武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

銀行の話を真に受けては
いけない。（当たり前）

銀行と私たち消費者は、
利益相反の関係。








〇メール顧問会員のＩさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


2015.10.30、現状診断・・終了。



《　Ｉ家の概要　》



家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　　30代会社員の妻、
　　　　　　幼児と赤ちゃん　・・の、4人家族。

 相談　：　第3子。住宅ローン。生命保険。

収入　：
　　　　　夫：512万円　（手取り：432万円）
　　　　　妻：350万円　（手取り：305万円）

住居　：　一戸建てマイホーム。

貯蓄　：　585万円。

借金　：　住宅ローン。
　　　夫　2,610万円　0.975％（ 変動 ）　35年
　　　　　　　残2,446万円
変動 ）　35年
　　　　　　　残1,163万円
　　　実家より　200万円　0％　5年
　　　　　　　残160万円

生命保険料　：　 79.5万円/年
　　　　　　　死亡保障
　　　　　　　夫：1,010万円
　　　　　　　妻：1,005万円

死亡保障必要額 検証結果　：
　　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　夫　－5,993万円　－6,513万円
　　　妻　－5,862万円　－5,456万円

　　　－（マイナス）は不要ということで、
夫婦ともに現在も将来もまったく不要！
　　　幼児と赤ちゃんがいても不要！
　　　共稼ぎなら当たり前！

　　　生命保険料でお金をたれ流す
　　　必要はまったく無い・・ということ。

　　　保険屋さんにだまされないように・・。





メールをいただきました。（10/30）


お世話になっております。
メール顧問会員のＩです。

現状診断ありがとうございました。

昨日から、何度となくメールをチェックし、
楽しみにしておりました。
　　　　　　　※終了が一日遅れました。
　　　　　　　　スミマセンでした。

仕事終わりに
メールが届いていることを確認し、
待ち切れず、子供たちを迎えに行く前に
プリントアウトしました。

子供たちを寝かし付け、
やっと目を通し終えたところです。

一先ず安心しました。

人生の最後に１億超えだなんて、
収支を間違えて回答したんじゃないかと、
逆に心配になるくらいです。

せっかく夫の意識を変えさせたのに、
「別にこのままでもなんとかなる」
という結果になり、
嬉しいやら、悲しいやら…。
　　　　　　　※何とかなるんだけど・・
　　　　　　　　生命保険や住宅ローンで
　　　　　　　　お金をたれ流すのは、
　　　　　　　　やっぱりもったいない。
夫に見せるのを少しためらってしまいます。
（夫は帰宅していないので、まだ知りません）

そうは言っても、
今回、無駄がたくさんあることを明らかに
していただけたので、
心して、改善に着手します。

まずすべきことは、

1　住宅ローンを
　　変動金利から10年固定金利に換える
2　生命保険・医療保険を全て解約する

といったところでしょうか。
　　　　　　　※・・といったところです。

そのうえで、
生活費やレジャー費を少し上乗せしたり、
車の買い換えのサイクルを
９年から７年に変えるなど、
キャッシュフロー表をいじってみようと
思います。
　　　　　　　※ＯＫ・・です。

また、年金の計算方法についても、
シートをよく見て、理解できるよう努めます。

ひとつ、再ヒアリングシートの際に
気になったのですが、
私（妻）の学生時代の国民年金は
追納したほうがいいんでしょうか？
　　　　　　　※もちろんです。
　　　　　　　　満額もらえるようにしておこう。
もうすぐ10年になってしまうので、
このタイミングで気付くことができて
助かりました。

まずは取り急ぎお礼まで。
どうもありがとうございました。




メールをいただきました。（11/1）


お世話になっております。
メール顧問会員のＩです。

「寒いし、今日はお家で遊ぼう！」

と子供たちを誘導して出かけず、
早速、
自分たちでシミュレーションしてみました。

まず、住宅ローンについてです。
金利変更ができるようなので、
たちまちは借り換えではなく、
10年固定に変更（金利1.9%）したとして、

なおかつ、
繰り上げ返済200万/年を入れて、

みかローンで計算した値をCF表に記入
しました。（緑で塗ったセル）
　　　　　　　※まず、これではダメ！！
　　　　　　　　やり直し！

次に、生命保険・医療保険を解約し、
解約返戻金を現在の貯蓄額に追加しました。
（黄色で塗ったセル）

残高が増える一方なので、
最後に、生活費を2割増、
レジャー費を2倍にしてみました。（青字のセル）

合っているか、確認していただけますか？

大丈夫であれば、
３人目の子供ができた場合についても、
自分たちでシミュレーションしてみたいと
思います。

その場合、変更するのは、
妻収入と子供費の欄だけでいいですか？
　　　　　　　※それはそれで、ＯＫ。

（それに伴う年金や
　もしもの必要額の計算については、
　少しハードルが高そうなので、
　改めて依頼するかもしれません）

よろしくお願いします。
　　　　　　　※出産前後で少々収入が減っても、
　　　　　　　　将来の年金額には、
　　　　　　　　大きな影響はありません。

　　　　　　　　また・・死亡保障必要額は
　　　　　　　　現状でマイナス5～6千万円です。

　　　　　　　　子ども費は1人1,400万円です。
　　　　　　　　（ＣＦ表「総合計」「子ども費」より）
　　　　　　　　これからさらに3人産まれても、
　　　　　　　　死亡保障が不要なことが
　　　　　　　　分かります。



業者（売る側）の話を鵜呑みに
してはいけない。

三菱東京ＵＦＪ銀行の話を前提に
物事を考えてはいけない。

「金利変更ができるようなので、
　たちまちは借り換えではなく、
　10年固定に
　　変更（金利 1.9% ）したとして」

ということだが・・

現在のローンの銀行に言われたことを
そのまま採用して、
計画の前提にしてはいけない。

やり直し！

賢い消費者は常に裏を取ろう。

三菱東京ＵＦＪ銀行は
10年固定で1.9％って言ったけど、
それって・・現時点の一般常識として
どうなんだろう？
調べてみよう。　確かめてみよう。

という発想をするのが、賢い消費者。

自分の頭で考えようとするのが、
賢い消費者。

で・・ネットで軽く調べてみると、
住宅ローンの10年固定金利は、
1.0％～1.5％あたりが多いことが分かる。

それから・・参考までに全期間固定の
フラット35でも、35年固定で
高金利のタイプであっても、
1.75％とか1.88％であることが分かる。

10年固定で1.9％と言っている
（全期間固定より高い金利を提示している）
三菱東京ＵＦＪ銀行の話を
真に受けてはいけない。（当たり前）

この前提で生活設計してはいけない。

なお、借り換えに数十万円を要した
としても、気にすることは無い。

最も優先するべきは、「金利」・・だ。

売る側の話は、そのまま受け取らないで、
自分の頭で考えるクセを付けよう。

すなおなおバカさんのままでいると、
一生・・搾取され続ける。



・・ということで、

前提が不適切なので、やり直し！！