武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2017/03/17

☆体弱く医療保険に加入できない★

カテゴリ：ライフプラン

あ、加入しなくていいんだよ。

って言うより、
加入しない方がいいんだよ。

医療保険なんて・・。

自分の頭で考える生活設計。

潜水艦は進む・・にゃ

『ネット記事を読む』
　　　　　　　※消費者の視点。

40歳独身、貯金700万円。
社保がない会社は転職すべき？

2017/3/17 All About あるじゃん編集部
深野康彦さんという人のお話。

一人でしっかり生きる道を作って行きたい

■相談者
ちゃむさん（仮名）
女性／会社員／40歳
埼玉県／借家

■家族構成
独身、一人暮らし

■相談内容
激務により体調を崩したため、去年、
10年間勤めた会社を退職しました。

新しい職場、仕事は以前より楽で良い
のですが、社会保険がなく
（雇用保険・労災保険は加入あるが、
　厚生年金と健康保険に加入できず）、
今後も働き続けて良いものか、
だんだん不安になってきました。

独り身で老後も不安ですし、
社会保険完備の会社に転職すべきか
悩んでいます。

また、老後に備え、月々の貯金を一部
確定拠出年金に回してもいいのかな？
と思ったのですが、
勉強不足なのでまだ手は出していません。
　　　　　　　※自分から手を出す必要はない。
あまり体が丈夫ではないため、
安い医療保険には加入できなかったため
任意の保険にも未加入です。
　　　　　　　※「未加入」という発想は不要。
この歳でそれはまずいでしょうか…。
　　　　　　　※年齢に関係なく、損なので
　　　　　　　　医療保険には入らない方がいい。
今後結婚の予定もないので、今から一人で
しっかり生きる道を作って行きたいです。

■家計収支データ
「ちゃむ」さんの家計収支データ

■家計収支データ補足

（1）ボーナスの使いみち
貯蓄28万円、衣服、靴など通勤で使用する
もの10万円、
残りは国保・年金・住民税の支払・家賃更新料
（年3万4000円＋保証会社へ1万円）にまわす。

（2）住宅購入について
以前はマンション購入も考えたが、
30代で何度か入院し、
購入自体リスクが高すぎると思いあきらめた。
　　　　　　　※よかった、よかった。
　　　　　　　　マンションを買ってはいけない。
　　　　　　　　マンションを所有してはいけない。

（3）実家について
現時点で戻ることは考えていないが、
将来介護が発生する、
もしくはどちらかが亡くなった場合、
戻る可能性はあり。
ともあれ、実家が持家一戸建てなので、
最終的には実家に帰ることになりそう。
　　　　　　　※戻ることができる実家があるなら、
　　　　　　　　最終的に戻るということで
　　　　　　　　生活設計していい。

（4）趣味娯楽費の内容につきまして
　　　お教えください。

ペットの餌代などが7000円ほど。
残りは本や雑貨を買う。
化粧品代は月1000～2000円。
洋服は夏と冬のバーゲン以外ではほぼ
買わず、姉からのおさがりをもらっている。

■FP深野康彦からの3つのアドバイス

アドバイス1　60歳で貯蓄3000万円も不可能ではない
アドバイス2　実家に住むことを想定しての賃貸が正解
アドバイス3　保険に無理に入らず貯蓄でカバーする

アドバイス1　
60歳で貯蓄3000万円も不可能ではない

まずは勤務先についてですが、結論から言えば、
社会保険を完備している企業に転職すべきでしょう。
　　　　　　　※同感。
年齢から考えても、
遅くとも4～5年以内にはしておきたいところです。

現在の職場でのデメリットは、
やはり厚生年金に未加入という点。
　　　　　　　※そういうこと。
　　　　　　　　手に職が無い人の老後では、
　　　　　　　　厚生年金の上乗せが必要。
勤務先そのものにも問題はありますが、それよりも、
ちゃむさん自身がそのことで老後に不安を
残してしまうことが、解決すべき大きな問題です。

おそらく正社員としての勤務かと思います。
それなのに、
その間の老齢厚生年金が受給できないわけです
から、実際は給与が半減しているようなものです。

次に家計管理ですが、
一言でいえば、素晴らしいと思います。

決して高くない給与で、しかも賃貸住宅。

それなのに毎月6万円を貯蓄に回し、
700万円もの貯蓄ができたのですから、
本当に感心します。
　　　　　　　※同感。
だからでしょうが、支出はこちらが心配するほど、
抑えています。
逆にもう少し遊びがあってもいいと思うほどです。

体力をつける、あるいはストレスを解消するなど、
自分にプラスになることにもう少し支出しても
いいかもしれません。
　　　　　　　※ちょっとしたことで病気等に
　　　　　　　　ならないよう、日常的に
　　　　　　　　体力をつける工夫を心がけたい。
ともあれ、現在、月6万円の貯蓄は年間72万円。

