子さんに多くのお金を残したいというのであっても、これから貯金していくのと、終身保険に入って、そこからの保険金額とはそこまで大きな差は生まれないと思います。 ※保険で貯蓄することで、 お金の融通性を損ねることに なってしまいます。 お金は融通できてこそ、お金。さらに詳しくは説明しませんが、50歳を超えてからの終身保険は意味を持ちません。 ※何歳だろうが、普通の人は 終身保険には入らない方がいい。 (当たり前)入るとしたら、医療保険かがん保険ですね。 ※この人も業界人のようです。 医療保険やがん保険には 入らない方がいい。 確実に損をする。(当たり前) だから、保険の仕組みが成り立つ。そして、医療保険とがん保険は、郵便局ではなく、普通の保険会社で入るのが一番です。 ※どこだろうが、入らない方がいい。A1.まずかんぽって選択肢は現在では最悪。2.「高血圧でも入れる保険がある」×「今の保険は高血圧でも入れる」3.実家で加入している保険の受取人は?もし親になってたら意味ないよね保険云々よりも、まずは老後資金を考えることをオススメするよ ※「老後資金」などという 「目的別貯蓄」の発想をしては いけない。 金融業界や保険業界の思うつぼ に、なってしまう。 自分の頭で考えることができる 人間になりたい。 しっかり生活設計して、 キャッシュフロー表を作ろう。 ※以下は、生命保険に入りまくって いる人の実例です。 ※生涯で払う生命保険料は、 なんと、2000万円!です。 ※夫婦それぞれの保険加入状況と、 死亡保障必要額(赤い点線)です。 過剰加入もはなはだしい・・です。 ※このように生命保険に入りまくって いる人の人生が、以下です。 人生で2度のピンチが訪れています。 このピンチの犯人は、もちろん保険。 保険に入りまくるのをやめれば、 まったく違う人生になります。 ※これは、実在の40代夫婦の キャッシュフローグラフです。 現時点から、 夫婦それぞれが亡くなるまでの、 生涯を確認できます。 現在の貯蓄額:約500万円が 徐々に増えていきますが、 子どもたちの教育費がかかる 時期には、急減していきます。 教育費がかかる時期が過ぎると、 再び貯蓄は増えていき、 定年退職時点でピークを迎えます。 が、70歳を過ぎて住宅ローンが 終了するのに、どういうわけか、 貯蓄が底をついてしまいます。 (明らかな理由があります) 危なっかしい人生です。 (明らかな理由があります) いずれにしても、 「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 という基準には、 何の意味もありません。 自分たちの生涯を確認するための キャッシュフロー表は 作っておきたいものです。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端のオレンジ色部分が、 一年間の貯蓄残高です。 これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 上記のグラフになります。 ※小さくて見えないでしょうから、 拡大します。 まず、現役。 ※そして、老後です。保険にはできるだけ入らない方がいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/30
老後資金って、そんなにいらないかも。 ※当たり前です。 65歳時点で〇千万円必要! なんて言って、煽っているのは、 金融業界や保険業界です。 多くの人がそう思ってもらえば、 彼らの商売がしやすいからです。 「常識」は業界が作っている。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q両親を見ていると、老後資金そんなに要らないように思います。 ※当たり前。病気もそれなりにしますが、窓口で1万円以上払ったことないって言っています。 ※当たり前。夫婦二人、食材は有機栽培の野菜や肉を宅配してもらい、外食も。 旅行も一通り。80過ぎたから、もう行くのしんどいって、庭にビニールハウス作って蘭の栽培を楽しんでいます。何かに我慢することもなく、年金なんか使ったことなくて、口座に溜まっていく一方だそうです。父は、80歳まで細々と仕事はしていました。老後資金1人3000万必要なんて嘘ですよね? ※当たり前。 A65歳から85歳の、20年で、月20万使ったとすると ※普通は、そんなに使わない。年240万は必要になりますから、20年で、約3000万は必要になります。 ※そんなことにはならない。しかし、月20万も使うかという疑問も残ります。 ※当たり前。また、物価も変動しますから30年後、20年後にいくら必要かはわかりません。生活保護受けるという場合もあります。 A一人3000万では無いですよ。夫婦で3000万円は準備しましょうです。夫婦で月に22万円年金収入です、65才から85才まで趣味や旅行で月に35万円の生活をすると2600万円の不足となります。 ※「月に35万円の生活をすると」 という言い回しをする・・ この人は、業界人です。 「常識」は業界が作っている。 老後にそんなにお金を使う 贅沢じいさんや贅沢ばあさんは、 いません。 洗脳されないように注意しよう。子や孫の支援をしているとすぐに数百万は使ってしまいます。 ※すぐに数百万円を使う 贅沢じいさんや贅沢ばあさんは、 かなりの少数派・・です。夫が亡くなると、年金は月に13万円に減ります。女は長生きなので、95才位まではこれで生活です。 ※13万円あれば、十分に生活できます。節約して行けば、夫婦で2000万円もあれば、悲惨な事には成らないでしょう。 ※現役中を・・ 節約、節約で、息苦しい生活は できるだけしないようにしましょう。 お金は、使うためにあります。夫が一攫千金を狙って、株だ不動産だと、注ぎ込んで破綻しない様に見張る必要が有ります。 ※わけのわからない話で 終わる業界人・・でした。 ※将来が見えない状態で考えて いるから、 業界の説明に振り回されてしまう ことになってしまいます。 しっかり生活設計の意識を持って、 我が家のキャッシュフロー表を 作ってしまいましょう。 作ってしまえば、夫婦のこれから の生涯が、明らかになります。 一生が見えるわけなので、 いつまでにいくら貯蓄しなきゃ という、 業界があおるようなことを 考えなくていいし、 これは教育資金、これは老後資金、 のような、業界が商売しやすい 「目的別貯蓄」もしなくて 済みます。 節約、節約、という息苦しい 生活をしなくて済むし、 確信を持ってお金を使うことが できてしまいます。 お金は使うためにあります。 我が家のキャッシュフロー表を 作って、確信を持って お金を使いましょう。 ※これは、実在の40代夫婦の キャッシュフローグラフです。 現時点から、 夫婦それぞれが亡くなるまでの、 生涯を確認できます。 現在の貯蓄額:約500万円が 徐々に増えていきますが、 子どもたちの教育費がかかる 時期には、急減していきます。 教育費がかかる時期が過ぎると、 再び貯蓄は増えていき、 定年退職時点でピークを迎えます。 が、70歳を過ぎて住宅ローンが 終了するのに、どういうわけか、 貯蓄が底をついてしまいます。 (明らかな理由があります) 危なっかしい人生です。 (明らかな理由があります) いずれにしても、 「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 という基準には、 何の意味もありません。 自分たちの生涯を確認するための キャッシュフロー表は 作っておきたいものです。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端のオレンジ色部分が、 一年間の貯蓄残高です。 これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 上記のグラフになります。 ※小さくて見えないでしょうから、 拡大します。 まず、現役。 ※そして、老後です。老後資金という発想はやめるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/30
貯蓄・・たった2000万円で、老後が過ごせるの? ※はあ? ・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q60歳で貯蓄2000万円でどうやって老後を過ごすの? ※はあ? 何言ってんの?多い人でこれくらいと聞きました。 ※普通の人は、そんなに持って いない。(当たり前)でも、年収450万円の生活を20年続けるとしたら9000万円必要です。年金がいくら貰えるのか分かりませんが、大丈夫なのか? ※老後に年収450万円の生活を するの? そんな贅沢じんさん、 贅沢ばあさんは、 探してもほとんどいないぞ。補足具体的なお話をいただけてすごく参考になります。現役時代にいくら稼いで保険料や税金を納めても、貯金しないと悠々自適なリタイア生活は無理そうですね。 ※貯金はそんなに必要ない。2000万円の貯蓄も高い方のようなので、 ※当たり前。 そんなに貯蓄があるのは、 かなりの少数派だ。60で無職になって80まで生きるとして年金と併せて5000万円+アルファでもましな方なんですね。 ※ ・・。老後に夢や希望が持てず、消費しない構造がよくわかります。 ※けんか 売ってんのか? お兄ちゃん。 夢が持てないわけでもなく、 意識して消費しないわけでも ない。 年寄りをなめてはいけない。A(補足について)そうですね。貯蓄額に不安があれば浪費に気をつけてがんばってください。老後の生活費を300万としましたが、節約すれば250万でも大丈夫だと思います。 ※当たり前。 もっと少なくても問題ない。自分なりに貯蓄計画をたててみてください。 ※それより前に、 生活設計の意識を持ちたい。 自分のキャッシュフロー表を 作って、自分の生涯を しっかり確認してみたい。たしかに、60歳で2000万では少し不安ですよね。 ※そんなことは全くない。65歳までは仕事したいですね。 ※いや、元気であれば、 そして、やりたいことがあれば、 もっと先まで働きたいものです。でも、高齢になると若いころより支出は減りますので、 ※当たり前。 特別に節約しなくても、 年に300万円とか400万円とか 使うことは無くなる。年に300万くらいで充分生活できます。 ※もっともっと少なくて大丈夫。例えば、65歳で仕事を引退して、65歳から年金がもらえるとし、老後の年間生活費が300万で、90歳まで生きてもいいように考えますと…、65歳以降の生活費は、300万×25年=7千500万円になります。 ※そんなに必要ない。これからは、年金を300万(月25万)もらえる人はかなり少なくなるため、不足分は65歳までに貯蓄しておく必要があります。 ※この人物、業界人のようです。 大きな金額が必要・・という 結論に導けば、 商売がやりやすい・・です。年金240万(月20万)なら必要貯蓄額は1500万円年金180万(月15万)なら必要貯蓄額は3000万円年金120万(月10万)なら必要貯蓄額は4500万円 ※こんなもの、参考にしてはいけない。公的年金があてにできない時代、 ※あ、やはり、業界人です。 これは、典型的な言い回し。 「年金があてにならない」 存在であれば、 商売がやりやすい・・です。個人年金などへの加入も考えつつ、 ※保険で貯蓄してはいけない。 公的年金があてにならない ・・というのは、 どういう状況か? 国家が破綻した状況です。 国家が破綻しながら・・ 保険会社が涼しい顔して、 普通に存続しているでしょうか? 個人年金保険を受け取ることが 普通にできるでしょうか?貯蓄を少しでも増やしておくことが求められる時代です。 ※そんなことはない。65歳時点で、できれば3000万程度を目標にして月々の貯蓄額を決めるといいと思います。 ※洗脳されないように・・。とりあえず、各年齢の時点で、下記データの平均貯蓄額を超えることを目標にしてください。 ※商売に都合の良いデータを 引っ張り出してきて 見せては、営業をします。 《参考資料》 年齢別の平均貯蓄額(楽天発表の2011年ランキングより) ※古いデータです。 (古い記事なので)30歳の平均貯蓄額: 4,967,000円35歳の平均貯蓄額: 7,153,000円40歳の平均貯蓄額: 8,491,000円45歳の平均貯蓄額: 9,670,000円50歳の平均貯蓄額:12,063,000円55歳の平均貯蓄額:18,713,000円60歳の平均貯蓄額:21,944,000円 ※こんなものは、 参考にする必要はない。A中小、零細企業に勤めてきた人なら定年時にその程度の貯金すら持たない人はたくさん居ますよ。 ※その通り。当然年金を貰うようになっても大企業を出た人や公務員だった人から比べると年金額も少ないですがそれでもなんとか老後を工夫して生きて行くんです。年に450万の生活なんて当然及ぶべくもないですが200万程度の年金とわずかな貯金でも生きるだけはちゃんと生きて行けます。 ※当たり前。誰のせいでもなく自らの歩んできた歴史でそうなってるんだから 甘い考えなんて出来ないと初めから覚悟して老後に入るのです。 ※年金次第ですね。 厚生年金に加入した働き方次第。 その期間の長さや給与額が 年金受給額に大きく影響します。 ちなみに・・武田FPは、 50歳でセミリタイヤしたので、 厚生年金にはざっくりと40年 加入するべきところを、 30年で終えています。 なので、定年まで働いてもらう 厚生年金より少なくなっています。 ざっくりと、4分の3に。 ま、それでも生活しています。日本人の半数以上はこの程度の生活で老後を過ごすのです。 ※そういうことです。 半数以上というよりも、 ほとんど大部分の人が・・です。まァあなたは若いんでしょうからその時になって慌てないように今から十分な対策をして生きてください。 ※特別なことをしなくても、 退職後に現役中と同じような 支出が発生することはない。私は75歳になりますが僅かな年金と少々の稼ぎですが実に平和な老後を送っています。一番の楽しみは3人の孫にお小遣いを上げたり何かを買ってあげる事というようなささやかなもんですがこれで十分幸せです。考え方次第で人間はいかようにでも楽しく生きられるのです。 ※武田FPは自分の貯蓄を、 このFP事務所に注ぎ込みながら、 (自分の貯蓄を減らしながら) 消費者の味方として・・ 楽しく情報発信をしています。A当方、昨年夏定年退職しました、無職64歳です、厚生年金受給していますが、蓄えは6000万円程度あります、 ※すごいです。厚生年金200万円程度(毎月17万円)、その他に企業年金と株式配当金が有りますが老後生活に金銭面の余裕はありませんね、 ※それは、おかしいですね。 そんなに収入がありながら・・。 何か、特別なことをやっている のでは?毎日毎日が節約第一で暮らしております、 ※おかしい・・ですね。食費と病院通いの支払い以外は出費はしません、 ※武田FPは、食費とジム通いの 支払い以外にも、 色々支出していますが・・。尚、蓄えは定年退職金と満期保険金です、それまでは貯金はありませんでした。 ※けっこうな金額になって いそうです。補足拝見しました、人間はその時その時を充実した生活を過ごさなければ、人生としての意味合いがありませんね、 ※それは、そうです。老後生活の為にお金を使うことに対して消極的な人間では生きている意味がないように感じます、 ※あれ? 「食費と病院通いの支払い 以外は出費はしません、」 ・・だったのでは? 言っていることが矛盾して います。質問者さんはそこを良くお考えになり、有意義な人生を過ごしてください。 ※ ・・。 なんか変だぞ、この人。 ま、いずれにしても、 不安だからとひたすら節約 することが無いように、 きちんと生活設計したいものです。 自分のキャッシュフロー表を 作って、生涯を確認したい。 根拠を持って作戦を練りたい。 確信を持ってお金を使いたい。 お金は使うためにあります。業界人は不安を煽るのが仕事だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/29
50万円でも80万円でも安くならないか・・と ※プレゼンコンペを実施した結果、 ボッタクリ価格は排除されて、 適正価格が判明します。 その適正価格の中で、その「価格」 には正当な理由が、あるものです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:ライフプランニング)2018.1.25 新規顧問会員。2018.5.10 現状診断 終了。2018.6.23 土地売買契約。2018.12.29 プレゼンコンペ(初回)。2018.1.12 プレゼンコンペ(2回目)。 ※Kさんが買ったのは、この土地です。 西側から撮った写真です。 向かい側が道路です(東側道路)。 ※K家の37坪のマイホームの コンペの結果は、以下でした。 右端は坪単価(外構込み)。 〇 Kホーム: 3,200万円 86万円 〇 U建設 : 3,600万円 97万円 〇 Aホーム: 4,400万円 119万円 コンペに参加した3社の内、 1社は1000万円以上高いので ここで脱落してもらい、 残った2社に、1/12の内に、 再見積もりを依頼していました。 1/16 時点で、2社の 再見積もりが出そろいました。 ・・が、 今日、1/29(火)時点でまだ、 契約の見通しが立っていません。 石橋をたたいて・・渡らずに、 引き返してしまいそうな、 Kさん・・です。電話をいただきました。 ※どうやら1社にしぼったようです。 ただ、仮に決めたとしても、 まだ契約前なのであれば、 「御社に決めました♪」 とは、 決して言ってはいけません。 特にまだ、内容(金額)が動く 状況の中では、 「2社択一の状況」 で検討していることにして おきましょう。 (がんばってもらえる可能性あり) で・・Kさんは、 いくつかの部分で変更をすれば、 数十万円とか百万円近くとかは 安くできるのでは? と、・・ひたすら、安くしようと がんばっているようです。 もう一度、見積もりしてもらって、 (再々見積もり・・になります) その結果次第で固まったら、 「仮の・・〇〇をして」・・。 「仮」という言葉を使うということは、 何やら、「契約」という行為に 二の足を踏んでいるように見えます。 「契約に仮・・は、無いですよ。 仮契約なんて言葉を使うのは 大手メーカーだけです。 仮という言葉で客を安心させて、 契約(本契約)するために・・。 契約はすべて本契約のみです。 勝負どころで、 男の子なら腹をくくらないと。」 再々見積もりのやり取りは、 Kさんと工務店にお任せします。 (その内容に私は関知しません) コンペで判明した適正価格の中で、 「価格」には正当な理由があります。 武田FP個人の認識では、 いたずらに「価格」を落とす作業は、 ろくなことにはならない。 しない方がいい・・ことです。 まあ・・いずれ決まったら、 契約はもちろん、私が立ち会って、 当事務所にて行ないます。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】 《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のYさん。マイホーム取得 実行支援。しばらく、音沙汰がありません。Kさん(下)や他の顧問会員のコンペ成り行きを、慎重に見守っているのかもしれません。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。コンペ実施に向けて、 各工務店へ声掛けをしています。 ※顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。プレゼン コンペは終了しています。2社の再見積もりももらいました。あとは、どちらと契約するか?・・です。 ※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。プラン確定の直前です。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Mさん(20代):1/23 回答戻る。(3/27 着)※現状診断 資料作成。 終了予定は、1/29(火)です。 予定通り終了しましたが、 佐々木FPのPCから武田FPのPCへ 資料を移行するために 「共有」を利用していますが、 いつものようにスムーズに 行きません。 PC廻りの業者さんに電話したら、 同様の症状があちこちで 起こっていて、 「明日10:00に来所」 の約束をしました。 申しわけありません! 明日、仕上げて、メール添付で お送りします。2 Kさん(40代):1/24 生活設計依頼着。 ※マイホーム取得後の生活設計。建物の契約金額が判明して、知らせてもらったら、作成作業に入ります。いざ!契約!ってなったら、腹あ・・くくるべ!・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/29
月々7500円です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q生命保険について意見お願いします。 ※そんな相談をしてはいけない。 必ず、保険屋さんが登場して、 営業トークを展開する。知恵袋を通して自分なりに勉強をし、生命保険等を見直しました。 ※勉強したことにはなっていない。 ・・申しわけないけど。しかし、決断がいまだにできません。これでいいのか、自信がないのです。契約しようとしている内容は・・・旦那30歳(子供いない)生命保険(終身・60歳までの支払い) ・・・100万 ※おバカさんです。 終身保険には入らない方がいい。医療保険(終身・60歳までの支払い) ・・・入院120日、日額5000円、手術10万 ※おバカさんです。 医療保険には入らない方がいい。ガン保険(終身・60歳までの支払い) ・・・入院無期限、日額5000円、手術20万など ※おバカさんです。 がん保険には入らない方がいい。これで月々7500円です。 ※おバカさんです。 このお金、保険屋さんに プレゼントするのではなく、 毎月 貯蓄しよう。 7500円×12月×30年 =2700000円! 270万円!・・です。 貯蓄しておいた方がいい。 (当たり前)場合によっては、プラス生命保険の掛け捨て(10年更新など)を考えてます。 ※おバカさんです。 子供がいないのなら、 生命保険(死亡保障)には 入らない方がいい。そもそも60歳までの支払いという考えはいかかでしょうか? ※おバカさんです。 そんなものは、保険屋さんの 洗脳の結果に過ぎない。時代が変わると共に、保険もいろいろ変わるのでは? ※そんなにまがい間、保険屋 さんと付き合ってはいけない。もし60歳までの支払いにした場合、今後30年もずっと契約を維持することはできるものなのでしょうか? ※維持する必要はない。 というよりも、 維持しない方がいい。 (当たり前) 保険加入はお金を失うこと! 保険料=失うお金! 保険業界の洗脳のままで いてはいけない。 目を覚ませ!Aもし、まだ保険に加入をしていないのであれば、 何か1つ医療保険を持っておくと「安心」内容も、 会社もどのようなものでもかまいません。 ※ほらほら、 保険屋さんが出てきて、 わけのわからないことを ほざきだした・・ぞ。 話を真に受けないように・・。60歳まで毎月保険料は払う(なんて大変だなぁ~)のではなく、 保険は掛け捨て、 生きている限り「ず~と払っていること」が基本。 ※保険屋さんへ 「死ぬまでお金を貢ぐ」 のが、客の基本・・だそうです。 きちんと生活設計の意識がある人は、 できるだけ「保険には入らない」 のが、基本。保険内容は様々な考え方、いろいろな商品、特約がありますので、どれもメリットがあり、 ※どこに? どこにメリットがあるの?その分料金は高くなるわけです。 ※デメリットばかりです。 加入者がみんなで損をすることで、 保険の仕組みが成り立っています。 (当たり前) 加入者のみんながお金をたれ流す ことで、 保険屋さんが成り立っています。 (当たり前)保険料は失うお金だべ。できるだけ・・保険には入らないのが基本だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/29
36歳で2000万は無いと失格!? ※アホらしい・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q本音の貯蓄額っていくら!?他の質問で思った以上に要点とは違うところに注目されたので改めてお聞きします。正直、皆さん貯蓄額っていくらあります? ※そんなこと聞いてどうする?私「男、38歳、妻1人5歳,3歳の子持ち、 持ち家あり3500万のローン残あり」で、今かき集めて500万位です。 ※立派、立派。これって結構貯めてるなぁと思ってしまってましたが、全然ダメでしょうか? ※けっこう貯めてる。 いくらか、 繰上返済に回しても良さそう。前の質問の回答で36歳で2000万はないと失格みたいなことを言われて少々焦ってます。 ※そんな・・アホな話に 振り回されてはいけない。もしそうだとしたら、世の中の人はみんな「お金持ってて、金がねぇってフリをしているだけ」だと信じれなくなっちゃいます…。できれば性別と年齢と概算金額を教えてください。いかがでしょうか? A ベストアンサー意味のない話です。 >3500万のローン残あり具体的にいくらですか?借金すれば!見せ金=貯金=口座に入っているお金は増やせますぜ兄貴!比べるなら、収入、資産(親の資産もおまけ)、妻の美人度、子供の成績です。子供が3人、4人と増えるとそれだけで自慢できますぜ兄貴! ※ ・・。Q皆様、ありがとうございました。皆様貯めずにしっかり使って経済を回しませんか?キップが良い感じで前を向けました。 ※「貯めずにしっかり使う」 のではなく、 しっかり「根拠を持って考え」、 「確信を持ってお金を使おう」。 きちんと生活設計することで、 それが可能になります。 そのために、我が家の キャッシュフロー表を作ろう。 お金は、使うためにあります。A40すぎて貯蓄ないんだが、、俺生きてて良いのかな?生まれも育ちも地方だが前世は江戸っ子で宵越しの金持たないので、年末に有り金キャバに突っ込むのだが生きてよい? ※ ・・。A「男37、妻あり、子ナシ、ローンナシ」で1200万位。自分の年収や共働きである事、子供もいない事を考えると「結構少ない」と認識してます。質問者様の場合、持家があるって事は頭金としてある程度の金額使ってると思います。尚且つ子供も2人いる背景を考えると、私の方が貯蓄できてないと思います。 ※うん、同感。Aネットでいろいろ検索すればわかるよ。子育て費用・・お稽古事や公立私立などそれぞれだろうけど平均で1人3000万~5000万かかるとか書いてある。 ※はあ? 何に書いてある?どんな仕事でいつまで働けるのかわからないけど安心の老後は1人5000万の預金+年金なんだって。 ※はあ? だれも安心できないよ。夫婦の年収や生涯賃金などいろいろだし今現在一番お金のかかる時期だから貯蓄額は少なくても仕方がないと思う。不動産も人口減少の日本では資産価値危ないから節約してできるだけ貯めたほうがいい気がするけどね。 ※不安をあおる数字だけ見せて・・ この人は、業界のひと? ※どれだけ多額の貯蓄しても結局、 お金は使うためにあります。 確信を持ってお金を使いましょう。 自分たち夫婦だけのオリジナルな キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って考え、確信を持って、 お金を使うことができるように なります。 下は、 確信を持ってお金を使うことが できないキャッシュフローですが・・。 (改善後に根拠を持って考えよう) ※これは、実在の40代夫婦の キャッシュフローグラフです。 現時点から、 夫婦それぞれが亡くなるまでの、 生涯を確認できます。 現在の貯蓄額:約500万円が 徐々に増えていきますが、 子どもたちの教育費がかかる 時期には、急減していきます。 教育費がかかる時期が過ぎると、 再び貯蓄は増えていき、 定年退職時点でピークを迎えます。 が、70歳を過ぎて住宅ローンが 終了するのに、どういうわけか、 貯蓄が底をついてしまいます。 (明らかな理由があります) 危なっかしい人生です。 (明らかな理由があります) いずれにしても、 「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 という基準には、 何の意味もありません。 自分たちの生涯を確認するための キャッシュフロー表は 作っておきたいものです。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端のオレンジ色部分が、 一年間の貯蓄残高です。 これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 上記のグラフになります。 ※小さくて見えないでしょうから、 拡大します。 まず、現役。 ※そして、老後です。 ※この危なっかしい人生、 (これが 現状診断) 明日の記事で、根拠を持って考え、 確信をもって実行します。 その結果の絵を記事に掲載します。 (それが、生活設計) ・・と、していましたが、 また次の記事で掲載・説明したい と思います。 スミマセン!!年代と貯蓄額、他人の事を聞いてどうするんだべ?・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/29
