2024年10月の記事
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年金19.5万 住宅ローン11.5万 老後破綻？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。住宅ローンは あと6年です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q老後破綻だと思うのですが、どう思いますか？ 義父 年金135000/月義母 年金60000/月 ※夫婦で 年金合計195000円です。 借金とかがなければ、 普通に暮らしていける収入です。住宅ローン 115000/月(6年残あり)医療費 20000/月保険やその他雑費 30000/月光熱費 40000/月 ※おバカさんです。 年金生活になってもまだ ローン返済？ どんな計画でやってきたの？ 生活設計の意識が全くなかったようです。 住宅ローンは現役中に完済しましょう。 年金収入の大半が借金返済に消えるなんて、 無計画な老後に 突入しています。 医療費に 2万円なんてかかりません。 保険その他に 3万円って何？ 光熱費に 4万円もかかるか？ 改善の余地がおおいにありそうです。 逆に 肝心な食費の〇万円は どうしたの？ これまでは子供から10万の援助あり5万に減少 子供も出ていく可能性あり、0になることも考えられますが、誰も気づいていません。老後破綻だと思うのは私だけでしょうか？ ※あと6年、子供たちがなんとか援助して 乗り切る、とかでない限り・・・ 現在の住居費（住宅ローン返済額）を 負担していく能力がありませんから、 今の生活は立ち行かなくなるでしょうね。 自宅を売却してもなお 借金返済が残るかもしれませんが、 住居費（家賃）が安い 1万円台とかの 県営住宅に入居させてもらうしか方法は ないかもしれません。 マイホーム取得時は・・・ ハウスメーカーや銀行の言いなりではなく、 しっかり自分の頭で考え、 きちんと 生活設計しましょう。 A預金残高にもよりますが、老後破綻になる可能性は高いと考えます。 まず、住宅ローンの返済だけで、８２８万円使います。医療費、保険やその他雑費、光熱費で、月９万円は使い過ぎだと思います。 そもそも、ご質問文だけで、収入１９５，０００円、支出２０５，０００円で赤字なのが問題だと思います。食費以外に税金、社会保険料などの必要な生活費があるので、預金残高がゼロになった時が老後破産になると思います。 子供がいなくなったり、趣味や娯楽に老後資金を使えば、「老後資金２０００万円貯めたから大丈夫」と勘違いして老後破産するパターンと同じになる可能性は高いと考えます。 A金融資産の額、不動産の評価額によって話はかわるし、その他収入、生活費全般でいくらになるかでも変わる。 ちなみに、我が家では、年金額ほぼ同じ程度で、十分貯金も出来てます。(その他収入なし)参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：2,026万円持ち家の人生：4,967万円《 I家 50代：6人家族 》 2020年4月 《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/30
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私 子宮頸がん？ ガン保険に入ってません！
『間違いだらけの保険加入』すぐお金がおりるガン保険、教えてください。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qがん保険ですぐ保険が降りる所があれば教えて頂きたいです。 ※おバカさんです。 保険加入は お金を失う事です。 ガン保険加入は お金を失う事です。 自分の頭で考えよう。 保険は相互扶助です。 加入者全員の損で成り立つ仕組みです。 ガン保険加入者の全員が・・・ 払う保険料より もらう保険金が多かったら、 保険の仕組みが成り立ちません。 保険業界が 成り立ちません。 病気への備えは 貯蓄が合理的です。 100万円とか300万円とかへの備えは、 貯金で対応しましょう。 3000万円への備え（火災保険）や、 1億円への備え（自動車保険）なら、 貯金で対応できない人の方が多いから、 お金を失うことを覚悟の上で、 保険で備えましょう。保険に入ってなく、もしかしたら子宮頸がんかもしれないので病院に行きたいのですが何も保険に入っておらず今行ってもし子宮頸がんと診断された場合治療費が払えないのでなるべく早く保険が使えるところを探してます。 ※おバカさんです。 治療費が払えない事はありません。 私の経験ですが・・・ 大腸がんで手術・入院した際に かかった医療費は 食事代込みで240万円で、 私が払ったお金は 10万円弱でした。 強制加入の終身医療保険から 230万円 以上の給付があり 助かりました。 （ 終身医療保険＝健康保険 ） 新たに 民間のガン保険に加入して お金をたれ流す必要はありません。大体のところは90日以上経ってからしか保険が使えないので1ヶ月とかで使えるようになる保険があれば教えてください。 ※おバカさんです。 ガン保険や医療保険には入らない方がいい。 自分の頭で考えよう。 Aないはずですよ！ Aアクサなら一時金以外は免責期間がない ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/30
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貯金1500万 住宅購入 頭金にいくら出す？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。独身時代の貯金、夫300万、妻1500万です。 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家購入の際に頭金を独身時代の貯金から出すかアドバイスお願い致します。現在、私35歳妊娠中、夫36歳で年収が900万あります。購入希望の家が初経費合わせて6600万掛かるので、頭金として私の1500万の独身時代の貯金をどのくらい出した方が良いでしょうか？夫は300万の貯金があり、これで夫婦の全財産です。 ※夫の意識に問題がありそうです。 36歳で年収900万円の人が 貯金が300万円しかないということは、 得られた収入のほとんどを 使ってしまっているということです。 生活設計の意識が全く感じられません。 問題です。 貯金額の差 だけを見ても、この夫婦 かなり 性格や考え方が違うかも という印象を受けます。 結婚をする、家を買う、子供を育てる等々、 これからの人生を問題なく過ごすために、 順調に貯蓄が増えて行く必要があり、 生活設計の意識が大切です。 妻は 収入がいくらだったか不明ですが、 貯金1500万円は 立派です。又、私の両親は事業に失敗し借金を返す為にマンションを売り、今は賃貸で父（66歳）がアルバイトをしていて、年金生活です。母（68歳）は働いていません。 ※2人とも すでに年金を受給しています。 いくら もらえているのでしょう？ そこが 肝心です。今後、父が働けなくなった時に両親の老後の援助をおそらく私の貯金から出していかないと、、と思っており、頭金に私の預金をどのくらいいれるか迷っています。 ※ご両親は 仮に年金額が少ないとしても、 その範囲で生活していくしかありません。 いつまでも 娘のお金を頼りに生活 というわけにもいきませんし、 まとまった貯金も あっという間に 減ってしまいます。私も子どもが小学生頃になったら、パートですが働く予定です。アドバイス宜しくお願い致します。 ※現在時点で妻が無職の状態での 住宅購入なので、 住宅ローンは夫の単独名義という事に なりそうです。 土地建物の登記名義も夫の単独なので あれば、 「妻が出すお金」は 夫への贈与と いう事になり、贈与税の対象になります。 （ 110万円/年までは無税贈与 可 ） 単純に「いくら出したらいいでしょうか？」 という問題ではなくなるので、 妻は1円も出さないのも いいかと。 妻がお金を出す分 登記持ち分を共有に という方法もありますが、 万が一、近い将来 離婚なんて事になると、 非常に面倒なことになります。 （ 3組に1組が離婚している ） もっとも 面倒がない方法は、 妻は いっさい お金を出さないことです。 すべて 夫のお金と 夫の住宅ローンで、 土地建物の登記も 夫の単独で、 計画を進めれば、 贈与税問題も発生しないし、 万が一 離婚！ となっても問題なし。 不動産は特に シンプルにしておきたい。 A最大限出しても同じ300万円でいいと思います。対等の夫婦なんですから。また、老婆心ですがご主人に貯金の額は正確に言わない方がいいと思います。それで300万円しか出さなかったらおそらく不満を持たれ、もっと出せ、同じように全額出せとか言われるかもしれません。同じ300万円を自分もこれがほぼ貯金全額、と伝え、その上で最大600万円から頭金をいくらにするか旦那さんと決めるといいのではないでしょうか。 Q回答ありがとうございます。そうですよね。 FPに相談する際に私の貯金額を話してしまい、知っています。。浅はかでした、ありがとうございますm(_ _)m Aありゃ、そうですか。ただ、それでもし質問者さんが多く出すとしても500万も出せば十分すぎるでしょう。残りのお金は両親に援助の必要や介護の問題が出てきた時の費用というちゃんとした理由がありますしそもそも自分が300万しか出さないのに相手に同額以上を出させる事自体、筋違いですしねw参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,009万円持ち家の人生：4,316万円《 M家 30代：5人家族 》 2019年1月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後（住宅ローン25年返済）のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ（25年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 持ち家の人生 》※マイホーム取得後（住宅ローン20年返済）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（20年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 持ち家の人生 》※マイホーム取得後（住宅ローン15年返済）のキャッシュフローグラフ。※グラフ（15年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/29
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一生 家賃を払うのも もったいないから
『間違いだらけの住宅建築』マンションを買う計画を ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在県営住宅で住んでいます。家賃は15000円ですが一生家賃を払うのも大変と考えマンションを買う計画を立てています。 ※おバカさんです。 マンションを所有してはいけない。 一生 毎月15000円の家賃を払う方が 圧倒的にお得です。 マンションは 古くなるほど どんどん支出が増えていきます。 15000円という かわいいレベルとは 全然違う 多額の支出が待っています。只、主人も63歳で自営業をしていましたが最近は観光バスの運転手もしています。日給も高いので住宅ローンを検討していますが、現在の家賃が安いので現状維持で住み続けるのが得か、老後のことを考え中古でもいいから購入したほうが良いか悩んでいます。 ※おバカさんです。 悩む必要は まっやくない。 月に たった15000円で済むのなら、 それ以上 安いところはないので 老後の事を考えたら・・・ 一生 そこにいた方がいい。また住宅ローンも通るのか問題点があります。自営業は収入を少なく申告していましたが現在は収入があるので審査も通る様な気がしますが実際はどうなんでしょうか？ ※おバカさんです。 63歳から 数十年返済が続く住宅ローン、 普通はあり得ません。詳しい方、参考の為ご回答よろしくお願い致します。 ※住居費としてかかるお金は・・・ 1.5万円×12月×25年＝450万円 住宅購入して 生涯住居費が450万円なんて、 ジョークのような金額で あり得ません。 生涯住居費は 一生賃貸住まいでも 数千万円になるのが普通です。 マイホーム取得をすれば さらに数千万円の上乗せになります。 今のままが幸せ、 お勧めです。 Aマンションに住むと一般的に住宅ローン以外に管理費の支払いが発生します。今の家賃以上かもしれません。家賃がネックでマンションをお探しなら、そのまま県営住宅に住まれていた方が良さそうです。 A県営住宅の家賃のほうが、固定資産税や修繕積立金より安いです。買ったほうが支出が増えます。 A県営住宅で良いと思います。住宅購入しても固定資産税やメンテナンス費用の支払いが必要です、県営住宅よりお金がかかりますよ。その年齢なら住宅ローンも難しいです。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：2,026万円持ち家の人生：4,967万円《 I家 50代：6人家族 》 2020年4月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/28
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世帯年収1200万で 4000万の家購入 どう？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。普通の範囲ですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q世帯年収1200万が4000万の家購入って普通の範囲ですか？ ※おバカさんです。 2つの意味で。 ①「4000万の家」＝「融資額4000万」？ 住宅価格＝まるまる住宅ローン額 という考え方は避けたい。 多額の住宅ローン融資金利や 住宅ローン手続きコストはバカにならない。 できるだけ現金を多く拠出して 買った方が 安上がり。 ②世帯年収で融資額を検討してはいけない。 妻の年収はアテにならないという 前提で計画したい。 妻自身や子供の健康状態等によっては その収入はアテにできなくなる。 最悪 離婚の場合には 処理が複雑に。 3組に1組が離婚している日本。 A普通と言うのが曖昧ですが、、、普通の範囲と言えるとは思います。 A普通ですね。もっと、高額な物件買う人いますよ。 A気持ち安い感じでしょうか。予算５０００万円くらいが普通です。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,690万円持ち家の人生：9,641万円《 A家 30代：5人家族 》 2020年2月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/28
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住宅ローン 変動0.8％と 5年固定1.45％では
『間違いだらけの住宅ローン』どちらがオススメですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローン4000万円35年を年内に借りる予定です。大きな変動はあまり考えないとすると ※おバカさんです。 長く続いた「金利のない時代」に 終止符が打たれようとしている今、 「金利変動はない」 ことを前提に考えるわけにはいきません。変動金利0.8%で借りるのか固定金利(5年)1.45%を5年毎に借換える続けるどちらがオススメですか？ ※おバカさんです。 変てこな2択です。 実質 どちらも「変動金利」です。 「どっちの変動金利がオススメですか？」 という質問になっています。 現在の状況下で・・・ 変動金利を選んでもいい人は限られます。 金利上昇に 耐えられる体力がある人です。 キャッシュフローが潤沢だとか、 ストックが潤沢で一括返済可能だとか、 そのような人に限られます。 そうでもないのに、ハウスメーカーの 言いなりで安易に選択している おバカさんが大勢います。 変動金利で借りている人が圧倒的多数です。 彼らの生活は 今後、 どうなっていくんでしょう？ A変動で。固定五年ってメリットなさそうな。 A固定の5年なら変動の方がオススメですね。固定が長ければ今後の金利上昇を考えると固定でも良さそうですが35年間を考えると分かんないですからね・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/28
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60歳で貯金200万 何歳まで働く必要がある？
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』 何歳まで働く必要がありますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q60歳時点で貯金が200万しかない場合は生活できないので何歳まで働くことになりますか？ ※年金次第ですね。 年金額が少なければ、いつまでも 働けるだけ働くしかありません。 で、貯金をできるだけ増やしましょう。 年金受給は 65歳からなので、もちろん そこまでは 最低 フルに働きましょう。 年金を早めにもらい始める「繰上受給」 という手もありますが、 受給額が少なくなるので慎重に考える 必要があります。 （ 長生きする場合は 損をします ） 老後の生活設計では「繰上げ」ではなく、 むしろ「繰下げ」を真剣に考えるケース の方が多いように感じています。 以下のような現実があります。 参考にして 真剣に考えてみましょう。 A一つの区切りは「65歳」で年金を貰うまででしょうか。それまでは働く必要があると思います。できる限り節約して少しでも貯蓄をしていくことが大切ですね。普通預金は 最強の変動金利商品 だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/25
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住宅ローン控除制度は また延長されますか？
『間違いだらけの住宅ローン』また延長されると思いますか？ ※当たり前です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローン控除はずっと延長を繰り返していますが、また延長されると思いますか？ ※当たり前です。 建築業界や不動産業界の 政府に対する力は限りなく大きいモノ です。 （ 特に選挙では ） ちょっとカタチを変える事はあっても、 制度は温存されていきます。 住宅ローン駆除制度に限らず、 新築建物の固定資産税3年間半額とか、 新築登記料パーセンテージの逓減とか、 住宅取得資金贈与の特例とか、 住宅建築関連の特例は時限立法なのに それぞれ延長をくり返しています。 このようなことは 建築 不動産に限らず、 あらゆる業界で 見られる現象です。 金融業会でも 生命保険業界でも・・・ 業界が政府を支えているから 当然です。A現役不動産営業マン（宅建・二級建築士・FP資格あり）です。建物要件（省エネ基準等）は厳しくなると思いますが、延長されると思います。 Aされるでしょう、無くす事は出来ないでしょう。 A思います建築業界にお金が入りますし、買ってもらうためには減税という特典があったほうがよく、その点を政府に働きかけると思います政府も所得税は減税しますが、不動産関係の税収が期待できると思いますので・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/25
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彼が買った中古戸建で 同棲しています
『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローンは 折半です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q彼の購入した中古の戸建ての家で同棲しています。ローンは折半です。9ヶ月経ちます。 ※おバカさんです。 なんで 結婚もしていないのに、 住宅ローンの半分を払っているの？1過ぎたぐらいの時車を買い替えたいと言って中古のVクラスを買いました。 ※ ？？？先月に彼がVはできるだけ長く乗りたいから通勤や普段使い用に軽がほしいと、Vクラスは遠出の時だけ使うとただ家のローンとVクラスのローンがあり➕軽のローンを払うのは厳しいと相談され、中古で月1万ちょっとどちらかのローンが終わったらお金は返すという事で悩みましたが一旦私が払う事になりました。 ※おバカさんです。 お人好し過ぎる。買ったのはいいのですが、当然の事ながらVクラスの方が乗り心地がよく、通勤時は軽と半々ぐらいで乗ると言いつつVクラスの方が乗る回数が多くイラっとしてしまいます。軽買わなくてもよかったやんと思ってしまいます。こう思う私は変でしょうか？ ※「こう思う私」は 普通です。 が、欲しいものは何でも借金で買って しまうような、生活設計の意識が希薄な こんな男と「同棲を続ける私」は、 おバカさんです。 貯金は まったく無いでしょうし、 金づるとして 利用されているだけ。 将来の見通しは 全く立たない。 長くいっしょにいるだけ 時間のムダ。 Aさもそもさ、同棲なのに家のローンを折半させる男でしよ？こんなものでは？彼氏さんにお財布にされていそうで、私ならお金払ってまで同棲しないけど！ A結婚前に気付けて良かったですね。 Aいえ、その思いは普通です。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/25
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アフラックの保険に 毎月12000円払ってます
『間違いだらけの保険加入』終身の医療保険に入っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q終身、医療保険にはいっていて今アフラックに12000くらい毎月払っているのですが ※おバカさんです。 1.2万円×12月＝14.4万円 30年だと ×30年＝432万円！ 50年だと ×50年＝720万円！ これだけのお金があれば、 ガンも含めた色々な病気に 何十回でも なることができます。 保険加入は お金を失うことです。 できるだけ加入しないようにしましょう。40になり見直そうと思いますが正直もう少し安くても良いかなと思ってます ※おバカさんです。 スパっと やめてしまえば スッキリします。 その後は 面白いように貯蓄が増えます。保険の窓口などの相談するところってどうなんでしょうか ※おバカさんです。 カモがネギ背負ってわざわざ 行ってはいけない。自分で他の保険と比べた方が良いでしょうか ※おバカさんです。 完全に洗脳状態です。 「保険には 入っておかなきゃ」 と思っている おバカさんです。 自分の頭で考えよう。 私たちはすでに「終身の医療保険」 に加入しています。 たとえば300万円の医療費がかかっても 本人負担は 10万円程度です。 そのありがたい医療保険の名は、 「健康保険」です。 どんな病気になっても、 かかる医療費の大部分を負担して もらえます。 が、「健康保険」も「保険」だから、 「相互扶助の仕組み」で成り立ちます。 つまり、加入者全員が損をします。 損するなら 加入しない方がいいんですが、 そうはいきません。 「強制加入」だから 皆 高い保険料を 文句も言わずに払っています。 一生 死ぬまで保険料を払います。 その総額はいくらになるでしょうか？ 大部分の日本人は 生涯で 健康保険に保険料 1千万円以上を払います。 が、 払った分以上を受け取る事はできずに、 大部分の人たちは 大損をします。 （ だから 仕組みが成り立っている ） 保険加入とは、そういうことです。 自分の頭で考えましょう。 それでも あなたは アフラックなどの 民間医療保険に加入して さらに 数百万円をたれ流したいですか？ 保険加入は お金を失うことです。 ※以下の回答者は保険屋さんです。 すなおな人ほど、人生で大損します。 自分の頭で考えながら 読みましょう。Aまずご自分で調べることをお勧めしますせっかく終身の保険に入っているのに、これから入り直すのは医療保険は入る年齢が上になるほど割高になるので勿体ないことのほうが多いです。まず今の保険に何が含まれているのかをしっかり把握して、もし要らないと思うものがあったらそれを削るだけでも安くなると思います。 １２０００円の医療保険は確かに結構高いです。例えば６０歳まで払えばそれ以降は払わないでいいものになっているとか生命保険が数百万でもかかってるとかでしょうか？相談にいってもいいですがその場で決めずパンフレットをもらって一度家族と相談しますといって帰ってこれますか？押しに弱くてその場で契約してしまいそうならまずパンフレットだけ集めるなりして自分で調べましょう。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/24
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3700万円の住宅ローン 後悔しています
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。後悔しています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q3700万の住宅ローン後悔しています。 もう組んでしまった為、前向きなアドバイスや意見を頂けると嬉しいです... 30代前半夫婦 未就学児2人私年収 490万嫁年収 100万 ※少なめな収入の割に 住宅ローンの 額が多かったですね。 ハウスメーカーや銀行のペースで うまくやられてしまいましたね。 ハウスメーカーは 工事価格が 大きいほど 儲かるので、 できるだけ多く借りさせようとします。 銀行も 融資額が大きいほど 利息収入が大きくなるので、 できるだけ多く借りさせようとします。貯蓄現金 1500万債券 200万学資保険 200万NISA 2万 ざっくりとですが宜しくお願いします ※素晴らしいです。2千万円近い貯蓄です。 少なめな収入の割に 貯蓄が多いです。 自力での貯蓄なら 素晴らしい事です。 逆に なぜ、頭金として もっと 入れなかったんでしょうか？ 子供の教育費のため？ 自分たちの老後のため？ だとしたら、そんな心配は無用です。 きちんと生活設計してみましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 夫婦の生涯を確認できれば、 根拠を持って考え、計画し、実行できます。 今までこれだけの貯蓄の実績があります。 今後も堅実に貯蓄ができそうです。 教育資金も老後資金も これから貯蓄していくことが可能です。 手元に最低必要なお金（3百万円とか） を残しながら 繰上返済してしまえば、 多額の住宅ローンの不安は 消えます。 （ 返済期間も 大幅に短縮されます ） 賃貸生活の一生、持ち家の一生、 同じ家族の今後の一生のキャッシュフロー表、 顧問会員の事例を 下に掲載しますので、 参考にどうぞ。 A一国一城の主の座です、色々とマイナスな情報が多いのは確かですが、一度だけの人生なんですし楽しみましょう。 後はできる限り早く返済できるように仕事頑張りましょ。 A貯金があるのでなんとかなりそうだと思いますが…変動を借りて心配なさってる感じですか？最悪妻も頑張ってもらうしかありません A貯蓄が無ければ難しいが貯蓄があるからまあ質素にすれば何とかなるかも…位しか…お子さんが小学高学年位からは教育費、食費が凄くかかるのと住宅ローン減税が無くなり消耗品類が次々交換になるのと屋根、外壁塗装などの修理に100万単位の支払いがかかるので子供が小さい間に貯金頑張って下さい！参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,612万円持ち家の人生：7,594円《 A家 30代：4人家族 》 2021年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 土地は現金購入済み《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/24
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4600万の家を買って 子育ては可能ですか？
『間違いだらけの住宅建築』貯金は無し です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収が1人400万の世帯年収800万の共働き夫婦が首都圏に4600万の一軒家をローン購入し、子育てをしながら生活することは現実的ですか？ ※おバカさんです。 これから30年以上も 同じ収入が確保 できるかどうか 分かりません。 特に妻の収入は 子供次第とか 本人の健康状態次第とかでどうなるか 分かったものではありません。 マイホーム取得を世帯年収で検討 するのは 危険すぎます、やめましょう。 ハウスメーカーの言いなりにならずに 夫のみの年収で考えましょう。•貯金無し ※おバカさんです。 貯金ができないということは、 現在の賃貸生活すら危ういということ です。 「おまえたち やっていけるのか？」 というレベルです。 このレベルの人は そもそも、 「家が欲しい」なんて思ってもいけない。 かかる「住居費」は、「賃貸生活」より 「持ち家生活」の方が はるかに多額になります。 （ 千万円単位の差になる ） つまり、貯金が無い人がする住宅取得は、 とんでもなく危険なことなんです。 住宅展示場に行ってもいけないし、 ハウスメーカーにそそのかされて、 その気になっては いけません。•親の援助無し•妻が現在妊娠中これから産休育休取得予定•年収は現状維持と考える ※この質問者がするべきことは、 ハウスメーカーとの打ち合わせを 打ち切って、貯金の練習を始める事です。 土地を現金購入できるくらいの お金をがんばって貯めよう！ 貯金が無い人は「家が欲しい」 なんて思ってはいけない！ 「賃貸の人生」「持ち家の人生」 についての、過去の顧問会員の事例 （ キャッシュフロー表等 ） を下に掲載しますので、参考にどうぞ。 30代子供2人の4人家族。 総額4880万円 頭金1380万円 住宅ローン3500万円 という事例です。 A微妙ですね。出産終えてから買ったほうが計画は立てやすいと思います。産後の肥立ちが悪くて奥さんが思うように働けない場合もあるので。 A時期尚早ではないでしょうか。 > ・年収は現状維持と考える特にこの見通しが甘すぎると思います。生まれてくる子供は100%健常児で何のサポートもいらなくて、母体への悪影響は何もなくてすぐに家事育児に復帰できて、育休が終わったら近場の保育園に必ず入れて、時短勤務せずにフルタイムで出勤して同じ給与をもらえることが前提になってます。 子供が生まれると色んな想定外のことが発生します。その想定外のトラブルを解決するのは主にお金です。でも質問者さんには貯金がない…。そしたら自分たちの体力や時間を使って解決せざるを得ないですが、体力や時間が削られると、以前と同じようには働けず、給与は減りますよね。 A可能だとは思いますが貯金なしだとちょっと怖いですね。その条件でその建物はちょっと高望みな部類に入ると思います。 生活することは可能でも外食や旅行などあまり行けませんし食費や光熱費もそれなりの節約が必要になってくると思います。 子供が1人ならまだいいですが2人3人となると 中学高校大学と桁違いの学費や習い事費用が必要なのでその時までにローンが終わってないと子供にツライ思いをさせるかも。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,697万円持ち家の人生：7,269万円《 T家 30代：4人家族 》 2017年8月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/23
