武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

心配すること・・ありません。








●メール顧問会員のKさん（50代）
（相談：ライフプランニング）


家計の現状診断を終えて、
作成資料（16ページの小冊子）を
メール添付で送りました。

【　K家の概要　】
　　　家族：夫婦と子ども1人の3人家族。
　　　収入：夫は会社員、妻はパート。
　　　住居：持ち家。（ローン無し）



メールをいただきました。　（　前半部分　）



　　　こんばんは、
　　　現状診断拝見させていただきました。

　　　正直言いまして、これからどうしたら良いか　
　　　？？？　な感じでしたがとにかく、
　　　生命保険には加入しなくても良いとのことで、
　　　やっぱり...と思っております。

　　　主人は
　　　「このまま何事もなければ大丈夫そう
　　　なのはわかったが、明日、自分になにかあっても
　　　大丈夫なのかが理解できない」
　　　と言っております。

　　　そこは、わたしも同感で、
　　　実は昨年〇月末から〇カ月ほど主人が
　　　「〇〇」で会社を休みました。
　　　今回は貯まっていた有給で乗り切れましたが、
　　　・・　　略　・・　　再発がないとは言い切れません。　

　　　そのためにも、現在の放漫家計を
　　　改めたいと思っているのですが、
　　　具体的にどうしたら良いのか、わかりません。

　　　ヒアリングシートを記入している時に思ったのですが、
　　　シート通りの支出だったら
　　　もっと貯金があるはずなのに...ですよね？


※ヒアリングシートに記入された『支出』
　　　　　　　　　　皆さんには、真剣に考えて記入頂いています。
　　　　　　　　　　もし・・ご自身で、「怪しい」と思われるのなら、
　　　　　　　　　　訂正して下さい。　表を作り直します。



『現状診断』は、『処方箋』ではありません。


私は・・「家計のホームドクター」として、
FP事務所を運営しています。

普通・・お医者さんは、
ひょっこり現れた初めての患者さんに・・いきなり、
「あなたは、あーした方がいい、こーした方がいい。」
なんて、言いませんよね。　（　言ったら無責任もいいとこ　）

お医者さんは・・まず、何をするか？　
患者さんの現在の病状の診断をしますよね？
必要と思えば・・いくつかの検査も行ないます。
それらを総合的に見て、病状を把握します。


家計の『現状診断』は、まさにこれ！・・です。
『現状』を、『診断』したんです。
家計の現在の病状を、『診断』したんです。
（　ご本人たちが気付いていない病状を　）

K家の家計の現状をご本人たちが理解し、
問題点をしっかり把握する必要があります。
同時に当事務所も共通の理解をする必要があります。
まず・・症状を把握してからでないと、
具体的なアドバイスのしようがない・・からです。

なので・・「現状診断」の資料には、
「これからは、こういう風にしていったらいいですよ。」
・・のようなことは書かれていません。
（　「現状診断」は、「処方箋」ではありません　）

まず、そのことを理解した上で、
作成された資料をご覧いただきたい・・と思います。
「総評」とともに・・、特にメインの資料である
キャッシュフロー表をじっくり読み込んでください。


生活設計の流れは、以下のようになります。

K家では、やっと・・2に至ったところです。
次の段階の3で・・やっと、
「あーした方がいい、こーした方がいい。」
・・という相談やアドバイスが出てきます。

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正



「現状診断」の意味と目的を理解頂いたところで・・
結局、K家の診断結果は・・？


〇現状のまま推移しても、将来に問題は無い。
　　老後の支出レベルは高めですが、
　　それでもキャッシュフローは問題ありません。

〇生命保険の加入は大いに問題がある。
　　これからムダに捨てる保険料は、約1,600万円！
　　この・・保険屋さんにあげるお金を、我が家に残したい。


K家の保険料は・・？
　　　保険料年額：　　　　　　459,480円
　　　払込保険料総額：　25,046,412円
　　　　内・・保障コスト：　 18,638,032円
　　　　（　保障コスト＝ 捨てるお金 　）

加入中の保険の死亡保障額は・・？
　　　夫　　　5,630万円　　　明治、アフラック
　　　妻　　　　 700万円　　　明治、アフラック

診断の結果、必要な死亡保障額は・・？
　　　　　　　　　　　現時点　　　　　　10年後
　　　夫　　　 　－11万円　　　－2,886万円
　　　妻　　－3,224万円　　　－2,388万円

