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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2009/05/19

利率2％で教育資金準備？　保険で貯蓄はダメ！

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8671)

カテゴリ：貯蓄

「2％」・・の言葉にコロッといっています。

教育資金準備.JPG

メール顧問会員のＷさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断は終わって・・問題点も把握し、
これからの家計改善に向けて
動き初めています。

かなり遠方の顧問会員なんですが、
今日・・電話をいただいて、
色々な相談にお答えしました。

・夫にナイショのお金のこと
・生命保険の清算のこと　（　「見直し」ではなく「清算」　）
・新たにさらに子供をもうけること
・将来のマイホーム建替えのこと　　・・等々

届いた「現状診断」資料を一生懸命読むよりも、
それをお互いに見ながらお話した方が、
かんたんに理解が深まる・・ようです。

こちらも・・Ｗ家の状況を詳しく把握しているので、
的確なアドバイスがしやすい・・です。

・・で、今日の記事のテーマは、
「教育資金の準備」のお話・・です。

Ｗ家では、〇ニー生命の終身保険で
子供の教育資金準備をしようと保険料を払っています。
契約から18年後に解約して、そのお金を
教育資金に充当する計画です。

おバカさん・・です。　　(^^ゞ

〇ニー生命に・・言われたようです。
「教育資金準備に最適。」
「利率2％の終身保険で準備しましょう。
　大学入学時点で解約すれば・・。」
・・のような、営業をされた・・ようです。

　　　※他のメール顧問会員も同様の営業を受けて、
　　　　同じような加入の仕方をしています。
　　　　〇ニー生命の営業手法になっているようです。

「2％・・に、有利な方法だ♪　・・と思ってしまって。」
・・と、Ｗさん。

この保険の内容は・・、

・被保険者　　　　　　　　　：　夫
・死亡保険金　　　　　　　　：　250万円
・保障期間　　　　　　　　　：　終身
・保険料払込み期間　　　：　15年
・払込保険料総額　　　　　：　1,404,993円
・18年目の解約返戻金　　：　1,412,389円

　　　※Ｗさん（夫）が加入している生命保険
　　　　（死亡保障）の額は、この保険を含めて
　　　　2,300万円です。
　　　　当事務所が算出した死亡保障の必要額は、
　　　　約730万円・・です。　（　だいぶムダ　）
　　　　この終身保険は無くても間に合います。

もらうお金から払うお金を引くと・・、
7,396円・・です。

18年間もかかって140万円も積立てて、
たった・・7千円をもらうのが、有利な方法でしょうか？
なんで契約する時に、掛け算・引き算をしないの？　・・です。

定期預金1年物の単利での運用と同じです。
140万円　×　0.5％　＝　0.7万円

2％の終身保険と0.5％の定期預金1年物が、
得られる収益が同じになります。

なぜか？

保険屋さんが言う利率2％は・・、
払った保険料全額の2％・・ではない！・・ということです。
払ったお金から経費等を引いた・・責任準備金の2％です。
（　ほぼ・・解約返戻金の額の2％　）

だから・・パフォーマンスがいいわけがないんです。
保険で貯蓄をしてはいけないんです。

きちんとライフプランニングをするなら・・、
保険は本来の機能のみで利用するべきです。
（　本来の機能　＝　保障　）

※「保険で貯蓄」がダメなもう一つの理由

　　　　超低金利が、かなり長期間続いています。
　　　　金利が低い今、長期の契約をすることは、
　　　　その低金利を固定してしまうことになります。
　　　　将来・・市場金利が上昇した時に、
　　　　自分だけが思いっきり・・損をしている状況
　　　　になってしまいます。

　　　　保険商品はすべて、長期の商品です。
　　　　学資保険は、15年～18年。
　　　　個人年金保険は、20年～40年。
　　　　この超低金利時に契約してはいけません。

※こんな営業が野放しでいいの？

　　　　〇ニー生命のモラルを疑います。
　　　　消費者に勘ちがいをさせる言い回しで、
　　　　いかにも有利な運用商品と印象付けています。
　　　　Ｗさんは、定期預金で言う金利と同様に、
　　　　「利率2％」という言葉を受取っています。

　　　　消費者契約法の「不実告知・誤認」に
　　　　該当しませんか？

　　　　Ｗさんご夫婦は、〇ニー生命の保険に
　　　　5本も加入していますが、生活設計
　　　　（ライフプランニング）をしてもらった形跡が
　　　　まったくありません。
　　　　・・が、「ライフプランナー」と名乗っています。
　　　　「生活設計をする人」が「ライフプランナー」では？

では・・どうするか？
（　元本割れは絶対イヤ！・・という人のために　）

上記の定期預金で7,000円というのは、単利計算です。
これが複利になると、ぜんぜんちがう大きな数字になります。

どうするか？

まとまったお金は、1年定期で預貯金をします。
1年経過後に、ちょっぴりでも利子が付きます。
2年目に、その元本と利子をまとめてまた1年定期に。
これを何年も繰り返していきます。

・・これだけです。

これで、複利運用ができます。
雪だるま式にお金が増えていきます。

途中から金利が上昇し出したら・・、
さらにパフォーマンスが上がります。

実はこれ、「変動金利商品」で運用しているのと同じ・・です。
市場金利がかなり低い時は「変動金利商品」
・・セオリーです。　常識です。
定期預金の1年ごとの繰返しが、
自家製の理想的な「変動金利商品」になります。
もちろん・・元本割れはありません。

積立ても同じことです。

銀行等で1年間の積み立てを申し込みます。
1年経過後・・まとまったお金になります。
そのまとまったお金は、上記のように1年定期に・・。
さらに新たにまた1年間の積立を始めます。

もう・・これのくり返しで、ＯＫ・・です。

生命保険でお金をたれ流しているよりは、
ずぅ～～っとマシ！　・・です。

Ｗさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
（　匿名コメントは削除：無駄な手間隙はご遠慮下さい　）

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