武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2017/03/31

☆貯蓄400万円いつ家を買えますか？

カテゴリ：生命保険

マイホーム取得は、
まず、家計を整理整頓してから。
生活設計で見通しを立ててから。
（当たり前）

生命保険でのお金たれ流しが
放置されたまま・・だ。

マイホーム取得の前に、
まずは、ここにメスを入れよう。

自分の頭で考える生活設計。

潜水艦は進む・・にゃ

『ネット記事を読む』
　　　　　　　※消費者の視点。

27歳、共働きで貯蓄400万円。
いつ家を買えますか？

2017/3/31
All About あるじゃん編集部
ファイナンシャル・プランナー
八ツ井慶子さんさんという人のお話。

　　　大学卒業後大手信用金庫に入庫。
　　　本当にお客様にとっていいものを
　　　勧められる立場になりたいとの思いから、
　　　個人相談が中心の
　　　ファイナンシャル・プランナーとして独立。
　　　近著に
　　　『ムダづかい女子が幸せになる38のルール』
　　　（かんき出版）と
　　　『サラリーマン家庭は"増税破産"する! 』
　　　（角川oneテーマ21）がある。
　　　テレビ、新聞、雑誌などでも活躍中。
　　　All Aboutマネーのガイドを務める
　　　　　　　※まあ・・業界の中にいる
　　　　　　　　大勢のFPの内の一人です。

　　　　　　　　もちろん、その話をそのまま
　　　　　　　　真に受けるわけにはいきません。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　日々の情報の発信源は業界です。
　　　　　　　　「常識」は業界が作っています。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　ぼぉ～っとしていてはいけない。
　　　　　　　　しっかり、自分の頭で考えよう。

■相談者
ひろこさん
（仮名・主婦・会社員/27歳）鹿児島県

■家族構成
夫（会社員/27歳）、長男（1歳）

■相談内容
住宅購入を考えています。
なるべく早く購入したいのですが、
1年後でも貯蓄は 400万円ほど。

住宅ローンはどのくらい組めるのか、
どの時期に購入するのがいいのか、
アドバイスをお願いします。

希望は市内の新築一戸建て、
物件価格は2500万円ほど。

また、子どもをもう1人希望しているので、
教育資金も心配です。

■家計の収支データ
ひろこさんの家計収支

■家計収支データ補足
　　　　　　　※保険料・・月3.5万円？
　　　　　　　　おバカさんです。
　　　　　　　　保険にこんなにお金を払って
　　　　　　　　いてはいけない。

　　　　　　　　マイホーム取得をするしない
　　　　　　　　以前の問題です。

　　　　　　　　フルタイムの夫婦共稼ぎなら、
　　　　　　　　「夫婦共に死亡保障が不要」
　　　　　　　　ということがよくある。
加入している保険の内訳

・夫／定期付き終身保険
　　　　　（死亡保障／終身300万円、
　　　　　　定期1200万円、医療特約入院1万円）
　　　　　=保険料1万2732円
　　　　　　　※こんなものに加入してはいけない。
・妻／定期付き終身保険
　　　　　（死亡保障／終身100万円、
　　　　　　定期900万円、医療特約入院5000円）
　　　　　=保険料5804円
　　　　　　　※こんなものに加入してはいけない。
・妻／医療保険（入院3000円）=保険料1226円
　　　　　　　※こんなものに加入してはいけない。
・妻／がん保険（入院5000円）=保険料1033円
　　　　　　　※こんなものに加入してはいけない。
・長男／学資保険
　　　　　（18歳払い済み、学資金は18歳から
　　　　　　5年間、年20万円ずつで計100万円）
　　　　　=保険料4066円
　　　　　　　※これから住宅ローンを組むのなら、
　　　　　　　　「借金返済しながら長期積立て」
　　　　　　　　という、おかしなことになる。

　　　　　　　　こんなことをしてはいけない。
　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』

　　　　　　　　『最強の教育資金準備法
　　　　　　　　　＝　借金の額を小さくする
　　　　　　　　　＝　住宅ローンの繰上返済』
・夫／個人年金保険
　　　　　（60歳～5年確定／年額46万3142円）
　　　　　=保険料5000円
　　　　　　　※これから住宅ローンを組むのなら、
　　　　　　　　「借金返済しながら長期積立て」
　　　　　　　　という、おかしなことになる。

