消費者金融で一番比較するのは金利だと思います。誰しもが一番安い金利で借りたいと思っていることは間違いありませんが、どこで借りれば金利が安く（低く）なるのか？それについてはなかなか分かりづらいことと思います。

なぜなら、消費者金融会社が設定する適用金利は、その人の内容（属性）や借入限度額によって違ってくるからです。例えば、審査で10万円しか限度額を設定できない人と、100万円以上の限度額を設定できる人では適用される金利は違って当然です。

一般的な考え方であれば、10万円〜50万円の限度額設定しかできない人であれば、適用される金利はその会社の 上限金利（ほとんどが年率18％）となる可能性が高いです。 逆に100万円以上の高額限度額が設定可能であれば適用される金利は限度額が増すごとに低金利となっていく傾向となります。

法律上でも10万円以上100万円未満は上限金利は18％ですが（10万円未満は20％）、100万円以上は上限金利が15％となり、３％下がることになります。

【貸金業法の金利上限】
・10万円未満...金利20％以下
・10万円以上100万円未満...金利18％以下
・100万円以上...金利15％以下
上記以上の金利の場合、刑事罰となります。

このように金利とはその人の信用度合＝リスク度合を示している数字とも言えます。属性の内容のみではなく、取引後の支払状況、取引年数等により、信用度合は変化していき、取引が良好であることが、その人の１番の信用となるのです。信用が上がれば限度額を増やす、増額も可能となり金利も引き下がることは多々あります。

今回は消費者金融の金利について一番安いのは？この件に関して書いていきたいと思います。

（最終更新日：令和1年7月8日）

【目次】
1. 消費者金融の金利は日割り計算！
2. 一番安い金利よりも利用期間を考える！
3. 短期の借入であれば無利息サービスが一番の低金利！
4. 消費者金融で一番金利が低いのはプロミス！？
4. 一番金利が安いのは銀行カードローン！

消費者金融の金利は日割り計算！

ます、一番肝心なことですが、消費者金融の利息は 日割り計算 となっています。

前回の支払日翌日から次回支払日迄の経過日数で利息は決まります。途中で借入した場合は、借入前までの残元金の利息が未収利息として一旦計算され、追加借入後の残元金によって、再度日割り計算で計算されます。

そして、 未収利息と追加借入後の利息を合わせたもの が次回支払日までの合計利息となります。消費者金融から借入したことがある人は知っていることですが、初めて借入する人は日割り計算となっていることは案外知らないものです。

【利息の計算式】 残元金　×　実質年率　÷　３６５　×　利用日数　＝　お利息

例えば、５０万円を実質年率１８％で借入し、３０日間利用した場合の利息は、５００，０００円　×　０．１８　÷　３６５　×　３０　＝　７，３９７円　となります。

１００万円であれば、上限金利は１５％以下となりますので、仮に実質年率１５％だった場合、1,000,000円　×　０．１５　÷　３６５　×　３０　＝　１２，３２８円　が利息となります。

【追加借入した場合の利息計算式】
（例）30万円を0.18％で10日間利用後に、追加で10万円借入した場合の1ヵ月（30日）の利息。
・300,000×0.18÷365×10＝1,479円（未収利息）
・400,000×0.18÷365×20＝3,945円（通常利息）
・1,479円+3,945円＝5,424円

追加借入した場合の利息計算は、借入する前の残元金で一度未収利息を確定し、追加後の元金で通常利息を計算して、2つを合計したものです。

入金時の充当順位は未収利息が優先になりますので、未収利息→通常利息の順で充当されます。

一番安い金利よりも利用期間を考える！

消費者金融から借入する人は、３年程度の分割で完済する人もいれば、借入と返済を繰り返し、５年以上取引を続ける人も多くいます。

逆に一括返済の人も少なくありません。長期間取引する人と１回〜３回程度で完済する人では金利（利息）の考え方も当然ながら変わってきます。

短期の借入であれば無利息サービスが一番の低金利！

例として、一般的に低金利とされる金利14.6％の銀行カードローンと、無利息がある18％の消費者金融を比較してみます。金利だけを見れば14.6％の方が利息が安いと思いますよね？

しかし、実際には2ヶ月程度の短期利用なら無利息がある消費者金融の方が低金利の銀行カードローンよりも 支払利息は低くなる のです！

どちらも５０万円を借入して、 ２か月後（６０日後）に完済予定 の場合。※１回目の支払は３０日後に１万５千円支払することにします。

上記の２つのパターンを見れば分かるように、短期の利用であれば、金利が低い金融会社から借りるよりも、金利は高くても 30日間無利息 がある金融会社から借りた方が 支払う利息は安く（低く）なる ことになります。

