武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

生命保険料、年158万円！







メール顧問会員の Ｉ さん（30代）
（相談：ライフプランニング）


家計の現状診断は、8月後半に終えています。

その検証結果は・・？
現状のまま推移すれば、かなり問題があります。
老後の生活が・・まったく、成り立ちません。

元凶・・は、生命保険！・・です。

「現在や将来の安心のために加入している」
・・つもりの生命保険が、
家計を大きく蝕んでいます。

保険屋さんが「生活設計（ライフプランニング）」を
実際に行なうことは、決して無い！
・・ことを、しっかり認識しておきましょう。

　　　・年間保険料　　　：　158万円
　　　・払込保険料総額：5,225万円
　　　　内保障コスト　　： 2,430万円
　　　　（　保障コスト＝ 捨てるお金 　）

　　　当事務所顧問会員の中でも10指に入る
　　　「生命保険でお金タレ流し」家計です。
　　　本数を数えるのもイヤになるほど加入。

　　　ちなみに・・保険会社は、
　　　ジブラルタ、ＡＩＧエジソン、住友、第一、
　　　東京海上日動、アクサ。
　　　家族全員にこれでもか、これでもか・・と。
　　　生活設計どころか、節操のカケラもありません。

　　　立派なマイホームが建つほどのお金を
　　　捨てていては、生活設計が成り立ちません。


 Ｉ 家は妻は30代、夫は40代で、
家賃10万円の賃貸住まいです。
マイホーム取得に関して・・夫は、
不況で勤務先の状況もよくないし・・
自分の年齢でローンを組むことにも不安が・・。

⇒マイホーム取得は頓挫！？　・・という状況でした。



メールをいただきました。



こんにちは。

住宅問題頓挫！
とメールさせてもらってから、１０日近く。
いろいろと主人と相談した結果、
前向きに検討！ということになりました。

1　今の年齢（40ウン才）で、
　　ローンを組むことに対しての抵抗があり、
2　決算予算時期の今、
　　会社が抱えている業績不振を目の当たりにし、
3　会社が危ないかもと？！

とあった主人の不安ですが、

1に関しては、今まで生命保険に莫大に掛け捨てていた
　保険料が解消されれば、無理なローンでもないことを
　理解してもらい、

2・3に関しては、今後２年（末子が小学校入学まで）さえ、
　何とかなれば、その後は、私も働けるので、何とかなるかと。

業績不振といえど、今の住居から引っ越すほどは
考えていない主人で、それを考えれば、ローンも払えるか！
ということになりまして。。。

今後のシミュレーションを住宅購入を考慮したうえで、
よろしくお願いします。

・・・で、学区のこともあるので、
今の学区内で探そうと思ってます。

そこで、どのような手順でことを進めれば良いのかな・・・？
というのが相談です。

まずは、
金額が決定しなければことは進まないと思いますが、
金額の決定方法は、どうすれば良いのでしょうか？

以前、メールの回答で、【フラット３５】で！
とアドバイスいただきました。
我が家の家計の状況から考えると、
今後は教育資金等でお金のかかる時期なので、
予測のつく固定金利３５年で・・・という意図でしょうか？

民間金融機関で、
固定１０年とかだと金利も安いのですが、
我が家には、
１０年後金利が上がる際の支払いや借り換えを考慮すれば、
フラット３５がベスト！ということでしょうか？

新築戸建・新築マンション・中古戸建・
中古マンション等ありますが、
ローン支払終了が老後になることを考えると、
マンションのほうが住みやすいかな？！と。。。
マンション購入を検討するうえで、
留意点等があれば教えていただけませんか？

長々と書きましたが、よろしくお願いいたします。




マイホーム取得に向けて、まず・・何から？

　　　※ Ｉ さんは、「現状診断」の「総評」をもう一度
　　　　しっかり熟読してください。


1　家計を整える。

 Ｉ 家の場合は・・まず、生命保険の清算！・・です。

現状診断の結果・・ Ｉ 家に必要な生命保険は、
夫の死亡保障5,000万円のみです。
妻や子どもたちには何の保障も要りません。

たまたま加入中の合理的な三角形の保険があります。
住友の「家族収入保険」：6552万円・・。
これを本来必要な5,000万円に減額すれば、
保険料は年15万円程度で済みます。
必要期間を15年として・・

15万円　×　15年　＝　225万円

本当に必要で・・有効に捨てるお金は、
225万円だけで済みます。
このままいけば・・2,430万円も捨てる予定だったのが、
たった・・225万円です。

2,430万円　－　225万円　＝　2,205万円

この・・2,205万円をマイホーム資金に廻せます。
（　これは・・大きい！　）

これは・・捨てるお金の回収ですが、
生命保険の清算では・・まだ・・いいことがあります。
「解約返戻金」が戻ってきます。
全部を合計すると、けっこうな金額になるかも・・。
これも、マイホームの自己資金に充当できます。

自分たちが働いて得たお金・・です。
「安心料」として保険屋さんにプレゼントするより、
自分のマイホームに使った方がいいでしょ。

・・ということで、
今・・進行中の「生命保険の清算！」を
どんどん進めて、早く終了させましょう！
すべて終わった結果の報告をお待ちします。
（　解約した保険とその解約返戻金　）

これが終わらないと、次に進めません。


2　最適化した家計のシミュレーション作成

「現状診断」ではひどかったキャッシュフローが、
今度はどう変わったか？　・・を確認します。

その中から・・マイホームに廻せる予算を
きちんと導き出します。

Ａ　マイホームにあてるお金
　・生命保険のタレ流しストップ分　：　約2,200万円？
　・生命保険の解約返戻金　：　〇〇〇万円？
　・これから一生の家賃ほか　：　6,240万円
　・キャッシュフロー最終残高　：　〇〇〇万円？

Ｂ　マイホームに必要なお金
　・土地代
　・建築費
　・諸費用
　・住宅ローン利息総額
　・固定資産税・都市計画税の生涯の総額


「Ａの合計額の範囲内に、Ｂの合計額が楽に納まる」
・・そんな計画なら、安心して進められます。

住宅ローンの選択も、
これらのシミュレーションが終わってから・・
判断していくことになります。


3　マイホーム計画を乗せたシミュレーション作成

マイホーム取得を実行した場合、
我が家の生涯はこうなっていく・・とはっきり分かります。

安心して、実行に移っていきます。



マンションは買うな！

良い場所柄が安く購入できるマンション、
その購入を・・選択肢に入れてはいけません。
（　始めに楽をする分、後がたいへん　）

新築を買ってしまったら、10年内に売れ！
中古マンション購入なんて、もってのほか！
30～40年後の自分・・は、何才になる？
そのころに、老後の身には大変つらい事態になる。

ボリュームが大きくなりすぎるので、
理由は省略します。
過去の記事を参照してください。

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