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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2009/07/09

夫がかなり無理な資金計画を・・

メール顧問会員のＨさん（20代）
（相談：生活設計・マイホーム取得）

昨日のＫさんに引き続き・・、
本日・・顧問会員に成り立てのホヤホヤ。
（　まだ・・湯気が立っています　）

メール顧問会員になりたい・・と、
年間顧問料：36,000円の振り込みをいただきました。
さっそく、ヒアリングシートを添付送信しました。

その申込みの時にいただいたメール・・です。

※グリーン文字は私のコメント

一つ質問（心配事）なのですが・・・
実は夫（30代）は外資系の会社に勤めており、
この業界、転職が多いのです・・・。
今は3社目なのですが、
この先あと2～3回は転職してしまう気がします。
退職金も見込める気はしませんし、
年収もダウンしたりするのではと
将来の見通しが立ちません。

このような場合でも、ライフプランを
ざっくり立てて頂く事はできるのでしょうか？
「これぐらいは最低でも稼げるであろう年収」
というのは私も何となく出すことはできます。

※もっとひどいケースがいくつかありました。
　　　　だからといって、行き当たりばったりの人生で
　　　　いいわけがありません。
　　　　しっかり、ライフプランニングをしておきましょう。

で、相談内容なのですが

1　我が家はいくらぐらいの
　　不動産（マイホーム）を取得できるのか。

　　（夫がかなり無理な資金計画をしているので
　　　義両親かも反対されているのですが、
　　　聞く耳を持たないのです・・・なので
　　　第三者からの意見を頂きたいと思ってます。
　　　男は身内の意見を受け入れません＾＾；）

※よくいる「アブナイ夫」・・ですね。　
　　　　無理な資金計画かどうかは、もうじき判明します。

2　私の収入が家計に
　　どれぐらいのインパクトを与えるのかを知りたい。

　　（もちろん私が働けば余裕ができるのは理解してます。
　　　でも本当は子どもを産んだら辞めたい気持ちも＾＾：。
　　　これも同じく第三者の意見を聞いて私の今後の
　　　仕事へのモチベーションを高めたいのです・・・）

※すべては、キャッシュフロー表で判明します。　
　　　　お楽しみに・・。

3　生命保険の金額の計算

※きちんと清算！　・・できるようにしましょう。

4　あと、不動産取得する際に出てくる不明な点を
　　ご相談させていただけたらとも思ってます。

　　というより、愚痴ばかりになってしまうかもしれませんが・・・。
　　私も夫も今必死に勉強中なのですが、
　　これが不動産業界の常識なのかどうなのか
　　判らないことが多いのです。
　　そういうマニュアルに無いこと等の相談に
　　乗っていただけたら嬉しいなと思ってます。

※「業界の常識は世間の非常識」　たくさんあります。　
　　　　すべてチェックしてあげます。

例えばなんですが

まだ土地は決めてませんが、
大手ハウスメーカー・工務店さんに
見積もりを出してもらいました。
最大手でも本当にお粗末な見積もりなんです・・・
こんな高い買い物なのに。

大手HM　「地下に大きな収納部屋があると便利ですよ」

私　　　　　「つけると幾らかかります？」

大手HM 「あ、ちょっとだけです。ではつけておきましょうか。」

って、収納庫の値段を教えてくれず、
私が食いついて結局渋りながら最後に　
「200万」　と教えてくれました。

もー、夫と私で不信感で爆発しそうでした（笑）

※このようなケースでの聞き出し方や、
　　　　話の進め方もアドバイスしていきます。

って、愚痴ですね。スミマセン。

最近ブログに登場しているKさん
（メール顧問会員で不動産取得の
　実行支援をされる予定の方）
と同じような相談になってしまうのかもしれません・・・

※了解　・・です。

武田さんにはご迷惑ですよね・・・
でもど素人には判らないことだらけで、
ちょっとでも相談に乗っていただけたら
凄く嬉しいなと思いました。

※はい、大変・・迷惑です。　
　　　　頼られれば、
　　　　私のライフワークだからしょうがありません。

私も岩手在住でしたらKさんと同じく、
絶対に武田さんに不動産取得の依頼をしてたと思います。

※ザンネンです。

問題なければ、メール会員のお手続きをお願いしたく、
どうぞよろしくお願いいたします。

・・ということで、
「きちんと生活設計した上でのマイホーム取得」
の相談に答え、実行を支援していくことになりそうです。

ヒアリング～家計の現状診断を終えれば、
Ｈ家のキャッシュフロー表が出来上がります。
現状のまま経過した場合の夫婦の一生が見渡せます。

表やグラフで家計収支の「経過」が見られ、
さらには・・各項目のこれからの「総額」が確認できます。

たとえば・・
・夫の生涯手取り収入　（　給与　＋　年金　）
・妻の生涯手取り収入　（　給与　＋　年金　）
・家族の基本生活費
・子ども費
・保険料
・車・レジャー費
・住居費