自分の生活を改めなければいけないと思い始めました。 ※各家庭は千差万別。 状況はまったく異なります。 平均貯蓄額を知ることに、 そんなに意味はありません。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄?について教えてください。 最近、40代の貯蓄額は平均1074万円という記事を読み自分の生活を改めなければいけないと思い始めました。40代共働きで、中学生以下の子供が4人います。きちんと働いていますが…使いたいときに使ってしまっています。銀行から電話が来て、イデコや積み立てニーサなどを進められますが、何を選択すれば良いのか決められません。これから子供たちも大きくなりお金も必要になると思うので、なんとかお金を貯めたいと思います。最終的な決断は私たちだと思いますが、何かアドバイスを頂けますでしょうか?宜しくお願いします。 ※40代なら貯蓄〇〇万円が必要、 のような発想に意味はありません。 それぞれの家計で、きちんと 生活設計したいものです。Aある記事です>>30代・40代の金銭感覚についての意識調査2018現在貯蓄できているお金はいくらあるか聞くと「1万円〜50万円以下」が26.2%、「50万円超〜100万円以下」が12.1%で、それらを合計した貯蓄額100万円以下は55.4%だった。「0万円」は17.1%とおよそ6人に1人いる一方、「500万円超~1千万円以下」は10.1%、「1千万円超」は11.1%で、 貯蓄額の調整平均額は247万円だった。>>平均貯蓄額ではなく、年代別の貯蓄額の中央値を見ていきましょう。20代 30万円30代 130万円40代 300万円50代 408万円60代 740万円とあります。実状的には250万~程が多数の庶民の平均に近いと言えるのではと思います。平均値で求めてしまうと数億ある人がいるだけで平均は跳ね上がりますからね。まぁ他人の貯蓄額がいくらだろうが家計を見直すのは良い事だと思います。教育費が必要ですから途中でおろせないIDECOは除外。NISAも市場の状況によっては損をしていても教育費でおろさなくてはいけないですからリスクですね。とりあえず現金貯蓄が一番かと思います ※はい、我が家のお金は・・ 融通が利く状態で持ちたいし、 (普通預金は最高♪) その総額をどんどん大きく したいですね。 だからと言って、もちろん ギャンブルはやめた方がいい。Aイデコは老後しか確か使えないので、数年後に教育費が必要になる主さんには向かないかと思います。平均などは特に考えなくていいと思います。子どもの数、年収、持ち家かどうか、車は必須の地域かどうかでも必要な金額は変わってきますよね。いつまでにいくら必要か、まずはライフプランを出してみませんか。そこから逆算して毎年いくら貯蓄しなくてはいけないか、と考えると早いかと思います。まずは4人のお子さんの教育費から考えてみませんか。教育費は絶対にかかってくるもの。中学生ならあと数年で大学です。投資は元本が保証されていないので、難しいかと…。主さんのお宅の場合は、とにかく節約&貯蓄、かな。使ってしまう、というのならお給料から天引きが一番ですよ^^ ※〇〇歳時点で貯蓄〇〇万円、 という発想は意味がありません。 各家庭で状況は全く異なります。 自分たち夫婦だけのオリジナルな キャッシュフロー表をぜひ、 作っておきたいものです。 ※これは、実在の40代夫婦の キャッシュフローグラフです。 現時点から、 夫婦それぞれが亡くなるまでの、 生涯を確認できます。 現在の貯蓄額:約500万円が 徐々に増えていきますが、 子どもたちの教育費がかかる 時期には、急減していきます。 教育費がかかる時期が過ぎると、 再び貯蓄は増えていき、 定年退職時点でピークを迎えます。 が、70歳を過ぎて住宅ローンが 終了するのに、どういうわけか、 貯蓄が底をついてしまいます。 (明らかな理由があります) 危なっかしい人生です。 (明らかな理由があります) いずれにしても、 「〇〇歳時点で貯蓄が〇〇万円」 という基準には、 何の意味もありません。 自分たちの生涯を確認するための キャッシュフロー表は 作っておきたいものです。 ※これが、キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 それぞれの右端のオレンジ色部分が、 一年間の貯蓄残高です。 これをひろったのが、貯蓄残高の推移で、 上記のグラフになります。 ※小さくて見えないでしょうから、 拡大します。 まず、現役。 ※そして、老後です。 ※この危なっかしい人生、 (これが 現状診断) 明日の記事で、根拠を持って考え、 確信をもって実行します。 その結果の絵を記事に掲載します。 (それが、生活設計)今日は、このくらいにしとこうかい。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/28
学資保険や生命保険に入らずに、計画的な貯蓄できるか心配になり ※何やら意味不明ですが・・自分の頭で考える生活設計。 ※「教育費は学資保険!」 ・・典型的なおバカさんの発想。 保険業界のカモ。 金融業界のカモ。 自分の頭で考えられるように ならないと、 とんでもない人生になっちゃうぞ。初めてのメールを頂きました。初めまして。 Sと申します。現在育休中の主婦で、育休中に学資保険や生命保険等を検討しているうちに、そちらのブログにたどり着きました。 ※よく、いらっしゃいました。 「教育費の貯蓄は学資保険」 という発想は、 犬の条件反射並みのおバカ行為。 (保険屋は商売しやすい) そもそも、人生の貯蓄を 最も高コストな保険でやろうと すること自体が、まずい・・です。ブログを読んで、我が家の家計で学資保険や生命保険に入らずに、計画的な貯蓄できるか心配になり、 ※ ・・。 意味不明・・。 学資保険や生命保険に入って いないと不安・・ということ でしょうか? 周囲と同じようにしないと 不安・・ということでしょうか?フローチャート表の作成と今後の資金計画について相談にのっていただければと思いメール顧問会員に申し込みたいと思いました。 ※ファイナンシャル・プランナー が作成するのは、 フローチャート表ではなく、 キャッシュフロー表です。 それから、現在は、 メール顧問会員の受付は 行なっておりません。 日々の記事の最下部に、 以下のように示しています。 ※次回の受付日はあらためて、 記事上でご案内します。〇相談内容 ・我が家のフローチャート表を作成し、 ※キャッシュフロー表・・ですね。 老後までの資金の見通しを立てて、 必要に応じて家計改善をはかりたい・フローチャート表をもとに、 ※キャッシュフロー表・・ですね。 3年前に購入した戸建ての、 住宅ローン控除後の繰り上げ返済が 適正か考えたい ※住宅ローンの繰上返済は、 ローン控除が終わってからが有利 とは、限らない。 「このブログ内」で、 ⇒ キーワード検索!・子ども二人の学資保険、 ※保険で貯蓄してはいけない。 私(妻)の生命保険に未加入だが、 ※夫婦ともに公務員なのであれば、 子どもがいようがいまいが、 2人とも死亡保障は不要! な、ケースが多い。 (家計が健全であれば) 「生命保険に未加入」 のような、言い方をしてはいけない。 加入しないことは、罪ではない。 (保険屋に脅されるな) 「生命保険への加入は不要」 な夫婦こそ、健全な家計だ。 教育費や急な医療費を差し引いて、 ※そのような発想がいけない。 「目的別貯蓄」の発想をしては いけない。 無理のないローンの繰上げ返済をしたい ※キャッシュフロー表を作って しまえば、 何を考えるにも、根拠ができる。 何を実行するにも、確信が持てる。 (当たり前)〇生活設計についての意識・夫:(生命保険や学資保険等、自分に何かあった ときのために、安心できる保険は加入したい) ※「生活設計の意識」について 訪ねています。 安心できる保険に加入したい ・・というのは、 保険屋を喜ばせるだけのことで、 「生活設計の意識」 でもなんでもありません。 自分たちの生涯を真剣に考えよう! 生活設計は夫婦の共同作業です。 夫婦の双方、あるいは 夫婦の一方の意識が低い場合は、 受付をお断りしています。・妻:(今の生活で、住宅ローンを繰上げ返済しつつ、 教育費を必要な分残し、 ※「目的別貯蓄」の発想です。 自分たち夫婦の生涯を見渡す 発想をしたい。 老後にゆとりのある資金が残せるか心配) ※これも、「目的別貯蓄」の 発想です。 金融業界はビジネスチャンスで、 おおいに喜びます。 「貯蓄は定年時点でいくら必要?」 のような、おバカな議論を 繰り返してはいけない。〇住所 ないしょ〇家族構成 夫: 30代・公務員 妻: 30代・公務員・育休中 子: ウン歳 子: ウン歳 ※家計が健全なら、夫婦ともに 生命保険には全く入らない方が いい、 (お金をたれ流さずに済む) そんな家族構成です。 これだけきついことを言われても なお、申し込みたい場合は、 次の受付に申し込んでください。 (2月の記事で案内をします) ただし、「生活設計の意識」 については、 きちんと考えた上で文章を 書いてもらわないと、 今日の内容では受け付けません。 武田FPのライフワークとして、 自分自身のお金を減らしながら、 消費者側に立つ FP事務所を運営しています。 (ビジネスでやっているのではない) 意識や意欲の高い夫婦を応援します。真剣に生活設計しようぜ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/28
マイホーム建築では、お互いの日当たり確保のための「制限」があります。 ※地域によって、 制限そのものが無いところ、 制限の内容が異なるところ、 ・・が、あります。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「4プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。(この右半分ですが・・)メールをいただきました。お世話になっております。Kです。追加候補工務店にプランの資料を送付したところ1社よりさっそく資料が送付されてきました。 ※他の工務店ではまったく 指摘されることがないことです・・ どの様に回答したほうがよいでしょうか。資料を添付しますのでご確認のほどよろしくお願いいたします。>>>>お住いのご計画資料の送付ありがとうございます。 とても作りこまれており、家造りへの熱意が強く伝わってきますね。※北側斜線で屋根や2階の天井の一部を削る必要が でてきます添付ファイル参照ください宜しくお願いいたします。 ※マイホーム建築では、 色々な制限を受けることになりますが、 その中に「斜線制限」というものが あります。 「斜線制限」でもいくつかのs種類が ありますが、今回の指摘は、 「北側斜線制限」です。 その「北側斜線制限」は、 4つの「地域」に限って設定されて います。 ※これら、4つの地域だけです。 「住居専用地域」では、お互いの 日当たりを確保するために、 建物の北側部分を一定範囲の 空間内で建築するように制限 されています。 その中でも厳しい制限があるのが、 第一種低層住居専用地域 第二種低層住居専用地域 の2つです。 5m立ち上がってから斜線の 範囲内で建てましょう ・・ということになります。 これはかなり厳しく、 屋根形状にとどまらず、 特に2階の平面プランの制約を 大きく受けることになります。 この工務店さんの指摘では、 5m立ち上がってからの斜線内で、 屋根や建物を こんなに削る必要があります。 ・・という資料になっています。 ところが、Kさんの建築土地は、 「第一種中高層住居専用地域」です。 10m立ち上がってから斜線の 範囲内で建てましょう ・・ということになります。 10mということであれば、 普通の2階建ての家の高さの はるか上です。 つまり、Kさんの2階建て住宅なら、 北側斜線については、何の制限も 受けないことになります。 なので、この工務店さんには 以下のように言ってみてください。 私たちの土地の地域は・・ 「第一種中高層住居専用地域」で、 「北側斜線制限」の 立ち上がりは10mなので、 問題ないと思っていましたが・・ もし間違いだったら、教えて下さい。 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。※外構プラン。※断面イメージ。※平面プラン。※立面プラン。 ※什器プラン。(大手なら全てオプション)※仕上表。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要:現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 5mと10mじゃ、ぜんぜん違うべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/28
昨日 1月25日(金)、当ブログの一日のアクセス数が、いきなり 1万2千件を超えました! ※普段、一日のアクセス数は、 3~4千件で推移しています。自分の頭で考える生活設計。 ※これまでえの一日のアクセス数は、 以下のように 3~4000件で推移してきましたが、 昨日・・いきなり、 12,712件に跳ね上がりました! ※何が起きたんでしょう? 芸能人等の有名人でもないのに、 たった一日で、1万件単位の 来場者がいるなんて・・。 ※一つの記事に一日で6千件以上の アクセスがあったのも、 初めてのことです。 記事のタイトルの付け方も、 アクセス数に影響する? いずれにしても、アクセス数が 大きく増えてもらえば、 記事を書く張り合いになります。 一人でも多くの消費者の目を 覚ましてあげることができれば、 私の望むところです。 生活設計の意識に目覚める人が これからさらに増えることを 祈りつつ、今後も新たな記事を アップしていきます。来場者が多いほど、やる気が出るべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/26
年金と賃貸収入の合計で月45万円入ります。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後資金は現金(2000万円、4000万円←雑誌や新聞)とは限らず、家賃収入を確保すれば良いのかなって思うのですが、 ※それは、大いなる勘違いです。 日本の人口はどんどん減ります。 なのに、賃貸物件は相変わらず 増えています。 (空き家を次々と生産しています) なぜ、 行政が建築を許可しているのか? 私には疑問です。 満室経営は当初の数年だけだ。 計画した当初の家賃収入は 永遠ではない。(当たり前) 先へ行くほどコストがかかってきて、 やがて収入を上回ることになる。 遠い将来は、収入すら無くなる。 徐々に金食い虫になり、 最後には人生の粗大ゴミになる。 賃貸物件を所有してはいけない。 アパートもマンションも同じこと。私老夫婦67才と65才2人月額、 年金258,043円と家賃収入2件合計200,000円(月額合計478,043円)で、 ※この家賃収入20万円を 永遠だと思ってはいけない。 数年もたてば、少しずつ狂いを 生じ始め、収入は減っていきます。質素に倹約して月貯金25万円して年間300万をためていますが、老後資金が当初なくてもいいかなって思うけど、御指摘ありますか?老後資金が当初なくてもなんとか生きてますが。不安をあおぐ記事を見ると不思議な気がします。 ※まあ、年金が25万円あれば、 他の収入が無くても、 あるいは貯蓄が無くても、 普通に生活していけます。 が、賃貸物件を持っていれば、 10年もしないうちに、 負の作用をし始めます。 年金から支払いが生じたりする ので、そうならない内に、 賃貸物件は手放したい。 賃貸物件はババ抜きのババ。 マンションの所有と同じ。 買う人がいる内に売ってしまおう。A夫婦で生活するために最低必要な金額は20万円ぐらいで、少しゆとりを持たせるなら25万円以上になります。が、年金でこれだけもらえる世帯が少ないので不足分は預貯金や民間の個人年金で貯めておきましょうということです。 ※個人年金をやってはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。普通は家賃収入などありませんからどうしても生活費が足りなくなるんです。 ※「家賃収入」なんて無い方がいい。65歳からを老後と言うのですでに質問者さんは老後に突入しています。今年金と家賃収入でそれだけあれば、すでに老後の備えはできているということですから、この後無理して貯金する必要はありませんよ。 ※賃貸物件を早めに手放せば、 安全な老後になります。 建築会社や銀行が賃貸物件の 建築を勧めてきます。 絶対に洗脳されてはいけない。このペースが維持できればいいわけです。 ※賃貸収入は計算に入れるな。 年金の25万円だけだ。もっと高齢になると確かに介護や医療費がかかってきますが、今の生活費の中でまかなえる程度です。(高度先進医療を受けるなら天井知らずですが、 その時は保険に入っておいた方がいいです) ※そんなものに入るな。 お金をたれ流すだけだ。 高度先進医療・・っていうと、 カッコいい名前から、何か すごい医療技術だと思いがちだが、 実際は、まだ治験不足のため、 国に承認されていない医療技術 だから、健康保険の対象外で 本人負担が高額になる ・・だけのことだ。 どうなのかまだ分からない 未承認の医療技術だ。 この医療を受ければ必ず 病気が治るとかいうものではない。 保険屋に脅されて、 その気になってはいけない。なお、古くなった賃貸物件は修繕費がかかってきますから、そこの備えはお忘れなく。 ※その程度で済む話ではない。 上記でコメントしたように、 賃貸物件を所有してはいけない。 (当たり前) 私・・武田FPも、 自己所有のアパートが売れたので、 数年前にキャッシュで 自宅の建て替えができました。 賃貸物件はババ抜きのババ。 できるだけ早く手放したい。賃貸収入をアテにするおバカさん。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/25
ローンを返済しようとする夫、どう思いますか? ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q一歳の子供の貯金でバイクの残ローンを返済しようとする夫。どう思いますか? ※ ・・。 『貯蓄利息<借金利息!』 なので、 借金を無くすることはいいこと ではありますが、 この夫の場合は、それ以前の 問題を抱えていますね。貯金がないのにバイクをローンで買った夫が、これからの為に一気にローンを完済したいと言い出しました。 ※まあ・・ 住宅メーカーの営業マンに、 そそのかれたんでしょうね。 住宅ローンの申し込みの際に、 他のローンが残っていては まずい・・と。子供の貯金から残債分を支払い、毎月1万ずつプラスで子供に貯金していこうとしています。色々突っ込みどころ満載なのは承知で、皆さまどう思いますか? ※佐々木FP 「私なら、バイクを売りますね」補足バイクは売ったので手元にありません。ローンだけが残っている状態です。 ※すでにバイクは無くて、 借金だけが存在している・・ おバカな状況のようです。旦那は、この先住宅ローンを借りる際にそういった残ローンを無くしておきたい、との考えらしいのですが… ※住宅メーカーに言われた んでしょうね。 自己資金ゼロでやろうとして います。 大変なことになりそうです。 この男がマイホーム取得 できたとしても、 その後の人生は非常に 危なっかしいものになりそう です。A貯金ができない人って「当初の計画通り・決めた通りにできない」ことが原因だと思います。家の頭金のため、老後資金、と決めているお金を家電を買うのに使ってしまったりとか。まさにご主人のような人です。計画性がない、計画通りにできないのはお金を管理する上ではとても大きな問題です。貯金がないのにバイクを買った事もまさに計画性がないの一言。お値段はわかりませんがバイクが買える程度の貯金もないのにローンを組んでまで買うのは感覚がズレてるんじゃないかと思いますよ。さらに子供の貯金に手をつけようなんてありえません。計画遂行能力が低いのに子供貯金を毎月プラス1万なんて、いつまで続くか。ご主人には貯金センスがないことを自覚してもらったほうがいいでしょうね。 Q回答ありがとうございます。仰られる通りです。計画遂行能力がない…すごく納得しました。今回のことだけではなく、結婚生活5年の中で、こういったことがたくさんあり、離婚も視野に入れている段階です。旦那は2、3年以内にマイホームを買いたいようですが、私はそれだけは阻止したいと思っています。貯金センスがないと、ハッキリともう一度話し合ってみます。 ※マイホーム取得をしてはいけない。 この男に、住宅ローンを返済して いく能力はありません。 途中でとんでもないことになります。 やむを得ず売却したとしても、 バイクの時と同じように・・ いや、はるかに桁違いの大きな 借金が残ってしまいます。 マイホーム取得する前に・・ お金を貯める練習をして、 大きなお金を貯蓄できることが 確認できてからでも遅くない。 それができる男になれたら、 離婚もしなくて済みます。貯蓄できないおバカ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/25
候補から はずして しまえ! ※良からぬことを企んでいる 可能性が高い。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「4プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。(この右半分ですが・・)一社から見積書が届きました。驚きの金額!・・です。 ※プレゼンコンペをお願いして いるのに、見積もりだけが 送られてきたようです。 当社はこのような提案をします! を、先にやってほしいんですが。 その工務店独特の特徴がある 魅力的な提案をした後で、 たとえば・・ 床材はこれら3種類で見積もりました。 どれを選んでもらっても、 だいうじょうぶです。 ※・・なんて言いながら、 実物を持参してくれていれば、 うれしいですね。 ※夫婦でいっしょに触ってみながら、 あれがいい、これがいい、 感想を述べてみたいですね。 ※内部建具はこれで見積もっています。 カタログで見せてもらえれば、 しっかりイメージできますね。 ※キッチン廻りはこれで提案します。 と、やはりカタログを見せて もらえれば、 具体的にイメージできます。 ※お風呂はこれです。 と言われて、 「もう一段グレードアップすると、 金額はどれぐらい増えますか?」 のような質問も、 どんどんしましょう。 ※これが、照明計画です。 すべての照明を設定してみました。 今回はこれで見積もりましたが、 もちろん、 お好みの照明に変更することは 可能です。 ※・・と、プレゼンコンペですから、 各工務店の特徴はもちろんのこと、 各項目の提案を どんどんやってもらいましょう。 このような提案書を作成しない 工務店は問題外です。 ※なお、基礎コンクリートは、 仕上表で 「ベタ基礎」を指定しています。 「布基礎」では地盤改良が必要 という結論が出た土地でも、 「ベタ基礎」であれば、 地盤改良は不要ということが よくあります。 たまに、「布基礎」をやりたがる 工務店を見かけます。 こちらの指定と違うことを言う 業者がいたら、疑ってかかりましょう。 こういう業者は、「地盤改良工事」を やりたがります。 そういう業者は疑ってかかりたい。 改良工事は70~80万円とも、 100~120万円とも説明されます。 (地盤改良業者から工務店へ キックバックのお金が渡るらしい) で、「地盤改良工事が必要です」 という結論が出やすい(出しやすい) 地盤調査方法は、 「スエーデン式サウンディング試験」 です。 これを採用している工務店も 疑ってかかりたい。 地盤調査は請負契約の後で 行なわれるので・・ 1 調査法がスエーデン式 2 布基礎 3 で、運が悪ければ 地盤改良の追加料金を払うことに なります。 ごしゅうしょうさま。 ※推奨する地盤調査方法は、 「表面波(ひょうめんは)探査」です。 調査料金はちょっと高いですが、 「地盤改良が必要です」 と言われて、 追加で100万円とかを払うよりは、 はるかにマシです。 ちなみに調査料金は、上記ほどの 差は無く、岩手県の場合で・・ スエーデン式が3万円台、 表面波が5万円台 ・・です。 「布基礎」をやりたがる工務店、 「地盤改良」をやたら説明する工務店、 この工務店は疑ってかかって間違いない。 (この業者は候補からはずしたい) 地盤調査は「表面波(ひょうめんは) を、リクエストしましょう。 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。※外構プラン。※断面イメージ。※平面プラン。※立面プラン。 ※什器プラン。(大手なら全てオプション)※仕上表。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要:現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 各工務店の特徴ある提案をしっかりやってもらおうぜ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/24
住宅ローンに限らず、借金は少ない方がいい。 ※当たり前。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q住宅ローンの相談です。 40代半ば(会社員)妻30代後半(公務員)子供なし(妻は希望)世帯年収 約1000万世帯貯蓄 約2500万 ※素晴らしい貯蓄額です。4000万のマンションを、 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 人生の、ババ抜きのババです。 持っていてはいけない。 (当たり前)頭金1800万 18年ローン(変動金利0.57%) ※おバカさんです。 変動金利の住宅ローンを 組んではいけない。 生活設計で、 見通しの立てようがない。月返済額約13万(諸経費込み)で購入を検討しています。 ※諸経費込み?意味不明です。夫婦共にとても気に入った物件なのですが、年齢的に無謀なローンなのではと不安です。 ※最も重要な論点は年齢ではない。 マンションを買おうとしている ことが、 とんでもなく無謀なことだ。老後及び不測の事態等に備え、現金を多目に残して組んでいます。 ※考え方がまったく逆だ。 老後や不測の事態に備えたい のであれば、できるだけ 借金を少なくしたい。このローン計画で大丈夫でしょうか? ※ぜんぜん、ダメ。お詳しい方、アドバイスをお願いします。 ※もっと根本的なことから しっかり考えたい。 マンションを買ってはいけない。A専門ではないのでローンとは無関係で申し訳ないのですがマンションより一戸建ての方が長い目で見たら良いのではないでしょうか。 ※当たっています。正解です。以前職場の同僚が話していたことがあるのですが、建て替え問題などの時苦労するそうです。 ※苦労で済めばいいが、 人生の終盤で、金食い虫を抱え、 どうしようもなくなり、 立往生することになるかも・・。自分の頭で考える生活設計。 君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】 《 ブログ記事 アップ 》 ※本日、ATMから当事務所口座へ、 武田FP個人の現金20万円!! を入金してきました。 あ”~~~っ ・・です。 今日、家賃振り込み、給与振り込み、 (給与振込みは佐々木FP分のみ) などがあるため、 朝、それに備えて不足するお金を 入金してきました。 先々月は法人税等の振り込み等が あったため、35万円を入金。 そして、先月は40万円、 今月は20万円、 この3か月で95万円です。 順調に自分の貯蓄を減らしています。 これは「役員借入金」という ことになりますが、 これまでの合計額は約338万円! ・・です。 おバカさんです。 やせ我慢して、 正義の味方をしているからです。 消費者の味方をしているからです。 こんなことしているより、 日本中に9割近くいる・・ 洗脳されたままのおバカさん相手に、 「中立の立場で最適な保険」を 選んで売ってあげていれば、 毎月給料はもらえるし、 自分のお金を事務所に入れなくて 済むことです。 ほんとに、おバカさんです。 あ”~~・・。 損ばかりだから、もうこのへんで や~めた! ・・となると、 困る人も少しはいそうだから、 自分で歩ける内は続けるかぁ・・。《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のYさん。マイホーム取得 実行支援。しばらく、音沙汰がありません。Kさん(下)のコンペ成り行きを、慎重に見守っているかもしれません。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。コンペ実施に向けて、各工務店へ声掛けをしています。1社から見積もりが届いたようです。( 高っ!! )プレゼンコンペなのに、見積りだけが届いたようです。どんな内容の建物で見積もって、この金額になったのか?かんじんの提案資料がありません。この会社・・確か、「うち独自の提案をさせて頂きます♪」って言っていたと思いますが、見積書だけで、かんじんの「提案資料」は無し? ※顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。プレゼン コンペは終了しています。2社の再見積もりももらいました。あとは、どちらと契約するか?・・です。 ※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。プラン確定の直前です。しばらく音沙汰がありません。色々悩んでいる?【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》 ★金融聞期間廻り。 事務所家賃・給与振り込み等。 (給与振り込みは佐々木FP分のみ、 今月も武田FPは無給のボランティア) ★年末調整関係 提出書類(源泉徴収ほか) 作成作業。《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Mさん(20代):1/23 回答戻る。(3/27 着)※現状診断 資料作成。 終了予定は、1/29(火)です。 お楽しみに・・。2 Kさん(40代):1/24 生活設計依頼着。 ※マイホーム取得後の生活設計。事務所をやればやるほど、お金が無くなるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/24