このように一概に金利が安いと言って即決断することは短期利用であれば逆にもったいない選択をすることとなってしまうのです。

これはあくまで2ヶ月間の短期的な利用での計算です。半年以上の期間で分割返済していくならば、当然金利が低いローンで借りた方が総支払金額は安くなります。

長期的な借入の場合は、先ほどの例で言えば金利14.6％の 銀行カードローン の方で借りるべきなのです。

消費者金融で一番金利が低いのはプロミス！？

消費者金融	金利（実質年率）
プロミス	4.5％〜17.8％
アコム	3.0％〜18.0％
SMBCモビット	3.0％〜18.0％
レイク	4.5％〜18.0％
アイフル	3.0％〜18.0％
ノーローン	4.9％〜18.0％

単純に大手消費者金融限定で比較すれば、 一番金利が安いのはプロミス と言えます。実質年率4.5％〜17.8％となっており、他の消費者金融が上限金利18.0％なのに対し、プロミスは 上限金利17.8％ なので、多少低金利になっているのです。

尚且つ、プロミスはメールアドレス登録とWEB利用明細の登録によって、30日間無利息になりますので、無利息が無いモビット・アイフルと比べれば大手では一番利息発生が少なくなることになります。

またプロミスの場合、三井住友銀行ATMが いつでも手数料無料 となっています！消費者金融を利用している人の多くが銀行やコンビニに設置してあるATMから借入・返済をすると思いますが、消費者金融では提携ATM利用時に 110円〜220円 のATM手数料が徴収されます。

5万円を10日間金利18.0％で借りた場合の利息が246円なのに対し、提携ATMから1万円超の借入・返済をした場合 220円の利用手数料が取られる ので、金利に換算すれば非常に高金利になってしまうのです。

消費者金融では提携ATMが無料になっているところがほとんど無いのが現実ですが、プロミスなら三井住友銀行のATMがいつでも無料なので三井住友銀行が近くにある人は、利用手数料の事も含めればプロミスが断然におすすめなのです。

【プロミスのおすすめポイント！】
■ 借入日翌日から ※30日間無利息！
■ 金利4.5％〜17.8％限度額1〜500万円の消費者金融トップのスペック！
■ 審査時間は最短30分！ 最短30分融資 も可能！
■ 三井住友銀行ATM利用手数料は無料！
※30日間無利息はメールアドレス登録とWEB利用明細の登録が必要です。

プロミスの無利息は 「借入日翌日」からのスタートです！

プロミスの最大のメリットは、メールアドレス登録とWEB利用明細の登録で30日間無利息サービスが受けられる点です。無利息のカードローンは、他にもアコムやアイフルがありますが、どちらも 起点となる基準が「契約日」翌日から となっているため、契約してから出金をせずに30日間経過してしまうと無利息ではなくなってしまいます。

その点、プロミスは 「借入日」翌日から 30日間無利息になっていますので、カードだけ作っておけば利用したいときに出金した日から30日間無利息になります！その為、アコム・アイフルとは違い、契約してから30日経過したとしても借入をしてなければ 無利息期間は失効しません！

そして審査は最短30分のスピード審査で最短１時間融資も可能！消費者金融では全ての面においてトップと言えるキャッシング先です。

今すぐ借りたい人はアコムがおすすめ！

【アコムのおすすめポイント！】
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※即日融資は審査完了後、本人確認書類を平日14：00までにFax送信し、アコムが確認した場合となります。

アコムの最大の特徴は、すべてのカードローンの中でも、 審査・融資のスピードがトップクラス の点です。カードローン（特に消費者金融）を借りる人の多くは、申込みした当日に借入したい人が多く、即日融資ができるかどうかが、申込みする大きな選考基準になっています。

どんなに低金利なカードローンでも現金が必要な時に手元になければ全く意味がありません。カードローンですべてにおいてスピードを求めるならばアコムが圧倒的におすすめと言えます。

セブン銀行・ローンソン・EnetなどのコンビニATMはもちろん、銀行ATMとの提携も多く、カードを使っていつでも借入・返済ができ、尚且つ、振込先口座を楽天銀行に登録すれば 24時間いつでも振込でキャッシング することができます！

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レイクはWEB申込みなら最短25分融資も可能!

