武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

「常識」は、業界が作っている。
「制度」は、業界と国が作っている。


自分の頭で考える・・生活設計。

以前にいただいた相談メールで、
回答を忘れた部分がありました。

大変遅くなりましたが、コメントします。


2.マッチング拠出について


現在、
夫の会社にてマッチング拠出5,000円/月
（上限は7,200円/月）をしています。
　　　　　　　※確定拠出年金で・・
　　　　　　　　希望者が上乗せして積立てできる
　　　　　　　　制度をマッチング拠出、と言います。

武田様の昨今の考えでは、
マッチング拠出に否定的と拝察されますが、
　　　　　　　※はい、こんなものやめろ！
　　　　　　　　・・と、いつも言っています。

　　　　　　　　ネットで調べてみても、
　　　　　　　　解説をしている専門家はすべて、
　　　　　　　　金融業界の人か行政機関の人
　　　　　　　　・・です。
　　　　　　　　良いことしか見えてきません。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　およそ・・
　　　　　　　　「常識」とか「制度」とかは、
　　　　　　　　「業界」によって作られています。

　　　　　　　　「業界」の繁栄のために・・。

　　　　　　　　そして・・場合によっては、
　　　　　　　　国も・・ちゃっかり収入を得ようと
　　　　　　　　もくろむ制度になっています。
我が家の場合は
いかがなのでしょうか。

〇〇歳定年まで約20年、
所得税率は20％ の見込みです。

一方、確定拠出年金を受給するのは、
おそらく〇〇歳から10年の
年金での受け取りを選択するのでは
ないかと考えています。

その折は、
働いていたとしても再雇用なので、
確定給付年金などを足しても、
所得税率は5％ と思われます。

5,000円/月の拠出 分を、
元本保証・信託手数料なしの
「1年定期」で運用 すれば、

年間60,000円の積み立て に対し、
20-5＝15％（9,000円）の利息が付く
という認識は間違いでしょうか？
　　　　　　　※？？？うわぁ・・すごい算数。
　　　　　　　　非常に乱暴なお話です。

　　　　　　　　これをスタート地点に考えると、
　　　　　　　　乱暴がますます増幅された
　　　　　　　　お話に・・。

　　　　　　　　拠出時と受給時はそれぞれ
　　　　　　　　別個にきちんと算数してみたい・・。

　　　　　　　※これに限らず世の中の制度が、
　　　　　　　　まったくコストが
　　　　　　　　かからずに運営される
　　　　　　　　わけがありません。

　　　　　　　　確定拠出年金制度は、
　　　　　　　　金融業界に安定収入が入る
　　　　　　　　ような仕組みになっています。
　　　　　　　　（当たり前）

確定拠出年金でかかるコスト。

　　　　　　　　1　運営管理手数料
　　　　　　　　2　信託報酬

　　　　　　　　Ｉさんは、定期預金だけで運用
　　　　　　　　するということなので、
　　　　　　　　2の信託報酬コストは
　　　　　　　　かかりませんが、

　　　　　　　　1の運営管理手数料は、
　　　　　　　　拠出期間だけでなく、
　　　　　　　　老後の受給期間中も含めて
　　　　　　　　延々とかかります。

　　　　　　　　運営管理を担当する
　　　　　　　　金融機関によって、毎年かかる
　　　　　　　　手数料は異なります。
　　　　　　　　Ｉさんは会社からの資料で
　　　　　　　　その金額を確認して下さい。

　　　　　　　　たとえば・・
　　　　　　　　ゆうちょ銀行だとしたら、
　　　　　　　　4,320円/年（Ａプラン）です。

　　　　　　　　1年に6万円積み立てるのなら、
　　　　　　　　4,320÷60,000＝0.072
　　　　　　　　・・です。

　　　　　　　　1年定期預金の金利は0.025％
　　　　　　　　というレベルが一般的です。

　　　　　　　　私たちが得られる預金金利の
　　　　　　　　約3倍の手数料を、金融機関は
　　　　　　　　労せずして得られます。

　　　　　　　　受給する老後も・・
　　　　　　　　お金がどんどん減っていっても
　　　　　　　　残高がある限り、手数料を
　　　　　　　　引かれ続けます。

　　　　　　　　おいしい・・です、金融機関は。

　　　　　　　※さらには、
　　　　　　　　国が手ぐすね引いて待っています。

　　　　　　　　毎年数千円取られたとしても、
　　　　　　　　近い将来・・定期預金の金利が
　　　　　　　　上がってきたら、
　　　　　　　　すごく成果が上がるんじゃ？

　　　　　　　　確定拠出年金には 特別法人税 が
　　　　　　　　課税されることになっています。

　　　　　　　　資産全体に 年率1.173％ が
　　　　　　　　課税されます。

　　　　　　　　利益が出る出ないに関係なく、
　　　　　　　　持っている資産に課税されます。

　　　　　　　　定期預金の約47倍の暴利！です。

　　　　　　　　が、その課税は凍結されて、
　　　　　　　　ここまで推移してきています。

　　　　　　　　当たり前ですよね、
　　　　　　　　そんな課税をされるんなら、
　　　　　　　　だれも確定拠出年金なんて
　　　　　　　　やりません。

　　　　　　　　ただし・・これも、経済が好転して
　　　　　　　　金利が上昇していけば・・
　　　　　　　　「そろそろ適用してもいいかな？」
　　　　　　　　と、なるかもしれません。

　　　　　　　　確定拠出年金では・・
　　　　　　　　時限爆弾を抱えたまま
　　　　　　　　お金を積み立てていくことに
　　　　　　　　なるかもしれません。

（計算方法がよくわかりませんが、

　今年の拠出については、
　今年より後の約20年は利息
　（というか減税）がつかないので、
　9,000円÷20年÷60,000円×100
　＝利率0.75％、
　　　　　　　※　？？？
　定年1年前は、
　9,000円÷2年÷60,000円×100
　＝7.5％のような感じでしょうか？
　　　　　　　※　？？？
　0.75％としても、
　一般の定期預金より
　高利率だと思いますが。。。）
　　　　　　　※　？？？

受給年齢になるまで動かせない
流動性に欠けるデメリットはあるかと
思いますが、

現在のキャッシュフローを見ても、
5,000円×12か月×20年＝ 120万円 を
60歳まで固定しても問題なさそう
なのですが、
他にデメリットはあるのでしょうか。

我が家にはメリットしかなさそうに
思えるのですがいかがでしょうか？
　　　　　　　※手数料は合計でいくらに？

　　　　　　　　4,320円x30年で 129,600円

もったいない。
　　　　　　　　120万円の1割以上です。

 Ｉ家の場合、40代・50代・・と、
　　　　　　　　貯蓄残高が2～3千万円で
　　　　　　　　推移します。

　　　　　　　　その内の たったの120万円
　　　　　　　　・・ではあります。

　　　　　　　　固定されても、
　　　　　　　　手数料をたっぷりとられても、
　　　　　　　　・・確かに
　　　　　　　　大勢に影響はないとは思いますが、

　　　　　　　　算数は、もう一度やってみたい。




かくていきょしゅつねんきん、
うんえいかんりてすうりょう、
とくべつほうじんぜい、　　・・っと。