結婚したての35歳の男です。奥様は今専業主婦です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q結婚したての35歳の男です。将来の年金がもらえなくなるかも知れない今日この頃で不安を持っています。 ※年金がもらえなくなるのは、 日本という国家が破綻した時です。 「年金がもらえなかったら 生活保護を受ければいいや」 なんて・・ほざく おバカさんがいますが、 破綻した国が生活保護をして くれるわけがありません。 私たちの一生の生活は、 年金受給を前提に考えましょう。そこで質問です。現在の月の手取り収入が26万円。家賃が6万円です。ボーナスは手取りで年間60万円程です。奥様は今専業主婦をしてもらっています。 ※おバカさんです。現在の世帯貯蓄額は500万円です。 ※素晴らしいです。子供は今はいませんが、最低一人は欲しいと考えています。 ※なるほど・・。この内容を見て、奥様に働いてもらわなければ将来が危ないか? ※まだ子供がいないなら、 共稼ぎをした方がいいに 決まっています。また、現在の貯蓄額は多いか少ないか診断してもらえないでしょうか? ※500万円は立派です。 ただし、お金は瞬間的に捉える のではなく、 「生涯の貯蓄総額の推移」 を確認しながら、夫婦の 人生を考えたいものです。 それが、生活設計です。 その推移を確認ができるツールが、 キャッシュフロー表です。 自分たちのキャッシュフロー表を 作成しておきたいものです。その他アドバイスがあれば頂ければと思います。よろしくお願いします。 A ベストアンサー年収が上がらなければ子供ができれば専業主婦と子供を養って行くことはかなり厳しいです。貯蓄額は少なくはありませんが安心できるほど多くもない。私はずっと働いていますから女性が収入を得ることを当たり前のように思っていますが、これだけ先の読めない不安定な社会状況で、働けるのに家で専業主婦としていられるのはよほど経済的に恵まれた家庭だけと考えた方がいいと思いますよ。できれば育児休暇が取れるような会社で正社員で妻も働くことをお勧めします。 ※そのようにすることで、 将来の夫婦が受け取る年金も かなり増えます。 専業主婦では年金額も厳しい・・。できなければ出産まで正社員で勤めて、妻の収入を全部貯金にして貯めに貯めておくことです。ある程度の貯金があれば出産・子育てでリタイアせざるをえなくなった時も気持ちにゆとりが持てます。 ※そのような将来の状況を確認 するためにも、 キャッシュフロー表を作って おきたいものです。 問題点を具体的に発見できるし、 根拠を持って対策を考える ことができるし、 確信をもって実行することが できてしまいます。それから自分の身内を「奥様」と敬称をつけて呼ぶのは丁寧でも何でもなくて敬語を知らないと思われます。対外的に言う時は「妻」「配偶者」「家内」「パートナー」などと呼びましょう。 ※あは・・ 厳しいですね。 本当の公的な場ならまだしも、 ヤフーの知恵袋ぐらいだったら、 おとがめなし・・で、 勘弁してあげたいですね。A私も結婚したてのアラフォー男です。同感です、将来年金のあるなしで、我々の人生は相当変わってきますから、不安ですね。 ※年金が無かったら、 大半の人は生きていけません。 年金不安をあおることで ビジネスになる業界がいくつも ありますが、 業界に振り回されないよう、 お金に振り回されないよう、 気を付けましょう。これから先どんな大きい出費があるのかは夫婦それぞれですが、少なくとも・家を買う(少なくとも3,000万円位)・老後の生活費(少なくとも3,000万円位)この2つはあると思います。家はローンで買うことになるでしょうから、単純に65歳までに上記2つの合計の6,000万円は貯めないといけないことになります。 ※この算数は正しくありません。 住宅ローンを利用するなら、 ローン利息の数百万円が 上乗せになります。現在手取り年収が372万円ですね。また、現実的に考えて、月に20万円(年間240万円)ぐらいの出費は、生きてる以上どうしたってあるでしょう。とすれば、これからずっと手取り収入が同じとすると、頑張って年間172万円づつ貯金×30年=5,160万円。現在の貯金とあわせて5,660万円。ということで、足りないですね。 ※まあ、このようなザックリ算数は あまり意味が無く、 やはりきちんと、 キャッシュフロー表を作って、 夫婦の生涯を確認したいものです。したがって、こういった未来に必要な額を奥様と一緒に具体的に考えてみて、必要があれば奥様も稼ぐ、というのが、現実的な解決策に思えます。(もちろんお金がすべてではなく、 奥さんが働く人生なんて嫌だ、 とお考えならば、 嫌な人生を我慢することと、 将来のお金が不足することを 十分てんびんにかけて考えることが大切です)>奥様に働いてもらわなければ将来が危ないか?上記の通り、危ないですね。お子さんが欲しいとのことですが、でしたらなおさら危ないです。子供1人を育てるとすれば出費が格段に増えますので。 ※当たり前。>現在の貯蓄額は多いか少ないかあなたの今後の人生設計にもよりますが、上記を考えるとかなり少ない、というか単純に、足りてないように見えますね。 ※35歳で500万円は、立派です。 以後のキャッシュフローが どうなるか?・・が問題です。 ※参考までに、元顧問会員のSさんの キャッシュフロー表の実物を 掲載します。 マネをして作成してみましょう。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。 次に、下が「老後」です。キャッシュフロー表を作って、自分たちの一生を確認してみたらいいべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/24
どちらにするか?まだ決まっていません。 ※時間がかかっています。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:ライフプランニング)2018.1.25 新規顧問会員。2018.5.10 現状診断 終了。2018.6.23 土地売買契約。2018.12.29 プレゼンコンペ(初回)。2018.1.12 プレゼンコンペ(2回目)。 ※Kさんが買ったのは、この土地です。 西側から撮った写真です。 向かい側が道路です(東側道路)。 ※K家の37坪のマイホームの コンペの結果は、以下でした。 右端は坪単価(外構込み)。 〇 Kホーム: 3,200万円 86万円 〇 U建設 : 3,600万円 97万円 〇 Aホーム: 4,400万円 119万円 コンペに参加した3社の内、 1社は1000万円以上高いので ここで脱落してもらい、 残った2社に、1/12の内に、 再見積もりを依頼していました。 1/16 時点で、2社の 再見積もりが出そろいました。 それぞれ、コンペの時より かなり少ない金額になりました。 1/17 にKさんの勤務先に 届けに行ってきました。 再見積もり金額は、それぞれ 3000万円前後の金額になっています。 その後のKさん、 音沙汰がありませんでした。 今日 1/23 電話を頂きました。まだ決められないでいるようです。 ※まあ、色々細かなことを相談 されましたが・・ 「KホームはHPで、坪単価 47万円って書いてるのに、 どうしてこんな高い金額に なったのか?理由を知りたい。」 というものがありました。 いつも言っていますが、 大手メーカーや工務店が言う 坪単価は、あてにしてはいけない。 そんなものを基準にマイホームを 計画したら、とんでもないことに なってしまいます。 業者が言う坪単価は、 何の制約もない建築場所に、 総二階で40坪程度の家を建てた場合、 のようなことで、 当然、外構工事は含まないし、 造り付けの収納や家具も含みません。 今回のKさんの土地は、 そこへ行くまでの道が狭くて 大型車は入っていけないし、 準防火地域で防火仕様が必要だし、 総二階の家ではないし、 希望の外構工事をするし、 希望の造り付け収納・家具も 工事に入っているし、 世界に一つだけのKさん夫妻の家です。 制約に合わせ、希望に合わせた結果が、 今回の見積額です。 そして、3社の内、2社がほぼ同額に なった・・ということは、 これがこの家の適正価格だ、 ・・ということです。 このことについては、 理解いただけたと思います。 そのた、契約前に確認したいことは、 2社にそれぞれ電話で確認しましょう ・・ということにしました。 私なら・・もう、 こっちにする!って決めますが・・。《 K家マイホーム取得への道 》0 ヒアリング1 家計の現状診断 5/102 ライフプランニング(生活設計)6/13 資金・ローンの目安を立てる 6/14 土地探し 売買契約6/23 決済7/24 5 展示場ほか見学6 住宅プラン作成 11/28 図面作製 12/117 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 12/29(土)当事務所にて! 1/12(土)当事務所にて! (休日出勤!) 1/17 2社の再見積もり ⇒ 届ける8 業者決定・請負契約 9 事前手続き10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 ※配置・外構プランです。 図面作製へ移行した後にも 細かな変更がありましたが、 掲載プランはその時点のままです。 ※平面プランの拡大です。 ※立面プラン、東西南北です。 (外構プランを含む) ※仕上表です。 ※什器プランです。 《 K家の概要:現状診断時点 》 2018.5.10 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。 《 現役 》《 老後 》 家族:40代会社員の夫、 30代専業主婦(後パート)の妻、 幼児、赤ちゃん・・の4人家族。 相談: マイホーム 教育費 住まい: 賃貸(8万円) 収入: 夫 1,033万円/年。 (手取り:766万円/年) 妻 (手取り: 万円/年) 貯蓄: 2,778万円。 負債: なし。生命保険料: 103万円/年 (総額:2,960万円) 夫 : 6本 妻 : 4本死亡保障必要額: 現時点 20年後 夫 -2,921万円 -6,023万円 妻 -5,102万円 -4,356万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 -(マイナス)は保障不要ということです。なぜ、生命保険は必要か? あるいは不要か? 計算の仕方を、しっかり考えてみよう。お金に振り回されないために。 保険業者に振り回されないために。夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要。 健全な家計・・のはずなのに、 生命保険に入りまくっています。もう、どっちかにしようぜ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/23
預金の利率は低いし、何か良いものがないかと相談したら・・銀行で外貨建て終身保険を勧められました。 ※おバカさんです。 昨今の日本の預金などの利率は 低くて当たり前です。 「何か良いものはないか」 と言う発想をしてはいけない。 (敵の思うつぼ) 基本的にそのようなものは無い。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q外貨建て終身保険についてご意見をお願いします老後の為に少しでも貯えを増やしたいのですが、 ※その発想が大けがの元。 敵の思うつぼ。銀行の預金の利率は低く ※それがどうした。 今の日本ではそれが普通のことで あり、すなおに受け入れたい。何か良いものがないかと思っていたところ ※そうやってジタバタすれば、 ろくなことになりません。銀行で外貨建て終身保険を勧められました。 ※ほら見ろ!・・ということです。 ちょうど良さそうなおバカさんが 登場すればすぐ、 銀行のドル箱商品を勧めてきます。 なぜ、銀行が一生懸命勧めるか? 手っ取り早く儲かるからです。 手数料収入が大きいからです。 消費者にリスクを取らせて、 銀行はまったくリスク無しで、 しっかり確実に収入が得られます。 言ってしまえば、ぼったくり商品。外貨建て終身保険は元本割れはなく、満期を過ぎれば設定された利息が入り損は無いと聞きましたが本当でしょうか。 ※外貨ベースでは・・ね。デメリットはどのようなことがありますか。 ※ああ、いっぱいある。また気を付けるところは契約時(円高)と満期後の解約時(円安)の為替レートの確認と為替手数料、据え置き出来るか以外でどういうことに気を付ければ良いでしょうか。 ※契約しない方がいい。 そうすれば、 何も気を付けなくて済む。ご存知の方がいらっしゃいましたらどうか教えてください。よろしくお願いします。 ※銀行が勧める買い物はしない 方がいい。(当たり前)A ベストアンサー ※質問者の期待に沿った回答なので、 ベストアンサーに選んだようです。保険料払い込みが一時払いもしくは10年以内の短期払いであればほとんどリスクはないでしょう。為替は7年程度のスパンで円安、円高を繰り返しています。予定利率が3%程度あるはずなので20年程度の余裕があれば解約のタイミングを調整できるので損をすることは考えにくいと思います。通常の円建ての金融商品は限りなく利息は0です。それに比べれば外貨建てのほうが良いと思います。 ※このような営業トークに乗って、 お金に振り回される人生が スタートします。ただし、一時払いなら、証券会社の債券や銀行の外貨建て預金の方が中途換金のリスクがないので良いと思います。A資産運用として考えるのであれば基本的に保険商品で運用を考えてはいけません。ちょー高コストだからです。 ※当たり前。 保険商品が最も高コスト。それをごまかすために商品設計を複雑で長期ものに仕立てているのです。特に外貨建て終身保険は間をばかすか抜かれていて客とこにくるまでにはポンカスとなってます。 ※日本との大きな金利差があるから、 大胆に「抜きやすい」ですね。よくいいかげんなFPとかが薦めてたりしますが、彼らが勧めるのはそれによりキックバックががっぽり入るからです。 ※当たり前。 銀行も同じこと。そのキックバックももちろんあなたが支払った保険料から支払われます。 ※当たり前。がんぽ保証は外貨ベースでの話なので円ベースでは保証もなんもされていません。 ※当たり前。途中解約が非常にやりにくく事実上長期期間の死に金になります。 ※これが大きな問題です。 「融通できてこそお金」 なんですが、 このような商品をいくつもやる ことで、我が家のお金の 融通性は損なわれます。普通に働いてる人が利用すべき貯蓄関連制度の優先順位は1.iDeCo2.NISA3.タックスメリットがつく範囲内での保険4.普通の運用です。これはタックスメリットが大きい順です。 ※・・と、 金融業界の人は言いますが、 この制度も業界が 強烈に働きかけて作られました。 「常識」は業界が作っていますが、 「制度」も業界が作っています。結局どんな商品よりもまずタックスメリットをとりにいくのがもっとも確実で実質リターンが大きくなります。 ※この税制メリットを目的に、 我が家のお金を塩漬けにしては いけない。 この「制度」が半永久的なもの として、 我が家のお金の置き場所を 考えてはいけない。iDeCoは60歳まで引き出せないという欠点はありますが、掛け金が所得から控除されます。 ※金融業界が潤う「制度」です。 この税制メリットを求めて どんどん参入者が増えてくれれば、 金融業界はどんどん潤います。これは一番課税率の高い所得部分がないとみなされるので、例えばあなたの所得税率が10%なら10%利回りがすでにのってるのと同じです。さらに住民税や所得に準じて決まる諸費用もその分安くなります。これの効果は絶大です。さらにiDeCoで得た運用益も非課税になります。 ※金融業界を発展させるための 至れりつくせりな制度です。 家計運営に余裕も無いくせに 表向き大盤振る舞いをやっている、 おバカなお金の使い方 ・・のように、私には見えます。 この大盤振る舞い、 今年も来年も、数十年先も、 続けてて大丈夫なんでしょうか? あ、 余裕も無いくせに大盤振る舞い をしている・・というのは、 我が国・・日本のことです。 ※毎年の必要な支出を賄うために、 その3分の1は借金をしている、 そんな異常な家計ですよ。 「資産運用した人は所得税 を安くしてあげますよ♪」 ・・なんて、 大盤振る舞いをしていていいの? お金がいくらあっても足りないん だから、しっかり、まんべんなく、 所得税を取った方がいいのでは? お金に余裕があって、 キャッシュフローが潤沢な人ほど、 ますます裕福になりそうです。 毎年3分の1を借金で賄いながら 国の借金はどんどん大きくなる状況で、 数十年先まで、このような 大盤振る舞いが存在する前提で お金のことを考えていいの? ハシゴがはずれた途端に、 大金が塩漬けになってしまいます。 利息を求めてはいけない。 融通性を損ねてはいけない。 融通の利く状態での我が家のお金が、 生涯に渡ってどのように推移するか? しっかり確認、設計したい。 (業界の話を真に受けない) それが、お金に振り回される ことのないライフプランニング。保険にも非課税扱いがありますがこっちはその上限金額が低いのであんま効果は大きくなりません。んで保険商品は実際の運用コストがちょーバカ高いので貯蓄という意味では(保障は別)タックスメリットを外れる分についてはまったくお勧めできません☆ ※タックスメリットがどうだろうが、 コストの固まりのような保険で、 貯蓄をしてはいけない。A外貨建てで元本割れがないだけです。たとえば豪ドルなら 豪ドルで。満期時に円高になっていれば、円で元本割れは ありえます。逆なら万々歳ですが、10-15年先の為替なんて だれにも予想できません。そんなリスクを負う必要は どこにもないと私は思います。売る方が どっちに転んでも必ず儲かります、そう計算されてます。 ※その通り。「円高だったら、暫く外貨のまま で おいて置かれたらいいです。」と お気楽な事を言われるかも知れませんが、sunadokeiyaさんが生きている間に戻らないことも 十分ありえます。見かけ金利を良くするために 金利の高い国の通貨を使います。 ※当たり前。そう言う国は 大概インフレ傾向で、将来為替は下落している(円高)可能性の方が 高いです。それにドルとユーロ以外の両替手数料は、マイナーなので割高です。往復で効いてきます。また非常に長い間資金が 拘束されます。 ※これが一番よくない。 融通性が損なわれます。早期に解約すれば(販売店と保険会社が最初にガッポリ中抜きするため)元本割れ、それを過ぎても 満期前だと 当初の利回りより当然かなり低くなります。 ※当たり前。A外貨建保険などのメリットやデメリットはいくらでも検索できるので、違う観点から。問題は、銀行で…。 という点ですね。保険の扱いはあるんでしょうが、専門家ではないはずです。 ※そういうこと。 銀行は窓口として売るだけ。 多額の手数料はもらうけど、 その後の責任は何も負わない。質問者様に伝えている内容もはっきり言うと専門家からすれば間違いだらけです。間違いなく保険屋は銀行さんに聞いた内容と違う説明をするでしょう。と言うか、このレベルの質問を質問者様がする?こと自体が説明不足をあらわしてると思います。 ※そういうこと。銀行などは定期預金と同じような感覚で保険を提案し、加入させるので、クレームが多いんです。 ※そうですね。しかも、銀行などは担当者も2、3年で移動になり、泣寝入りした話も多く聞きます。八百屋さんで、魚を買う。販売はできても、どうやって保存したり調理したら美味しいか?はわからない。質問者様は、今八百屋さんで魚を買おうとしています。 ※この魚は、たとえ魚屋さんでも、 買わない方がいいですね。一度、外資系の保険会社の社歴の長い方からお話を聞いてみる。これが、一番のお悩み解決方法と感じました。私なら、魚は魚屋さんでかいますからね。 ※私なら、この魚は、 どこであろうが買わないですね。今の年齢や収支状況、家族構成など不明でピンポイントでご説明できませんが、老後資金の貯蓄を外貨建保険に置き換える事は、間違いではありません。 ※ あれ?定期の掛捨て死亡保険に加入し、更に増えない、寧ろインフレや増税で減る円で貯蓄するよりは、はるかに効率的です。 ※どこが?この機会に保険に出来ること保険以外でも出来ること保険じゃなきゃ出来ないことを学ばれて 更に、外貨の魅力についても説明を受けると良いでしょう。 ※保険を利用するのは、 「保険でなきゃできないこと」 に、限定しましょう。 貯蓄を保険でやってはいけない。大切なお金です!間違った加入や目的ない加入は、損を作ります。 ※その通りだけど、 業界の話を真に受けてはいけない。正しく説明を受けて、目的を持って加入して欲しいです。少しでもお役に立てば幸いです。 ※結局、業界の人は・・ 業界の発展の方向へ消費者を 引っ張りこもうとします。 (当たり前) 自分の頭で考えることを、 習慣にしたい。 しっかり生活設計の意識を持ちたい。生命保険料控除なんかも、業界にそそのかされて始めた国の大盤振る舞いだべ。「お金たれ流したら税金安くしてやる」って、おかしくないか?税金、しっかり取った方がいいべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/23
保険で貯蓄?あまりにも高コストだし、大きなリスクを背負います。特に外貨建て保険は・・。 ※当事務所の顧問会員にも、 やっているおバカさんがチラホラ。 最初に負担する手数料などで、 スタートからハンデキャップを 背負います。 大きなマイナスからのスタートに なってしまいます。 (当たり前) そんなに外貨で運用したかったら、 外貨建て保険ではなく、 直接・・米国債を買うとかした方が、 大きなマイナスからのスタートに ならずに済むし、ランニングコスト の負担も無くて済みます。 保険で貯蓄は、全く高コスト。自分の頭で考える生活設計。 ※生活設計を真剣に考えよう。 自分のキャッシュフロー表を作って、 生涯の見通しを確認してみよう。 自分でもできる。 このブログ記事に登場する本物の キャッシュフロー表をまねて、 がんばって作ってみよう。 ※外貨建て一時払い保険の手数料は 突出して高い! 年々高くなっている。 だから、保険屋さんや銀行が 一生懸命に勧めます。 買ってはいけない。(当たり前) ※1000万円分 買ってもらえば、 即!70万円の収入! 保険屋さんや銀行にとっては、 まったくリスク無しでぼろ儲けできる、 おいしい金融商品です。 リスクは全面的に・・ 一時払い保険を買ったおバカさんが 引き受けることになります。保険で貯蓄をしてはいけない。理由は4つあります。 1 低金利を固定してしまう。 (「この超低金利で我慢します」と言う行為) ※個人年金の場合。 20年間保険料を払って、 60歳から年60万円を10年間受け取る、 総額600万円を受け取る、 そんな「10年確定年金」が、 契約時の利率次第で払う保険料の 総額がまったく違ってきます。 低利率の現時点で契約すると、 払込保険料総額は、5,388,480円。 538万円払って600万円受け取ります。 え? お得だ? 低利率の今どき こんなに増えるのなら、かなりお得? ・・おバカさんです。 (お得なように見えても、実は違う) 同じ「10年確定年金」でも、 高利率の時点(1990年)の契約だと、 払込保険料総額は、3,323,520円。 332万円払って600万円受け取ります。 払う金額が200万円も少なくて済みます。 600万円を受け取るために払うお金が、 利率の違いで200万円も差がつきます。 つまり、大損をする・・ということです。 『低利率(低金利)を固定してしまう』 ・・とは、こういうことです。 お得な話のように見えていても、 実はまったくお得ではない、 ・・ということを理解したい。 自分の頭で考えよう。 現在の史上最低金利の時期に、 長期固定金利商品である 「保険」を買ってはいけない。(当たり前) 2 破綻したら元本割れ。 (一保険会社の約束事に過ぎない) ※保険会社は一民間会社に過ぎない。 過去にいくつも突然!破たんしている。 長い保険期間の数十年の内に 何が起こるか分からない。 破たんした保険会社で加入していた 保険はどうなるのか? 保険会社が破綻すると、 他の会社が事業を引き継ぐ。 その際、 引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、 予定利率を減らすことが認められている。 その結果、保険の種類によっては 受け取り金が大幅に減額される。 金額が大幅に減る保険は、以下。 1.終身保険など契約期間が長い保険 2.個人年金など貯蓄性が高い保険 3.予定利率が高い保険(お宝保険) 契約期間が長い貯蓄型の保険は、 預かった掛け金を保険会社が運用 して殖やし、その分も含めて 払い戻しされる仕組みになっている。 しかし保険会社が破綻するということは、 その運用が思うようにいかなかった ということ。 しかも、契約したときの金利が高いと、 約束通りの利子を付けられないため、 低い金利で計算した金額が払い戻される、 つまり払戻金が減額されることになる。 一方、 保険金を払っている間だけ保障されて、 将来的な払い戻しがない保険、 いわゆる掛け捨て型の保険は、 保険会社による積立や運用が 少ないのでほとんど減額されない。 実際の破たん後の受取り金額は、 金融庁が公開している 『過去に破綻した生命保険会社の 破綻後の受け取り保険金額』 という資料で見れば・・ 掛け捨ての定期保険はほぼ100%だが、 養老保険は60~80%、 終身保険に至っては30% という数字もある。 普通預金の方が元本保証で魅力的。 1年定期預金も同じく魅力的。 『元本割れしない』・・って、 実は、すごく素晴らしいこと・・だ。 20年・・は、実に長い期間だ。 その保険会社は確実に20年間、 健康なままでいるだろうか? 一民間会社は、ある日突然破たんする ・・こともある。 自分の頭で考えよう。 3 余分なコスト負担。 (手数料や保障経費を負担する) ※「保険」と名が付く限り、 何らかの保障があり、 加入者がそのためのコスト (純保険料)を負担することになる。 「保険」と名が付く限り、 保険会社(業界)の取り分があり、 加入者がそのためのコスト (付加保険料)を負担することになる。 販売する銀行や代理店には、 販売手数料が入る。 当然、加入者がそのための コストを負担することになる。 こんなに余分なコスト負担をする保険が、 貯蓄手段として有利なわけがない。 4 お金の融通性を損なう。 (家計内のお金の融通が難しくなる) ※実は、これが 家計運営上の最大の問題。 保険料の支払いにかなりの 割合のお金を支出していたら、 家計内の融通がきかなくなる。 お金が無いからとりあえず借金 ・・などということにもなる。 利息負担がもったいない。 お金の色分けをしてはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 我が家の「貯蓄総額の推移」を 捉えることで、人生を計画してみよう。 それが、生活設計だ。 ※生命保険に入りまくっている公務員 (顧問会員)・・の事例です。 ※貯蓄性保険も含めて、 各種保険に入りまくっています。 保険料は、年86万円、 継続した場合の払込み総額は、 2,000万円以上になります。 おバカさんです。 ※その、これからの人生・・です。 ※教育資金がかかる時期と、 老後の70代が危ない状態になります。 なぜ、こんな人生になるか? 真犯人は、生命保険です。 ※その生命保険をすべて解約! 清算した後の人生が以下です。 ※まともな人生になります。 保険で貯蓄してはいけないのは もちろん、 できるだけ生命保険に加入しない ことで、人生はまともになります。 新しい年を迎えるに当たって、 業界に振り回されることなく、 しっかり自分の頭で考えましょう。 きちんと、生活設計をしましょう。保険で貯蓄? あり得ないべ。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/22
