武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

ハウスメーカーで土地込み概算5200万です
ハウスメーカーとの契約解除もめています
年収少なめですが中古とかの家買えますか？
子供夫婦自分　それぞれの貯金をしようと
お金があれば使ってしまうタイプですが
注文住宅の流れこれって適切でしょうか？
年収550万だと土地建物で3000万ぐらい？
住宅建築用地約束した価格より高いです！
田舎で 5千万円以上の家建てた人いますか？
マイホーム融資不可だと違約金を払って解約？

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新ニーサってどう？始めてしまったiDeCoは？

カテゴリ：貯蓄

『間違いだらけの貯蓄のお話』

新ニーサは？イデコは？

　　　※おバカさんです。

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ

2024.1.8
初めてメールをいただきました。

【さもない相談】
加入してしまったideco、
新NISAについてどう考えますか？
（　Tさん　）

武田つとむ様

はじまして。
かれこれ７年ほどブログ読者になります。

その感、大変勉強させていただき、
知人にはことあるごとにこのブログのよさ・
面白さを伝えています。

（怒られそうですが住宅はブログ発見前に
　すでに建売で購入済みです。

　ブログで様々な住宅に関する知見に触れ、
　散歩のたびに各家々について
　観察する楽しみを覚えました。

　家造り大変だけど面白そうなので、
　お金も時間も自由にあればしてみたいです。）

20240105の記事を拝見しまして、
会員ではありませんが、
遠慮なくご相談させていたければと思います。

・（　住所：略　）

・夫（私）、妻ともに40代前半共働き正社員、
　子2人（小学校低学年、未就学児）

これまで、会員ではないものの
色々と大変学ばせていただいて
以下の行動をしてきました。

①学資保険の相談後まんまと
　ドル建て終身の契約をしてしまったものを、
　資金拘束・融通性の損失を鑑みて
　30万円ほど損の状態で解約
　　　※保険の売り子が最も儲かる・・・
　　　　お決まりのコースに導かれたようです。
　　　　が、自力脱出したようです。

② ①の相談時に進めれ
　積立NISAや投資信託を余裕資金で始める。
　同じく資金拘束・融通性の損失
　＋精神的な一喜一憂を排除したいためやめる。
　（これは300万ほどプラスに）
　　　※こちらは大変ラッキーでした。
　　　　良いタイミングで手仕舞いできました。

③ねんきんネットに登録　
　※しかしながらあまり使いこなせてはいない
　　　※自分たちの年金の見通しは、
　　　　きちんと把握しておきましょう。

④ブログ記事を参考にエクセルを作って
　シミュレーション　
　→　現状共働きの状態でかなり余裕な老後　
　※年金は他会員の同条件を参考に算段
　　　※キャッシュフロー表を作ってしまえば、
　　　　自分たちの一生を確認出来て、
　　　　（　営業トーク等で　）
　　　　他人に何を言われても
　　　　動揺することはありません。

⑤住宅ローン控除の10年たったので、
　一括返済終了。※余剰資金も十分ある状態
　　　※素晴らしい状態です。

　　　　「〇〇対策のため〇〇を始めましょう」
　　　　なんて営業されても、
　　　　ぐらつく必要が全くありません。

⑥idecoは②のときに始めたものの、
　結局税の繰り延べで、
　退職時の解約タイミングなど
　非常にめんどくさそうでやめたいが、
　やめられないことを確認した。
　　　※その「確認」、最初にしましょう。

　月払い→年払いに変え
　年間の手数料（金融期間のリスクがない儲け）
　を支払い運用している状況

　　　※この手数料は言わば
　　　　博打に参加するための「テラ銭」です。

　　　寺銭（てらせん）とは商業用語の一つ。
　　　　賭博が行われる場合に、
　　　　それが行われる場所を提供する者に対して
　　　　支払われる金銭のこと。
　　　　この言葉は、江戸時代に寺社の境内を
　　　　賭博を行う場として選び、
　　　　賭博による儲けの幾らかを寺社に寄進
　　　　していたことからこう呼ばれるように
　　　　なったという説が存在する。

　　　　時代劇での江戸時代の「賭場」の
　　　　映像が目に浮かんできますね。

　　　　今回の場合は・・・
　　　　「場所」を提供する寺社のように
「場」を提供しているのが
　　　　金融業界ということです。

さてご相談です。

正直、④の結果から考えて
（もちろん、どちらかが
　仕事をやめる可能性もありますが）、
現状の無理のない自然な生活
（たまな贅沢、ストレスのない生活）
をしています。

　　　※はい、順調な人生のようです。

相談①

新NISAをすることについてどう思われますか？

正直、老後資金のためにやる
という気はありませんし、
その目的もどうなのかなという思いがあります。

やる理由を探すなら、
下がるかもしれない不安を踏まえて
上がった、ラッキーという実利的な喜びと
スリルを味わうためだけなのかと。

基本、堅実に生活しているので
行き過ぎて困ることにはならないだろうとは
思っています。

　※相談とも言い難い内容ですが、
　　武田さんの見解が聞きたいです。

　　　※増えるかもしれないからと、
　　　　わざわざ余分なテラ銭を払って
　　　　博打をしますか？
　　　　増える期待と同額分の
　　　　減る不安を背負うことになります。

収益面だけで見ても、
　　　　テラ銭の負担がある分、
　　　　確実に「普通預金」に負けます。
　　　　（　当たり前　）

相談②

やり始めたidecoをどうしたらいいでしょうか？

現在、心変わりし、月払い→年払いにし
手数料を減額させたものの、ひとまず
職種的な上限の144000を毎年拠出しています。

拠出を止めても毎年、保管料？のようなものを
払うので、とりあえず税の繰り延べ？の
一時的な恩恵を受けるかという形で
妥協して過ごしているつもりです。

一度始めるとやめられない　ということなので。
　　　※はい、その事実を始める前に
　　　　確認しましょう。

　※やっている時点で　おバカさんです　
　　ということかと思うのですが、、、
　　武田さんの見解についてお聞かせ
　　いただければと思います。

どうぞよろしくお願いいたします。

　　　※すでに「落とし穴」に落ちた状態なので、
　　　　ひたすら、テラ銭を少なくする方法で
　　　　いやいや継続するしかありません。

　　　　で、普通預金なら
　　　　貯まったお金500万円をおろす時、
　　　　（　自分のお金なので　）
　　　　何も考えずにおろせますが、

　　　　イデコの場合はその500万円は
　　　　自分のお金ではありません。

自分が積み立てたお金なのに・・・
　　　　「老後に500万円を頂くことになり」
所得税が課税されます！
　　　　（　これが課税の繰り延べ　）

　　　　受け取り方をどうするか？
　　　　一括受取りか？年金受取りか？

　　　　お得な制度が用意されています。
　　　　「退職所得控除」
　　　　「公的年金等控除」
　　　　ということですが、
　　　　本来の退職金受け取りや年金受取りで
　　　　これらの控除の枠は
　　　　フルに使うことになります。

　　　　そのへんの兼合い、あらかじめ自分で
　　　　しっかり勉強しておく必要があります。

　　　　がんばりましょう！

　　　　他の読者の皆さんも、今回のような
　　　　「さもない相談」を遠慮なくどうぞ。

　　　　記事で取り上げてコメントします。

博打で確実なのは「胴元が儲かる」
ということだけだべ。
・・っと。

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〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
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1級FP技能士宅地建物取引士武田つとむ