武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

2015/12/29　日本経済新聞

個人向け住宅ローンの金利が、
2016年１月から相次いで下がる。

三菱東京ＵＦＪ銀行やみずほ銀行、
三井住友信託銀行は変動型の金利を
過去最低に引き下げる。

長期金利の低下を受けた動きで、
低い金利で借りたい個人には有利だ。
　　　　　　　※だからといって・・
　　　　　　　　変動金利の住宅ローンを
　　　　　　　　借りてはいけない。
　　　　　　　　生活設計のしようがない。
　　　　　　　　（当たり前）

ただ
住宅ローンはすでに歴史的な低水準にあり、
借り入れ条件は大きく変わらない。

顧客をひき付けるため、
三井住友銀行が事前審査の時間を短くするなど、
金利以外の利点を訴える動きも加速する。

三井住友信託は28日、来年１月15日から
住宅ローンの新規客向けの変動金利を
0.025％下げ、0.6％にすると発表した。

３カ月ぶりに過去最低の金利を更新する。

三菱東京ＵＦＪとみずほも
来年１月初めから変動金利を0.15％下げ、
0.625％にする。

両行とも引き下げは２年５カ月ぶりだ。
　　　　　　　※何度でも言うが・・
　　　　　　　　自分の頭で考える人は、
　　　　　　　　変動金利の住宅ローンを
　　　　　　　　借りてはいけない。

　　　　　　　　利ザヤは小さくなっているが、
　　　　　　　　銀行のリスクはゼロのローンだ。
　　　　　　　　リスクを背負うのはだれか？

　　　　　　　　自分の頭で考える人は、
　　　　　　　　こんなローンは借りない。
　　　　　　　　（生活設計のしようが無い）

三井住友信託とみずほは 10年固定型 の
金利も下げ、それぞれ 0.75％ と 1.05％ にする。

新規参入行ではイオン銀行が10年固定型
の金利を条件付きで 0.79％ に下げる。
　　　　　　　※10年固定で1％未満！
　　　　　　　　これは、狙い目。

　　　　　　　　ただし、だれにでもお奨めではない。
　　　　　　　　キリギリス夫婦はダメ。
　　　　　　　　基本的に健全な家計であること。

　　　　　　　　手取り収入の1割～2割の貯蓄が
　　　　　　　　継続的にできている家計なら、
　　　　　　　　たとえば10年固定30年返済で
　　　　　　　　借りても、10～15年で完済できる。

　　　　　　　　健全な家計なら10年固定でＯＫ。

住宅ローンは、長く借りて短く返そう。

　　　　　　　　長く借りることで・・
　　　　　　　　リスクを低減し、貯蓄しやすくし、

　　　　　　　　積極的な繰上返済で・・
　　　　　　　　利息を大幅に節約し、早めに完済！

住宅ローン金利の指標になる長期金利は、
日銀の追加緩和期待などを背景に低下傾向だ。

足元は0.27％とほぼ年初以来の低い水準で、
銀行にとってローン金利の下げ余地は広がる。
　　　　　　　※アメリカとは真逆の状況。

17年４月には
消費税率が今の８％から10％に上がる。

来年は
住宅購入の駆け込み需要が本格化する見通しで、
　　　　　　　※消費税増税で駆け込み建築
　　　　　　　　するのは、ただのおバカさん。
　　　　　　　　業界にあおられて右往左往するのは、
　　　　　　　　みっともない・・ただのおバカさん。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

　　　　　　　　たとえば2000万円の家の消費税、
　　　　　　　　2％上昇での価格差は・・
　　　　　　　　2000×0.02＝40（万円）

　　　　　　　　「40万円も損するのはもったいない。」
　　　　　　　　なんて、浅はかに考えて・・
　　　　　　　　あわてて展示場に走って契約すると、
　　　　　　　　業界の思うつぼ、
　　　　　　　　軽く・・10倍の400万円が吹っ飛ぶ。

　　　　　　　　なぜ？

　　　　　　　　展示場業者と地元工務店が
　　　　　　　　まったく同じサイズ・内容の住宅で
　　　　　　　　きっちり見積りしてもらうと、
　　　　　　　　普通サイズの家（30数坪）で
　　　　　　　　500万円前後、
　　　　　　　　大型サイズの家（60～80坪）で、
　　　　　　　　1000万円台の価格差になる。
　　　　　　　　（過去の当事務所コンペの結果）

　　　　　　　　消費税による上昇金額とは
　　　　　　　　けた違いの大金を失うことになる。

消費税で右往左往してはいけない。
　　　　　　　　目の付けどころは、別にある。
顧客を集めたい各行が金利を引き下げている
事情もある。

もっとも金利の過度な引き下げは銀行の
採算悪化にもつながる。

大手行と地銀を対象にした日銀の試算では、
貸出金利から調達金利などのコストを引いた
住宅ローンの利ざや（15年４月時点）は変動型、
10年固定型とも06～07年時点の
半分の水準まで下がった。
　　　　　　　※銀行も大変だ。
　　　　　　　　（私たち消費者にとってはＯＫ）

そこで金利以外の
商品性やサービスで顧客獲得をめざす動きも相次ぐ。

三井住友銀行は年明けから住宅展示場などに
専用アプリを入れたタブレット端末を配備し
住宅ローンの事前審査にかかる時間を
大幅に短縮する。

顧客が借入予定額などの必要事項や個人情報を
入力し銀行システムに送ると15分ほどで
融資可能額を回答する。
　　　　　　　※それは素晴らしい。

通常は申込書に記入し、回答に数日かかるため
顧客の利便性は大幅に高まる。
　　　　　　　※ホントに。

　　　　　　　　それはいいんだけど、
　　　　　　　　間違っても・・そこの展示場の
　　　　　　　　住宅メーカーで建ててはいけない。

　　　　　　　　きちんと生活設計したいなら、
　　　　　　　　数百万円をたれ流していられない。
　　　　　　　　死んでも、大手住宅メーカーで
　　　　　　　　建ててはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）

以下略。