夫婦の世帯年収は1000万円超です。 ※貯蓄が少ないのが不思議。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q貯蓄のなさに不安しかないです。 夫は38歳 医療関係年収700万妻の私は30歳 公務員 年収350万4歳と2歳の娘 どちらも保育園の4人家族です。 ※世帯年収が1050万円です。 普通に考えれば、 夫の収入だけで生活して 妻の収入分まるまる貯蓄する ことができてしまいます。 あるいは、もう少し上乗せして、 毎年500万円の貯蓄も できそうです。 マイホーム取得をする際に 意識の高い夫婦であれば、 普通にそうします。 500万円×8年=4000万円 地方都市であれば、キャッシュで マイホーム取得ができてしまいます。半年前に築浅の中古マンションを購入し、 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 特に中古マンションはダメ。 ☆マンション購入 ローンと老後資金 どう計画? ローンと管理費等を合わせて月に11万円払っています。 ※数十年後、とんでもないことになる。 マンションを所有してはいけない。貯蓄は現金で180万学資保険が80万個人年金に450万です。 ※住宅ローンを返済しながら、 学資保険や個人年金をやるのは、 おかしなことなんです。 このケースでは、 住宅ローンの繰上返済こそが、 最善の教育資金準備だし、 最善の老後資金準備なんです。 なぜなら・・ 『貯蓄利息<借金利息!』 だからです。 貯蓄でみみっちい利息を得るより、 借金返済でどでかい利息を減らす 方が、理にかなっています。 (当たり前)ここにきて所有している普通車にガタがきていることが分かり乗り換えを検討せざるを得なくなりました。この貯蓄額での車の購入は無謀すぎますよね? ※ガタが来ているのなら、 乗り換えるしかありません。 その際であっても、 車のローンで買うのでhなく、 キャッシュで買いたい。 なに? お金が無い? 個人年金を解約すればいい、 それだけのことです。 貯蓄でみみっちい利息を得るために、 新たに借金をして どでかい利息を 払うのは、理にかなっていません。 (当たり前) 車のローンは、住宅ローンよりも 高金利なので、借りてはいけない。 マイホームだけはしょうがないが、 車はキャッシュで買いましょう。 どうして貯蓄が少ないんでしょう? 一番の問題はここ・・です。 この夫婦の最大の問題点ですが、 詳しい家計状況が書かれていないので、 コメントのしようがありませんが、 たとえば・・ 生命保険に入りまくっていて、 お金をたれ流している・・とか?1千万円単位の貯蓄、すぐできそうな夫婦だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/22
保険屋さんのものは、なんの役にも立たない。 ※本物の 我が家のキャッシュフロー表を 作っておきたい。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員希望のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)メールをいただきました。武田つとむ 先生はじめまして、Kと申します。先生のブログを拝見させて頂き、我が家の状況から、単純に、ご相談したい!と思い、メール顧問会員を希望させて頂きたいので、以下、ご一読お願いたします。〇相談内容 ・保険会社が作成したものではなく きちんとしたキャッシュフローを作成したい ※保険会社が作って見せる キャッシュフロー表は、 何の意味もないものです。 ろくにヒアリングもしないで、 「はいできましたあ!」 ・・という代物です。 (生命保険の要否を確認するため、 今後一戸建てにかける費用を考えるため、 今の生活を続けたら今後どうなるかを 知りたい、生涯のお金の動きを見える化したい) ※キャッシュフロー表の 最も大きな役割は、 夫婦がともに亡くなるまでの 生涯がどうなっていくか?を 確認できることです。 これができるだけでも、 ものすごいことです。 根拠を持って考えることができ、 確信をもって決断をすることが できてしまいます。 お金(業界)に振り回される ことが無くなります。・万が一の備えとして、就業不能保険や 先進医療保険/移植手術保険 (先進医療保険/移植手術保険単体のもの) を検討しているが、 ※おバカさんです。 それもお金の垂れ流しということになる のであればそれはなぜかを知りたい ※保険はすべてお金を失うこと。 お金を失うことを覚悟の上で、 それでもなお加入せざるを得ない、 そのような事に限って加入したい。 たとえば、火災保険や自動車保険、 大黒柱の生命保険だ。 これらは、お金をたれ流しても なお、保険以外に方法が無いから やむをえません。 その他については、 保険料でたれ流す金額をしっかり 計算してみよう。 総額を認識してみよう。 それでもなお、加入したいのなら、 開き直って、お金をたれ流そう。 (私は知らない) ・お金の運用方法をご相談したい ※「運用」という発想をしてはいけない。 (敵の思うつぼ) 日本が高度成長期のころであれば、 色々な選択肢を楽しめたものだが、 超低金利の今、 そのような発想をしてはいけない。 「〇〇なら10倍もお得♪!」 なんて言っても、ドングリの背比べ。 普通は利息0.1円だけど、 〇〇なら利息1円♪・・のような、 まあ、どうでもいい話だ。 (1年の短期定期預金で複利運用が 現時点でベストなのでしょうか) ※いくらかマシ・・という程度で、 同じくドングリの背比べ。 お金でお金を増やす・・という発想は しない方がいい。 (ギャンブルの発想だ) 「運用」なんて考えずに、 地道に貯蓄を積み重ねていけばいい。 お金に振り回されない人生になる。・車のローンと自動車保険のセットに入って いるが、 ※典型的なおバカさんです。 業界の思うつぼ。 高い利息を払うは・・ 高い保険料を払うは・・ 1粒で2度おいしい おバカさん。 繰り上げ返済したほうがいいかご相談したい (自動車保険の切り替えも視野に入れて) ※当たり前。 そもそも、 車を借金で買ってはいけない。〇生活設計についての意識思うところを本人が正直に詳しく ・夫: 2018年11月に妻が保健会社の人と知り合ったことがきっかけで、そこから営業をかけられ家に来られて保険を勧められました。 ※保険屋さんを自宅に入れては いけない。その時私は保険についてよく分かっておらず、ネットで見て回った結果として医療保険は費用対効果を考えると不要、学資保険も不要、 ※必要か?不要か? という考え方をしてはいけない。 それ以前に、しっかり認識したい。 保険加入はお金を失うこと! お金を失うことだから、 (大損をすることだから) 基本、保険には加入しない方がいい。必要なのは万が一のときのための生命保険と ※これは、きちんと算数した上で、 必要なら、必要な期間限定で、 しぶしぶ、いやいや、加入しよう。就業不能保険、 ※これは、お金をどれだけたれ流す ことになるか? まず、きちんと確認してみよう。先進医療保険/移植手術保険(医療保険の特約ではなく、 先進医療/移植手術だけの保険)と考えておりました。 ※これは完全に保険屋の洗脳。 「300万円もはらうことに なったらどうするの?」 この名前から・・何か先進的な 素晴らしい治療法で、 多額のお金を払うことになる、 ・・と勝手に思ってはいけない。 まだ、日本ではきちんとした 治験が得られていない (有効な治療法かどうかわからない) ために、 日本の保険対象外の治療法 ・・だというだけのこと。 300万円をはらうことになる わけではない。 (洗脳されてはいけない)そんな時、武田先生のブログに出会い、本当にこれらが必要だという根拠が何もないな、、、むしろいらないかもしれないと思うようになりました。(お金を垂れ流したくありません。。。) ※何度でも言うが・・ 必要か?不要か?ではない。 保険はすべてお金を失うこと。 できるだけ加入しない! のが、生活設計の基本だ。そこで、保険会社に作成してもらったいんちきキャッシュフローではなく、武田先生にきちんとしたキャッシュフローを作成して頂き、これらの保険が必要かどうかを判断したいと思っております。また、今後のお金の動きを目でみえるようにして具体的に認識したいと思っており、キャッシュフローを作成したいと思ってます。 ※キャッシュフロー表は作っておきたい。 一家に一台、キャッシュフロー表。大きなお金が動くときにどういう状況になるのかが知りたい、困らないためにどうしていけばいいのかを考えたいです。(子どもの教育費、車買い替え、一戸建て購入、老後など) ※お金は目的別に準備してはいけない。 (敵の思うつぼ) キャッシュフロー表を作って、 生涯の貯蓄残高の推移を チェックして、 自分たちの人生を確認したい。お金の運用についても、確定拠出型年金、NISAなど流行ってますが、これらの詳細は良くわかってませんが、プラスになるマイナスになるかわからない、自分の力ではどうしようもできないものにお金をかけようという気にはなれず、 ※お金の「運用」という発想をしては いけない。(敵の思うつぼ) キャッシュフロー表のお金に、 不確実なものを混ぜてはいけない。 (当たり前)これまでは自己投資にお金を使って、その分給料でプラスにしてやろうという考えでやってきました。 ※良いことです。ただ、お金をそのまま普通預金で置いておく以外に何かできないかと思っています。 ※その発想が危ない。 敵が手ぐすね引いて待っている。武田先生のブログでは、普通預金が使い勝手が一番いいということですが、1年の短期定期預金で複利運用ということもブログでお見かけしたので、この点どうしていくのがいいか教えて頂けると助かります。 ※だから、ドングリの背比べ。 運用という発想は意味がない。(1000万以上を1つの銀行に預けている場合は、 1000万までにして、 残りは他の銀行に預けて方がいいということは わかったので、これは始めようよ思ってます。) ※はい、元本保証は確保しておこう。車を2018年2月に購入したのですが、ディーラーの勧める自動車保険3年契約と車を3年ローンにした場合のセットが、車を一括購入してその自動車保険に普通に入るよりも総額が安いということで、(5,000円安いくらいでしたが。。。) ※話にウソは無いかもしれないが、 このようなセット売りの際の保険は、 元がとんでもなく高い。20万ほどのローンを組んでいます。 ※おバカさんです。 借金で買うということは、 普通よりも高い金額で買うということ。ローンは早期返済したほうがいいということですが、そもそも、今入っている自動車保険が高いのではとも思っており、整理をしたいと思っております。 ※当たり前。 この自動車保険は、めっちゃ高い。(早期返済にする場合は、 違約金が発生するとたしか言ってました。) ※ワナにはまったようです。 もう少し詳しく確認したい。現在、24歳時に加入した医療保険(月4,500円)に入っており、解約をしないとなと思いつつ、 ※おバカさんです。 そのお金で何かおいしいものでも 食べた方がいい。メール顧問会員の日になってしまいましたが、すぐに解約をします。・妻:201〇年の年末に子どもが生まれ、子どもの健診の時に保険会社の人に声をかけられ、様々な保険を勧められ子どものために何かあったらと思い保険加入を急ぎました。 ※おバカさんです。私はがん保険(月1,000円)にしか入っていなく ※それ、入らない方がよかった。夫婦ともに死亡保険にも入っておらず、十分な貯蓄があるわけでもないし、いつ何時夫婦に何かがあったら…という不安がつきまといました。子ども1人に2000万円は…と考えると。。もう1人産みたいと考えてますし。。しかし、保険加入を主人に止められ武田ツトム様のブログを紹介され拝見しました。今は将来のイメージが漠然としているので、キャッシュフロー表を使ってしっかり生活設計をしていき、万が一の死亡保険に関しても必要額を知りたいと思っております。〇住所: 略〇家族構成夫: 30代会社員妻: 30代会社員(現在育休中で4月より時短勤務で復帰予定) 子: 〇歳1ヵ月 隊長! 色々やらかしています!・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/21
うるさいほど、質問や提案をしてきた工務店は、改めて趣旨を説明したら・・ ※すっかり静かになったようです。 逆に、ちょっと気味が悪いので、 確認の連絡を入れてみようと 思っているようです。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「4プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。(この右半分ですが・・)今日・・午前、電話をいただきました。 ※現況説明とこれからのことでの 確認・・でした。 当初の工務店リストの内、 住宅ローン融資予定の銀行による 財務状況チェックで生き残った のは、3社の工務店でした。 1社目の工務店 「住宅建築のこれからの流れを 説明します。まず、 建築確認申請を行ないます。 その確認が通ったら・・ 見積もりを行ないます。 で、見積もり金額がOKなら、 建築工事請負契約を行ないます。」 と、説明されました。 これで、この工務店は、即!没! 素人相手ならウソを言っても まったく構わない・・と考えて いるような工務店です。 建築確認申請は、 請負契約が終わってからです。 (当たり前) だまされないように・・。 素人を相手に、このような 詐欺まがいの営業をするのが、 大手メーカーや有名工務店です。 先に建築確認申請をやってもらえば、 その業者で建てざるをえないことに なってしまいます。 だまされないように・・。 小さな工務店がこのような言い方 をするということは、 元大手メーカー勤務なのかも。 2社目の工務店 「このままでは各工務店が 勝手な提案をしてくるので、 設計事務所に頼んで、 統一した仕様の図面を 作ってもらった方がいいですよ。」 ・・とか、 その他のことも含めて、 質問や支持の多い工務店です。 送っているエクセルで作成した 4プランと仕上げ表で、 各工務店の比較が十分にできます。 各工務店の特徴を前面に出した 提案と見積もりをお願いしています。 Kさんからそのことを説明して もらったら、すっかり静かに なってしまったようです。 逆に、心配になったので、 状況確認の電話をするそうです。 3社目の工務店 資料を添付して送って、提案依頼 したきり、音沙汰がありません。 すなおに提案資料作りをしているのか? 心配なので、こちらも状況確認の 電話をするようです。 4、5、6社目の工務店 新たな工務店もさらに増やそうと しています。 候補に入れられる工務店が出てきたら、 また銀行に、財務状況をチェック してもらおうと思っています。 さらには、新たな工務店で、 営業店舗が数か所ある業者さんは どうでしょう?と聞かれました。 複数の営業拠点がある業者を 選択枝に入れてはいけない。 年間着工棟数がそんなに多くなく ても、拡大志向が強い業者に 変わりはありません。 大手メーカーや地元有名工務店と まったく同じで、 建築価格はしっかり高いです。 35坪程度の家で500万円高い。 50~60坪の家で1000万円高い。新たに、工務店3社の名簿がメール添付で送られてきました。 ※いいですね・・ 3社とも、〇〇工務店です。 我が岩手の場合は、 むしろ〇〇工務店という名は 少なく、 〇〇ホームとか〇〇建設が多いです。 私は初めての工務店のHPを見る 時は、「社員」「スタッフ」の ページをじっくり見ます。 「親父が社長で、息子が専務か」 とか、 「専門分野がバラエティな 色々な職人さんがいるな」 とか、 「社長の考え方だったり」 その工務店の特徴を、人の側面 から見ようとしています。 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。※外構プラン。※断面イメージ。※平面プラン。※立面プラン。 ※什器プラン。(大手なら全てオプション)※仕上表。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要:現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 新たな工務店をさらに・・。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/21
マンション購入するとき、ローンと老後資金はどういう計画でやりますか? ※ふぅ、おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q独身女性がマンション購入するとき、ローンと老後資産はどういう計画でやりますか?高所得者でないと、ローン返済しても貯蓄できませんよね? ※おバカさんです。 生活設計を考えるなら、 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 計画が成り立たない・・ 想定外のことが将来、 数十年後に起きてしまう。A私は、頭金をしっかり貯めてから最小限のローンを組みましたから、ローン返済と老後資金貯蓄、同時進行です。むちゃくちゃ高所得でなくても大丈夫ですよ。月々の返済も賃貸家賃程度ですから。その気になれば、シングル女性がマンションを買うのは案外ハードル低いです。 ※おバカさんです。 最初だけのことです。 イニシャルコストが低いから おバカさんは、 ハードルが低いと勘違い してしまいます。ただし、購入手続きやローン審査、引っ越し諸々で有給が取りやすい職場かどうかによります。 ※数十年後に気づいても、もう 手遅れ!ということになります。 一応まともな価格で売れる内に、 売却してしまいたい。 マンションで生活したかったら、 賃貸の方が圧倒的に 住居費が少なくて済みます。 これからどんどん人口が減り、 のきなみ空き部屋になっていき、 借り手が強い状況になります。 マンションは持たずに借りよう。道路も公園も上下水道も、電気もガスも、永遠に住民みんなで管理します。 壊れたらみんなでお金を負担して、修復を行ないます。それが、マンションです。1 イニシャルコストが、少ない。 (だから気軽に買うおバカが多い)2 ランニングコストは、徐々に増加する。 (だんだんに金食い虫に・・)3 後始末コストは、計り知れない。 (人生のお荷物に ここで後悔しても遅い)それが、マンションです。マンションを所有してはいけない。 自分の頭で考える生活設計。マンションを買ってはいけない理由。 百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲を、比較してみましょう。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。 法律に則って、道路幅や道路形状を計画、 公園等もレイアウトしていきます。 道路には上下水道が埋設されて、 各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。 電気も道路沿いに計画されて、 建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、 道路や公園や上下水道等のインフラは、 地元の市町村が引き取ります。 以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、 自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。 「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。 法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、 共用施設等もレイアウトしていきます。 建物内には上下水道が埋設されて、 各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。 電気も建物内に埋設されて、 入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、 地元市町村が引き取ることはありません。 以後の管理・運営を、 行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。 所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。 肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、 補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。 人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションを所有してはいけないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/21
きちんと生活設計してみたい♪新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年1月21日(月)の一日のみです。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 (一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている) 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田FPがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 (現実にお断わりしています) 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り! (会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません) 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。1月21日(月) ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/18
お金を目的別に捉えていると、業界の思惑通りになります。 ※洗脳されてしまわないよう、 しっかり、生活設計の 意識を持ちたい。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの繰り上げ返済と個人型確定拠出年金の優先順位について聞かせてください。 ※目的別に優先順位・・という とらえ方をしてはいけない。自分は現在住宅ローンを抱えています(年利1.58%で60歳完済、 57歳の時点から変動になります)。 何度か繰り上げ返済やローンの借り換えをして定年までに完済できる目途がついたので老後の資金形成も視野に入れて確定拠出年金(投資信託含む)を始めようと思い資料請求したりしていたのですが、このまま繰り上げ返済に専念した方がいいのか?という考えも出てきました。それでいろいろ調べたのですが、①まずはローン返済をしたほうが ノーリスクで利益が出るから ※はい、全くリスク無しで 大きな効果が得られます。 ローンの繰り上げを優先すべき ※だからと言って、 最優先していいかどうかは、 キャッシュフロー次第なんですが、 この人は残念ながら・・ キャッシュフロー表を 作っていないようです。②ローンの早期完済を目指して完済してから 老後資金を形成すると限られた短い年数で 形成しなければならないから 資産形成とローン返済はある程度切り離すべき ※まず・・お金については、 目的別に貯める・・という発想を してはいけません。 自分たちの貯蓄残高の総額が、 生涯に渡ってどのように推移 するか?・・で、 お金の振り分けを判断したい。 貯蓄残高の総額の生涯の推移は、 キャッシュフローグラフで 確認することができます。 そのグラフの元になるのが、 キャッシュフロー表です。 今回のような問題を具体的に 検討する際には、あれば、 非常に役に立ちます。③企業型確定拠出年金は運用益非課税で節税 にもなるが、リスクもついてまわる。 ※当たり前。 かといって定期預金の比重ばかり重くすると 運用益非課税のうま味がなくなるから ある程度リスク資産を組み入れた方がいい ※ ・・か?と、色々な意見がありました。ローン返済が優先、ローン返済と確定拠出年金の併用と意見があるようですが、正直どれがベストの選択かわからなくなってしまいました。 ※だから、生活設計が必要です。 キャッシュフロー表があれば、 具体的に、簡単に、判断できます。私の職場は退職金が期待できないのでそれに代わるものとしての役割を確定拠出年金に期待しているのですが、 ※さあ・・ どうでしょう。 生活設計の観点からは、 「目的別貯蓄」の手法は できるだけ組み込まない方が、 お金の融通が利く家計を形成 しやすいんですが・・。このまま確定拠出年金に回す資金を繰り上げ返済に充て続けて早期完済を目指して ※そこを目指す際は、 確定拠出年金がどうのこうのより、 教育資金との兼ね合いがどうか? こちらをきちんとケアしたい。 キャッシュフロー表があれば、 簡単に判断ができるんですが。完済後に老後資産形成に励むか、確定拠出年金をしながらローンの繰り上げ返済は余裕があったらやるか。。。 ※キャッシュフロー次第なんです。 それは、各家庭によって異なります。 だれにでも共通の解答がある わけではありません。計算してみたところ、リターンとしては繰り上げ返済の方が大きいようです。 ※当たり前。 『貯蓄利息<借金利息!』 だから、 同じ金額でも借金返済に充てた方が、 リターンは大きくなります。しかし、教育費の確保などライフプランを考えるとどんなにがんばっても55~57歳までの短縮が限界で、数年での資産形成という時間的な制約が気になっています。 ※数年で老後資金準備ということ にはならない。 キャッシュフロー表を作って、 生涯の貯蓄残高の推移を しっかり確認したい。一方確定拠出年金だと残り21年という時間を味方につけられるので ※業界に洗脳されています。 「時間を味方に」 すれば、必ずお金が増える わけではありません。 だまされないように・・。長期投資視点での元本割れリスクの低減はしやすいと思います。 ※完全に洗脳されています。 「時間を味方に」 すれば、「リスクが低減」 わけではありません。 「長時間になるほどリスクは増大」 するのが、正解です・ 業界が仕掛けた雰囲気づくりに だまされないように・・。元々リスクを嫌う性質なので株式クラスは組み入れても3~4割程度。 ※そんなに?50歳になったらさらに減らすかと思いますが、性格的に二の足を踏んでしまう面も正直あります。 ※真剣に生活設計するなら、 自分個人のお金だけでも 確実なものにしておきたい。 私たちの年金のお金も、 日本銀行のお金も、 業界に動かされた政府の意向で、 すべてリスク資産に投入されて います。 日本中のお金が十分すぎるほど、 リスク資産に注ぎ込まれています。 日本人である私たちはすでに、 かなり危なっかしい地面の上に 立っているのかもしれません。 最後に残った手元のお金まで リスク資産にしてどうするの? 毎日・・綱渡りをして過ごす?おそらく価値観的や考え方次第な側面もあるかと思いますが、私の視野が狭くなっているとも考えられるので客観的な意見をいただければと思い、書き込ませてもらいました。よろしくお願いします。長々と失礼しました。 補足住宅ローン控除はあと7年残ってます。但し所得税はゼロになっておらず、確定拠出年金で上限いっぱいまで積み立てしても(教育費確保の観点から 上限いっぱいまでの積み立てはできませんが)所得税が少し残る計算です。ですので確定拠出年金の節税恩恵はフルに受けられるかと思います。 ※業界の圧力で作られた制度です。 (「制度」は業界が作っている) 小手先のテクニックがどうの ・・ではなく、 自分たちの生涯をきちんと計画 するために、 きちんと生活設計を行ないたい。 色々なことを確信をもって判断す るための、根拠になる キャッシュフロー表を作成したい。A ベストアンサー確定拠出年金相談ねっとを主宰しておりますファイナンシャルプランナーの山中伸枝です ※「制度」の利用促進を働き掛ける 業界の人が出てきました。 参入者が多いほど、市場は活況を 呈し、業界は潤います。とてもしっかり計画を立て実行されているんですね立派ですね ※ ・・。 まず褒めてから?確かに資金計画を立てるときは、優先順位を考えるべきですが、時間を味方につけるという視点でいうと、「同時進行で積立をする」もひとつの正解となります ※出ました!「時間を味方につける」現在住宅ローン控除はもう終わっているのでしょうか?繰り上げ返済は確かにメリットもありますが、手元にお金がなくなるというデメリットもあります ※確定拠出年金も・・ 固定支出になって、 「お金の融通性を損ねる」 というデメリットがあります。現時点で定年前の完済にメドがついているので、これからしばらくは教育費づくりと老後資産形成にウエイトをおいてもよいかと思います ※〇〇にウエイトを置いて のように、「目的別貯蓄」の 発想をしてはいけない。 キャッシュフロー表とグラフで、 貯蓄残高の総額の推移で、 支障のない人生を送ることが できるか?を、確認したい。ローン控除を受けてもまだ所得が残るようであれば、前回回答させていただいたとおり、教育費と老後資金に少し注力されても良いのではないでしょうか?確定拠出年金は受け取り時に退職所得控除が使えます ※これもおかしな話で・・ 「退職所得控除が使える」 ということは、 「お金をおろす時には、 そのお金に、 所得税を課税します。」 と、いうことです。 普通に積立預金をしていて、 それをおろす時に、所得税を課税! されることはまったくありません。 (利子に課税・・はあるが) 自分が積み立てたお金に 所得税を課税します・・という 変てこな制度・・なんです。これは加入期間が長くなれば長くなるほどお得な制度です(加入20年までは1年あたり40万円、 それ以降は 70万円の所得控除枠を作ることができます) ※勤務先から受け取る退職金に 所得税がかかる・・というのなら、 その時点で受け取る所得だから、 課税も納得できますが、 自分で毎月コツコツ積み立てて、 将来・・そのまとまったお金を 受け取る際に、所得税課税! 変・・だと思わない? 損・・だと思わない?老後まではまだ時間があろうかと思いますが、少しずつ積立を開始して時間を味方にするのが寛容かと思います ※しつこく洗脳しますね。 「時間を味方に」・・って。 小手先のテクニックを考える前に、 しっかり生活設計を考えよう。 考えたり、検討したりする根拠 になる、キャッシュフロー表を 作ってしまおう。 当ブログ記事に時々登場する キャッシュフロー表をまねて、 自分で作ってみよう。 ※参考までに、元顧問会員のSさんの キャッシュフロー表を掲載します。 このケースでは、 教育費がかかる時期に、 貯蓄が無くなってしまうので、 (という理由で) それ以前の繰上返済は無理 だということが分かります。 老後の生活については、 特に老後資金準備のために何か の方法で・・ということはなく、 普通に老後は安泰であることが 分かります。マイホーム取得後の人生です。 教育費がかかる時期に、 人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。キャッシュフロー表、作るべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/18