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ハウスメーカーで新築したい♪ 2年以内に
『間違いだらけの住宅建築』これから各ハウスメーカーで話を聞くのですが ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q2年以内にハウスメーカーで戸建てを建てることを検討中です。 ※おバカさんです。 2つの意味で。 ①「2年以内」では、短か過ぎる。 マイホーム建築の検討開始から 完成入居まで 2年では、 まともな家を建てるためには、 時間が足りないと思われます。 間取りを始めとするプラン決定に 半年から1年、 （ 並行して 建築業者探しをする ） そのプランで同じ条件 複数の建築業者を 比較検討するために 半年～1年、 請負契約、各種申請手続き後、 着工から完成入居まで 半年。 できれば、本格的な検討を始めてから 完成入居まで 大ざっぱに 3年！ と 捉えておきましょう。 ②「ハウスメーカーで」は あり得ない。 賢い消費者であれば、 ハウスメーカーで建築はあり得ない という認識を しっかり持っておきましょう。 建築工事と無関係なコスト負担で （ 宣伝広告・展示場・豪華社屋・人件費等 ） で、2割～3割高い建築工事費になる。 長期保証という名目の「保証ビジネス」で 2割～3割高い 補修工事をすることになり、 結局、生涯を通じて かなり割高な 「住居費」を負担し続けることになります。これから各ハウスメーカーで話を聞くのですが、比較検討する際に聞いておいた方がいいことはありますか？ ※おバカさんです。 ハウスメーカーで「営業マン」と 話すだけ時間のムダ。今聞こうと思っているのは下記です。・見積もりと最終的な金額差 ※おバカさんです。 初回面談で坪単価を聞く人がいるが、 そこで回答される「坪単価」や 当初「見積もり」には何の意味もない。・設備の標準グレード （疎いので言われてもわからないかも汗、 何かわかりやすい指標はありますか？）・断熱性、気密性・そこで家を買う人の平均値、 （ローンの年収返済率、 上物の坪単価、土地と上物の比率）・強み弱み・土地探しでアピールポイントがあるか ※おバカさんです。 土地探しをハウスメーカーと いっしょにやってはいけない。 土地は不動産屋さんに探してもらおう。またセミオーダーや規格商品も検討しているので、下記も聞きます。・セミオーダーを初めてどれくらいか・選べるプラン数などの自由度・坪単価・最終的な金額 ※おバカさんです。 スーツや自動車を買うのとは違う。 ハウスメーカーの枠に納まってはいけない。 家は元々 フルオーダーで建てるモノです。 世界に一つだけの我が家を造るのが、 マイホーム建築です。一旦注文住宅を担当される営業さんを紹介してもらうのですが規格にする場合は担当を変えた方がいいのでしょうか？ ※おバカさんです。また規格だと売上が減ると思うのでノルマ的な観点で嫌な顔をされないでしょうか？ ※おバカさんです。 マイホームを具体的に検討する前から、 すっかり 洗脳されています。 このままでは・・・ 生涯最大の買い物であるマイホームで、 1000万円以上を失う 大勢の人たちの仲間入り です。 A来年度から耐震の基準が変わりますのでより値段が高くなると話を聞きました。 金額差は人によりけりなので何とも言えません。 ハウスメーカーや公務店も売りたいので営業トークは上手です。きっと行ったらすぐ欲しくなるかと思います。 まずは大まかなことを決めましょう。平屋or二階建て何部屋欲しいか自分の出費を計算しいくら払えるか譲れないポイント 値段も大事ですが、金額ばかり気にしていたら後悔しますよ！ まずはふらっとオープンハウスを見てって感じで行くといいかと思います。 A入り口でハウスメーカーと決めてしまわず、より優れた工務店もあることを知っておかれるとよいと思います。最初はとにかく正しい情報収集です。ハウスメーカーに行けばそれぞれが自社の良いところばかり抽象的な言葉でアピールされて結局どこが良いのかわからなくなりがちなので。 A家を建てる猶予期間として2年お持ちという事で言えば、各HMとの面談に時間を始めに割く事が得策だとは思わないですけどね。私は本格的に検討して引渡しまで2年半程度時間を掛けました。最初の半年は当時最新の知識系の書籍を2-3冊程読み込んで、見た目以外の重要な住宅性能について知識収集を行い、ネットで更に深めて行きました。松尾和也さんとかかな。 そうしてから大手HMのHPを見て行くと…断熱性や気密性に関して驚く程 書かれている事が薄い大手HMだらけだと気付き、逆に地域の小規模工務店さんの中に、アタリがある先が数軒見つかりました。住宅取得費用はローンで月々返済して行くわけですが、月々の住宅関係コストには光熱費や将来的に発生するメンテナンス費用(マンションで言う修繕積立金みたいな感じ)が掛かる訳なので、初期費用同様に、経済的に快適な温熱環境を維持出来る性能(光熱費が下がる)、メンテナンス費用をしっかりと説明出来る施工先(採用する材料が変わって来るので)という事が重要な指標となり巡り会った施工先勉強会で言われた、10年20年30年先の自分達の家族構成や求める事を考えて書き出してみましょう！という提案も書き出してみて何となく、マイホームの像が具体化しました。 最終的に地元の工務店さんで建てました。今では受注残が有って、施工は一年以上待ちだと言ってましたね。大手HMさんは営業マンが話し相手なので、間近案件最優先ですし、気長客にはちっぽけなお土産で仮契約という罠を仕掛けて来るイメージしか沸かないかな。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/23
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学資保険を NISAか仮想通貨に変更したい？
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』 どちらも 将来的に上がっていくしかないと思っているので ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q子供の学資保険をNISAか仮想通貨積立に変更しようと悩んでいます ※はあ？ おバカさんです。学資保険は将来確実に217万(利益は17万)になります。 ※学資保険も お勧めできませんが・・・ （ 低利率を固定してしまうので ）現在、学資保険は約60万溜まっている状態でNISAに投資するなら元本は60万で投資できますNISAや仮想通貨は将来的にも上がっていくしかないと思っていますが ※おバカさんです。 業界人の言いなり、洗脳されています。 すなおな人は、生涯で大損します。学資保険かNISAまたは仮想通貨積立どちらがいいと思いますか？(どれも月1万の積立) ※おバカさんです。 その3択はあり得ない。 特に 2番目 3番目は あり得ない。 投資や博打に興味があるのなら、 余剰資金でやりましょう。 無くなってもいいお金でやりましょう。ちなみに仮想通貨積立の場合はイーサリアムとソラナの積立です。回答よろしくお願いします！ ※どうしようもない おバカさんです。 子供の教育資金や自分たちの老後資金、 博打に夢中になっていないで、 堅実に 着実に貯めましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 地に足をつけて 貯蓄を増やしましょう。 貯蓄総額の毎年の推移を見るために、 キャッシュフロー表を作りましょう。 A投資は余剰資金でやるものです NISAには絶対に入れないでください10年に1度くらい、株は必ず大暴落します いざお金が必要なときになった年に暴落したら目も当てられません ましてや仮想通貨など問題外です株と違って、ストップ安がないので一晩で10分の1になることなんてザラですよ 絶対になくなってはいけないお金は絶対にリスクをとらないなくなってもいい余剰資金で投資しましょう A将来的に上がっていくしかないと思われてるところがすごいですね。株式や投資された方の40%以上がマイナス、外貨なら60%以上の人がマイナスで終了してると言うのに。普通預金は 最強の変動金利商品 だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/22
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NISA口座を開設♪ 保険会社の人が親切に
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』 保険会社の方に家に来て頂いてアドバイスを頂きながら ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。QNISAを始めたいと考え、保険会社の方に家に来て頂いねアドバイスを頂きながら数日前楽天証券で口座開設をしました。 ※ ？？？ ん？ なぜ保険屋さん？で、明日、その続きでNISAの銘柄選び、ふるさと納税のやり方などを家に来て頂いて手伝って頂くことになっています。 ※ ?？？ なぜ保険屋さんが？私が無知なのでとてもとてもありがたく思っています。 ※おバカさんです。 NISAと無関係な保険屋さんが、 わざわざ 自宅まで足を運んで、 色々親切にお手伝いをしているのは、 彼本来の仕事「保険販売」のためです。 （ 当たり前 ） 何の目的も無く、自宅まで来てくれて 手間ひまを惜しまず あなたのために 尽くしてくれるわけがありません。 ありがたく思ってはいけない。 すなおな人ほど 生涯で大損します。その際に・現金がある口座のキャッシュカードか通帳・家族にかけている保険証券。 内容の分かるもの。 （投資先と被らないようにする為）・今年の年収がいくらになるかの把握を用意して欲しいと言われました。 あまり知らない人に、こんなに見せなきゃいけないんだな…大丈夫なのかな？と不安も少しあるのですが、必要な情報なのですよね？？ ※おバカさんです。 口座開設には 必要ありませんが、 保険の販売には 必要な情報です。 すなおな人ほど 生涯で大損します。ちょっと疑いの気持ちも出てきてしまったので、質問させて頂きました。 ※わざわざ自宅に 何度も足を運んで 色々手伝ってくれるなんて、 「とてもありがたく思っています」 おバカさんです。 すなおな人ほど 生涯で大損します。 Aなんで保険会社の方が自社の利益にもならん。楽天証券のNiSaを教えてくれるんですか？ Aただほど怖い物はないとはこのことです。全財産とられなさい。 A他の質問者さんへの回答に保険の見直し相談とありますよね。その方は新しい保険契約を得て報酬をもらうのが仕事です。徹頭徹尾ボランティアで相談に乗っているわけではありません。普通預金は 最強の変動金利商品 だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/22
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建築価格を超える融資額 ローン減税でお得？
『間違いだらけの住宅ローン』今後買う 車の分も上乗せで借りれば さらにお得？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築を建てる予定です。 ※おバカさんです。 まるで「骨折を折る」ような表現です。現時点での見積もりで3500万ほどなのですが住宅ローン関連で3つほど質問があるのでご回答お願いします。①実際に必要な額は3500万でも住宅ローン減税の上限が4000万なので、借入は4000万にして住宅ローン減税を受け終わった後に繰越返済した方が最終的な収支はすくないのか ※おバカさんです。 全体的に文章が変。 特に「繰越返済」は「繰上返済」です。 建築費の上限を超えて融資を受ける 事はできません。 そのような 何でもあり みたいな事は、 大昔ならば ありましたが 今はダメ。 なお、住宅ローン控除を優先するのは、 融資金利が 0.7％以下の場合だけです。 0.7％以上の融資金利の場合は 、 住宅ローン控除を考慮することなく 初期段階から どんどん積極的に 繰上返済した方がお得になります。 （ 当たり前 ）②35年ローンで予定しているが40年も可能とのこと。40年になれば一年あたりの返済額も減るため住宅ローン減税の額も増えるのなら5年で増えた分の利子と比べて得なのか ※おバカさんです。 金利次第では 積極的に繰上返済した 方がお得なので、 ローン控除のために返済期間を延ばす 意味はなくなります。 返済期間が長いほど 負担する金利は 多額になり、お得ではなくなります。③今後車を買うことも検討しているのなら住宅ローンに車の費用もいれるのと、普通にローンを組むのではどちらが得か(HMから出来るとは言われています。) ※おバカさんです。 家の購入は 借金もやむを得ないが、 車は現金で買おう！ 金利の負担は 家計の損。 一生 借金で車を買うのなら 大損！ 10年も乗らないかもしれない車を、 40年ローンで金利を負担するおバカさん。 車は 現金で買いましょう。 A3500万の住宅なのに、4000万は借りれないし、おまとめローンのようなものでなければ、車は無理でしょう。ハウスメーカーが少しグレーなことをしようとしている気がします。そもそも35～40年かけて、数年しか乗らない車のローンを返すのってばかばかしい気がします。②に関しては、40年にすれば、残高が増えるので、住宅ローン減税の額は増える可能性はありますが、どちらが得かはあなたの収入と、金利次第だと思います。 A①３５００万円しか必要ないなら３５００万円しか融資されません。 ② 得にはならないでしょう。 ③ およそ１０年で借り換える車を３５年ローンの組むのもどうかと思います。 A基本的には見積もり以上の借り入れは出来ませんね。諸経費などは考慮しますがただの借り入れは名目が必要ですね。 また車の費用はすでに借りていればおまとめローンも考えられますが見積もりに加算することは出来ませんよ。 怪しいハウスメーカーが何かよからぬことを考えているのでしょうけど銀行に対しての詐欺行為に近いものになりますね。 よくよくハウスメーカーと話し合うとよいですね。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/21
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土地は気に入ったけど 建築条件付きでした
『間違いだらけの住宅建築』別のハウスメーカーで建てたいんですが。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を建てる予定で今はまだ土地を探している状況です。気に入った土地があったのですが建築条件付きでこのような記載がありました。【売買契約締結後3ヶ月以内に ○○○と 建築請負契約を締結して いただくことを停止条件として販売します。 万一、期間内に建築請負契約が締結され なかった場合、土地売買契約は無効となり、 受領済み代金は無利息にて全額返還いたします。】 個人的に↑の○○○の所ではなく別のハウスメーカーで建てたい希望です。 ※そのように思うのは 個人の自由ですが、 おバカさんです。 2つの意味で。 ①最初から 建築業者を決めてはいけない。 マイホームの建築価格は、同じ内容でも 業者によって 数百万円の差になるのが 普通です。 なので 同じ条件で複数の業者を しっかり比較する必要があります。 ②ハウスメーカーで建ててはいけない。 ハウスメーカーの建築価格には、 建築工事と無関係なコスト負担が 含まれていて、数百万円も高いです。 素晴らしい地元工務店が全国にあります。 複数の工務店を同条件でしっかり比較しよう。このような建築条件付きですと○○○会社が販売している土地で別のハウスメーカーで建てるのは難しいと言う事でしょうか。？ ※土地だけ買わせてもらって 建てるのは別の建築業者で、 という希望が実現できる可能性があるのは、 「土地を現金で買える人」だけです。 「土地込みで住宅ローンで」 という人には、選択肢はありません。 建築条件付き土地を契約するなら その業者で建築するしかありません。 悔しかったら 必死になって お金を貯めましょう。 土地を現金購入できる額になるまで。 「土地を現金買いできるお金がある」 という人であれば・・・ 「建築条件を外して 土地を売って」 と折衝してみましょう。 「100万円とか300万円 とか高くてもいいなら売るよ」 と言われたら ラッキー！ 買いましょう！ なぜか？ 「建築条件付きでの建築価格は 建築業者の『言い値』になる」 という現実がありますが、 「同じ条件の建物でも 建築価格は 業者によって 数百万円の差になる」 という現実もあります。 最初から建築業者を決めて進めれば、 数百万円高い（かも）にもかかわらず、 その業者の『言い値』で建てる ことになってしまいます。 土地を現金で買える金額を がんばって貯めましょう！ 土地購入後 ゆっくり プランを練りましょう！ その上で 同じ条件で、複数の工務店を じっくり比較検討しましょう！ まともな家を数百万円安く建築できます。 条件付き土地を少々高く買っても、 総合的には お得な事になります。 A住宅会社の土地の売買を伴う取引は、国の税制上、土地で短期間で大きく儲けると税金が高い為、土地では利益を少なく(周囲の一般的価格より安くなる) 建物で利益を大きくとります。なので建築条件縛りが発生します。先ずは 自社で販売する事売れ行きが芳しく無いと 交渉次第では建築条件を外して土地だけの販売交渉に乗る可能性も出て来ますが、本来 土地建物で見込んでいた利益を、土地だけで かつ税引後で同額を考えるでしょうから、高くなるのが通常です。建築条件外しで交渉してみる事は自由ですが、基本的には難しいと思っておくと良いと思います。 A建築条件外しというのはないではないです。うちも条件外しで➕10%で話しを進めていましたが 先方の都合でオジャンになりました。掛け合ってみるといいと思います。 A建築条件付き土地を条件外して土地のみ購入したい場合は、手数料や提示の金額に上乗せすれば解除できることもあります。でもかなり割高ですね。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/21
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住友生命のライブワン これ解約返戻金は
『間違いだらけの保険加入』解約返戻金はありますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q25年ほど前に住友生命のライブワン優々タイプに加入したのですが、これって解約した場合、解約返戻金はありますか？またあるならどのくらいの額がありますか？毎月18000円ぐらい払ってます。よろしくお願い致しますm(__)m ※おバカさんです。 2つの意味で。 ①個人の契約は 他人には分からない。 質問者が加入している生命保険の内容は、 他人に分かるわけがありません。 証券を確認するか、 コールセンターに確認してみましょう。 ②不明なモノに 25年もお金を払っている。 1.8万円×12月×25年＝540万円！！ 何を目的に加入したか分かりませんが、 この540万円があれば、家族で 何十回でも病気になることができます。 普通に貯金しておけばよかったのに 保険会社にプレゼントするなんて、 おバカさんです。 保険加入は お金を失うことです。 A保険証券に解約返戻金などの記載があります。もしくは住友生命から年1回の契約確認などに書かれてますので確認してみてください。あとはコールセンターか担当者に解約返戻金などがあるかなども連絡すれば教えてくれます。 A主様の加入年齢や保障内容や保険料払込期間で違って来ますので、誰も回答出来ません。保険会社の担当者がコールセンターに証券番号をわかる様にして聞くと良いです。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/19
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定年後は 保険やめて共催だけでいい か？
『間違いだらけの保険加入』定年後は 共済でいい ？ ※おバカさんです。 新発売の週刊誌の広告記事です。 ※その中の 生命保険の記事です。 ※「老後保障の達人FP」の提言だそうです。 ということは、この人は 業界人です。 （ 保険を売る立場の人 ） 賢い消費者としては、業界人の話を すなおに受け取ってはいけません。 まじめで すなおな人ほど 大損をします。 よほどの晩婚・晩産でない限り、 定年後は 生命保険に加入しない方がいい のは 当然のことですが、 それが「共催でいい」ということには なりません。 共済は 保障も小さい代わりに 掛け金も少なく済みますが、 保険と その構造は 全く同じなので 「お金をたれ流す 損な行為」 であることに 違いはありません。 保険は「相互扶助」の仕組みです。 加入者全員の 少しづつの損で成り立ちます。 つまり、保険加入はお金を失う事です。 強制加入の健康保険や介護保険で、 私たちは生涯で 1000万円以上の お金を払い込みます。 （ 強制加入だから しょうがない ） さらに生命保険に加入して たれ流す のはまずいから、 老後は 掛け金が安い共済にする？ おバカさんです。 掛け金が安い共済だって、新車が買える レベルの お金を失う事になります。 医療保険等で受け取る 実際のお金は、 10万円弱です。 大部分の人が 払ったお金より少ない お金を受け取ります。 （ でなければ 仕組みが成り立たない ） ところが、払った金額は忘れていて・・・ 「加入していて良かった♪」 と 大部分の人が 喜んでいるものです。 おバカさんです。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/19
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買った家に 親が借りて住む事はできますか？
『間違いだらけの住宅ローン』娘が住宅ローンで買った家に、両親が借りて住むって事、できますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qマンション購入について質問です。70代夫婦です。終の棲家として、自宅売却と現金でマンション購入検討していますが、 ※おバカさんです。 マンションを購入してはいけません。 所有してはいけません。 金食い虫になります。 とんでもない人生のお荷物になります。 マンションに住みたいなら 賃貸が 圧倒的に リーズナブルです。医療従事者の独身の娘が親孝行したいと言い頭金を出してくれるといいます。娘は結婚しないと言っており、最終的には、そのマンションを娘に住んで貰うつもりでします。 ※おバカさんです。 そのころには マンションは 本格的に お金がかかるようになっています。この場合、私達の資産は、そのまま残し（いずれ娘へ）、娘がローンを組んで（頭金は、私達が支払う）、私達に貸すという事も出来ますか？ ※おバカさんです。 そんなことはできません。 そもそも 住宅ローン利用者が住まない のであれば、その融資がされません。 本人が済む事を前提に 融資されます。娘は、今はまだ賃貸でいたいというので。一番、節税になる方法を知りたいです。 ※おバカさんです。 節税になる方法とか以前に、 計画自体が成り立たないし、 マンション購入も やめた方がいいです。 なぜ マンション購入をしない方がいいか？ 下に 参考記事を掲載します。 A住宅ローンは娘さん自ら住まないと使えません。親族居住用ローンというのがありますが使う事でのメリットは無いです。娘さんの申し出を断って売却金でマンション購入するのが一番良いかと思います。 A娘さんが住まないなら住宅ローンは使えません。娘さんが頭金を出して、その分を娘さんの持ち分とすることはできますが。ご自身で購入したほうが、ややこしくないと思います。親族居住用のローンを使うより、現金で一括購入できるのであれば、その方がお金はかからないです。 娘さんに譲りたいとのことですが、他にお子さんはいないのでしょうか。他にいるなら、節税にならなくても娘さん単独名義で買ってしまい、借りるというのもありかなと思います。参考：マンションを買ってはいけない理由百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。《参考》 「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われず、老朽化して倒壊するなど危険が切迫した場合、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態ゆえの特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う（どんどん積立金額が増えていく）ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。（生活設計的には賃貸がはるかにお得）・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/18
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妻がまだ在職中に 住宅ローンを組む方がいい？
『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローン（ペアローン）を組むべきでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q妻が辞職（妊娠）する前に住宅ローン（ペアローン）を組むべきでしょうか。 ※おバカさんです。 妻の収入をアテにする計画は ダメ。 子供や妻の健康しだいでは 妻の収入は アテにできなくなります。 最悪、離婚と言うケースも散見されます。 その場合は 収入が複雑になります。 マイホーム取得計画は 夫の収入のみ で考えましょう。 夫の収入のみでは無理な場合は、 元々 その計画が無謀だということです。婚約は最近しましたが同棲は来年度からで考えています。私の年収は480万円です。年齢は33歳で勤務年数は2年です。それより前は同じ業界で働いてました。 ※年収は少なめです。 貯蓄は いくらあるのでしょう？ 貯蓄が少ない、あるいは 全くないなら、 現在の賃貸生活すら危うい状況です。 そもそも「家が欲しい♪」なんて、 思っても いけません。 かかる「住居費」は・・・ 賃貸の一生よりも 持ち家の一生の方が はるかに高額になります。 （ 一千万円単位の差になる ） 貯金が無い人が・・・ ハウスメーカーや銀行の言いなりで マイホーム取得をしてしまうと、 家計破綻へ まっしぐら！ です。 貯金が無い人がするべきことは、 まず 貯金の練習です。 土地代分を貯められたら 最高です。 Aペアローンでしか借りれない金額で、辞職予定なら、そもそもその物件は買わないほうがいいと思います。480万とのことであれば、産休育休とって復帰してもらわないと、子供も家もというのは無理ですよ。 A産後妻は仕事をどうするのでしょうか？産後すぐ同じ収入くらいで働くならペアローンで先に住宅ローンを組んでも良いですが働かないor収入が減るのなら夫単独で組める金額でないと支払いが大変になるでしょう。 Aペアローンはしないほうがいいと思います。以外と離婚する人も多いです。 ましてや、結婚もしてないのに。結婚生活はまた違いますよ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/18
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0.6％変動と 15年1.1％ 以降1.95％固定 どっち？
『間違いだらけの住宅ローン』住宅ローン、今ならどちらを選びますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて、3000万円を35年で借りる場合、現在0.6%の変動金利と、15年間1.1%、16年目以降1.95%の2段階固定金利、今ならどちらを選びますか？ ※おバカさんです。 他人に聞くようなことではありません。 それぞれ個人の状況によって 違う選択をすることになります。 ハウスメーカーの都合で安易に変動金利 を勧めてくることが多いですが、 そもそも、変動金利を選んでいい人は わずかな人に 限られます。 金利上昇に耐えられる体力のある人です。 いざという時には一括繰上返済！ できるお金があるとか、 普段のキャッシュフローが潤沢だとか、 そのような人。 そうではなく、 貯金は無いのでフルローンという人は、 変動か固定か どっち？ と言う以前に、 住宅取得自体が危険だから やめておきましょう というお話です。 A私なら、変動で借ります、変動は何時でも固定に変えられるので、固定期間中は何があっても変えられませんからとりあえず変動にしておきます。 Aその金利なら固定かなぁ？平すと全期間1.4%固定金利当初5年間0.6%、残期間30年平均1.6%辺りとほぼ同等な総返済額っぽいですねぇ 今後35年間で変動2.×%台後半以上にまで上がると予想されるなら固定有利上がらない、と予想されたりいつでも繰上げ返済できるなら変動ですかねぇ A35年で借りて、繰り上げ返済をしないという前提で考えます。 今からは、変動金利は確実に上がります。以下にプロが予測した数字が出ています。https://diamond-fudosan.jp/articles/-/1111543 個人的には10年後には実質2％まで上がることを見通して計画しなければならないと思います。 なので、35年間一度も繰り上げ返済をしないと考えるならば、15年間1.1%、16年目以降1.95%の2段階固定金利の方が安全であると考えます。 ただ多くの人は安い金利で借りて、徐々に繰り上げ返済をし、20年足らずで返済を終える場合が多いです。そう考えるならば、まだ今でも、できるかぎり金利負担が少なくなる変動金利＋繰り上げ返済をする方向で計画する人も多いと思います。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/18
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家の基礎工事 床下部分が土のままですが
『間違いだらけの住宅建築』コンクリート等で埋めるのでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q戸建の建築について質問です。基礎の写真を撮影してきましたが、中に土が入っております。コンクリート等で埋めるのでしょうか、スタイロエースという断熱材で囲っていたのですが、建築の期間だけでも雨に濡れ直射日光でも劣化しますでしょうか、 基礎部分に断熱材を貼っているのですが、断熱材の上にコンクリート等で埋めるのでしょうか、 以上になります。建築に詳しい方、是非回答をお願い致します。 ※おバカさんです。 工事が ある程度進んだ時点で、 なぜこうなるのか？ とか この後 どうなるのか？ とか、 他人に聞いてもしょうがない事です。 聞く相手は、建築業者です。 そもそも、工事が進んでから 気付いたり 聞いたりするのではなく、 契約前に すべて確認しましょう。 図面や見積もりで 全て確認してから、 契約書にハンコを押しましょう。 今回 質問している事柄は・・・ 「矩計図（かなばかりず）」 を見せてもらう事で、 契約前に全て納得済みになります。 工事が進んでから 色々心配していては いけない。 心配は契約前にして、納得できてから きちんと契約しましょう。 ※矩計図（かなばかりず）。 自分の家の構造や仕様が分かります。 工事が進んでから 質問するのではなく、 契約前に確認しておきましょう。 A基礎部分をコンクリートで固めるなんてことは、鉄筋コンクリート建築のビルやマンションくらいでしょう。一般的な戸建てなら、床下は土ですね。 ※おバカさんです。 それは かなり以前の話です。 最近の木造戸建ては違います。疑問があるなら、建築会社に聞いた方がいいですよ。ちゃんと説明してくれるはずです。 A布基礎で基礎の外張り断熱というのは僕の知る限りかなり珍しいやり方ですね。 ※おバカさんです。 そんなに珍しいことではない。 我が家も 基礎の外で断熱しています。 さらに その上にモルタルを塗って仕上げます。図面を確認し、設計技術者に説明をもとめましょう。 A家は木造平屋戸建てですが、ベタ基礎です。布基礎なら写真の通りです、 ※おバカさんです。 土のまま 仕上げる事はほぼありません。 鉄筋コンクリートにはしないまでも、 メッシュを敷いてモルタル仕上げで、 地面からの湿気を防ぐ という程度のことはされています。建築会社に聞くか、設計契約書見て確認してください。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/17