ご夫婦ともに、現在も将来も
生命保険は要らない！　・・ということです。
K家には生命保険は・・いっさい要らないのに、
大量にお金をたれ流し続けています。

↑　ここが、K家の最大の問題！ 　・・です。
　　（　現状診断で判明した「病状」・・です　）



さらに・・メール文章。　（　後半部分　）　　　 ※は、私の声。



　　　みなさんはどうやって
　　　家計改造に取り組まれているのでしょうか？  

　　　１、近い将来、主人の収入が無くなった場合に
　　　　　備えるにはどうしたら良いのか  

※『社会保険』を徹底的に勉強しよう。

　　　　　　　　収入の無くなり方（原因）・・にもよりますが、
　　　　　　　　その原因が「病気」とか「身体障害」の場合は、
　　　　　　　　『障害年金』の給付が・・死ぬまであります。

　　　　　　　　キーワード：「障害基礎年金」や「障害厚生年金」

　　　　　　　　働くことができない程度・・の障害（病気）の場合でも、
　　　　　　　　「障害厚生年金」が支給されます。　（勉強する！）

　　　　　　　　K家の場合は、生命保険を清算してしまえば、
　　　　　　　　さらにキャッシュフローが潤沢になります。
　　　　　　　　その状況では、夫が病気で働けなくなっても
　　　　　　　　「障害厚生年金」の受給だけで、問題はありません。

　　　２、明治安田生命の終身部分の取り扱いについて  

※質問の意味が、今一・・分かりません。
　　　　　　　　もう少し・・具体的に質問してください。
　　　　　　　　（　基本的に、「終身保険」は不要な保険です　）

　　　３、そのほかの保険は今すぐに解約しても良いのか  

※「総評」で解説したとおりです。
　　　　　　　　残したいのは、妻の個人年金（お宝保険）のみです。
　　　　　　　　あとはすべて清算！・・でOKです。
　　　　　　　　清算が進んだら、「解約返戻金」の額を教えて下さい。
　　　　　　　　生命保険清算後のキャッシュフロー・
　　　　　　　　シミュレーションを、あらためて作成します。
　　　　　　　　（　さらに・・安心の家計になります　）

　　　４、家が目標とするべき年間貯蓄額はいったいどれくらい？？　
　　　　　（聞かれても困るような質問ですよ...ね）  

※聞かれても、まったく困りません。
　　　　　　　　キャッシュフロー表の各年の「貯蓄額」を見てください。
　　　　　　　　当然・・それぞれの年でちがう数字になりますが、
　　　　　　　　ご自身がヒアリングシートに書かれた結果が、
　　　　　　　　このような「貯蓄額」になっています。
　　　　　　　　この通りの生活（収支）で推移すれば、
　　　　　　　　今回のグラフのような人生になります。
　　　　　　　　（　保険の清算で、もっと良い人生になりますが　）

　　　以上よろしくお願いいたします。




今日の佐々木ＦＰ


●メール顧問会員の I さん（50代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断の資料作成作業 ・・です。

個人年金3本のほかに・・
老後のために各種上乗せ年金制度・・等々を
利用されている・・ようです。

整理整頓が終わり、「再ヒアリング」として
メール添付で送信しました。


●メール顧問会員のMさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断の資料作成作業 ・・です。

今日から着手！・・しました。
（　お待たせしていて、申しわけありません！　）



「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの方々。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｓさん（30代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Hさん（40代）：現状診断　　←　「ねんきん定期便」待ち。
3　Ｏさん（20代）：現状診断　　←　回答待ち。
4　 Ｉ さん（50代）：現状診断　　 ←　今日の作業。
5　Ｍさん（40代）：現状診断　　 ←　今日の作業。
6　Sさん（30代）：現状診断
7　Nさん（40代）：シミュレーション
8　Ｓさん（30代）：シミュレーション　　←　2/1　依頼到着。
9　Ｆさん（50代）：シミュレーション　←　2/3　依頼到着。
10　Ｉ さん（30代）：現状診断　　　　　←　2/4　シート到着。
11　Ｋさん（40代）：シミュレーション　←　2/9　依頼到着。
12　Ｎさん（30代）：現状診断　　　←　2/10　シート到着。
13　Hさん（30代）：現状診断　　　←　2/17　シート到着。









《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp