武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

老後も貯蓄が増える・・珍しい家計です。






顧問会員のＮさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


午前・・、ママとチビちゃんの2人で来所。
できあがった「家計の現状診断」資料の説明です。


　　　　　佐々木ＦＰは、お茶を出すとすぐ
　　　　　銀行廻り等で外出しました。


できあがった現状診断のキャッシュフローは、
なかなか・・ない、 驚異的 なモノ・・です。

一般的な家計のキャッシュフローは、
貯蓄残高が増えていって定年退職時にピーク、
以後・・老後は徐々に減っていくもの・・です。

Ｎ家のキャッシュフローグラフは・・、
定年退職後も延々と増えていきます。
どんどんお金持ちに・・。

　　　夫が天寿を全うして死亡すると、
　　　死亡保険金がおりて、さらにグンッ！
　　　・・と増えます。
　　　80代になったママ（ババ？）が
　　　こんなにお金を持ってどうするの？　
　　　・・というぐらいの状況になります。


なぜ・・このような余裕のキャッシュフローになるか？

収入が特別多いからではありません。
支出が驚異的に少ないから ・・です。

　　　これまでも同様に極端に支出が少ない
　　　家計がありましたが、そちらの場合は
　　　親が農家で・・食材がほとんどタダ
　　　・・というケースでした。

当事務所始まって以来の、慎ましい支出・・です。
特別に色々ガマンをしているわけではないようです。
夫婦ともに、今の暮らし方に満足しているようです。

なので、キャッシュフローが順調に推移します。


　　　　　現状診断の説明をしているうちに・・、
　　　　　チビちゃんがむずかり出しました。
　　　　　いつも助けてくれる佐々木ＦＰは
　　　　　まだ・・戻りません。

　　　　　色々・・ごまかしながらやってもダメ。
　　　　　説明ができない状況になってしまいました。
　　　　　・・で、私がチビちゃんをオンブしながら
　　　　　Ｎさんに説明をするハメに・・。

　　　　　そんな私の姿を見て・・笑いながら
　　　　　佐々木ＦＰが帰ってきました。
　　　　　（　助かったぁ～♪　）

　　　　　佐々木ＦＰ
　　　　　「もう少し、おじちゃんの背中にいる？」
　　　　　（　カンベンしてくれっ！　）


ただし・・慎ましい家計支出の中で、
1項目だけ太っ腹で大金をたれ流し 続けています。

『生命保険』 　・・です。

この分野だけは、どの家計も同じ・・ようです。
ママは・・元々、保険を販売する人でした。
（　これから売るつもりはない・・ようですが　）

　　　現状診断の結果、Ｎ家はいっさい保険不要。
　　　加入中の保険料：年額・・35万円、総額・・1,110万円
　　　・医療保障：もちろん不要。
　　　・死亡保障：計算の結果、夫婦とも不要。
　　　　　夫：マイナス3,470万円　（　加入：2,600万円　）
　　　　　妻：マイナス5,470万円　（　加入：　　　0万円　）

　　　すべて解約すれば・・、
・解約返戻金が臨時収入になります。
　　　・毎年の保険料：35万円が貯蓄に廻ります。
　　　・保険料総額：1,110万円が家計に残ります。
　　　　（　垂れ流し済みで・・一部回収不可能　）


すべての生命保険の解約で、Ｎ家はますます
順調なキャッシュフローになります。



さらに・・Ｎさんは、チビちゃんが小学校に上がる前に
土地を買ってマイホームを・・と考えています。

マイホーム取得が家計に及ぼす影響・・、
その負担感を大づかみで捉える方法は・・以下です。
（　キャッシュフロー表から色々な数字が確認できます　）

〇住居費総額
　　　現在は借家住まいで、年間家賃は48万円です。
　　　生涯・・賃貸の場合の家賃総額は、2,688万円です。

〇無くなる支出　（　生命保険料　）
　　　年間保険料・・しばらくは、36万円です。
　　　これからの払いこみ保険料総額は、902万円です。

マイホームを取得する時には・・
上の2つの項目の出費はありません。
・年間で・・　　 84万円 　（　48万円　＋　36万円　）
・生涯で・・3,590万円 　（　2,688万円　＋　902万円　）

たとえば・・マイホームを取得して、
住宅ローンの返済額が年間100万円だとすれば・・
　　　100万円　－　84万円　＝　16万円
　　　（　1年間に・・今よりも16万円よけい負担　）
　　　16万円　÷　12ヶ月　＝　1.33万円
　　　（　1ヶ月に・・いまよりも1.33万円よけい負担　）
・・のイメージとして捉えられます。

あるいは・・マイホームを取得するばあいの
土地代、建築費、ローン利息、固定資産税等の
総額がだいたいいくらになるか？
・・を、
上記の3,590万円と比較してみる・・ことになります。

Ｎさんが希望している土地柄は・・、
そんなに土地代が高いところではないので、
ほぼ・・順調なキャッシュフローに収まりそう・・です。



まずは・・持ち帰って、現状診断の結果を
夫婦で話し合ってもらいます。
すべては・・生活設計の意識を
しっかり持つことから始まります。



Ｎさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正








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