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NISAの積立は 月いくらぐらいがいい？
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』 基本 増えるのであれば、入れられるだけ入れるのがいい？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qnisaの積立は月いくらくらいすれば良いでしょうか… ※おバカさんです。 NISAの積立をするのが当り前と 思っていてはいけません。 金融業界や政府に洗脳されていないで、 自分の頭で考えましょう。基本的には増えるのなら入れれるだけ入れておけばいいんですかね？ ※おバカさんです。 投資は、失ってもいいお金でやろう。 もっと言えば・・・ 博打は、失ってもいいお金でやろう。 質問者は 将来に向けての生活設計は できているんでしょうか？ マイホーム取得の資金は？ 住宅ローン返済は？ 子供の教育費は？ 自分たちの老後資金は？ 将来の見通しは立っていますか？ キャッシュフロー表は作ってみた？ 地に足をつけて 生活設計しましょう。 見通しが立っていれば、博打は不要です。 見通しが立っていないのならば、 必用なのは 博打ではなく 生活設計です。 博打で確実な事が一つだけあります。 参加者が増えるほど 金融業界が潤います。 A俺は"NISAは"可処分所得の15%未満です（※iDeCoに拠出もしています体感的には投資分が10%減っても気にならない額って感じです A積立をしたいならば15年間以上、毎月安定して入れられる額が良いかと基本的に増えるのでなく、元本割れしたり、増えたりします A毎月6万円貯金してるなら、貯金3万、ニーサに3万とかニーサは投資すれば利益がでても非課税になるだけで、増えるか減るかは株価の動き次第です普通預金は 最強の変動金利商品 だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/17
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ネットで 変額保険の評判はボロクソです
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』 FPの無料相談に行きました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q保険と資産運用の相談でFPに無料相談をお願いいしました。 ※おバカさんです。 お金に関する「無料相談」なんて、 何の意味もありません。 むしろ 自分に害になったりします。 それは 役に立つ「相談」ではなく、 単なる「営業行為」に過ぎず、 不要な買い物をする事になったりします。 「無料」ほど 高いモノはありません。自分は50代男性、妻子あり末子中学生です。FPはメットライフの変額保険を勧めてきまして異端考えることにしましたが、自分なりにネットやYouTubeでは変額保険はメタクソに言われています。 ※当たり前。 保険業界だけが儲かる商品です。 そもそも、保険自体が高コストなので、 保険で貯蓄なんて 考えてはいけません。変額保険をするなら、NISAと掛け捨ての死亡保険に加入したほうが実質的な実入りは多くなるようなことをよく見ました。 ※それはまた 金融業界人の話です。 資産運用を勧める人の話です。 NISAなら実入りが多くなるとは 限りません。（ 当たり前 ）しかし、FPの言っていた、「保険は相続の際の 非課税措置が大きいのでリスク分散のため。」と言われたのがひっかかります。 ※それはそれで 相続税の負担が大きい ことが予想される人のために 保険が一役かうことはありますが、 その役目を担うにしては、 変額保険は 高コスト過ぎます。 普通は変額保険を選びません。 ところで、質問者は・・・ 相続税が心配されるほどの資産が あるのでしょうか？ 資産が無いのに「相続税対策に♪」と そそのかされて 保険加入する おバカさんが たまにいます。課税について教えていただきたいのと変額保険はお勧めなのか皆さんに教えていただきたいです。 ※おバカさんです。 どのような角度から見ても・・・ 変額保険と言う選択は あり得ません。ちなみにFPからは1000万円の保証で80歳までかけて掛け金役900万円が1700万円に増えるといった内容でした。 ※おバカさんです。 「1000万円の保障が80歳まで」 必要な人は、普通は存在しません。 そんな保障は不要です。 そのために払うお金が もったいない。 それから・・・ 「30年で900万円が1700万円に増える」 というメカニズム、 きちんと確認しましたか？ していないですよね。 ま、相手も 合理的な説明はできません。 変額年金保険、やめておきましょう。 保険業界が潤うだけの商品です。 A結論、いらないですね。まず、賢く資産残したい人は無料相談に行きません。し、保険にも入りません。そもそも相続税は資産がある人しか対象になりません。あなたにそんな高額な資産があるのなら保険に入るのではなく相続税対策をすべきです。あなたは保険会社があなたの資産を無利子で増やしてくれると思いますか？あなたが保険会社に払ったお金で運用して増えた分手数料として取れるから保険に入れと言われているだけです。 A投資商品ではなく、保険を勧めてくるようなFPは、雑魚だと思いますよ。FPにも色々いて、ピンキリですからね。 あなたの資産の状況は、あなたが一番よく知っているはず。銀行や証券会社の店頭に居る人も、ダメだと分かっているんでしょう？ あなたが自分で勉強するべきですよ。彼らはあなたのようなカモから、手数料を貰うことを目的としているんだから。 他人頼りにしていたら、資産が減る一方だと思いますよ。普通預金は 最強の変動金利商品 だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/17
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妊娠30週 帝王切開の可能性が出てきました
『間違いだらけの保険加入』今からでも入れる保険はありますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q妻が妊娠30週です。現在逆子で帝王切開をする可能性が出てきました。今からでも入れる保険はありますか？ ※おバカさんです。 医療関係を保険に頼ってはいけません。 保険加入は お金を失うことです。 新たに保険加入して お金をたれ流してはいけません。 すでに加入している『健康保険』が 十分過ぎるほどに 対応してくれます。 （ もちろん 帝王切開にも ）おすすめなど教えてください。もう遅いなどは不要です。 ※おバカさんです。 新たに病気になった人が、 「この病気に対応する医療保険に入りたい」 と次々と来て、 その加入を すべて許していたら、 保険の仕組みは 簡単に破綻します。 そんな事は 常識としてわきまえましょう。 A今から加入は出来ないので健康保険の限度額認定証を準備と入院と退院を同月内で支払いをおさえることをされてはいかがでしょうか？帝王切開は普通分娩よりも手術分が高いですが保険適用なので。 A＞もう遅いなどは不要です。ご理解されているとおり、『もう遅い』です。で、今から加入しても、今後5年間以内の出産に関しては、保障対象外となる可能性もある。ただ、帝王切開になっても、思ったほど大きな請求額にはなりませんので、そこまで悲観的になる必要はないです。母子ともに健康で出産なさることを心よりお祈りしています。 A既に帝王切開する可能性が出てきたのであれば、今から保険に入っても帝王切開は免責事項になるので保険はおりません。妊娠がわかった時点で加入していればまだ間に合ったかも知れませんが。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/16
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入院一時金の保険 4社に加入したかったけど
『間違いだらけの保険加入』引っかかって入れません。2社に減らでば入れるでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q入院一時金の保険に4社加入しようとしたところ、 ※おバカさんです。 医療関係の保険に入ってはいけません。 保険加入は お金を失うことです。 確実に損をする取引です。自社他社通計？みたいなのに引っかかりました。これは2社に減らした場合でも入れないんでしょうか ※おバカさんです。 確実に損をします。 加入しない方が はるかに いい。 『保険加入はお金を失うこと』です。 入院一時金は 10万円？ 50万円？ あるいは 100万円？ 大部分の人は もらえずにお金を失います。 （ でなければ 仕組みが成り立たない ） 10万円は、保険ではなく 貯金で準備しよう。 私たち日本人は すでに 加入している。 大きな保障が得られる 大規模な「医療保険」に加入済みです。 「健康保険」です。 給与天引きで高い保険料を払っている。 大部分の日本人は、生涯で 1000万円以上の保険料を払います。 病気で 手術・入院で 300万円かかっても、 「健康保険」から 290万円とかの 給付を受けることになります。 （ なあ～んにも 心配は いりません ） 安心な状況なのですが、 『保険加入は お金を失うこと』です。 「健康保険」も例にもれず・・・ 生涯で1000万円以上の保険料を払いながら それ以上の給付を受ける人は、 ごくマレです。 全くのレアケースです。 （ だから仕組みが成り立っている ） 私たちの大部分は「健康保険」で 生涯に1000万円以上を払って 大損します。 さらに 民間の医療保険に加入して、 さらに 上乗せで数百万円をたれ流しますか？ A1日当たりの給付上限は年齢や職業により変わりますが それは何社でも変わりません。5社申し込んでも上限を超えていなければ引き受けてくれるし、2社でも上限を超えれば引受しません。 A年収に対し過大や保険金詐欺の疑いのモラルリスクに抵触したんですね。保険会社どうしで、同じ人が集中加入していないか、確認する事が有ります。今回はその4社は加入出来ないと思います。今入院したら一時金で支払いする保険が多くなり、主様の様に集中加入するケースが多くなったのと、実際支払いの時、それが発覚して不払いになるケースが出て来ています。 Aまだ成立している会社はないのでしょうか？一斉に申し込みしてまだ どれも成立していないのだとすると全て入れない可能性もありますね この場合2社を取りやめて不成立になったと確認できれば他の例えば1社か2社は入れる場合もあります ただ 4社に同時加入ということ自体が極めて普通ではない状態なのです入院一時金の合計はいくらだったのでしょうか その内容次第ではモラルリスクが問われてつまり 契約の意図が通常の方とは違う方と思われて2社に減らしてもどこも引き受けないかもしれませんね ※保険加入は お金を失うことです。 「保険は相互扶助の仕組み」 とは、そういうことです。 加入者が確実に損をする裏で、 保険屋さんは 確実に儲かります。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/16
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工務店には 変動金利を勧められています
『間違いだらけの住宅ローン』固定金利の金利までは、なかなか上がらないだろうと言っていました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの金利は変動？固定？近々、4000万ほどの住宅ローンを組む予定です。頭金は1500万ほど準備しています。 ※素晴らしいです。 最近は、頭金もないのに 家を 欲しがるおバカさんが多過ぎます。工務店の方からは変動金利を勧められます。固定金利の金利まで中々上がらないだろうと言ってました。 ※現時点だけとは言え、低金利だと 支払額が少なく済むので、 建築業者は 少しでも受注額を大きく したいために、 変動金利を勧めがちです。私は変動金利は不安なので、固定金利で組んで頭金を多めに入れて月々の返済を少なくしようと思っていたのですが、工務店の方が言うように変動金利がいいのでしょうか? ※いいわけがありません。 日本は今、長く続いた 異常な 「金利のない生活」から卒業しよう としています。 近い将来の金利上昇に備えて、 これから借金をする人は慎重に考え、 行動する必要があります。 住宅取得以前に ある程度の貯金が できている人は、 住宅取得後も 貯蓄ができるから、 積極的な繰上返済も可能なので、 全期間固定でなくても 10年固定等を選択してもいいです。 （ 全期間固定より低金利 ） 「ローン控除期間は繰上返済しない」 なんて 洗脳されたままでいないで、 ガンガン繰上返済すれば、 （ 金利1％以上なら 繰上返済が有利 ） 10年経過して 固定金利期間が終了しても、 残額がかなり減っているので、 余裕で 15年程度で完済してしまいましょう。 A固定がよいと思います。今のところ変動にしておくと月々の支払いが少なく済むため、工務店としては、その方が高いオプションが受注できる、くらいに考えているのではないでしょうか？ A変動金利の方が当初は返済額が少ない。審査も通りやすいと考えているからでしょう。売ってしまえば、金利が上がって返済に行き詰まっても、工務店は知ったこっちゃない。 A変動金利は不安なので、固定金利で組んで頭金を多めに入れて月々の返済を少なくしようと思っていたのであれば、固定金利にした方が良いですよ(^^)第三者に言われて失敗すれば悔いが残ります(ToT)誰も未来の金融情勢はわかりません。わかると言う人は詐欺師です。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/15
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住宅ローン 固定金利1.81％です 高過ぎる？
『間違いだらけの住宅ローン』保険屋さんに 変動に変えた方がいいと言われました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qお世話になります。 住宅ローンについて意見を聞かせていただきたいです。 住宅ローン残り2490万程あります。（R32年４月最終支払い予定）変動金利で将来の支払い計画をたてずらい事が不安で、固定金利1.81で現在返済しています。（返済方法は元利均等） 半年程前に、固定費を下げたく保険の相談をした時に、担当の方から住宅ローンの話にもなり、金利が高い事を指摘されました。 ※おバカさんです。 全期間固金利定なんだから 金利が高いのは当たり前です。今までは安心するために固定にしたので変動より高い事は承知の上で支払ってきたのですが、話を聞いているうちに今からでも変動に変えた方が良いのでは？？と思う気持ちと、 ※おバカさんです。 他人の話にぐらついてはいけない。変動も少しずつ上がっている状況で変動に変えるのはリスクがあるのでは？と迷っています。 ※変動で借りていい人は 限られます。 金利上昇等の状況変化に即座に対応 できるような 資金やキャッシュフローが 潤沢な人だけです。 現状は残念ながら、 そうではない大勢の人たちが安易に・・・ ハウスメーカーや銀行の言いなりで 変動金利ローンを利用しています。 近い将来の家計破綻候補生たちです。メガバンクで借りているのですが、相談をさせてもらった時に固定から変動に変える事はできない。と断られたので、このまま固定でいくのか、銀行を変えて変動にするかどちらかです。と言われました。 もちろん、将来の事はわからない事は承知していますが、他の方の意見も聞きたく投稿させていただきました。 このまま銀行を変えずに固定でいくのか。または、変動に借り換えをするのか。 ※あなたは、資金が潤沢な人でしょうか？ でなければ、変動はやめておきましょう。それと、現在住宅ローンとは別で、住宅ローンの保険で3大疾病の保険料毎月1000円ちょい払っていますが、数年ごとに金額が上がるのでこれも必要なのかどうか……。 ※おバカさんです。 それは 今 悩む事ではなく、 ローン融資時点できっぱりとお断り するべきことでした。 保険加入は お金を失う事です。 銀行は 保険販売代理店でもあります。 住宅ローンに抱き合わせで 保険販売を盛んに行っています。 一般の医療保険やガン保険と同じで、 保険加入はお金を失うことです。 加入しない方がいいに決まっています。どんな事でも構いません。アドバイスいただけたら嬉しいです。 ※住宅ローンの返済をしながら・・・ 今の生活に そんなに余裕がないのなら、 変動金利での金利上昇に耐えられる 家計ではありません。 地に足をつけて しっかり生きていこう。 なお、保険の相談をした相手はやはり 「保険販売」をする人だろうから、 今も 保険でお金をたれ流している ことが、容易に想像できます。 火災・自動車以外で加入している保険は、 夫の死亡保障の収入保障保険以外は、 すべて お金をたれ流している、 と考えて間違いありません。 放置した結果、数百万円をたれ流して しまうのは よく見かける光景です。A新しく何%で組むかわからないですけど、組み直しに初期費用がかかるので、よく考えた方がいいですよ！8０万ぐらいはかかると思います！ A銀行で融資担当しております。 固定と変動は永遠のテーマです 仰る通り変動はこれから上がっていく可能性が高いです。年内にはメガバンクを中心に0.15%上がる事は決定事項のようです。 固定のメリットは金利の多寡ではなく、変わらない安心代も含みます。変動で、金利が上がる下がるに一喜一憂するメンタルなら、その辺りを無視できるメリットが固定にはあります。 団信で1,000円払ってるのは珍しいですね 最後はあなた次第です金利差 団信 心理的なメリット様々な要因で選択する事になります。沢山の方に意見を求めて下さい・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/15
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世帯年収1100万 いくらの家が買えますか？
『間違いだらけの住宅ローン』世帯年収1100万（夫800万 妻300万）ですけど・・・。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q都内住み30代前半の夫婦です。世帯年収1100万円(旦那800万 妻300万)子供が2人います。住宅の購入を考えているのですが適正金額はいくらぐらいになりますでしょうか。 ※おバカさんです。 2つの意味で。 ①世帯年収で考えてはいけない。 妻の年収をアテにしてはいけない。 妻自身や子供の健康しだい とかでは、 アテにできない状況にもなり得る。 ②年収だけでなく 貯蓄情報が必用。 これまで 貯蓄はいくらできたでしょうか？ もし 貯蓄がほとんど無いのであれば、 そもそも住宅取得できる状態ではない。車は持っておらず他借入等もございません。もちろん頭金をいくら出せるかにもよると思いますが,,, ※このような質問をする場合は、 現在の貯蓄額も掲載しましょう。 貯蓄額次第で今の家計状況が分かります。 貯蓄がほとんど無ければ・・・ 現在の借家住まいの生活がギリギリで 危うい状況だということです。 マイホーム取得後の「住居費」は、 賃貸生活での「住居費」よりはるかに 多額になります。 賃貸生活で ほとんど貯蓄が無い人は、 住宅取得後に 大変なことになります。 貯金が無い人は 人並みに「家が欲しい♪」 なんて思ってはいけません。また、同じ世帯年収の方はいくらぐらいの家を購入されているのでしょうか。 ※おバカさんです。 他人は どうでもいい。 自分で 基準を確立しておきましょう。 住宅ローン融資額は 年収の5～6倍、 夫の800万円の5～6倍の 4000万円～4800万円。 住宅取得の総額は・・・ 「頭金」＋「融資額（年収の5～6倍）」 で 計画したいですね。 頭金が1000万なら総額は5000～5800万、 頭金が2000万なら総額は6000～6800万、 自分なりの基準を設けておくと共に、 がんばって できるだけ 貯蓄を増やしましょう。 A子供2人の教育費を確保しようと思ったら、ローンは5000万が限界かなと思います。あとは頭金次第かと。 A5000万円くらいでしょうね我が家はお金にあくせくするのが嫌だったので4400万にしました A月の家賃（返済）として出せても15万ですねそうするとローンとしては5500万ぐらい あとは独身時代の貯蓄を頭金に回して購入するぐらいかと 子育てにもお金が必要ですし家族旅行なども考えると、そのぐらいが現実的です A５０００万円〜６０００万円でしょうか。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/15
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火災保険の特約 これらって必要でしょうか？
『 間違いだらけの 保険加入 』2024.10.112度目の メールをいただきました。武田つとむ 様お世話になっております。以前、「加入してしまったideco、 新NISAについてどう考えますか？」というメールを送らせていただきまして、ブログにて回答いただきました。ありがとうございました。 ※ん？ いつの話だったかな？ と思い、探してみて みつけました。 今年の1月だったんですね。今年、住宅ローン控除の10年たったので、一括返済を行いました。 ※素晴らしい！！ 10年で完済 は、素晴らしいです。そんな最中に、１０年間契約していた火災保険の継続についてのお知らせが届きました。恥ずかしながら購入時は仕事が多忙を極めておりペアローンを組んでいた妻に全部丸投げしていただめ、火災保険についての基礎知識がありません。 ※知識が無いのは 皆 同じです。 それでも、なんとかならないか、 自分で頑張ってみる事、必要です。ブログの愛読者の一人なのですが「火災保険」についての記事は記憶になく、 ※はい、火災保険や自動車保険は、 家がある人や 車がある人は、 きちんと加入しましょう、 というだけの事なので、 特に記事にするようなことは ありませんでした。 （ 罪深い生命保険とは違います ） 保険は「相互扶助」の仕組みなので、 「わずかなお金で万が一に備えられる」 すばらしいモノと言えますが、 背中合わせで 「保険加入は お金を失う事」 でもあり、これは まぎれもない事実です。 私たちの生活全般を保険に頼って しまうと 大金を失ってしまうことも 普通に起きています。 それが顕著に表れているのが 生命保険なものですから、 私の記事には生命保険に関して 注意喚起するものが多い という事になっています。 火災保険や自動車保険では そこまで酷い 営業行為が成されることはありません。 だから 私の記事も ほぼありません。今後の火災保険との関わり方の参考としてお考えをお聞かせいただますとうれしいです。 ※火災保険は 人生の必要経費です。 「保険加入は お金を失う事」 をきちんと認識した上で・・・ つまり、生涯で失うお金を認識した上で、 きちんと加入しましょう。 たとえば 年間保険料が 3万円だとすれば、 30歳から80歳までの50年間で 150万円！！ を 失います。 これが 家持の必要経費です。参考に、現在加入しているものを加工して添付します。 ※ ？？？ これ、全体の絵 ですか？ 「火災保険（家財）」になっていますが、 「火災保険（建物）」の部分はないですか？ この絵の左側か上側に「火災保険（建物）」 がありそうな感じがしますが。 家財評価額が年齢と家族構成が変わりました。こういったことを申告すると保証額と保険料が値上がりするのでしょうか？ ※はい、変わると思います。 そのような細かな料金的な決まり事は、 私に聞くより 保険会社に確認した方が確実です。 考え方とか 見方とか、私ならではの 見解を求めるような質問をお願いします。また各種特約がありますがこういったものが必要なのかどうかの判断を検討するような知識がありません。 ※頭から「知識不足だから」とあきらめないで、 特約の「文面」を読んでみましょう。 たいしたことは 書かれていません。 生命保険での 付けない方がいい「てんこ盛り特約」とは 全く意味合いが異なります。 生命保険の場合は、それらの特約以前に 本契約（本体）自体が 契約しない方がいい なんてケースが多いですが・・・。 「自動継続特約」 改めて契約しなくても自動的に継続・・・ 「保険料一括払い特約」 1年ごとでなく5年分まとめて・・・ 「水害補償対象外特約」 水害そのものや 水害に起因する火災は対象外・・・ のようなことです。 最初から 人に頼るのではなく、 きちんと自分の頭と目で読みましょう。 ところで、お住いの場所柄は、 水害の心配はないところですか？ 水害が心配で 特約を付けるとすると、 保険料は 2倍にハネ上がったりします。以上、質問事項も具体性のないレベルですがもし可能でしたら回答をよろしくお願いいたします。 T ※最初から 他人に頼るのではなく、 ちょっぴりでいいから、一度は 「自分の頭で解決できないか」 真正面から挑戦してみましょう！『 間違いだらけの 貯蓄のお話 』新ニーサは？ イデコは？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ2024.1.8初めて メールをいただきました。【さもない相談】加入してしまったideco、新NISAについてどう考えますか？（ Tさん ）武田つとむ 様はじまして。かれこれ７年ほどブログ読者になります。その感、大変勉強させていただき、知人にはことあるごとにこのブログのよさ・面白さを伝えています。（怒られそうですが住宅はブログ発見前に すでに建売で購入済みです。 ブログで様々な住宅に関する知見に触れ、 散歩のたびに各家々について 観察する楽しみを覚えました。 家造り大変だけど面白そうなので、 お金も時間も自由にあればしてみたいです。）20240105の記事を拝見しまして、会員ではありませんが、遠慮なくご相談させていたければと思います。・（ 住所： 略 ）・夫（私）、妻ともに40代前半共働き正社員、 子2人（小学校低学年、未就学児）これまで、会員ではないものの色々と大変学ばせていただいて以下の行動をしてきました。①学資保険の相談後まんまと ドル建て終身の契約をしてしまったものを、 資金拘束・融通性の損失を鑑みて 30万円ほど損の状態で解約 ※保険の売り子が最も儲かる・・・ お決まりのコースに導かれたようです。 が、自力脱出したようです。② ①の相談時に進めれ 積立NISAや投資信託を余裕資金で始める。 同じく資金拘束・融通性の損失 ＋精神的な一喜一憂を排除したいためやめる。 （これは300万ほどプラスに） ※こちらは大変 ラッキーでした。 良いタイミングで手仕舞いできました。③ねんきんネットに登録 ※しかしながらあまり使いこなせてはいない ※自分たちの年金の見通しは、 きちんと把握しておきましょう。④ブログ記事を参考にエクセルを作って シミュレーション → 現状共働きの状態でかなり余裕な老後 ※年金は他会員の同条件を参考に算段 ※キャッシュフロー表を作ってしまえば、 自分たちの一生を確認出来て、 （ 営業トーク等で ） 他人に何を言われても 動揺することはありません。⑤住宅ローン控除の10年たったので、 一括返済終了。※余剰資金も十分ある状態 ※素晴らしい状態です。 「〇〇対策のため〇〇を始めましょう」 なんて営業されても、 ぐらつく必要が全くありません。⑥idecoは②のときに始めたものの、 結局税の繰り延べで、 退職時の解約タイミングなど 非常にめんどくさそうでやめたいが、 やめられないことを確認した。 ※その「確認」、最初にしましょう。 月払い→年払いに変え 年間の手数料（金融期間のリスクがない儲け） を支払い運用している状況 ※この手数料は 言わば 博打に参加するための「テラ銭」です。 寺銭（てらせん）とは商業用語の一つ。 賭博が行われる場合に、 それが行われる場所を提供する者に対して 支払われる金銭のこと。 この言葉は、江戸時代に寺社の境内を 賭博を行う場として選び、 賭博による儲けの幾らかを寺社に寄進 していたことからこう呼ばれるように なったという説が存在する。 時代劇での江戸時代の「賭場」の 映像が目に浮かんできますね。 今回の場合は・・・ 「場所」を提供する寺社のように 「場」を提供しているのが 金融業界ということです。さてご相談です。正直、④の結果から考えて（もちろん、どちらかが 仕事をやめる可能性もありますが）、現状の無理のない自然な生活（たまな贅沢、ストレスのない生活）をしています。 ※はい、順調な人生のようです。相談①新NISAをすることについてどう思われますか？正直、老後資金のためにやるという気はありませんし、その目的もどうなのかなという思いがあります。やる理由を探すなら、下がるかもしれない不安を踏まえて上がった、ラッキーという実利的な喜びとスリルを味わうためだけなのかと。基本、堅実に生活しているので行き過ぎて困る ことにはならないだろうとは思っています。 ※相談とも言い難い内容ですが、 武田さんの見解が聞きたいです。 ※増えるかもしれないからと、 わざわざ余分なテラ銭を払って 博打をしますか？ 増える期待と同額分の 減る不安を背負うことになります。 収益面だけで見ても、 テラ銭の負担がある分、 確実に「普通預金」に負けます。 （ 当たり前 ）相談②やり始めたidecoをどうしたらいいでしょうか？現在、心変わりし、月払い→年払いにし手数料を減額させたものの、ひとまず職種的な上限の144000を毎年拠出しています。拠出を止めても毎年、保管料？のようなものを払うので、とりあえず税の繰り延べ？の一時的な恩恵を受けるかという形で妥協して過ごしているつもりです。一度始めるとやめられない ということなので。 ※はい、その事実を 始める前に 確認しましょう。 ※やっている時点で おバカさんです ということかと思うのですが、、、 武田さんの見解についてお聞かせ いただければと思います。どうぞよろしくお願いいたします。 ※すでに「落とし穴」に落ちた状態なので、 ひたすら、テラ銭を少なくする方法で いやいや継続するしかありません。 で、普通預金なら 貯まったお金500万円をおろす時、 （ 自分のお金なので ） 何も考えずにおろせますが、 イデコの場合は その500万円は 自分のお金ではありません。 自分が積み立てたお金なのに・・・ 「老後に500万円を頂くことになり」 所得税が課税されます！ （ これが課税の繰り延べ ） 受け取り方をどうするか？ 一括受取りか？年金受取りか？ お得な制度が用意されています。 「退職所得控除」 「公的年金等控除」 ということですが、 本来の退職金受け取りや年金受取りで これらの控除の枠は フルに使うことになります。 そのへんの兼合い、あらかじめ自分で しっかり勉強しておく必要があります。 がんばりましょう！ 他の読者の皆さんも、今回のような 「さもない相談」を遠慮なくどうぞ。 記事で取り上げて コメントします。 ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は 2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/12
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JAの住宅ローン審査 通る？ 借金70万あり
