おまとめローン後の借入や融資についての質問をよく受けることがあります。なぜ、おまとめローンをした後に借入したいのか？最初は疑問に思うかもしれません。しかし、これについては 総量規制 が深く関わってくるのです。

おまとめローンは複数の借入をまとめて件数を少なくする商品です。2010年6月18日に総量規制が導入となり、原則 年収の３分の１ を超える貸付は法律として禁止となりました。

今まで問題なく返済をしてきた人でも、総量規制導入後に 年収の３分の１以上負債があった場合 、貸金業者は限度枠内の追加貸付（追加融資）を 停止 しなければならず、突然限度額内の追加借入が利用できなくなった人も多くいると思われます。

すべての借入先が追加利用ができなくなった場合、複数返済のみをすることは手間と時間がかかることから、おまとめして一本化したいと考えるのは自然なことなのかもしれません。

年収の１／３以上負債があったとしても、おまとめローンや借り換えローンは「総量規制例外貸付」として法律として認められています。その根拠は 【顧客に一方的に有利となる借り換え】・【段階的に債務を減らす借り換え】 です。例外とは３分の１以上借入があったとしても例外的として貸付可能ということですが、当然「例外」の為、年収の１／３以上負債があって、おまとめや借り換え融資を受けた場合は基本的に返済専用となり、限度額内での借入や融資はできないことになります。

仮に年収３００万円の人が複数借入のおまとめをして、貸金業者から２００万円総量規制例外貸付を受けた場合、基本的には残高が年収の１／３以内になるまで、他の消費者金融から借入はできず、限度額内での借入もできません。

今回は総量規制と関連性が深い、おまとめローン後の借入・融資について書いていきたいと思います。

（最終更新日付：2019年7月9日）

【目次】
1. おまとめローン後の借入は銀行のみ？
2. 銀行カードローンは総量規制対象外！
3. おまとめローン・借り換えなら銀行カードローンにするべき！

おまとめローン後の借入は銀行のみ？

おまとめローンを借りる時、毎月支障の無い金額を長期間（約５年程度）に渡って返済するのが一般的です。 低金利でまとめる ことで、毎月の支払金額も軽減になり、なにより１社のみ返済すれば良くなる為、今まで数社の返済をしていた頃よりもかなり楽になると思います。

おまとめローンで失敗する人の典型的な例として、支払いが楽になったことで遊びが増えてしまう人です。今までは返済がキツキツなので遊ぶ余裕がなかったのですが、おまとめローンをすることによって、今までよりも月の返済額が下がった分を貯蓄や返済に充てず、お酒やギャンブルなどに使ってしまいます。

多少支払いが楽になり我慢していたことができるようになることがきっかけでさらにずるずるとハマっていき、結果的におまとめ分の支払いまでも遊びに使うようになってしまいます。

このようになると、支払いができなくなるので、おまとめローンを組んでいるのにも関わらず、他のカードローンやキャッシングで新たに借入の申込みをせざるを得ません。この時点ですでに返済計画は狂っており、返済するためだけに借入する最悪のパターンとなっています。

おまとめローンは一本化してまとめたら終わりではありません。むしろ、おまとめした時からがスタートであり、そこからは想像以上にきつい5年間が待っているのです。安易な気持ちでまとめない方が良いと言われているのはこのような原因があるからなのです。

一本化してから完済する５年間に、人間なにが起こるかわかりません。契約当初は２度と他社からは借りずに借金を返済する意志があったとしても、急な出費等は誰にでもあり、どうしても 近日中に数万円現金が必要になることも考えられます。

総量規制導入前であれば、おまとめローン後も借入はある程度可能でした。しかし、総量規制によって今、貸金業者から 年収の３分の１以上の借入はできない ことになっています。おまとめローンをした人が必ず年収の１／３以上負債があるとは言いませんが、おまとめローンをする人の大多数は総量規制に抵触しているのが多いのではなでしょうか？

そうした場合、消費者金融やクレジット会社キャッシング・信販会社キャッシングからは、ほぼ融資は法律によって受けることはできません。唯一可能性があるのは、貸金業法の適用を受けない銀行本体が貸付する 銀行カードローン なのです。

銀行カードローンはメリットがいっぱい！

銀行カードローンのメリットはかなり多くあります。まず第一に貸金業者のカードローンと比べ低金利になっている点です。

第二に、銀行カードローンは高限度額が多く、おまとめローンには最適になっています。消費者金融等の最大限度額は300万円迄が比較的多いのに比べ、銀行カードローンは限度額500万円以上が多数あります。

