武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2009/12/02

辞めるか？　継続して勤めるか？

●メール顧問会員のＸさん　　・・イニシャル等は伏せます。
（相談：ライフプランニング）

電話で相談をいただきました。

夫の勤務先が、早期退職希望者の募集を始めた。
希望者は、来年3月で退職することになる。
回答期限は、たった2週間。
急いで検討して・・判断しなければなりません。

Ｘ家では、住宅ローンを返済中です。

仮に退職金をもらって辞めた場合、
その手取額はいくらになるのか？
住宅ローンを全額返済できるお金が残るのか？

そのへんが分からないと、検討のしようがありません。

親は・・、「辞めないで継続して勤め続けた方が・・。」
・・と、アドバイスしているようです。
当然です。　親は子どもの安定した生活を望みます。

・・が、その判断も、勤務先の状況によります。
勤務先の企業・組織・団体の今後の状況に・・。

Ｘさんの勤務先は、私の個人的なイメージですが、
長い将来に渡る存続は難しいかも・・です。
（　具体的に書くわけにはいきません、ゴメンナサイ　）
継続勤務後、状況は徐々に悪化していく可能性が・・。

Ｘさんは、まだ若い・・です。
年配の人に比べたらまだ・・新たな仕事を
見つけることが可能かと思います。

で・・辞めた場合、具体的にどうなるか？　・・を見ます。

Ｘさんがもらえる退職金は、約2,100万円です。
勤続年数は、8年です。
住宅ローン残高は、約1,700万円です。

退職金にも基本的に税金がかかります。
・・が、他の所得とは切り離して、独特の計算をします。
・所得税　：　国へ納める税金
・住民税　：　都道府県や市町村へ納める税金

まず、所得税です。

〇退職金には特別の引き算が認められています。
　　　（　退職所得控除　）

　退職所得控除額は、勤務年数次第。
　20年以下の場合：　40万円×勤続年数
　20年を超える場合：　 800万円＋70万円×（勤続年数－20年）
　勤続年数は、1年未満の端数は切り上げて計算します。

　Ｘさんの場合は、40万円×8年＝320万円・・です。

〇税金をかけられる金額を計算します。
　　　（　退職所得の金額　）

　（退職金－退職所得控除）×1/2＝退職所得の金額

　Ｘさんの場合は・・
　（2,100万円－320万円）×1/2＝890万円

〇所得税を算出します。

所得税の速算表で・・
課税される所得金額	税率	控除額
195万円以下	5％	0円
195万円を超え　330万円以下	10％	97,500円
330万円を超え　695万円以下	20％	427,500円
695万円を超え　900万円以下	23％	636,000円
900万円を超え　1,800万円以下	33％	1,536,000円
1,800万円超	40％	2,796,000円

　Ｘさんの場合は・・、
　8,900,000円×23％－636,000円＝1,411,000円

　所得税は、約140万円・・ということです。

次に、住民税・・です 。

　自治体によって・・若干、計算方法が違うようです。
　注意したいところ・・です。
　Ｘさんのところの自治体の場合、以下・・です。

〇税金がかけられる金額は、上の所得税と同じです。
（　退職所得の金額　）

　Ｘさんの場合は・・同じく、890万円です。

〇住民税を算出します。

　退職所得の金額×税率×90%＝税額

　税率は、市町村民税：6％、都道府県民税：4％・・です。
　（　合計で・・10％　）

　Ｘさんの場合は・・、
　890万円×10％×90％＝80.1万円

　住民税は、約80万円・・ということです。

結果、退職金にかかる税金は合計で・・220万円です。
　（　140万円＋80万円＝220万円　）

退職金の手取り額は、1,880万円です。
　（　2,100万円－220万円＝1,880万円　）

手取額を知った上で、以後の人生を考えます。

非常時こそ・・、
　　●生命保険には、加入しない。
　　●借金は、しない。
　　●手数料や経費は、払わない。　　　・・です。

〇生命保険を清算！

Ｘ家では、保険料でお金を盛んにたれ流しています。
現状診断結果から、たれ流し総額は・・約 1,150万円！
　　　　　　　　　　　　　　早く、これを止める！　↑
以前・・アドバイスしましたが、結果報告はありません。

これからは、現役時の現金が最優先になります。
終身保険や医療保険は、まったく不要！・・です。
生活設計もしないソニー生命の営業に負けるな！

保険料の出費は、数千円/月・・に押える。

〇住宅ローンを清算！

住宅ローンを一括繰上げ返済すると・・、
手元に残るのは・・180万円です。
　（　1,880万円－1,700万円＝180万円　）

たった180万円・・ではない。
元々の貯蓄と生命保険の解約返戻金で
けっこうな金額になる。

さらには・・住宅ローンの多額の利息を消すことができる。
利息の額をザックリと把握する方法は、
　融資残高　×　40％　　・・かなり乱暴ですがこれでＯＫ．

Ｘさんの場合は・・
　1,700万円　×　40％　＝　 680万円！
だらだら返済していると、大金をたれ流します。

人生の・・たれ流し総額を減らしていきましょう。

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＫさん（50代）
（相談：ライフプランニング）

ヒアリング中です。

送られてきたヒアリングシートの
整理せいとん作業、・・昨日から取りかかりました。

行列に並んで待ってもらっている間に、
医療保険は解約、医療特約は除外、
テキパキテキパキ作業を済ませた・・ようです。
（　立派！　・・です　）

佐々木ＦＰも苦笑い・・です。

ご主人は定年退職後に第2の勤務先で
仕事をされているようです。
在職老齢年金やら65才以降の年金額計算やら、
複雑なしくみがからんできます。

「なんで、日本の年金制度って複雑なんでしょうね。」
佐々木ＦＰ、しかめっ面・・です。
「シンプルに、2万円払った人は20万円！
　とか・・できないんでしょうか？」
佐々木ＦＰ、やけくそ・・です。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｋさん（50代）：再ヒアリング　　　 ←　今日の作業。
2　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　
3　Ｓさん（30代）：再ヒアリング
4　Ｓさん（30代）：現状診断
5　Ｓさん（30代）：再ヒアリング　
6　Ｋさん（40代）：シミュレーション　　
7　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
8　Ｗさん（30代）：シミュレーション
9　Ｏさん（40代）：シミュレーション
10　Ｍさん（40代）：現状診断　　
11　Ｋさん（30代）：シミュレーション　

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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