武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

​コメントしています。


Q
生命保険の死亡保障について。

現在、一戸建て(ローン返済中)、
夫婦、子供が小学生3人
夫は会社員。妻は、パート収入あり、
社会保険加入。

団信には加入しているので、
死亡保障を見直した いと思っていますが、
皆さんの意見を聞かせてください。

現在、夫2500万(災害時3000万)、妻2000万、
夫の死亡保障には月6200円、
妻には月1700円支払っています。

団信に加入したこと、
もしもの場合の公的補助を考慮すると、
夫の方の死亡保障は下げても良いのでは
ないかと検討中です。

私の中では1500万～1000万が良いのでは
と思案中です。

また、妻の2000万は私の中ではこれで
ローンの7割を完済できるので、
このまま更新までの6年間は変更の必要はない
かと思っているのですが、
2000万と言うのは多いでしょうか？

妻ももう少し押さえるべきでしょうか？

更新の際には1000万～500万のどこかに設定
しようと考えています。
　　　※この人に限ったことではありませんが、
　　　　いかにも、おおざっぱ・・です。

　　　　生活設計の意識を持ちたい。
　　　　自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作って、
　　　　根拠を持って考えたい。

　　　　その先では・・
　　　　確信を持ってお金を使いたい。

　　　　キャッシュフロー表を作ってしまえば、
　　　　色々なことが可能になります。

​A​
必要保障額を算出されたことはありますか？
　　　※もろ、保険屋さんが登場！

例えば、公的年金制度(遺族年金)がどれほど出て、
末子が独立するまで総額いくら必要なのか。

それを知らないことには、
細密な保険保障を持つことは難しいです。

また見た限りですと、ご主人も奥様も、
一定期間同じだけの死亡保障が出る、
所謂BOX型の保障のようですが、
保障の“形”を意識されたことはありますか？

定期保険にはBOX型と低減型と逓増型、
数種ありまして、ご主人のお考えからすると、
低減型という、世間では収入保障保険が
ニーズにあっているかと思います。

収入保障保険とは、年間または月頭、
被保険者に万一のことがあった場合、
決まった額を遺されたご家族に保障期間内、
コンスタントにお届けする保障となります。

例えば、
奥様が万一の場合、毎月１０万が必要ならば、
年間で１２０万円の死亡保障が必要です。

ご主人が現在４０歳で、お家のローンが
６５まで続くと仮定します。

すると、単純にあと２５年間。
初年度は１２０万×２５年が必要ですが、
翌年は２４年分だけ用意すればいい。
その翌年は２３年分…。

要は、必要なお金を年間または月ベースで考え、
不要な保障は翌年自動的にカットし、
右肩下がりの三角形の保障となっていきます。

奥様の保障の２０００万ですが、ご自宅の
ローン返済にあてたいとお考えですよね？

ならば、
年間でローンをいくら返済しているのかを
考えれば、保障額を決めやすいかと思います。

メリットは、更新型ではなく全期型の保障なので、
保険料の上がりが発生しない点。

必要な保障を必要な分だけ無駄なく準備できる
点にあります。

デメリットとしては、全期型の保障なので、
ＢＯＸ型の更新型保証と比べ、
保険料が若干高くなることがある点です。

そういった低減型収入保証は、外資系や損保系、
一部国内生保でも取り扱っています。

 一度ネット等でお調べになり、考えにぴったり
だと思ったら、
数社資料請求されてみてはいかがでしょうか？
　　　※まあ、保険業界に限った話では
　　　　ないんですが、
　　　　素人がプロ（売る側の人）と会話
　　　　をすれば、必要以上の買い物を
　　　　させられるのが、普通です。

　　　　どんな分野であれ、
　　　　のんきに素人のままでいる人ほど、
　　　　お金を失いやすい傾向にあります。

　　　　少しでもいいから、勉強したい・。





　　　※保険に入らずに済むために、
　　　　しっかりした生活設計の意識を持とう。



　　　※今日、当事務所では、佐々木FPが、
　　　　メール顧問会員のMさんの生活設計資料
　　　　を作成していました。

　　　　30歳夫婦と幼児と赤ちゃんの4人家族、
　　　　住宅ローン返済中の人生です。

　　　　「積極的な繰上返済」
　　　　のシミュレーション作成・・です。


　　　※毎年・・
　　　　最低300万円は手元に残しながら、
　　　　積極的な繰上返済をする人生・・です。
　　　　（毎年の貯蓄残高の推移・・です）

　　　　その結果、53歳で完済できます。
　　　　（10年ほど早く終えることができます）

　　　　そして、その先の老後はもう、安泰です。



　　　※上記グラフの根拠になる
　　　　キャッシュフロー表です。


　　　※このような夫婦の人生の場合の、
　　　　それぞれの死亡保障必要額を
　　　　計算しました。

　　　※死亡保障の必要額は、
　　　　今後の支出総額から手当可能な総額を
　　　　引き算して、算出します。

　　　　夫は現時点での必要額が約500万円です。
　　　　その先、まもなくして不要になりそうです。



　　　※妻は、計算の結果、現在も将来も
　　　　死亡保障は必要無さそう・・です。


　　　※が、「総額－総額」での結果は上記の
　　　　通りですが、本当に大丈夫でしょうか？

　　　　ここで人生の途中をチェックします。
　　　　現在・・夫が死んだ場合、
　　　　遺族のその後の人生はどうなる？

　　　※教育費がかかる時期、資金不足に
　　　　おちいりそうです。

　　　　やはり生命保険に・・と考えるのは、
　　　　敵の思うつぼです。

　　　　自分たちのキャッシュフロー表が
　　　　ある人は、ここで根拠を持って
　　　　具体的に検討することが可能です。

　　　　今回のM家のキャッシュフロー表の
　　　　支出は、当事務所から促されて
　　　　（強制的に・・？）
　　　　色々な部分で増やしています。

　　　　もう少し少ない支出でも、元々
　　　　やっていけそうな感じもありそうです。

　　　　Mさん夫妻が表をいじってみて、
　　　　今後の人生で資金不足にはならない
　　　　・・とすれば、
　　　　生命保険の加入は不要・・という
　　　　結論になります。

　　　　上記グラフの根拠は、下の表です。




　　　※妻が今死んだ場合の遺族の今後は、
　　　　以下のグラフのようになります。

　　　　夫の場合ほどひどくはありませんが、
　　　　やはり、教育費がかかる時期に、
　　　　若干の資金不足におちいります。



　　　※そのキャッシュフロー表です。
　　　　ちょっといじることで、
　　　　資金不足は改善できそうです。



　　　※我が家のキャッシュフロー表は、
　　　　作っておいた方がいい。

　　　　このブログ記事に登場する表を
　　　　まねて、作ってみましょう。

　　　　お金に振り回されないために、
　　　　色々な業界に振り回されないために。


　　　※Mさんへは今日・・2/8（金）、
　　　　シミュレーション結果を
　　　　メール添付で送りました。

　　　　夫婦で色々いじって、試しましょう。





キャッシュフロー表があれば、
保険屋にも騙されないで済むべ。
・・っと。 ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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