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2008年06月の記事
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元銀行員のお局の苦闘・・
いよいよ月末である！ 7月は当社総務統括お局にとって1年で一番忙しい月になるので 朝から緊張しているのがよくわかる・・ 7月10日までにしなければならいことは、社会保険基礎算定届の提出がある！ これは、現在の在籍する被保険者につき４月～６月に支給した給与等の額を 7月1日から7月10日までの間に社会保険事務所へ届け出る手続きである・・ 賞与支払った日から５日以内！被保険者賞与支払届社会保険事務所からあらかじめ届けている賞与支払予定月の前月には、被保険者の氏名などが印字された「被保険者賞与支払届」及び「被保険者賞与支払届統括表」が届くのである・・ これらは、賞与を支払った日から5日以内に社会保険事務所に提出する必要がある！以前は賞与には社会保険料がかからなかったことのですが現在は賞与にも社会保険料がかかります。なお、統括表は、賞与の支払がない場合でも提出する必要がありますのでお忘れないよう・ 7月1日から月末までにまで！住民税の減額申告書これは、国から地方へ税源が移譲したことに伴う税率の変更（所得税が下がり、住民税が上がる）により、所得が減少しているにもかかわらず住民税が増加したという人が住民税の減額申告書を提出すると、納付した平成19年分住民税のうち減額分を還付してくれるというものであり、これは顧問税理士君が指導してくれる・・この制度の対象者は、平成18年分は所得税が課税される程度の所得があったが平成19年分は所得税が課税されない程度まで所得が減少した納税者です。自治体によっては、対象となられる方に6月中にこの減額申告書を送るところも多いようです。 7月15日までに所得税の減額申請 原則として、前年分の所得税額が15万円以上となる人は、その三分の一ずつを７月と11月に予定納税として納める必要があります。しかし、6月30日の状況でその年の所得税が予定納税額より少なくなる人は、7月15日までに税務署に「予定納税額の減額申請書」を提出して承認されれば、予定納税額は減額されます。 まだまだいっぱいあるらしいのだが・・ しばらくは社労士さんと税理士さんとの行き来で・・ 今月新築住宅完成のお局には・・ 引越しのリストは・・彼女の旦那の担当らしい・・ なんだか・・納税の話ばっかりだな・・・ でも私は書類にポンポンと押印するだけなのだが・・ (お金)の感覚が小切手だと全くない！ サラリーマンの源泉徴収と同じであることに気が付いた！ 私はかねてより金融機関の(根抵当権)の発想をした人は ノーベル経済学賞に匹敵すると思っていたが・・ この・・恐ろしい・・ (源泉徴収)の仕組みを考えた国税の担当は・・すごい！ と感じたが・・そう思うのは・・私だけでしょうか？？？？？
2008.06.30
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元銀行員のある機械メーカーの社長のお言葉・・
新規プロジェクトの件で、堺市のあるメーカーさんの工場を 土曜日も出勤日だと聞いていたので、見学も兼ねて部長と出張していた！ そのメーカーはスタッフ５０人、売り上げ１５億の典型的な中小企業である！ 非常に参考になるのだが・・ スタッフの頑張り方がすごいのである！ 私が社長にそのスタッフの育成方法を尋ねると・・ こんな答えが・・・中小企業の「組織活性化」には業種・業態・事業規模に関わらずセオリーがあります！その中でも「製造系企業」が持っている（責任感の強さ）について強調する！ 「納期」が定まった時の「製造」の強さは並みではない！「納期」を守るために、飯を食わず、家に帰らず、徹夜をいとわない、それが当たり前なのです。その強さが「組織の体質改善」に向かった時、企業は驚くほどの速さで変化します！ と言い切った！ 話が、件の官僚の（接待タクシー)の話に切り替わった！ 確か、朝日のバカ新聞だと思うのですが・・とその社長が 財務省の広報室からの言い訳の言葉が・・ノンキャリアと呼ばれる役人はキャリアと違って通勤距離が長いということが書かれていましたが、深夜に国会議員から質問通告が来て、そこから答弁をまとめると朝になる、と言う話が出ていました！挙句、財務省は金品授受の発覚後「特定の運転手を呼ばない」「金品を受け取らない」ことを求める通達を出した、と記事には書かれてたのです！ 社長の怒りは終わらない・・・ 彼らは、国会開催中や予算編成時を除き、土日、祝日は休みです！ おまけにしっかりと年休消化をする 社長はまだ怒る・・（中学の体育会系のクラブでもこんなセリフは言いませんよ！） (少なくとも・・うちの会社でこんな言葉をスタッフが言えば・・ そのスタッフはみんなから苛められ、辞めざるを得なくなりますよ！） 帰りの新幹線で、部長が・・（関西の製造業は性根が違いますね！） と感心している・・ 私は少しその社長の言葉に違和感を感じたのだが・・正直・・・ 公務員のことをあれこれ言いたくはないのですが・・・ 少なくとも・・あまり大きな声で・・大義名分をいわないで欲しい！ 民間と・・・ずれてますから・・・それだけです・・・
2008.06.29
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元銀行員の銀行融資の駆け引き・・
あなたの会社に、担保となっていない不動産がある場合、銀行から、その 不動産を担保に入れてほしいという話をされることは多いのではないで しょうか？ しかし、その不動産をやすやすと担保に差し出してはなりません！ あなたの会社と銀行とは、あくまでビジネスの関係、対等な関係です。 担保を入れるなら、その見返りはあるべきです。 その場合、新たな担保を差し出す条件として、新たなプロパー融資を出して くれるなら、としてみてはどうでしょうか？ また融資の金額は、その不動産の時価と同額程度ぐらい、交渉してみるべき です。 例えば、どこの銀行にも担保に入っていない不動産があったとします。 その不動産の時価は１億円です。 Ａ銀行から、あなたの会社は２億円、すでに無担保で借りているとします。 Ａ銀行は、不動産を担保に入れてほしいと言ってきました。どうしますか？？？ その不動産の時価は１億円です。それぐらいの金額の、融資（信用保証協会 保証付融資ではなくプロパー融資）を、Ａ銀行に求めてみてはいかがで しょうか。その融資を出してくれるなら、担保に入れる、というようにする のです。 ただこの場合、気をつけなければならないのは、その１億円の融資をＡ銀行 は出してくれるにしても、短期の一括返済や、半年・１年分割返済など、 短期で完済してしまう条件で融資を受けないことです。 銀行が、短期の一括返済や、半年・１年分割返済の条件で融資を出す、と 言っている場合、銀行は、早期に完済させ折り返し融資は出さず、結果、 もともとの融資総額２億円の保全を図れた、という状況を目指しています。 最低、返済期間３年以上の、長期のプロパー融資を１億円出してくれるなら 不動産担保を差し出す、ぐらいの姿勢でいきましょう。 また１つの銀行に担保を差し出す際、気をつけなければならないのは、他行 の目、です。 あなたの会社の融資を受けている銀行の構成が Ａ銀行（メイン銀行） Ｂ銀行 Ｃ銀行 Ｄ銀行 の場合、メイン銀行であるＡ銀行に新たな担保を差し出すのなら、まだ説明 はつくでしょう。 しかし、例えばＣ銀行に担保を差し出すと、当然、Ａ・Ｂ・Ｄ各銀行は、 不公平感を抱いてしまい、今後の融資取引に支障が出てしまいます。 新たな担保を差し出すのなら、やはり理由付けは必要です。 上記の事例のように、新たな融資を受けるから担保を差し出した、という ように理由付けします。 銀行から担保を要求されたからといって、なんの戦略もなく、言われた通り に担保を差し出すのではいけません。 特に、銀行と折衝経験の少ない経営者等は要注意です！ 本日午後より出張のため・・多分2日ほど更新できませんで・・