大手メーカーも、地元有名メーカーも、どちらもやめた方がいい。 ※当たり前。 安易に決めると大金を失う。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。☆ハウスメーカー 大手か地元か おバカの選択 ※・・の記事の続きです。A ベストアンサー建て替える前は鉄筋コンクリートの家に住んでました。見た目とは違って、住み心地は最低です。夏は暑く、冬は恐ろしく寒くなります。 ※ひどいですね。マンションとか集合住宅は上下左右も暖房を入れるので寒さを感じないのだと思います。 ※そういうことですね。 当FP事務所の建物も・・ コンクリートのかなり古い建物で、 1階は事務所店舗で、 2.3.4階は住居なんですが、 今では、当FP事務所以外の 入居者はいません。 暖かいマイホームから、 暖かい車に乗って出勤すると、 事務所の寒さがこたえます。 コンクリートという素材は、 いったん冷えきってしまうと、 温まるのに時間がかかります。大きな家を温めるのはものすごい暖房が必要でした。 ※そういうことになります。コンクリートは蓄冷蓄熱がすごいです。 ※コンクリートの建物で 外断熱であれば、 暖房によって・・ コンクリート自体も 室内の空気も温かいまま だろうとは、思われます。あとは湿気との戦いでした。 ※こちらは、工夫が必要でしょうね。収納は全部の面にすのこを入れて置かないとカビだらけになってしまいます。クロスの裏はカビだらけになってます。分譲のマンションのリフォームすると必ずクロスの裏はカビだらけです。日本の気候には合ってない建物だと思います。 ※湿度の高いところには・・。大手メーカーと地元メーカーの違いについては、うちの実家は大手のM社さんで建てました。 ※おバカさんです。 三井ホームかミサワホームか・・。大手抜き、質の悪い大工と職人さんとできた家は酷いもので後日、小屋裏に入ると余った部材が隠して置いてありました。 ※完成直前の仕上げ段階で、 クリーニング業者が入って すべてきれいにするはずですが・・。建具は入居後すぐに開閉不能に、キッチンや洗面の扉は2,3年で落ちました。(荒い使い方はしてません) ※ ・・。契約金の半分は大手さんは利益で抜くと言われていますが、そのことを実体験してます。 ※契約金の半分を抜く・・とか ではなく、1棟当たり (適正価格に比して) 500万円から1千万円は高いです。 建築費としての理由は何もなく 高いんです。 広告宣伝費や展示場経費などの 建築に関係ない経費がかかる ために、とんでもなく高いです。知り合いや友人も大手さんで建てた人間は同じようなことを言ってます。一番の嫌だったのは連携不足ということです。大手さんは契約までは営業さんの仕事ですが、契約後は現場監督にバトンタッチで営業さんは顔も出しません。 ※分業で、流れ作業で・・。契約前にお願いしたことは、現場監督に伝わっていませんでした。営業さんにお願いした、聞いてない(現場監督)の水掛け論です。 ※ひどい話になります。どうしても契約済みの施主の立場は弱くなります。 ※釣った魚にエサはいらない。これも知り合いや友人も大手さんで建てた人間は同じようなことを言ってます。そのこともあって、自分が家を建てるときは地元の工務店にしました。 ※人間は痛い目にあわないと、 正しい判断ができません。 はい、同じ地元でも、 地元の有名メーカーではなく、 地元の工務店が正解です。 ただし、 その場合でも、複数の工務店を 比較検討することが実用です。最初から最後まで営業さんも、設計の人も、現場監督も付ききりで対応してもらったので、大手さんのように聞いてないとかまったくなかったです。 ※当然です。大手さんではチョツトした修理やアフターもものすごい高い請求書が付いてきます。 ※ちょっとでもチャンスがあれば、 できるだけ収入を増やそうと しています。 「利益30%を死守せよ!」 なんていうことをやっています。 新築する時の経費も、 リフォームするときの経費も、 とんでもなく高く、 生涯・・高コスト住宅に住む ことになります。地元の工務店の場合はチョツトした修理やアフターはすぐに来てくれて、サービスのことが多いです。 ※そういうことです。自分としては大手さんがアフターは良いというのは?ですね。 ※はい、幻想です。 Qこんなにたくさんの回答がつくなんて・・・ ※実際、すごい数の解答があった ようです。ブランドよりも担当の方との相性という意見が多く、二人とも認識が甘かったと反省して土曜日に夫婦で4件ほど回って、社内工場を持っていて最後まで担当しますよと言ってくれた地元の住宅メーカーの東新住建という会社に決めました。 ※おバカさんです。 大手メーカーも、 地元の有名メーカーも、 「理由もなく500万円高い」 ことには、変わりありません。 年間着工棟数 県内NO.1! などというメーカーを選んでは いけない。 展示場を運営しているメーカー を選んではいけない。 よく名前が知れ渡っている メーカーを選んではいけない。ベストアンサーは実際にコンクリート建築に住まわれていた方へ。妻も木造建築に心が動いたようです。 ※ そっか・・。 それはいいけど、 有名メーカーに決めてしまった、 おバカさん夫婦・・でした。 この夫婦は、住宅会社を しっかり比較検討しないから、 500万円高いことに気づきません。 住宅メーカーに感謝さえして・・ 死ぬまで気づきません。 おバカさんです。 ※元々の質問は、以下でした。 Qこんにちは、くだらない喧嘩で恐縮ですが、アドバイスをお願いします!妻はCMでよく見かけるので安全だと ミサワホームやタマホームなどを推薦してきますが、 ※この妻、おバカさんです。 どうしようもないおバカ。 CMでよく見かけるところでは、 決して建ててはいけない。 (当たり前) CMでよく見かけるところで 建てると、建て主が その宣伝広告費を負担する ことになります。 宣伝広告費以外にも色々な コストを負担することになり、 その金額は・・ 1棟当たり 35坪程度の家で500万円、 60坪程度の家で1000万円、 余分にお金を払うことになります。 (当たり前) 安心料だとしても、こんなには 払いたくないでしょう? 私は東新住建やクラシスホームといった地域特化型の住宅メーカーを希望しています。 ※夫もおバカさんです。 夫婦そろって、おバカさん。 地元の住宅メーカーといっても、 愛知県かいわいで着工棟数を競う、 もちろん、複数の展示場を抱える 有名住宅メーカーです。 地元で有名なよく名前を聞く ような住宅メーカーは、 建築価格の基本構造は 大手メーカーと同じです。 1棟当たり 35坪程度の家で500万円、 60坪程度の家で1000万円、 余分にお金を払うことになります。 (当たり前) 岩手にも、地元住宅メーカーが 年間着工棟数を競っていますが、 その1位と2位が・・ 過去に当事務所のコンペに 参加したら、やはり、 突出して価格が高かったです。 (上記金額の通り) 契約したとたんに500万円紛失! なんてことをしたくない、 ・・というような、 生活設計の意識があるのなら、 大手メーカーで建ててはいけない。 地元有名メーカーで建ててはいけない。 (当たり前)確かに長く家にいるのは妻ですが、 全額支払うのは私です。いまどき、 内装は画一的でどこも似たり寄ったりだと思います。 ※そんなことはない。 君は地元工務店と話をした ことはあるか?それよりも、地域に特化したメーカーさんに、その地域にあった住宅や基礎工事などを してもらいたいのです。 ※営業する地域を限定している だけで、建築価格の基本構造は 大手メーカーと同じだ。 我が家の建築と関係のない事の お金を負担させられる。 (当たり前)また、 私は木造建築の穏やかな家を希望しているのですが、 ※ならば、地元であっても 有名住宅メーカーを選んでは いけない。 (当たり前) 妻は鉄筋でコンクリート剥き出しのモダンな家を希望しており、その点でも意見が分かれています。 ※妻はイメージだけで・・ そう思っているんでしょうね。大手メーカーと地元メーカーではやはり違う のでしょうか。 ※バカモン! まったく同じだ。 どちらも工事費以外の負担が 大きく、メチャクチャ高い。よろしくお願いします。 ※同じ地元でも、着工棟数を競う 有名住宅メーカーではなく、 今まで聞いたこともないような (宣伝をしないから当たり前) 地元工務店を探してみよう。 責任もって施工できるのは、 せいぜい年に数棟だ。 良い仕事をしている工務店は、 日本全国に存在している。 話を聞いてみよう。 住宅メーカーでは聞けなかった ようなことが出てきて、 目からウロコが落ちる。 本物の工務店をネットで探そう。 良い家を適正な価格で建てる ことができる。有名な業者で建てちゃいかん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/18
大手も地元もハウスメーカーは皆 同じ。理由もなく高い! ※契約してしまうと、一瞬で 大金を失うことになる。 (当たり前) 住宅会社の選択も生活設計の内。 しっかり意識を持とう。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qこんにちは、くだらない喧嘩で恐縮ですが、アドバイスをお願いします!妻はCMでよく見かけるので安全だとミサワホームやタマホームなどを推薦してきますが、 ※この妻、おバカさんです。 どうしようもないおバカ。 CMでよく見かけるところでは、 決して建ててはいけない。 (当たり前) CMでよく見かけるところで 建てると、建て主が その宣伝広告費を負担する ことになります。 宣伝広告費以外にも色々な コストを負担することになり、 その金額は・・ 1棟当たり 35坪程度の家で500万円、 60坪程度の家で1000万円、 余分にお金を払うことになります。 (当たり前) 安心料だとしても、こんなには 払いたくないでしょう?私は東新住建やクラシスホームといった地域特化型の住宅メーカーを希望しています。 ※夫もおバカさんです。 夫婦そろって、おバカさん。 地元の住宅メーカーといっても、 愛知県かいわいで着工棟数を競う、 もちろん、複数の展示場を抱える 有名住宅メーカーです。 地元で有名なよく名前を聞く ような住宅メーカーは、 建築価格の基本構造は 大手メーカーと同じです。 1棟当たり 35坪程度の家で500万円、 60坪程度の家で1000万円、 余分にお金を払うことになります。 (当たり前) 岩手にも、地元住宅メーカーが 年間着工棟数を競っていますが、 その1位と2位が・・ 過去に当事務所のコンペに 参加したら、やはり、 突出して価格が高かったです。 (上記金額の通り) 契約したとたんに500万円紛失! なんてことをしたくない、 ・・というような、 生活設計の意識があるのなら、 大手メーカーで建ててはいけない。 地元有名メーカーで建ててはいけない。 (当たり前)確かに長く家にいるのは妻ですが、全額支払うのは私です。いまどき、内装は画一的でどこも似たり寄ったりだと思います。 ※そんなことはない。 君は地元工務店と話をした ことはあるか?それよりも、地域に特化したメーカーさんに、その地域にあった住宅や基礎工事などをしてもらいたいのです。 ※営業する地域を限定している だけで、建築価格の基本構造は 大手メーカーと同じだ。 我が家の建築と関係のない事の お金を負担させられる。 (当たり前)また、私は木造建築の穏やかな家を希望しているのですが、 ※ならば、地元であっても 有名住宅メーカーを選んでは いけない。 (当たり前)妻は鉄筋でコンクリート剥き出しのモダンな家を希望しており、その点でも意見が分かれています。 ※妻はイメージだけで・・ そう思っているんでしょうね。大手メーカーと地元メーカーではやはり違うのでしょうか。 ※バカモン! まったく同じだ。 どちらも工事費以外の負担が 大きく、メチャクチャ高い。よろしくお願いします。 ※同じ地元でも、着工棟数を競う 有名住宅メーカーではなく、 今まで聞いたこともないような (宣伝をしないから当たり前) 地元工務店を探してみよう。 責任もって施工できるのは、 せいぜい年に数棟だ。 良い仕事をしている工務店は、 日本全国に存在している。 話を聞いてみよう。 住宅メーカーでは聞けなかった ようなことが出てきて、 目からウロコが落ちる。 本物の工務店をネットで探そう。 良い家を適正な価格で建てる ことができる。今回は夫婦そろっておバカだったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/18
毎月の保険料だけですごい金額になってしまっているんですが・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q25才の独身女性です! ※元気!・・ですね。今、保険に生命保険、医療保険(掛け捨てじゃないタイプ)、自動車保険、個人年金保険とかなり入っているんですが、 ※おバカ・・ですね。毎月の保険料だけですごい金額になってしまっているんですが、 ※完全におバカ・・ですね。生命保険か医療保険はどちらか入ってたらいいもんですか? ※25歳独身の女の子なら、 どっちにも入らない方が、 はるかに・・家計にいい。 (当たり前)継続するならどっちの方がよいでしょうか? ※家計のために どっちも解約! 清算してしまおう!(ちなみに医療保険はアフラック、 その他の3つは日本生命です! ※おバカさんです。 ご近所さんで日本生命で働いてる 人がいて進められて 入って、やめにくい感じです) ※おバカさんです。 強い意志を持って・・ 喧嘩をすることになってもいいから、 解約!清算!してしまおう。 ふだらだらと継続すれば、 数百万円を失うことになる。 場合によっては1千万円以上?A ベストアンサー結婚しても払える金額にした方がいいですよ。 ※継続しちゃダメ。 お金を払っちゃダメ。個人年金は年間保険料10万円を超えると控除がかわらないのでそれに合わせたらいいと考えます。 ※そんなことどうでもいいから、 個人年金も解約! 保険で貯蓄してはいけない。 多額の保険料を払う人は、 自分のお金の融通性がほとんど 損なわれている。 マイホーム取得や自動車購入 その他なにかの出費の際に、 対応するお金が無いために、 大きな借金をしがちになる。 『貯蓄利息<借金利息!』 高金利の借金返済をしながら、 低利率の保険で貯蓄を継続する おバカな家計が延々と続く。 保険で貯蓄をしてはいけない。生命保険は、独身だし、結婚のタイミングで再加入されたらいかがでしょうか。 ※加入を前提に考えてはいけない。 保険にはできるだけ加入しないで 済ます方法を常に考えたい。医療保険は、最低の入院日額で考えて方が先進医療も使得る様にしないと、これからどんな技術が先進医療で導入されるかわからないかなと思いました。 ※医療保険は確実に損をする。 だから、保険屋が成り立っている。 医療保険やがん保険には 加入しないことです。 何よりも、我が家の貯蓄を 増やすことを優先しよう。 A自分は30代ですが、社会保険以外は全く入っていません。 ※はい、素晴らしい。果して、任意保険って車以外に入る必要があるのでしょうか?? ※まあ、家を持っている人は、 火災保険も必要です。 いずれにしても、 『保険加入=お金を失うこと!』 なので、 保険にはできるだけ加入しない ことを前提に考えたい。保険のおばちゃんに負けるな!・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/17
22万円で少ないそうです。いったい どんな生活をしているんでしょう? ※ホントに・・。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Qニュースである老後2人の生活費が22万円って出ていました、住居費は除いてです。我が家は4人家族、娘2人から3万円ずつと私たち夫婦が4万円ずつで14万円です、これも住居費は除いてです。 22万円って少ないそうです、世の老後生活者はいったいどんな生活をしているのでしょうか、 ※同感です。もちろん私たち家族は切る詰めて生活しています。月、22万円もあれば私たち家族は御の字で豊かな生活ができます、 ※同感です。皆さんはどれくらいで「生活されているんでしょうか。 ※まあ、世の中の統計数字や アンケート数字は、 そのまま信用してはマズイ ようなものも、ありそうです。 世の「常識」の大部分は、 実は、それぞれの業界が 意図的に作っていたりします。 「老後の生活費は意外に多い」 と思ってもらった方が、 ビジネスがやりやすい業界は、 いくらでもあります。 各業界に振り回されることなく、 きちんと「自分の頭で考える」 習慣を大切にしたいものです。A ベストアンサーそうですよねえ。私はそのニュースは見てませんが22万(住居費別)あったら、うちは余裕で生活できます。 ※あは。うちは共働きですが(子供なし)、生活費が住居費別なら13~15万ぐらいだと思います。 ※ですよね。老後に22万も必要なのか??? と疑問です。 ※あは。A50代だけど食費と光熱費と小遣いで8万で生活していますよ。 ※すごい。まあ、たまに高い買い物しても年間10万くらいかな。A贅沢暮らしを老後も変えられない人は、月22万でも足りません。 ※そういうこと。平均値ですから、必ずしもみんながみんなそうではないんですよ。 ※平均値と言っても、業界の意図で 勝手に操作されているかも・・。一部の異常者が平均値を激しく押し上げることもあるのです。それに、住居費を除くって言っても、持ち家なら固定費以外に例えば家の修理など、臨時出費が嵩みますよね。それは住居費には含んでいないと思いますよ。 ※いや、それらは住居費の内です。 キャッシュフロー表は、 そのように作成します。そういうイレギュラーな出費や、車などの維持費、あるいは医療費など、お金の掛かる部分はありますね。まあ、22万も掛けずに暮らしている人は普通に居ると思います。 ※当たり前。家賃抜きで22万って、かなり高い金額ですよ。 ※そういうこと。まあ、業界に振り回されないで、しっかり自分の頭で考えることにするべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/17
年齢的に無理というか無駄のように感じますがそうでしょうか? 個人年金を検討しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q現在55才です。個人年金保険の加入を検討していますが、 ※おバカさんです。過去の投稿等見ると、年齢的に無理というか無駄のように感じますがそうでしょうか? ※年齢が何歳だろうが、 保険で貯蓄はしない方がいい。お勧めの保険教えてほしいのですが、無いでしょうか? ※「お奨めの保険」を教えて もらってはいけない。宜しくお願いします。 ※お! ビジネスチャンス! お任せください♪ ・・と、 業界の人が出てきます。A ベストアンサーメリットは、個人年金保険料控除を受けることができることです。 ※こんなことをメリットと 考えてはいけない。 生命保険でお金をたれ流せば、 介護医療保険でお金をたれ流せば、 個人年金でお金の融通性を損なえば、 そんな人の所得税を、 国が減らしてあげますよ~ という、変な制度です。 いつまで続くか分からない、 変な制度です。 一般の家計ならば、とっくに 破綻しているような多額の借金を かかえる日本が、 このようなバラマキ制度を 保険に限らず、色々な分野で やっていること自体が変なこと。 各業界の圧力での所得控除等は、 国家のキャッシュフローを 真剣に考えたら、いつまでも 続けられるものではない。 「常識」は、業界が作る。 「制度」も、業界が作っています。 自分の頭でしっかり考えたい。今後もある程度の収入があるのであれば、節税の良い手段です(ふるさと納税には負けるかもですが)。 ※こんなことを目的に、 我が家のお金の融通性を損ねて しまっては、いけない。あとは、デメリットを理解されていれば、老後資金のための選択肢の一つになりうると思います。 ※ならない。 保険で貯蓄してはいけない。一昔前に比べると現状の保険商品は利率がかなり下がってしまっているため、おすすめの保険は特にないのですが、 ※当たり前。強いてあげるなら明治安田生命じぶんの積立です。この商品は、解約しても元本割れすることがありません。 ※保険で貯蓄してはいけない。 【個人年金保険のデメリット】・受取開始時期が遅い→75歳以降とかになるので、 家計に余裕がなければ契約しない方が無難です (早期解約は大きく元本を割ります)。 ※当たり前。 トンチン保険は90歳以降まで生きないと元が とれないので、相当家計に余裕がある人向け。 ※当たり前。・ほとんど増えない。 他の金融商品の方が増える可能性がある ※「増える可能性がある」商品は、 増えるレベルと同レベルで、 「減る可能性のある」商品です。 さらには、 手数料等のコストがかかる商品です。 業界は手数料で儲かります。 だまされないように・・。 →したがって、 個人年金保険料控除が目的となります (すでに個人年金に加入 している場合はムダになります)。 ※結局、保険で貯蓄してはいけない。個人年金で貯蓄したらまずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/17
プレゼンコンペでは、ものすごい見積額を見せられて、びびってしまいました。 ※工務店どうしでも1000万円以上、 Kさんの見込みよりも1000万円以上、 とにかく大きな金額差に、 夫婦でびびってしまいました。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:ライフプランニング)2018.1.25 新規顧問会員。2018.5.10 現状診断 終了。2018.6.23 土地売買契約。2018.12.29 プレゼンコンペ(初回)。2018.1.12 プレゼンコンペ(2回目)。 ※Kさんが買ったのは、この土地です。 西側から撮った写真です。 向かい側が道路です(東側道路)。Kさんの勤務先へ、2社の再見積もりの書類を届けに行ってきました。 ※K家の37坪のマイホームの コンペの結果は、以下でした。 右端は坪単価(外構込み)。 〇 Kホーム: 3,200万円 86万円 〇 U建設 : 3,600万円 97万円 〇 Aホーム: 4,400万円 119万円 コンペに参加した3社の内、 1社は1000万円以上高いので ここで脱落してもらい、 残った2社に、1/12の内に、 再見積もりを依頼していました。 昨日(1/16)時点で、2社の 再見積もりが出そろいました。 それぞれ、コンペの時より かなり少ない金額になりました。 まだ、ここでは発表しません。 (Kさん自身、まだ見ていないし) 今日の午前中に、佐々木FPに 渡せる書類として整えてもらい、 Kさんがお昼休みに当事務所に 来てもらうのは、 今までの経験から大変なことが 分かっていたので・・ 私が車でKさんの勤務先へ行く 方が簡単です。 電話で確認した上で、PM 0:15 Kさんの勤務先建物の外側の とある場所で落ち合う約束。 早く行きすぎて・・ むだにブロックを1週してきたら、 今度はちょうどよく、 Kさんが建物外に出てきて、 書類の入った封筒を渡しました。 早く見たい・・。 同僚たちの前で広げるわけには いかない。 机の中か、カバンの中にしまって、 仕事が終わって帰るまで・・ ソワソワ・・しているKさん。 佐々木FPと、 そんな姿のKさんを想像しました。 見積額については、 Kさんの反応を待って、発表します。《 K家マイホーム取得への道 》0 ヒアリング1 家計の現状診断 5/102 ライフプランニング(生活設計)6/13 資金・ローンの目安を立てる 6/14 土地探し 売買契約6/23 決済7/24 5 展示場ほか見学6 住宅プラン作成 11/28 図面作製 12/117 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 12/29(土)当事務所にて! 1/12(土)当事務所にて! (休日出勤!)8 業者決定・請負契約 9 事前手続き10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 ※配置・外構プランです。 図面作製へ移行した後にも 細かな変更がありましたが、 掲載プランはその時点のままです。 ※平面プランの拡大です。 ※立面プラン、東西南北です。 (外構プランを含む) ※仕上表です。 ※什器プランです。 《 K家の概要:現状診断時点 》 2018.5.10 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。 《 現役 》《 老後 》 家族:40代会社員の夫、 30代専業主婦(後パート)の妻、 幼児、赤ちゃん・・の4人家族。 相談: マイホーム 教育費 住まい: 賃貸(8万円) 収入: 夫 1,033万円/年。 (手取り:766万円/年) 妻 (手取り: 万円/年) 貯蓄: 2,778万円。 負債: なし。生命保険料: 103万円/年 (総額:2,960万円) 夫 : 6本 妻 : 4本死亡保障必要額: 現時点 20年後 夫 -2,921万円 -6,023万円 妻 -5,102万円 -4,356万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 -(マイナス)は保障不要ということです。なぜ、生命保険は必要か? あるいは不要か? 計算の仕方を、しっかり考えてみよう。お金に振り回されないために。 保険業者に振り回されないために。夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要。 健全な家計・・のはずなのに、 生命保険に入りまくっています。工務店どうしでも1000万円以上の差がつくべ。大手メーカーならなおさらだべ。そんなこと知らずに、大手で建てるおバカのなんて多いことか・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/17
