武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

2016/12/21 All About
午堂 登紀雄さんという人のお話。


「老後までに1億円」を疑ってみる


「老後までに1億円貯めよう」
というフレーズを聞いたことはないでしょうか。

雑誌などでも、よく特集が組まれています。
　　　　　　　※業界と業界誌が共犯で
　　　　　　　　よくやっていますね。

　　　　　　　　営業トークの切り口部分です。
1億円貯めるには、
運用利回りを無視した単純計算で、
毎月21万円の貯蓄を40年間続けるという
ことであり、これはなかなか大変です。
　　　　　　　※そんな・・ひどいことは
　　　　　　　　しなくていい。
　　　　　　　　（・・って、普通、できないか）
それにしても、本当に
1億円も貯める必要があるのでしょうか。
　　　　　　　※無い、無い。
　　　　　　　　あおられてはいけない。
この命題には、次の前提条件があります。

この2つの前提が成り立って初めて
「老後までに1億円必要だ」
という主張が成り立ちます。

65歳で定年退職し90歳でこの世を去るまで、
まったく働かない 年間の支出は400万円、
つまり毎月33万円の生活コストがかかる
　　　　　　　※こんな前提はあり得ない。
有名経済誌に載っているからといって、
私たちはこれを鵜呑みにして
金融商品のセールストークに乗ったり、
若いうちから貯蓄ばかりに励んだりする、
というのは思考停止です。
　　　　　　　※当たり前。

　　　　　　　　私たちが働く目的は、
　　　　　　　　金融業界の発展ためではない。

　　　　　　　　セールストークを鵜呑みに
　　　　　　　　してはいけない。（当たり前）
そこで、これらを検証してみましょう。

老後まったく働かない生き方は現実的なのか？

まずは、前提条件の1についてです。

2055年の平均寿命は、
男性が83.67歳、女性が90.34歳と予測
(平成23年版高齢社会白書より)
されていますから、寿命を
90年で考えるのは妥当なラインといえます。

これより早く寿命をまっとうすれば、
仮にお金が残ったとしても、生活が困窮する
こともなく、よかったねということになります。

ただし、
今や65歳を過ぎてもほとんどの人はまだ
元気な時代ですから、それから
一生働かないというのは現実的でしょうか。
　　　　　　　※非現実的・・。（当たり前）
これは私の個人的な考えですが、
人から必要とされない、社会でお金を稼がない、
経済活動から隔絶された隠居生活は、
非常に物足りない と感じます。
　　　　　　　※まったく同感。

　　　　　　　　だから武田FPは、FP事務所を
　　　　　　　　継続してやっている。

　　　　　　　　「人から必要とされている」
　　　　　　　　・・のは、一応実感できているが、
　　　　　　　　「社会でお金を稼ぐ」
　　　　　　　　・・のは、できていない。

　　　　　　　　そこが唯一の辛いところ。
　　　　　　　　正義の味方を徹底するために
　　　　　　　　「いっさい商品販売をしない」
　　　　　　　　んだから、しょうがない・・か。

　　　　　　　　ネットで副業でもやるか・・。

　　　　　　　　「正業で無給で、副業で有給」
　　　　　　　　・・ってのも、ちょっと変？・・か。

　　　　　　　　もともと「かなり変」なFP事務所
　　　　　　　　をやっているんだから、
　　　　　　　　気にすることなんてない・・か。

　　　　　　　　ぶつぶつ、ぶつぶつ・・。
それだけでなく、貯蓄が減る一方の生活は、
恐怖との戦いです。

毎月毎月、銀行残高が減っていくのを見ると、
お金を使うのが恐ろしくなります。

仮に1億円あったとしても、
ケチケチ余生まっしぐらです。
実際、そんな高齢者はたくさんいます。

貯蓄額よりも、
絶え間ない収入の流れを作るほうが、
精神的にも余裕が生まれます。
　　　　　　　※その通り。

　　　　　　　　いくら世の中の役に立っていても、
　　　　　　　　収入の流れが途絶えたままだと、
　　　　　　　　精神的な余裕にお目にかかる
　　　　　　　　ことはありません。
ちなみに、
有名な徳島県の「葉っぱビジネス」を手がける
おばあちゃんたちの中には、
90歳で年収1000万円という人がいるそうですし、
仕事で病院に行くヒマもないとのことで、
　　　　　　　※すばらしいバアちゃんです。
医療費も全国平均よりも低いという現実が
あります。

このように、65歳を超えても働き、
貯蓄を取り崩すだけの期間を短くすることで、
1億の貯金なんて必要なくなりそうです。
　　　　　　　※必要ない、必要ない。
　　　　　　　　（・・って、貯まらないけど）

