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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

良い土地です逆に安めなのが気になります
世帯年収1千万で適正な住宅購入価格を
がん団信入りましたか？　迷ってます
住宅ローン頑張って返さないとねと
検討中の家の価格は年収の9.88倍！です
土地の診断と金額の確認をお願いします
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2016/12/21

住宅ローン事前審査複数同時はダメ？

カテゴリ：住宅ローン

言われた記憶があります。

そう言ったのはだれでしょう？

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員のIさん（30代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2016.11.30　
現状診断が終了しました。

2016.12.13　
住宅ローン借換えシミュレーション終了。

マイホーム建築を設計事務所に依頼♪
あの坊主に私達のお金を渡したくない
このままでは人生が成り立たちません
成り立たない人生　修整してみました
ダメ出しされて再度自分で生活設計
ローン借換え自分でシミュレーション★

メールをいただきました。

今回のコメントも、非常に勉強になりました。
真剣に、借り換えの検討を進めてみます。
　　　　　　　※はい、キャッシュフロー表を
　　　　　　　　作成した結果からは、
　　　　　　　　現在の2本の住宅ローンは
　　　　　　　　どちらも不適切です。

　　　　　　　　超低金利の今のうちに
　　　　　　　　借換えをしてしまいたい。
その際に疑問なのですが、
仮審査・事前審査などを、複数の銀行で
同時に依頼しても良いのでしょうか？
　　　　　　　※何か問題でも・・？
以前、それはしない方が良い・・と、
どこかの銀行マンに言われたような記憶
があります。
ただ、その真偽がわからず。
　　　　　　　※医者がセカンドオピニオン
　　　　　　　　について聞かれて
　　　　　　　　不快感を示したり、
　　　　　　　　怒り出すのと同じようなことです。

　　　　　　　　もちろん銀行員は医者のような
　　　　　　　　失礼な（あるいは無礼な）
　　　　　　　　態度は見せませんが・・。

　　　　　　　　　　※あ・・　医者のすべてが失礼
　　　　　　　　　　　だと言うつもりはありません。

　　　　　　　　　　　・・が、
　　　　　　　　　　　一般の社会人に比べたら・・
　　　　　　　　　　　無礼な年寄りや、
　　　　　　　　　　　生意気なお兄ちゃん
　　　　　　　　　　　（君たち、何を勘違いしてる？）
　　　　　　　　　　　が多いのが医者という職業
　　　　　　　　　　　・・というのが、私の印象です。

　　　　　　　　ま・・銀行マンにしたら、
　　　　　　　　他行にお客を取られたくない
　　　　　　　　という事情があるから、
　　　　　　　　「それはしない方がいい」
　　　　　　　　と言うのが普通です。

　　　　　　　　銀行マンも何かを「売る人」です。
　　　　　　　　「ローン」や「金融商品」や
　　　　　　　　「保険商品」などを「売る人」。

　　　　　　　　「売る人」と私たち消費者は、
　　　　　　　　「利益相反」の関係です。

　　　　　　　　利益が相反する相手の説明を
　　　　　　　　そのまま真に受けてはいけない
　　　　　　　　のは、当然のことです。

それから、我が家の家計であれば、
借り換えをする際に、
団信を含めた死亡保障についても、
再検討の必要があるのかと思います。
　　　　　　　※どのような家計であっても、
　　　　　　　　状況が大きく変われば、
　　　　　　　　死亡保障必要額の再検証が
　　　　　　　　必要です。
今後の順番としては、
下記のような感じで考えていてよいでしょうか？

１．借り換えの仮審査
　　　　　　　※堂々と複数同時進行で行こう。
２．銀行を決めたら、それを元にCF表の再調整
３．死亡保障について、再検討
４．借り換えの本審査・申込

団信に入り直すのであれば、
４番のタイミングでしか無理だと思うので、
死亡保障の見直しはその前でないと駄目
ですよね？
　　　　　　　※そういうことです。

　　　　　　　　超低金利の今のうちに
　　　　　　　　借換えを終えて、
　　　　　　　　安心な状況を作ってしまいたい。

《　I家の借換えシミュレーション　》

※住宅ローン借換え後の人生。

※さらに、繰上返済シミュレーション。

《　I家の生活設計　》

1　現状診断時点の「悲惨な人生」。

2　自分で修整、「これでOKと思った人生」。

3　ダメ出しされ、「もう一頑張りした人生」。

※2つめ、3つめは、
　本人作成のCF表によるものですが、
　ちょっと・・人様に見せられるグラフでは
　なかったので、武田FPが
　手間ひまかけて修整しました。

《　I 家の概要　：　現状診断時点　》

家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　30代パートの妻、
　　　　　幼児2人、
　　　　　妻の母・・の、5人家族。

相談　：　ローン借り換え。生命保険。

住居　：　一戸建てマイホーム。

収入　：　
　　　　　夫　年収575万円　（手取り486万円）
　　　　　妻　年収　28万円　（手取り　28万円）

貯蓄　：　379万円

借金　：　住宅ローン。　2012年。
　　　　　1）　1,785万円　30年　10年固定1.5％
　　　　　　　61,800円/月　残：1,582万円
　　　　　2）　　765万円　30年　変動0.95％
　　　　　　　24,500円/月　残：677万円

生命保険料　：　3.68万円/年（総額：107万円）
　　　　　夫　収入保障保険東京海上日動あんしん
　　　　　　　　2,760万円　

死亡保障必要額検証結果　：
　　　　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　　　　夫　　 2,193万円　　 2,016万円
　　　　　　妻　－2,982万円　－1,459万円

　　　　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　　　　を引いた結果なので、
　　　　　　－（マイナス）は不要ということです。

　　　　　　人生が成り立たないキャッシュフロー
　　　　　　から割り出した金額なので、
　　　　　　現時点の必要額はともかく、
　　　　　　将来の必要額は意味を成しません。

　　　　　　キャッシュフロー表を修整して、
　　　　　　きちんと生活設計した上で、
　　　　　　（人生が成り立つようにした上で）
　　　　　　あらためて、
　　　　　　死亡保障必要額を算出しましょう。