そして第三に、貸金業法ではないので、消費者金融では融資後に返済専用になる場合であっても、リボ契約の商品であれば限度額内でも 繰り返し融資が可能 になります（※最初から返済専用の銀行カードローンもあります）。

おまとめローン・借り換えなら銀行カードローンにするべき！

記事タイトルの「おまとめローン後の借入・融資」これについて、大多数の人は消費者金融からおまとめローンを組み、返済途中で借入・融資が必要となったケースの人だと思います。

確かに契約時より残高が半分以下になれば必要時に多少でも融資をして欲しいと考えると思いますが、冒頭で書いたように、貸金業者は総量規制が適用されることから、年収１／３以上の負債（限度額）があった場合、原則融資は法律によって禁止されており、貸付が可能なのは「総量規制例外貸付」しかありません（除外貸付もありますがここでは書きません）。

例外貸付の【顧客に一方的に有利となる貸付】・【段階的に債務を減らす借り換え】この２つともに言えることは現状より １％でも金利を低く しなければならない点です（※厳密に言えば「段階的に債務を減らす借り換え」であれば、金利が上回らなければ可能です）。

おまとめローン契約時に金利を下げていることから、返済途中でさらに 金利を引き下げ 追加融資をすることは無いとは言い切れませんが、基本的には少ないです。仮に融資を受けたとしても、また同じ返済専用となり現金が必要になった場合、融資を受けることは至難となります。

以上の点からおまとめローンについては極力銀行カードローンへ申込みすることをおすすめします。もし今、消費者金融等の貸金業者でおまとめローンを組んでおり、限度額内で借入可能なリボ契約へ変更したいのであれば一度銀行カードローンへお申込みしてみることを検討してください。

又、今からおまとめローンを希望するのであれば、最初は銀行カードローンへお申込みすることが良いと思います。

銀行カードローンの審査 は厳しいイメージがあるかもしれませんが、今の時代、銀行は個人向け融資を積極営業しています。不景気に伴い中小企業等の設備投資は控える傾向にあり、今まで法人や住宅ローン等の担保融資だった銀行は個人融資へ変わりつつあります。

一度おまとめローンを契約すれば契約変更は難しいです。完済するまで一切融資を受けず終われるのか不安感が少しでもあるようならリボ契約の銀行カードローンをおすすめします。

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そして審査結果は申込後最短15秒で結果表示されるので、結果の連絡を待つ必要もありません。Web完結でカードレス対応になっていますので、自宅への郵送無しで借りることもできます。レイクは全てを兼ね備えた新しい消費者金融です。

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・60日間特典はWebで申込いただいた方のみ。
・ご契約額が1〜200万円の方。
・ご契約額が200万超えの方は30日特典のみになります。
・Web以外で申込された方は60日間特典を選べません。
・新生フィナンシャルで初めてご契約いただいた方のみが対象。

銀行カードローンならメガバンクが人気！

【みずほ銀行カードローンのおすすめポイント！】
■ 金利年2.0％〜14.0％の低金利ローン！
■ 限度額は銀行でもトップの最高800万円！
■ みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方は、さらに 金利0.5％引下げ！

銀行カードローンで借入を検討している人に見てもらいたいのが、メガバンクのみずほ銀行カードローンです。

みずほ銀行は数あるカードローンの中でも限度額は最高800万円で最大級です。金利は2.0％〜14.0％となっており、審査に通れば 上限金利14.0％以下 での借入が可能です！

最大金利で14.0％の事から、消費者金融２社から50万円づつ、計100万円をみずほ銀行から借りた場合、利息を含めれば総額100万円超となりますので、 金利は12.0％となり、消費者金融の18.0％よりも 6％も金利を軽減することが可能 です！

しかも、基本的にリボ契約なので、消費者金融目的ローンのように返済専用にはならず、限度額内で 繰り返し借入もOK！

消費者金融で毎月残高がなかなか減っていかないと感じている人は是非みずほ銀行からの借入を提案いたします。

またみずほ銀行口座がある方はお手元に通帳が用意できれば、書類は不要となりますので、非常にお手軽です。

返済の負担が少ないのは千葉銀行カードローン

カードローンを選ぶとき、金利はもちろんですが、借入した後の返済についても負担が少ないかどうかは大きなポイントです。

よくあるのは、金利が低いのに、毎月の返済額が多いカードローンです。例えば50万円借りた場合、毎月の最低返済金額が2万円や2.5万円などのカードローンは、確かに残高の減りは早いのですが、月々の負担が大きく利用者にとっては精神的な不安材料になってしまいます。