2008.06.27
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元銀行員の銀行の融資で・・
今週の月曜日に地銀担当君に新規プロジェクトの初期費用として 機器購入の為に１千万の長期資金の融資を電話で頼んでいたので 今朝、融資申込書を持参してそれに署名捺印をした！ 金利は長期で２％(変動）と頑張ってくれている・・ もちろん（無担保のプロパー融資で！)が条件であったがすんなりOKであった！ 担当君に聞いた！ (もし、当社が商工ローンからつなぎ融資を受けてた場合はどうなるの？） 担当君・・・(多分ご融資できないと思いますが、明確な規定はないので・・） ふーん・・つまらん嘘を言いやがって・・・ 私との話が終わって、今度は住宅ローンの件でお局と話をしだした・・ あれ・・・渉外行員必携**銀行という冊子が目の前に・・ これって・・彼の鞄から出ているものだから・・見てもいいってことか？ 頭のいい彼のことだから社長自分で確認してよ!ということなのだろう・・ そう解釈しなければあまりにも不自然だからである・・ えっ!・・・・・・具体例が・・・・書いてる・・ 伏字が入りますが勘弁してください・・ 商工ローン系の事業ローン融資不可対象先 S＊C＊（商工ファンド）、ロ＊ロ（日栄）、ニッ＊ン、シ＊ィズ、イ＊コー 新銀行＊京や日本振＊銀行の文字がある・・・ もっと面白い内容を見たが・・これは書きたいが・・ 私も元銀行員なので・・残念ながら・・ここまでである・・・ これで、地銀は事実上銀行以外からの借り入れをしている企業には 今後融資は出ない!という事実がはっきりした！ 経営者の皆様・・・（きれいな決算書をお化粧して作って下さいね！）
2008.06.26
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元銀行員の黄金の国日本！
昨日も私書箱に質問を頂いたのでお返事をブログにてさせて頂きます！ 何故??経営のほうが楽か？？？ 質問を頂いた方は起業して失敗し、今現在はサラリーマンをされていると言う 非常に幸運な方からの質問であった！ 何故?幸運とその方を揶揄するのか？？ 普通は脱サラをして、起業して失敗するとこの国では立ち直ることが 非常に困難だからである！ と言うことは・・・余力を残して事業を断念したと私は理解したからである！ 現実の話を致します！ 公務員の本当の人数とは？国家公務員数が大体95万人で地方公務員が300万ちょっとでおおむね公務員数は400万人弱である！しかし日本の場合、そのほかに特殊法人や公益法人などという準公務員が500万人近くいて、彼らは基本的には税金で食っていると考えていい。おまけに行政には臨時雇用者が多くいるので、ざっと見積もって1000万人くらいが生産を行うことなく税金で食べていることになるが、実体経済で考査するともっとすごい数字になるのである！日本の1世帯あたりの人数は、2.55人だから、大雑把な言い方をすれば2500万人位の人間が税金で食っていると考えられる。日本の人口は約1億2千700万人なのでだいたい5人の人間でひとりの人間を税金で食わせている国ということになる・・今一歩踏み込むと、日本の就労人口は全人口に対して67%くらいなので実際に働いている人の数は、1億2千700万人のうち8千500万人くらいだ。だから実際の数字は3人でひとりを食べさせているというのが正しい表現である！新聞やテレビというマスコミは本当のことは言いいません！そのときそのときの風を読んで、記事やニュースを作る。相手が上り調子のときは絶賛し、相手が堀の中に落ちちゃった途端袋叩きにするシーンは何度も見て辟易している・・公務員や準公務員1000万人の人間に年間450万の人件費を考えてみた! 45兆円である！大体国家予算の税収がそれくらいに匹敵する！つまりは、税金って公務員の人件費に使われているだけなのである・・ この事実はこの国では搾取される立場（サラリーマン）では豊かな生活は キャリア公務員意外不可能なのである！ 裏を返せば、経営する立場は競争相手が殆どいないということである！ 競争相手が殆どいない市場で勝ち残ることは簡単です！ この文面を持ってお返事とさせていただきます！ to しがないサラ*****(匿名)さんへ・・ FROM 中小企業のおっさんより・・・
2008.06.25
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元銀行員の考え方について・・
「資産効果」「逆資産効果」という言葉をご存じだろうか？「 日本銀行が平成２０年６月１６日に発表した平成１９年度の資金循環統計（速報）によると、家計で保有する金融資産残高は前年度末に比べて３．６％%減少して１４８９兆６１４７億円となった。 １５００兆円を割り込んだのは３年ぶりのことである・・ 「1世帯あたり種類別金融資産保有額」 が減少している・・ 「資産効果」とは、株式や土地などの資産価格の上昇によって、家計などの保有する資産の価値が上昇した結果、自らの消費を拡大させる効果のことをいいます。 一般的には、現実に実現した直接的な売買益（キャピタルゲイン）はもちろんですが、保有資産の含み益が増加することにより、消費者心理を刺激するマインド効果も含まれます。 「逆資産効果」とは、株式や土地などの資産価格の下落によって、家計などが保有する資産の価値が下落したとき、家計などが自分は貧しくなったと考え、消費や投資を控えることをいいます。 一般的には、現実に実現した直接的な売買損（キャピタルロス）はもちろんですが、保有資産の含み損が増加することで消費者心理を減少するマインド効果も含まれます。 何が言いたいのか？？？ 人間というのは不思議なものなのである！ 合理的に考えれば、自分の居住用の土地など、価格が上昇しようが下落しようが売却を考えないのが普通ですから、 価格が上がったからといって売るものではない 下がったからといって、どうせ売らないのですから、悲観することはない・・ 固定資産税、都市計画税を考えれば、下がった方がかえって経済効果はいいのである！ しかし、自用の不動産が上がれば「気が大きくなり」、その結果、消費が増加するのが現実です。 逆に、自用の不動産が下がれば「弱気になり」、その結果、節約をして、消費が減少するのが現実です。 株式なども、売却して利益を確定させなければ、得をしたことにはならないのですが、価格があがっただけで（抽象的な含み益をえただけで）、得をしたような気分になる・・土地の価格は、一部価格が上昇していますが、ほとんどは、横ばいか減少しています。 ということは、「逆資産効果」により消費は冷え込む・・ と・・いうことは・・・・ 逆に・・・商売はやりやすい時代であると私は思うし 現実に順調である！ 私と同じ意見の経営者は現在少数派であるが・・ 皆さん順調に経営しています・・・ 私はサラリーマンを７年しましたが、サラリーマンは私には難しかった！ サラリーマンを出来る人を本当に尊敬します！ 経営者のほうが・・実は・・楽だと心から思うからです・・・
2008.06.24
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元銀行員の心機一転の日
