武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

「『お得な保険』を選ぼうという
　考え方を変えるべきではないか？」。

「増税が避けられそうにない中、
　どんな保険がお得なのか。
　具体的に商品名も挙げて
　　　　　解説していただきたい」

--そんな、
あるマスコミの依頼に対し
感じたことです。
※マスコミの企画者自身が、
　　　　　　　　生命保険業界に
　　　　　　　　洗脳されていますから、
　　　　　　　　おかしな依頼が
　　　　　　　　しばしばあったり・・します。

もちろん、
増税を視野に入れて
保険の見直しを行うことは
良いことだと思います。

「収入を増やすのは大変なので、
　支出について再考する。
　その際、毎月、一定額の出費と
　なる保険料から手をつけよう」

という考え方も正しいはずです。
※当然です。
　　　　　　　　いの一番に手をつけたい。
　　　　　　　　清算！・・してしまいたい。

しかし、
もっとも重要なのは、
商品を吟味する以前に
※吟味する以前に・・

「本来、いろんな保険に
　入る必要があるのか？」

と疑問を持つことでしょう。
※当然・・です。
　　　　　　　　『保険加入＝お金を失うこと！』
　　　　　　　　・・です。

実際、近年、
私がセミナー等でお伝えしている
「保険との付き合い方」
のポイントは

（１）広く入らない

（２）長く入らない

の２点です。

保険は利用しないに越したことがない、
と言っているのです。
※当然です。
　　　　　　　　『保険加入＝お金を失うこと！』
　　　　　　　　・・です。
　　　　　　　　できるだけ加入しない方が
　　　　　　　　家計上はとってもお得・・です。
　　　　　　　　（当たり前）

一般に

「死亡だけではなく入院にも備えたい」
「60歳までではなく、一生涯の保障が欲しい」

などと、

「より広く長い保障」

を求められる方が多いのですが、
※そういう人こそ、
　　　　　　　　生涯で大金をたれ流します。
　　　　　　　　1千万円単位で
　　　　　　　　たれ流す人も大勢います。
今こそ、意識を変えていただきたい
と思います。

お客様の関心が高い、
主に入院に備える「医療保険」
で考えてみます。

「医療保険」は、
お客様の保険料をプールしておいて、
入院なさった方に給付金を
届ける仕組みですから、
入院の可能性が低い人が集まるほど、
低料金で手厚い保障を提供できます。

事実、
「医療保険」などに付加される
「先進医療特約」が、
300万円前後の高額の給付金を
約束していながら、
100円程度の保険料なのは、
支払いが数万人に１人
の割合でしか発生しないからです。

是非の問題ではなく、
保険とはそういうものです。
※そういうもの・・です。

したがって、
多くの人が、いかにも保険の
お世話になりそうな年齢まで、
幅広い保障を確保しようとすると、
出費がかさんで仕方がない
ことになります。
※当然・・です。

この原則は、
税金や社会保険等の諸制度が
変わっても変わらないはずです。
※もちろん・・です。

そもそも、
医療保障に関して言えば、
私たちは、既に
「健康保険」に加入していて、
相当の料金負担をしています。
※生涯で1千万円以上も
　　　　　　　　負担する人が大勢います。

中小企業に勤めている
標準報酬月額24万円の女性の場合、
毎月１万2千円ほどの
健康保険料が給与から
引かれているわけです
※これを算数してみてください。
　　　　　　　　定年までにいくら払うか？
　　　　　　　　すごい金額になります。
　　　　　　　　さらに・・定年後も、
　　　　　　　　カタチを変えて払い続けます。
（健康保険料は、
　全国健康保険協会管掌健康保険料の
　保険料額表‐神奈川県‐で参照した数字です）。

仮にこの女性が36歳である場合、
売れ筋の「医療保険」
（入院日額１万円コース）
に加入すると、月々の保険料は、
60歳までに払い終わる設計で
約6000円になります。

「健康保険に、入院時などに備える
　一部の保障機能を上乗せすると、
　50％もの負担増になる」
※すでに健康保険という
　　　　　　　　医療保険に12,000円も
　　　　　　　　払っている人が、
　　　　　　　　民間の医療保険で
　　　　　　　　6,000円の負担。
　　　　　　　　50％の負担増！・・です。

といった感覚も
あった方がいい気がします。

日本の人口構成から考えて、
今後は、 消費税 だけでなく
社会保険料負担も増えそうです。

やはり、民間の保険の活用は、
世帯主が、子供が自立するまでの
万が一に備えることくらいに
限定した方が良いだろうと考えます。
※もちろん・・生命保険加入は、
　　　　　　　　世帯主の死亡保障に
　　　　　　　　限定した方がいい・・です。

　　　　　　　　ただし、
　　　　　　　　「子供が自立するまで」
　　　　　　　　・・ではありません。
　　　　　　　　そんなに長く必要ありません。

　　　　　　　　当事務所の事例では・・
　　　　　　　　子供が産まれても不要
　　　　　　　　・・というケースも多く、
　　　　　　　　さらには、
　　　　　　　　必要であっても、
　　　　　　　　数年から十数年の期間です。
　　　　　　　　こどもが自立するまで必要
　　　　　　　　・・なケースはありません。

　　　　　　　　個別の家計状況によって
　　　　　　　　異なります。　（当たり前）

とはいえ、
お客様にこのような提言をすると、

「理屈としてはわかるのですが、
　『急に大きな病気になってしまったら......』
　とか、いろいろと想像してしまって、
　答えが出なくなります」

と言われることもあります。

しかし、まさにそれこそが、
私が限定的な保険活用をお勧め
する理由です。

想像は無限ですが、
自己資金は有限だからです。
※その通り！・・です。

最後に、税金と言えば、
「生命保険料控除の枠を使い切ろう」
と提言する
ファイナンシャルプランナーなどもいます。
※おバカFP！・・です。　
　　　　　　　　（失礼！）

新規加入の場合、「医療保険」
「介護保険」「個人年金保険」に、
それぞれ年間８万円超を払って、
節税メリットを最大化しようというわけです。
※おバカさんです。　（失礼！）

私は、それも違う、と考えます。
※当たり前。

「ポイントカードの
　ポイントを増やすために
　買いものをするのか？」

と想像するとわかりやすい
のではないでしょうか。
※分かりやすい。

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