武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

安易に目的別の「金融商品」に走るな。


目的別の「金融商品」で・・さらに・・たれ流し。
（　よく見かける日本人の家計・・　）






メール顧問会員のＫさん（40代）
（相談：ライフプランニング）


先日・・家計の「現状診断」を終えました。

老後は・・何の問題もなく安泰・・です。
・・が、 このままだと現役時が・・悲惨です。
数年後から、貯蓄残高がマイナスになります。

そうです・・子どもの教育費がかかる時期です。
そこから・・13年ほど、マイナス・・。
（　定年で退職金をもらう時・・まで　）
50代前半で最大のマイナス。　（　400万円強　）

さあ！　どうする？
何かの教育資金商品で、がんばって準備する？

・・そういう問題ではない・・んですね。
教育資金準備にお金が廻った分、
どこか別のところで資金不足が生じます。
家計全体の問題・・なんです。

んじゃぁ・・支出を徹底的に節約する？

・・そういう問題でもない・・んですね。
生活の潤いを失ってまでがんばる・・のは、
最後の・・本当に最後の手段と考えましょう。

その前にすることがあります。

たいていの日本人は・・どこかで、
大量にお金をたれ流しているものです。
そのことに気付いていないおバカさん（失礼！）が、
なんと・・多いことか・・。　

きちんと生活設計をすることで・・実は、
ほとんどの問題は解決してしまう・・んです 。



メールをいただきました。　　 ※は、私のコメント。


わが家では生命保険の整理を実行中です。　
その内容は　　　
・子供と妻の生命保険を解約予定（来週中）　　 ※ＯＫ！
・自分の医療保険部分（がん保険含む）を解約済み　 ※ＯＫ！
・自分の死亡保障（必要保障額５０００万円）を
　見積り中です。   　 ※ＯＫ・・です。

自分の死亡保障については、　　　
・三角形の保険で必要保障額を確保した後、
団体定期保険をやめるという前提で、　　 ※ＯＫ・・です。
ソニー生命から見積もりをとりました。　

なお、〇〇〇の既往歴は、
死亡保障に関する生命保険契約には
あまり影響がないだろうと
保険会社のFPは言っていますので、　　 ※・・だと思います。
一応新規に保険加入できるとの前提で
話を続けます。　
見積もりは以下のとおりです。

　　・・　　中略　・・　　　 ※各三角形の保険の見積り

以上のとおりですが、
６０歳時点での必要保障額がいくらか
はっきり分からなかったので、念のため
保険期間２５年（６７歳まで）の見積もりをとりました。   　
※そこまではいらなくなる・・と思いますが。
現状診断資料に記載されている必要保障額は、　　　　
現在（〇〇歳時）・・・・５２８３万円　　　　
１０年後　　・・・・・・・３２１０万円
となっているので、
※この「必要額」は、「現状診断」時点のものです。
　　　　これからの生活設計で、生命保険や住宅ローンを
　　　　いじくり廻すことで、金額が少なくなっていきます。
　　　　（　「必要額」は少なく、「必要期間」は短くなる　）
　　　　全体方針が確定した時点でまた、シミュレーション
　　　　を作成し、あらためて「必要額」を算出します。
上記見積もりの中では、
家族収入保険の2番がいいように思えますが、
できるだけ保険料は少ないほうがいいので・・・・・
どれがいいのか決めかねています。     　

なお、
ソニー生命の保険に新規加入できない場合でも、
告知の程度が緩い団体定期保険は、
４０００万円まで契約できますので、
現在加入中の家族収入保険１０００万円と
合算すれば、必要保障額はほぼ確保できます。　
※この団体定期があるので、安心・・です。
団体定期保険は、単年度契約なので、
毎年保障額を変えることができます　　 ※便利です。
（５００万円単位という大雑把な単位での
　保障額の変動となりますが・・・）。　
団体保険４０００万円の
月額保険料は１０３２５円ですが、
３５～５０パーセント程度は（今のところ）
毎年戻ってきています。　　 ※実質≒6千円、安い。