公共事業の入札のような単なる価格競争ではありません。工務店ごとに特徴があります。そこを確かめる作業が、プレゼンコンペ!・・です。 ※がんばれ! がんばれ!自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「4プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。(この右半分ですが・・)メールをいただきました。おはようございます。Kです。昨日も、お電話にて色々アドバイス頂きましてありがとうございました。見積もり依頼中の2社のうち、昨日も相談させていただきました工務店さんより、またメールがきました。どう回答したら良いでしょうか。ご教授お願い致します(´༎ຶོρ༎ຶོ`)本日は、武田さんの対応可能時間内で直接お電話にてお聞き出来ないので(終日研修です…) ※あ・・今日は電話無し? さびしいですね。メールかブログにてご回答方法についてご教授頂けますでしょうか。よろしくお願い致します(;ω;)↓K 様 お世話になっております。ご回答いただいた内容からすると、通常は、設計事務所に大まかな仕様を決めてもらい、同一条件で、建設会社が見積りする方がよいと思います。おそらく、各社が適正と思われる仕様を勝手に決めてもK様が望む仕様になっている部分は少なく各社が条件の違う内容の見積もりを提出しても比べるのは困難と思います。他社さんとは直接お会いになられましたでしょうか?各社、得意な工事などがあると思いますので、それらを含んだ提案も良いと思います。当社も、工夫を凝らした施工を心がけていますので、K様にあった提案をさせていただきたい所です。とりあえず、質疑をまとめてメールさせていただきたいと思います。以上、よろしくお願いします。 ※こんなにグダグダ質問ばかり していないで、 すぅ~っと、すんなりと 参入してほしいものです。 質疑なし! 各社まったく同じ・・ 与えられた条件で、やってほしい。 私がコンペを実施する際には、 いっさい質問はお受けしません。 資料の範囲で(全く同じ条件で) 判断の上、提案をお願いします。 ・・で、その通りになっています。 工務店への提案依頼トークの ための、カンニングペーパーを、 以下に貼り付けます。 がんばれ! がんばれ! ― ― ― まず、コンペとは言っても、 公共事業での業者選定のように・・ すべてがまったく同じ仕様で 最も安い金額を入札した業者に 自動的に落札! という公共入札とは、 まったく違うものを求めています。 それぞれの工務店さんの特徴を しっかり前面に出してもらって、 自分たちのマイホームを どこにお願いするか、 決めるための「提案コンペ」と 考えています。 提案内容を確認した結果、 見積金額は下から2番目だけど、 この工務店にお願いしたい、 のようなことは、 普通によくあることです。 「大まかな仕様」は、 親戚のおじちゃんといっしょに、 今回・・数か月もかけて作成した 4つのプランと仕上げ表です。 これをお渡ししたことで、 すでに示しています。 これが各工務店さんへの、 「同一条件」です。 この資料を前提に、 各工務店さんの特徴や味を出す ような提案をしてください ・・と、いうことです。 「各社が適正と思われる 仕様を勝手に決めて」 ・・もらって、それでいいんです。 そこを見させてもらいたいんです。 具体的にどことは言えないけど、 ある地方都市で・・ 遠い親戚のおじちゃんが、 実際に全くこれと同様の資料だけで、 工務店5社に提案をお願いして、 プレゼンコンペを実施しています。 建築主は、この提案コンペで、 各工務店さんの特徴を理解して、 十分な検討材料を得た上で、 確信を持って、マイホーム建築を お願いする工務店を選んでいます。 仮に正式に図面化ししたとても、 今回お渡しした資料と 大差ないものになります。 サッシの寸法等は具体化されたり しますが・・。 正式に設計事務所に依頼すると、 百万円単位のお金もかかるし・・。 今回同様の資料だけであっても、 各社それぞれに、 独特な特徴のある提案をしてもらい、 建築主が工務店を選ぶための 有意義なコンペになっています。 もちろん、ローコスト住宅は まったく考えていないので、 ひたすら安さを訴求するような 提案は、ご遠慮申し上げます。 かと言って、逆に、 「超健康住宅」や「超高性能住宅」 などを志向して、 坪単価100万円を超えるような 家を建てるつもりもありません。 快適に生活できるマイホームを、 適正価格で建てたい、それだけです。 提案して頂くための資料としては、 お渡しした資料(図面は含まれない) が、すべてです。 今回のこれだけの資料を元に、 御社の特徴を前面に出した提案、 各部分の数字をひろった見積もり、 等々をして頂けませんか? 正式な図面については、 御社が受注することに決まったら、 作製をお願いします。 ― ― ― このような説明をしてもなお、 グダグダ言うようだったら、 この工務店はやめてしまいましょう。 こちらの趣旨を理解してくれる 工務店どうしで比較検討しましょう。 工務店への電話の際に 押さえるべきツボ・・として、 下記を示していました。 ※しっかり、自分のものにして下さい。 ※工務店へ、初めての電話。※外構プラン。※断面イメージ。※平面プラン。※立面プラン。 ※什器プラン。(大手なら全てオプション)※仕上表。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要:現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 同一条件で・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/17
きちんと生活設計してみたい♪ 新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年1月21日(月)の一日のみです。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 (一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている) 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田FPがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 (現実にお断わりしています) 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り! (会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません) 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。1月21日(月) ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/16
私は個人年金と生命保険を契約していて・・ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q26歳、独身、女性、会社員です。生命保険について教えてください。私は個人年金と生命保険を契約していて、 ※おバカさんです。 独身女性なら、生命保険は いっさいいらない。最近生命保険不要では、、?と考え始めました。 ※はい、良いことです。お給料が手取りで12万程度。 実家に住んでいるので母に3万円渡しています。 ※素晴らしい・・。 残りは9万円ですね。 通信費:1万円 駐車場代:5000円 車の保険:8000円 個人年金:1万円 生命保険:14000円 昼食代:8000円(400円×20日) ※保険料が32000円です。 すごい状況です。 個人年金や生命保険は 加入しない方がいいですね。 車の保険も高過ぎますね。 ひょっとして、 車両保険もつけているのでは? 無しにすれば、半額になります。です。必要経費が毎月8万5000円はあります。 ※生命保険は必要経費から はずしたい。これ以上削れないのですが、女性が生命保険に入る意味はありますか? ※独身なら、無意味です。(TT)医療保険だけで良い気がするのですが… ※医療保険こそ、無意味です。親戚が保険屋なので当たり前のようにいれさせられました。 ※身内・親戚・知人に保険屋が いると、不幸な人生をおくる ことになります。母に生命保険要らないよね?っていうと、『働かなくなった時の為』といいます。 ※母も、おバカさんです。でも働けなくなったらその時は最悪、障害年金や生活保護などありますし、会社からの補填もあると入社時に説明されました。(会社の人事曰く、生命保険は入る必要はないと。) ※福利厚生がしっかりした会社に 勤めているようです。上記のようにもう少し貯金に回すくらいの余裕が欲しいので、生命保険を安くしたいです>< ※「安く」する程度ではなく、 まったく「無し」にしたい。詳しい方教えてください。補足生命保険は、入院保障や死亡保障、女性特有の病気の補填などついてるものです。死亡保障とか要らないです。。 ※・・だけでなく、 すべていらない。A ベストアンサーファイナンシャルプランナーで同じく20代独身のものです ※ん? 何者?ご質問者の考える通り、 ※この言葉使いは、 ビジネスウーマンのようです。月に計24000円もの生命保険は必要ないと思います。 ※当たり前。 以下、・14000円の生命保険について ・医療保険が必要かについて ・個人年金保険について ・20代の独身に最適なお金の使い方について お話しします ※うん、この順序立てた説明、 確かにビジネスウーマンです。 (何かのセールスウーマン?) ・14000円の生命保険についておそらく14000円のほうは医療+掛け捨ての定期保険か貯蓄性のある終身保険かと思います保険とは契約した本人が死んだときに困る場合はいるもので独身の20代に高額な死亡保障などいりません。 ※当たり前。ただ貯蓄性のある終身保険でしたら40代になって解約して 解約金を子供の教育費に使うということもできるので終身保険であれば続けてもいいかもしれません。 ※いいや、 家計内の融通性を損ねるし、 長い期間の間に 保険会社に何かがあれば、 貯蓄性の保険は元本を割ります。 保険で貯蓄をしてはいけない。 保険屋は無理やりな理由をつけてきますが基本嘘なので自分でしっかり考えることが大切です ※洗脳されていないで、 自分の頭でしっかり考えたい。・医療保険についてご質問者は医療保険が必要と言っていますが本当に必要でしょうか? ※医療保険は、必要か不要か ・・ではない。 確実に損をするから、 加入しない方がいい。 保険はすべて同じこと。 保険以外に方法がある場合は、 保険加入しない方がお得。私は以前、月3000円支払で7大疾病で入院したら1日10000円支給の医療保険に入っていましたが、 ※おバカさんです。この料金だと今後60年のうちに216日入院しないともとをとれないということになります。つまりほとんどの医療保険はトータルで見ると支給される金額より払う金額のほうが多くなります ※当たり前。 保険は皆、同じ構造。 だから保険の仕組みが 成り立っている。それを理解したうえでお守りとして医療保険に入るのはよいですが ※よくない。 それを理解したのなら、 加入しない方がいい。得をするために入りたいのであればそもそも医療保険に入らなくてもよいです ※「入らなくてもよい」 のではない。 「入らない方がよい」 なのだ。 しっかり、理解したい。 ・個人年金保険について個人年金保険を10000円払っておりますが仮に35年支払だと合計420万円払うことになります個人年金保険は1.07倍ほどしかふえないので420→450万しか増えません。 ※う~~ん、このような説明を するということは、 この人は金融業界の人かも・・。また、個人年金保険はずっと保険料を払い続けないといけないのでもし払えくなったらこれまでの保険料の合計以下の解約金しか戻らないので損します。 ※当たり前。おそらく今の20代は年金がもらえないから ※・・って、洗脳されてはいけない。入ったほうがいいよと言われ入る若者が多いですが、30万しか増えないのであれば意味がありません。 ※うん、金融業界の人だ。保険屋は教えてくれないでしょうが ※保険屋・・って言うか。老後の資金を考えるのであれば確定拠出年金の制度を使ったほうがよいでしょう ※はい、金融屋・・でした。確定拠出年金は調べたら仕組みが出てくるので興味があれば見てみてください! ※こちらへ誘導したかったようです。・20代の独身に最適なお金の使い方について20代の独身であれば、月1万くらいを終身保険に充てる→ https://fpnakazawa.com/20dokushinjoseihoken そのまま貯金、もしくは積み立てNISAといった投資をするのもいいかもしれません。 ※連れていきたい方向へ、 誘導しています。私は20代独身ですが保険は全く入らず月3万程度積み立てNISAをしているだけです。 ※しっかり、誘導しています。以上参考になればうれしいです。 ※保険屋にも、金融屋にも、 洗脳されないよう、注意したい。 地に足を付けて生活設計したい。 キャッシュフロー表を作りたい。独身女性は生命保険には入らない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/16
将来のため、個人年金を考えています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q38歳女性です。将来のため、個人年金を考えています。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。おすすめの保険会社はありますでしょうか。 ※そんな質問をしてはいけない。 業界人が登場してきます。そんなに増やそうとは思っておらず、普通に貯金するより 少しだけ多く戻ってくればいいな…という感じです。 ※その発想が、敵の思うつぼ。リスクのあるものは望んでいません。 ※OKです。 生活設計する上では、 不確定な要素が多いほど、 信頼の薄いキャッシュフロー表 に、なってしまいます。 ギャンブルは避けたい。 (当たり前)全くの無知のため、どうぞご教示よろしくお願いいたします。 ※保険で貯蓄を考えてはいけない。補足投資は考えておりません(idecoやNISAも)。 ※OKです。 3%の運用を目指すなら、 マイナス3%の心配も 真剣に考えなくてはならない。また、外貨建ての個人年金もリスクがあるのであまり考えておらず、 ※もちろんOKです。 生活設計にギャンブルの要素は じゃまなだけです。あくまで強制的に貯金のような感じで個人年金を考えています。 ※子どもじゃないんだから、 甘ったれてはいけない。 強制的な力を利用するのではなく、 強い意志を持ちたいものです。 生活設計の意識を持とう。 キャッシュフロー表を作ろう。 生涯をチェックしながら・・ 地に足を付けて歩きたい。そして、何%かだけでも、普通の預貯金より多く返ってくるといいなーという感じです。 ※そういう発想をしてはいけない。 今は超低金利で、 どんぐりの背比べだ。 利息が10円です! 1円の利息より10倍お得♪ ・・なんて話に感激してはいけない。書き方が分かりにくくて申し訳ありません。。。 ※そもそも、個人年金の利率は、 民間の一保険会社の約束事だ。 数十年の長期間の中で 保険会社が破綻した場合には、 大きく元本割れしてしまう。 (当たり前) 保険会社が約束した利率は、 国が元本保証する預金利率とは、 その信頼性において まったく次元が異なるものです。 『 老後準備 ⇒ 個人年金 』 という発想は、 『 子ども誕生 ⇒ 学資保険 』 と同じ、 「パブロフの犬」的条件反射です。 洗脳されたままではいけない。A ベストアンサー所得税を払った残りを積み立てるなら、保険会社のリスクを考えると、日生・第一以外の選択肢はないでしょう。 ※ ・・。 何言ってんの? あり得ない、あり得ない。稼ぎが少なく所得税が低いなら、所得税を払っても大差ないですが、所得税が30%もあると、受け取るまでの20年に年1%で廻っても課税前に戻すのが精一杯。公的年金控除の120万に年金が満たないならiDECOで所得税の免税を受けるのが得策です。 ※この種の質問や相談には、 こうやって業界人が登場します。 洗脳されないように・・。老後準備は個人年金って、すっかり洗脳されたおバカさん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/16
12月と1月、2回に分けて行なったコンペの結果、とんでもない大差がつきました。 ※でも、そんなに驚くことでは ありません。 マイホームの建築価格では 普通によくあることです。 (大部分の人が気づいていないだけ) だから、マイホーム建築では、 しっかり比較検討して、 業者選択する必要があります。 当初から住宅メーカーを決めて かかると、その言い値で契約して、 500万円や1000万円を 一瞬で たれ流すことになります。 複数業者を比較検討していないから、 本人は死ぬまで気づきません。 (当たり前) 大手メーカーで建てている人は、 みんな、このパターンです。 おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:ライフプランニング)2018.1.25 新規顧問会員。2018.5.10 現状診断 終了。2018.6.23 土地売買契約。 ※Kさんが買ったのは、この土地です。 西側から撮った写真です。 向かい側が道路です(東側道路)。 右が南で、屏風のような 総二階の家が建っています。 日当たりをさえぎってくれています。3社によるコンペの結果報告・・です。〇 Kホーム : 3,200万円〇 U建設 : 3,600万円〇 Aホーム : 4,400万円 ※ほぼ同じ条件の見積もりで、 最大価格差が1,200万円です。 大手メーカーや有名メーカーは 参加しておらず、 3社ともに地元工務店です。 工務店どうしでも、こんなに大きな 価格差がつくのが現実です。 驚く人が多いと思いますが、 これが普通で、現実のことです。 だから、当初から業者を 決めてかかってはいけない。 一業者でプラン打ち合わせから ・・などという、 愚かなことをしてはいけない。 人生最大の買い物です。 十分すぎるほど比較検討しましょう。 ※ところが、価格差もさることながら、 37坪のマイホームなのに、 そもそもどうしてこんなに 高額になるの? という疑問がわきますよね。 Kさん自身も自分で計算していました。 37坪×65万円/坪=2400万円 ・・から、 いくら高くなっても、 2500~2600万円あたりには 落ち着くだろうと考えていました。 ところが、3社の内一番安くても、 3200万円です。 想定をはるかに超える金額です。 きちんと比較検討すれば、 造り付け収納や外構まで含めて、 おおよそ65万円/坪で家が建つ ・・と私がいつも言っているのは、 一般的な周辺状況や建物である 場合のことです。 Kさんのケースでこんなに高く なったのには、それなりの理由や 事情がありました。 現地までの道路が狭く、 (だから土地価格は安かった) 大型車が現地まで行けないため 小運搬が発生したり、 大型生コン車も現地へ行けない。 現地は準防火地域ですが、 トリプルガラスの樹脂サッシを 希望したので、かなり高額に。 2階屋根を急こう配の高い屋根に したので、屋根面積・壁面積が 大きくなったり、 足場工事が増したりしました。 (武田FPの責任) ルーフバルコニー、伸縮式門扉等。 で、なんとか、当初の見積額 よりいくらでも安くしようと、 変更箇所を打ち合わせた上で、 3社の内、3千万円台の2社に 再見積もりを依頼しました。 小屋裏収納もルーフバルコニーも 無しにしました。 今週末(1/18)までには、 再見積もりが出そろう予定です。《 K家マイホーム取得への道 》0 ヒアリング1 家計の現状診断 5/102 ライフプランニング(生活設計)6/13 資金・ローンの目安を立てる 6/14 土地探し 売買契約6/23 決済7/24 5 展示場ほか見学6 住宅プラン作成 11/28 図面作製 12/11 7 複数の住宅会社でプレゼンコンペ 12/29(土)当事務所にて! 1/12(土)当事務所にて! (休日出勤!)8 業者決定・請負契約 9 事前手続き10 着工・地鎮祭 11 完成引き渡し 入居 12 住宅ローン返済開始 ※配置・外構プランです。 図面作製へ移行した後にも 細かな変更がありましたが、 掲載プランはその時点のままです。 ※平面プランの拡大です。 ※立面プラン、東西南北です。 (外構プランを含む) ※仕上表です。 ※什器プランです。 《 K家の概要:現状診断時点 》 2018.5.10 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。 《 現役 》《 老後 》 家族:40代会社員の夫、 30代専業主婦(後パート)の妻、 幼児、赤ちゃん・・の4人家族。 相談: マイホーム 教育費 住まい: 賃貸(8万円) 収入: 夫 1,033万円/年。 (手取り:766万円/年) 妻 (手取り: 万円/年) 貯蓄: 2,778万円。 負債: なし。生命保険料: 103万円/年 (総額:2,960万円) 夫 : 6本 妻 : 4本死亡保障必要額: 現時点 20年後 夫 -2,921万円 -6,023万円 妻 -5,102万円 -4,356万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 -(マイナス)は保障不要ということです。なぜ、生命保険は必要か? あるいは不要か? 計算の仕方を、しっかり考えてみよう。お金に振り回されないために。 保険業者に振り回されないために。夫婦共に、現在も将来も死亡保障は不要。 健全な家計・・のはずなのに、 生命保険に入りまくっています。500万円とか1000万円とか、差がつくのが当たり前の住宅業界だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/16
ありがとうございます。今後の手続きはこうなります。まず、建築確認申請を行ないます。これが通れば見積もりを行ないます。で、よろしければ、請負契約を行ないます。 ※ ・・? 何・・言ってんの? おかしな説明をしています。 だまされないように・・。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(40代) (相談:生活設計・マイホーム取得)※2018.5.14 再メール顧問会員。※2018.6.11 マイホーム建築支援スタート。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な資料、 「4プランと仕上げ表」。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 ※建築予定地。(この右半分ですが・・)お昼と夕方・・と、2度、電話をいただきました。 ※ピックアップした工務店4社に、 電話で打診したようです。 内一社は、 受給残の関係で、来年の夏まで 忙しいようで、希望工期には 対応できないようです。 (一社脱落) 残りの3社の内の1社から メールをもらったようで、 その文面を電話で読んでもらいました。 これからの手続きの流れが 説明されていたようです。 ・まず、最初に建築確認申請を 行うそうです。 ・確認が通ったら初めて、 見積もり作業を始めるそうです。 ・で、見積もりに対して修正等が あれば、何度か打ち合わせを 繰り返すことになります。 ・最終的に内容と見積額が整ったら、 請負契約をすることになります。 まあ、文面を見たわけではないので、 電話での説明を聞いただけなので、 正確な内容ではないかもしれませんが、 とんでもない説明です。 全くの素人相手なら、だましてでも 契約を取ってやろうという内容です。 建築確認申請の手続きは、 契約後してから行なうものです。 建築主が依頼する工務店または、 その依頼を受けた建築士が行ないます。 建築確認申請の手続きは、有料です。 まだ依頼するかどうか分からない 工務店が、 勝手にできるものではありません。 既成事実を作ってしまい、 やめるなら料金を頂きます・・とか、 「やめます」と言えない状況を なし崩しに作ろうとしているように 見えます。 相手が素人だから・・と、 簡単に考えていたとしたら、 とんでもない工務店だと感じます。 この業者とは、これ以上 話をする必要は無いと思います。 Kさんとの電話では、私から そこまでは言いませんでしたが、 時間がたつにつれ・・ 「とんでもない工務店」 と、怒りが強くなってきました。 素人をだましてはいけない。 「建築確認申請の件では、 非常にがっかりしました。 御社とはここまでにします。」 で、いいと思います。 会話で不信感を持ってしまえば、 造る建物も、 ろくなもんじゃないのでは? 見えないところで何かするのでは? もう、どうにも止まりません。 この工務店は、やめましょう。 ※工務店へ、初めての電話。 ※工務店への電話の際に 押さえるべきツボ。 ※しっかり、自分のものにして下さい。※外構プラン。※断面イメージ。※平面プラン。※立面プラン。 ※什器プラン。(大手なら全てオプション)※仕上表。マイホーム取得シミュレーション2018.5.28 《 K家の概要:現状診断時点 》2014.3.11 ※キャッシュフローグラフ。 自分たちの生涯が確認できます。 ※キャッシュフロー表。 読者の皆さんもマネをして 作成してみましょう。 ※これが「現役」の拡大。 ※これが「老後」の拡大。 ※「死亡保障必要額の推移」 相手が素人だと思って、いい加減な説明してるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/15
入居後の問題の際に言いにくいということもあり、やめた方がいい? ※両社の力関係次第だと思います。 明らかな上下関係があり、 こちらが「下」なら、 やめておいた方がいい。 こちらはお客様という立場で、 堂々とマイホーム建築したい。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2017.5.12 現状診断 終了。2017.6.21 マイホーム取得シミュレーション。2018.5.31 再度、メール顧問会員に。 & マイホーム建築支援会員に。2018.6.2(土)に初めて、現地をウロウロしてきました。 ※137坪、広い土地です。 うらやましい・・。 ※道路の幅は5.3mです。 ※住宅建築のプロを比較検討する ために必要な5つの資料。 1 平面プラン 2 立面プラン 3 什器プラン 4 外構プラン 5 仕上表 これだけそろえることができれば、 同じ条件で複数の工務店を 比較検討することができます。 Yさんの場合、ほぼ完成です。メールをいただきました。武田さん。佐々木さん。お世話になっております。 正月早々、我が家はインフルエンザになってしまい・・・それも、夫→子→妻→子という順番で(>_<)ようやく落ち着きました。すみません ※私も・・でした。 世の中のインフルエンザ感染は、 まず、 パパが持ち込んでいるそうですが、 Y家も標準的な家庭のようです。今年もどうかよろしくお願いします。(#^.^#) ※よろしく、お願いします。さっそくですが、私たちも工務店をいくつかピックアップしましたのでそろそろ工務店との接触を、武田さんの助言をまもりながらしていきたいと思います。 ※いよいよです。こちらはネットを活用している工務店が少ないためなかなか難しいですが複数社、相見積りができるように頑張りたいと思います。(^^♪ ※「見積もり競争」的な色合いは できるだけ出さないように したいものです。 「御社の提案に期待します♪」 的な雰囲気を前面に出しましょう。あと、完成した我が家のプラン(エクセル資料)をそろそろいただけますか?? ※先ほど、「什器プラン」の順序を 整えて仕上げました。 メール添付で送ります。最後に、相談なのですが、夫の友人同級生に、なかなか良い家づくりをしている工務店の社長息子がいるのですがこういう場合は、普通に見積もりをお願いしてもいいものですか? ※友人であれば問題ないと思います。 ただ、その親父が前面に出てきて、 「俺に任せておけば問題ない」 的な高圧的な態度で来るようなら、 さようなら・・したい。 工務店と建築主の関係が、 業者と客でない場合は、 後々問題が残りやすいものです。 こちらが客です。 選ぶのはこちらです。それとも、不具合があったときに言いにくいなど、デメリットを考えて避けたほうが良いですか? ※友人が責任もって対応できる状況 であれば、問題ないと思います。ちなみにまだ接触はしておりません。どうでしょうか??よろしくお願いします。(^o^) ※親父(社長)がメインで来るか? 息子(友人)がメインで来ること ができるほど、力をつけているか? それ次第だと思います。 「客が工務店に建築をお願いする」 「工務店に押しまくられる」 ような状況は、 好ましいものではありません。 「工務店が客に受注をお願いする」 のが、普通の姿です。 マイホーム建築をすることは言わずに、 その友人の現在の仕事の実力、 現在の状況を確認してみたい、 ・・ものです。 ※平面プラン。 ※断面プラン。 ※立面プラン。 ※立面プラン 西 南。 ※立面プラン 東 北。 ※外構プラン 西側立面。 ※外構プラン 車庫立面。 ※外構プラン。 ※仕上表。 ※什器プラン。 ※一度、生活設計等をしていても、 改めてマイホーム取得シミュレーション を行なうところから始めます。 (FP事務所だから当たり前)《 Y家の概要:現状診断時点 》2017.5.12 読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。お金に振り回されないために。 金融業者に振り回されないために。 下に、「現役」と「老後」の拡大したものを貼り付けますので、ご参考に・・。家族:4人。 30代団体職員の夫、 30代団体職員の妻、 小学生&幼児・・の4人家族。 相談: 生命保険(元・・売り手)。 マイホーム取得。 住まい: 賃貸(家賃:4.8万円)。 収入: 夫 269万円/年。 (手取り:227万円/年) 妻 100万円/年。 (手取り:100万円/年) 貯蓄: 5,320万円。 (素晴らしい!) 負債: なし。生命保険料: 12万円/年 (総額:384万円) 夫 利率変動型年金 JA 35年間払って5年間で受け取る。 (210万円払って223万円受け取る) 妻 利率変動型年金 JA 29年間払って5年間で受け取る。 (174万円払って181万円受け取る) ※「30数年かけて10万円ほど余分にもらう」 ことが、本当にお得なことなのか? 自分の頭で考えて行動したい。 「老後資金準備=個人年金」 「教育し金準備=学資保険or終身保険」 などという、保険屋お仕着せの 考え方に洗脳されたままではいけない。 そもそも、「老後資金」とか 「教育資金」とかの・・「目的別」 ブツ切り的な発想をしてはいけない。 業界の思うつぼになる。 お金は『総額の推移』で捉えよう。 上記キャッシュフローグラフのように、 一生を通じてどのように推移するか をチェックしながら、 根拠を持って考え、 確信を持って行動しよう。死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫 -9,876万円 -8,219万円 妻 -9,070万円 -8,032万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 小学生と幼児がいますが、死亡保障は 現在も将来も、夫婦ともに不要です。 「これでもか!」・・というほど不要。 (健全な家計なら、当たり前)歳が明けて、いよいよだべ。マイホーム プレゼンコンペだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/15