本日より心機一転した気分で仕事をしようと思います！ 早速月曜日の朝会でも、かねてよりの懸案事項の新規プロジェクトを 営業会議でも邁進していく意向を私から発表した！ しかし、その心構えも話をした！ その心構えとは？？？？具体的に書いてみます！ サンクコスト（埋没費用）という言葉をご存じでしょうか？ 事業に投下した資金のうち、事業の撤退・縮小を行ったとしても回収できない費用をいいます。 回収できないお金のことです。 単純化しますと、たとえば、ある小説本の値段が２０００円であるとします。しかし小説が余りにもつまらない時、２０００円払った小説を読むべきか、それとも、途中で本を読むのをやめるかが問題となります。 １ 小説を読むのを止めた場合 本題２０００円は失ないますが、最後まで読続ける時間を有効に使うことができます。 ２ 小説を読み続けた場合 本代２０００円に加え、残りの本を読む時間を失ないます。 この場合、本代２０００円がサンクコスト（埋没費用）となります。このサンクコストは、どの選択肢を選んだとしても回収できないコストです。 そこで時間を浪費してまで、つまらないと感じる小説を見続けることは合理的な選択とはいえません。 読むのはやめにして、時間を有効に使うことが合理的な選択となります。 事業で考えて見ます！ ある会社が、あるプロジェクトに多大な資金を投入したものの、あまりうまくいかず、また、ライバル会社が、もっと良質・低価格の類似商品を開発したとします。 そしてこのプロジェクトを継続するかどうか判断しなくてはならない時がきました。 このままこの事業を継続しても損失を拡大させる可能性は、ほぼ１００％です。 しかし、「これまでに莫大な資金をつぎ込んできたんだ。ここでこのプロジェクトをやめてしまったら今までの投資資金が無駄になる」との考えからさらにそのプロジェクトを継続するとします。 しかし、結局は、さらに損失は拡大して、継続しない、従前の成果は廃棄すると判断したときよりも大きな損失を出してしまうことになります。 だから、この新規事項に関しては即時撤退を 余儀なくされることも前提のプロジェクトだと言うことを 宣言も併せて致しました！
2008.06.23
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元銀行員のベースレートの誤信って？？？
当社の社内定期健診の日が６月２４日と年初のカレンダーに書かれていたので、 友人の主治医を尋ね、打ち合わせをしていた！ 前年までより法定検査事項が２項目増え、検診時間も検診料も高くなると言う・・ (結構負担額が増えるな～）というと・・・ (僕の持論なんだが・・定期健診ってあんまり意味がないから・・ 強制じゃなく、任意にすれば受診者の人数は減るんじゃあないの？)と主治医君 (いい？問題を出すよ・・）と主治医君・・ 彼はこの病院の院長なので比較的暇なのである・・ ある中年の４０歳の女性が、乳がんの検査で「陽性」と判断されたとする。以下の事実が分かっている。事実1. 40歳の女性が乳がんに罹る確率は1％である。事実2. 検査では乳がんに罹っている人の80％が「陽性」との結果が出る。事実3. 乳がんに罹っていない人の9.6％が、検査で誤って「陽性」（すなわち「偽陽性」）との結果となる。以上を踏まえ、乳がんの検査で「陽性」と判断された40歳の女性が、乳がんに掛かっている確率はどのくらいか？？？ 次の3つの中からどれが一番近い確率か、答えてみてよ！ とニコニコ顔である！回答1. 約70-80％回答2. 約18-20％回答3. 約7-8％ 正解は・・・・ 私は高校時代彼と同級生であり、且つ理科系に属していたのだが・・ 本質的な優秀さでは彼は秀才に属すると思う！ (まあ・・こいつは賢かったわな・・・だって慶応と九大の 医学部にストレート合格だからな・・・） こういった場合大きな数字を挿入して考えると判りやすいと考え・・ 100000人で実感してみる。A.乳がんに罹っていて、検査で陽性となる人数は、100000×0.01×0.8＝800人。B.乳がんに罹っていて、検査で陰性となる人数は、100000×0.01×0.2＝200人。C.乳がんに罹っていなくて、検査で陽性となる人数は、100000×0.99×0.096＝9504人。D.乳がんに罹っていなくて、検査で陰性となる人数は、100000×0.99×0.904＝89496人。100000人の検査で陽性と判断される人数は、800＋9504＝10304人。乳がんの検査で「陽性」と判断された10304人のうち実際に乳がんに罹っている人はA←陽性と判断され実際に乳がん（カウントされる）B←実際には乳がんだが陰性（カウントされない）C←陽性と判断されたが実際には乳がんではない（カウントされない）D←陰性と判断されて実際にも乳がんではない（カウントされない）なので、800人。800÷10304=0.0776 ３０分近く数字と格闘・・ 答えは３だろ！ 正解なんだけど・・もっと迅速にしてよ！・・と嫌味な主治医君 数式では・・乳がんに罹っている可能性は、1％。乳がんに罹っていない可能性は、99％。乳がんに罹っていて、検査で陽性となる確率は、1％×80％＝0.8％。乳がんに罹っていなくて、検査で陽性となる確率は、99％×9.6％＝9.504％。すなわち陽性と判断される確率は、0.8％＋9.504％＝10.304％。「乳がんに罹っていて、検査で陽性となる確率」は、0.8％だから。「陽性」と判断されて、乳がんに罹っている確率は・・ 0.8％÷10.304％＝7.76％となるんだが・・ **君(彼は絶対に私を社長とは呼ばない！)合格だよ！ で・・結局何が言いたいわけ？？？？と私？？ （乳がんに罹っている人の80％が、「陽性」と検査で判定されるのだから・・「陽性」と判定されれば、80％ぐらいの確率で、乳がんである、と考えてしまうのが、人の常でしょう・・・医者が言うのもなんだけど・・・・でも、たった陽性の7.8％の確率なのだから、毎年の検診はあんまり意味がないの！）人間の直感を信じると、事実でない方向に、分析が進んでいってしまうということか・・ 話はそれますが、明日２１日は次男の１周忌の為、二日間このブログを 更新しませんので・・・ つたない拙文に暖かいコメントを頂いた多くの方に感謝致します！
2008.06.20
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元銀行員のもう少し突っ込みますね・・
昨日の銀行の(信用創造)の件で質問がありましたので・・ もっと簡単に銀行の利益が出てしまう構造を説明致します！ 金融業界にいる人に聞くと以下のような答えが返って来たりします。 １付加価値の高い特別な仕事だから ２メーカーの人よりたくさん働いているから ３ 頭を使う仕事だから でも、論理的な（というか数学的な）仕事をしている割に、ピンと来ない答えです。まぁ、最初から銀行や証券会社に就職する人はエリート意識の強い人が多いのでこういった回答になるのかもしれません。 しかし、以下のような点も考慮されるべきでしょう。 １ 金融はどの業界よりも強い規制を受ける規制産業であるということ ２ お金を動かす仕事なので､モノやサービスといった媒介が不要なこと規制産業の中にいる企業は、基本的に儲かります。マスコミ業界もいい例です。農業も軍事産業も同じですね。金融は規制緩和しすぎると大変なことになるので、基本的に規制が強い。その代わり儲けやすいし、国のサポートがあります。例えば、バブルに踊って不良債権処理がにっちもさっちもいかなくなったら、金利を下げて家計や企業にいくはずの利益を銀行にまわしてくれたりします。（まぁ、銀行のさらに親分が財務省・日銀だったというのもありますが・・・）次に、普通の企業は銀行や市場から調達したお金を、備投資に回してモノを作り、そのモノを売ることでお金を得るという方法で利益を上げますが、金融機関は、お金を流すだけです。余計なステップがない分、「利益」という尺度で見るならば、効率がよいのです。 いささか古い話ですが・・ 5月の連休の時に同級生の某テレビ局のチーフディレクターから 聞いた話ですが・・・（ホラかもしれませんが・・・） テレビ局は正社員を使えないというのである！情報の漏えいが怖いらしくて、トップだけはキリスト教の機関員や米国ロビーとして活躍している職員ばかりに高給を与えている。一般人はまったくしらないけど、テレビ局のアナや放送ディレクターのトップは大半がキリスト教徒達とモルモン系らしいという・・アイドルも実はそうなっている。すべて身内だけでコントロールされてるし、電通から入ってくる政治家のスパイも多い。安倍の奥さんも電通上がりで、米国の戦争計画コマーシャル機関とも接点があって、チベット問題の時に、米国の要請で電通族の安倍婦人が登場した。さらにニッテレ55になると酷くて、トップアナの大半が男女を含めて基督教の関係者だった。キリスト教は同志の名簿があるから、入社した時点ですぐにわかる。やしきたかじんの、言って委員会の番組にも、クリスチャン達が監視員のように配置されている。出演者もそのつながりばかり。みなさんは知らないでしょうが、放送されている番組もキリスト教徒向けに作られているんですよ。ドラマの半数以上がキリスト向け。キリスト教徒達はユダヤ人と裏でつながってる傾向があるから、絶対に反撃しない。デーブスペクターもイスラエル人だよ米国の。ゴイムという口癖をよくいうらしく問題になってる。 ほんとかな？？？ 同窓会でだいぶ酔いが回った時の話なので・・・・ ホラであって欲しいと思うのは・・私だけでしょうか？？？