生命保険については以上のとおりですが、
住宅ローン見直しも進捗がありましたら、
相談させて下さい。　　　　　 ※はい・・どうぞ。

　　　※Ｋさん、順調に行動開始・・しているようです。




『教育資金が不足するかも・・。』　・・は、
『教育資金の準備方法』　・・の問題ではなく、
『家計全般の資金不足』　・・の問題です。

・・ということを、理解してください。

教育資金だろうが、
マイホーム資金だろうが、
老後資金だろうが、
それぞれ個別に検討するものではなく、
家計の資金として・・相互に補完関係にあります。

家計全般の資金収支状況を
しっかり把握する必要があります。
日本人の家計には・・たいてい、
お金のたれ流しが少なからず・・あります。

その発見と対処で、問題は解決できます。



・・で、Ｋさんの場合は・・、

〇不足する資金は、最大で・・406万円です。

　このお金をどうにかできれば解決♪　・・です。
　そんなに・・難しいことではありません。

〇これから獲得できる資金を探します。

　★生命保険
　たれ流しストップで、お金が得られます。
　Ｋ家の場合・・現在の保険を継続すると・・、
　これから払う保険料総額は・・801万円です。
　1本は170万円払って200万円もらう保険
　なので、保障コスト（たれ流すお金）は・・
　801万円－170万円＝631万円　・・です。
　診断の結果、必要なのは夫の死亡保障
　5千万円だけです。
　（以後の生活設計で、もっと少なくなりますが）
　だとすれば・・その保険料・・8千円/月として、
　0.8万円×12ヶ月×20年＝192万円
たれ流すお金　　必要なお金
　　　　　631万円－192万円＝439万円！

　もう・・これで解決！　・・です。
生命保険で浮くお金　　　不足するお金
　　　　　439万円　　＞　　406万円

　教育資金不足の時期の貯蓄残高が
　プラスに転じます。　メデタシ、メデタシ。

　★住宅ローン
　Ｋさんの住宅ローン金利は、もうじき4％に。
　その設定でキャッシュフロー表が作成
　されています。
　これから借換えを実行することで・・、
　浮くお金が発生してきます。


・・ので、Ｋ家のキャッシュフローの問題は、
余裕を持って解決が可能になります。
後日・・問題のないキャッシュフローグラフが
見られることになります。

人生の資金について個別に考えれば、
（　目的別の金融商品で検討すれば　）
売り手側の思惑通りになるだけです。
損をこうむることも多々あります。

　　　他の部分のお金たれ流しを放置しながら・・、
　　　目的別の「金融商品」でさらに・・損を、
　　　・・なんていうことを繰り返す家計は、
　　　悲惨な将来になってしまいます・・よ。

家計全体でしっかり捉えられれば、
何の問題もなく解決が可能・・なんです。



関連する質問が・・読者から入っています。
ゆうママさん ・・からです。


突然のメール失礼します。

子供の教育資金の事で悩みに悩み、
このサイトを知りました。
私には、耳の痛い話ばかりですが、、、、
必死に読ませて頂いています。

今年生まれた子供の教育資金を、
ずっと考えていました。
医療に関してのカバーを希望していないので、
変換率が良い（預けた以上に帰ってくる）
という視点でのみ、で考えてましたが、、、、。
知人より、
ソニーＯ保や利配付低解約終身保険などを
勧められたりしましたが、イマイチ踏み切れず。

私学でなくとも、教育を受けるのに
お金がかかることは分かっているつもりですが、
そもそも、教育資金、、、
どうやって用意するのが一番いいのか
わらなくなってしまいました。

おバカで申し訳ありませんが、
力をお貸しいただけないでしょうか？

よろしくお願いいたします。



上に書かれたＫさんの内容が・・そのまま、
お答えになっていると思います。

それでも・・さらに質問があったら・・どうぞ。


　　  Ｋさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正




今日の佐々木ＦＰ


顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

ただ今・・ヒアリング中です。
「再ヒアリング」の資料作成で、足かけ3日
今日・・やっと完成！　・・です。


※15：00　・・で早退しました。

今朝・・チビ助（小３長女）が熱を出して、
学校に行かずに自宅で休養。
（　新型インフルでなければいいですが・・　）
夕方・・病院へ連れていく予定でした。

佐々木ＦＰ・・お昼は自宅へ戻って昼食。

午後・・チビ助から頻繁に電話が・・。
「ねぇ・・まだ？　あと何分・・？」
「こんにゃく村・・買って返るから・・待ってて。」
「アタマ痛いから、アイス・・も。」
「分かった、分かった。」

Ｋさんの資料作成、がんばって仕上げて帰宅・・。
（　お大事に・・　）








《　消費者の方へ　》　　質問や公開相談を希望する方は、
まず、 「家計の常識を疑え！」の記事を読んでから ・・どうぞ。
なお、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。

《　顧問会員希望の方へ　》　1件受けるごとに赤字。　(^^ゞ
『お客様』扱いはせず、『身内』として徹底的に支援しています。
会員希望の方は 「顧問会員って何？」を参照 の上・・どうぞ。

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・ 個人が特定できる状況で、正々堂々と お願いします。
匿名は即 削除します。　（　無駄な手間隙はご遠慮下さい　）