武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

もし銀行が
次のような新しいサービスを始めたとしたら、
あなたはそれを利用するでしょうか。

それは
「預金」と「保険」を組み合わせたものです。

1階が預金で、2階に保険が乗っている、
2階建てのハイブリッド商品です。

1階の「預金」はこれまでの銀行預金と
ほぼ同じです。
月々、定期的に積み立てることもできるし、
ボーナスなどのまとまったおカネを預ける
こともできます。

違いは預金引き出しの条件が制限されている
ことです。

入院や治療などの医療費、病気予防や
健康増進に使う費用などに制限されます。

いわば「医療費専用預金」です。
　　　　　　　※「目的別貯蓄」・・です。
引き出し制限がありますので高い預金金利
が適用されます。
さらに金利は非課税扱いで優遇されます。
　　　　　　　※「制度」を作るのは業界と政府です。
もちろん個人の預金ですから、どんな場合でも
引き出すことはできます。
ただ、条件を満たさない場合は、金利が
普通預金並みとなります。

自由気ままに引き下ろしができないので、
医療費のかからない生活が続くと、
その間は預金残高が順調に増え続けます。

預金残高を上回る医療費が発生する場合も
考えられます。
そこで、この預金には
2階部分に医療保険がセットされています。

少額の医療費が発生した場合は、
1階の医療預金から支払われ、
預金残高を超える高額な医療費の場合には
2階の医療保険から支払われる仕組みです。

この保険は、
「入院1日につき一定額が支払われる」
一般的な医療保険とは違います。

保険業界では通称 「ストップ・ロス」保険 と
呼ばれています。

預金残高を上回る大きな医療費支払を保障
することを目的とする保険なので、
免責額の高い保険です。

そのため、一般の医療保険と比べると
保険料はかなり安くなります。

このように、
少額の治療費は「医療費専用預金」から、
高額な治療費は「ストップ・ロス」保険から
支払われます。

この商品は銀行預金がベースの商品なので、
保険会社ではなく銀行が取り扱います。

大変便利で、金利や税金面で優遇され、
しかもコストの安い商品です。
　　　　　　　※「常識」や「制度」は業界が作ります。

さて、
このような商品を銀行が取り扱い始めたら、
あなたは利用しようと考えるでしょうか。
　　　　　　　※けっこう・・多くの人が
　　　　　　　　利用するでしょうね。

この銀行商品、実は筆者の思い付きに過ぎません。
日本には、このような商品はありません。

法や規制の問題もあり、
将来、日本で実現するかどうかもわかりません。

ただ、
米国では、すでにこのような商品が始まっており、
わずかな期間に利用者が急増しています。

その代表的なものが2004年にスタートした
HSA (Health Saving Account：医療貯蓄口座)
と呼ばれる預金と保険をセットにした商品です。

そもそもは高騰する医療費の削減を目的に
始められた制度ですが、
銀行が積極的に取り扱っています。

銀行にとってHSAは医療保険分野に進出する
絶好のチャンスです。
保険業界にとっても銀行を窓口にして
ストップ・ロス保険を販売できますので積極的です。

なかには自前で銀行を設立し、HSAの
取り扱いを始めている保険会社もあるようです。

HSAのような銀行と保険との融合商品の出現は、
両業界の接近に拍車をかけ、
双方の業界地図を塗り替える可能性もある、
として注目されています。

ところで、米国のHSAはあくまで医療費に特化
して設計されたものです。
しかし、医療費に限定せずにもっと広く
緊急時の生活資金全般に使える、
いわば 「緊急生活資金口座」 も考えられます。

設計するのはそう簡単ではないでしょう。

しかし、銀行が得意とする最近の金融工学の
テクノロジーを駆使すれば十分に可能と思われます。

緊急におカネが必要な時に、
いつでも銀行が資金を提供してくれるのならば、
これはかなり利便性の高いサービスです。

預金、保険、ローン、オプションなど多様な機能を
包括した資金提供サービスを銀行が取扱うように
なれば、保険業界には大きな脅威となるでしょう。

今後、保険と金融の融合が進むと、
現在の保険の「保障機能」のかなりの部分が、
銀行の「金融機能」に取って代わられる可能性は
否定できません。
　　　　　　　※　でしょうね・・。