2008.06.19
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元銀行員の非常識が常識の話・・
何故銀行はそんなに儲けているのか？と聞かれることがある！ 守秘義務があるので簡単に書くと・・・・ 銀行のうまみは、普通なら自己資本１０００億円で１兆円の資産を運用するために９０００億円の借金が必要なところを、９０００億円分信用創造で創り出すことができることです。借金せずにレバレッジをかけることができるのである・・銀行以外であれば払うべき９０００億円分の利息を払う必要がないこと、返済の必要がないことがうまみですが、決して無限に損失可能なお金を創り出すことができるわけではありません。利息のコストなしにハイレバレッジをかけることができるだけで、やはり損をすると自己資本が毀損することは他の事業と同様ですが・・・ 銀行は利息のコストが発生しない！ だから、３０代前半の若者が・・年収６００万も貰えるのである！ もっとも国会議員には銀行員もかなわない！ 国会議員の歳費（給与）は月132万8000円、期末手当（ボーナス）は約635万円、年収約2200万円（課税）である！そのほかに、文書通信交通滞在費が月100万円、年間1200万円（非課税）が支給される。その他、立法事務費が所属会派に議員1人当たり月65万円、年間780万円（非課税）支払われる。議員1人に対し年間約4200万円が税金から支出されるのです。そしてその影に隠れて、三名の公設秘書の費用が概算で２３００万円支払われる。（ちなみに、アメリカの議員歳費は年額約1700万円、イギリス下院は約970万円です）そして政党助成金が別途、国会議員一人に、平均して約４５００万円が支払われる仕組みになっている。結果、4200万円＋2300万円＋4500万円＝１億１千万円衆議院議員480人、参議員議員242人の合計722人（定数）×1.1億万円＝794億2千万円････。 当然、これらに国会運営費は含まれていない。 この国には何の苦労もせず・・・(黄金の羽)を拾うことが出来る・・ 職業が存在します！
2008.06.18
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元銀行員のそれはないだろう・・
昨晩は顧問弁護士事務所でイソ弁君と次男の民事裁判の 最終打ち合わせをしていた！ (ところで、社長・・宇都宮のストーカー裁判官ですが・・）とイソ弁君 あまりにも驚いた内容だったので・・骨子のみですが・・ 宇都宮地方裁判所判事が、ストーカー規制法違反罪で逮捕・起訴されました。裁判官弾劾裁判所での弾劾裁判がなされるようですから、罷免されれば裁判官の報酬は受けられなくなります。 国家公務員法７９条には「職員が、左の各号の一に該当する場合又は人事院規則で定めるその他の場合においては、その意に反して、これを休職することができる」「心身の故障のため、長期の休養を要する場合」「刑事事件に関し起訴された場合」となっています。 ですから、起訴されれば休職となり給与が支給されないことがあります。 しかし、裁判官は、独立性の保持のため手厚い身分保障があります。憲法第８０条２項には「下級裁判所の裁判官は、すべて定期に相当額の報酬を受ける。この報酬は、在任中、これを減額することができない」となっています。 例外としては、裁判官の育児休業に関する法律４条「育児休業をしている裁判官は、裁判官としての身分を保有するが、その育児休業の期間中報酬その他の給与を受けない」があります。 優秀な女性裁判官が、出産・育児のため退官してしまうのはもったいないとの趣旨でつくられた法律です。育児休業期間は報酬はありませんが、復職すれば、同一時期に任官した裁判官と同額の報酬がもらえる（従前は、復職しても、同期の裁判官と半永久的に差がつきました）ことになります。 ということですから、裁判官は、病気で長期入院・うつ病などによる自宅療養をしていても、たとえ、刑事訴追を受け拘置所暮らしをしていても、報酬は満額受け取ることができます。 この手厚い保障は・・・ありえないと思うのは・・私だけですか？？？？？
2008.06.17
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元銀行員のクレカの常識？
本日の朝会でクレジットカードの話が出たのだが・・ 案外みなさんクレジットカードについての知識がないのに驚いてしまった！ 簡単ですが・・・参考になれば・・クレジットカードには限度額というものがあります。 キャッシング枠とショッピング枠とは別になっていて、キャッシング枠の方がショッピング枠よりも少額になっています。 理由は何でか？？？？？ クレジット会社は、貸倒れの危険を考えて、キャッシングとショッピングの与信額をかえているのです。 まず、ショッピング枠を考えてみます。 薄型テレビや洗濯機などの耐久消費財をカードで支払うのは問題ありません。それに見合う「物」が残りますし、現金を多額に持ち歩かず、カードで決済するというのは危険を回避できることになります。 クラブ・ラウンジの飲代、ゴルフのプレーフィー、海外旅行の航空券代金、ホテル代金などのカード決済はどうでしょう。 「物」は残りませんから危険でしょうか？ 確かに「物」は残りませんし、多少「浪費的」かも知れません。 しかし、飲食、レジャーにカードを利用するということは、一般的に考えて、まだまだ、生活に余裕があり、困窮していないと考えられます。 また、レジャーを差控えさえすれば、余計な支出はしなくてすむという考え方もできます。 貸倒れの危険という点からすると、耐久消費財購入とレジャーを「ショッピング」と「一括り」で扱うのも、あながち不合理ではありません。 ショッピング枠は、比較的大きく設定しても、貸倒れの危険は大きくありません。 次に、キャッシングを考えてみます。 耐久消費財、レジャーなどは、ショッピング枠を利用すればよいのですから、キャッシング枠を利用するということは「現金」が足りないことになります。 現金の不足という点では、急な冠婚葬祭などでは危険性は比較的小さいです。もちろん、預金の取崩しで対処できないという点では危険ではあります。 しかし、冠婚葬祭は、ごくごく例外です。 普通は、生活費の不足を補うためでしょう。つまり、収入より支出が多いのです。 一時的な収入の不足でしょうか？？？ 給料が右肩上がりならともかく、今は、そんな時代ではありません。 キャッシングをするということ、また、恒常的に残高が残っているということは、貸倒れという観点からすると、かなり危険ということになります。 キャッシング枠は、貸倒れの危険という点からすると、大きくはできないのです。 キャッシング枠は一杯になっても、ショッピング枠に余裕がある場合は多いです。 まだ、ショッピング枠を日常生活費用品購入に利用するというのは何の問題もありません。 以下、非常に問題点を伝えます！ 絶対に実行してはいけません！ 問題は、ショッピング枠で、換金性の高い物品、つまり、高級カメラ、高級時計、高機能パソコンなどを購入し、質屋などで新品のまま買い取ってもらおうと考える人がいます。 それ自体がルール違反ですから・・ また、クレジット利用約款をみれば（小さくて見る気はしないでしょうが・・）、クレジットカードで購入した物品は、クレジット会社が所有権を留保している、つまり、クレジット会社の物という約束で、クレジットカードの貸与を受けているのです。 また、貸倒れの可能性の低いショッピング枠を、貸倒れの可能性の高いキャッシングに流用しなければならないという状態は、貸倒れの可能性が著しく高いことに他なりません。 つまり、カード会社からすれば、返済の見込みがないのに、返済する意思があるかのように装った「詐欺」に近い、あるいは、「詐欺」そのものです。 「ショッピング枠をキャッシュにかえます」という電信柱への張り紙、歩道枠にくくりつけられた看板広告の業者は、いわゆる「ヤミ金」です。「０９０」か「０１２０」の番号しか記載されていないでしょう。 いくら、お金に窮しているからといって、そんな業者を利用してはいけません！ なお、ショッピング枠で、換金性の高い物品、つまり、高級カメラ、高級時計、高機能パソコンなどを購入し、質屋などで新品のまま売却した場合は、自己破産手続きを利用して借金を「０」にできません。 人生終わってしまいますから・・ご注意まで・・
