武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2010/02/17

持病がある人と生命保険　告知すると将来・・不利？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：生命保険

告知は、記録が残って後々不利になる？

終身保険はいらない。.JPG

●メール顧問会員のSさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断資料ができあがって、
送って　・・しばらくたちます。

メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。

　　　お久しぶりです(^^

　　　現状診断資料を送って頂いてから、
　　　家族が次々と寝込んだり
　　　私が就活でバタバタしていたりと、
　　　少し間があいてしまいました。

　　　ただ今三角形の保険の
　　　見積もりを頼んでいるところですが、
　　　保険代理店（夫のアリコと私のオリックスの
　　　保険を加入したところです）から
　　　下記のようなお手紙が来ました。

　　　●現在夫は元気だが、昨年不整脈で
　　　　薬を服薬した事で保険の加入が厳しい状況。
　　　●申し込みは出来るが、加入出来るかは
　　　　前もってわからないので一発勝負。
　　　●今回色々な会社に不整脈を告知して申し込むと、
　　　　その記録が残って後々不利
　　　　（←このため現在告知なしのアリコに加入中）
※「生命保険に加入する。」・・ことが前提の、
　　　　　　　　保険屋さんの話に過ぎない。
　　　　　　　　人生は、「生命保険には加入しない！」
　　　　　　　　・・という、健全な考え方を前提に計画しよう。

　　　そういえば、昨年夫が生命に危険のない
　　　誰にでも起こる不整脈と診断されています。
　　　病気という認識がなく、すっかり忘れておりました...。
　　　体を動かす仕事で辛そうなので一ヶ月だけ薬を飲み、
　　　通院も経過観察も必要ないと言われています。

　　　でも、たとえ危険がなくても不整脈での告知は、
　　　それだけで加入出来ない可能性が大きいらしいです。

　　　それで、この手紙を読んだ私の感想なのですが...。
　　　一発勝負、してもいいです、よね？
　　　不整脈の記録が残って後々不利になるとしても、
　　　申し込まなきゃ始まりません、よね？
※当たり前です。　不利だとか・・という話じゃない。

　　　とにかくあちこちから見積もりを取って、
　　　武田さんと相談しながら申し込みして、
　　　全部駄目だったらまたその時考えればいいです、
　　　よね？（←とりあえずアリコは残しておくのだし）
※その通り！　OK！
　　　　　　　　（　このアリコの加入自体が変・・ですが　）

　　　この私の考え方、大丈夫でしょうか？
　　　　　　　※ 大丈夫！　さすがウチの顧問会員！

　　　保険代理店の担当の方は、
　　　上記の事を踏まえて私の判断で申し込むなら、
　　　きちんと対応して下さるようです。
※きちんと・・対応して下さる？
　　　　　　　　ミョウな・・要らない保険に加入させておいて。
　　　　　　　　生活設計をやったことがないから、
　　　　　　　　メチャクチャな加入のさせ方をしています。
　　　　　　　　（　保険屋さんは、みな同じ！　）

　　　ちなみに電話ではアリコとＤＩＹ生命をすすめられ、
　　　後日見積もりが届く予定です。
※「手数料収入が多いものを勧めてる？」
　　　　　　　　・・ぐらいの疑いのマナコで対応しよう。

　　　お忙しいと思いますが、
　　　保険屋さんの言葉におどおどしてしまった私に
　　　喝を入れて下さい。
※要らない保険に加入させている
　　　　　　　　こんな保険屋さんにオドオドする必要なし！
　　　　　　　　こっちは客だ！　えらいんだ！

　　　よろしくお願いいたします。

加入できないなら、しょうがないことです。

気にするな　・・です。　別の対策を考える・・だけ。

隠して加入して安心？していても、
いざという時には・・告知義務違反！
・・で、保険金はもらえません。
もらえないお金のために、
延々と保険料をたれ流すことになります。
（　こんな・・もったいない話はありません　）

後々・・不利だろうが何だろうが、
S家の夫に生命保険が必要なのは、
これから数年間のみ！　問題ありません。

ところで・・S家の生命保険関連の状況は・・？

S家の保険料は・・？
　　　保険料年額：　　　　　134,922円
　　　払込保険料総額：　5,822,970円
　　　　内・・保障コスト：　 5,822,970円
　　　　（　保障コスト＝捨てるお金　）