こんな家計は、繰り上げ返済は無理! ※キャッシュフローグラフから 一発で分かります。 繰上返済が無理なのに、 シミュレーションしてみるのは、 くたびれもうけのおバカさん。 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2017.11.1、現状診断 終了。2017.12.8、マイホーム取得 シミュレーション 終了。メールをいただきました。元顧問メール会員のSです。今年もよろしくおねがいします。先生のブログを読むことが楽しみですが、家事、育児、仕事に追われ、なかなか全てに目を通せておらず・・・。それでも、質問させてください!!質問 1 住宅ローンを組む金融機関の選び方を教えてください。地元の銀行・メガバンク・JA・フラット35を扱うところ(住宅金融公庫)・信金などたくさん金融機関がありますよね。比較するのは、金利と繰り上げ返済の手数料くらいですか?? ※最優先は金利!・・です。 若干、手数料が高くても、 低金利を優先したい。質問 2 固定金利は10年で、その後は一括?繰り上げ?返済しよう・・・のようなことを書かれていたと思います(記憶違いでしたらすみません)。 ※だれにでも共通の正解! ・・は、存在しません。 それぞれのこれからの人生の キャッシュフローによります。 だから、現状診断をしています。ただ、我が家のキャッシュフロー表で一括返済や積極的な繰上げ返済をしたところ、厳しい状況がでました(キャッシュフローありがとーう!!)。 ※当たり前。 繰上返済のシミュレーションを するまでもありません。 住宅取得のシミュレーションの 結果から、S家の場合は 繰上返済は無理!と分かります。 グラフで判断できます。 ※元々のキャッシュフローで、 教育費がかかる時期 (矢印 50代半ば)に、 資金不足に陥ってしまいます。 これより以前(左側)に、 繰上返済をしてしまったら、 矢印の時期のピンチは大ピンチ! になってしまいます。 (当たり前) この時期が過ぎてから(右側) であれば、一気に繰上返済 してだいじょうぶです。 (当たり前) キャッシュフロー表の意味を きちんと理解して、ぜひ、 有効に使いましょう。無理のない範囲で繰り上げ返済をしたいと思います。 ※だから、教育費がかかる時期 以前は無理・・です。この場合、住宅ローンは全期間を通して固定金利がいいですか? ※キャッシュフローグラフから、 いつからなら繰上返済ができる ・・ということが、明らかです。質問 3 玄関吹き抜けが素敵だと考えていますが、吹き抜けの場合、天井のライトの取替えはかなり大変ですか? ※「天井のライトの取換え」は、 かなり大変・・ではなく、 素人にはほぼ不可能です。 専用の棒が必要となるイメージを持っています。それは面倒だと感じるのです。 ※「専用の棒」 なんか使わなくていいように、 「天井にライト」を付けないのが、 最善の解決策です。 素人でも取り換えが可能な場所、 手の届く場所に設置すればいい、 (たとえば壁面など) ・・それだけのことです。質問 4 工務店に後継者がいるかどうかは、どうさぐるのですか??家族経営で、子どももそこで働いているかどうかを聞くのですか??うまい言い回しがあれば教えてください。 ※普通・・ホームページ内に、 「スタッフ紹介」的な記事が あります。 そのような部分で確認しましょう。 そういうものが無くて、 直接聞く場合は、 「うまい言い回し」などという テクニックを駆使するのではなく、 単刀直入に聞きましょう。 「もし、社長が健康を損ねたり した場合は、どなたが仕事を 引き継ぐことになりますか?」 「健康を損ねたり」の部分は、 「死んだりしたら」でもいい。 担当直入に聞いた方が、こちらの 意図や心配が直接伝わります。 このような質問は、別に、 失礼なことでも何でもない。質問 5 働き方は年収減になっても正社員がいいですか?それとも、やや年収が高い契約社員(非正規)がいいものでしょうか?主人が職場を変えることになります。現在は年収約200万円(手取り)で、契約社員です。次に考えているのは、年収約160万円(手取り)にはなりますが、正社員です。私は、主人には正社員になってほしいです。共働きなので、主人の年収は160万円あればいいです。契約を切られる不安を抱えながら生活するのは嫌です。 ※希望は理解できましたが、 まずはS家の状況を確認する 必要があります。 また、そのために キャッシュフロー表があります。 これまで・・現状診断や、 住宅取得シミュレーションで作成 したキャッシュフロー表の 夫の手取り年収201万円は、 契約社員のものです。 手取り年収160万円の正社員に なった場合のキャッシュフロー表 を、自分で作ってみましょう。 その結果、人生がどうなるか? 一番ピンチな時期が・・ (教育費がかかる時期) 無事に乗り切れるかどうか? 確認してみてください。 現在・・顧問会員でない場合は、 「相談」には対応していますが、 「資料作成」は行なっていません。ただ、私に万一のことがあったときや、私が死んだあとの老後(主人の年金はかなり低くなる)が不安です。先生、FPの立場からのアドバイスをお願い致します。ちなみに、不規則な働き方をすれば主人の職種ならもう少し手取り年収を上げることはできるのですが・・・。主人が夜働くと、主人の体が心配ですし、子育ても私一人ではできません。だから主人には無理なく働いてもらい、手取り年収は160~200万円を稼いでもらえればと思っています。今年もどうぞご意見をお聞かせください。 ※やはり、キャッシュフローで しっかり、人生を確認してみましょう。また質問をたくさんさせてもらいます!! ※正社員で働いてもらいたいのであれば、 夫の手取り年収160万円の キャッシュフロー表を作って みましょう。 それで、 人生がうまく行かないようであれば、 (収入はもうしょうがないのであれば) 支出で調整するしかありません。 『家計改善の方法』 1 支出を減らす。 2 収入を増やす。 (ほかに方法は無い) キャッシュフロー表とにらめっこして、 支出を減らす方法を、 徹底的に検討しましょう。《 マイホーム取得シミュレーション 》マイホーム取得の資金計画書です。マイホーム取得後の人生です。教育費がかかる時期に、人生最大のピンチが訪れそうです。上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。《 S家の概要:現状診断時点 》分厚いキャッシュフローです。 安心できそうな人生です。 上記グラフの元になるのが、 以下のキャッシュフロー表です。小さ過ぎて見えないでしょうから、 以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。まず、「現役」です。読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 次に、下が「老後」です。読者の皆さんもぜひ、マネをして自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。お金に振り回されない人生・・のために、 自分の生涯の見通しを立てておこう。 家族 : 30代会社員の夫、 30代公務員の妻、 幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。 相談 : 生命保険。マイホーム取得。 住居 : 賃貸。(家賃:6.2万円) 収入 : 夫 年収 248万円 (手取り201万円) 妻 年収 540万円 (手取り421万円) 貯蓄 : 1,086万円! (大部分が夫!素晴らしい!) 借金 : 無し。 生命保険料 : 51.8万円/年? (総額:1,467万円?) 夫 ・収入保障保険? ・個人年金? ・賠償責任? 妻 ・終身保険? ・個人年金? ・定期保険×2? 子 ・学資保険×2?死亡保障必要額 検証結果 : 現在 10年後 12年後 20年後 夫:-2,158万円 -625万円 -1,012万円 -704万円 ( 加入:4,536万円 ) 妻: 2,971万円 1,751万円 ( 加入:3,168万円 ) 「必要資金」から「手当可能資金」 を引いた結果なので、 -(マイナス)は不要ということです。 夫は現在も将来も不要ですが、 妻はまともに必要額が発生しました。グラフで一目瞭然だべ。わざわざシミュレーションする必要ないべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/15
きちんと生活設計してみたい♪ 新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年1月21日(月)の一日のみです。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 (一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている) 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田FPがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 (現実にお断わりしています) 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り! (会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません) 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。1月21日(月) ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/11
ということで、もっと早く終わる住宅ローンをシミュレーションしました。 ※3パターン、作ってみました。 これで、どうでしょうか?自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)2018.10.18 新規メール顧問会員になる。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。2019.1.9 マイホーム取得シミュレーション。改めてシミュレーションしました。2019.1.9 ※昨日・・1/10(木)、 メール添付で送りました。・生命保険は清算!・・です。 「借金返済しながら保険で貯蓄」 をしていてはいけません。 解約返戻金を住宅取得に投入します。・妻の稼ぎを少し増やします。 手取りは増えませんが、 老後の年金が少し増えます。・自己資金を増やし、融資額を減らします。 借金は少ない方がいい。(当たり前) 2,220万円 ⇒ 1,250万円 ※まず、25年返済です。 繰上返済などをしなくても、 64歳で完済します。 ※61歳時点の貯蓄の少なさから、 積極的な繰り上げ返済は無理です。 ※次に、20年返済です。 繰上返済などをしなくても、 59歳で完済します。 ※61歳時点の貯蓄の少なさから、 積極的な繰り上げ返済は無理です。 ※最後に、15年返済です。 繰上返済などをしなくても、 54歳で完済します。 ※61歳時点の貯蓄の少なさから、 積極的な繰り上げ返済は無理です。 ※さあ、3つのシミュレーション、 どうでしょうか? 感想や要望をどうぞ。《 M家の住宅取得シミュレーション 》2018.12.6 ※貯蓄は多くあるのに、なぜか 自己資金はわずかしか投入しません。 住宅ローンは35年返済です。 貯蓄するお金が大量にあったら、 借金をできるだけ少なくした方が 確実にお得(当たり前) なんですが・・。 ※現役中はお金が潤沢で安心な感じですが、 子どもの教育費がかかる時期に、 かなりお金が少なくなり、 老後はそのレベルで推移します。 後半の貯蓄残高の少なさから、 現役時の積極的な繰り上げ返済は ほぼ、無理です。 ※現状診断時点のキャッシュフローの 分厚さに比べれば、 かなり、心もとない感じになります。 第2子誕生とマイホーム取得で、 人生がかなり違うものになっていきます。 住宅ローンの繰上返済も、 教育費がかかる時期の貯蓄残高の 少なさから、ちょっと難しそうです。 このままいけば、住宅ローンの完済は、 70代半ばになってしまいます。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※死亡保障必要額については、 現状診断時点に引き続き、 夫婦ともに不要です。 が、しっかり加入しています。 (もったいない・・)《 M家の概要:現状診断時点 》2018.11.7 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 : 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 相談 : 第2子。 マイホーム取得。 住居 : 賃貸。 収入 : 夫 年収532万円 (手取り439万円) 妻 貯蓄 : 1,700万円 借金 : なし。 生命保険料 : 20.8万円/年 保険料総額:532万円 死亡保障必要額 現在 10年後 夫-1,979万円 -4,764万円 妻-7,172万円 -4,945万円 ※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、 しっかり加入しています。50代で住宅ローン完済!なら、嬉しいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/11
死亡保険、介護保険、個人年金、話がどんどん膨らんでしまって、迷っています。 ※当たり前です。 保険相談に行けば、そうなります。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険について質問です。35歳独身女子です。結婚の予定はありません。ご縁があればしたいとは思っています。現在保険の加入を検討しています。 ※おバカさんです。 35歳独身なら、何もいらない。 いや、いらないとかではなく、 生命保険には加入しない方が 確実にお得です。 そのお金を貯蓄した方がいい。 保険は人生のコストです。 お金を失うこと・・です。今まで保険に加入したことがないので、いろいろ調べていますが知識がなくこまっています。 ※調べない方がいい。 得られる情報はすべて、 「売る側」が発信しています。 調べるほど、洗脳されていきます。先日保険屋さん ショッピングモール内にある総合保険の窓口で相談してみました。 ※うわぁ、最悪!・・です。 窓口に相談に行ってはいけない。 保険地獄の入り口です。 それ以降、延々とドツボに はまっていきます。1.死亡保険2.医療保険がん保険3.介護保険4.個人年金独身のため死亡保険はいらないと考えていました。 ※当たり前。 ほかのものも、不要ではなく 加入しない方がいい。ただ銀行に貯金をしていても低金利でほとんど増えることはないので、 ※その言い回しも、保険屋の 営業トークによる洗脳です。死亡保険で預けていた方が利率が良く、自分の貯金が増えていくのかなと思いました。 ※「お金が増える」「資産が増える」 そんな時代は、とっくの昔に 終わってしまっています。 「そういうことは、もうない」 ・・と、頭を切り替えよう。 営業トークでお得そうな話をされても、 そのまま真に受けてはいけない。例えば700万を預けると10年間は解約すると70-80%しか戻りませんが、 ※確実に元本割れします。10年経過した時点でプラス30万、それ以降1年で約8万円ずつ増えて行く計算になっています。 ※「計算になっていく」だけです。 そのように説明し、 その約束をしているのは、 民間の一保険会社です。 国が「預貯金は元本保証します」 と言っているのとは、 次元がまったく違う約束事です。 その保険会社が破綻すれば、 元本を大きく割り込みます。 (当たり前)現在は独身のため、まわりに残す死亡保険というより、自分の老後のための貯蓄として、考えると悪くないのかな?と思いました。 ※おバカさんです。 洗脳されているだけだ。 今、保険地獄の入り口に立っている ことを強く認識したい。 保険で貯蓄してはいけない。60歳の時点で860万になっている計算でした。 ※保険屋の勝手な計算だ。 この数十年という長い期間で、 世界の経済情勢がどうなるか、 まったく分からない。 その保険会社がどうなるか? まったく分からない。 おいしい約束をいっぱいしている 保険会社ほど、危ない。 と考えるのが、普通の感性だ。(ただただ銀行に同じ700万を 預けているよりは良いのかと。) ※なんにも良くない。 ただの・・勘違いだ。10年間は解約するとマイナスなのはネックですが、現在貯金が1000万あるため700万を預けて300万手元にあれば、急にお金が必要になった時もなんとかなるかな?と考えています。 ※保険で貯蓄してはいけない理由の 一つに・・ 「我が家のお金の融通性を損なう」 というものがあります。 元々、 融通の利く貯蓄1000万円があるのに、 700万円を保険に預けると、 融通が利くお金は300万円だけに なってしまいます。 非常に融通性が悪くなります。 何かあった場合に対応できず、 保険を解約して元本割れしたり、 借金して利息負担したり、 という、不利益を被ることになります。でも、いろいろみると独身だと死亡保険は不要という意見もよくみますが、どうでしょうか? ※それはもちろん、その通り。死亡時の保険というよりは貯蓄という方で考えています。 ※「貯蓄という考え方」なのであれば、 それを保険でやってはいけない。個人年金や介護保険の加入も必要でしょうか? ※必要か不要か・・ではない。 加入しない方が、確実に得をする。介護保険は要介護2.3にならないともらえない。とかもらえる審査が厳しいように思いました。 ※だからどうした。 洗脳された文章をそのまま 真に受けて・・ 飲み込んでいてはいけない。でも。将来どうなるかはわからないので入っていた方が良いのか。。 ※加入しない方がいいに決まっている。個人年金は月1万を60歳まで払い込むと総額312万。65歳以降10年間の年金総受取額が380万になる。というものをすすめられました。 ※おバカさんです。 数十年間に渡ってお金をつぎ込んで、 その通りになるかどうか分からないし、 お金の融通性を損なうことが 最大の問題になる。これは現在の私の加入するものとしては妥当でしょうか?48歳まで 払戻率が100%を切りますが、49歳以降にはちょっとずつプラスになるようですので、これもただただ貯金しているよりはよいのか。 ※しっかり、洗脳されています。 確実な元本保証の「ただの貯金」が どれだけ素晴らしいか、 しっかり再認識したい。医療保険がん保険は掛け捨ての終身保障のものを考えています。 ※そんなこと、考えるな。死亡保険、介護保険、個人年金は加入した方が良いのでしょうか? ※加入しない方がいい。(当たり前)上記3つで月25000円くらいです。 ※その25000円、普通に貯蓄しよう。全部加入している方が将来は安心なのかもしれませんか、 ※何も安心ではない。 どんどん、お金を失うことになる。現在の手元の貯蓄は増えていきません。それも心配です。 ※普通に貯蓄していれば・・ 25000円×12月×30年=9000000円 生命保険に入らないでいれば、 確実に、900万円になります。 死亡保険、医療保険、がん保険、 介護保険などでは、 確実にお金を失います。 個人年金のわずかな収益・・ 数十万円を軽く 上回ってしまいます。 その収益にしたって、長い期間で どうなるか分かったものではない。 保険で貯蓄してはいけない。保険に加入しようと思ったのは、急に病気になった時のことを考えて不安におもったからです。医療保険がん保険に加入というのをなんがえていたところに、死亡保険、介護保険、個人年金の話がでたため、迷ってしまいました。 ※保険屋に相談するから、 どんどん話が膨らんでしまいました。アドバイスお願いします ※独身なら、どれも入ってはいけない。A ベストアンサー35歳独身、ご縁があれば結婚、預貯金1,000万という状況でしたら、いまあえて貯蓄目的を兼ねた死亡保障に加入する必要はないと思います。 ※当たり前。40歳を超えていまのままでしたら、そのときに個人年金を検討すれば十分間に合うと思います。 ※何歳になろうが、 そんなことをしてはいけない。取り急ぎ、がん保険、医療保険ですね。 ※どうやら、 この人も業界人のようです。 医療保険やがん保険には入らない 方が、家計は健全になります。アフラック、オリックス、メットライフあたりが保障と保険料のバランスがよいと思います。 ※業界の人です。生命保険について、お得な情報や損をしない請求方法、保険業界の裏側、保険金の支払実務、および様々な事例などを、趣味でご紹介しています。 ※ ・・。あわせてご参考にいただければ幸いです。( もちろん、割愛します ) ※何かを貼り付けていました。A大卒3年目一人暮らしです。私も老後のために貯金しています。方法は貯蓄型生命保険です。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。どこの保険会社とは言いませんが、65歳になると+200万されて戻ってきます。 ※民間の一保険会社の約束事だ。 数十年と言う長い期間で、 その通りになるかどうかは、 だれにも分からない。 条件がいい提示を多く見せる 保険会社ほど、 経営状態はだいじょうぶか? と、疑ってみたいものです。 保険で貯蓄してはいけない。医療保険は、会社の健康保険があれば十分ですし、結婚し子どもが生まれた場合の学資保険も生命保険でカバーできる ※ ・・? 言っている意味が不明です。 「子どもが生まれたら学資保険」 というおバカな条件反射も、 いい加減にやめた方がいい。ですので、貯蓄型生命保険を検討されてはいかかでしょうか。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。保険で貯蓄するな!だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/11
団信保険や疾病保険があるから無理に繰上げしない方が良いと説明されました。 ※わけのわからない説明です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Q住宅ローン完済された方に質問です。 やはり完済となると後の生活にはある程度余裕が出るものですか? 毎月いくらぐらい貯金できていますか?現在の貯蓄額はいくら程ですか?差し支えなければ教えてください。 ※佐々木FP宅でも、 住宅ローンは完済していますが、 あんまり貯蓄は無いようです。 これからチビ助(長女)にお金が かかってくるし、大変なようです。 ・・が、 借金返済が無いということは、 色々な意味で素晴らしいことです。 ※武田FP宅は、 50歳でセミリタイヤした時点で、 住宅ローンは完済しました。 その家も数年前に建て替えましたが、 お金は借りずに現金建築です。 ・・まあ、 借金返済が無いということは、 色々な意味で素晴らしいことです。A ベストアンサー ※なんでこれをベストアンサーに 選んだの? と感じるようなひどい内容です。ローン完済したら相続税がのちにかかる場合ありますよ。今は持ち家ある人は大体かかるように変わりました。 ※地価がメチャクチャ高い 首都圏など大都市に住む人だけの お話です。 私たちのように田舎に住む人は 心配しなくてだいじょうぶです。あえて老後に税金対策でローン組んだりする方も多いです。 ※田舎の人は、心配無用。うちも購入する時に銀行に言われました。 ※銀行員の営業トークです。 銀行もビジネスをしています。 あなたのために仕事をしている わけではありません。繰り上げしなくても今は団信保険や疾病保険があるから無理に繰り上げしない方が良いと説明されました。 ※当然の営業トーク・・です。 そのまま真に受けるのは、 おバカさんだけ。 (当たり前) 繰上返済しないでそのまま おとなしく、だらだらと、 予定通りの返済をしてもらえば、 銀行は所定の利息収入が 予定通り得られます。 積極的な繰り上げ返済なんて、 とんでもないことをされた日にゃあ、 銀行の予定収益は激減して しまいます。 だから銀行は一生懸命、 営業トークを展開します。 (当たり前)保険代払ってるのに無駄金になるから。 ※無駄金になることはない。 団信保険料の金額などは、 その時点の融資残高に対して 決まります。老後まで貯金して定年近くになり元気なら繰り上げ完済が望ましいです。 ※そのようにしてもらえば、 銀行は利息収入をしっかり確保 することができます。 住宅ローンの返済はそのまま 継続しながら、 余裕のお金があっても、 長期的な貯蓄をしてもらえば、 予定した利息収入が減って しまうことはありません。 銀行の立場からしたら、 それが理想的です。 が、私たち消費者の立場に立って 考えると、まったくの損です。 なぜか? 『貯蓄利息 < 借金利息!』 だからです。 貯蓄するお金があったら、 借金返済した方がはるかにお得! だということです。 ただ、 住宅ローン控除制度があるので、 その兼ね合いは、きちんと 考慮する必要があります。 長期貯蓄するお金があったら、 借金返済にあてた方がお得。 (当たり前) 自分の頭でしっかり考えよう。 確かにローンがなくなれば楽にならますが自分が死んだ後相続税がかかれば相続人に迷惑かかります。 ※大都会の人の話で、私たち 田舎者には関係のないことです。我が家の実家も億程の資産があり祖母が亡くなる前に賃貸にしてアパートローンを進めてる最中です。 ※この人、おバカさんです。 業界に洗脳されています。 住宅戸数が世帯数をはるかに 上回っている今、これから アパート経営を始めてはいけない。 建築業者や金融機関は、 相続税対策を前面に出して 借金での賃貸経営を勧めてきますが、 数年で経営が怪しくなります。 人口がどんどん減少している のだから、当たり前です。 結局は、相続税対策のために、 経営の成り立たない金食い虫を 抱えてしまうことになります。 家賃収入が入らないのに 多額のローン返済をすることに なってしまいます。 経年劣化での修理代が、 年ごとにどんどん増えていきます。 所有者の毎月の負担が大変な ことになっていきます。 相続の際には一族で押し付け合い になってしまいます。 ババ抜きのババ・・です。 (最初から持たない方がいい)Aかなり前になりますが、繰り上げ返済した後は、貯金が減って寂しく感じた記憶があります。 ※1千万円単位で常に貯蓄があると、 そのような感触を覚えるようです。その後何年か経過し、買い換えに伴って2回目の住宅ローン借入中です。あと7年位したら繰上げ返済予定ですが、貯金が減るので、また寂しくなりそうです。 ※ ・・。 A50代前半の夫婦ですが、去年の1月に繰り上げ完済しました。月々10万ちょっと引かれていたものがなくなるので、通帳の残高も顕著に変わってきます。 ※そういうことです。子供も社会人となり学費からも解放されたので、大変だった頃が嘘のように自然と貯まっていって、今のところ1,000万をちょっと超えたところです。 ※いいですね。夫婦ともども健康なので、これからも体の続く限り働いて将来子供たちに迷惑をかけない老後を迎えたいと思っています。銀行だってビジネスだべ。話を真に受けちゃダメだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/11