『間違いだらけの住宅ローン』70万の借金があります。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローン審査について質問です。現在嫁に内緒でアイフルに70万借入あり。 ※おバカさんです。返済遅れなし。その他借入なし年収450万 33歳 子供2人親父の農業を継ぐ予定で勤続年数10年目当社の年間売上9000万円JAから借りたいのですが審査通りますかね？通ったとしても完済条件承認になりますかね？ ※おバカさんです。 借金が残っているということは、 もちろん 貯金は無いですよね。 貯金ができない人が・・・ 家が欲しいなんて思ってはいけない。 家計破綻の予備軍になるだけ。 どうしても 家が欲しいなら、 まず、貯金ができるようになろう。 目標は 土地の現金購入。 そんなこと絶対無理 ということなら、 新築購入はあきらめよう。 ありがたく 親の家を引き継ごう。 A消費者金融は完済条件が付く場合が多いですね。妻に土下座する準備をしておきましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/11
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年収770万 貯金2400万 住宅ローン融資額は？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。皆さんなら どこまで借りますか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて、以下条件の場合皆さんならどこまで借りますか？ ※おバカさんです。 他人は関係ない。夫36歳年収770万妻33歳年収0万子ども3歳、1歳貯蓄2400万退職金2000万程度妻は下の子が3歳から小学生低学年までパート、その後250万程の年収。 ※まともな住宅取得になりそうな、 好ましい内容です。 （ まともでないケースが多過ぎる ） なぜ まともか？ 30代で貯蓄が2400万円あるからです。 場所柄によって 土地価格は まったく 違ってきますが、 土地を現金購入して、そののちに 建築業者をじっくり比較検討して決めて、 請負契約する という流れであれば、 「業者の言い値で建築する」 という よくある大損パターンに おちいらずに済みます。 つまり 500万円とかの損をしないで済みます。 で、「皆さんなら どこまで借りますか？」 に対する 好ましい回答は・・・ 「建築工事費の分だけです。」 住宅取得から先の・・・ 教育資金や 老後資金の心配は不要です。 これまで2400万円の貯蓄ができてきた 人です。 建物分だけの住宅ローンですから、 返済をしながら 順調に貯蓄できます。 きちんと生活設計しましょう。 キャッシュフロー表を作成しましょう。 自分たちの生涯を確認して安心しましょう。 過去の顧問会員の参考事例を 下に掲載します。 A銀行で融資担当しております。年収が年功序列であり、妻の250万が予定通りいくのなら、6,500万までが余裕を持って借りれる範囲です。 自己資金の多さが決め手です。 A逆算すれば良いです。50才までに完済して、それ以降は老後の資金です。お子様の教育費に大学までに2000万程度ご用意下さい。私学なら3倍です。ウチが私学でした。また、築20年で水回りのリフォームとして最低800万、外壁までなら1200万程度です。車などの買い替えなども計算に入れて下さいね。手元には最低300万はお持ち下さい。ゆとりのある計画でないと破綻します。ご参考まで。 A退職金がわかっているなんてすごいですね。 そもそも、家土地の値段がわからないので試算できないですね。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：5,310万円持ち家の人生：6,257万円《 I家 30代：4人家族 》 2017年5月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後（第２子誕生）のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/11
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中古住宅 or 新築建売 どちらを選びますか？
『間違いだらけの住宅建築』中古は大手ハウスメーカー、新築建売は地元パワービルダー、どっちを選ぶ？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q戸建住宅について質問です。あなたならどちらを購入されますか？ ①大手ハウスメーカーの造った築20年、 3000万の中古物件・駅徒歩10分の好立地・間取りが理想的・修繕箇所が必要な可能性あり・小中学校が近い・周辺施設が充実している ※大手ハウスメーカーの建物なら、 新築時に建築費以外のコストが 数百万円 乗った状態で建てられています。 この中古物件は 本来なら 販売価格は 2500万円前後程度のモノです。 今後の保証についても 補修工事費は、 一般の建物より 2～3割高くつきます。 生涯 割高なコストを負担します。 築20年なのであれば、これからどんどん 補修費用がかさんできます。 価格が安い と思うのは 勘違いの場合も。 買わない方がいい。 〇大手ハウスメーカーの建物。 〇築20年。 この2つの理由で。②3400万のパワービルダー新築建売物件 駅から徒歩20分以上離れており、 バス通勤必須の立地・間取りは理想的・小中学校がやや離れている・周辺施設がやや離れている ご回答よろしくお願いいたします。 ※パワービルダーも 大手ハウスメーカー と同じ経営構造の地元業者なので、 新築時も入居後のメンテナンスも 工事費や補修費が高くつきます。 悪いことに、建売住宅の場合は、 各パーツで チープな選択をしているので、 高品質で豊かな生活 とは ほど遠い。 新築建売で立地が悪いのであれば、 買わない方がいい。 〇パワービルダーの建物。 〇建売。 〇立地が悪い。 理由は、この3つです。 お勧めは・・・ 土地のみを探して 現金で購入して、 建物は 地元工務店 数社を比較検討して 新築する事です。 土地を買うお金が無い？ おバカさんです。 がんばって貯めよう！ 住宅ローンは建物分だけにすると、 建築工事費が 約500万円安くなります。 A条件付で①です。メンテナンスされており、大手ハウスメーカーの保証が受けられる状態であること。この場合は後40年は住めます。 ※おバカさんです。 大手ハウスメーカーの「安心な保証」は、 「保証ビジネス」に過ぎません。 補修工事費は 一般の工事費より3割増し とか、メンテで定期訪問していて 頂いた「紹介」で新築工事を受注するとか、 しっかりビジネスになっています。 あと40年は住めても、死ぬまで 3割高い補修工事費を負担します。保証が受けられない場合は、20年後に建替え前提で資金計画が成り立つなら検討可能でしょう。この場合は、土地の価格＋建物建築価格の1割を上限に価格交渉しては如何でしょうか。 ②は不便と感じていらしゃるなら、候補になり得ません。 Q大手ハウスメーカーの保証が受けられるかどうかが重要なのですね。そこは不動産屋にしっかりと確認したいと思います。 ※そんなことは どうでもいいことです。現在34歳なので、40年、できれば老後も死ぬまで暮らしたいのですが、自分の前に家が逝きそうですね、、もし購入するとしたら価格交渉は必ずしたいと思います。 ※交渉なんて不要。 買わない方がいい。②はバスの利用にはなりますが、職場までdoor To doorで40分ほどで通勤が可能ですので、不便すぎるということはないです。ただ、バスの場合はいずれ減便される可能性もある気はしているので、電車の方が希望ではあります。 ご回答ありがとうございます！・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/10
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加入生命保険は10本 生涯で1400万円失います
『間違いだらけの保険加入』生命保険は 夫5本、妻3本です。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ《 加入生命保険一覧表 》過去の顧問会員の事例を掲載します。H家。 ※参考にして、自分たちの生命保険も 整理整頓してみましょう。 結局、どれだけ 得をするのか？ あるいは、どれだけ お金を失うのか？ 全体像を確認してみましょう。 ※このまま継続すれば、 保険料総額は、1,729万円です。 給付金総額は、300万円です。 差し引き、1,429万円のお金を失います。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/09
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ハウスメーカーの長期保証は無料ですか？
『間違いだらけの住宅建築』無料ですか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qハウスメーカーの長期保証は無料ですか？ ※おバカさんです。 無料なわけがありませんが・・・ 「ハウスメーカーは長期保証で安心♪」 「数十年 無料で保証してくれる♪」 と思っているおバカさんが 多過ぎます。 建物躯体と雨漏りに関しては、 ハウスメーカーに限らず 全ての建築業者に 法律で 無償での長期保証を義務付けています。 それ以上の期間を「長期保証」します というハウスメーカーがありますが、 定期検査を無料で行っても、 補修が必要な場合は有料です。 「保証＝無料」ではありません。 ハウスメーカーで建てる場合は、 建築工事と無関係なコスト負担があるので 2～3割増しの料金を払いますが、 入居後の長期間のメンテナンスでも 競合が無いので 2～3割高い料金になります。 （ HMの言い値で補修工事をする ） 生涯を通じて 2～3割増しの料金を負担 することになります。 元になる分母が大きいので とんでもない大金を余分に負担します。 生活設計の観点からは、名の通った ハウスメーカーで建ててはいけません。 A点検は無料でも補修は有料です。ただ、保証期間内は無償補修です。品確法に基づく10年保証以外に、給排水管やガス配管の破損・天井や床の破損は2年保証、照明や冷暖房の作動不良は1年、シロアリ損傷を5年などと規定されているので、保証書の内容をきちんと確認しておく事です。ただし、売り主がプロである場合、たとえ保証期間が過ぎていても、欠陥について責任を追及できる可能性もあり、宅地建物取引業法では、宅建業者は瑕疵の責任を最低2年間負うと定めているためです。なお、別途に保証契約を交わしていれば別です。 A10年目点検までは無料です。勿論、故障があり保証期間過ぎてる箇所は有料です。長期保証は10年点検後に外壁塗装や防蟻工事や、防水工事が必要な場合があります。外壁塗装はタイルだとノーメンテの物もあるそうです。防水工事はベランダが無ければない。防蟻工事は基礎パッキンで保険料を払えば薬剤散布しなくて良い場合があります。そちらの方が安い。少なくても以上の事をしなくては保証延長はないでしょうね。長期保証で保証してくれるのは駆体部分なので保証延長しない事も多いと思います。 A長期保証を謳っているのは、一般的には「構造躯体」と「防水(雨漏り)」です。適切なメンテを行うことで保証は無料です。ただ長期保証という名のビジネスなので、このメンテがポイントになります。例えば定期点検でシーリングの打ち換えが必要と言われれば、見た目は劣化していないように見えても施主負担で工事実施しないと保証継続できません。またその工事に掛かる費用も競合が無いため、言い値になります。ハウスメーカーからすればこれが非常においしいビジネスになります。今後新築着工が減少するので、売上・利益維持の為にこういった分野に各社力を入れてきています。また定期点検料は10年までは大体無償、大手ハウスメーカーは30年まで無償にしている会社も多いです。それ以降の点検は有償になるので負担もバカになりません。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/09
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医療保険の入院日額で 迷っています
『間違いだらけの保険加入』1万円か、1万5千円かで 迷っています。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q医療保険の入院日額の事で迷っています。 ※おバカさんです。 それ以前に、 医療保険に加入していいのかどうか？ について、しっかり 迷いましょう。 保険加入は お金を失うことです。 医療保険も例外ではありません。主婦、子供1人、主人1人です。私の医療保険の事なんですが、入院日額1万円で加入予定なのですが、もう一つ別の保険会社で5000円分も加入して合計の入院日額を15000円で手厚くしておくか迷ってます。 ※おバカさんです。 保険加入はお金を失うことです。 医療保険で1回に受け取る お金の平均は 10万円弱です。 （ 生命保険協会資料より ） 保障が手厚くなればなるほど、 失うお金も 多額になります。 それだけのことです。ていうのも本当は入院日額1万円の会社で女性医療特約の入院手術型に入ろうと思ったのですが ※おバカさんです。持病により入れず、保険屋に別の保険会社で日額5000円にして手厚くしておいて入るか、10,000円のままにしておくかどうするか？と言われてるのですが、判断に迷ってます。 ※おバカさんです。 そのように言って勧めている営業自身は、 医療保険には入っていません。 確実に損をすることを知ってるから。 ※保険加入は お金を失うことです。 「保険は相互扶助の仕組み」 とは、そういうことです。 加入者が確実に損をする裏で、 保険屋さんは 確実に儲かります。 A例えば30日の入院があった場合質問者が医療機関にいくら支払うか、をシミュレーションしてそのうえで日額1万の内容だといくら受け取れるか日額1.5万の内容だといくら受け取れるか 儲ける必要がなく補填に必要十分であればいい これを60日の入院でも試算して日額1万で十分なら追加せず不足するなら追加する A最近の病院の個室料金は高いですから入院日額はなるべく沢山おりる保険に加入して置いた方が良いですよ。無料の大部屋に入院すれば１日の入院費を入院日額でまかなえますから。 ※生命保険に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 生命保険 加入表で確認 失うお金」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ※生命保険に興味がある方へ。 （ 特に 子育て世代 ） 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」 という事例集がありますので、 そちらで内容を確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） 保険加入は お金を失うこと だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/08
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持ち家より賃貸の方が 金額が安く済む？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。今は持ち家ですが、子供が独立したら家を売って賃貸にしたいと思っています ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q持ち家より賃貸の方が金銭面では安くなりますか？ ※はい、総額では そうなります。 それが現実です。 下に、参考事例を掲載します。一生で考えた場合、持ち家に頑張って住宅ローンを払い続けたとしても老後は家のメンテナンス等で結局持ち家はお金がかかるイメージです。 ※当たり前です。 住まいの空間（スペース）、 性能、設備、クオリティ、豊かさ等々、 全く別次元の住環境レベルなので、 トータルでは 持ち家の方がお金が かかって当然です。しかし賃貸は、家賃と光熱費くらいで、一生を考えると賃貸の方が経済的に有利な気がしますが、どうなんでしょうか？ ※おバカさんです。 トータルでは 持ち家の方がお金が かかる。 これは現実ですが・・・今私は持ち家ですが、子供が大きくなったら家を売って賃貸にしたいと思っていますが、どう思いますか？ご回答よろしくお願いします。 ※おバカさんです。 老後だけ賃貸にすると・・・ たとえば家賃10万円の賃貸だと 65歳から85歳までの20年だけでも 10万円×12月×20年＝2400万円！！ 持ち家の老後20年間のメンテ費用を 軽く上回ってしまいます。 賃貸の方が 全期間の負担は少ないが、 老後に限って見ると・・・ （ 家賃負担が大き過ぎるために ） むしろ賃貸の方が高負担になります。 元々 持ち家なのであれば、 老後もそのまま持ち家で過ごす方が、 負担は少なくて済みます。 なお、年寄りは賃貸を借りにくい という問題も 横たわっています。 Aケースバイケースだと思います 我が家は反対で賃貸から持ち家にしました。子供が小さいうちは通勤通学が便利なこともあり面倒見の良い大家さんとご近所さんがいる賃貸に住んでいました。何より家賃0円→半額補助が大きかったです。（持ち家だと住宅補助は雀の涙だった） この間に家賃を払ったと思ってつもり貯金をしていたので、たまったお金を頭金にして52歳の時に小さな平屋を建てました。10年ほどで支払いが終わります。老後を見据えているので家事導線が便利で手間がかからない余計なものは省いた住みやすいお家になっています。 一応定年になり嘱託になった今、ローンの支払いは少額でもうれしくありません。同様に賃貸料金を支払うのも収入が落ちてきてからではつらいことです。持ち家があって老後の支払いが発生しないようならば、うまく生かせるように今から考えておくことをお勧めします。 A持ち家の方がトータルでは安いのでは？と思っています 例えば5000万で4LDKのマンションを買ったとして35年ローンで月の返済が13万ぐらい管理費1万、修繕積立3万、固定資産税1万（年間12万）として、18万 同じ物件を借りる場合は、18万では借りられないかと18万3LDK、4LDKなら20万超えると思います 築年経過で家賃も下がるでしょうし、分譲住宅の場合はメンテナンス費用も掛かりますがそれでも月2万の差額があるならメンテナンス費用を確保できると思います 賃貸のメリットとしては、家族構成に応じて住み替えができるという点です 夫婦2人ならば8万子供が産まれて3人家族ならば3LDK、4人ならば4LDKに引っ越せばいい子供が巣立って再び夫婦2人に戻ったら8万の賃貸に戻ればいいそうする事で居住費は節約できると思います 生活に応じて引っ越しを繰り返すならば賃貸の方が安いと思いますが老後を含め広い家で暮らしたいとするなら、持ち家の方が安上がりだと思っています Aケースバイケースなのでなんとも言えませんが平均するとどちらもあまり変わらないので好きな方で良いと思います。 持ち家VS賃貸でよく議論されていますが結論が出ないのはどっちもあまり変わらないからです。どちらかが圧倒的に有利なら議論にもなりませんからね。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,608万円持ち家の人生：6,151万円《 K家 30代：4人家族 》 2018年3月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/08
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年収500万 住宅ローン3100万 妥当ですか？
『間違いだらけの住宅建築』この借入額は妥当でしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q3100万円の住宅ローンは妥当でしょうか？夫（年収500万円）と私（年収260万円）で、合計額面年収が約800万円の家庭です。夫が単独で3100万円の住宅ローンを35年で組む予定なのですが、この借入額は妥当でしょうか？ ※おバカさんです。 情報が少な過ぎます。 年収だけで 妥当でしょうか？ は無い。毎月の返済額は約82,000円程です。現在の貯蓄は約360万円で、毎月13万円を貯蓄しています。 ※貯蓄が 少な過ぎです。 家が欲しいなら もっと 徹底的に 貯蓄をしてこなきゃ。 できれば、土地を現金購入できる お金を がんばって貯めましょう。 土地持ち客（又は土地現金購入客）は、 建築費が500万円安くなります。 土地も含めてローンを組む人は、 建築価格は ハウスメーカーの思うまま。 （ 比較検討できないので高額契約 ）車のローンはありません。 ※当たり前、車を借金で買ってはいけない。家計にはどれくらいの負担になるのか、他の方の意見を参考にしたいです。 ※家計に関して他人の意見を聞きたいなら、 もっと情報を開示しないと・・・。 年齢とか、家族構成とか。また、今後も貯蓄を増やしながら無理なく生活していけるかも心配しています。 ※情報が少な過ぎます。皆さんのアドバイスをいただければ助かります。よろしくお願いします。 ※質問したい時は、もっともっと 情報を開示した上で 行いましょう。 A夫婦２人なら余裕です 管理費、修繕積立が記載されていないので戸建だと思いますが 購入に際して、不動産屋への仲介手数料が約100万 ※仲介料がかかるのは 中古住宅購入 等の場合です。戸建だとカーテンレールやテレビアンテナが設置されていないので引き渡し後に設置 ※おバカさんです。 そんなひどい事にはならない。 これらを含めて契約するのが普通です。最近では網戸もオプションになっている事が多いので注意してください ※おバカさんです。 そんなひどい話は、かなりのレアケース。 普通の戸建て建築では あり得ない。引っ越し代などを考えると、200万ぐらいは購入に際して必要になってきますので頭金など入れずに現金を残しておいた方がいいです ※おバカさんです。 登記料や火災保険料等々の諸費用の ために現金を用意しておくのと、 できるだけ利息負担を小さくするため、 まとまった頭金の用意も重要です。また、来年以降は固定資産税の請求も来ます年間12万ぐらいではないかと思いますが、不動産屋に確認したら教えてくれるかもしれません（役所から請求が来ないと確実な金額は不明です） Aありがとうございます。夫婦二人子なしです。 ※おばかさんです。 最初に 家族構成を言いましょう。 で・・・ 子なし夫婦なのであれば、 貯金がまったく少な過ぎ！！です。 今の住宅購入は 早過ぎる！ 年に300万円ずつ貯金して、 数年で 土地を現金買いしましょう！ 住宅建築は それからです。オプション込みで頭金なし3300万のローンを組むという話でまとまりそうです。 ※おバカさんです。 今は早すぎる。現金は引っ越し費用のために残しておきますm(_ _)m ※おバカさんです。 参考事例を掲載しておきます。 参考にどうぞ。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,059万円持ち家の人生：7,783万円《 U家 30代：4人家族 》 2016年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/08
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家買った方が 家賃払うより得じゃない？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。なぜ 賃貸に住むのでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q田舎ならローン組んで中古戸建買ったほうが家賃払うより得ではないのか？と思います。 ※おバカさんです。何故賃貸に住むのでしょうか？ ※おバカさんです。 「賃貸だと いくら払っても 自分のものにならないけど、 住宅ローンで家を買えば 最後には自分のモノになる」 ということを言いたいのでしょうが、 自分のモノにしてどうするの？ 「住居費総額」は、賃貸より 持ち家の方がはるかに高額になります。 （ 生涯で 千万円単位の差になる 下に 参考事例を掲載します ） 私たちは 一生 賃貸がいい。 というのも 一つの選択肢です。 それぞれの個人の自由です。 ハウスメーカーや銀行に おだてられて、 貯金も無い おばかさんが 全額ローンで住宅取得して家計破綻！ などということにならないように。 貯金ができない人は 現在の賃貸生活 すら危ういという事です。 そんなおバカさんが「家を買おう！」 なんて 思ってはいけません。 突っ走ってはいけません。 A人によります。新築病のような人の場合、新築でないと住めないので賃貸を好む傾向があります。賃料が低い場合、買う必要が無い、と考える人もいます。固定資産税、火災保険、修理等を考えるのが嫌な人。 そもそも、買えない人、もいます。その場合、賃貸しかない、となります。参考事例『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：4,779万円持ち家の人生：8,828万円《 U家 30代：5人家族 》 2018年10月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/07
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新築戸建てを見学後 住宅購入に前向きに♪
気になる中古住宅が出てきたけど、悪くないんだけど、気になるところもあって、 ※ ・・。自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のSさん（30代） （相談：ライフプランニング）2021.4.12 新規 メール顧問会員。 年間顧問料：36000円/年 入金。2021.5.14 現状診断。2021.6.3 マイホーム取得 ＆第2子誕生シミュレーション。2022.3.24 収入減少 シミュレーション。メールをいただきました。2024.10.6年明けにご連絡してからまたまたご無沙汰しております！元メール顧問会員のSです。 武田先生もその後お変わりないでしょうか。 ※はい、変わりありません。 「食事と睡眠と適度な運動」を心がけ、 快適に過ごすことができています。我が家は上の子の小学校入学からのドタバタにやっと慣れ、最近たまたま通りがかりの新築戸建てを内覧してから、急に家をもつことに前向きになりました。 ※営業マンにとっては・・・ 重要な新規客になっていると思います。私自身は家を建てることをまだあきらめきれていないのですが、夫は最初にかかる金額が大きくなることのリスクの方が気になるようで選択肢を広くもち現実をみるという意味で、子供の学区内で何軒かの新築、中古住宅を見て回っております。 ※営業マンから見れば、 おいしそうなお客様です。その中で気になる中古住宅が出てきたのですが、何と言いますか…悪くないんだけど、気になるところもあって、決めてに欠けるというか… ※当たり前です。 中古住宅で 全く問題なし などと いう物件は存在しません。 不動産の購入は、どこまでを 妥協ラインにするか？です。相談したくても営業さんの話はどれも何か信用ならないし、あわよくば自社のグループ会社で家建てさせようとするし（笑） ※当たり前、普通の営業マンです。 中古住宅を売るよりも、 新築住宅1棟を受注する方が 会社への貢献度合いははるかに大きいし、 営業マン本人が手にする「歩合給」は けた違いになります。 当然の行動をしている・・・と、 観察しましょう。何千万もかかる買い物も借金も初めてなので、私も夫もう～ん…？とモヤモヤした気持ちになっております。 ※人生最大の買い物です。 普段の他の買い物とはケタが違います。 モヤモヤとか ムラムラとか 当然です。前回のメールで、武田先生のところで中古住宅含めた不動産購入の支援もされていると伺いましたが、具体的にどこまでお願いできるのでしょう？ ※どこまで・・・なんて、 限定的なものではありません。 人生で初めてで 分からない事だらけの 「不動産を買う」ということについて、 物件情報の見方から 確認するべきこと、 （ 具体的な物件情報でチェック ） 具体的な取引の流れ、 「不動産屋が こう言ってるけど これ普通？」 等にについて、「買う側」で解説。 間違いない買い物をして 登記が終わって自分の物になるまで、 の、バックアップを行います。また、「さもない相談」はブログ上で回答可とのことでしたが、どこまでが「さもない相談」となるのでしょう？（笑） ※「さもない」とは、 それほどでもない。大したことはない。 たやすい。簡単だ。 等々の意味です。 なので、「さもない相談」とは・・・ 「それほどでもない相談」とか、 「大したことない相談」になります。 まあ、あんまり役には立たない相談ですね。中古住宅を買う上で注意するべきことってどのようなことでしょうか？（…というのはさもない相談に入りますか？(*_*;） ※中古住宅購入で注意するべきこと って、すごく重要なことで、 一言で説明できることではないですね。 （ ネット検索では 色々出てきそう ） なので、「さもない相談」とは 真逆です。 「重要で 簡単ではない 難しい相談」 に なります。家を建てるにせよ、既存のものを買うにせよ、なるべく夫婦双方の納得度合いが高い状態で決定したいです。 ※はい、当然のことです。武田先生とのやり取りの中でそのヒントが見つかれば…と思っています。 ※はい、私との「さもないやり取り」を 参考にして下さい。お忙しいところ恐れ入りますが、教えていただけますと幸いです！ ※はい、「さもないやり取り」を 上手に利用して下さい。 ただし・・・ 「この物件って どうでしょうか？ 何か気を付ける事 ありますか？」 のような個別・具体的な相談は、 「さもない相談」を逸脱します。 具体的な相談が希望の場合は・・・ きちんと対価を払った上でご利用下さい。 ※今日は 3ヶ月に1回の 血液検査の日で、 朝から病院に行っていました。 結果は、全く問題なしで良かったのですが、 検査終了後 ドクターとの面談まで 2時間以上待たされてしまいました。 昼食が済んだのが 14：30になり・・・ 大谷祥平の試合観戦ができなかったり、 このブログ記事の作成開始が遅くなったり、 大変でした。 （ 申しわけありませんでした ）メールをいただきました。2024.1.5武田先生、明けましておめでとうございます。そして大変ご無沙汰しております。2021年にメール顧問会員だったSです。 ※明けましておめでとうございます。 元メール顧問会員のSさんです。その節は武田先生、佐々木先生共に資料作成やいろいろアドバイスをいただきありがとうございました。私の方は2022年春ごろに第二子を出産し、慣れない二人育児にバタバタ…その後昨年に仕事復帰し、さらにドタバタ…で、かつては毎日のように読んでいたブログも数か月に一回程度のアクセスとなっていました。年明け、ふと時間ができた時に久しぶりにブログにきてみて、びっくり仰天！武田先生が体調を崩され、その後事務所を終わりにされたことを知りました。長らくお疲れ様でした。体調はその後いかがでしょうか。いつもブログで筋トレやジョギングをされている印象なので、お元気と思いたいところです… ※ありがとうございます。 ほぼ毎日 快適に体を動かしています。 退院したばかりのころは、 シャワー等の際に （ 筋肉が落ちてゲッソリやせて ） 見違えるような自分の裸の姿を見て、 非常にがっかりしたものでしたが・・・ 以前と同様に ウエイトトレーニングと ジョギングの日々を送っているので、 今では すっかり元の体形に戻っています。もともと家が欲しい！と思って、ブログを読み漁ったりメール顧問会員になって生活設計をしていただいたりしていたのですが、現状、まだ家づくりは進んでおりません(^-^;当初は住むなら絶対都内！と思っていたのに、現在の場所に住み慣れてきてここでもいいかも？と思えてきたり…なかなか永住の地が固まらないのが最大の要因です。家づくりって難しいですね…土地購入や家づくりの際にはぜひ武田先生のアドバイスをいただきながら進めたい！と思っていたので、事務所終了は大変心細いです。初めて尽くしで不慣れなことにもかかわらず、武田先生のようなサポートをしてくれるところはないので… ※住宅展示場にいるFPは、 完全にハウスメーカーの回し者ですしね。 