武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

変動金利二本立ての場合、
どのような支払いが
最適でしょうか？

自分の頭で考える生活設計。






〇メール顧問会員のＹさん（40代）
（相談：ライフプランニング）


2015.8.3（月）、現状診断 終了。
定年退職後に教育費がピークになります



メールをいただきました。


お世話になっております。
５月にメール顧問会員になりました
〇〇のＹです。

８月に現状診断をいただいてから、
あっという間に日が経ってしまいました。

現時点では老後の心配をしなくてもよい
ことがわかり、少し安心したことと、
学校の行事等でバタバタしていたため
なかなか次の作業に取り組めませんでした。

遅くなりましたが生活設計の
シュミレーションをよろしくお願いいたします。
　　　　　　　※「生活設計」用のヒアリング
　　　　　　　　シートを送ります。

また、現状診断においていくつか質問が
ありますので、よろしくお願いいたします。

日中なかなか電話ができないので
メールにて質問させていただきます。


佐々木様

○キャッシュフロー表の 児童手当 は
　所得制限にかかるので、
　１人あたり5,000円／月になります。
　年額は12万円になると思いますが表では
　24万円になっているような気がします。
　見方が間違っているでしょうか？
　　　　　　　※現在の所得のままであれば
　　　　　　　　その通り・・ですが、
　　　　　　　　「現状診断」は、
　　　　　　　　ヒアリングシートに書かれた
　　　　　　　　内容にそって作成しています。

　　　　　　　　「基礎データ3」
　　　　　　　　「将来の収入」の「本人」
　　　　　　　　「50～60歳の予測年収」に、
　　　　　　　　860万円/年・・と書かれて
　　　　　　　　いるので、満額受給できます。

　　　　　　　　ヒアリングで・・
　　　　　　　　「Ｈ〇〇年にＹに戻り年収860万円」
　　　　　　　　・・という設定になっています。

武田様

○住宅ローンについて・・支払い残期間は
　10年切っていますので借り換えはできない（？）
　と思いましたが、他に良い方法はありますか？

　繰り上げをしたほうがよろしいのでしょうか？

　変動金利二本立ての場合、
　どのような支払いが最適でしょうか？
　　　　　　　※ 「木を見て山を見ず」 の状態です。

　　　　　　　　現在の住宅ローンを考える時、
　　　　　　　　「借り換え」とか「繰上返済」とか
　　　　　　　　「どのような支払いが最適？」とか、
　　　　　　　　「住宅ローン」という枠の中だけで
　　　　　　　　考えるのはやめましょう。

　　　　　　　　コップの中だけで思索するのは、
　　　　　　　　ただのおバカさん。（失礼！）

　　　　　　　　山全体を眺めてみて・・
　　　　　　　　私が現状診断時点で指摘したのは、
　　　　　　　　「ローン残高946万円で貯蓄残高1,050」
　　　　　　　　という現状は、
　　　　　　　　明らかに変・・だということです。

　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』

　　　　　　　　貯蓄する余裕のお金があったら、
　　　　　　　　高金利の借金を返済した方が、
　　　　　　　　生活設計的には確実にお得。
　　　　　　　　（当たり前）

○妻の生命保険・・
　死亡保障は不要の結果が出ましたが、
　全解約したほうがよろしいですか？

　年金部分のみ残したほうがよろしい
　のでしょうか？（残すのは可能でしょうか？）
　　　　　　　※これも上記と同様です。

　　　　　　　　「目の前の木」だけを見て
　　　　　　　　検討するのはやめましょう。

　　　　　　　　山全体を見渡してみましょう。

　　　　　　　　まず、キャッシュフロー表から、
　　　　　　　　Ｙ家の老後は何も問題がない
　　　　　　　　ことが判明しています。

　　　　　　　　この個人年金が老後に、本当に
　　　　　　　　必要かどうか？　・・という話です。

　　　　　　　　さらに別の角度から、
　　　　　　　　山全体を見渡せば・・
　　　　　　　　「住宅ローン返済をしながら、
　　　　　　　　　お金を老後へ老後へ
　　　　　　　　　・・と送る生活をしています。」