その結果として、
保険から銀行への顧客シフトも考えられるでしょう。
　　　　　　　※そうなる　・・でしょう。

医療保険、ガン保険、学資保険あるいは
少額の死亡保険などの保険をやめて
銀行の新商品に切り替える人が出てくるかも
しれません。
　　　　　　　※「みんながそうするなら俺も。」
　　　　　　　　・・と、自分の頭で考えない
　　　　　　　　おバカさん（失礼！）が
　　　　　　　　大勢出てくるでしょうね。

「保険よ、さようなら。銀行よ、こんにちは」です。
　　　　　　　※そうなったら・・なったで、
　　　　　　　　個人年金や学資保険や
　　　　　　　　養老保険や終身保険等々・・

　　　　　　　　保険で貯蓄していた人たちは、
　　　　　　　　保険会社から約束通りのお金が
　　　　　　　　受け取れなくなる可能性も・・。

これが
保険と金融の融合がもたらす予想シナリオの
ひとつです。

金融は銀行の得意とする本来業務です。
金融の土俵の上での勝負は保険業界にとって
大変、部の悪いものとなります。

このことは別な見方をすれば、
金融化されてしまうような現在の保険商品には、
何か本質的な限界があるということを意味します。
　　　　　　　※そういうこと。

現在の保険の限界を乗り越える試みのひとつが
「現物給付」 です。
それは、
現在のように保険金を払えばそれでおしまいの保険、
つまり 「現金給付」 の保険からの脱皮を意味します。

おカネだけでなく、消費者に安心、安全サービスを
現物で提供していく発想です。

保険金や給付金のかわりに、リアルなサービスや物品、
つまり「現物」を提供する考え方です。

医療サービス、介護サービス、老人ホームの提供、
葬儀サービス、定期健診、スポーツジム、
食事管理など健康増進や病気予防のための
サービスなどです
(多くの自動車保険に付けられている示談代行
　や車の修理サービスなどは「現物給付」です)。

従来の「現金給付」の保険に、「現物給付」の発想を
組み合わせることで、保険会社が提供できる
サービスの範囲は飛躍的に広がります。
　　　　　　　※著者は保険業界の人・・です。

この発想は、
人々の生活に本当の安心・安全を提供する、
という意味で保険の原点に立ち返ることでも
あります。

生命保険はLife Insuranceの日本語訳ですが、
生命保険本来の社会的使命を考えれば
「生活保険」と訳すべきでした。

「明治の先人たちが生命保険と訳して
　しまったために、保険は人の生死を取り扱う
　　　という枠組みに自らを閉じ込めてしまった」。

このように嘆いた保険経営者がかっていたそうです。

この「生活保険」の発想こそ、
今まさに求められている視点のように思います。
　　　　　　　※著者は保険業界の人・・です。

保険業界が「現金給付」の枠に縛られ続ける限り、
遠からず保険の「保障」機能は
金融に取って代わられる可能性があります。

この動きを先行する再保険市場では、
1990年代からすでに保険と金融の融合が
目覚ましい速度で進んでいます。

今のところ、
この動きは企業向けの保険に限られていますが、
いずれ個人の保険にまで広がってくることは
十分に予想されます。

保険会社の果たすべきミッションとは何か。

保険業界にとって、まさに正念場です。
　　　　　　　※著者は保険業界の人・・です。

熾烈な銀行との競争が始まろうとしています。
銀行という「黒船」の帆影が、
水平線の向こうに大きく見え始めているのです。
　　　　　　　※まあ・・
　　　　　　　　保険業界や金融業界がどうあれ、
　　　　　　　　私たち消費者は
　　　　　　　　その都度振り回されていてはいけない。

　　　　　　　　真剣に生活設計を考えるなら、

　　　　　　　　生命保険に加入しない。
　　　　　　　　（医療保険やガン保険も同じ）

　　　　　　　　目的別貯蓄をしない。
　　　　　　　　（＝保険で貯蓄をしない）

　　　　　　　　・・ことが大切です。
　　　　　　　　分からない人は、キーワード検索！

保険会社の業務を銀行が乗っ取る
 　・・っと。

真に消費者サイドに立つ、15年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。
「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。

《　顧問会員希望？　》 「顧問会員って何？」で支援内容や
当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp
メール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。