武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2008/12/04

家計が、かなりの低空飛行に・・。

メール顧問会員のＡさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断を終えています。
夫婦に子ども1人の3人家族。
夫：会社員、妻：会社員　・・です。

生涯のキャッシュフローグラフは、きれい・・です。
（　キャッシュフローグラフ　＝　毎年の貯蓄残高グラフ　）

老衰で夫が・・妻が、それぞれ亡くなる時点で
〇千万円の貯蓄残高・・です。　（　スバラシイ　）

夫、妻ともに・・、医療保険はもちろん、
生命（死亡）保険も不要な家計です。

・・が、夫が当然のように保険に加入しています。
〇養老保険　　　　：　　800万円　　〇友生命
〇家族収入保険　：　3,200万円　　〇ルデンシャル生命
死亡保障合計：4,000万円！・・も、かけています。

養老保険は、1991年の契約で、利率が最高の時期です。
（　はい、お宝保険・・というやつです　）
純粋に貯蓄として有利ですので継続♪　・・ですが、
家族収入保険は・・まったくムダ！・・です。

・・という、現状診断結果でした。

メールをいただきました。
シミュレーションのリクエストです。

武田さん、こんばんは。

見直し、修正のお願いを再度まとめました。

・2010年頭にもう一人子供を出産予定です。
　この子を〇〇（長女）と同条件で追加お願いします。

・５年後（2013年）に〇百万円掛け、
　現在の家をリフォーム予定です。
　ローン無し、現金払いで計算しちゃって下さい。

・基礎3の
　配偶者収入手取りを〇百万円／年に下方修正して下さい。
　また、2009年、2010年は子供出産に伴い、
　産休・育休で妻の手取りが減りますので
　少なめに見積もって〇百万円／年として下さい。

・基礎３、
　希望の趣味・レジャー等5年ごと〇十万円を〇十万円に。
　同じく老後の希望の
　５年ごと〇十万円を〇十万円に修正して下さい。

・これらの変更を踏まえて〇ルデンシャルの
　家族収入が適切かどうかもう一度判定をお願いします。

以上です。
お手数おかけしますがどうぞよろしくお願い致します。

随分厳しくなるような気がしますが、現実を見据えて
頑張りますので、どうかお力添えよろしくお願いします！

・・で、リクエストに応えて佐々木ＦＰが奮闘！
完成　・・しました。

キャッシュフローグラフ　・・ちょっと心もとない・・。

現状診断では、生涯に渡って
〇千万円のレベルで推移していたのが、
かなりの低空飛行・・になってしまいました。
奥さんがおばあちゃんになって亡くなる時点で、
貯蓄残高：〇十万円！　（　心もとない・・　）

さすがに・・、
・子どもが1人増える
・住宅の補修工事に〇百万円

・・のような大きな要素が加わると、
キャッシュフローに大変な影響を及ぼします。

作成したシミュレーション資料を、添付送信しました。
それに対する返信をいただきました。

武田さん、こんばんは。

見直しありがとうございました！
かなり低空飛行になってしまいましたね＾＾；。
予想していたとはいえやはり贅沢は敵
・・・な家計でいかないといけませんね。。。

でもこの範囲を逸脱しなければマイナスにはならない、
ということが分かっただけでも安心できました。

２年後以降の死亡保障が足りない
こと以外には特に問題はないでしょうか？
自分の死後にはどれくらい残すべきなんでしょうか？

すみません、最善が何なのか良く分からないので
下らない質問を沢山してしまいそうです。

まず上の二つでお願いします＾＾；。

よろしくお願いします。

はい、くだらない質問をたくさんしてください。
死亡保障は不足・・ではなく過剰！・・なんですよ。

新しいシミュレーションでの
夫の死亡保障の必要額も計算しています。

現状診断時は不要でしたが、第2子誕生時点で
2,700万円ほど必要になりました。
末子誕生時が必要額のピーク・・です。
（　必要額は時の経過とともに・・徐々に減る　）

Ａさんの場合、この金額をまるまる確保・・ではなく、
養老保険があるので・・この金額800万円を
差し引いた金額分を確保すればいい・・ことになります。
　2,700万円　－　800万円　＝　1,900万円

くどいようですが・・、
1,900万円をずぅ～～っと・・ではないですよ。
末子誕生時がピークの1,900万円　・・です。
きちんと計算すれば・・10数年後には不要になります。

30代のＡさんが・・『三角形の保険』で、
1,900万円を確保する場合の保険料は、
3,000円/月・・程度で済んでしまいます。
（　不要になる10数年後に解約すれば、さらにお得　）

Ａさんはたまたま『三角形の保険』である
〇ルデンシャルの家族収入保険に加入していました。
（　・・不要なのに　）

『三角形の保険』は、合理的です・・が、
不要な場合はやはり・・お金をたれ流しているだけです。

Ａさんの現在がその状況です。
現状診断の結果・・死亡保障不要なので、
〇ルデンシャルは一旦解約するべきです。
（　Ａさんの健康状態が良いことが前提　）

　　　　　〇ルデンシャルの保険料は5,500円/月です。
　　　　　たれ流し期間が1年だと・・、
　　　　　5,500円×12ヶ月＝66,000円
　　　　　（　もったいない、・・即解約！　）

・・で、
シミュレーション通り・・第2子が誕生した時点で、
改めて『三角形の保険』で1,900万円の死亡保障を
確保する契約をすることです。
（　もちろん、数社の見積りを取って比較して　）

約3,000円/月を10数年払うことで済みます。
このお金は・・たとえ捨てることになっても、
人生の必要経費・・です。

　　　　　15年間だとすると・・、
　　　　　3,000円×12ヶ月×15年＝54万円

『住宅に次ぐ出費』なんかには、決してなりません。
（　保険屋さんに、だまされないように・・　）

Ａさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
（　匿名の場合は、迷惑コメントと同様に削除します　）

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