仮にボーナスから半分の40万円貯蓄できた
とすると、計112万円。

60歳まで20年間で2240万円が貯まることになります。
　　　　　　　※素晴らしい。
今の貯蓄を加えれば約3000万円。
老後資金として、ひとつ目標にしていい金額だと言えます。
　　　　　　　※まあ・・私たちは、
　　　　　　　　老後のためだけに生きている
　　　　　　　　わけでもないので、
　　　　　　　　もう少し人生を楽しんでもいい
　　　　　　　　のではないか・・とは思います。

　　　　　　　　楽しむ・・と言っても、
　　　　　　　　金額的にどの程度回せるのか
　　　　　　　　分からないと・・なんとも

　　　　　　　　という人のために、生活設計がある。
　　　　　　　　キャッシュフロー表がある。

　　　　　　　　作ってしまえば、根拠を持って、
　　　　　　　　確信を持って、お金を使うことができる。

　　　　　　　　やみくもに節約したり、
　　　　　　　　やみくもに貯蓄したり、
　　　　　　　　暗がりの中でさまよう必要はない。

アドバイス2　
実家に住むことを想定しての賃貸が正解

ちゃむさんの場合、いささか心配なのが、健康面です。

転職も含め、無理は禁物です。
長く働き、収入のない期間を作らないこと。
これが地味なようで、もっとも効果的な老後対策です。

できれば、公的年金が支給される65歳まで働けば、
さらに老後のリスクは解消されます。
その意味でも、絶えず体調を気遣うようにしてください。
　　　　　　　※ストレス解消も兼ねて身体を
　　　　　　　　動かすことにお金を使っても
　　　　　　　　いいと思います。
また、老後についてさらに言えば、
家がポイントになります。

過去にマンションを購入しようとしたが、
ローンを組むリスクを考え、断念したとのこと。

正解です。

住宅ローンを組めば、
必ず一定額の返済をしなくてはいけません。
　　　　　　　※ローンを組むことがどうこう
　　　　　　　　以前に、マンションを買うことが
　　　　　　　　とんでもない大問題。

　　　　　　　　マンションを所有してはいけない。

　　　　　　　　単身女性がマンションを買う
　　　　　　　　ケースがよく見受けられるが、
　　　　　　　　自殺行為だ。
　　　　　　　　金食い虫になる。
　　　　　　　　人生のお荷物になる。

　　　　　　　　とんでもない老後になる。
　　　　　　　　まともな値がつく内に売りたい。
その分、さまざまな場面で家計における選択肢が
限られてしまう。それが、ちゃむさんのケースでは、
もっとも怖いことです。

しかも、複雑な事情があるようですが、
ご両親に何かあれば実家に戻る可能性がある。
　　　　　　　※そちらを前提に人生を考える
　　　　　　　　方がいいかもしれません。
持ち家なのですから、
リフォーム費用が発生するかもしれません
（先の3000万円があれば、
　ローンを組まずにできるはず）が、
老後を迎えて住むことも想定されます。

その意味でも、賃貸の方がコストに無駄が出ず、
合理的だったということです。

アドバイス3　
保険に無理に入らず貯蓄でカバーする

保険については
「あまり体が丈夫ではないため、
　安い医療保険には加入できなかった
　　　　ため任意の保険にも未加入です」
と、言われています。

もし、一般の医療保険に入れないことを、
何か恥ずかしいように思うのなら、
まったくそんな心配は要りません。
　　　　　　　※当たり前。
引受基準緩和型の保険ならおそらく加入できる
でしょう。しかし、おっしゃるように割高です。
保険料コストの方が医療費を上回るかも
しれません。
　　　　　　　※普通の医療保険だって、
　　　　　　　　『払う保険料＞もらう保険金』
　　　　　　　　という公式が成り立っている。

　　　　　　　　だから保険会社が成り立っている。
　　　　　　　　もし、逆だったら、
　　　　　　　　保険業界は全滅する。（当たり前）

　　　　　　　　大勢の加入者（ゾンビたち）が
　　　　　　　　喜んでお金をたれ流しているから、
　　　　　　　　保険会社は成り立っている。
保険に入ったと思い、その分を貯蓄に回す。
それで十分です。

医療費は貯蓄でカバーするという考えです。
　　　　　　　※「考えです」・・って、
　　　　　　　　一つの考え方のように言って
　　　　　　　　いるが、そうではなくて・・

　　　　　　　　あ・・それから、
　　　　　　　　「病気になった方が、
　　　　　　　　　ふだんよりお金がかからない」
　　　　　　　　んだから、
　　　　　　　　「医療費は貯蓄でカバー」
　　　　　　　　する・・なんて考えなくていい。

　　　　　　　　カバーしなくていいんです。
　　　　　　　　いつもよりお金がかからない
　　　　　　　　んだから・・。（当たり前）

ご存知だと思いますが、健康保険に加入して
いれば高額療養費制度が利用できます。
必要以上に心配する必要はありません。
　　　　　　　※高額療養費制度があろうが
　　　　　　　　無かろうが、そんなことは
　　　　　　　　関係ない。