毎月33万円の生活費がかかるか？

次に、前提条件の2について。
夫婦で毎月33万円のコストが妥当なのかどうか、
です。

持ち家であれば、おそらくその頃までに
ローンの返済も終わっており、かかるのは
固定資産税と若干の修繕費くらいですから、
かなり余裕はありそうです
　　　　　　　※その通り。33万円なんてかからない。
（マンションの場合は管理費・
　修繕積立金が別途かかりますが）。
　　　　　　　※いや、マンションは
　　　　　　　　その程度のことでは済まない。

　　　　　　　　もうしわけないけど・・
　　　　　　　　マンションは一戸建てとは
　　　　　　　　まったく事情がまったく違う。

　　　　　　　　大きく劣化して・・
　　　　　　　　大規模修繕から建て替え
　　　　　　　　という事態になるころには、
　　　　　　　　入居者（所有者）の足並みが
　　　　　　　　そろうことがなく、
　　　　　　　　まったく収拾がつかなくなる。

　　　　　　　　金食い虫では収まらずに
　　　　　　　　人生のお荷物になる。
　　　　　　　　（ババ抜きのババ）

　　　　　　　　値が付くうちに売却したい。
マンションを所有してはいけない。

もちろん旅行をしたり、外食したりなど、
ある程度豊かな生活をしようと思えば
お金は際限なくかかりますが、
普通の生活をする分には問題ないでしょう。
　　　　　　　※まったく問題ない。
ただし、都市部で賃貸暮らしならば、家賃負担が
大きいですから、これでもカツカツかもしれません。

しかし私たちが老後を迎える頃には、
パソコン1台で仕事ができるなど、
多様な働き方ができる時代になると思われます。

あえて都市部で生活する必然性は高くなくなり、
空き家が多い地方ならば、
激安の家賃で暮らすことが可能です。
　　　　　　　※地方だけのことではない。

　　　　　　　　人口減少が加速する社会では、
　　　　　　　　地方だろうが都会だろうが、
　　　　　　　　空き家がどんどん増えます。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　借り手が有利になっていきます。
もっとも、
1億円では足りない可能性もゼロではありません。

というのも、もし今後急激なインフレが起こると、
物価が上昇して現預金は実質的に目減りする
からです。

生涯現役で今も老後も楽しむ

私個人としては、「何歳までにいくら貯めよう」
という発想自体がナンセンスではないか
と思っています。
　　　　　　　※同感。

　　　　　　　　「何歳までにいくら貯めよう」
　　　　　　　　という発想は、
　　　　　　　　金融業界が金融商品販売で
　　　　　　　　消費者を洗脳する切り口トーク
　　　　　　　　に過ぎない。

　　　　　　　　「〇〇資金」という目的別貯蓄とか、
　　　　　　　　「何歳までにいくら」という発想は、
　　　　　　　　してはいけない。

　　　　　　　　我が家のキャッシュフロー表を
　　　　　　　　作って、
　　　　　　　　生涯の貯蓄残高の推移で、
　　　　　　　　自分たちの人生を確認しよう。

　　　　　　　　お金は融通できてこそ「お金」。
　　　　　　　　業者の言いなりで・・
　　　　　　　　融通がきかない状況にしては
　　　　　　　　いけない。
老後、老後というけれども、
人生は65歳から始まるわけではありません。

そもそも、
老後というのは定年退職後ということであり、
その年齢は単に政府や企業が勝手に決めた
ルールに過ぎません。
　　　　　　　※その通り。
なぜ他人がつくった枠組みに、
律儀に自分の人生を合わせる必要があるのか。
　　　　　　　※その通り。
むしろ逆で、自分の人生に合わせて、最適な
会社や働き方を選ぶのが本筋ではないでしょうか。
　　　　　　　※その通り。
そして生涯現役だと考えれば、「老後の蓄え」
という概念ごと消し去ることができます。
　　　　　　　※その通り。
もちろん、いつかは働けなくなるときが来る。
病気になることもある。

それでも、
貯蓄を取り崩しながら生計を立てる期間を
なるべく短くすることで、
不安を少なくすることができます。
　　　　　　　※その通り。
そして、もっと今を充実させる。
　　　　　　　※その通り。
若いときからたくさんの経験をして、
厚みのある成熟した人間になる。

その延長線上に、生涯現役となるスキルが
身につく、というのが私の理想です。
　　　　　　　※その通り。
「今を戦えない者に、
　次とか来年とかを言う資格はない。」
ロベルト・バッジョ
(元プロサッカーイタリア代表)
　　　　　　　※ん？　バッジョが登場
　　　　　　　　するなんて、サッカーファン？