2008.06.16
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元銀行員のイソップ物語より
本日は終日雨天の為、エンジェルのお見舞いに行った！ ２週間連続のお見舞いにエンジェルは少し戸惑い気味である・・ (そんなに、お見舞いに来てくれるのは私にお迎えが来ていると君は 判断したのかな？)と・・弱気発言・・ （いえ、買い換えたクラウンのハイブリッドの燃費がいいので、 走るのが苦にならないんです！)と正直に答えた！ 現在走行１２００キロほどであるが、燃費はリッター１４キロであり 期待値を大きく上回っているのである！ 私はＴＯＹＯＴＡの労働問題に関しては、非常に反論的な立場であるが、 それとこれとは別問題である・・ エンジェルは言う・・・ (今の格差論はイソップ物語と同じだ！)と言う・・ 若者が不満なのは団塊の世代・・所謂「勝ち逃げ世代」が 富を独占している事だけではなくて むしろ権力、それも ゲームのルールを決めているからですよ。 イソップ物語のライオンの正義とおんなじだと言うのである！ ライオンと狐とロバがいた。 ３人で協力して獲物を捕まえた。 ライオンはロバに言った。 獲物を３等分しろと。 ロバは３つの山に公平にわけた。 ライオンはロバを襲って食べた。 そして狐に獲物を２等分するように命じた。 狐は獲物を２つの山にわけたが 一方はよい肉をたくさん、もう一方を骨と皮ばかりとした。 ライオンは狐にたずねた。 「誰がお前にそういう分け方を教えたのだ？」 狐は答えた。 （ロバの悲劇です」 若者が今、望んでいるのは 弱肉強食の世界じゃなくて ライオンにも最低限の節度があるでしょ！ 複雑な心境でエンジェルと別れた・・・・ この問題って・・根深いよな・・・と・・ 気が付くと・・**キロ・・・ 慌てて・・減速した・・(安全運転)だよな！
2008.06.15
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元銀行員の知ってましたか？？？
未成年者の喫煙を防ぐために導入された「成人識別ICカード」の導入により、全国で喜悲劇が起きているという・・煙草の自販機の売上が9割も減った事例があり、逆にコンビにでは売上が1.6倍も伸びているという・・・ こんなことは子供でもわかる結果であると思う・・4月から、新規携帯電話にGPS（位置情報）機能が義務付けられたのはご存知だろうか？ 子供たちの安全を守るために、緊急時に位置を確認するために、という言葉の影で、誰がどこにいるかを丸裸にしてしまうのである！ 私本来の金融の話をさせていただくと・・ 新銀行東京の倒産の可能性は私はほぼ100％であると思う・・ 一番の理由は、84.22%を出資する大株主である東京都が株主責任を放棄したからである！ なお、かつて法人事業税は、所得割のみでした。 しかし、石原知事が東京にある銀行には外形標準課税だといって強引に課税し、裁判で負けたのは周知の事実である！ しかし、その結果、地方税法が国会で改正され、外形標準課税と称する3本立ての変な税体系となったのである！実は、3本立てにするために、資本金1億円を超える法人の所得割の税率は低くなってしまったのはご存知でしょうか？？？ 私は本来環境に関しては文句を言うつもりは毛頭ないのであるが・・ あまりにもこの国は国民をバカにしていると思う！ 農耕民族だからと当局は鷹をくくっているのだろう・・・ヤクザ、暴力団、ヒモ、その他を介在させない売春、いわゆる援助交際が定着している国は日本だけです！ この理由は簡単です！ 誰も言いませんが・・ 法人資本主義の衰退、すなわち交際費を頼りとした社用族の落日ぶりは、売春マーケット大きな影響をあたえました。そこに新たな市場原理が働き、どうせ自腹を切るなら新品を選ぼう、とユーザーはエンコー市場の女子中高生に注目しはじめたのです・・そもそもエンコ－女子高生は経理部に回すはずの領収証を発行してくれまません。不思議なことに買い手のニーズが漸増しているにもかかわらず、最近のエンコー単価はジリ貧になっております。 なぜか？？？「需要が増えれば単価は上昇する」という経済原理は、開かれた市場にのみ成り立つ公式だからである！素人売春（エンコー）は古本業界に喩えれば、稀覯本（きこうぼん）の相対取引に相当したと考えればわかりやすいでしょう・・援助交際マーケットが拡大することにより、売り手も買い手も参加者が激増し、取引にも市場経済原理が働いて商品はリーズナブルな価格帯に収まってきたである！ 素人売春が先進国で存在するのはこの国だけである！ と・・誰も言いませんので・・・書かせていただきました！
2008.06.13
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元銀行員の時勢を考えてみました！
世の中には、「自営業も会社員も向いてない人」がいると思う！ 「仕事が向いてない人」だ。「金を稼ぐことに向いてない」と言ってもいい！だから会社員をやってみて、巧くいかなくて、で、「俺は会社員が向いてないから独立しよう！」と思う人が現実にいるらしい・・ 姫の前職の運送会社の運転手にこのタイプが多いと言うのだ ！ *川急便で、長距離運転手をしていると、3年で1千万ほどは 貯金が出来ると言うから(短期決戦)に向いていると言えばそうかもしれない・b> 姫の話によると何故か(一千万）が貯蓄の目標なのだと言う・・ 何故、一千万なのだろう？？？？さて、この「仕事が向いていない人」というのは、「自分のやりたいことしかやりたくない」という人だ。 タイプとしては「自称芸術家」だ。このタイプにはふたつの特徴がある。(1)やりたいことしかやりたくない。社会にも他人にもおもねりたくない。(2)好きなことさえやれれば満足である。 何も我慢したくないなどと言い出したら自営業も会社員もつとまらない。 「気に入ることしかやらない」のは本物のプロだけである！ それも悪い選択肢ではないと思う・・ 「好きなことさえやれれば」というのは、「経済的にも」「非経済的にも」報われなくても「好きなことさえやれればよい」という強い意志と精神を持ち合わすなら・・である！ 経済的に報われない方は自分が覚悟すればいいだけのことである！ 私は幼少期を貧乏で過ごしたのでこの気持ちは全く理解できない！しかし、「非経済的に報われなくても、好きなことさえやれればよい」と思えるためには強靭な精神力が必要だ。人間には「誰かに認められたい」という非常に強い気持ちがある。この気持ちを甘くみない方がいい！ 姫がお茶を持ってきてくれたので聞いてみた！ (例の・・秋葉原の男だけど・・どう思うの？）（無差別殺人事件を起こした加藤容疑者は被支配層の人間であり派遣社員として 不安定な職についていたと言うことですけど・・ 被支配者層にも属しないと思います！ 人知を超えた理解不能の人間がこの世にはいる！と言うことだと思います！） (何か・・上手く言えなけど・・・・強いて・・言うと・・ 秋葉原の無差別殺人事件は奴隷の反乱と言えば判りやすいかと・・)と姫・・ （ふーん・・奴隷か・・） (でも・・社長・・この会社は派遣を採用しないから私は頑張れます！） と・・・ うれしい言葉を言ってくれる・・ 姫はそういって立ち去った！ 私は個人的に(派遣社員＝外人部隊=傭兵)の位置づけを持っているので・・ 製造業に派遣は向かないと・・個人的にはずっと・・思ってます！