この現状診断資料さえ完成すれば・・、
「聞く耳を持たないアブナイ夫」の計画が
本当に「かなり無理な資金計画」・・なのかどうか？
案外・・簡単に見当がついてしまいます。

生活レベルを変えないことを前提にすると・・、
上の項目の中の2つが関係してきます。
ひとつは・・もちろん、「住居費」です。
もうひとつは、「保険料」・・です。

マイホーム取得後の『新たな住居費』が、
「元の住居費」＋「保険料から浮くお金」・・の範囲内なら、
まったく無理のない計画・・ということになります。
（　楽に納まるケースが多い　）

マイホーム計画が無理がないかどうか・・を、
ザックリと検討をつける方法を書きます。
（　顧問会員でなくても・・自分で　）

どうするか？

〇住居費

現在賃貸住宅に住んでいる人なら、
夫婦とも死亡するまでの家賃総額を算数します。
普通はヨメの方が長生きしますので、
現在からヨメ86才あたりまでの年数で・・。

たとえば・・現在の家賃：6万円、ヨメ30才なら、
6万円×12ヶ月×（86才－30才）＝4,032万円

・・これが、生涯の住居費総額です。
ものすごい金額！・・です。
（　もちろん・・老後の家賃設定を低くみるのもＯＫ　）

〇保険料

1　保険料の総額を知る。

加入している保険証券をすべて出してみましょう。
それぞれの保険で必要な数値を拾い出してみましょう。
・保険料月額
・払込み期間（最終年月）
掛け算をすれば、保険1本ごとに
これから払う保険料の総額が分かります。
すべての保険について計算後、合計を出します。

1,300万円とか、2,000万円とか、
平気で大きな数字が出てきます。
すごい金額に初めて気が付いて・・仰天！　します。
（　大部分の人がそうなります　）
毎月払う金額は知っていても・・総額は知りません。

仮に・・、1,300万円としましょう。

2　貯蓄性の保険を検証する。

単純に・・払うお金と受取るお金の比べっこ・・です。
（　保障のことなんか考える必要ナシ！　）

元本割れ・・の保険は、もちろん問題外です。
即・・解約！　（　ボォ～ッとしていると、また引去り　）

払うお金より・・受け取り額が圧倒的に多い保険は、
お宝だから・・たいせつに継続します。
（　付いている特約をはずせば、スーパーお宝保険　）

3　これから払う保険料を知る。　（　清算後保険料　）

Ａ　家族で必要な保障は、死亡保障のみと考える。
　　（　日本人に医療保障は不要　）
　　まったく不要な場合もあるが、夫婦の一方または両方で、
　　保険料総額はザックリと・・150万円！
　　（　三角形の保険で対応します　）
　　かなり・・ザックリですが　(^^ゞ　　・・そんなもの。
　　『生命保険は住宅に次ぐ出費ではなく、軽自動車なみ。』

Ｂ　お宝保険のこれからの払込み保険料総額。
　　仮に・・200万円としましょう。

これから払う保険料は・・、　Ａ　＋　Ｂ　＝　350万円

4　清算後、保険から浮くお金を知る。

解約する保険の解約返戻金の合計額を算出。
（　それぞれの保険の保険屋さんに確認　）
仮に・・150万円としましょう。

【　保険から浮くお金　】

保険料総額－清算後保険料総額＋解約返戻金
1,300万円　－　350万円　＋　150万円　＝　1,100万円

保険清算で1,100万円のお金が浮きます。
（　現実に・・よくあることです　）

◎新たな住居費

現状の住居費　＋　保険で浮くお金　＝　『　新たな住居費　』
4,032万円　＋　1,100万円　＝　5,132万円

すごい・・マイホーム資金です。
・・が、勘ちがいしてはいけません。

これがそのまま、土地代＋建築費・・の金額！
・・ということではありません。
（　長くなり過ぎますので、続きは明日・・　）

Ｈさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＪさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断資料・・作成作業。
ここ数日がんばってきて、
今日で佐々木ＦＰの作業が終了！

あとは・・私が「総評」を書いて、仕上がりです。

●労災保険の納入書類作成

●メール顧問会員のＯさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

今度は・・Ｏさんの現状診断資料の
作成に入りました。

これまで・・すこしずつ手がけてきていたので、
明日・・完成できるか？　・・というところです。

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。

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