消費者金融でも、プロミスで50万円の場合、最低返済額は13,000円、アコムで一定割合が3％の場合は15,000円となります。

一概に返済金額が低ければ良いと言うわけでもありません。それだけ元金入金が少なくなりますので、残高があまり減っていかないデメリットになるからです。しかし、これはあくまで「最低」返済金額なので、それ以上に支払いするのは全然問題ありません。

カードローンを利用していると、返済に余裕がある月と、厳しい月というのは誰にでもあることです。厳しい月に最低返済金額が低ければ精神的には非常に楽になります。

千葉銀行カードローンの場合、10万円以下は最低2,000円、20万円超30万円以下で最低6,000円、40万円超50万円以下で最低10,000円となっており、 アコムに比べて5,000円も最低返済金額が少なくなっています。

50万円超100万円以下でも最低20,000円となっていますので、返済の心配をそこまですることも無く、安心して利用できるのが大きなメリットです。もちろん返済の負担が少ないだけではなく、銀行カードローンとしてのスペックは充分に高いローンとなっています。

【千葉銀行カードローンのおすすめポイント！】
■ 最低返済金額は2,000円から！ 負担が少ないから安心！
■ 銀行ならではの低金利！上限金利は14.8％！
■ コンビニATM・ゆうちょATMから利用もOK！

※千葉銀行カードローンは、 千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県（横浜市・川崎市） にお住まい又はお勤めの方が融資条件となります。詳しくは公式サイトで確認してください。

SMBCモビットのWEB完結なら郵送・電話一切なし！

今日中に借りたい人や、申込み当日に借りたい人が多いのが消費者金融なのですが、 より安心・安全に借りる ならモビットがおすすめと言えます。

その理由は、モビットのWEB完結では自宅への郵送物が一切無く、勤務先への電話連絡もありませんので、キャッシングの申込みをしても借入まで安心して任せられるのです。

借入を申込みしたのはいいけど、配偶者や同居家族に知られてしまっては、やっぱり借りなければ良かったと後悔するだけです。実際に現金を手にするまで、誰にも知られずに借りられるのか？多くの人が不安な心境で待っているのです。

モビットのWEB完結ならば、原則24時間最短3分で振込手続き完了で即日融資が可能となっていますし、カード発行を無しにすればカードレスとなり、契約はWEB上で完結するため郵送物は何もありません。そして 勤務先への電話連絡もありません ので気楽に借入まで待つことができます。

WEB完結での即日融資ならプロミス同様、モビットも人気になっています。

【SMBCモビットのおすすめポイント！】
■ モビットWEB完結なら カードレスの為、書類は一切郵送なし！
■ 実質年率3.0％〜18.0％限度額最高800万円で頼れるローン！
■ SMBCグループのSMBCモビットで安心感は抜群！
■ 原則24時間最短3分で振込手続き完了！（審査によっては不可もあり。）

何度でも14日間無利息！ベルーナノーティス

【ベルーナノーティスのおすすめポイント！】
■ 東証一部上場、通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージなので安心！
■ 何度でも14日間無利息 で借りれる！
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■ 審査時間も最短30分！

ベルーナノーティスはまだそこまで知名度は有りませんが、 東証一部上場、通信販売ベルーナ のグループ会社である、株式会社サンステージが貸付していますので、安心して利用することができます。

ベルーナノーティスの特徴は、何度でも14日間無利息が利用できることです。新規契約時に14日間無利息となり、完済してからの次回借入が、前回無利息適用の日から3ヶ月以上経過していた場合、再度14日間無利息となります。

消費者金融のノーローンがなんどでも1週間無利息をやっていますが、ベルーナノーティスは何度でも2週間無利息なので、ベルーナノーティスの方がお得と言えるでしょう。

また、ベルーナノーティスは「配偶者同意貸付」での申込みを受付ていますので、 ※専業主婦でも申込みが可能 となっています。
※配偶者にご収入があれば利用可能です。ただし審査の結果、ご希望に添えない場合もございます。

配偶者同意貸付とは、[申込者+配偶者の年収の1/3]から、[申込者+配偶者の借入残高]を引いた金額が借入上限になります。

配偶者の信用情報も調査するため、必ず同意が必要になるため、 配偶者に内緒で借りることはできません。

また、下記の書類が必要になります。
・婚姻関係の証明書（住民票等）
・本人確認書類（運転免許証等）
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