残念ながら「消費者の味方のFP」なんて、 まったく存在しません。 勧められていた本も買って読んでいますが、なかなか、歯ごたえのある内容ですよね(*_*) ※あは（笑）、がんばりましょう。最後になりますが、これまで20年以上にわたり、ブログでの発信や武田先生のアドバイスにより、救われた方はたくさんいると思います。（もちろん私もその一人）本当に感謝しております！我が家は引き続き勉強させていただきますので、これからもブログを楽しみにしておりますね。 ※リアルFP事務所は終了しましたが、 消費者へのお手伝いをやめたわけでは ありませんよ。 バーチャルFP事務所を運営しながら、 以前から メール顧問会員に対して 行っていた「お手伝い」を継続します。 リアルFP事務所でかかっていた 事務所家賃や人件費その他の経費が無くなり、 PC廻りの経費だけになりました。 かかるコストが少なくなった分、 同じサービスを低料金で提供できます。 ●リアルFP事務所 ●バーチャルルFP事務所 〇現状診断・生活設計 36,000円/年 10,000円/年 （ 資料作成なし アドバイスのみ ） 〇土地探し・購入契約 55,000円/年 30,000円/年 〇住宅プラン作成～建築業者選び 330,000円/年 100,000円/年 よかったら、気軽に利用して下さい。 なお、「さもない相談」等は、 メールをもらえば、料金なしで ブログ記事上で回答コメントします。 元会員だけでなく、読者の皆さんでも 「さもない相談」を遠慮なくどうぞ。 自分が「質問してみたいこと」は、 他の読者にとっても 「質問してみたいこと」の可能性が高く、 皆さんの参考になることです。 遠慮なく どうぞ。メールをいただきました。2022.3.23武田様、 コメントありがとうございました！ではさっそく収入減の場合を考えてみました。どうせなら（？）考えうる悲観的なパターンを見てみたいと思います… ◆私の収入子供が今年生まれるので、育休による収入減の開始時期を1年前倒しに40歳時に退職金50万くらいをもらって退職その後、年間100万の収入（扶養内で働くことを想定）～65歳まで ◆夫の年収35歳時に退職金60万くらいをもらって転職、年収400万よりスタート45歳時に退職金50万くらいをもらい再度転職、年収420万よりスタート～60歳まで（退職金80万くらい）60歳～65歳 アルバイト等で年間100万の収入このような情報で大丈夫でしょうか？これはおかしい…とか足りない情報とかあればお知らせください。よろしくお願い致します！ ※佐々木FPが、昨日と今日で作業をしました。 思いっきり、悲惨な結果になります。 下に示します。 ※キャッシュフローグラフ。 一年ごとの貯蓄残高の推移。 ※はい、まったく人生が成り立ちません。 （ 自分でCF表をいじってみてください ） 夫48歳以降、貯蓄はマイナスに転じ、 人生全体では 4400万円の資金不足におちいります。 なお、第2子誕生後のシミュレーションでも、 夫婦共に死亡保障は不要でしたが、 今回は夫婦共に生命保険に入る必要が発生 します。 つまり、夫婦の収入が多ければ、 子供がいても生命保険は不要だったのが、 収入が少ない夫婦になってしまうと、 新たな生命保険料の負担が発生してきます。 ※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。メールをいただきました。2022.3.17武田様、 数日前に送ったメールが送れていなかったかもしれないので、再送します。よろしくお願い致します。 ※あ・・ スミマセンでした！ 当事務所へは 一日に 百数十件の迷惑メールが 連日入っていて、メールをチェックするたびに、 数十件の迷惑メールの除を行なっています。 まとめて削除、まとめて削除、とやっている 内に、間違って・・ということだったと 思います。 スミマセンでした！ で、お願いなんですが、 （ 最初に お願いもしているんですが ） メールを頂く場合は、「件名」の頭に 「メール顧問会員」と書き込んでもらえば 迷惑メールと判断してしまうことはありません。 今回も 危うく 削除してしまうところでした。 次からは よろしく お願いします。武田様、 大変ご無沙汰しております。メール顧問会員のSです。 遅ればせながらマイホーム取得シミュレーションをしていただき、ありがとうございました。 ※2021.6.3 マイホーム取得と第2子誕生 その後の人生のシミュレーションを 作成しています。結果を見て、私はこの金額でも大丈夫なのか…とお墨付きをもらったような気がして、前向きになりました。が、夫の方はちょっと違ったようで…(^-^;金額の大きさに、少し怖気づいてしまったようです。。 まあ、何にどれだけお金をかけるか？という価値観の話でもありますし、私も借金をするならなるべく少ない額の方がいいと思い、急いで住宅取得するのではなく、もう少し現金をためてからにしようかな？と考えていました。そうこうしているうちに…第二子を妊娠しました！ ※おめでとうございます！妊娠後の体調不良や仕事が忙しくて連絡が遅くなってしまいましたが、5月頭頃に出産予定です。出産後しばらくは子育てに気が向くと思うので、住宅取得はやはりもう少し後にしようかと思っています。不動産購入や住宅建設の際には、またお助けいただけますと、大変ありがたいです。 ところで、夫と住宅について話した際に一番言っていたのは「今後の収入状況がどうなるか分からない」ということでした。正直、私と夫が勤める業界はどちらかというと斜陽の産業で、私も夫も将来的には転職をしないといけないなと考えています。 ※そういうことだったんですね。特に私自身、二人目が産まれた後大幅に働き方を変えるという可能性も、なくはないです。ということで、転職や働き方を変えることで収入が変じる場合のシュミレーションを作っていただきたいと考えているのですが、可能でしょうか？ ※もちろん、だいじょうぶです。自分でキャッシュフロー表をいじってみてもいいのかもしれませんが、プロの方が作る正解も見て安心したいです(^-^;よろしくお願い致します！ ※まあ、収入が変われば 老後の年金額も変わるので、 そのことも考慮して作成する必要があります。 ブログ画面の右帯に 年金の計算の仕方も 説明していますが、 依頼を受ければ もちろん 作業をします。 そのためには、 いつからいつまで・・の期間と、 いくらに・・の年収等を具体的にお知らせ下さい。 （ 夫婦それぞれで ） よくわからなければ、佐々木FPあてに電話で 質問してください。（ 10時～15時 ） よろしく、お願いします。メールをいただきました。2021.5.19武田様、お世話になります。資料送付、ありがとうございました。 本日休みだったので、資料ゆっくりと読ませていただきました。 せっかくCF表をいただいたので、10年後に私がパートに切り替えたらどうなるんだろ？とか、毎年旅行に行ったらどうなんだろ！と遊んでみましたが、 ※はい、そのように 自分でシミュレーションして、 将来を確認してみることができるのが、 キャッシュフロー表です。意外とお金が減らない…（笑） ※根拠を持って、将来の不安が消えてしまいます。子供も増えず、マイホームも取得しない現状であれば、余裕のある暮らしができそうですね。 ※私の目からは・・ 子供が増えたって、 マイホーム取得をしたって、 余裕の暮らしができそうに見えます。 ※だって、こんな生涯ですよ。あと、夫婦どちらが死んでも保険は必要ないことが確認できてよかったです。保険嫌いの両親の影響で、保険は自動車保険と自転車保険しか入っていませんでした。 ※基本的に、フルタイムの共稼ぎであって、 キリギリス家計でない・・のであれば、 子供が一人二人いても、 夫婦共に生命保険は不要なものです。 その他大勢の「ゾンビ」さん達には分からない でしょうけど・・。周囲からは変人扱いされてきましたが、武田様に「おバカさん！」と言われずに済みました（笑） ※根拠を持って、確認することができました。 「周囲と同じなら安心♪」・・と、 生命保険に入りまくっている おバカさんは、 自分の頭で考えることをしません。 とにかく 廻りと同じなら 安心なんです。 思考停止状態の大群です。 しっかり洗脳され切った ゾンビ集団です。 相手にしないことです。うろ覚えの知識ですが、寝たきりなどの状態になって働けなくなった場合も障害年金をもらえるのですよね？（よく保険のCMで不安を煽っていますが…） ※きちんと「年金保険料」を払っていれば・・ 働けない状態になった時から、遺族基礎年金や 遺族厚生年金が、一生 もらえます。 各種の病気やケガに対応しています。 （ 自分でキーワード検索してみましょう ）老後も、不安でしたが問題なく…というか、確定拠出年金≒退職金のことだと思い込んでいたので、今回調べてみて別でもらえることにビックリしました。 ※できるだけ多くの人に不安を感じてもらえば、 ビジネスがやりやすくなる・・という業種は、 いくつもあります。 根拠のない不安を より大きく感じてもらえば、 売れる商品が いくつもあります。 敵の思うつぼにならないための、生活設計です。 根拠を持って 将来を考えるための、 キャッシュフロー表作成です。現役時代に老後の心配している場合ではないなと思いました。 ※キャッシュフロー表を根拠に、 そのような思いに至ることができました。ちなみに、自分でシミュレーションする際に、収入が変わるともらえる年金額も変わると思いますが、ざっくり計算する方法はありますか？（もしくはいただいた表の どこをいじればいいのでしょうか？） ※参考までに、日本の年金制度や、 もらえる年金額のザックリ計算の方法を 示しておきます。 自分で ザックリ計算できるようになりましょう。 まず、日本の年金制度を理解しておきましょう。 国民年金（基礎年金）と厚生年金は、 まったく別の扱いになります。 ※もらえる年金額の計算は、厚生年金と基礎年金では、 全く別に、それぞれの計算を行ないます。 しっかり、理解しておきましょう。 ※ザックリ計算は、以上のように行ないますが、 今回の現状診断の資料をいじって・・ もっと正確に・・ということになれば、 記事の面上で簡単に説明することはできません。 送っている「現状診断」をプリントアウトして、 特に「年金の計算」のページを読み込んで、 ある程度 理解した上で、 佐々木FPあてに電話して説明を受けてください。 （ 平日の10時～15時 ） よろしく、お願いします。 最後になりますが、改めて現状診断ありがとうございました。次は一番懸念の、マイホーム取得シミュレーションに進みたいと思います…子供が増えてからの状態も気になりますが、まずは現状でどうなるかの診断をお願いできますでしょうか？ ※あれ？ 今回の現状診断で、その「診断」は すでに 終わっているんですよ。 「総評」で しっかり コメントしています。ローンをいくらくらいまで組めそうかや組んだ後の状況などを確認したいです。よろしくお願い致します。 ※「ローンをいくら組めるか？」なんてことは、 業界のペースでマイホームを考えることであって、 本質の問題ではないんですよ。 生命保険と同じで、その他大勢の発想です。 すでに キャッシュフロー表を手に入れた S家は、そういうレベルで物事を考えていては いけません。 マイホーム取得後の人生は どうなるのか？ すべては、キャッシュフロー表を根拠に 物事を考えましょう。 マイホーム取得に関しては、現状診断の 「総評」で書きましたが、 このような質問をもらうということは、 まだ しっかり 読んでいないようです。 もう一度、しっかり読んでみてください。〇マイホーム取得計画の目安は、ザックリと「住居費総額」を捉えます。現状診断時点の住居費（総合計）は、5,035万円です。（CF表より）さらに 最後（妻の死亡時点）の貯蓄残高は、1億289万円です。（同上）合計額は、1億5,324万円です。★『マイホーム取得での住居費総額』 ＝『土地代＋建築費＋諸費用＋ ローン利息＋固定資産税総額＋リフォーム代』の合計額が、1億5,324万円 以内に納まれば、現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だということです。楽勝に見えます。 ※これが、S家のマイホーム取得に関する「現状診断」 なんです。 キャッシュフロー表を元に、しっかり理解しましょう。 ・・で、マイホーム取得シミュレーションに進みたい ということであれば、案内の通りです。 マイホーム取得でも、第2子でも、 意思表示してもらえば、シミュレーション専用の ヒアリングシートを 添付送信します。 （ 今度は 簡単な ヒアリングシートです ） よろしく、お願いします。2021.5.14 現状診断 終了。 ※現状診断で作成した資料を掲載します。 フルタイムの共稼ぎ夫婦と幼児の3人家族です。 キャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※下は、グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 読者の皆さんも、参考にして自分の キャッシュフロー表を作ってみましょう。 ※現役の拡大。右端がその年の貯蓄残高。 ※老後の拡大。右端が その年の貯蓄残高。 ※キャッシュフロー表作成のためには、 年金手取り額の計算が必須です。 以下のように 行います。 まず、夫の分。 ※そして、妻の年金。 ※で、老後は夫婦で以下のようなカタチで 年金を受給することになります。 ※この年金手取り額を キャッシュフロー表に 落とし込みます。 ※このように、年金手取り額を自分で計算できれば、 キャッシュフロー表完成は、目の前です。 がんばって 自分たちのキャッシュフロー表作りに 挑戦してみましょう。 各種業界に振り回されない・・ために。 お金に振り回される人生にならない・・ために。 ※夫婦それぞれの死亡保障（生命保険）は 必要でしょうか？ きちんと確認してみましょう。 必要資金と手当て可能資金と 比べっこします。 ※手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 死亡保障がいらない・・ということです。 ※次に、いま妻が死亡したら・・ ※やはり、手当てできるお金の方が はるかに多い。 結局、夫婦ともに 死亡保障は不要だということです。 「保険屋さんにだまされてはいけない。」 ということが、実は 現実に よくあります。 ※今のお話は、あくまで 現時点での結論です。 将来は どうか？ たとえば 子供の教育費がかかりそうな時期は？ ということで、20年後をチェックしてみましょう。 ※・・ということで、Sさん夫妻の場合は、 現時点でも 20年後の時点でも 死亡保障は不要、 一生 生命保険は不要だということです。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 ※具体的な計算。 もし 亡くなってしまったら、その後・・ 「必要になるお金」と 「用意できるお金」の 比べっこ、具体的に計算してみましょう。 まず、夫が 亡くなったら・・ （ 現時点と20年後の時点で計算します ） ※現時点でも 20年後の時点でも、 手当てできるお金の方が、はるかに多い。 夫は 生涯 死亡保障がいらない・・ということです。 次に、妻も同様に計算します。 ※結局、夫婦ともに生涯 死亡保障は不要だという ことです。 保険屋さんにだまされてはいけない。 基本的な考え方、構造を理解しましょう。 必要額をグラフにすると、こうなります。 ※夫婦ともに はるかに マイナスで推移します。 逆立ちしたって 生命保険は不要！！ ・・と、いうことです。 保険屋さんにだまされないように・・。 将来に渡って お金をたれ流さないように・・。 地に足をつけて、きちんと 生活設計しましょう。 ※マイホーム建築に興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？ 確認してください。 （ 大きな画面で 鮮明に見えます ） ・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。24年目のFP事務所です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/07
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建築費は 後払いの3分割に♪ 社長のご厚意？
社長のご厚意で、後払い方式にして頂きました♪ ※それ、特別な事ではありません。 出来高払い方式で 普通の事です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ ※O家の わんこ、Rくん。 （ わんこも家族 匿名です ）〇メール顧問会員のOさん（50代） （ 住宅建築 実行支援 ）2024.2.27 住宅建築 実行支援 申し込み。2024.3.6 実行支援料金：10万円/年 入金。家族構成夫:50代 妻：40代 子：小学生愛犬：Rくん10歳メールをいただきました。2024.10.5武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 本日、無事に契約いたしました。 ※無事終了、おめでとうございます。引き渡し予定日が6月中旬と、予想よりも遅く残念ではありますが、 ※今からだと、そうなっちゃうでしょうね。慌てて雑に施工されても良いことはないので仕方ありませんね。 私も、ここにきてようやく大人の落ち着きを醸し出せるようになりました（笑） ※醸し出ています。社長のご厚意で、支払いに関してこちらに寄った形の契約書を用意してくださっていました。 基礎完成 上棟 完成の3回で支払い回数は変わりませんが、後払い方式で、それまでにかかった金額のみの支払いで対応していただけることになりました。 ※はい、「出来高払い」ということです。 特別な事ではなく、実は 普通の事です。基礎完成が12月末頃とのことでしたのでローンの申し込みも慌てずに済みますし、つなぎ融資の金額もかなり抑えられるのでとても助かります。 ※そんなに感謝するほどの事ではなく、 業界では 普通のことなんです。完成保証について随分前にお伺いしたのですが、それを覚えてくださっていて、利用する瑕疵保険会社では完成保証がないという理由でこのようにしてくださったそうです。 ※住宅建築での「完成保証」は、 無いのが普通です。 請負契約で「完成保証」をしている 建築業者は ありません。 また、「完成保証」は「瑕疵保険」の 守備範囲外のことです。 （ いざという時には 役に立つけど ） 「このようにしてくださった」 （ 3分割した出来高払いにした ）のは、 特別な事ではなく 普通の事なので、 私たちのために「してくださった」と 感謝の意を示すような事ではありません。 よくしてもらった と感じているなら、 工務店さんの説明や言い回しが上手で、 うまく事が進んでいるという事です。引き渡し時期が延びたことも理由の1つのような気もしますが（笑） ※ ・・。色々な物が値上がりしているので、こちらも物の選定を早めに済ませることで協力できたらとお伝えして帰宅しました。 ローン申し込みまでに全ての選定を終えることが目標です。早速明日、建具と床材の選定に行ってきます！ ※今は 楽しくてしょうがない♪ そんな時期です。武田さんのブログ更新も楽しみにしています。過去の会員さん方のお陰で、我が家の棟換気も無事変更できました。こちらから発信しないと提案されないことも多いので、疑問に思ったことは都度確認しようと思います。以上、無事に契約を終えたご報告でした。それでは、また何か進展がありましたらご報告いたします。 ※しっかり 準備をして、 しっかり 物事を進めてきました。 今後も 家造りを 楽しんでください。 ※《 4プランと仕上表 》 平面・立面・什器・外構の4プランと、 詳しい仕上げや設備を記した仕上表。 まったく同じ資料を各工務店に渡して、 「提案と見積もり」をしてもらいました。 ※O家が今回の家造りで、 建築業者選びのために 各工務店に 送ったマイホームプランは以下です。 ここまで整えるのに 約3カ月半かかりました。 ※「配置・外構プラン」 ※「平面プラン」 ※「立面プラン」 ※「什器プラン」 造り付け収納や家具です。 ※「仕上表」 ※立面イメージです。メールをいただきました。2024.10.4武田つとむ 様 ご無沙汰しております。 Oです。 ようやく秋らしくなり、過ごしやすくなってきましたね。 ※こちら 北東北から見たら、 そちらの方は まだまだ暑そうな イメージですが・・・。いよいよ明日、工務店さんと契約することになりましたので、ご報告のメールをいたしました。 ※いよいよですね。本当に大丈夫なのか心配で落ち着かず、見落としがないか図面や資料を確認しながら過ごしております（笑） ※あいかわらずの心配性のようです。今日、過去のブログで棟換気についての記事を読み、慌てて工務店さんに確認しました。屋根の端から端まで施工していただくことになりました。 ※「棟換気」は、以前は屋根の一部 だけで施工されていましたが、 「端から端まで施工」した方が 当然 通気効果がいいので、 （ 余分にお金はかかりますが ） 家の健康のため、人間の健康のために、 棟全体の施工が好ましいです。 が、建築業者によっては そのような認識が無いところもあるので、 こちらから言わないと 旧態依然のままという場合もあるので、 あわてて Oさんは確認した のだと思います。出来るだけ誤差のないようにと思い、ショールームをまわってキッチン、トイレ、浴室の見積もりは済ませました。要らないものは全て省いているので、当初の見積書から下がり続けています（笑）キッチンのショールームでは、いくつかグレードアップしたものもあるのに金額が下がっていたので、入力を間違えてしまったのでは！？と、担当の方が慌てて再確認されていました。 ※担当者、一瞬 不安になった？室内ドアなど選ぶもので多少増えると思いますが、エアコン3台、カーテンを含んで、最終的には2800万程で落ち着くと予想しています。 ※びっくりです。 3000万円オーバーで落ち着くものと 思っていました。 ずいぶん しっかり絞り込んだようです。ひとまず明日、契約をすることで一区切りつけることができます。 ※ということは、今日 請負契約ですね。 Oさんも 工務店さんも 一安心です。ここまで武田さんには本当にお世話になりました。ありがとうございます。 入居できるまでは落ち着かない日々が続くと思いますが、楽しみながら進めていきたいと思います。また何かありましたら、ご相談させてください。よろしくお願いいたします。 ※何やら・・・これまでの 追い込まれて 切羽詰まったような いつもの文章とは違って、 今回は 解放されたような おだやかな文章になっています。 人生最大の買い物の大変な作業の連続で、 病気になる事もなく ここまで来ました。 よかった、よかった。 本日の契約、無事に終わりますように。メールをいただきました。2024.9.18武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 何とか、暑さに負けずにやっております（笑） ※日本中で猛暑日が長期間 続いたり していて、Oさんの所もすごいようです。 よく 皆さん 生きていますね。 岩手は北東北なので、例年より暑い とは言いながらも、東日本や西日本に 比べたら たかが知れています。昨日、工務店さんで打ち合わせをしてきました。建築現場は、この暑さでなかなか作業も捗らないようで、大変そうです。 ※メインの工事期間が冬場になるので、 仕事はしやすいと思います。 岩手のように 冬場が寒いところでは、 逆に冬期間の工事は建て主に嫌われます。 凍結する時期の基礎コンクリート工事は リスクが高いからです。図面をデータでいただきましたので、添付いたします。こちらの図面で、ほぼ確定となります。 ※やっと、落ち着いたようです。 2～3社競合のころは大変でした。見積もりに関しては、まだ小さな変更がありますが、3000万を少し超えるくらいで落ち着くと思います。 ※良かったです。靴洗い場のグレーチングについては、こちらでは一般的ではないようなのでやめることになりました。ガーデンパンでのプランになっていますが、用途が水やりや洗車ですので、立水栓のみに変更しようと思っています。 ※まあ・・靴洗い場の枡やグレーチングは、 排水を配管を通して処理するのではなく、 浸透枡を置いて 地面に自然浸透 させるだけの仕組みですが・・・。昨日、1階のエアコンについて2点提案がありました。①神棚の位置を変えて、 南側にエアコンの取り付けをした方が 効率が良い。②リビングのエアコンのみで キッチンまで涼しくするのは難しいと 思うので、念の為キッチンにも スリーブとコンセントを付ける。神棚の位置より、エアコン効率のが気になりますので、そのようにしようと思います。 ※建物の外観をケアしながらであれば、 いいと思います。 Oさんの家のメインの外観は 南側、 道路から見える外観です。 エアコン設置の際の室外機の位置が 重要です。 普通は「家のメインの外観」部分に 室外機は置かないのが 一般的です。また、キッチンにエアコンの案も、本当にエアコンの効きが悪かった場合、特に夏場は困りますし、1台でフル稼働するより良さそうなので採用しようと思います。 今後のスケジュールとしては、次回の図面修正で問題がなければ10月初めに契約して、10月末〜11月初めには着工できたらと仰っていました。当初は来年のGW辺りに入居予定でしたが、難しそうですよね…。 ※そうなりそうですね。今は、5月中に入居できたらくらいで考えています。こちらの都合で遅れたというのもありますし、 ※工務店 数社の競合で 日数がかかりました。今更慌てたところで致し方ないと思っています。仕事をセーブしたり、周りに助けてもらいながら頑張るしかないですね（笑） ※そのように考えることができるのなら いいことです。 気軽に行きましょう。残暑が厳しい日が続いておりますが、武田さんもお気をつけてお過ごしください。 ※こちらも 日中はそれなりに暑いですが、 もう何日も前から 夜には 虫の声の合唱が聞こえています。大谷さんの記録がどこまで伸びるのか楽しみですね。 ※今日も 1盗塁してくれて、 『 48-49 』になっています。それでは引き続き、よろしくお願いいたします。 ※もう これからは あせる事もなく、 楽しみながら じっくり 家づくりをしてください。メールをいただきました。2024.9.11武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ※しばらく 音沙汰がなかったので、 長引く残暑でダウンしてしまったのかと 心配していましたが、安心しました。色々とご心配をおかけしました。先週末、プロパー提案の銀行さんと夫婦で面談いたしました。 心配していた連帯保証人の件ですが、実際には連帯保証人ではありませんでした。書類も確認させていただき、物上保証人と明記されておりました。 物上保証人に関しては、他行でも説明がありましたので納得しております。お騒がせしてしまい、お恥ずかしいかぎりです。 担当の方にも、「そんな騙すようなことをしたら、 自分の首が飛んじゃいますよ」と、笑われてしまいました。 土地購入でお世話になった不動産屋さんにも住宅ローンのことを相談したところ、プロパーの場合、住宅ローン減税が受けられるのか確認した方が良いとの助言をいただきました。 プロパーでも、プロパー住宅ローンというものなので、減税についても問題ないと分かりました。繰り上げ返済で早々に完済する予定であれば、保証会社を入れた方が保証料の返金があり、事務手数料として支払うより良い場合もあるそうなので、保証会社を入れる場合の事前審査もお願いしました。 他行でも、普通の住宅ローンで事前審査の申し込みをしまして、無事に通りました。 最終的には、契約前に再度金利等を確認して決めたいと思います。 ※了解しました。先週、工務店さんとの面談がありましたが、修正データがまだ届いておりません。届き次第、メールいたします。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※もうすでに 9月も中旬に差し掛かろう としてていますが、 まだ契約前ですよね？ 来春の完成・入居、大丈夫でしょうか？ ぜんぜん話は違いますが・・・ ドジャース対カブス 1階の裏、 大谷が47号ホームラン！ （ 47-47 達成！ ） この回だけで ドジャース 4ホームラン！！ すごい ゲームになっています。メールをいただきました。2024.9.5武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 プロパー融資の銀行とは、週末に夫婦揃って面談することになりました。連帯保証人が気になるので、普通の住宅ローンでの案内もしてほしい旨は伝えました。それから、以前訪問した地方銀行に話を聞きに行ってきました。 プロパー融資は、好条件で借りられるプラスのイメージで合っているそうです。条件など見ても、正直こちらよりもメリットは大きいと思うと仰っていました。 ただ、私が気になっていた『連帯保証人』に関してはやはり疑問に思われていました。共有名義の場合、担保提供者や物上保証人になるのが一般的なので、そちらでできないか聞いてみた方が良いとアドバイスをいただきました。 ※おかしなアドバイスです。 相手が素人だから適当な事を言ったのか？ あるいは言った本人が無知なのか？ あり得ないアドバイスです。 「連帯保証人については疑問」？ プロパー融資なら連帯保証人は当たり前です。 普通の住宅ローンであれば、 保証会社の保証を得て銀行は融資しますが、 （ 万が一の際は保証会社が引き受ける ） プロパー融資では 保証会社は係わらず、 銀行自身がリスクを背負うことになるので、 万が一に備えて「連帯保証人」が必用です。 また、 仮に住宅ローンが返済できなくなっ場合、 競売にかかるまでの猶予期間は・・・ 〇普通の住宅ローン：1年ほど 〇プロパー融資：2ヶ月ほど 普通の住宅ローンの場合は、 対策を考えたり 実行したりの時間があるが、 プロパー融資では 容赦がありません。 銀行員の おかしな説明に耳を傾けていないで、 （ 聞けば聞くほど 洗脳されるだけ ） 自分の頭で考え、きちんと目を覚まして、 「普通の住宅ローンを利用したい」 と伝えればいい、それだけのことです。こちらの銀行では、もちろん普通の住宅ローンで事前審査をお願いする予定です。土地の売主さんとの件も不動産会社に問い合わせしました。売主さんが法人のため、売却した土地が住宅用地でないと判断されると税金が高くなってしまうので、1/100でもいいので共有名義にしてほしいとのお願いだったそうです。 ※意味不明な説明です。 購入者が単有だとなぜ住宅用地でない と判断されるのでしょう？ 共有だとなぜ住宅用地になるのでしょう？ただ、契約書があるわけでもなく、口頭でのお願いです。こちらの事情もお伝えして、週末の面談までに先方に確認して貰うことになっています。工務店Ｆさんよりプレゼンの準備が整ったと連絡がありましたので、明日伺ってきます。データでも資料をお願いするのを忘れないようにしますね！ それでは引き続き、よろしくお願いいたします。 ※そちらの金融機関や不動産屋さん・・・ 私には理解できない 色々な 不思議な説明が行き来しています。メールをいただきました。2024.9.4武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。プロパー融資というものの認識が私とは真逆なもので驚いています。 ※物事の認識は、当然のことですが、 販売者側と消費者側では真逆になります。 「利益相反関係」と言います。 売る側によって、上手に洗脳されていた ということです。 私たちは資本主義経済の中で生きています。 どの業界であっても・・・ プロの話をそのまま真に受けてはいけません。 程度の差はあっても・・・ そこには「売るための誘導」があります。 少年少女のようなピュアな心ではなく、 一定の警戒心を持ちながら、 話を聞く必要があります。説明を聞いて、どちらかというと好条件で柔軟に対応していただけるイメージでした。 ※プロなら お客様を上手に導きます。 プロが素人を洗脳するのは、 そんなに難しいことではありません。また、一般的な住宅ローン案内をしてもらっているつもりでいました。 ※大丈夫ですよ♪ 何にも問題ありません♪ 心配する事なんてありませんよ♪ 普通のことなんですよ♪ 上手なトークで その気にさせます。 ぜんぜん 普通のことではないんですが。