武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

何考えてるの？

どうしようもない
おバカさん・・です。



生活 設計の意識を持とう。













日経ネット版より、
目に止まった記事を紹介します。
※は、私の声。



「家計の悩み プロが答えます」

『結婚直後の住宅購入は？　
まず夫婦でためる力を 』

ファイナンシャルプランナー
深田晶恵氏
2012/12/28 7:00


「結婚したばかりで
　住宅購入の頭金が
　たまっていません。
　ただ、購入しても、
　月々のローン返済額が
　家賃並みで済むことが
　わかりました。
　購入に踏み切っても
　いいでしょうか。」
　（神奈川県、32歳、男性）
※いい・・わけがない！

　　　　　　　　なんか・・いかにも、
　　　　　　　　作成された質問文・・です。


結婚後１年足らずで住宅購入を
検討する人が増えています。

かつては頭金を用意しないと
住宅ローンが組めませんでしたが、
ここ４、５年で頭金なしでも
ローンが普通に借りられるように
なりました。
※「ここ4,5年」
　　　　　　　　なんてものではなく、
　　　　　　　　もっともっと昔、
　　　　　　　　大昔・・からです。

　　　　　　　　自己資金が無くても、
　　　　　　　　あるように書類作成すれば、
　　　　　　　　ＯＫで・・簡単なことでした。

　　　　　　　　住宅会社と金融機関とで、
　　　　　　　　やりたい放題・・でした。
　　　　　　　　住宅金融公庫も
　　　　　　　　甘かったからやりたい放題。

　　　　　　　　元大手メーカーの営業が
　　　　　　　　言うんだからマチガイない。

金利が低く
消費増税の前に買いたい、
とはやる気持ちもあるのでしょう。
※消費増税の金額は、
　　　　　　　　建築業者選びで知らずに
　　　　　　　　損をする金額に比べたら、
　　　　　　　　わずかなものです。
　　　　　　　　（ケタが違う）


※当たり前。
　　　　　　　　「自己資金ゼロで家を？
　　　　　　　　　なに考えてるんだオマエ！
　　　　　　　　　人生をなめるんじゃない！
　　　　　　　　　きちんと生活設計を考えろ！」
　　　　　　　　・・ということです。

夫婦２人で
お金をためた実績がないからです。
※そういうこと。

どれだけ貯蓄する実力があるか
分からないうちに、
ローン返済という固定費を抱える
のは危険です。
※危険極まりない。

共働きを続けても、
子どもができて育児休暇などを
取れば妻の収入が下がります。
※当たり前。

一方で
「子ども費」が家計に対して
結構な割合を占めるようになります。
※当たり前。

ためる力がないと家計は苦しく
なります。

頭金ゼロでは
借りすぎるリスクも高まります。
※その通り。

　　　　　　　　業者は請負額が大きいほど
　　　　　　　　儲かるのでそちらへ誘導、
　　　　　　　　銀行は融資額が大きいほど
　　　　　　　　利息収入で儲かるので
　　　　　　　　そちらへ誘導、・・の結果、
　　　　　　　　おバカさんは過大に借ります。

　　　　　　　　「まだ借りられます。」
　　　　　　　　「ここまで借りられます。」

　　　　　　　　おバカさんはその気になります。
　　　　　　　　リスクがどんどん高まります。

　　　　　　　　建築業者や銀行は、
　　　　　　　　まったくリスク無し・・です。

不動産会社からよく提案されるのが
「頭金ゼロでも
　35年の変動金利型ローンなら、
　4000万円の物件が
　毎月11万円の返済で買える」
といったプラン。
※「家が買える」
　　　　　　　　・・という表現をするのは、
　　　　　　　　都会の人たちで、
　　　　　　　　「家＝マンション」
　　　　　　　　だからだと思います。
　　　　　　　　（違和感・・を覚えます）

　　　　　　　　田舎の人間の感覚では、
　　　　　　　　家は「買う」ものではなく、
　　　　　　　　「建てる」ものです。

　　　　　　　※変動金利はありえない。
　　　　　　　　住宅ローンの
　　　　　　　　返済シミュレーションを
　　　　　　　　する場合は、一般的には
　　　　　　　　変動とか短期固定（3～5年）
　　　　　　　　は避けたい。

返済額を見て
「買える」と思いがちですが、
大事なのは60歳時点でのローン残高。

例えば35歳で借りると、
金利動向を楽観的に考えても
約1400万円残ります。

家賃並みの誘い文句にも
注意しましょう。

家を買うとローン返済以外に
管理費や修繕積立金、
固定資産税などが
年40万～50万円必要になります。
※これはマンションの場合ですね。

　　　　　　　　当初のランニングコストです。
　　　　　　　　10年、20年、30年、・・と
　　　　　　　　経過していくと、こんな額では
　　　　　　　　済まなくなっていきます。

　　　　　　　　大変なお荷物になっていく。
　　　　　　　　マンションを買ってはいけない。

　　　　　　　　一戸建て住宅の場合は、
　　　　　　　　固定資産税や都市計画税
　　　　　　　　などで、一般的な住宅で
　　　　　　　　ざっと年10～15万円です。

家賃負担とローン返済額が同じなら、
年50万円の貯蓄ができていた家庭で
収支がトントンになってしまいます。
※「トントン」になるその前に・・

　　　　　　　　変動金利ローンであれば、
　　　　　　　　金利上昇で払っていけなく
　　　　　　　　なり・・家計破綻！
　　　　　　　　というリスクがあります。

「周りが買っているから」
など、
住宅購入は外的要因に
振り回されがちですが、

買い時は
貯蓄など内的要因がそろったとき。
※その通り。

まずは
１千万円ためてから考えましょう。
※えっ！？　そんなに？

　　　　　　　　住宅取得・・不可！
　　　　　　　　という人が大勢出てしまう。

　　　　　　　　田舎の場合は、
　　　　　　　　総額がもっと小さいので、
　　　　　　　　そんなにハードルを
　　　　　　　　上げなくても大丈夫です。

諸経費やいざというときの貯蓄を
残しておく必要があるので、
頭金に回せるのは半分程度（500万円）
です。
※諸経費は別勘定ではなく、
　　　　　　　　住宅取得計画の中に
　　　　　　　　当初から組み込んで
　　　　　　　　概算しておきましょう。

貯蓄に励む過程で
お互いのお金の使い方や
ためる力が分かり、
家計を改善していくこともできます。
※はい、その通り。

将来のローン返済に向けた
トレーニング期間でもあるのです。
※そうです。
　　　　　　　　生活設計の意識も
　　　　　　　　夫婦で醸成していく
　　　　　　　　期間にしましょう。














家計改善したい？　

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！


見違える人生になる。




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