武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2008/11/03

お得な保険を売るだけじゃ保険会社は儲からない

メール顧問会員のＷさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

今・・必要な死亡保障をできるだけ
低コストで確保しようと、
保険会社・保険商品を検討中です。

ソニーは事情でダメ・・なので、
アリコで「収入保障保険」を具体的に検討・・。

メールをいただきました。

お世話になっております。　Ｗです。

先日、アリコと面談をし、
収入保障保険の詳細について、話をしました。

　　　（　・・　中略　・・　）

結論として、問題無さそうな印象を受けました。

「収入保障保険」は死亡保障を安く確保できる　
　　　　　お得な『三角形』の保険のひとつ・・です。
　　　　　もうひとつは・・「逓減定期保険」です。
　　　　　（　この2つのキーワードで自分で調べる！　）

収入保障保険解約返戻金抑制型（定額型）
保険期間：６０歳（全期払い）
確定保証期間：１年
月払給付金：１８万円
月払保険料：５，３８２円
という内容で、

契約直後の受取総額は、税引き前で、
１８万×１２ヶ月×２９年＝６，２６４万円　となり、
税引き後でも必要保障額は確保できる見込みです。

30代の人の死亡保障必要額としては、
　　　　　普通の人の2倍近い金額になっています。
　　　　　理由　：　生涯・・賃貸住宅住まいが前提。
　　　　　持ち家の人の方が、保障額は低額で済みます。

また、10年後、20年後の時点で、武田様に計算
いただいた必要保障額が確保できることを確認しました。

顧問会員には・・現在の死亡保障必要額の他、
　　　　　10年後、20年後の必要額も計算してあげています。
　　　　　先へ行くほど必要額が減ります。
　　　　　だから、加入する生命保険は三角形！・・です。

　　　　　だいたいの人の20年後は必要保障額がマイナス！
　　　　　・・になり、生命保険は不要になります。
　　　　　・・が、Ｗさんの場合は20年後も必要です。
　　　　　生涯・・賃貸住宅住まい・・が前提だからです。

あとは、重要事項や約款をもらって、
内容を確認しようと考えています。

なにか他に、
契約する上でのチェックポイントはあるでしょうか？

「お宅の会社が潰れたら、私の『収入保障保険』
　　　　　　は、どうなりますか？」　・・と質問してみて下さい。
　　　　　できるだけ具体的な解答を求めてください。
　　　　　・保険料支払い期間中は？
　　　　　・保険給付金受給中は？

　　　　　「あ・・大丈夫、潰れませんから。」
　　　　　・・なんてアホバカ・トークするようだったら、
　　　　　信用できない、消費者を粗末にする営業マンです。

　　　　　顧問会員のマイホーム建築での見積り・プレゼンでも、
　　　　　私は各住宅会社に質問・確認します。
　　　　　「建築中や完成入居後にお宅の会社が潰れたら・・？」
　　　　　アホバカ・トークするところ・・結構あります。

余談ですが、アリコの人には案の定、
収入保障保険以外の保険も勧められました。
というか、面談の6, 7割は、
他の保険の説明に費やされました。

保険屋さんの立場では当然・・です。
　　　　　「収入保障保険」だけでは儲からないんです。
　　　　　これをきっかけに・・色々な保険に加入
　　　　　してもらってナンボ！　・・です。

　　　　　「収入保障保険」だけ持って帰ったら負け犬？
　　　　　少なくても・・社内の立場はよくありません。

　　　　　消費者がお得なものは、売り手側には逆。
　　　　　当たり前です・・利益が相反しますから・・。

まず勧められたのが、三大疾病になったら、
保険金を受け取れるというタイプの保険です。

ガンで先進医療による治療を受けた場合、
300万円以上かかりますよ、などと言われたのですが、
そのくらいの金額だったら、貯金 and 親族の協力を
求めるので、なんとかなりますと突っぱねました。
その考えで、問題ないですよね？

出ましたね、「高度先進医療」！
　　　　　不安を煽るための脅し文句！
　　　　　保険会社の期待に応えるオバカさんが大勢！
　　　　　保険会社が利益を上げるための特約です。　　

　　　　　「高度先進医療」とは、臨床試験や外国の実績
　　　　　でそれなりの効果が確認されたものの、まだ
　　　　　健康保険の対象とするには症例が充分でない
　　　　　・・そのような検査や治療方法のことです。

　　　　　なので・・効果が高いと判定されたものは、
　　　　　審査の上・・毎年数項目が健康保険の対象に
　　　　　なっていきます。
　　　　　現時点で「高度先進医療」の治療が、5年後、
　　　　　10年後には健康保険の対象になる場合も・・。
　　　　　「高度先進医療」は永遠に「高度先進医療」ではない！

　　　　　そして、「高度先進医療」を受ける患者の数は、
　　　　　毎年2千～3千人に過ぎず、極めてレア・・です。

　　　　　そのためにメチャクチャ高い保険料を払う？

あとは、子供が生まれたばかりということで、
学資保険を勧めたい感じでしたが、
武田様に作っていただいたキャッシュフロー表を見せて、
ちゃんと手当てできることを伝えて黙らせました。

あ・・、ダメですよ。　家計・資産の全てが整理された
　　　　　自分の個人情報を・・特に「売り手」に見せちゃ。
　　　　　くれぐれも渡したり、コピーを取らせたり
　　　　　しないように注意してください。

　　　　　その資料をネタに、なんとか営業をしかけようと
　　　　　作戦を練ってきたりしますから・・。

　　　　　もちろん、学資保険は契約しちゃダメ！・・です。
　　　　　元本割れしなくたってダメ！・・です。
　　　　　理由1　：　今の低利率を固定してしまい損。
　　　　　理由2　：　保険と名が付けば保障コストがかかり損。

とはいえ、これから長く付き合っていく可能性の
ある人なので、あまり悪い印象をもたれないよう、
適当に話しに付き合いました。正直、退屈でしたが。

「長く付き合っていく人」・・は、勘違い・・です。
　　　　　転勤になるかもしれないし、辞めるかもしれません。
　　　　　「長く付き合う」・・のは、「会社」・・です。
　　　　　（　「会社」の状態だけはチェックしましょう　）

　　　　　私も高利率のころに契約したＮ生命の
　　　　　「個人年金保険」を継続していますが、
　　　　　その契約当時・・他の保険に加入しない人だと
　　　　　分かると・・営業マンはそれっきり来ません。　
　　　　　（　名前も忘れました　）

　　　　　だから・・必要な保険の契約は気持ちよく
　　　　　行なっても、貴重な時間を費やして
　　　　　付き合う必要は、まったくありませんよ。

それから話は変わりますが、
賃貸か持ち家かについては、ブログの記事を読んで、
非常に考えさせられました。
保険の件が片付いたら、
いろいろと調べてみようと思います。

以上、よろしくお願いします。

生涯の家賃総額・・意外と膨大な金額になります。
　　　　　持ち家の場合は・・固定資産税等のみになるので、
　　　　　負担はかなり軽くなります。

　　　　　なので・・死亡保障の必要額が、倍近い差に
　　　　　なってしまいます。

　　　　　ただし・・これは、それぞれの人生。
　　　　　どのような生き方をしたいか？
　　　　　子供をどんな環境で育てるか？
　　　　　仕事との兼ね合いは？
　　　　　どこでどのようなセカンドライフをしたいか？

　　　　　他人が考え方を押し付けることではありません。

Ｗさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　
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所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って正々堂々と願います。
憶測に基づく勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。
（　私は、個人が特定できる状況で発言しています　）

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