利率も、地方銀行では一般的な数字だと思いますし、ネットで確認したものと同じでしたので…。 私もプロパー融資について色々調べました。調べてみて、連帯保証人が必要なのではと思い、怖くて心配になったので、事前審査の書類をお渡しする際に質問しましたが、その時は必要ないと言われました。お願いされたのは、土地の共有名義が分かった後です。 担当の方の説明では、「調べたら土地が共有名義になっているので、 もし万が一競売という事態になった時、 土地の半分は売らないと言われたら困るので…。 どこで借りても共有名義であれば 連帯保証人になる必要があると思います。 連帯保証人か債務保証人になる必要が ありますが、 今回は土地の持ち分だけのことなので、 連帯保証人で良いと思います。」といった説明でした。 てすので、夫のみが記入した事前審査書類を提出後に連帯保証人が必要との連絡があり、上記の説明を受けて記入した次第です。連帯保証人か債務保証人で記入欄が分かれていたので、債務保証ではないと安心してしまいました…。 明日、フラット35を含めて、返済プランの提案を受けることになっていますが、別日に夫も同席して面談してもらうことにします。 ※わざわざ イレギュラーなローンを検討 なんてしないで、 一般的によく知られ、利用されている 普通の住宅ローンを選べば、 まったく不安を感じる必要はありません。 他行では、現居マンションの残債だけがネックでしたので、普通の住宅ローンで案内していただけると思います。 ※ネックが無くなったんですよね？ であれば、こころおきなく 普通の住宅ローンを選びましょう。問い合わせたところ、土日の予約が埋まっておりましたので、私一人でになりますが今週の平日に面談をして、事前審査の書類をお預かりする予定です。連帯保証人についても、本当に必要なのか伺ってきます。 何となく心配なので、他の銀行でも事前審査をした方が良さそうですね…。 ※普通の住宅ローンの・・・ですよね。土地購入の際、売り主さんからあった共有名義のお願いですが、不動産会社の担当の方を介して受けました。『土地は共有名義で建物が夫単独になると、 私名義の土地の分は 売主さんの支払う税金が高く なってしまうので、協力してもらいたい』といった内容だったと思います。 ※不思議な話です。 譲渡所得税の話だと思いますが・・・ 買主が単有だろうが共有だろうが、 売主の譲渡所得税に どうして影響するの？ なぜ買主がコストを負担して 共有登記にしなければならないの？ もっと具体的な理由が分からないと 不思議な話でしかありませんが、 Oさんは 文面程度の内容しか 認識が無いでしょうから、 これ以上は どうにもならないでしょうね。完全に売主さんの都合の話なのですが、建物を共有名義にしても特別支障はないと税務署にも確認してきたと担当の方から言われたことや、その時は100万くらいなら都合もつけられると思い、了承した次第です。 ※「共有名義にしても支障がない」 とは、何について支障がない のか？ 「100万ぐらいなら都合が」 100万円分、何をしたのでしょうか？ まあ、過ぎてしまったことで、 これからではどうにもならないだろうから、 もう しょうがありませんが。先方の都合のことだったので、税金の詳細に関してはあまり記憶になくて…。不動産会社が定休日でしたので、明日にでも担当の方に確認しておきます。なかなかトントン拍子に事が進まず心配事も尽きませんが、一人で抱え込まず、武田さんにも相談しながら進めてまいりたいと思います。よろしくお願いいたします。 ※これまで 40数年にわたって 個人の方々の建築をお手伝いしてきて、 （ マイホームやアパート ） マイホームの建築で 普通の住宅ローン 以外のローンを利用するケースには かかわったことがありません。 一般的な住宅ローンを利用していれば、 想定外の事や こんなはずじゃの様な事を 経験せずに済むと思います。 以下は、他の方のサイトの情報です。プロパー融資とは？保証会社を介さない金融機関との直接契約の住宅ローンの事プロパー融資（プロパーローン）は金融機関にとってリスクが高い プロパー融資のメリット審査が通りやすい保証会社に支払う保証料がかからない自分にあった形態の住宅ローンを契約できるブラックリストに載っている人もプロパーローンなら審査が通るかも プロパー融資のデメリット住宅ローンの金利が高くなってしまう連帯保証人が必須 少額の融資に制限されてしまう可能性が高いプロパーローンで住宅購入するにはある程度自分でお金を用意する必要がある プロパー融資がおすすめな人ローン金利を抑えたい人事業が軌道に乗っていてさらに拡大したい人自己資金が多い人メールをいただきました。2024.9.3武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 紹介された銀行さんでは、プロパー融資というもので案内していただいています。 ※今回初めて聞きましたが・・・ そういうことだったんですか。 私の認識の中では プロパー融資は、 普通の住宅ローンを組めない、 特別な事情がある人が駆け込むローン、 そんな印象です。 住宅ローンというよりも、 アパート建築とか事業向けローン、 （ 融資手数料も金利も高い ） そんな印象です。 健康上の理由で住宅ローン融資が 不可な人は フラット35、 さらに他の事情で住宅ローン融資が 難しい人は・・・？ の逃げ込み先が プロパー融資、 そんな印象です。 普通の住宅ローンを利用できない 事情を詳しく聞いていないので 何ともコメントしようがありませんが、 普通の住宅ローンの方が 融資コストや金利面でも有利だし、 連帯保証人も不要だし、好ましいです。そのため、つなぎ融資という形ではなく、着工の時点で専用口座に全額入金してもらい、そこから都度支払う方法になります。ローンの支払いが早くから始まりますが、元金込みが大変な場合は、利子のみの対応もしていただけるそうです。 ※銀行にすれば・・・ 高い融資コストや高い金利などの 各条件さえ のんでもらえれば、 色々な対応はさせていただきます、 ということになります。保証会社はつけなくてよいそうなので、保証料はかかりませんが、 ※普通の住宅ローンではないので、 当然のことです。 保証会社がリスクを背負う普通の 住宅ローンとは違い、 銀行自身がリスクを背負います。事務手数料は2.2%かかります。（昨日伺ったら、手数料も 少しお安くしてもらえそうです。） ※事務手数料と少し高い金利が 銀行の儲け部分です。抵当権は土地建物につきます。 ※当然ですね。ただ、土地が共有名義になっていますので、私が連帯保証人になる必要があります。 ※妻が連帯保証人になるのは、 共有名義になっているからでは ありません。 プロパー融資で 夫が主債務者で あれば、妻が連帯保証人になるのは 絶対条件です。 夫婦が同列で債務を背負います。債務保証ではないので、何事もなければ心配ないとは思うのですが、 ※もろ、債務保証です。 銀行が「債務保証ではないですから」 のような ウソの説明をしましたか？単語のイメージが重すぎて（笑） ※単語のイメージ通りなんですよ。 銀行の気楽な説明イメージは置いといて、 自分で調べてみましょう。 キーワード「連帯保証人」土地購入の際、売り主さんの税金の都合で、私も多少でいいので出資をして、建物も共有名義にしてほしいとの申し出がありました。 ※ ？？？ なぜでしょうか？ 売主の税金の都合？ もう少し詳しく教えてください。 聞いていなかった 不思議なことが 起きているようです。その時は特に問題ないと思いましたが、ローン完済に予定外のお金を使ってしまったので、出来ればやめておきたいと思い、今週末に不動産屋さんへ相談に行く予定でいます。 こちらでは、お陰様で台風の影響はありませんでした。どちらかというと、米騒動の方が大変で。葬儀が終わり落ち着いた頃には、店頭からお米が消えていました（笑）もち麦でかさ増ししながら頑張っています！ これから自然災害も多くなると思うので、『被害にあった際に再建できるよう、 堅実なお値段で建築しよう！』と改めて思いました。豪華なお家に住む満足感より、手持ちが多い安心感の方が自分は上なのだと家づくりで痛感しました。 武田さんにはいつもご相談にのっていただき、感謝しています。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※普通の住宅ローンが利用できない事情、 詳しく聞いていませんでしたが、 差し支えなければ 教えてください。メールをいただきました。2024.9.2武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 工務店Ｆさんには、はっきり決定とお伝えしてはいませんが、何となく流れで分かってしまっているのではと思います。 ※「おたくに お願いします」 と、まだ はっきりとは伝えていない のであれば、 工務店さんは 今後も緊張感を持って 対応してくれると思います。 はっきり伝えて「おんぶにだっこ」 状態であることが分かれば、 ハウスメーカー任せで建築した 世の中の大部分の人たちと同じで・・・ 「釣った魚にエサはいらない」 そんな扱いを受けることになります。 （ 表面には出してきませんが ）住宅ローンの銀行探しに難儀しているのを面談の際にチラッとお話したら、取引先の銀行の方に相談されたようで、 会社で一緒に提案を受けてきてしまいました…。 まずかった…でしょうか？ちょっと色々重なりすぎて頭が追いついていなかったかもしれません…。 ※いいと思いますよ。 工務店も複数を比較検討した方が いいように、 銀行だって 決め打ちしない方が いいのは当然です。 金融機関によるサービスの違い、 しっかり確認しましょう。実は、現居マンションの残債が少し残っている為に住宅ローン相談が難航していました。 ※はい、以前にも聞きましたが・・・ 銀行にとって、1本の住宅ローンを 取れるか取れないかは非常に大きいです。 原理原則はこうで 対応が難しい なんて言っていても、 「他行では こんなことができる」 って言っていましたけど と伝えたとたん、 「ちょっと待ってください」 上司と打ち合わせて何とかできるように 工夫してみますので お時間を下さい！ なんてことになるかもしれません。 他行で聞いた話をそのまま伝えて みるのもいいかもしれません。生前贈与でいただいた子供名義の預金には手を付けないつもりでしたが、収入印紙と借用書を用意し、子供から借りるということにして、そちらは完済予定です。 ※お金に関することは、たとえ 親子でも きちんと書類を交わして・・・。完済できればスムーズに案内出来ると伺ったので、取引先銀行にお任せするのではなく、他行にも再度伺う予定です。 ※総合的な取引もある取引銀行の方が 使い勝手はいいでしょうから、 他行が言っていることを伝えてみる のも、有効な作戦だと思います。紹介された銀行ですと、事前に融資を受けられるので、つなぎ融資よりも低く抑えられそうですが、『何か裏があるのでは？』と疑いながら、慎重に進めている…つもりです。 ※ ？？？ 「事前に融資が受けられる」？ 抵当権の設定なしに・・・ですか？ ありえないことですが、 もう少し詳しく内容を確認できませんか？あれこれ考えてパンク寸前ですが、やれることを着実にこなすしかないですね。 ※一人で考えこんでいると パンク！ します。 夫なり 友人なり 知人なり、 愚痴をこぼす相手が無いと パンク！ します。 このブログでも、もちろんいいですよ。新居で安眠できる日を心待ちにしながら頑張っています（笑）ひとまずご報告でした。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※連日のテレビニュースを賑わした 台風10号では、建築場所付近は 何の影響もありませんでしたか？ 台風10号が 日本上陸するかしないか という時期にも関わらず 我が盛岡では 大雨になりました。 場所によっては かなりの被害に・・・。 私の自宅付近は幸い 水害とは無縁ですが。メールをいただきました。2024.8.31武田つとむ 様 ご無沙汰しております。 Oです。 ポリープの除去手術が無事に終えられたとのことで、安心いたしました。 ※ありがとうございます。通院や検査などはもちろんですが、待ち時間は本当に大変ですよね。 ※ホントに・・・。こちらも急なことで色々と大変でしたが、とりあえず一段落といったところです。 ※本当に急な事で ご苦労さまでした。工務店B、Eさんには、お断りの連絡をしました。 ※わお。特に工務店Bさんはどうお断りするかが悩みどころでしたが、「生前、ほぼ決定したときに 他社さんの図面で報告 していたので、申し訳ありませんが…」と、故人の力を拝借して円満に終わりました。 ※これでは、さすがの 工務店Bさんも、 抵抗とか 切り返しとかのしようも なかった、ということでしょうね。決定した工務店Ｆさんとは ※その「決定した」事実、すでに 工務店Fさんに伝えたのですか？先週面談をして、図面などの修正待ちです。図面の修正箇所としては、以外になります。 子供室北側の窓を上げ下げ窓に変更 子供室東西の窓の幅を狭いものに変更 子供室収納部分を表記 キッチン北側の窓を1つに変更 浴室窓を東側から北側に変更 1階階段部分に支柱を設ける 屋根を横葺きに変更 断熱材をグラスウールに戻す また、以下のものは減額のためやめることにいたしました。 ・塗り壁・シャッター・カーポート・機能門柱・東側の境界フェンス 磨き丸太も階段の支柱があるので邪魔になると思い、やめることにしました。 ※あら～ 当初の計画からあった この家のシンボルが・・・。 また、キッチン背面収納、エアコンと一部カーテンも除外して見積もりしていただくことになっています。 また修正図面が届きましたら、武田さんにもご確認していただければと思っています。よろしくお願いいたします。 ※工務店Fさんには・・・ 「残った2社で、ウチか相手か、 いよいよ ここからが最後の勝負だ！」 と 思ってもらっている、 『 契約直前まで 比較検討している 』 そんな理想的な状況で 工務店さんには 作業をしてもらっている ことを祈ります。メールをいただきました。2024.8.18武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 冷静に再度考え、やはり１度決めた工務店Ｆさんにしようと思います。・後継者問題・棟換気・地盤調査 などの不安要素もあって二の足を踏んでしまいましたが、他社さんでもそれぞれ不安要素はありましたし、北側斜線の問題の際に一番信頼できる対応をしていただけたところで決めました。心配なところは、武田さんにも確認しながら進めていけたらと思っています。よろしくお願いいたします。 ※きちんと真剣に 色々な角度から 各社を検討したからこそ、 浮き上がってきた「不安要素」です。 家づくりをした大部分の人たちは、 このような「真剣な比較検討」なんて まったく行っていないので・・・ （ ろくに考えずに まず ハウスメーカーを決めている ） 「色々な問題点に気づいていない」 「高過ぎる金額に気づいていない」 まま建てて そのまま住んでいます。 （ おバカさんです ） O家では ここまで 時間をかけて、 真剣に比較検討をしてきました。 「これなら 100％満足♪」 などということは、無いと思います。 マイホーム建築に限らず、 人生の色々な局面での選択では、 「より ベターな選択をせざるを得ない」 ということが何度かあると思います。 より ベターな選択をしましょう。銀行の件ですが、もちろん土地を現金で購入済みであることは伝えました。ですが、メインバンクでは、「ローン審査は問題ないと思うので、 つなぎ融資は他行でしてもらう形になる」と案内されました。 ※「つなぎ融資は他行でしてもらう」？ ？？？ 意味不明です。 ネットで来店せず完結するローンを希望する方が多いので、私共のように店舗へ相談に来る人は少ないみたいです。 実は、身内に不幸がありまして…。今週末、別の銀行に行く予定をしておりましたが、ちょっとそれどころではなくなってしまいました。落ち着くまで少なくとも数日は、家のことは進められないと思います。 ※御身内に御不幸が・・・。 お悔やみ申し上げます。 もちろん、マイホームについては 中断でしょうがないことです。工務店B、Eの2社に関しては、合間をみてお断りのご連絡をする予定でいます。 ※B社、それでも食い下がってきそうです。それでは引き続き、よろしくお願いいたします。 ※また Oさんが動き出したら、 それに合わせて対応したいと思います。メールをいただきました。2024.8.15武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 台風は大丈夫でしたでしょうか？ ※水害を受けるような場所柄ではない ので、何の問題もありませんでした。地震も多くて不安だらけのお盆休みになってしまいましたね。 ※お墓では どしゃ降りで、 線香もろうそくも使えず、 花だけたむけて拝んでおしまいです。お盆休み前に急遽図面修正となった工務店Ｅさんですが、この修正で増額となった分の支払いは結構ですとメールが届きました。ですが、修正前の金額もわからないままですし、 ※そのことを伝えて 確認してみたら いいと思いますが・・・。プランの確定も先になりそうなことから、やはりお断りしようと思います。先週末、工務店Bさんとの面談に行ってきました。プランが大幅に変更されていましたが、使い勝手は良さそうです。 ※普通に 2階に子供部屋があり、 そのほかに 小屋裏収納がある、 という 一般的なプランです。 小学生にとっては 元々希望していた プランです。見積もり額も、3729万→3366万になりました。 ※300万とか400万とか、 簡単に吹っ飛んでしまう業界です。ただ、こちらが減額手段として考えていた、①カーポート②機能門柱③東側の境界フェンスの3つを無くしての金額です。 ※余裕はありません。 ※南北に長い建物に屋根をかける場合、 東西流れの切妻屋根が 合理的です。 が、 工務店Bの提案は、南北流れの屋根にして、 ・北側斜線制限の回避 ・小屋裏収納空間の確保 を行っています。 このようにすれば当然、 屋根面積も外壁面積も大きくなってしまうので、 材工共増えて 金額が増すことになります。 （ 当たり前 ）こちらでこれ以上の大幅な減額は難しそうと判断し、その場でお断りしようと、・予算は3000万ほどで考えていたこと・こちらの資金が潤沢ではないので、 御社の仕様では建てられそうもないことをお伝えしたのですが…再度、希望に近くなるように子供室の修正と、こだわりだった断熱材などの変更等で減額できないか考えたいとの提案がありました。22日に連絡をするので、それまで他社との契約は待ってほしいと…。 ※この辺のやり取りや言い回しは、 「この人は 元ハウスメーカーだろうな」 という印象を受けます。 競合他社とやりあってきた営業の人 という印象です。 いわゆる「地元工務店」とは違います。 規模の小さい「2×4工法屋さん」 ということです。ただ、やってみて期待に添えないと判断した場合は、逆にお断りするかもしれませんとのことでした。(というわけで、 資料のデータをもらいづらかったのと、 また変更になる ことから図面の画像だけ添付しました。) ※木造在来工法とは 図面が全く違います。若い方が多くアイデアも豊富ですし、通気や換気などこだわってみえるので、 ※そこ、具体的に確認したい。 外壁内や小屋裏換気、 具体的にどのようにしているのか？安心してお任せできるところはとても魅力に感じています。造作階段も、柱を移動しなくて大丈夫だそうです。 完全にノーマークだったので、こだわり仕様についてもあまり調べていませんでした。・moiss（モイス）という耐力壁・2✕4 自分たちで加工・防腐、防蟻はホウ酸系のシロアリエコボロン・オリジナル遮音構造・二層構造屋根・ダクトレス熱交換システム仕様のこだわりも満載でしたが、構造に関係しそうなところは以上だと思います。 ホウ酸の防蟻や、ダクトレスの熱交換システムなど、話を聞いた時は良さそうに思えたものも、調べてみるとちょっと疑問に思えるものもありました。 それから、サイディングの提案で初めて18mmの提案を受けました！光触媒で長持ちだと提案されましたが、特殊なので、塗替えの時が大変そうですね…。個人的には、15年毎くらいにシーリングと塗替えのメンテナンスをするくらいの凹凸が少ないサイディングが良さそうだと思っています。 ほぼ決まっていたはずなのに、ここにきて、また2社で悩むことになってしまいました。 ※工務店Bさんも真剣に検討するのであれば、 これまでと同様に・・・ 「矩計図」と「仕上表」を メール添付で送ってもらってください。 構造・断熱・通気 その他の確認を しっかり行いましょう。 彼らは 気密性を強調しますが、 そのことと裏はらに「湿気に弱い」 ということがよく言われています。 「昔のことだ」と反論すると思いますが、 たとえば 新築の際・・・ 在来軸組工法は 1～2日で棟上げしますが、 2×4工法では 4～5日（1週間の場合も）も要し、 なかなか屋根がかかりません。 その間に ざあっと雨に降られたら・・・ そのまま 濡れたまま 工事をされたら・・・ 心配なことは しっかり確認しておましょう。更に、メインバンクと地方銀行に住宅ローン相談に行ったのですが、どちらもつなぎ融資は出来ないとのことでした。どうやら、大手ハウスメーカー以外はつなぎ融資の対応をしていないようです。 ※ ？？？ おかしなことです。 「全くの全額ローンの客」 として相談対応されたのでは？ 「土地を現金購入した」 ことは伝えましたか？ 土地建物総額の内、土地相当額の頭金を 用意したということになれば、 Oさんを見る銀行の評価は変わります、 というのが 一般的なことです。まだ２行だけなので何とも言えませんが、工務店の取引銀行にそのままお願いする形になりそうです…。 ※「土地 現金購入」を伝えてみましょう。また体調不良になりそうな状況ですが、何とかやっております。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※猛暑等 天気のせいで体調不良・・・は やむを得ないかもしれませんが、 マイホーム建築業者選びで 体調不良は あり得ません。 人生最大の一番楽しい事を今やっている♪ んですから。 楽しみましょう！メールをいただきました。2024.8.9 3本目武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 度々申し訳ありません。 工務店Ｅさんより、返信がありましたのでご報告です。 納戸申請が通るかどうかは検査機関によって変わるようです。問い合わせしたところはNGだったそうで、NGなところがある以上居室で申請した方が…ということになり、半日かけて修正した矩計図が送られてきました。 ※「居室」で申請するしかないとしても、 2階の収納の床面が一段低い計画は、 現実の生活を考えたら あり得ません。 2階フロアの床面より20㎝下がります。 階段1段分に近い段差があると・・・ モノを出し入れする際に かなり大変 なことになります。 大きなモノ、重いモノの出し入れに かなり苦労しそうです。 2階フロアとフラットであれば、 キャスター付きの台車で 収納の床から 2階ホールの床へ 流れるようにスムーズに搬出ができます。 天井高さが低いところで 腰をかがめて 重い荷物を上げ下ろしするのは、 年を取るほど 大変な作業になります。変更点としては、●屋根勾配を5寸勾配から６寸勾配に ※建築価格が増えそうです。●東西の壁厚を１０５から２００程度に 厚くすることで ※建築価格が増えそうです。 平均天井高さを２１００確保するように調整以上の2点です。 ただ、これから打ち合わせを重ねて良いものにしたいという一文から、 ※「これから打ち合わせを重ねて」 いる時間は もう無いことを伝えましょう。このプランで工務店決定の判断をすることになりそうです。前に問い合わせした屋根の増額分も返答がないままなので、これ以上の見積もりは決定後でないとしていただけないのかもしれません。何だか後半の対応が残念すぎて…。 ※工務店Eさん、現在の状況を理解 できていないように思われます。 もう工務店決定の最終盤にいる ことを伝えて、 現状のプランで建築価格はいくら になるのか？ 確認しましょう。必死な工務店Bさんの方が好感度が上がってしまいそうです。 と、ひとまずご報告でした！明日の面談についてもまたご報告できればと思います。 それでは引き続きよろしくお願いいたします。 ※最終盤に無理やり 入り込んできた 工務店Bさん、 初対面で どんでん返しできるような ビックリ提案を用意しているのか？ それとも、 ただの「時間のムダ！」で終わるのか？ 期待しない方がいい かと思いますが。メールをいただきました。2024.2.27マイホーム取得の実行支援のお願い武田つとむ 様 初めまして。〇〇県〇〇市在住のOと申します。夫（50代）、私（40代）、子（小学生）、愛犬（10歳）３人＋1頭の家族です。 ※ワンちゃんの写真を送ってください。 O家のトップ写真にします。 （ 今回は仮のワンちゃん写真です ）3年ほど前、こちらのブログに出会いました。その時すでにマンションを購入して住んでおり、ババ抜きのババを引いてしまった！！と、ショックを受けたことを今でも思い出します… ※そうだったんですね。 ババをつかんでしまいましたか・・・。 悪徳業者のカモにされているマンションが、 全国に数えきれないほどあります。 彼らにとって 古くなるほど・・・ マンションは おいしくなります。そこから、戸建て購入を目指して貯蓄に励みました。 ※素晴らしい。何とか土地を現金購入する目処が立ち、 ※たった3年で？ 素晴らしい♪今年に入ってから不動産屋を回って、100％希望通りとはいきませんが、気に入る土地と出会い、購入することになりました。 ※不動産は 100％満足ということはありません。 よりベターなところで妥協しましょう。手付金として1割の支払いは済ませており、来月下旬に残金の支払い予定です。 ※テキパキ 進めましたね。住宅建築の際は、ぜひ武田さんに支援をお願いしたい！と、ずっと思っていました。 ※その思いは・・・ 妻だけでなく 夫も 同じですか？依頼されている方も増えてきましたし、武田さんのお体への負担もあるかと思いますが、 ※あ、体は特に何もありません。 ジョギングやウエイトトレーニング ができる、普通の体です。マイホーム取得の実行支援をお願いしたく、メールいたしました。ご検討のほどよろしくお願いします。 ※もちろん OKです。 くどいようですが、このご希望は、 ご夫婦共有の意思ですよね？ であれば、もちろん OKです。 できるだけ多くの方々へのお手伝いの 様子を記事にすることで、 一般の読者の皆さんにも目を覚まして もらうのが、私のライフワークです。 なので、実行支援の様子を記事にする ことが前提です。 記事には掲載しないで という場合は、 お受けできません。 それで よろしければ、 今後ともよろしくお願いいたします。 マイホーム取得の実行支援は、 「不動産購入」3万円/年、 「住宅建築」10万円/年です。 Oさんの場合は、土地は自分で購入済み、 住宅建築の10万円/年だけです。 同じ内容のマイホーム建築でも、 建築価格は 建築業者によって、 数百万円もの差になるのが普通です。 さあ！ これから驚きの体験をしましょう！ 当初から業者を決めて進めると、 数百万円の損に気づくことはありません。 実は・・・ 午後からパソコンがおかしくなって、 記事が書けなくなりました。 やっと復旧して、今の記事アップです。 ①ワンちゃんの写真 ②土地の資料 を頂いた上で進めていくことになります。 よろしく、お願いいたします。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/06
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住宅建築 請負契約 2800万円になりそうです
