武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

繰上げ返済をするのはやめたので・・。






●メール顧問会員のＷさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


つい最近、家計の現状診断を終えています。



このままいくと・・どのような一生になるか？
・・把握できました。

さあ、これからライフプランニング！　・・です。
懸念事項は・・住宅ローン、生命保険、老後資金です。



またまた・・メールをいただきました。



（　住宅ローンと生命保険の前半部分は省略、



●小規模企業共済

今解約すると預けているお金が80％しか戻りません。
160万預けている内、
今までの控除で得した分を差し引いても　
-15万になります。 （145万しかもどりません）

子どもが大学入学時に解約しても80％しか戻らず、
控除分差し引 くと-14万くらいですが、
初めの数年は住宅ローン控除と重なるので
実質-20万くらいにな ります。

預けて20年経たないと
戻るお金が100％にならないのです。

子どもの大学入学費は少し高めに
設定していますので
もしかすると小規模企業共済を解約しなくても
良いというケースも考えられます。

そうなると任意解約ではなく、退職したということで
掛け金が数十万増えて戻ってきます。

迷っています。損得だけだと
小規模企業共済に145万預けておくより
住宅ローンの繰り上げを した方が特です。

でも住宅ローンの繰り上げをするのはやめたので
やっぱりこのまま掛け続けることにします。

教育費が足りなくなった時には任意解約。
任意解約しなくていいときは退職後に受け取ります。

いつも長文すみません。

これで再度キャッシュフローを
計算していただけますでしょうか？
よろしくお願い致します。


【　追伸メール・・　】

間違えました。

何度もすみません、

任意解約で戻る金額
145万←131万の間違いでした。




自営業の方の退職後の資金準備方法のひとつが、
「小規模企業共済」・・です。

・・が、たいせつなことがあります。

住宅ローンを返済している人にとって、
最も有利な資産運用商品として
これ以上のモノはない！・・と言えるのは、

「住宅ローンの繰上げ返済」 　・・です。

リスク無しでこれ以上の効果が得られる
金融商品は、他には存在しません。
ローン返済者のみに与えられた特典♪　・・です。


以下は、おバカさんの事例です。

・ローン返済をしながら、投資信託で資産運用。
・ローン返済をしながら、個人年金で老後準備。
・ローン返済をしながら、養老保険で運用。
・ローン返済をしながら、終身保険の保険料を払い続ける。
・ローン控除ができる期間は、繰上げ返済をしない。


資金準備を、目的別に行なってはいけません。

　　　※金融機関や保険会社のＦＰは、
　　　　「お金は目的別に準備・運用しましょう。」
　　　　・・と言って、金融商品を販売します。
　　　　（　だまされないよう・・に　）

すなおな人は、金融機関や保険屋さんの思うツボ。
上のグラフの「総体の貯蓄残高」が増えれば・・、
教育資金準備にも老後資金準備にもなる・・んです。

住宅ローンの繰上げ返済で・・たとえば、
100万円を投入して・・70万円の利息節約ができれば、
「総体の貯蓄残高」が70万円増えます。
上のキャッシュフローグラフで、生涯の貯蓄残高が
70万円分・・厚みが増すことになります。

イコール・・教育資金準備になります。
イコール・・老後資金準備になります。
本当のライフプランニングとは、そういうことです。

目的別の資金準備で、ウサンクサイ金融商品で
ムダな手数料を払うことはありません。



・・で、Ｗさんのケースではどうか？

細かなヒアリングの結果から得られた「現状診断」では、
上記のようなキャッシュフローになり、
教育資金がかかる時期がピンチ！　・・なので、
「繰上げ返済は危険」・・とアドバイスをしました。

・・が、
「子どもの大学入学費は少し高めに
　設定していますので
　もしかすると小規模企業共済を解約しなくても
　良いというケースも考えられます。」

ヒアリング時点の教育資金の設定が高すぎた、
その結果、共済に払い続けられる、・・ということで、
「でも住宅ローンの繰り上げをするのはやめたので
　やっぱりこのまま掛け続けることにします。」

・・と結論付ければ、上記のおバカさんの
事例に該当してしまいます。　（失礼！）



前提条件が変われば・・その条件の中で考えましょう。

「共済のお金を払い続けても、教育資金の心配はない。」

・・のであれば、

「共済に払う余裕分のお金を、繰上げ返済！」

・・した方が、その目的の老後資金準備としては、
圧倒的に有利です。
解約でのマイナス分を補って余りある効果が得られます。


「住宅ローンの繰上げ返済で、老後資金準備」 　・・です。

自分のキャッシュフロー表を手にして、
本当のライフプランニングを理解しつつあるＷさんなら、
そのことが理解いただける・・と思います。



　　 Ｗさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正








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