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

【レイクおすすめポイント！】
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■ 審査結果は 申込後、最短15秒で結果表示 なのですぐに分かる！
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レイクは新規契約の方はWEB申込で借入額全額を60日間特典または、借入額5万円まで180日間特典（契約額1万円~200万円まで）のどちらかを選ぶことができます。

そして審査結果は申込後最短15秒で結果表示されるので、結果の連絡を待つ必要もありません。Web完結でカードレス対応になっていますので、自宅への郵送無しで借りることもできます。レイクは全てを兼ね備えた新しい消費者金融です。

※レイクの特典は、初回契約日翌日からとなります。
・特典期間経過後は通常金利適用。
・30日間特典、６０日間特典、180日間特典との併用不可。
・60日間特典はWebで申込いただいた方のみ。
・ご契約額が1〜200万円の方。
・ご契約額が200万超えの方は30日特典のみになります。
・Web以外で申込された方は60日間特典を選べません。
・新生フィナンシャルで初めてご契約いただいた方のみが対象。

【人気カードローンならSMBCモビットがおすすめ！】

【SMBCモビットのおすすめポイント！】
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モビットが人気の理由の１つに、 WEB完結で電話連絡・郵送物なしで借りれる ことが挙げられます。カードローンではネットから契約までできるWEB完結が主流ですが、デメリットとして カードだけは自宅へ郵送されてしまう 点があります。

しかし、モビットのWEB完結はモビットカードの発行がありません（カードの有無を選択できる）ので、 自宅へ書類などの郵便物は一切無く 借入が可能なんです！キャッシングをするのに１番の不安要素は配偶者や家族に借入がバレてしまうことです。

バレる原因はキャッシング会社から来る郵便物が圧倒的に多いので、モビットのWEB完結を上手に利用することで誰にも知られずに借入をすることが可能となります！

【アイフルおすすめポイント！】
■ 最短30分審査で最短1時間融資も可能！
■ ※原則収入証明書不要！
■ カードレス対応で 自宅への郵送物一切なし！アプリで取引できる！
■ 初めて契約の方は30日間無利息サービス！
※収入証明書不要は、ご利用限度額が50万円以下、尚且つ他社を含めた借入総額が100万円以下のケースになります。

アイフルはスピード・利便性・プライバシーの全てを兼ね備えたカードローンになっています。

スピードは消費者金融でもトップクラスで、審査は最短30分、最短1時間融資も可能になっており、提携ATMも多いため、借入・返済の場所に困ることはありません。

また、今人気のカードレス対応になっていますので、WEB完結時にカード不要、返済は口座振替（自動引落）を選択すれば自宅への郵送物は一切なしで借りることができます。

カードを持っていなくても、 スマホアプリがあればセブン銀行ATMで全ての取引が可能 になっていますので、安心して利用することができます。

新規契約の方は30日間無利息サービスもありますので、全ての面においておすすめできる借入先です。

一番金利が安いのは銀行カードローン！

無利息サービスを除外した場合、 一番金利が安くなる のは銀行カードローンとなります。

カードローン	100万未満の金利
銀行カードローン	12.0％〜17.8％
消費者金融	17.8％〜18.0％

消費者金融では100万円未満は借入金利18％が多いですが、銀行カードローンは100万未満でも 15％以下の金利 が設定される可能性があります。無利息などは考えずに、ただ単に金利のみで考えるのであれば銀行カードローンへお申込みすることをお勧めいたします。

※銀行では即日融資が禁止になりました！
2018年より銀行カードローンでは反社会的勢力への融資を避けるために、警察庁へのデーターベース照会が必須となりました。
警察庁からの回答が最短でも翌日以降になることから、銀行カードローンが即日融資をすることはできなくなりました。これによって、今まで下降路線だった消費者金融がまた脚光を浴びることになりそうです。

当サイト人気No.1は楽天銀行のカードローン！

【楽天銀行のカードローンおすすめポイント！】
■ 金利1.9％〜14.5％のため 消費者金融からの借り換えに効果抜群！
■ 楽天口座開設は不要！いつもの口座で利用OK！
■ もちろん※提携ATM手数料0円！
■ ※楽天会員ランクに応じて 審査優遇有り！
※一部ご利用できない時間帯・利用手数料が発生するATMがあります。
※必ずしも全ての楽天会員様が審査の優遇を受けられるとは限りません。