最終的に 2800万円ほどで落ち着きそうです。 ※3000万円超の予定が・・・。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ ※O家の わんこ、Rくん。 （ わんこも家族 匿名です ）〇メール顧問会員のOさん（50代） （ 住宅建築 実行支援 ）2024.2.27 住宅建築 実行支援 申し込み。2024.3.6 実行支援料金：10万円/年 入金。家族構成夫:50代 妻：40代 子：小学生愛犬：Rくん10歳メールをいただきました。2024.10.4武田つとむ 様 ご無沙汰しております。 Oです。 ようやく秋らしくなり、過ごしやすくなってきましたね。 ※こちら 北東北から見たら、 そちらの方は まだまだ暑そうな イメージですが・・・。いよいよ明日、工務店さんと契約することになりましたので、ご報告のメールをいたしました。 ※いよいよですね。本当に大丈夫なのか心配で落ち着かず、見落としがないか図面や資料を確認しながら過ごしております（笑） ※あいかわらずの心配性のようです。今日、過去のブログで棟換気についての記事を読み、慌てて工務店さんに確認しました。屋根の端から端まで施工していただくことになりました。 ※「棟換気」は、以前は屋根の一部 だけで施工されていましたが、 「端から端まで施工」した方が 当然 通気効果がいいので、 （ 余分にお金はかかりますが ） 家の健康のため、人間の健康のために、 棟全体の施工が好ましいです。 が、建築業者によっては そのような認識が無いところもあるので、 こちらから言わないと 旧態依然のままという場合もあるので、 あわてて Oさんは確認した のだと思います。出来るだけ誤差のないようにと思い、ショールームをまわってキッチン、トイレ、浴室の見積もりは済ませました。要らないものは全て省いているので、当初の見積書から下がり続けています（笑）キッチンのショールームでは、いくつかグレードアップしたものもあるのに金額が下がっていたので、入力を間違えてしまったのでは！？と、担当の方が慌てて再確認されていました。 ※担当者、一瞬 不安になった？室内ドアなど選ぶもので多少増えると思いますが、エアコン3台、カーテンを含んで、最終的には2800万程で落ち着くと予想しています。 ※びっくりです。 3000万円オーバーで落ち着くものと 思っていました。 ずいぶん しっかり絞り込んだようです。ひとまず明日、契約をすることで一区切りつけることができます。 ※ということは、今日 請負契約ですね。 Oさんも 工務店さんも 一安心です。ここまで武田さんには本当にお世話になりました。ありがとうございます。 入居できるまでは落ち着かない日々が続くと思いますが、楽しみながら進めていきたいと思います。また何かありましたら、ご相談させてください。よろしくお願いいたします。 ※何やら・・・これまでの 追い込まれて 切羽詰まったような いつもの文章とは違って、 今回は 解放されたような おだやかな文章になっています。 人生最大の買い物の大変な作業の連続で、 病気になる事もなく ここまで来ました。 よかった、よかった。 本日の契約、無事に終わりますように。 ※O家が今回の家造りで、 建築業者選びのために 各工務店に 送ったマイホームプランは以下です。 ここまで整えるのに 約3カ月半かかりました。 ※「配置・外構プラン」 ※「平面プラン」 ※「立面プラン」 ※「什器プラン」 造り付け収納や家具です。 ※「仕上表」 ※立面イメージです。 ※《 4プランと仕上表 》 平面・立面・什器・外構の4プランと、 詳しい仕上げや設備を記した仕上表。 まったく同じ資料を各工務店に渡して、 「提案と見積もり」をしてもらいます。メールをいただきました。2024.9.18武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 何とか、暑さに負けずにやっております（笑） ※日本中で猛暑日が長期間 続いたり していて、Oさんの所もすごいようです。 よく 皆さん 生きていますね。 岩手は北東北なので、例年より暑い とは言いながらも、東日本や西日本に 比べたら たかが知れています。昨日、工務店さんで打ち合わせをしてきました。建築現場は、この暑さでなかなか作業も捗らないようで、大変そうです。 ※メインの工事期間が冬場になるので、 仕事はしやすいと思います。 岩手のように 冬場が寒いところでは、 逆に冬期間の工事は建て主に嫌われます。 凍結する時期の基礎コンクリート工事は リスクが高いからです。図面をデータでいただきましたので、添付いたします。こちらの図面で、ほぼ確定となります。 ※やっと、落ち着いたようです。 2～3社競合のころは大変でした。見積もりに関しては、まだ小さな変更がありますが、3000万を少し超えるくらいで落ち着くと思います。 ※良かったです。靴洗い場のグレーチングについては、こちらでは一般的ではないようなのでやめることになりました。ガーデンパンでのプランになっていますが、用途が水やりや洗車ですので、立水栓のみに変更しようと思っています。 ※まあ・・靴洗い場の枡やグレーチングは、 排水を配管を通して処理するのではなく、 浸透枡を置いて 地面に自然浸透 させるだけの仕組みですが・・・。昨日、1階のエアコンについて2点提案がありました。①神棚の位置を変えて、 南側にエアコンの取り付けをした方が 効率が良い。②リビングのエアコンのみで キッチンまで涼しくするのは難しいと 思うので、念の為キッチンにも スリーブとコンセントを付ける。神棚の位置より、エアコン効率のが気になりますので、そのようにしようと思います。 ※建物の外観をケアしながらであれば、 いいと思います。 Oさんの家のメインの外観は 南側、 道路から見える外観です。 エアコン設置の際の室外機の位置が 重要です。 普通は「家のメインの外観」部分に 室外機は置かないのが 一般的です。また、キッチンにエアコンの案も、本当にエアコンの効きが悪かった場合、特に夏場は困りますし、1台でフル稼働するより良さそうなので採用しようと思います。 今後のスケジュールとしては、次回の図面修正で問題がなければ10月初めに契約して、10月末〜11月初めには着工できたらと仰っていました。当初は来年のGW辺りに入居予定でしたが、難しそうですよね…。 ※そうなりそうですね。今は、5月中に入居できたらくらいで考えています。こちらの都合で遅れたというのもありますし、 ※工務店 数社の競合で 日数がかかりました。今更慌てたところで致し方ないと思っています。仕事をセーブしたり、周りに助けてもらいながら頑張るしかないですね（笑） ※そのように考えることができるのなら いいことです。 気軽に行きましょう。残暑が厳しい日が続いておりますが、武田さんもお気をつけてお過ごしください。 ※こちらも 日中はそれなりに暑いですが、 もう何日も前から 夜には 虫の声の合唱が聞こえています。大谷さんの記録がどこまで伸びるのか楽しみですね。 ※今日も 1盗塁してくれて、 『 48-49 』になっています。それでは引き続き、よろしくお願いいたします。 ※もう これからは あせる事もなく、 楽しみながら じっくり 家づくりをしてください。メールをいただきました。2024.9.11武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ※しばらく 音沙汰がなかったので、 長引く残暑でダウンしてしまったのかと 心配していましたが、安心しました。色々とご心配をおかけしました。先週末、プロパー提案の銀行さんと夫婦で面談いたしました。 心配していた連帯保証人の件ですが、実際には連帯保証人ではありませんでした。書類も確認させていただき、物上保証人と明記されておりました。 物上保証人に関しては、他行でも説明がありましたので納得しております。お騒がせしてしまい、お恥ずかしいかぎりです。 担当の方にも、「そんな騙すようなことをしたら、 自分の首が飛んじゃいますよ」と、笑われてしまいました。 土地購入でお世話になった不動産屋さんにも住宅ローンのことを相談したところ、プロパーの場合、住宅ローン減税が受けられるのか確認した方が良いとの助言をいただきました。 プロパーでも、プロパー住宅ローンというものなので、減税についても問題ないと分かりました。繰り上げ返済で早々に完済する予定であれば、保証会社を入れた方が保証料の返金があり、事務手数料として支払うより良い場合もあるそうなので、保証会社を入れる場合の事前審査もお願いしました。 他行でも、普通の住宅ローンで事前審査の申し込みをしまして、無事に通りました。 最終的には、契約前に再度金利等を確認して決めたいと思います。 ※了解しました。先週、工務店さんとの面談がありましたが、修正データがまだ届いておりません。届き次第、メールいたします。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※もうすでに 9月も中旬に差し掛かろう としてていますが、 まだ契約前ですよね？ 来春の完成・入居、大丈夫でしょうか？ ぜんぜん話は違いますが・・・ ドジャース対カブス 1階の裏、 大谷が47号ホームラン！ （ 47-47 達成！ ） この回だけで ドジャース 4ホームラン！！ すごい ゲームになっています。メールをいただきました。2024.9.5武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 プロパー融資の銀行とは、週末に夫婦揃って面談することになりました。連帯保証人が気になるので、普通の住宅ローンでの案内もしてほしい旨は伝えました。それから、以前訪問した地方銀行に話を聞きに行ってきました。 プロパー融資は、好条件で借りられるプラスのイメージで合っているそうです。条件など見ても、正直こちらよりもメリットは大きいと思うと仰っていました。 ただ、私が気になっていた『連帯保証人』に関してはやはり疑問に思われていました。共有名義の場合、担保提供者や物上保証人になるのが一般的なので、そちらでできないか聞いてみた方が良いとアドバイスをいただきました。 ※おかしなアドバイスです。 相手が素人だから適当な事を言ったのか？ あるいは言った本人が無知なのか？ あり得ないアドバイスです。 「連帯保証人については疑問」？ プロパー融資なら連帯保証人は当たり前です。 普通の住宅ローンであれば、 保証会社の保証を得て銀行は融資しますが、 （ 万が一の際は保証会社が引き受ける ） プロパー融資では 保証会社は係わらず、 銀行自身がリスクを背負うことになるので、 万が一に備えて「連帯保証人」が必用です。 また、 仮に住宅ローンが返済できなくなっ場合、 競売にかかるまでの猶予期間は・・・ 〇普通の住宅ローン：1年ほど 〇プロパー融資：2ヶ月ほど 普通の住宅ローンの場合は、 対策を考えたり 実行したりの時間があるが、 プロパー融資では 容赦がありません。 銀行員の おかしな説明に耳を傾けていないで、 （ 聞けば聞くほど 洗脳されるだけ ） 自分の頭で考え、きちんと目を覚まして、 「普通の住宅ローンを利用したい」 と伝えればいい、それだけのことです。こちらの銀行では、もちろん普通の住宅ローンで事前審査をお願いする予定です。土地の売主さんとの件も不動産会社に問い合わせしました。売主さんが法人のため、売却した土地が住宅用地でないと判断されると税金が高くなってしまうので、1/100でもいいので共有名義にしてほしいとのお願いだったそうです。 ※意味不明な説明です。 購入者が単有だとなぜ住宅用地でない と判断されるのでしょう？ 共有だとなぜ住宅用地になるのでしょう？ただ、契約書があるわけでもなく、口頭でのお願いです。こちらの事情もお伝えして、週末の面談までに先方に確認して貰うことになっています。工務店Ｆさんよりプレゼンの準備が整ったと連絡がありましたので、明日伺ってきます。データでも資料をお願いするのを忘れないようにしますね！ それでは引き続き、よろしくお願いいたします。 ※そちらの金融機関や不動産屋さん・・・ 私には理解できない 色々な 不思議な説明が行き来しています。メールをいただきました。2024.9.4武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。プロパー融資というものの認識が私とは真逆なもので驚いています。 ※物事の認識は、当然のことですが、 販売者側と消費者側では真逆になります。 「利益相反関係」と言います。 売る側によって、上手に洗脳されていた ということです。 私たちは資本主義経済の中で生きています。 どの業界であっても・・・ プロの話をそのまま真に受けてはいけません。 程度の差はあっても・・・ そこには「売るための誘導」があります。 少年少女のようなピュアな心ではなく、 一定の警戒心を持ちながら、 話を聞く必要があります。説明を聞いて、どちらかというと好条件で柔軟に対応していただけるイメージでした。 ※プロなら お客様を上手に導きます。 プロが素人を洗脳するのは、 そんなに難しいことではありません。また、一般的な住宅ローン案内をしてもらっているつもりでいました。 ※大丈夫ですよ♪ 何にも問題ありません♪ 心配する事なんてありませんよ♪ 普通のことなんですよ♪ 上手なトークで その気にさせます。 ぜんぜん 普通のことではないんですが。利率も、地方銀行では一般的な数字だと思いますし、ネットで確認したものと同じでしたので…。 私もプロパー融資について色々調べました。調べてみて、連帯保証人が必要なのではと思い、怖くて心配になったので、事前審査の書類をお渡しする際に質問しましたが、その時は必要ないと言われました。お願いされたのは、土地の共有名義が分かった後です。 担当の方の説明では、「調べたら土地が共有名義になっているので、 もし万が一競売という事態になった時、 土地の半分は売らないと言われたら困るので…。 どこで借りても共有名義であれば 連帯保証人になる必要があると思います。 連帯保証人か債務保証人になる必要が ありますが、 今回は土地の持ち分だけのことなので、 連帯保証人で良いと思います。」といった説明でした。 てすので、夫のみが記入した事前審査書類を提出後に連帯保証人が必要との連絡があり、上記の説明を受けて記入した次第です。連帯保証人か債務保証人で記入欄が分かれていたので、債務保証ではないと安心してしまいました…。 明日、フラット35を含めて、返済プランの提案を受けることになっていますが、別日に夫も同席して面談してもらうことにします。 ※わざわざ イレギュラーなローンを検討 なんてしないで、 一般的によく知られ、利用されている 普通の住宅ローンを選べば、 まったく不安を感じる必要はありません。 他行では、現居マンションの残債だけがネックでしたので、普通の住宅ローンで案内していただけると思います。 ※ネックが無くなったんですよね？ であれば、こころおきなく 普通の住宅ローンを選びましょう。問い合わせたところ、土日の予約が埋まっておりましたので、私一人でになりますが今週の平日に面談をして、事前審査の書類をお預かりする予定です。連帯保証人についても、本当に必要なのか伺ってきます。 何となく心配なので、他の銀行でも事前審査をした方が良さそうですね…。 ※普通の住宅ローンの・・・ですよね。土地購入の際、売り主さんからあった共有名義のお願いですが、不動産会社の担当の方を介して受けました。『土地は共有名義で建物が夫単独になると、 私名義の土地の分は 売主さんの支払う税金が高く なってしまうので、協力してもらいたい』といった内容だったと思います。 ※不思議な話です。 譲渡所得税の話だと思いますが・・・ 買主が単有だろうが共有だろうが、 売主の譲渡所得税に どうして影響するの？ なぜ買主がコストを負担して 共有登記にしなければならないの？ もっと具体的な理由が分からないと 不思議な話でしかありませんが、 Oさんは 文面程度の内容しか 認識が無いでしょうから、 これ以上は どうにもならないでしょうね。完全に売主さんの都合の話なのですが、建物を共有名義にしても特別支障はないと税務署にも確認してきたと担当の方から言われたことや、その時は100万くらいなら都合もつけられると思い、了承した次第です。 ※「共有名義にしても支障がない」 とは、何について支障がない のか？ 「100万ぐらいなら都合が」 100万円分、何をしたのでしょうか？ まあ、過ぎてしまったことで、 これからではどうにもならないだろうから、 もう しょうがありませんが。先方の都合のことだったので、税金の詳細に関してはあまり記憶になくて…。不動産会社が定休日でしたので、明日にでも担当の方に確認しておきます。なかなかトントン拍子に事が進まず心配事も尽きませんが、一人で抱え込まず、武田さんにも相談しながら進めてまいりたいと思います。よろしくお願いいたします。 ※これまで 40数年にわたって 個人の方々の建築をお手伝いしてきて、 （ マイホームやアパート ） マイホームの建築で 普通の住宅ローン 以外のローンを利用するケースには かかわったことがありません。 一般的な住宅ローンを利用していれば、 想定外の事や こんなはずじゃの様な事を 経験せずに済むと思います。 以下は、他の方のサイトの情報です。プロパー融資とは？保証会社を介さない金融機関との直接契約の住宅ローンの事プロパー融資（プロパーローン）は金融機関にとってリスクが高い プロパー融資のメリット審査が通りやすい保証会社に支払う保証料がかからない自分にあった形態の住宅ローンを契約できるブラックリストに載っている人もプロパーローンなら審査が通るかも プロパー融資のデメリット住宅ローンの金利が高くなってしまう連帯保証人が必須 少額の融資に制限されてしまう可能性が高いプロパーローンで住宅購入するにはある程度自分でお金を用意する必要がある プロパー融資がおすすめな人ローン金利を抑えたい人事業が軌道に乗っていてさらに拡大したい人自己資金が多い人メールをいただきました。2024.9.3武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 紹介された銀行さんでは、プロパー融資というもので案内していただいています。 ※今回初めて聞きましたが・・・ そういうことだったんですか。 私の認識の中では プロパー融資は、 普通の住宅ローンを組めない、 特別な事情がある人が駆け込むローン、 そんな印象です。 住宅ローンというよりも、 アパート建築とか事業向けローン、 （ 融資手数料も金利も高い ） そんな印象です。 健康上の理由で住宅ローン融資が 不可な人は フラット35、 さらに他の事情で住宅ローン融資が 難しい人は・・・？ の逃げ込み先が プロパー融資、 そんな印象です。 普通の住宅ローンを利用できない 事情を詳しく聞いていないので 何ともコメントしようがありませんが、 普通の住宅ローンの方が 融資コストや金利面でも有利だし、 連帯保証人も不要だし、好ましいです。そのため、つなぎ融資という形ではなく、着工の時点で専用口座に全額入金してもらい、そこから都度支払う方法になります。ローンの支払いが早くから始まりますが、元金込みが大変な場合は、利子のみの対応もしていただけるそうです。 ※銀行にすれば・・・ 高い融資コストや高い金利などの 各条件さえ のんでもらえれば、 色々な対応はさせていただきます、 ということになります。保証会社はつけなくてよいそうなので、保証料はかかりませんが、 ※普通の住宅ローンではないので、 当然のことです。 保証会社がリスクを背負う普通の 住宅ローンとは違い、 銀行自身がリスクを背負います。事務手数料は2.2%かかります。（昨日伺ったら、手数料も 少しお安くしてもらえそうです。） ※事務手数料と少し高い金利が 銀行の儲け部分です。抵当権は土地建物につきます。 ※当然ですね。ただ、土地が共有名義になっていますので、私が連帯保証人になる必要があります。 ※妻が連帯保証人になるのは、 共有名義になっているからでは ありません。 プロパー融資で 夫が主債務者で あれば、妻が連帯保証人になるのは 絶対条件です。 夫婦が同列で債務を背負います。債務保証ではないので、何事もなければ心配ないとは思うのですが、 ※もろ、債務保証です。 銀行が「債務保証ではないですから」 のような ウソの説明をしましたか？単語のイメージが重すぎて（笑） ※単語のイメージ通りなんですよ。 銀行の気楽な説明イメージは置いといて、 自分で調べてみましょう。 キーワード「連帯保証人」土地購入の際、売り主さんの税金の都合で、私も多少でいいので出資をして、建物も共有名義にしてほしいとの申し出がありました。 ※ ？？？ なぜでしょうか？ 売主の税金の都合？ もう少し詳しく教えてください。 聞いていなかった 不思議なことが 起きているようです。その時は特に問題ないと思いましたが、ローン完済に予定外のお金を使ってしまったので、出来ればやめておきたいと思い、今週末に不動産屋さんへ相談に行く予定でいます。 こちらでは、お陰様で台風の影響はありませんでした。どちらかというと、米騒動の方が大変で。葬儀が終わり落ち着いた頃には、店頭からお米が消えていました（笑）もち麦でかさ増ししながら頑張っています！ これから自然災害も多くなると思うので、『被害にあった際に再建できるよう、 堅実なお値段で建築しよう！』と改めて思いました。豪華なお家に住む満足感より、手持ちが多い安心感の方が自分は上なのだと家づくりで痛感しました。 武田さんにはいつもご相談にのっていただき、感謝しています。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※普通の住宅ローンが利用できない事情、 詳しく聞いていませんでしたが、 差し支えなければ 教えてください。メールをいただきました。2024.9.2武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 工務店Ｆさんには、はっきり決定とお伝えしてはいませんが、何となく流れで分かってしまっているのではと思います。 ※「おたくに お願いします」 と、まだ はっきりとは伝えていない のであれば、 工務店さんは 今後も緊張感を持って 対応してくれると思います。 はっきり伝えて「おんぶにだっこ」 状態であることが分かれば、 ハウスメーカー任せで建築した 世の中の大部分の人たちと同じで・・・ 「釣った魚にエサはいらない」 そんな扱いを受けることになります。 （ 表面には出してきませんが ）住宅ローンの銀行探しに難儀しているのを面談の際にチラッとお話したら、取引先の銀行の方に相談されたようで、 会社で一緒に提案を受けてきてしまいました…。 まずかった…でしょうか？ちょっと色々重なりすぎて頭が追いついていなかったかもしれません…。 ※いいと思いますよ。 工務店も複数を比較検討した方が いいように、 銀行だって 決め打ちしない方が いいのは当然です。 金融機関によるサービスの違い、 しっかり確認しましょう。実は、現居マンションの残債が少し残っている為に住宅ローン相談が難航していました。 ※はい、以前にも聞きましたが・・・ 銀行にとって、1本の住宅ローンを 取れるか取れないかは非常に大きいです。 原理原則はこうで 対応が難しい なんて言っていても、 「他行では こんなことができる」 って言っていましたけど と伝えたとたん、 「ちょっと待ってください」 上司と打ち合わせて何とかできるように 工夫してみますので お時間を下さい！ なんてことになるかもしれません。 他行で聞いた話をそのまま伝えて みるのもいいかもしれません。生前贈与でいただいた子供名義の預金には手を付けないつもりでしたが、収入印紙と借用書を用意し、子供から借りるということにして、そちらは完済予定です。 ※お金に関することは、たとえ 親子でも きちんと書類を交わして・・・。完済できればスムーズに案内出来ると伺ったので、取引先銀行にお任せするのではなく、他行にも再度伺う予定です。 ※総合的な取引もある取引銀行の方が 使い勝手はいいでしょうから、 他行が言っていることを伝えてみる のも、有効な作戦だと思います。紹介された銀行ですと、事前に融資を受けられるので、つなぎ融資よりも低く抑えられそうですが、『何か裏があるのでは？』と疑いながら、慎重に進めている…つもりです。 ※ ？？？ 「事前に融資が受けられる」？ 抵当権の設定なしに・・・ですか？ ありえないことですが、 もう少し詳しく内容を確認できませんか？あれこれ考えてパンク寸前ですが、やれることを着実にこなすしかないですね。 ※一人で考えこんでいると パンク！ します。 夫なり 友人なり 知人なり、 愚痴をこぼす相手が無いと パンク！ します。 このブログでも、もちろんいいですよ。新居で安眠できる日を心待ちにしながら頑張っています（笑）ひとまずご報告でした。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※連日のテレビニュースを賑わした 台風10号では、建築場所付近は 何の影響もありませんでしたか？ 台風10号が 日本上陸するかしないか という時期にも関わらず 我が盛岡では 大雨になりました。 場所によっては かなりの被害に・・・。 私の自宅付近は幸い 水害とは無縁ですが。メールをいただきました。2024.8.31武田つとむ 様 ご無沙汰しております。 Oです。 ポリープの除去手術が無事に終えられたとのことで、安心いたしました。 ※ありがとうございます。通院や検査などはもちろんですが、待ち時間は本当に大変ですよね。 ※ホントに・・・。こちらも急なことで色々と大変でしたが、とりあえず一段落といったところです。 ※本当に急な事で ご苦労さまでした。工務店B、Eさんには、お断りの連絡をしました。 ※わお。特に工務店Bさんはどうお断りするかが悩みどころでしたが、「生前、ほぼ決定したときに 他社さんの図面で報告 していたので、申し訳ありませんが…」と、故人の力を拝借して円満に終わりました。 ※これでは、さすがの 工務店Bさんも、 抵抗とか 切り返しとかのしようも なかった、ということでしょうね。決定した工務店Ｆさんとは ※その「決定した」事実、すでに 工務店Fさんに伝えたのですか？先週面談をして、図面などの修正待ちです。図面の修正箇所としては、以外になります。 子供室北側の窓を上げ下げ窓に変更 子供室東西の窓の幅を狭いものに変更 子供室収納部分を表記 キッチン北側の窓を1つに変更 浴室窓を東側から北側に変更 1階階段部分に支柱を設ける 屋根を横葺きに変更 断熱材をグラスウールに戻す また、以下のものは減額のためやめることにいたしました。 ・塗り壁・シャッター・カーポート・機能門柱・東側の境界フェンス 磨き丸太も階段の支柱があるので邪魔になると思い、やめることにしました。 ※あら～ 当初の計画からあった この家のシンボルが・・・。 また、キッチン背面収納、エアコンと一部カーテンも除外して見積もりしていただくことになっています。 また修正図面が届きましたら、武田さんにもご確認していただければと思っています。よろしくお願いいたします。 ※工務店Fさんには・・・ 「残った2社で、ウチか相手か、 いよいよ ここからが最後の勝負だ！」 と 思ってもらっている、 『 契約直前まで 比較検討している 』 そんな理想的な状況で 工務店さんには 作業をしてもらっている ことを祈ります。メールをいただきました。2024.8.18武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 冷静に再度考え、やはり１度決めた工務店Ｆさんにしようと思います。・後継者問題・棟換気・地盤調査 などの不安要素もあって二の足を踏んでしまいましたが、他社さんでもそれぞれ不安要素はありましたし、北側斜線の問題の際に一番信頼できる対応をしていただけたところで決めました。心配なところは、武田さんにも確認しながら進めていけたらと思っています。よろしくお願いいたします。 ※きちんと真剣に 色々な角度から 各社を検討したからこそ、 浮き上がってきた「不安要素」です。 家づくりをした大部分の人たちは、 このような「真剣な比較検討」なんて まったく行っていないので・・・ （ ろくに考えずに まず ハウスメーカーを決めている ） 「色々な問題点に気づいていない」 「高過ぎる金額に気づいていない」 まま建てて そのまま住んでいます。 （ おバカさんです ） O家では ここまで 時間をかけて、 真剣に比較検討をしてきました。 「これなら 100％満足♪」 などということは、無いと思います。 マイホーム建築に限らず、 人生の色々な局面での選択では、 「より ベターな選択をせざるを得ない」 ということが何度かあると思います。 より ベターな選択をしましょう。銀行の件ですが、もちろん土地を現金で購入済みであることは伝えました。ですが、メインバンクでは、「ローン審査は問題ないと思うので、 つなぎ融資は他行でしてもらう形になる」と案内されました。 ※「つなぎ融資は他行でしてもらう」？ ？？？ 意味不明です。 ネットで来店せず完結するローンを希望する方が多いので、私共のように店舗へ相談に来る人は少ないみたいです。 実は、身内に不幸がありまして…。今週末、別の銀行に行く予定をしておりましたが、ちょっとそれどころではなくなってしまいました。落ち着くまで少なくとも数日は、家のことは進められないと思います。 ※御身内に御不幸が・・・。 お悔やみ申し上げます。 もちろん、マイホームについては 中断でしょうがないことです。工務店B、Eの2社に関しては、合間をみてお断りのご連絡をする予定でいます。 ※B社、それでも食い下がってきそうです。それでは引き続き、よろしくお願いいたします。 ※また Oさんが動き出したら、 それに合わせて対応したいと思います。メールをいただきました。2024.8.15武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 台風は大丈夫でしたでしょうか？ ※水害を受けるような場所柄ではない ので、何の問題もありませんでした。地震も多くて不安だらけのお盆休みになってしまいましたね。 ※お墓では どしゃ降りで、 線香もろうそくも使えず、 花だけたむけて拝んでおしまいです。お盆休み前に急遽図面修正となった工務店Ｅさんですが、この修正で増額となった分の支払いは結構ですとメールが届きました。ですが、修正前の金額もわからないままですし、 ※そのことを伝えて 確認してみたら いいと思いますが・・・。プランの確定も先になりそうなことから、やはりお断りしようと思います。先週末、工務店Bさんとの面談に行ってきました。プランが大幅に変更されていましたが、使い勝手は良さそうです。 ※普通に 2階に子供部屋があり、 そのほかに 小屋裏収納がある、 という 一般的なプランです。 小学生にとっては 元々希望していた プランです。見積もり額も、3729万→3366万になりました。 ※300万とか400万とか、 簡単に吹っ飛んでしまう業界です。ただ、こちらが減額手段として考えていた、①カーポート②機能門柱③東側の境界フェンスの3つを無くしての金額です。 ※余裕はありません。 ※南北に長い建物に屋根をかける場合、 東西流れの切妻屋根が 合理的です。 が、 工務店Bの提案は、南北流れの屋根にして、 ・北側斜線制限の回避 ・小屋裏収納空間の確保 を行っています。 このようにすれば当然、 屋根面積も外壁面積も大きくなってしまうので、 材工共増えて 金額が増すことになります。 （ 当たり前 ）こちらでこれ以上の大幅な減額は難しそうと判断し、その場でお断りしようと、・予算は3000万ほどで考えていたこと・こちらの資金が潤沢ではないので、 御社の仕様では建てられそうもないことをお伝えしたのですが…再度、希望に近くなるように子供室の修正と、こだわりだった断熱材などの変更等で減額できないか考えたいとの提案がありました。22日に連絡をするので、それまで他社との契約は待ってほしいと…。 ※この辺のやり取りや言い回しは、 「この人は 元ハウスメーカーだろうな」 という印象を受けます。 競合他社とやりあってきた営業の人 という印象です。 いわゆる「地元工務店」とは違います。 規模の小さい「2×4工法屋さん」 ということです。ただ、やってみて期待に添えないと判断した場合は、逆にお断りするかもしれませんとのことでした。(というわけで、 資料のデータをもらいづらかったのと、 また変更になる ことから図面の画像だけ添付しました。) ※木造在来工法とは 図面が全く違います。若い方が多くアイデアも豊富ですし、通気や換気などこだわってみえるので、 ※そこ、具体的に確認したい。 外壁内や小屋裏換気、 具体的にどのようにしているのか？安心してお任せできるところはとても魅力に感じています。造作階段も、柱を移動しなくて大丈夫だそうです。 完全にノーマークだったので、こだわり仕様についてもあまり調べていませんでした。・moiss（モイス）という耐力壁・2✕4 自分たちで加工・防腐、防蟻はホウ酸系のシロアリエコボロン・オリジナル遮音構造・二層構造屋根・ダクトレス熱交換システム仕様のこだわりも満載でしたが、構造に関係しそうなところは以上だと思います。 ホウ酸の防蟻や、ダクトレスの熱交換システムなど、話を聞いた時は良さそうに思えたものも、調べてみるとちょっと疑問に思えるものもありました。 それから、サイディングの提案で初めて18mmの提案を受けました！光触媒で長持ちだと提案されましたが、特殊なので、塗替えの時が大変そうですね…。個人的には、15年毎くらいにシーリングと塗替えのメンテナンスをするくらいの凹凸が少ないサイディングが良さそうだと思っています。 ほぼ決まっていたはずなのに、ここにきて、また2社で悩むことになってしまいました。 ※工務店Bさんも真剣に検討するのであれば、 これまでと同様に・・・ 「矩計図」と「仕上表」を メール添付で送ってもらってください。 構造・断熱・通気 その他の確認を しっかり行いましょう。 彼らは 気密性を強調しますが、 そのことと裏はらに「湿気に弱い」 ということがよく言われています。 「昔のことだ」と反論すると思いますが、 たとえば 新築の際・・・ 在来軸組工法は 1～2日で棟上げしますが、 2×4工法では 4～5日（1週間の場合も）も要し、 なかなか屋根がかかりません。 その間に ざあっと雨に降られたら・・・ そのまま 濡れたまま 工事をされたら・・・ 心配なことは しっかり確認しておましょう。更に、メインバンクと地方銀行に住宅ローン相談に行ったのですが、どちらもつなぎ融資は出来ないとのことでした。どうやら、大手ハウスメーカー以外はつなぎ融資の対応をしていないようです。 ※ ？？？ おかしなことです。 「全くの全額ローンの客」 として相談対応されたのでは？ 「土地を現金購入した」 ことは伝えましたか？ 土地建物総額の内、土地相当額の頭金を 用意したということになれば、 Oさんを見る銀行の評価は変わります、 というのが 一般的なことです。まだ２行だけなので何とも言えませんが、工務店の取引銀行にそのままお願いする形になりそうです…。 ※「土地 現金購入」を伝えてみましょう。また体調不良になりそうな状況ですが、何とかやっております。引き続き、よろしくお願いいたします。 ※猛暑等 天気のせいで体調不良・・・は やむを得ないかもしれませんが、 マイホーム建築業者選びで 体調不良は あり得ません。 人生最大の一番楽しい事を今やっている♪ んですから。 楽しみましょう！メールをいただきました。2024.8.9 3本目武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 度々申し訳ありません。 工務店Ｅさんより、返信がありましたのでご報告です。 納戸申請が通るかどうかは検査機関によって変わるようです。問い合わせしたところはNGだったそうで、NGなところがある以上居室で申請した方が…ということになり、半日かけて修正した矩計図が送られてきました。 ※「居室」で申請するしかないとしても、 2階の収納の床面が一段低い計画は、 現実の生活を考えたら あり得ません。 2階フロアの床面より20㎝下がります。 階段1段分に近い段差があると・・・ モノを出し入れする際に かなり大変 なことになります。 大きなモノ、重いモノの出し入れに かなり苦労しそうです。 2階フロアとフラットであれば、 キャスター付きの台車で 収納の床から 2階ホールの床へ 流れるようにスムーズに搬出ができます。 天井高さが低いところで 腰をかがめて 重い荷物を上げ下ろしするのは、 年を取るほど 大変な作業になります。変更点としては、●屋根勾配を5寸勾配から６寸勾配に ※建築価格が増えそうです。●東西の壁厚を１０５から２００程度に 厚くすることで ※建築価格が増えそうです。 平均天井高さを２１００確保するように調整以上の2点です。 ただ、これから打ち合わせを重ねて良いものにしたいという一文から、 ※「これから打ち合わせを重ねて」 いる時間は もう無いことを伝えましょう。このプランで工務店決定の判断をすることになりそうです。前に問い合わせした屋根の増額分も返答がないままなので、これ以上の見積もりは決定後でないとしていただけないのかもしれません。何だか後半の対応が残念すぎて…。 ※工務店Eさん、現在の状況を理解 できていないように思われます。 