加入中の保険の死亡保障額は・・？
　　　夫　　　500万円　　アリコ
　　　妻　　　300万円　　オリックス

診断の結果、必要な死亡保障額は・・？
　　　　　　　　　現時点　　　　　　10年後
　　　夫　　　 1,170万円　　　－569万円
　　　妻　　－5,902万円　　　－6,095万円

夫は・・現在約1,200万円が必要だが、
6～7年後には不要になることが分かります。
ところが、保険屋さんが加入させている生命保険は
500万円の終身保険です。
当面は保障不足！　3～4年経過後は保障過剰！
・・というメチャクチャな状況です。
（　上の絵・・参照　）

※ちなみに・・

　　　　この終身保険は、本人が平均余命まで生きた
　　　　・・とすると、払う保険料総額は534万円です。
　　　　もらう保険金は500万円・・です。
　　　　バカバカしい話ですが、Sさん・・気付いてる？

終身保険は、普通の人には不要！・・なんですよ。
　　　　寿命が来るまで保障が必要なことはありません。
　　　　S家の夫は、6～7年で不要になります。

妻は・・現在も将来も不要なことが分かります。
保険屋さんは、300万円の保険に加入させています。
これ・・不要です。　ただの・・お金のたれ流し！・・です。
保険屋さんへのプレゼント！　（　もったいない・・　）

生活設計なんて行なわない保険屋さんだから、
こんなチグハグな加入になっています。

客の顔つきをうかがいながら・・
「保険料・・いくらぐらいなら払える？」
・・的な判断で加入させている・・ように見えます。

こんな保険屋さんの話は、常に疑って聞きましょう。

・・で、持病で加入できない場合・・どうする？

何も慌てることはありません。
そんな時のために、生活設計を行なっています。
キャッシュフロー表を作っています。

キャッシュフロー表とにらめっこして、
対策を考えていけばいい・・だけです。
対策次第では・・死亡保障必要額を
大幅に減らすことだってできます。

必要額が減れば、必要期間も短くなります。
6～7年だったのが、2～3年になったりします。
なんとか見通しが立ってきたり・・します。

ライフプランニング（生活設計）とは、そういうことです。
（　生命保険にたくさん入ること・・ではない！　）

Sさん、どんどん作業を進めてください。
動きをその都度・・連絡ください。

アドバイスしていきます。
（　これを・・「実行支援」と言います　）

　　 Sさんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の武田ＦＰ

●K銀行　住宅ローン相談

担当のWさんに来所いただいて・・。
金利・保証料・融資事務手数料
・土地購入時の融資条件・・等々、
確認作業を行ないました。

2人の顧問会員の住宅ローンに関して・・。

●顧問会員のHさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

●顧問会員のTさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員の I さん（50代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断の資料作成作業・・です。

個人年金3本のほかに・・
老後のために各種上乗せ年金制度・・等々を
利用されている・・ようです。

整理整頓が終わるのは、明日になりそう・・です。

「行列のできるＦＰ事務所」　資料作成の順番待ちの方々。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｓさん（30代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Hさん（40代）：現状診断　　←　「ねんきん定期便」待ち。
3　Ｏさん（20代）：現状診断　　←　回答待ち。
4　Ｉさん（50代）：現状診断　　 ←　今日の作業。
5　Ｍさん（40代）：現状診断
6　Sさん（30代）：現状診断
7　Nさん（40代）：シミュレーション
8　Ｓさん（30代）：シミュレーション　　←　2/1　依頼到着。
9　Ｆさん（50代）：シミュレーション　←　2/3　依頼到着。
10　Ｉさん（30代）：現状診断　　　　　←　2/4　シート到着。
11　Ｋさん（40代）：シミュレーション　←　2/9　依頼到着。
12　Ｎさん（30代）：現状診断　　　←　2/10　シート到着。
13　Hさん（30代）：現状診断　　　 ←　2/17　シート到着。

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp

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