2008.06.12
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元銀行員の会社は誰のものか？
会社っていったい誰のものなんだろうか？ と・・・考えてみた！ 一昨年の会社法改正（というか「会社法」創設）は、基本的に「個人事業は会社にするな」という内容です。会社、すなわち「公の器」と称するに足りる事業体だけが会社（法人）という形態を取るようにしたいわけです。これは特に税制面で、過去の経緯を考えると、納得がいかない点も多々ありますが、基本的には正しい方向だと個人的には思う・・ただし、「個人事業は会社にするな」というなら、ＬＬＰみたいな中途半端な制度を作るのではなく、個人事業がもっと社会的に大きな信用を得られるような仕組みを作るべきではなかったのではないか？・・・・と思う・・ でも中小企業であれば本当は個人事業でも法人事業でも実質的には同じです。 中小企業の定義は個人的に大阪の友人の会社のように ３０億企業だろうと、何百人のスタッフを構えていようと (同族会社）は中小企業なのである！ しかし・・ 平たくいえば「粉飾に対する罰則」を厳しくする必要があると思う・・ 今、粉飾決算をしても未公開会社や個人事業は何の罰則もない！ 利益を過小に計上して脱税するというのは別です。 これは(逆粉飾決算）と我々経営者では呼んでいます！ここで言いたいのは利益を過大計上して融資を受けたり、取引上の信用を得るという場合である！ コレを取り締まるべきだとおもうのです。 「会社はだれのものか？」タテマエとしては「株主のもの」で、ホンネというか実質的には「社長と従業員のもの」だ と思う・・ 本音の本音は・・・・ 実は経営者の私有物であると思う・・
2008.06.11
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元銀行員の銀行との付き合い方・・
本日は銀行との基本的な初歩のお話をさせていただきます。 昨日の私が大阪の友人の会社への(迂回融資)の件は・・ 今朝、司法書士さんに確認をしましたが、法律違反に抵触しない！ と判断いただきました！ 彼の会社が３０億企業でありながら、完全な(同族経営)だったから 可能な話なのである・・・ すべての関連会社で彼と奥様が５０％以上の株主権取締役であったから 出来たのである・・ 「無借金企業」・・・・上場企業などで時々耳にしますね。さて、この「無借金」と言う意味ですが、「借入金が０」と言う意味ではないのですよ。おそらく、殆どの人は理解していると思いますが、「借金０って凄いよね」など、本当に銀行などからの借り入れが無いと思っている人も居ますので、ここで説明いたします。 「無借金企業」とは、融資などの借り入れより、現預貯金などの金融資産が多い企業を言います。つまり、預貯金を解約すれば即借入金を返済できると言う状態の企業のことなのです。では、そんなにお金があるのに何故わざわざ借りるのでしょうか？ その答えは、銀行との正常なる取引を行うためなのです。銀行は借りてもらって、その利子で利益を出す仕組みの組織です、その代わりにそういう企業にはお金が足りないときには正常な経営状況であれば何時でも融資を行ってくれるのです。つまり、企業と銀行とは夫婦と同様で正常なる企業経営を行うためには切っても切れない深い関係が有るのです。そういう銀行から借り入れをしていない、これは見る人が見れば、危ない企業と写ります。事実、通常では設立３期目まで銀行からの融資は出来ません、それはまだ企業としての信用が無いからです、つまり設立３年以上経っても借り入れが無いということは、正常なる企業経営を出来ない企業と言うことなのです、つまり信用が０と言うことなのです。 お金があるときほど、大手銀行との取引の絶好のタイミングです。まず、大口定期貯金を行う（１千万円以上）、そして、その半分くらいを長期融資（３年以上）してもらえばまず最初の一歩は大丈夫、その後は給与振込み、売り上げの振込先など徐々に取引内容を濃くしていけば、定期貯金の２倍以上は借り入れが可能になります。企業経営にとって、銀行との取引は絶対です、いざと言うときお金を集められますか？企業は、いつ何が有るか判らないのですよ。借り入れはしたくないと言ってはいられません、何時でも返せる状態を継続しつつ借り入れも正常なる経営の一つの保険と思ったほうが良いです。 基本的な話ですが・・参考になればと思いまして・・
2008.06.10
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元銀行員の銀行は・・
早朝より、大阪の友人の会社へ出向いていた！ 地元の金融機関の「貸し渋り」「貸しはがし」の凄まじい現状を聞いた！ 彼の会社もご他聞に漏れず短期の貸し出しの(一括返済）を求められたと言う・・ (お前は自分の会社のその銀行の自社のランクを知ってるのか？)と私は聞いた！ (多分・・要注意先だと思う・・)と彼・・ （ あほ！正常先じゃないのか？なんだ今頃・・・バカか！)と叱った！ 多分理由は・・・・推測した！ それは銀行に聞いても絶対に言わないからである・・ 銀行が企業を助ける為に金利や返済条件を特別に優遇している場合、「支援性のある貸出」と評価して、ワンランクダウンの「要管理債権」となる！ 彼の会社は金利を特別に優遇してもらっているわけではないので、ワンランク上の「要注意債権」として地元金融機関は(自己査定）をしていたのだと推測した！ ところが、金融庁からは、「銀行による支援がない以上、むしろ破綻懸念先である」とワンランク下の債権になるとの指摘を受けたのではないだろうか・・・従来「2年3年ルール」と言い、「破綻懸念先」以下になると銀行は2年以内にその債権を処理しなければなりませんでした。 ところが、2年前からそのルールはなくなったのである！ そこで・・手形貸し付けの期日返済を求めた！ そう推測した！ そして・・・彼に今月末期日の(手形貸し付け）の一括返済を求められた！ 金額は*億円である！ そして私に相談を昨晩持ちかけてきたのである！ 私は彼のためなら・・自分の身を挺してでも助けるつもりであるが・・ なんにしても・・金額がでかすぎる・・・ 仕方がないので・・彼の会社の関連会社を巻き込んで・・ ある方法で・・・資金調達するしかないと考えたのである・・・ 午前９時４５分(新大阪)に到着！ 彼の会社へ乗り込み・関連会社を含め決算書を閲覧・・ 閲覧する項目は唯一つ・・(勘定科目内訳書)だけである・・ ある行動について・・違法性がないか顧問弁護士に大阪より電話する！ (２時間だけ時間を下さい)と・・ボス弁の回答・・・ 午後１時半・・(資料を送ります！)と電話があり・・ (臨時株主総会の議事録）を添付資料でメール受信し・・・ ある行動を指示した！ そして新幹線で帰省・・ 午後３時・・・友人より(資金調達のメドがついた！感謝する！)とメールが・・ 金融庁の指導、ゆうちょ銀行の参入、金融機関再編への思惑････さまざまな要素 が複雑に絡み合いながら、企業も金融機関も淘汰が進む・・・ なんだかな～の時代が本当に到来した気がする・・・・
2008.06.09
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元銀行員の久しぶりのお見舞い・・