楽天銀行のカードローンは利用者に多くのメリットがあるカードローンで当サイト人気No.1となっています。

最大の魅力は金利が年1.9％~14.5％になっていることから、フリーローン以外にも消費者金融からの借り換えに最適なローンとなっています。

また、銀行カードローンでは珍しく、 学生/主婦の方でもアルバイト・パートによる安定収入がある場合は申込OK となっていますので、学生、主婦の人には絶大な人気があります。

それだけではなく、 楽天会員ランクに応じて審査優遇がある カードローンなので、楽天会員の人は他に申込するよりも楽天銀行のカードローンの方が断然に有利となります。

消費者金融とは違い、もちろん提携コンビニATM手数料は無料！全ての面においておすすめできるカードローンです。

【銀行で知名度抜群なのは三菱UFJ銀行カードローン！】

【バンクイックのおすすめポイント！】
■ 金利1.8％〜14.6％！10万円以上100万円以下は金利13.6％〜14.6％！
■ ※テレビ窓口なら審査回答後（お申し込みから最短翌営業日）にカード発行可能！
■ 全国の提携コンビニＡＴＭ手数料０円！

【バンクイックの限度額ごとの金利】

400万円超500万円以下	300万円超400万円以下	200万円超300万円以下	100万円超200万円以下	10万円以上100万円以下
年1.8％〜年6.1％	年6.1％〜年7.6％	年7.6％〜年10.6％	年10.6％〜年13.6％	年13.6％〜年14.6％

上記の表を見ても分かる通り、注目は利用限度額１００万円以下の金利です。消費者金融やクレジット会社のカードローンでは100万円未満の場合18％が多い中、三菱UFJ銀行カードローンは 10万円以上100万円以下は年利13.6％〜14.6％！

最高金利の上限金利でも年利14.6％となります。そして、200万円超から下限金利は１桁台になり、最高限度の500万円では下限金利の年利1.8％が適用される場合もあります！

※利率は変動金利です。※平成29年3月27日以降にご契約のお客さまの適用金利です。それ以前にバンクイックをご契約のお客さまの適用金利は、本金利と異なる場合があります。

バンクイックが低金利と言われる所以は、上限金利14.6％だけでは無く、10万円以上100万円以下の金利が13.6％〜14.6％になっている点です。10万円台から最低金利が13.6％になっていることで、消費者金融の18.0％と比較すればかなり低金利なのです！

単純にバンクイックで60万円を13.6％で借りれた場合と、消費者金融より60万円を18.0％で借りた場合、1か月間（30日間）の利息は、 2,170円 も違ってきます。

消費者金融では10万円〜100万円以下は同じ金利ですが、バンクイックなら10万円以上100万円以下までの金利が最低13.6％となっていますので、低金利で借りたいならば、バンクイックから借りることがおすすめなのです。

上限金利年14.0％でトップの低金利はみずほ銀行！

【みずほ銀行カードローンのおすすめポイント！】
■ 金利年2.0％〜14.0％で事業性資金以外は使途自由！
■ 限度額最高800万円は全カードローン最大級！
■ カードローン利用で※ATM時間外手数料や振込手数料が無料に！
■ みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方は、さらに 金利年0.5％引下げ！ （引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。）
※時間外手数料や振込手数料無料は、みずほ銀行本支店宛の場合です。
※コンビニATM時間外手数料・ご利用手数料・振込手数料（他行宛）は月4回まで無料です。

みずほ銀行の口座を持っている人は、みずほ銀行カードローンがおすすめです。限度額最大800万円はカードローンでもNo.1ですので、事業資金以外であれば様々な使途に利用することができます。

多少のデメリットとして、借り入れ条件にみずほ銀行口座が必要となります。口座を持っていない人は、融資までに若干時間が必要ですが、他メガバンクの 三菱UFJ銀行、三井住友銀行よりも上限金利が一番低く 、全カードローンで見ても、上限金利年14.0％は低金利です。

みずほ銀行はキャッシュカードから借入ができますので、ローン専用のカードを持たなくてもOKです（ローン専用カードを選ぶことも可能です）。そのため、余分なカードを持つ必要が無く、内緒で借りる人には嬉しいサービスとなっています。

返済の負担が少ないのは千葉銀行カードローン

カードローンを選ぶとき、金利はもちろんですが、借入した後の返済についても負担が少ないかどうかは大きなポイントです。

よくあるのは、金利が低いのに、毎月の返済額が多いカードローンです。例えば50万円借りた場合、毎月の最低返済金額が2万円や2.5万円などのカードローンは、確かに残高の減りは早いのですが、月々の負担が大きく利用者にとっては精神的な不安材料になってしまいます。

