武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2010/11/29

総合型の生命保険で一生安心？・・おバカさんです

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：生命保険

一生、生命保険と付き合っ・・てはダメ。

『　保険加入＝お金を失うこと　』
保険屋さんと付き合っている間、お金を失い続けます。
きちんと生活設計をするために・・
生命保険には、できるだけ加入しないこと・・です。

サッカーをする犬

〇メール顧問会員のSさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

11/11（木）に、家計の現状診断を終えています。

S家の概要は、以下です。

　　家族　：　40代夫婦に小学生1人の3人家族。
　　収入　：　夫は会社員。妻は専業主婦。
　　住居　：　一戸建て住宅。住宅ローン無し。

　　貯蓄残高　　　　：　約9,400万円
　　生命保険料　　　：　約59万円/年　（総額約2,896万円）
　　加入死亡保障額：　夫：2,686万円　妻：295万円

　　死亡保障必要額　（検証結果）
　　「必要資金」－「手当て可能資金」　・・という算数。
　　　　　　　　　　　現在　　　　　　10年後
　　夫　　　　－6,701万円　　－10,917万円
　　妻　　　－12,739万円　　－10,892万円

　　マイナスは不要ということです。
　　夫婦ともに、現在も将来もまったく不要！・・です。
　　まったく不要なのに、生命保険料を払っています。

S家には小学生のチビちゃんがいますが、
検証の結果・・
パパにもママにも生命保険は、まったく不要！
・・ということが判明しました。

で・・生命保険はまったく不要なのに・・
夫が加入中の生命保険は、5本！・・です。
明治安田が3本、アフラックが2本、・・です。
このまま加入を継続すれば、
払う保険料の総額は・・約2,350万円！です。
立派な家が建ちます。　払えるのがスゴイ！

Sさんが加入中の総合型の生命保険は、
明治安田生命のライフアカウントLA ・・です。

毎月の保険料は、19,323万円・・です。　　
（　2万円弱、いかにも払いやすそうな金額　）
年間保険料は231,876円・・で、　　
払込み保険料総額は、8,220,420円・・です。
（　思わぬ大金を捨てます・・もったいない　）

『たっぷり保障されて、積立貯蓄にもなる。』
そんな総合型生命保険・・と思ったら大間違いです。
そんなウマイ話は、あり得ません。

以下は「アカウント型保険」についての
「ウィキペディア」の解説です。

　　　アカウント型保険では、大きく保障部分と
積立金部分に分かれた設計になっている。
　　　契約者は毎回一定額の保険料を支払い、
　　　そのうちのいくらかを主に定期保険や
　　　医療保険などで構成される保障部分に充当し、
残りを積立金として貯蓄する。

　　　積立金には所定の利息が付与され、
　　　払込期間が満了を迎えた時点で
　　　積立金部分の貯蓄額に応じた
一時払の終身保険や個人年金保険へ
　　　移行する仕組みになっている。

　　　終身保険や年金の額は、
貯蓄された積立金額によって変化する。

　　　積立金にはある程度柔軟性があり、
　　　積立期間中であれば毎回の保険料から
　　　積立金への配分額を変更することによって
　　　保障の内容を見直したり、
　　　急な経済的事情が発生したときに積立金を
　　　引き出して使用することが可能になっている。

　　　また、積立金そのものから保障部分の
　　　保険料へ充当することも可能になっている。
　　　つまり
　　　月々の保険料全額を保障部分に充当するのに加え、
積立金から毎月一定額を切り崩すことによって、
保障部分の保障を厚くするような運用も可能である。

　　　ただし、当然のことながらこのような運用を行うと
終身保険や年金へ移行する原資が減少する。
　　　積立金を切り崩すことによって定期保険を
　　　厚くすることができるが、一部で主契約を
　　　更新型商品とするような設計がなされることがあり、
　　　問題視されている。
　　　すなわち、更新型商品は
更新のたびに保険料負担が大きく増大するが、
　　　その増大分を積立金の切り崩しによって
　　　まかなう設計にすることによって、
保障は変わらないのに積立金は減ってゆく
　　　という状態になり、
　　　最終的に終身保険や年金に移行するための
　　　原資がなくなってしまうような事態に陥る。

保障がいっさい不要なSさん・・

現役時代は総合的な保障で安心？・・です。
老後は、終身の生命保険で保障されます。
保障された額は、たった・・41万円！・・ですが。
（　葬式代にもなりません　）

現役中の手厚い保障と、
老後のチッポケな死亡保障、
そのために払うコストは、822万円！・・です。
（　払込み保険料総額　）

保険屋さんは、
儲かって儲かって笑いが止まりません。
このような契約を1,000本、
10,000本と取れれば・・安泰です。

Sさん始め消費者は、こんな契約を継続すると・・
ホントのおバカさんになってしまいます。

明治安田に限りません。

各生命保険会社が主力商品として
奨めている総合型の生命保険は、
私たち消費者のだれにとっても不要・・です。

保険は一定期間の保障をお金で買います。
その期間が経過すれば、お金は無くなります。
だから・・できれば、保険には入らない方がお得です。

それでも・・
ある程度お金を捨てることを理解しつつ、
保険に頼らざるを得ない場合があります。
（　保険以外の方法が存在しない場合　）
その時は・・やむを得ません。
シンプルに、しぶしぶと、保険に加入しましょう。

たとえば・・夫の死亡保障です。
（　Sさんの場合は、それさえも不要　）

必要額をきちんと把握した上で、
シンプルに（特約をいっさい付けないで）、
三角形の生命保険に加入しましょう。
（　収入保障保険　逓減定期保険など　）

そのようにすれば・・
保険料はメチャクチャ安く済みます。
捨てるお金（保険料総額）も少額で済みます。

捨てるお金は・・

保険屋さんの言いなりなら、
マイホーム1軒分のお金を捨てたりします。

三角形の保険なら、
軽自動車1台分程度で済みます。

保険屋さんの説明を「アドバイス」と感じる、
おめでたいおバカさんは、生涯・・お金を
たれ流し続けます。　（　ゴシューショウ様！　）

※詳しくは
　　　　　　　　ブログ右帯の関連記事参照。

あなたが支払う保険料の内訳

保険会社は、受け取った保険料から・・まず、
自分たちに必要な経費を抜き取ります。

預けたとたんに、 上の部分のお金 が無くなります。
　　　　　　　　　　　（　付加保険料　）
下の部分のお金 も、保障期間が経過して無くなります。
　（　純保険料　）

結局・・ 『保険加入＝お金を失うこと』 　・・です。
できるだけ近寄らない・・ことです。
生命保険には、加入しない・・ことです。

生活設計が順調になります。

今日の佐々木FP

〇メール顧問会員のAさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業・・です。

送られてきたヒアリングシートを
整理整頓しています。
明日・・「再々々ヒアリング」で、
最後の確認をします。

「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｋさん（40代）：シミュレーション　回答待ち。（9/15到着）
2　Ｎさん（30代）：現状診断　回答待ち。　（9/24到着）
3　Ｉさん（40代）：現状診断　回答待ち。　（9/27到着）
4　Ａさん（40代）：現状診断　今日の作業。　（9/30到着）
5　Ｈさん（30代）：現状診断　10/4　シート到着。
6　Ｍさん（30代）：シミュレーション　10/6　依頼到着。
7　Yさん（40代）：シミュレーション　10/13　依頼到着。
8　Yさん（40代）：現状診断　10/22　シート到着。
9　Kさん（60代）：現状診断　11/10　ヒアリング。
10　Kさん（30代）：現状診断　11/20　シート到着。
11　Nさん（30代）：現状診断　11/25　シート到着。
12　Tさん（30代）：現状診断　11/26　シート到着。

これは生活設計の実録日記です。
・目的は「消費者の目を覚ますこと」です。　（家計放置中の消費者の）
（極端に消費者側に片寄る）

《　顧問会員希望の方へ　》　「顧問会員って何？」で支援内容
や当事務所との関係を確認の上、どうぞ。⇒ fpst@axel.on.ne.jp

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