久しぶりに夫婦でエンジェルのお見舞いに行ってきました！ 家内は新型のクラウンハイブリッドがお気に入りであるが・・ 一点だけ気にかかることがあるのだと言う・・ (どうしてあなたはノーマルで車に乗ると言う感覚がないの？)と聞かれた？ 元ヤンはそんな言葉は全く気にしない！ っていうか？？？ 元々、営業車以外の車を（ノーマルで乗る！）という感覚がないので・・ 家内と、この論議を話しても徒労に終わるのは判っているからである！ エンジェルは最近私が相談に来ないことを感じていたと言う・・ (さびしいですか？**さん？)と私が聞くと・・ (確かに寂しいかな・・しかし、私は不要な金儲けをし続けた・・ 報いだと感じている・・孤独は仕方がないな・・）と・・ **チャン・・ 家内の名前を呼んだ！ (あんたも経営者の妻となった運命だから言うよ！)と家内に言った！ 私が最初に（理外の理）という言葉にふれたのは、松下幸之助氏の本を読んだ時です。人生は理屈だけでない“理外の理”というのがあるのです。特に大切なことは、出会いや気づきや別離で、こういうことは計算してできることではありません！ 例えば、あなたの道は自分が選んでいると思うかも知れませんが、よくよく考えていくと不思議です。なぜ**チャンがこの仕事するようになったのかはものすごく不思議な事なんですよ！ 世の中に選択肢は星の数ほどあります。その中でなぜ自分はこの道なのか？この旦那なのか？この子供なのか・と考えていくとよくわからないのが実際です。 つまり、天職という言葉があるように基本的には巡り合わせです。だから、どんな人も自分の仕事や出来事については、巡り合わせで天職だと思った方が絶対にいいんですよ・・ エンジェルは何を言いたいのか判らない・・・ 家内は(判りました！心して精進いたします！)と・・泣いている・・ 一時間ほどの滞在で・・帰りは三越に立ち寄り買い物をした・・ 車中で・・(エンジェルは何をいいたかったの？)と家内に聞いた！ 家内は・・・(あなたにはわからなくても私には**さんの気持ちが判るから・・ 知らなくてもいいの！）という・・ 私が・・（早めに帰ってお墓参りに行かないか？）と家内を誘った！ あれから・・あと・・２週間で１年か？？？ (エンジェルの伝えた意味はもしかして？？？） 家内はにこやかに微笑んだ・・・早いものである・・もう１年か・・・
2008.06.08
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元銀行員の身元保証って案外・・・
一昨日の弊社(一般常識勉強会）は前回同様１５名の参加となり・・ 大盛況であった！ そんな中で・・(ある男性スタッフが姪っ子の就職が決まり身元保証人を頼まれて いるのだが、なんだか保証人と言うのが怖いのですが？）という質問 当社もスタッフさんと雇用契約を交す際には・・(入社誓約書と生計を一にする 親族の身元保証人等の書類を提出してもらっているが・・ 生計を一にしない不動産を所有する身元保証人というのは案外厳しい内容である！ 聞くと新潟に本社のある亀＊製菓という・・お菓子の製造会社である！ 実はこの案件に関しては・・顧問弁護士より３年前に資料を頂いていたので そのスタッフに昨日、(内部資料）の押印をして渡した！ 昨日の夕方・・そのスタッフは・・(身元引受人を拒否します！)と私に言った！ 案外身元引受人は怖いのである！ **弁護士事務所よりの引用文です！「身元保証ニ関スル法律」 に規定があります。１ まず、身元保証契約は、使用者と労働者本人との契約ではなく、使用者と身元保証人との契約です。 但し、使用者が雇入れの際に、身元保証人との契約を求めたにもかかわらず、身元保証人が立てられなかった場合、採用してくれなくても文句は言えません。 ２ 身元保証契約の存続期間は、期間の定めのない場合はには３年とみなされます。通常、法律の認める最長期間５年とされているのが普通です。身元保証契約は、更新も可能ですが、更新の期間は５年が限度です。 ３ 身元保証契約により、労働者本人が使用者に対して及ぼした損害について責任を負うことになります。 しかし、身元保証法第５条は、「裁判所は、身元保証人の損害賠償の責任及びその金額を定めるに当たっては、被用者の監督に関する使用者の過失の有無、身元保証人が身元保証をなすに至った事由及びこれをなすに当たり用いた注意の程度、被用者の任務又は身分上の変化その他一切の事情を斟酌する」と規定しています。 つまり、保証人が賠償する額＝損害額そのものではありません。 本人に、故意や重過失あったときには、基本的に全額でしょう。 特に、故意の場合は、損害賠償しないと、刑事告訴されてしまい、本人が、業務上横領、窃盗、器物損壊などで刑事訴追を受けかねません。 軽過失の場合で保証人に全責任を問うことには無理があるでしょう。なぜなら、社員を業務面で日常的に監督する立場にあるのは、保証人ではなく会社自身だからです。会社として、本来行うべき監督を行わなかったために発生した損害を保証人に賠償させることは認められません。 ５０％を基本として、プラスマイナス２５％程度が相場でしょう。 ４ 使用者には、以下の場合、身元保証人への通知義務があります。 (1) 被用者本人に業務上不適任又は不誠実な行跡があって、このために身元保証人に責任が生ずるおそれがあることを知ったとき (2) 被用者本人の任務又は任地を変更し、このために身元保証人の責任を加重し、又はその監督を困難ならしめるとき (1)は当たり前ですね。なお、使用者が「わざと」通知しなかった場合は、身元保証人に責任が生ずるおそれがあることを知ったときから、身元保証人に責任は問えません。 (2)は、一般事務で入社したのに、金銭出納担当になったなどで、身元保証人の賠償責任が大幅に違うようになるとき、また、遠隔地勤務のため、監督がどうしても不十分になるときなどです。 ５ なお、(1)(2)についての通知を受けたときや、自ら(1)(2)についての事実を知ったときは、身元保証契約を「将来に向かって」解除することができます。 解除の通知が、使用者に届くまでの、本人の賠償義務については、責任を負担します。内容証明郵便など明確な書面で残すことが賢明です ６ なお、法律に違反する特約で、元保証人に不利益なものは無効です。 と言う内容である・・・ ３年前の法律だが・・現状と大差ないと思う・・ 個人的な私見ですが・・私は直系２親等以外の親族の身元保証人は 基本的に断っています！
2008.06.06
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元銀行員の最後の最後は・・・
経済の自然の流れで、経営が上手くいかなくなり・・・ 経営者はどんな立場に置かされているのかを・・ 銀行員時代イヤというほど垣間見てきたので・・・ 経営者の最後は？ どうなるのか？ 話してみます・・ よく・・(経営者が夜逃げした！）なんてマスコミが報道しますが・・ 夜逃げなんかしません！ 大変なことになります！ 経営が上手くいかない場合・・たいていの場合・・経営者は 商工ローンに手を出してしまっています！ 商工ローンは、顧客が得意先に対して有する売掛債権を、商工ローンに譲渡するという日付白紙の債権譲渡する旨の内容証明郵便に実印をおさせて持っていることが多いようです。 不渡りが出れば、即、顧客が得意先に対して有する売掛債権を、商工ローンに譲渡する旨の内容証明郵便を発送し、顧客の得意先からの回収をはかろうとします。 会社経営者が、無責任に夜逃げをしてしまうと、商工ローンは、顧客が得意先に対して有している売掛債権を回収して、商工ローンに対する債務に充当してしまうということになります。 恐ろしい話ですが、商工ローンより上手（うわて）がいます！ 税務署です。 倒産する会社ですから法人税の滞納はないのですが、消費税の滞納が膨大です！税務署は、不渡りが出た日の翌朝、税務署職員が差押通知を持って、得意先を回ります！税務署は、差押通知をするのに裁判所の助けはいりません。税務署がなぜ得意先を知っているかというと、直近の決算報告書の売掛金の欄に得意先が書いてあるからです。 そういう理由で・・・一般債権者は泣くことになり・・・ 経営者も・・・自己破産しか道はなくなるのです！ 私はこの事実を知っているので・・出処進退のタイミングがわかります！ 私の銀行員時代は・・・・ (労働債権)より・・(租税公課）が優先権がありました！ 経営者なんてするのもではありませんね！ 明日は・昨日の弊社の(勉強会で出た質問）でお話したいと思います！
2008.06.05
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元銀行員の納車日です！
本日午後よりクラウンハイブリッドモデリスタバージョンの納車である！ 本日まで３年間お世話になった、セルシオを整理して、丁寧に 水洗い洗車をした！ (３年間無事故で私を守ってくれた車だ！ 実は・・この車は急逝した次男もよく乗っていた車なのである！） 決別の意味もこめて感謝した！ 私書箱に先日のブログの(やっぱり部長はサラリーマンだな？)の文節で 質問があったので回答させていただきます！ 彼は、暴走する経営者の私を止めてくれる唯一無二のブレインである！ と・・感謝と言うより畏敬の念さえ感じています・・・ すばらしいい人物です！ 私とどこが違うか？？？？？ 彼の口癖は・・(前例がありません！）が口癖です！「経営」とは「理想を実現するために行うもの」だと思っています。「自分ではやるつもりがないけれども、他人の揚げ足をとって満足するもの」だとは思っておりません。リングに立つ者の試練を顧みることなく、リングサイドで机上の空論を唱え続ける「起業予備軍」は最も卑怯な人間の部類なのではないか、とさえ思っております。 「評論」するだけで、世の中が良くなるのなら、とっくの昔に日本はパラダイスになっています。世の中はそんなに甘いものではありません。自らリスクをとり、コストを支払って、ダメージに耐えながらゴールに突き進んでこそ、世の中は変わり得ます。自ら汗をかき、涙に濡れ、血を流してはじめて、経営者となります！自らその役割を担う覚悟のない「起業予備軍」は、所詮、すべての問題を世の中の誰かの責任に転嫁する「負け犬の遠吠え」に近いと感じています！ 私は、私の出来る範囲で、私が信じる理想の実現のために、リスクとコストとダメージを覚悟しながら実践の場に常に身を置いてきました この世間と言う、本当に度量の狭い環境で、新しいことを始める人間に対しては必ず揚げ足取りをはじめるものです。特に誰もやったことのないビジネスについては、その社会的な意義を無視して、暖かく見守ることもなく、「どうせ失敗する」という思い込みで誹謗中傷の雨を降り注ぐものです。 部長はすばらしい人望と、頭脳を持っていますが・・ 決して・・リングにはあがりません！ セコンドとして立派な役割を果たすと感じています・・ よきパートナーとしてこれからも供に仕事をします！
2008.06.04
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元銀行員の権利証について・・
先月の２１日に続いて、明日も当社有志参加のスタッフとの勉強会の日である！ この会の趣旨はスタッフの(一般常識)の資質向上の為の会なので 仕事関係の話題は一切しないことが原則で今回で２回目の開催となる・・ 明日の担当は総務総括のお局が担当である！ お題は(家の権利証）についてである・・ お局は(土地建物取引主任者)の免許を持っており、その知識を お披露目することになる・・・ 昼過ぎに自宅で作成したと言うレジメを私に見せてくれた！ いい内容だと思いますので・・お披露目します！ 権利証は、登記申請の際に、申請書副本に、法務局が、受付年月日と受付番号などを記載したゴム印を押したものであり、司法書士に依頼せず、自分で登記申請をしたときなど、１枚の紙に判が押してあるだけという、見た目は情けないものになります。ところで、映画やテレビで、借金の「カタ」に土地・建物の権利証を取り上げるというシーンをみたことがありませんか？これは、映画やテレビの話であり、土地・建物を譲渡しようとしたり、抵当権を設定しようとするときは、別途、実印と印鑑証明書がいるので、法律的に意味はあまりありません。なお、土地・建物の権利証がなくても、司法書士などに依頼して、保証証を作成してもらえば、土地・建物を譲渡しようとしたり、抵当権を設定しようとすることは可能ですから、その意味でも、法律的に意味はないことになります。なお、オンライン化の法律はできていて、オンライン化された法務局では「登記識別情報」が従来の権利証の代わりになることになっています。もちろん、権利証が盗難にあった場合などは、実印と印鑑証明書の偽造も考えられますし、借金の「カタ」に土地・建物の権利証を取り上げられたときに、知らないうちに、実印の押された委任状と印鑑証明書をとられている可能性があります。 抜粋した箇所もあるが・・それはスタッフの個人情報が入った箇所なので お許し頂きたい！ 私はお局に一つ質問した！ （よく、放蕩息子が土地を売ったという話があるんだが・・・ ありえるの？？？)と質問・・ お局は・・ 社長（土地・建物など不動産の売主は、登記手続きのために、実印と印鑑証明書が必要です。一般に、誤解があるようですが、買主は「認め印」だけで十分です！） 土地の購入は・・・(認印）でいいんだ！ お局は得意満面の顔である・・ 何故・・不動産関係の会社に就職しないのか？？？と・・ 聞きたかったのであるが・・ これで、明日はスタッフの***さんも安心することであろう！
2008.06.03
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元銀行員の姫っこの質問
本日の朝会で昨年の新入社員の姫っこより質問が出た！ 当社の規定で、１０万以下の物品の購入は基本的には (物品購入依頼書）をお局に提出すればよく、私の決裁は必要がない！ そこで・・１年半勤務した姫っこがその理由をお局に尋ねたそうだが・・ （さあ・・この会社の方針だから・・わからない！）と回答を得れなかったらしい・・ そこで、販売部門のスタッフを全員集めてその理由を説明した！会社の経費にはさまざまなものがありますが、「領収書は10万円まで」などのルールは、 支払時ではなく、備品の購入時に大きなポイントとなります。それは、交通費や通信費は支払時に全額が経費となるのに対し、備品の購入費用は原則として、支払時に全額経費とすることはできないからです。備品の購入費用は、備品を使用する期間にわたって、徐々に経費としていかなければならないのです。これを「減価償却」といいます。 備品の購入費用を支払時に全額経費とできないことは、会社にとっては大きな問題です。なぜなら、実際には購入代金全額の支払いをしてお金は残っていないのに、あたかも多額の利益があるように見られてしまうからです。 備品をはじめ、土地、建物、車両、機械など、会社が長期に渡り使用するような物品は「固定資産」と呼ばれています。前回説明したように、固定資産の購入費用は、原則として購入時に全額を費用とすることはできず、使用期間にわたって徐々に経費としていかなければなりません（土地は減価償却の対象外であり、売却するまで経費にできません）。しかし、少額な備品などについて減価償却という手続きを踏むことは手間がかかりますし、税金の支払の面で、前回見たような弊害もあります。 そこで、固定資産であっても一定額未満の場合、購入時に全額を経費にできるという法律（法人税法）が設けられています。それが「領収書は10万円まで」の理由なのです。 ３０分もかかり・・平易に小学生に教えるようにその根拠を回答した！ 姫っこが・・(有難うございます・・・要は・・税金の関係ですね？）と・・ 部長が・・助け舟を出した！ (君は、当社以外の勤務経験がないからそんなことを言うが・・・ １０万までの購入を自分の意思で購入できる中小企業なんか 他にはないんだ！いいシステムと言いなさい！)と立腹気味である！ 姫っこが(すいませんと・・涙目である・・・） （いいんだ・・でも節税でもないんだよ・・立派な経済理由だと言うことだ！ それは理解してもらわないと・・困るんだ・・)と私・・・ 解散した後・・部長が・・・・ (最近の若いやつは・・不躾な質問をする！不愉快です！)と私に言う・・・ 何故・・そんなに部長が立腹するのかは私には理解できる・・ その案を立案したのは・・部長だからである・・・ やはり・・部長は・・サラリーマンだな・・と思った・・
2008.06.02
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