　　　　　　　　『医療保険加入は損！』
　　　　　　　　だから、入らない方がいいんです。

最後に確定拠出年金（DC）ですが、興味が
あればぜひ始めてみることをおススメします。
　　　　　　　※業界のFPさんだから、
　　　　　　　　おススメしていますが、
　　　　　　　　私は、会社が拠出する分は
　　　　　　　　ともかく、任意のものについては、
　　　　　　　　お奨めしていません。
勤務先にその制度がなければ、
個人型DCとなります。

拠出金（＝掛け金）の上限は2万3000円。

資金の引き出しは60歳以降という制限がありますが、
老後資金という目的が明確になっていいと思います。
　　　　　　　※私たちは老後のためだけに
　　　　　　　　生きているわけではない。

　　　　　　　　あまり多くない収入から
　　　　　　　　一定額を拠出して
　　　　　　　　「お金の融通がきかない状況」
　　　　　　　　を作るのは、生活設計上
　　　　　　　　好ましいことではありません。
また、拠出金の全額が所得税、住民税を計算する
際の所得から控除される点も大きなメリットです。
　　　　　　　※そのように一概には喜べない。

　　　　　　　　しっかり退職金が出る勤務先なら、
　　　　　　　　老後の受給時点でしっかり
　　　　　　　　所得税・住民税を取り返される。
ただし、運用商品を選べばリスクをともないます
（元本保証の商品もある）ので、
元本割れすることも想定されます。
　　　　　　　※だからと言って・・
　　　　　　　　リスクなしの運用をすれば、
　　　　　　　　管理手数料分・・お金が減っていく。
さらに言えば、金融機関によって、
DCで扱う投資商品の種類も、
また運用によって発生するコストの額も異なります。

どの金融機関で行うかも重要なポイントと
なりますので、事前によく調べてみてください。
　　　　　　　※何も自分から好き好んで
　　　　　　　　やる必要はない。

相談者「ちゃむ」さんから寄せられたご感想

家計はもっとダメ出しがあるかと思っていましたが、
むしろ逆に絞りすぎだったんですね…。

医療保険に加入できない漠然とした不安も、
貯金で解決という考えで大丈夫とのことで
安心しました。
今後も無理に入らないようにします。
　　　　　　　※入らない方が確実にお得だ。
　　　　　　　　医療保険に入ってはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）

転職活動は大変だし、どうしようか悩んで
なかなか踏ん切りがつきませんでしたが、
先生のアドバイスのおかげで踏ん切りがつきました！

転職活動をもう一度やってみようと思います。
今回は本当にありがとうございました。

自分の頭で考えてるか？

ダラダラと医療保険に
入っていないか？

【業務日記：行列のできるＦＰ事務所】

【　武田FP　】

《　ブログ記事アップ　》
　　　　　　　※3件。

《　実行支援等　》

【　佐々木ＦＰ　】

《　事務所会計作業　》

《　現状診断☆ ＆生活設計★　》

1　Hさん（40代）：☆6/6再ヒア待ち。（5/13着）　
2　Hさん（40代）：☆9/9再ヒア待ち。（8/23着）
3　Kさん（30代）：☆3/10再ヒア待ち。（2/15着）

4　Sさん（30代）：★2/21 生活設計依頼着。

　　　　　　※今日の作業。

　　　　　　　本日（3/17）終了！

　　　　　　　シミュレーションの内容。

　　　　　　　★第2子誕生
〇キャッシュフローグラフ
　　　　　　　〇キャッシュフロー表
　　　　　　　〇遺族年金の計算　
　　　　　　　　（夫が亡くなった場合：現在）
　　　　　　　〇遺族年金の計算　
　　　　　　　　（妻が亡くなった場合：現在）
　　　　　　　〇遺族年金の計算　
　　　　　　　　（夫・妻が亡くなった場合：2年後）
　　　　　　　〇遺族年金の計算　
　　　　　　　　（夫・妻が亡くなった場合：10年後）
　　　　　　　〇死亡保障必要額の計算　
　　　　　　　　（夫：現時点・2年後・10年後）
　　　　　　　〇死亡保障必要額の計算　
　　　　　　　　（妻：現時点・2年後・10年後）

★住宅ローン繰上返済
〇キャッシュフローグラフ
　　　　　　　〇キャッシュフロー表
　　　　　　　〇死亡保障必要額の計算　
　　　　　　　　（夫：現時点・2年後・10年後）
　　　　　　　〇死亡保障必要額の計算　
　　　　　　　　（妻：現時点・2年後・10年後）
　　　　　　　〇加入生命保険と必要額

　　　　　　　何の問題も無いキャッシュフロー
　　　　　　　です。
　　　　　　　夫婦共に死亡保障は不要。
　　　　　　　現在も将来も不要。

　　　　　　　健全な家計です。

　　　　　　　メール添付で送りました。