　　　　　　　　これも、生活設計的に変なことです。
　　　　　　　　やはり・・
　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』
　　　　　　　　・・です。
　　　　　　　　そんな余裕のお金があったら、
　　　　　　　　繰上返済した方が確実にお得です。

　　　　　　　　シミュレーション（算数）は、
　　　　　　　　自分でやってみるクセをつけよう。

　　　　　　　　1　個人年金の中途解約で
　　　　　　　　　　損をする金額。
　　　　　　　　　「払ったお金」－「解約返戻金」

　　　　　　　　2　「解約返戻金」で繰上返済
　　　　　　　　　　した際の節約利息額。
　　　　　　　　　（「みかローン」等で自分で試算）

　　　　　　　　1と2を比較すれば、普通は・・
　　　　　　　　『　1　＜　2　』　という結果になって、
　　　　　　　　（当たり前、だから経済が廻っている）

　　　　　　　　繰上返済を優先した方が、
　　　　　　　　私たち消費者はお得ということになる。

○住宅購入について・・マンションを売却して、
　戸建を購入する場合、
　適正価格はいくらになりますか？
　　　　　　　※　？？？　　ホワット？
　　　　　　　　質問の意味が分からない。

　　　　　　　　現地も知らない、何の資料も無い、
　　　　　　　　そんな私に価格を聞く？
　1年ほど前に、売却見積もりをしてもらい
　ましたが、評価額は購入額に対し
　プラス約一千万の値がつきました。
　　　　　　　※不動産業者は仕事をもらうために
　　　　　　　　意図的に高い価格を示して
　　　　　　　　「まず引き受ける」というケースは
　　　　　　　　普通によくあることです。

　　　　　　　　複数の業者に確認してみることで、
　　　　　　　　適正価格は見えてきます。

　　　　　　　　なお、たった1年であっても、
　　　　　　　　状況ががらっと変わって、
　　　　　　　　まったく別の価格になることも
　　　　　　　　あり得ます。　必ず・・
　　　　　　　　直近の価格を確認しましょう。
見当違いの質問でしたら、申し訳ありません。
どうぞよろしくお願いいたします。
　　　　　　　※見当違いの質問・・ですか？
　　　　　　　　約1件、ありましたね・・。


《　Ｙ家の概要　》


　　　晩婚・晩産の家計では・・
　　　教育費のピークが定年退職後に来るので、
　　　老後・・急角度でお金が減っていきます。

　　　子ども独立後は急角度でお金が増えて・・
　　　いくわけはありません。
　　　設定した「生活費」は明らかに無理があります。
　　　実際は、赤い点線のような推移に・・？


家族：4人。
　　　　40代会社員の夫、
　　　　40代パートの妻、
　　　　小学生と幼児　・・の4人。

住まい：転勤のため賃貸住宅住まいだが、
　　　　　分譲マンションを所有している。

収入：
　　　夫　1,059万円/年。　（手取り：777万円/年）
　　　妻　　　80万円/年。　　（手取り：80万円/年）

貯蓄：　1,050万円。　

負債：　住宅ローン2本

　　　　1,300万円（残316万円）
　　　　Ｈ18.3.13～　15年返済
　　　　金利1.98％（変動）　83,720円/月

　　　　1,500万円（残630万円）
　　　　Ｈ18.3.13～　15年返済
　　　　金利1.98％（変動）　96,704円/月

生命保険料：　18万円/年。

死亡保障必要額：　（万円）
　　　　　現時点　　　　10年後
　　夫　　　1,150　　 －2,679
　　妻　　　　303　　　　－225

　　　必要額は、「遺族の必要資金総額」から
　　　「手当可能資金」を引いて算出するので、
　　　－（マイナス）は不要ということです。