《　前半からの続き　》




老後のための貯蓄に向いている
金融商品は？

老後の生活のために貯蓄をする
のであれば、
将来年金として受け取れる
年金型の金融商品を利用する
というのもおすすめ。

利息に対する非課税制度や
所得控除制度など、
税金面で優遇される商品もあるので、
こうした商品を利用することも
老後資産を上手くお金を貯めるコツ
といえます。
※そう・・とも言い切れない。

勤務先が
勤労者財産形成制度(財形制度)を
導入している場合に利用できるのが、
「財形年金貯蓄」。

会社員が老後資金づくりを目的として、
給与から天引きする形で
お金を積立てていく年金積立制度です。

貯蓄型と保険型の2つのタイプがあり、
貯蓄型は財形住宅と合わせて
元利合計550万円まで、
保険型は払込み保険料合計
385万円を限度に
利子が非課税になります。
※教科書通りの説明ですが、
　　　　　　　　そのまま受け入れていいか
　　　　　　　　どうかは、家計状況や
　　　　　　　　これからの人生の希望にも
　　　　　　　　よります。

　　　　　　　　生活設計は、「老後」だけを
　　　　　　　　見つめて進めるわけには
　　　　　　　　いかないものです。

民間の生命保険会社で契約する
年金型の保険が「個人年金保険」です。
※これは、やってはいけない。
　　　　　　　　理由は上に書いた。

老後に年金を受け取ることを目的に
保険料を積み立てていきます。

年金受取人や年金開始年齢などの
要件を満たすと、
支払い保険料金額に応じて一定額を
所得から控除できます。

その結果、所得税や住民税を軽減
することが可能です。
※保険屋や銀行は、このことを
　　　　　　　　おおげさに説明しますが、
　　　　　　　　そんな大したものではない。

　　　　　　　　現実の軽減税額は、
　　　　　　　　せいぜい年に数千円ぽっち
　　　　　　　　・・というレベルだ。

　　　　　　　　住宅ローン他の借金を
　　　　　　　　抱えている家計の場合は、
　　　　　　　　同じお金を繰上返済にあてれば、
　　　　　　　　けた違いの効果が得られます。

　　　　　　　　その方が、
　　　　　　　　生活設計上・・有効な
　　　　　　　　老後資金対策になります。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　保険屋等にだまされないよーに。

導入から約12年が経ち、
平成25年6月末で加入者数は約470万人
になった年金のための制度が
「確定拠出年金」です。
※金融業界と国が推奨する
　　　　　　　　制度・・です。
　　　　　　　　オススメはできませんが・・。　
　　　　　　　　(^^ゞ

毎月、一定額を払い込み、
将来年金で受け取るという点では
公的年金や民間の年金保険制度と
同じですが、

確定拠出年金では加入者自身が
払い込んだお金の運用方法を決め、
年金受け取りまで運用していきます。
※増えたり減ったり、
　　　　　　　　減ったり減ったり、
　　　　　　　　2～3年置きにドォ～ン！
　　　　　　　　・・と減ったりします。

　　　　　　　　グローバル経済の中での
　　　　　　　　運用だから当たり前・・です。

企業型と個人型の2種類があり、
勤務先に企業型確定拠出年金が
あれば企業型に加入、
それ以外の人は個人型に加入できます。

加入タイプにより
月々の払込限度額は異なりますが、
いずれの場合も掛金はすべて
所得控除の対象になり、
運用期間中の利息や値上がり益は
非課税になります。
※拠出期間中は、所得控除で
　　　　　　　　すごくお得・・です。
　　　　　　　　一定の所得税を払わずに
　　　　　　　　済んでお得・・です。

また、
受け取る年金には公的年金等控除や
退職所得控除が適用されるなど、
税制上のメリットが大きいのが魅力です。
※なんだか・・
　　　　　　　　積み立てる現役中もお得、
　　　　　　　　受け取る老後もお得、
　　　　　　　　そんな制度に見えます。

　　　　　　　　が・・、そんなことはありません。
　　　　　　　　このように、受け取る時に
　　　　　　　　所得税が課税され、国に
　　　　　　　　しっかり取り返されます。

　　　　　　　　同じお金を 預金していれば、
　　　　　　　　老後に 受け取る時に
所得税を課税されることは
ありません。

　　　　　　　　自分のお金をおろすだけだから
　　　　　　　　当たり前！・・です。

　　　　　　　　ところが・・確定拠出年金では、
自分が積み立てたお金
　　　　　　　　（減ったり減ったりしたお金）
をおろす時に、
所得税が課税されます。
　　　　　　　　（おかしく ね！？）

　　　　　　　　「公的年金等控除」や
　　　　　　　　「退職所得控除」が
　　　　　　　　適用されるから、所得税は
　　　　　　　　そんなに取られないんじゃ？

　　　　　　　　・・というおバカさんへ。

　　　　　　　　「公的年金等控除」は、それこそ
　　　　　　　　公的年金受給の控除で使われて
　　　　　　　　残った分が確定拠出年金に
　　　　　　　　・・ということだが、残らない。

　　　　　　　　「退職所得控除」も、
　　　　　　　　本来の退職金を受け取る際に
　　　　　　　　使われて残った分が確定拠出年金に
　　　　　　　　・・ということだが、残らない。

　　　　　　　　かくして・・
　　　　　　　　現役中に得した（と思っていた）
　　　　　　　　お金は、老後に・・しっかり
　　　　　　　　取り返されます。

　　　　　　　　税で得なように見せて参加させ、
　　　　　　　　実はしっかりと取り返す。
　　　　　　　　日本の官僚は、頭がいいんです。

　　　　　　　　そして・・一番お得なのは、
　　　　　　　　金融業界です。（当たり前）
　　　　　　　　参加者が多いほど、
　　　　　　　　運用金額が多いほど、
　　　　　　　　確実に手数料が入ります。

　　　　　　　　素晴らしい・・制度です。
　　　　　　　　国と業界の合作の・・。



運用という言葉に尻込みする人も
いそうですが、
長い期間をかけて積立をすれば、
値動きが均され、
安定的にお金を増やしやすくなります。
※だまされてはいけない。
　　　　　　　　期間が長くなるほど
　　　　　　　　値動きが ならされることはない！

　　　　　　　　長期になるほどブレ幅は広がる。
　　　　　　　　大きく儲かるかもしれないし、
　　　　　　　　大きく損をするかもしれない。
　　　　　　　　（当たり前）

老後という遠い将来のための資産形成
だからこそ、
上手にリスクと付き合いたいですね。
※業界の決めゼリフ。

　　　　　　　　客にリスクを取らせて、
　　　　　　　　自らはリスク無しで手数料を
　　　　　　　　継続的に得ます。

　　　　　　　　だまされないよーに。



　　　　　　　※「老後の資産形成」・・という、
　　　　　　　　業界に与えられた発想を
　　　　　　　　してはいけない。

お金を色分けしてはいけない。

目的別貯蓄をしてはいけない。

　　　　　　　　ライフプランニングは、
　　　　　　　　生涯を通じて・・
　　　　　　　　これからの各年の貯蓄額を
　　　　　　　　総額で管理していくことです。

　　　　　　　　キャッシュフローと言います。

　　　　　　　　生涯のキャッシュフローが、
　　　　　　　　健全に推移していくように、
　　　　　　　　しっかり 生活設計の意識を
　　　　　　　　持ちましょう。

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