すでに12月にシミュレーションしました。 ※どんな人生になったでしょうか?自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)2018.10.18 新規メール顧問会員になる。2018.11.7 現状診断 終了。2018.12.6 マイホーム取得シミュレーション。《 M家の住宅取得シミュレーション 》2018.12.6 ※貯蓄は多くあるのに、なぜか 自己資金はわずかしか投入しません。 住宅ローンは35年返済です。 貯蓄するお金が大量にあったら、 借金をできるだけ少なくした方が 確実にお得(当たり前) なんですが・・。 ※現役中はお金が潤沢で安心な感じですが、 子どもの教育費がかかる時期に、 かなりお金が少なくなり、 老後はそのレベルで推移します。 ※現状診断時点のキャッシュフローの 分厚さに比べれば、 かなり、心もとない感じになります。 第2子誕生とマイホーム取得で、 人生がかなり違うものになっていきます。 住宅ローンの繰上返済も、 教育費がかかる時期の貯蓄残高の 少なさから、ちょっと難しそうです。 このままいけば、住宅ローンの完済は、 70代半ばになってしまいます。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※死亡保障必要額については、 現状診断時点に引き続き、 夫婦ともに不要です。 が、しっかり加入しています。 (もったいない・・)メールをいただきました。お世話になっております。昨年は現状診断および生活設計、ありがとうございました。 (予算) 土地 600万円 建築価格 2000万円 諸経費 260万円 (資金) 自己資金 600万円 住宅ローン 2260万円 返済可能月額(固定資産含む) 7万円 常に家計に残したい金額 500万円の内容にて、第2子+住宅建築にて生活設計して頂きました。結果を拝見すると、 ○75歳まで返済が続くことに不安を感じます。出来れば、雇用延長の65歳くらいには完済を目指したいと思っております。その場合、 ①住宅取得予算が厳しい ②収入が低いが問題かと思います。①については 建坪を検討するなど極力圧縮したいと思います。②については 「妻」の収入予定を103万程度で見ておりますが、 相談した結果、120万は目指したいとの ことで収入増を考えています。 支出では「妻」払い止めまでの個人年金を除き、 「夫」「妻」の保険を解約し、 貯蓄を増やしたいと思います。 また親より100万円程度の援助が受けられそう ですので、若干ですが借入額を抑えたいと思います。自己資金900万円 (親援助100+常に家計に残したい金額差額200追加)その上で返済月額(固定資産含む)9万円常に家計に残したい金額 300万円このような内容で再度検討したいと思っております。現状診断、生活設計結果や変更検討する内容を含め、出来れば武田様より電話にてコメント、御相談させて頂きたいです。電話させて頂きたい時間帯は12/8(火) 10:00-と思っております。宜しくお願い致します。 ※ということで、電話相談も行ない、 新たなシミュレーションの作成も 終わり、メール添付で送りました。 今日の記事で説明しようとしましたが、 思いのほか時間がかかってしまい、 今日はここまで。 明日の記事でご報告します。《 M家の概要:現状診断時点 》2018.11.7 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。家族 : 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻、 赤ちゃん・・の、3人家族。 相談 : 第2子。 マイホーム取得。 住居 : 賃貸。 収入 : 夫 年収532万円 (手取り439万円) 妻 貯蓄 : 1,700万円 借金 : なし。 生命保険料 : 20.8万円/年 保険料総額:532万円 死亡保障必要額 現在 10年後 夫-1,979万円 -4,764万円 妻-7,172万円 -4,945万円 ※夫婦ともに死亡保障が不要なのに、 しっかり加入しています。75歳まで住宅ローン返済って、なんだか不安・・たべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/10
おじゃんになりました。残念でした。 ※ホントに・・。自分の頭で考える生活設計。 〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2018.3.13 現状診断 終了。2018.9.26 マイホーム建築支援 開始 ※購入契約した土地です。西南の角地。メールをいただきました。明けましておめでとうございます。今年も宜しくお願いいたします。 ※今年もよろしく、お願いします。 ブログトップ画面と同じ 「一本桜」付近の真冬の景観です。送っていただいた什器プランをじっくり夫婦で考えていこうと思っています。外構プランも年末に夫婦で話し変更したい箇所が出そうですので、まとまりましたら電話かメールにてお送りいたします。お手数おかけしますが、宜しくお願いいたします!また、昨年末にマンション売却契約予定です、とお知らせいたしましたが、あの後契約がストップしました。(仲介業者の方の情報収集不足 が原因と考えていますが、、、(ToT)) ※あれ~・・ 残念でした。 その不動産屋、だいじょうぶか?ガッカリしましたが、良い勉強になりました。前向きにマンション売却を進めたいと思います。そしてマイホーム什器プランや外構プランをよく考える時間にしたいと思っております。何卒、引き続きご支援宜しくお願いいたします。 ※あと、今までの話の中で、 妻の希望として、 「アーチ型の出入り口」 というものがあったと思いますが、 その場所についても・・ どこと、どこと,どこを、 そのようにしたいか? 考えておいてください。 特殊なことをすることになるので、 建築価格としては当然、 少し高くなると思われますが・・。 (特に、ドアも伴うと) よろしく、お願いします。 ※平面・外構プラン。 ※立面プラン。 ※仕上表。 ※什器プランの全体像・・です。 ※什器プラン。 「住宅ローン 繰上返済」シミュレーション 2018.10.5 ※積極的な繰上返済をすることで、 50代で完済できてしまいます。 老後まで住宅ローンを引きずらずに 済むのは、何よりの安心です。 積極的な繰上返済をすることで さらに良いことには、 節約できる利息計とローン控除計の 合計で約630万円もお得になります。 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。 ※妻は生涯 死亡保障は不要で、 夫は必要額が発生しています。 が、 必要額は将来に向けて減り、 50代前半までで、 それ以降は不要になります。 死亡保障必要額は将来に向けて減り、 現役の内に不要になるのが普通です。 業界の言いなりで・・ 定年後もだらだら加入して いてはいけない。「マンション ⇒ 一戸建て」住替えシミュレーション 2018.9.20 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! ※「現役」の拡大。 ※「老後」の拡大。《 K家の概要 : 現状診断時点 》2018.3.13 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 : 30代会社員の夫、 30代の会社員の妻、 幼児、幼児、赤ちゃん・・の、5人家族。 相談 : マイホーム住替え。生命保険。 住居 : 分譲マンション。 収入 : 夫 年収571万円 (手取り470万円) 妻 年収177万円 (手取り121万円) 貯蓄 : 811万円 借金 : 住宅ローン H27年6月 2,280万円 35年 0.675%(変動) 月49,735円 ボ117,050円 残2,112万円 生命保険料 : なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 3,725万円 1,116万円 妻-4,031万円 -3,768万円その不動産屋、なんだべ。 ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/10
家計が厳しいので見直しをしたいのですが、主人は「会社の周りの人も大体 2万円くらいの保険に 入っている。普通だ。」と、取り合いません。 ※おバカな、ダンナ・・です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険で2万五千円は平均的な額ですか? ※おバカな質問です。 平均額を聞いてどうするの? 廻りと同じなら安心する? 私の立場から言うと、 生命保険料 月25000円は、 お金のたれ流し過ぎです。 普通であれば、5000円以内で 必要な保障は確保できます。 (必要ない場合もある) 20000円は貯蓄できます。 年24万円、10年で240万円、 30年で720万円になります。 お金は保険屋さんに上げないで、 貯蓄した方がいい。 (当たり前)37歳男性、家族は妻子含めて計4人です。 家計が厳しいので、生命保険の見直しをしたいのですが、主人は「会社の周りの人も大体2万円 くらいの保険に入っている。普通だ」と言い、取り合いません。 ※おバカな夫です。 思考停止しています。 30年で720万円も失うのに・・。S生命なのですが、そのパックは本人死亡時に遺族に支払われる額がとても高い(ある年齢まで)のが特徴です。支払う方の額は一律で、増えていきません。 ※たれ流すお金は増えなくても、 30年で720万円を失います。 (だから保険会社が成り立つ)因みに仕事はサラリーマンで、営業をしています。通勤時間が片道2時間と長いです。残業時間は平均一日3時間前後です。 ※こんなにして汗水たらして 頑張っているのに、 自分の頭で考えようとしないと、 保険会社に720万円を貢ぐ ことになってしまいます。主人が言うように、2万5千円というのは普通なんでしょうか。 ※仮にみんながそのくらい 払っていたとしても、 同じようにする必要はまったく ありません。なんだか騙されているような気がしてなりません。 ※まあ、保険屋さんは 保険を売るのが仕事だから、 そのように営業しているだけで、 騙しているわけではありません。 自分の頭で考えようとしない 方が、おバカなだけのことです。平均額を調べられるようなサイトがあれば、教えて頂けると幸いです。 ※お金たれ流しの平均値を知って、 その通りにする必要は、 まったくありません。 この手の質問に回答者として登場 してくるのは、当然 保険屋さんです。A ベストアンサー生命保険などの保険金と支払い保険料の関係は、必要な保障と支払い能力とのバランスだと思います。 ※当然 この人は保険屋さんです。 そんなことはない。 こんな話に納得してはいけない。 払える金額によっては 大型保険に加入するのは当たり前 なんかではない。 払える人も、払えない人も、 保険にはできるだけ加入しない 方がいい。 (当たり前) なぜなら、 保険加入はお金を失うことだから。 もしものためには多額の保険金が入ることは安心ですが、いくらでも保険料を払えるわけでもないですからね。まず現在の生命保険の内容についてよく理解すべきでしょう。FPのいる代理店で教えてもらいましょう。 ※そんなことをしてはいけない。 「保険の売り子」 に相談したら、 彼らの実入りが良い保険を 押し付けられてしまいます。そして質問者さんの家の場合、いつからいつまでどの程度の保障が必要か考えてみます。 ※保険代理店が言う「必要」を 鵜呑みにしてはいけない。夫がいなくなった場合の生活費は現在の3割以下を目安にします。 ※現在の3割以下? そんなバカな。 3割減と言ったつもりか?厚生年金に加入中のサラリーマンの場合は遺族年金が出ますので、遺族年金をいくら受給できるかも考慮に入れます。 ※国民年金だって遺族年金が出る。遺族年金一覧表を貼付します。http://www.eiki-i.com/file_h_inochi/nenkin_sikyu.html代理店でプランを立ててもらう場合、複数の保険を扱っている店舗を複数店舗利用し、慎重に選択しましょう。 ※だから、代理店に行ってはいけない。総額で数百万円以上もの高額商品の買い物ですから。 ※常識は業界が作っている。 「マイホームに次ぐ大きな買い物」? 生命保険を、そんなに 大きな買い物にしてはいけない。 (大金をたれ流してはいけない)尚、現在入っている生保商品の内容が不明であるので、一概に言えませんが、その生保商品が質問者さんの希望の内容でない場合でも、解約や転換にせずに、払い済み(今後の支払いをしない)などにして残す形にされた方がいいと思います。 ※そういうことをしてはいけない。 保険会社と長い付き合いをしては いけない。 (付き合い期間=お金たれ流し期間) できるだけ早く、縁を切ろう。積み立て部分については過去のものは金利が有利なためです。 ※金利が有利・・だとか、 お宝保険だとかと、約束して いるのは、民間の一保険会社だ。 世界レベルの経済変動の中では、 いくつもの金融機関が 木の葉のように あっけなく破綻したりしている。 その際に、保険会社の貯蓄性保険は、 のきなみ大きく元本を割っている。 数十年という長い期間の中では 何が起こるか分からない。 一保険会社の約束事なんかは、 あてにしないで、 目の前の現実的な判断・選択をしたい。 地に足を付けて生活設計しよう。最近の傾向で見ると、 (1)夫が死亡した場合に遺族年金を補完する ものとして一定額を 毎月一定年数の支払いを受ける保険 (2)医療保険 (3)少額の終身保険以上のような3タイプの保険に入るのが多いようです。 ※おバカさんです。 業界の言いなりです。 生活設計の観点からは・・ 1はともかく、2や3は 加入しない方がいい。 (当たり前)3は保険に入らず貯金にする場合も。 ※当たり前。 保険で貯蓄してはいけない。 あまりにも長文なので、 以下は省きます。Q質問した人からのコメント皆様よくご存知で、どのご回答も大変考えさせられます。 ※おバカさんです。 保険屋さんたちが回答しています。 「よくご存じ」なのは当たり前。 こんなものを読んで参考にしては いけない。すべてBAにさせて頂きたいのですが、 ※どれもベストアンサーにしては いけないものばかりです。今回は支払い能力とのバランスについてご指摘くださったこちらの回答をBAとさせて頂きました。 ※おバカさんです。 洗脳されてしまったようです。皆様、親身なご回答、本当に有難う御座いました。 ※だれも「親身」な回答なんか していません。 すべて、営業トークです。A保険料平均は、生命保険文化センターが定期的に調査をしています。 ※保険会社の利益代表団体です。 〇〇協会と言えば、 すべてがそういうことですが・・。年齢別や地域別の保険料平均など、詳細なデータが分かります。世帯主が37歳男性ということであれば、保険料平均は年間で40万円、月額でいうと3万ちょっとが平均ということになります。http://hokenwithu.com/iroha/life7.html ※年40万円、月3万ちょっとが平均? おバカさんたちです。 洗脳されきったゾンビたちです。 質問者は平均より少ないようです。 だからだいじょうぶ? ・・な、わけがありません。 自分の頭で考えよう。 きちんと生活設計の意識を持とう。 こちらも、以下を略します。 保険はできるだけ入らない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/10
きちんと生活設計してみたい、 新規メール顧問会員を数名、受け付けます。2019年1月21日(月)の一日のみです。希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何?」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 (一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている) 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田FPがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は 存在しません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 (現実にお断わりしています) 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5~6人です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 毎日、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り! 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り! (会員になってから判明した場合は、 そのだらしない状態が改善 されるまで現状診断は行ないません) 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 (エクセルが無い) メール顧問会員になるには パソコンが必要です。(エクセルも) 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。〇申込み方法 メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp メールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。 1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 (コピーして貼り付けて、記入) 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫: 思うところを本人が正直に詳しく ・妻: 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所: 市町村までで結構です 〇家族構成 夫: 氏名・年齢・職業 妻: 氏名・年齢・職業 子: 氏名・年齢 子: 氏名・年齢 2 相談内容がFPの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。 3 最初に年間顧問料:36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。1月21日(月) ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/09
アドバイスをください。 ※30代4人家族・・です。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家計についてアドバイスをください。 区内に住んでいます。夫35歳 年収650万円~700万円(退職金なし)妻33歳 専業主婦 子供は上が2歳、下が0歳住宅ローン残高3600万円(残り32年)学資保険 二人合わせて400万円に加入 ※おバカさんです。 典型的なおバカ・・さん。 借金返済しながら長期貯蓄する 表彰状もののおバカさん。 しっかり資金準備をしている つもりになっています。 この手のおバカは、 日本中に蔓延しています。 『貯蓄利息<借金利息!』 学資保険で得られる収益より、 住宅ローンで負担する利息の方が、 はるかに大きい。 (当たり前) 長期貯蓄するお金があったら、 借金返済にあてた方がお得。 (当たり前) 自分の頭でしっかり考えよう。現在の貯金600万円(年間120万の貯金を目標)子供が幼稚園に通うようになったら扶養内でパートをしたいと思っています。また環境が整えば遅くても10年後以降はフルタイムで年収300万円を目指して働きたいと考えています。(扶養内130万円の可能性もあり)子供の進学によって必要な学費には幅があると思いますが親の希望としては小中は公立に行かせるつもりです。いつ頃住宅ローンの繰り上げ返済をするべきか、 ※実は、このことについては、 住宅ローン控除との兼ね合いが あるので、 慎重に考えましょう。順調にこのままの家計でいった場合、老後資金はいくらぐらい貯められるでしょうか(貯めるべきでしょうか) ※「いくら貯めるべきか」 という議論をいくらやっても、 家計状況はそれぞれ全く異なります。 議論自体に意味がありません。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を 作ってみれば、 「いつ時点でいくら貯めれば」 ではなく、 「夫婦の今後の生涯の状況」 が、見えてしまいます。 一時点のお金ではなく、 一生の、生涯の、貯蓄総額の推移で 人生を捉えましょう。 それが生活設計です。 キャッシュフロー表です。また現在夫の昼食代を除いて食費やおむつなどの雑費を含めて6万円で生活しています。もう少しやりくりしたいのですが家族4人で外食なしの場合の食費だけで計算して妥当な金額はいくらくらいでしょうか。 ※一家の支出は食費だけでなく 色々なことが対象になります。 これらも家族によって異なります。 そのような支出の多い少ないの 判断も、他人との比較ではなく、 我が家のキャッシュフローで 判断していきたいものです。宜しくお願いいたします A ベストアンサーウチんとこより、あなたの方が恵まれてますよ。定年過ぎても住宅ローンがあり子供は未成年で、夫婦そろってリストラされて、ヒーヒーだ。 ※ ・・。ま、偉いです。都心部で暮らすには、充分な収入に、やりくりが上手ですよ。ウチんとこは、夫35才の時点で、年収が400万で、住宅ローンが払えず、自宅を売却して、その五年後にリストラされました。 ※ ・・。退職金など無いから、大変ですよ。 ※ ・・。老後は自給自足の生活だろな。 ※ あの・・これがベストアンサー? なんにも参考にならないようだけど。A①食費は、贅沢しないにしても不足なく食べさるには、工夫しても月4~5万円はかかるのではないでしょうか。②繰上返済タイミングは住宅ローン減税制度に関係なく、やはり1か月でも早く、1円でも多く返す方がお得です。 ※いや、それは間違いです。 ローン控除との兼ね合いを 考慮した上で、 繰り上げ返済するべきかどうか? 判断しましょう。 損益分岐点が存在します。 下の方に貼り付けます。ただ繰上返済の手数料については銀行によく確認を。(勤め先が優良企業だと 手数料ゼロ、みたいなケースもあります)いま旦那さんの毎月の手取りだけで生きていけるならば、むこう1年間万一のために残す額を考えて、それ以外出せる分は出しちゃうというのもありだと思います。 ※何も考えず、やみくもに、 そんなことをしてはいけない。③老後生活には、最低でも月25万円必要と言われています。 ※これも間違いです。 「最低でも月25万円」ではない。 25万円は夫婦世帯の生活費の 「平均値」です。 これより多い夫婦も、少ない夫婦も いることになります。もらえる年金を正確に予測することはできませんが、仮に月10万円とすると15万円足りないわけです。 ※これも業界人らしく、乱暴な話です。 「仮に月10万円と」して、 「足りない金額は15万円」 としてはいけない。 必要な生活費は「夫婦」の数字で、 受給年金額は「単身者」の数字で 示して、 出るお金は多く、入るお金は少なく 見積もれば、業界にとっては 都合の良い展開になります。 夫婦世帯の年金額はおおよそ、 月20万円台前半です。 なので、不足額は15万円ではなく、 3~4万円なんです。65歳で定年で、夫婦共に85歳まで生きるとすると20年間。15万円×12か月×20年=3,600万円。 ※とんでもない算数です。これが、最低でも貯めておきたい老後資金といえます。 ※業界人の話を真に受けてはいけない。 (当たり前)②と③については、正確に計算すれば最も無駄・無理のない形が見つかりますが当然素人には難しいので、 ※そんなことはない。 キャッシュフロー表の作成に ぜひ、挑戦しよう。 自分の頭で考えよう。 地に足を付けて、生活設計しよう。一度(特定の保険会社専属でない)FPさんに相談することをお勧めします。 ※「特定の保険会社専属でない」 というFPは、相談料を取った上に、 「中立の立場で選んであげます」 と言いながら、 生命保険や金融商品を売って、 その販売手数料で食べています。 良いとか悪いとかではなく、 そうでなきゃ食べていけないから、 当然にビジネスとしてやって います。 家計全体のアドバイスもしてくれますよ。 ※なにかを「売る」人の話は、 割り引いて聞かないと、 とんでもないことになります。 (当たり前)《 シミュレーション 》繰上返済とローン控除、どちらを優先した方がいいか? ※参考に どうぞ。具体的な条件下で試算してみたら、どっちが得か?・・の境い目が見えてきました。 融資額3000万円、2500万円、2000万円、 返済期間35年、30年、25年、 金利1.3%、1.2%、1.1%、1.0%、 それぞれの場合の試算をしています。 お断わりしておきますが、 ここで言う金利は、変動金利は除きます。 そもそも、生活設計の観点から 変動金利ローンという選択はありえない。 銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。A:『繰上返済を優先した場合』 毎年100万円の繰上返済を10回B:『ローン控除を優先』 控除期間は繰上返済せず、 11年目に1000万円を繰上返済 『 A - B 』の算数の結果を、 返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。 融資額・返済期間・金利・・の、それぞれで3通り、 計9通りの試算をしています。 試算結果が以下です。 ※金利に着目すると・・ 金利1.1%が境い目のようです。 そこより高金利なら繰上返済優先、 同じく低金利ならローン控除優先、 がお得♪ということが分かります。 返済期間に着目すると・・ 期間が短いほど、 ローン控除を優先した方がいい ことが分かります。 ※ ・・。 まあ、これでも境い目がどこか? は、分かりますが・・ 記事を書いている今、 気づきましたが、これはまずい。 金利設定の幅が上記2つとは 違っています。 改めて、1.0% 1.1% 1.2%の 試算をしてから再掲載します。 そうでないと、他の要因での傾向を 正確に捉えることができません。 金利の高低以外の、 融資額の大小での比較や 返済期間の長短での比較で、 具体的な傾向を示したいと思います。 上記グラフの計算根拠は以下です。たとえば、 融資額3000万円・25年返済の場合で、3種類の金利でどのような差が生じるか? 繰上返済とローン控除のどちらを優先したら お得か?・・について、 以下のような計算をしています。 ※融資額3000万円、25年返済の場合、 金利1.0%と1.1%の場合は ローン控除を優先した方がお得♪ 金利1.2%の場合は 繰上返済を優先した方がお得♪ ・・ということが、分かります。 このように・・ 融資額、返済期間、金利の3要素 それぞれ3種類・・計9つの場合で、 具体的に試算してみました。 ※融資額3000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2500万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。 ※融資額2000万円で固定。 金利と返済期間は3種類ずつ。繰上返済の実行は微妙・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて18年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/01/09
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