消費者金融でも、プロミスで50万円の場合、最低返済額は13,000円、アコムで一定割合が3％の場合は15,000円となります。

一概に返済金額が低ければ良いと言うわけでもありません。それだけ元金入金が少なくなりますので、残高があまり減っていかないデメリットになるからです。しかし、これはあくまで「最低」返済金額なので、それ以上に支払いするのは全然問題ありません。

カードローンを利用していると、返済に余裕がある月と、厳しい月というのは誰にでもあることです。厳しい月に最低返済金額が低ければ精神的には非常に楽になります。

千葉銀行カードローンの場合、10万円以下は最低2,000円、20万円超30万円以下で最低6,000円、40万円超50万円以下で最低10,000円となっており、 アコムに比べて5,000円も最低返済金額が少なくなっています。

50万円超100万円以下でも最低20,000円となっていますので、返済の心配をそこまですることも無く、安心して利用できるのが大きなメリットです。もちろん返済の負担が少ないだけではなく、銀行カードローンとしてのスペックは充分に高いローンとなっています。

【千葉銀行カードローンのおすすめポイント！】
■ 最低返済金額は2,000円から！ 負担が少ないから安心！
■ 銀行ならではの低金利！上限金利は14.8％！
■ コンビニATM・ゆうちょATMから利用もOK！

※千葉銀行カードローンは、 千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県（横浜市・川崎市） にお住まい又はお勤めの方が融資条件となります。詳しくは公式サイトで確認してください。

消費者金融金利が一番安いのは？まとめ

消費者金融だけの括りで考えれば、 一番金利が安いのはプロミスです。

プロミスの上限金利は17.8％となっており、それ以外の消費者金融は18.0％です。しかしながら、0.2％の金利差はそこまで違いはありませんので気にしなくても良い範囲と言えるでしょう。

金利よりも気にした方がいいのは、無利息の有無です。今の大手消費者金融では新規契約時に30日間無利息サービスをしているのがほとんどです。

唯一モビットは無利息期間がありませんので、利息面だけを考えるならば、無利息があるプロミス・アコムを選んだ方がお得になります。

冒頭でも書きましたが、30日間無利息でも借入日からの無利息計算か、契約日からの無利息計算かによって使い勝手が変わってきます。借入日から計算のプロミスの方が利用者にとってはありがたいでしょう。

あくまで消費者金融にポイントを当てて説明しましたが、金利を1番に考えるならば、銀行カードローンの方が圧倒的におすすめです。

但し、金利が低いのはそれだけ審査が厳しくなります。カードローン1社申込するごとに信用情報に記録が残り、あまりに申込が多いと借入が不利になります（申込ブラックと言われています）。

それらの事も考慮して申込先を決めるのことが重要になります。

何度でも14日間無利息！ベルーナノーティス

【ベルーナノーティスのおすすめポイント！】
■ 東証一部上場、通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージなので安心！
■ 何度でも14日間無利息 で借りれる！
■ インターネットなら最短3分で申込み完了！
■ 審査時間も最短30分！

ベルーナノーティスはまだそこまで知名度は有りませんが、 東証一部上場、通信販売ベルーナ のグループ会社である、株式会社サンステージが貸付していますので、安心して利用することができます。

ベルーナノーティスの特徴は、何度でも14日間無利息が利用できることです。新規契約時に14日間無利息となり、完済してからの次回借入が、前回無利息適用の日から3ヶ月以上経過していた場合、再度14日間無利息となります。

消費者金融のノーローンがなんどでも1週間無利息をやっていますが、ベルーナノーティスは何度でも2週間無利息なので、ベルーナノーティスの方がお得と言えるでしょう。

また、ベルーナノーティスは「配偶者同意貸付」での申込みを受付ていますので、 ※専業主婦でも申込みが可能 となっています。
※配偶者にご収入があれば利用可能です。ただし審査の結果、ご希望に添えない場合もございます。

配偶者同意貸付とは、[申込者+配偶者の年収の1/3]から、[申込者+配偶者の借入残高]を引いた金額が借入上限になります。

配偶者の信用情報も調査するため、必ず同意が必要になるため、 配偶者に内緒で借りることはできません。

また、下記の書類が必要になります。
・婚姻関係の証明書（住民票等）
・本人確認書類（運転免許証等）
・同意書（ベルーナノーティス作成の書類）

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