もう工務店決定の最終盤にいる ことを伝えて、 現状のプランで建築価格はいくら になるのか？ 確認しましょう。必死な工務店Bさんの方が好感度が上がってしまいそうです。 と、ひとまずご報告でした！明日の面談についてもまたご報告できればと思います。 それでは引き続きよろしくお願いいたします。 ※最終盤に無理やり 入り込んできた 工務店Bさん、 初対面で どんでん返しできるような ビックリ提案を用意しているのか？ それとも、 ただの「時間のムダ！」で終わるのか？ 期待しない方がいい かと思いますが。メールをいただきました。2024.8.9 2本目武田つとむ 様 お世話になっております。 Oです。 ブログ拝見しました。 工務店Ｅさんには、他社から納戸申請や収納での調整が不可と言われたことをお伝えして、本当に可能なのか問い合わせ中です。 ※Eさんも 可能性がありそうな 言い回しをした手前、 微妙な立場かも・・・。子供室の住人ですが、切妻の屋根裏風にはならないことは説明して、仕方なく受け入れた感じです。 ※ちょっぴり かわいそう・・・。ただ、普通の四角い部屋はやはり嫌なようで、少しでも変形した天井にしたいそうです。 ※なんとかしてあげたいですね。造作で天井を変形させるのであれば、2階建てにしても同じ気もしますが、横に納戸をつくると部屋も狭くなると思うので、その辺りは家族でもう一度話し合いたいと思います。 ※じっくり 話し合いましょう。ただ、建築費が嵩むことを親も渋々承知して、子供の希望を叶えるかたちでこのプランにした経緯もありますので、 ※そうでしたよね。外観や金額が許容範囲であれば致し方ないとは思っています。 ※落としどころを 見つけましょう。ちなみに、初回プランを確認しましたら、当初から2階の方が高くなっていました。 ※工務店Fさんは 元々2階の階高が高い？ 元々、あたまでっかちハウス？修正プランでは、2階軒高は266高くなっていますが、1階軒高を若干下げることで全体では141高くなったことになっていました。なので、余計に2階部分が目立ってしまったのかなと思います。 ※なるほど。 それでも 建て主の許容範囲なら OKということですね。話は変わりますが、お断りする予定なのに面談予約をした工務店Bさんより連絡がありました。武田さんの助言もあり、先週メールでお断りしたのですが、資料を準備したので見てほしいと…。 ※粘り強いです。もうほぼ他社に決定している旨もお伝えしたのですが、それでも構わないとのことで、結局伺うことになりました。 ※可能性がゼロでない限り 食い下がる。 粘り強い営業です。 サラリーマン時代が懐かしいです。一度お断りするしているだけに気まずいですが、どのように変わったのか楽しむ気持ちで伺ってきます。 ※「子供部屋を納戸で申請 は可？」 の宿題を与えておいて、 面談時に解説してもらいたかった ですね。 転んでもタダでは起きない のなら、 何かの役に立ってもらいましょう。 貴重な時間を費やすのだから・・・。お盆休みが痛手ではありますが、家族でゆっくり話し合う良い機会でもあるので、後悔しないようにじっくり話し合いたいと思います。 ※マイホーム建築のコンペを締めくくる、 充実した お盆休みにしましょう！それでは引き続き、よろしくお願いいたします。 ※夏 真っ盛りの今、 現地はどうなっているんでしょう？ 前回のように あまり雑草も生えない そんな「土」なんでしょうか？ 放置していたら 草ボーボーに！ なるようなら、普通の「土」ですが。 メールをいただきました。2024.2.27マイホーム取得の実行支援のお願い武田つとむ 様 初めまして。〇〇県〇〇市在住のOと申します。夫（50代）、私（40代）、子（小学生）、愛犬（10歳）３人＋1頭の家族です。 ※ワンちゃんの写真を送ってください。 O家のトップ写真にします。 （ 今回は仮のワンちゃん写真です ）3年ほど前、こちらのブログに出会いました。その時すでにマンションを購入して住んでおり、ババ抜きのババを引いてしまった！！と、ショックを受けたことを今でも思い出します… ※そうだったんですね。 ババをつかんでしまいましたか・・・。 悪徳業者のカモにされているマンションが、 全国に数えきれないほどあります。 彼らにとって 古くなるほど・・・ マンションは おいしくなります。そこから、戸建て購入を目指して貯蓄に励みました。 ※素晴らしい。何とか土地を現金購入する目処が立ち、 ※たった3年で？ 素晴らしい♪今年に入ってから不動産屋を回って、100％希望通りとはいきませんが、気に入る土地と出会い、購入することになりました。 ※不動産は 100％満足ということはありません。 よりベターなところで妥協しましょう。手付金として1割の支払いは済ませており、来月下旬に残金の支払い予定です。 ※テキパキ 進めましたね。住宅建築の際は、ぜひ武田さんに支援をお願いしたい！と、ずっと思っていました。 ※その思いは・・・ 妻だけでなく 夫も 同じですか？依頼されている方も増えてきましたし、武田さんのお体への負担もあるかと思いますが、 ※あ、体は特に何もありません。 ジョギングやウエイトトレーニング ができる、普通の体です。マイホーム取得の実行支援をお願いしたく、メールいたしました。ご検討のほどよろしくお願いします。 ※もちろん OKです。 くどいようですが、このご希望は、 ご夫婦共有の意思ですよね？ であれば、もちろん OKです。 できるだけ多くの方々へのお手伝いの 様子を記事にすることで、 一般の読者の皆さんにも目を覚まして もらうのが、私のライフワークです。 なので、実行支援の様子を記事にする ことが前提です。 記事には掲載しないで という場合は、 お受けできません。 それで よろしければ、 今後ともよろしくお願いいたします。 マイホーム取得の実行支援は、 「不動産購入」3万円/年、 「住宅建築」10万円/年です。 Oさんの場合は、土地は自分で購入済み、 住宅建築の10万円/年だけです。 同じ内容のマイホーム建築でも、 建築価格は 建築業者によって、 数百万円もの差になるのが普通です。 さあ！ これから驚きの体験をしましょう！ 当初から業者を決めて進めると、 数百万円の損に気づくことはありません。 実は・・・ 午後からパソコンがおかしくなって、 記事が書けなくなりました。 やっと復旧して、今の記事アップです。 ①ワンちゃんの写真 ②土地の資料 を頂いた上で進めていくことになります。 よろしく、お願いいたします。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/05
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契約後でないと間取りは描かないと 言われ
『間違いだらけの住宅建築』間取りは 契約後でないと描いてくれない所が多いんでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Qただいま家づくりを検討しています。デザイン、性能共に気に入った地元工務店がいくつか絞れてきました。ですが、その中で1番気に入っているところに一点気になるところがあります。それは間取りを契約後にしか買いてくれません。 ※消費者目線で言うと・・・ そこが おかしいですよね。 間取り等の詳細が決まらないと、 見積もり金額が出せないので、 請負契約ができるわけがありません。 マイカーを買う場合でも、 対象車種の内容をしっかり確認して、 その価格を確認して 初めて、 購入の契約をします。 すべての買い物は、内容と価格を確認して から 行なわれるのが 当然のことです。 マイホームだけ、 先に契約してから内容を煮詰めていく なんて、おかしなことです。 「内容も金額も不明ですが、まず 契約してお金を払ってもらわないと、 先へは進むことができません。」 なんて言っているのは、住宅業界だけです。何度も完成見学会にいき話を聞きましたが、設計には自信があるからというような理由でした。確かに変な間取りの家はありませんでした。世間一般的に契約後にしか間取りを書かないところは多いのでしょうか？それともそれほど気にするところではないのでしょうか？よろしくお願いいたします。 ※おおいに気にするべきことです。 建築業者は まず「自社の客にする」 事を優先します。 複数の業者で競合しながら、 手間ひまかけて「提案資料」を作製して プレゼンテーションしても、 結局 受注できなかった となれば、 大変な とんでもないロスです。 だから「まず契約を！」となりますが、 その通りにしたら、消費者としては 大損の可能性が高まります。 建築工事費は 同じ内容の建物でも 業者によって 数百万円の価格差になる のが、普通の事です。 デザインや性能等が気に入ったとしても、 それだけで 契約してしまってはいけません。 同じ内容で複数業者を比較検討しましょう。 A請負契約後ではなくて、設計申込として10万とか20万とかじゃないですか？私も候補の会社にそういうやり方の会社いくつかありました。適当な図面で提案するハウスメーカーなどと違って、土地や周辺環境を読み解いて、ご家族のニーズをしっかりヒアリングして、オンリーワンの設計を全力でやってくれる工務店なんじゃないでしょうか。そこまでの仕事は当然無料ではできないので、建てることがほぼ確定の顧客に限定して受ける、ということですね。予算的に問題なく、見学会やこれまでの話で信頼できる、ぜひここで建てたいと思うなら、良いと思います。 A基本的に工事請負契約はプラン、仕様、金額に対して合意するものですから、プランが無ければ金額も決まらないので契約はできないと思うのですが。とは言え、工務店目線では競合で無料プラン作成しても無駄になる場合があり、そこに掛かったコストは他の契約した方から回収することになります。そこを考えると好感は持てますが。本来はプラン作成料(5万～10万程度)を支払ってそれを基に請負契約をするというのが一番キレイな流れだと思います。 Aそもそも、間取りの設計図を作成するのは無料と思ってませんか？契約もしてないのに、まずは図面を書いて下さいと言っても、それは無理な話です。契約前に間取り図が欲しいなら作成料を払えば書いてくれますが、希望の間取りで構造計算など設計図作成にはかなりの時間を必要です。それの時給としての手間賃とデザイン料等を含めると、大体20〜30万円が目安です。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/04
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新築後 10年貸家にして その後自分が住む？
『間違いだらけの住宅建築』勤務先の住宅手当3万ほどを10年間もらった後に自分が住む、どうでしょうか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅購入について、自己所有の宅地があるので そこに1500万借入を行い25㎡の平家を新築し新築から10年くらいは賃貸に出して、その後は自分で住もうと考えています。家賃は6〜8万を想定。 ※おバカさんです。 ちっとも いいアイディアではありません。 業者や銀行に勧められたのか分かりませんが、 すなおな人は 生涯で大損します。 貸家やアパートの建築経営は、 （ 不労所得なんて言われるが ） 建築業者や金融機関だけが儲かる だけのことです。 基本、やってはいけません。 私も一時期 アパート建築をして （ それも大手ハウスメーカーで ） 所有していましたが、 売却して損切りをしました。 おバカさんでした。その場合、住宅のローン減税は使えないですしローンもアパートローンになると思うので比較的高金利です。 ※当たり前。 大損するだけ、やってはいけません。 貸家・アパート経営は やらないこと。自分は会社の住宅手当が三万程度でるので定年までの10年は五万程度の賃貸で粘り、定年後ローンのある程度減った住宅に住むのが得かなあと思っていますが、 ※おバカさんです。 その「ローンが張った住宅」は、 賃借人が住んでいた貸家は 10年の経過で ボロボロになっています。 当然 まとまった修繕費等がかかります。 そんな「中古住宅」に住みたい？それもと最初から新築住宅に住み低金利の住宅ローン、住宅ローン減税を利用した方が経済的かととも思います。 ※当たり前。 わざわざ 損が確定している「賃貸住宅」を 建てて 将来「中古住宅」に住むより、 最初から「新築住宅」を建てて 自分が住んだ方が 快適でいいに決まって います。どちらの方が経済的か、また問題点があればご教授ください。よろしくお願いします。 ※おバカさんです。 どう転んでも、「賃貸受託」では損をする のだから、「貸家」は建てないことです。 「新築住宅」を最初から建てるか？ 「新築住宅」を10年後に建てるか？ この 2択です。補足訂正です25坪でした。 A①住宅ローン控除は ５０平米以上でないと使えないです。②賃貸経営は会社の副業規定に 引っ掛からないでしょうか？③賃借人が質問者さんが住みたいタイミングで 退去するとも限らないですが 大丈夫でしょうか？どちらでも良いと思いますが気になったのがこちらです。 Aたかだか3万、36万程度の家賃補助が惜しくて画策しているという事ですか？ローンの支払額を銀行でそれぞれ試算して貰ってはどうでしょうか？住宅ローンなら月7万程度の返済、多分賃貸にだと下手したら10〜12万、固定資産税も倍近く違うし、さらに自分は狭い安アパートで月3万程度持ち出し、定期借家でうまく10年後中古物件に戻れたとしても、修繕費が300万、その後も劣化した家の小修繕がポロポロ。賃貸の住人は自分の持ち物じゃないのでキレイに住まないですよ。経年劣化で修繕費は取れないと思った方がいいです。全然割に合わないです。賃貸考えるなら一階を3件ぐらいの1LDKで貸し出し、自分は2階を住居に…とかが良いですよ A6～8万の家賃なら返済と固定資産税でチャラになるのでプラスの儲けは見込めないですよね。 10年賃貸で出した住宅の惨状を考えたら、10年貯蓄して退職後に現金購入した方が経済的にも気分的にも良いと思いますよ。もしくは最初から住宅ローン利用で新築に入居するかですね。 A人間明日の事分かりませんよ、新築住みたいのなら、建てて直ぐに住んだ方良いと思いますし、10年経って直ぐに出て行ってくれるかわからないし、住んでも中古住宅買った感じでは？団信とか入れるのでしょうか？・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/04
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年収800万 住宅ローンはいくらまでOK？
『 ライフプランニング 実例 』 ※過去の顧問会員の実例を掲載します。頭金1000万、ローン4000万、これで どうでしょうか？ ※「もうちょい少賞」！ですね。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンいくらぐらいまでいけるでしょうか。1993年生まれの夫婦。2023年生まれの双子を抱えております。 私は正社員で年収800万私の能力的に1000万くらいで打ち止めです。嫁は現在育休中です(産前は年収550万) 子供が小学生になり、嫁がフルタイム復帰をしたタイミングをメドに、住宅の購入を検討してます。 現時点の資産としては、貯金300万•金融資産1000万くらいです。不動産屋のホームページでみる限りで目ぼしい物件はは5000万くらいです。頭金1000万とローン4000万くらいのイメージかなと思っておりますが、実際どのくらいのレベルの家を変えるものでしょうか。また頭金どれくらい見たいなイメージがあればアドバイス頂きたいです。 ※総額5000万円の内訳は、 どんな感じでしょうか？ 土地：2000万円 建物：3000万円 といったところでしょうか？ だとすれば、理想的には・・・ 土地代の2000万円と 登記料等の諸費用 200万円の合計 2200万円を頭金にしたいですね。 これからの数年で 貯金をがんばろう！ 現金で土地を買って、 「土地持ち客が家を建てる」 と言う状況を作ることができれば、 建築費が500万円安くなり お得です。 土地持ち客は・・・ じっくり 間取り等のプラン作りができ、 同じ内容で 複数の建築業者を じっくり比較検討できます。 土地込みで住宅ローンを利用する場合は、 建築業者を比較検討することは 物理的に不可能です。 当初からハウスメーカーを決めて ハウスメーカーと銀行に おんぶにだっこ の状態で 事が進みます。 （ 数百万円高くても 気付きません ） 同じ内容の建物でも、建築業者によって 建築価格は 数府約万円から 1千数百万円も違うのが 現実です。 A5000万くらいなら全く問題ありませんそれ以上も望めますがキリがありませんから5000万を基準にすれば良いですね A子供が小学校という事は６年後でしょうか。６年後の住宅価格と金利がどうなっているか分からないので今考えるのはあまり意味がないと思います、金利も価格も今よりもっと高くなっている可能性もありますので。住宅購入時に対応出来るように頭金を貯めるだけ貯めておく事を考えましょう。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 ：3,612万円持ち家の人生：7,594円《 A家 30代：4人家族 》 2021年12月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 （ 一年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 土地は現金購入済み《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。ちゃんと生活設計してみたらいい べ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/03
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住宅ローン 団信の保障の手厚さが魅力です？
『間違いだらけの住宅ローン』35年金利0.8%10年固定40年金利0.65%変動金利どっちがいいでしょう？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q世帯年収1000万（公務員） ※おバカさんです。 住宅取得という 人生最大の買い物で 「世帯年収」という概念は まったく意味がありません。 どちらか一方の年収で計画しよう。 家族構成の変化によって、妻の働き方 は変わらざるを得なくなります。 一般的に 妻の年収はアテになりません。 住宅取得は 数十年の長期にわたる 生活設計が必要です。 今だけでなく 将来を見渡しましょう。4000万ローン ※これは 土地建物総額の全額ローン なのでしょうか？ それとも 自己資金〇千万円投入しての 残りの住宅ローン分なのでしょうか？・35年金利0.8%10年固定その後、 変動か固定か選択（団信つき）・40年金利0.65%の変動金利（sbiのスゴ団信）どちらで組むのがいいでしょうか。 ※おバカさんです。 自分の年齢や家族構成や 夫婦それぞれの勤務先や年収や、 貯金がいくらあって 頭金はいくら出したのか？ や、 等々の 具体的な情報がないと、 コメントのしようがありません。一つ目の方が金利的には安心なのですが、二つ目のスゴ団信の保障の手厚さはかなり魅力的です。 ※おバカさんです。 「団信の保証の手厚さは魅力的」 ですか？ おバカさんです。 本来、保険加入は損な取引です。 保険加入は お金を失うことです。 それでも「万が一の場合」だけは 保険に頼らざるを得ません。 火災・自動車・収入保障保険、 この3つだけです。 これら以外は 保険加入しない方がよく、 ひたすら お金を失うだけです。 銀行は 住宅ローンを融資しますが、 金融商品や保険の販売代理店でもあります。 投資信託で手数料稼ぎをしますが、 保険でも手数料稼ぎをしています。 住宅ローンと抱き合わせで、 熱心に保険を販売しています。 「団信の保障の手厚さ」を 住宅ローン選びの判断基準にしては いけません。 Aあなたの年齢にもよりますが…まず、貯金があるのであれば頭金を増やすことをおすすめします。安くても長く払うと結局同じなので40年にして繰上げ返済はどうでしょうか？ A全期間固定って選択は無いのですか？ A40年金利0.65%の変動金利です。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/02
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住宅建築 夫婦の登記持ち分は これでいい？
『間違いだらけの住宅建築』建物は 妻25%夫75%で大丈夫？土地は生前贈与 妻100％でOK？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q家の持分割合についてご相談です。新築で家を立てる予定です。土地はすでにあります。住宅ローンを夫が1人で組む予定です。妻は両親から1000万円の住宅取得資金贈与を受ける予定です。 ※恵まれています。仮に4000万円の家を立てる場合、1000万円は妻、3000万円は夫がローンを組む場合、妻と夫の持分割合は妻25%夫75%で設定できますでしょうか？ ※はい、できます。 というよりも、 そのような設定にしないと、 夫婦間贈与で税負担が発生する かもしれません。 夫婦間で負担する金額に比例した 持ち分割合にしましょう。また、土地は妻の両親の所有で、家を建てるタイミングで妻に生前贈与を考えています。 ※おバカさんです。 なぜ わざわざ 高額な贈与税を負担する ような動きをするのでしょう？ 土地名義は親のままで、 上物だけ夫婦の共有にして建てればよく、 土地所有者が亡くなった時点で 相続すれば、税負担はゼロあるいは 軽い負担で済みます。 それから・・・ 「土地は両親の所有」 ということは、普通はありません。 建物なら 新築の際の資金負担割合に よって「夫婦の共有」ということは ありますが、 土地は「両親」ではなく「父」か「母」、 どちらかの「単有」が一般的です。この場合、妻が土地の所有、建物は上記割合で夫婦所有となると思いますが、税制や権利などで何かデメリットはありますでしょうか？ また、外構費用は持分割合に影響しますか？ ※普通は外構工事も含めて 「建築費総額」になり、住宅ローンの 融資額可否の判断が行われます。 外構工事だけ別枠で考慮される ことはありません。ネットで調べると、ペアローンを組んで、支払う割合で持分割合を決めるとあるので、夫だけのローンの場合、妻に持分は設定できないのか？と不安になってしまいました。 ※おバカさんです。 ネットで調べたのは・・・ 住宅取得で全額ローンの場合の話です。 持ち分を合理的に決める目安は、 ローンであろうが 現金であろうが 夫婦それぞれが「いくら出したか？」 の割合です。 その割合に 忠実に按分登記すれば、 夫婦間贈与の疑いが入り込む余地は ありません。ちなみにこういった内容は通常、どこに相談すべきでしょうか？税理士、税務署等 ※税理士なら間違いありませんが、 敷居が高いでしょうね。 料金も心配だし。 税務署も一般人には敷居が高いですが、 わざわざ 行くのではなく・・・ 全国的に行われている 「電話での無料相談」を利用しましょう。 かけにくいかもしれませんが、 以外に 親切に 丁寧に 説明してくれます。 彼らは 私たちが払った税金で 給料をもらっています。 遠慮する必要はありません。 どんどん 積極的に利用しましょう。 また別の相談先としては・・・ 金融機関 建築会社 不動産屋 等々、色々ありますが、 相手が民間企業の場合は、 何か別の意図を持った方向へ誘導 される倍もあるので、注意が必要です。有識者の方いらっしゃいましたら、アドバイスいただけますと幸いです。よろしくお願いします。 ※すてきな家が建つといいですね。 Aすこし丁寧にご説明申し上げます。 まず生前贈与の件ですが生前贈与の税務上のメリットはありません。ただ相続人の仲が悪いとか相続人の中に認知症などの恐れがある場合は生前贈与も必要かもしれません。生前贈与も二種類あって暦年と精算課税があります。不動産を担保に入れますから暦年は面倒なので外します。清算課税はただの相続税の先送りの制度で一定の条件がありますからそれをクリアしてもそれだけのメリットがあるかはわかりません。ですのであなたの場合は相続までお待ちになるのも一つの考え方ですね。 またどうしても贈与をお考えになるのなら路線価がその土地の評価になりますからネットで路線価を調べれば地図とともにその土地が出てきますから価値が低いようならそのまま贈与税を支払ってあなたの所有権にすることも可能です。 また仮に銀行融資の問題でしたら父の名義のままで父の物上保証人という制度で銀行は父の名義のまま融資は取れますから心配はいりません。割合多い融資形態ですね また外構費用は持ち分には関係ありません。 つぎに融資の関係ですが一定の条件を満たせば1000万のあなたの親からの贈与は住宅取得資金の贈与となり贈与税がかかりません。一定の条件はネットで調べられますしハウスメーカーや不動産屋に聞けばわかります。 また基本的に住宅の持ち分に関しては取得時の資金の調達がその持ち分になります。旦那様は自分名義で銀行から3000万借りて資金を調達しました奥様は親からの贈与で1000万資金を調達しました。ですから持ち分計算はあなたの計算でよいですね。 ですから持ち分はお買いになるときの資金調達分で按分します。もし奥様に収入があり銀行融資が取れそうならその融資分がそのまま奥様の持ち分に加算されますからそれが持ち分の基本的な考え方です。 ここに書いてあることがすべてですので補完したければ再度質問をするか都市銀行などで融資相談の窓口や相続相談の窓口が無料電話で相談できますからそれを利用するとよいですね。 それでも納得いかなければ税理士に聞くとよいですね。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/02
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住宅建築 住宅ローン返済はいつから始まる？
『間違いだらけの住宅建築』完成後なのか？ 契約後なのか？ ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりの Q＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q新築 お家のローンはいつから？よろしくお願い致します。ハウスメーカーを決め、これからプランをねっていく初期の初期段階なのですが、 ※おバカさんです。 ハウスメーカーを決めてから プランを練っていく？ 典型的な おバカさんです。 なぜ おバカさんか？ 具体的にどんな家を建てるのか？ 建築価格はいくらなのか？ 内容や価格が分からない内に ハウスメーカーを決める（契約する）のは、 非常に 愚かな行動です。 車を買う場合も、家電を買う場合も、 野菜や肉を買う場合であっても、 私たちは それぞれの内容をチェックして、 さらに それぞれの価格を確認した上で、 買う買わないを判断します。 これが普通の買い物です。 なぜ、マイホームだけ別なんでしょう？ なぜ、マイホームだけ・・・ 内容のチェックもしないで、 価格の確認もしないで、 建築業者を決める（契約する）のでしょう？ 最初に契約してしまえば・・・ 「釣った魚にエサはいらない」状態です。 ハウスメーカーのペースで事が進みます。 契約済みだから やりたい放題です。 建築工事の価格は 建築業者によって 1棟当たり 数百万円～1千数百万円も違います。 「内容と価格」を比較検討することなく、 最初にハウスメーカーを決めてしまうのは、 非常に愚かな行為です。 ハウスメーカーは 当然に高価格だから、 色々 我慢した家造りになってしまいます。 〇小さ目な家のサイズで我慢。 〇外構工事なんてとんでもない、我慢。 〇設備や仕上げ 低グレードで 我慢。 等々・・・。 同じ条件で 複数の建築業者を比較すれば、 数百万円の価格差の中から建築業者を選び、 満足の家を造ることができます。 最初にハウスメーカーを決めてはいけない。 タイトル通り おうちのローンはいつから開始されるのでしょうか？土地はあります。新築を一軒建てるつもりです。お家が出来上がり鍵を渡された段階でローン返済が始まるのか、それとも契約後すぐにローン返済が始まるのか…気になりましたのでどうか知恵をよろしくお願い致します ※住宅ローンの返済開始は 一般的には 建物完成引き渡しの翌月からです。 A残金決済と所有権保存、抵当権設定、引き渡しは同時ですからその翌月の支払い約定日からロ－ンの支払いは始まります。つなぎなどは考慮しなくてもよいですね。 A完成前につなぎ融資や分割融資を使うなら着工時から支払いが始まります(ローン全額ではありませんが)完成時に支払いなら引き渡し後にローン支払いが始まります。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/01
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定期預金が満期に 今後は個人年金がいい？
『 間違いだらけの貯蓄のお話 』 ネット銀行、郵便局、個人年金。オススメを教えて下さい。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q定期預金10年満期となりました。100万円です。 ※おバカさんです。 この歴史的 超低金利の時期に 定期預金に預けるのは おバカさんです。 理由： 低金利を10年間も固定するから。 セオリー：低金利の時期に、 長期の固定金利商品い預けてはいけません。50代女。老後のため貯金をと考えています。投資は考えていません。 ※当たり前です。 投資は 余剰資金で行いましょう。 全額 失っても構わないお金で。 老後のためのお金です。 堅実な方法で蓄えていきましょう。預け入れ先を思案中。ネット銀行、郵便局、個人年金。オススメを教えて下さい。 ※おバカさんです。 こんな 3択はあり得ません。 1つ目 2つ目は金融機関で、 3つ目は 金融商品の種類です。 それぞれの金融機関には また、 それぞれの金融商品が 存在します。 個人年金は あり得ません。 長く続く 低金利を 自分で固定して さらに長く続けますか？ 長期固定金利商品は いけません。 で実際、何がオススメなのでしょうか？ 時代は低金利で、これから 金利上昇の気配が感じられる今、 お勧めの金融商品は『普通預金』！です。 理由①：金利上昇に連動。 普通預金は究極の変動金利商品です。 現在の日本の金利は底のまま推移して きて これから上昇するしかない状況で、 普通預金金利は連動して上昇します。 理由②：安心。 預金保険制度により 私たちの預金は、 金融機関が破綻した場合でも 1金融機関 1000万円とその利息まで 保証されます。 庶民にとって こんな安心な事はありません。 理由③：最も消費者に有利。 金融機関と 私たち消費者は 「利益相反」の関係にあります。 金融機関は儲かる商品を勧めるが、 普通預金を勧める事は全くありません。 （ 消費者が儲かる商品だという事 ） A3択なら個人年金。一番、リターンが大きそうだから。 ※ ・・アホです。私なら、IDCOに入れます。 ※ ・・。普通預金は 最強の変動金利商品 だべ。・・っと。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望？ 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しましたが、ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは行います。「生活設計アドバイス」1万円/年です。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。（ 過去記事で 実際の支援状況を確認してください ）〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール：fpst@axel.ocn.ne.jｐ1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ
2024/10/01
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