　　　　　　　　こんなことをしてはいけない。
　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』

　　　　　　　　『最強の老後資金準備法
　　　　　　　　　＝　借金の額を小さくする
　　　　　　　　　＝　住宅ローンの繰上返済』
・妻／個人年金保険
　　　　　（60歳～5年確定／年額50万8488円）
　　　　　=保険料5000円
　　　　　　　※これから住宅ローンを組むのなら、
　　　　　　　　「借金返済しながら長期積立て」
　　　　　　　　という、おかしなことになる。

　　　　　　　　こんなことをしてはいけない。
　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』

　　　　　　　　『最強の老後資金準備法
　　　　　　　　　＝　借金の額を小さくする
　　　　　　　　　＝　住宅ローンの繰上返済』
（※）すべて保険料は年払いを利用。
　　　　　毎月保険料分を家計から分けている
　　　　　　　※業界としては、このようなまま
　　　　　　　　保険加入を継続して欲しい・・。

　　　　　　　　専門家であるFPにも、
　　　　　　　　その方向の話をしてほしい・・。

　　　　　　　　が、賢い消費者としては、
これから大型の借金をするのに、
　　　　　　　　このまま保険加入を続けて
お金をたれ流していてはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）

■FP八ツ井慶子からの3つのアドバイス

・本当に欲しい家と出合ったときが「買いどき」
・希望する物件の購入は、
　　　妻が正社員で働き続けることが条件
・教育資金は児童手当の積立をベースにする

住宅資金を増やしても無駄な努力になる？

住宅の望ましい購入時期ですが、
資金的な観点では、実は判断がとても難しいのです。

早めに購入するのであれば、住宅資金を準備
する期間が短縮されるわけですから、
当然、住宅ローンの借入額が大きくなります。

一方、購入時期を先に延ばせば、その分、
住宅ローンの返済リスクは抑えられますが、
現在の低金利が続くかどうかわかりません。

不動産市況も同様で、住宅価格自体の変動、
加えて金利の変動によっては、
住宅資金の増加分による恩恵もなくなってしまう
可能性もあるわけです。

したがって、
本当に欲しいと思える物件に出合ったときを
「買いどき」と考えてはどうでしょう。
　　　　　　　※「物件に出合ったとき」
　　　　　　　　などという行き当たりばったりで、
　　　　　　　　根拠もなく動くのではなく、

　　　　　　　　「生活設計をして見通しが立った時」
　　　　　　　　に、根拠に基づいて、確信を持って、
　　　　　　　　マイホーム取得をしたいものです。
それは、来年かもしれませんし、
3年後、5年後かもしれません。

ともあれ、そのときが来るまで、
できるだけ自己資金を増やしておくことです。

逆に避けたいのは、焦らないこと。

ご相談者のひろこさんは、
早めの購入を希望されているようですが、
その理由が
「今は金利が安いから」
「今後、住宅の価格が上がるから」
だとしたら、
その予想が外れたとき
「本当に買ってよかったのか」
と後悔しないでしょうか。

それよりもしっかりと物件を見極めましょう。
　　　　　　　※物件を見極めるより前に、
　　　　　　　　自分の足元を見つめ直そう。

　　　　　　　　家計は問題ないか？
　　　　　　　　きちんと生活設計したか？

　　　　　　　　マイホーム取得をしても大丈夫、
　　　　　　　　人生はこうなっていく、
　　　　　　　　・・と、根拠を持って言えるか？

場合によって物件価格を下げる必要も

住宅は人生の中でもっとも大きな買い物ですから、
資金プランがとても重要になってきます。

理想の住宅に出合っても、
無理な住宅ローンを組むことになるなら、
購入すべきではありません。

具体的に考えてみましょう。

希望する住宅は新築一戸建てで予算としては
2500万円とのこと。

年間貯蓄が140万円前後ですから、
手元に備えとして残しておくべき貯蓄分や
購入時の諸費用（※）を考慮すれば、
1年後に用意できる頭金は300万円、
3年後なら600万円となります。

仮に、全期間固定で金利 2.0％、30年返済と
した場合、2000万円の住宅ローンを組むとすると、
月々の返済は7万4000円ほど（ボーナス払いなし）。

現状の家計を考えれば、
無理のない返済額だと言えます。

しかし、
これは第2子出産後も奥様が正社員で働き続ける、
という条件付きです。

逆に、ずっとフルタイムが難しいのであれば、
希望する物件の価格は下げたほうが良さそうです。
　　　　　　　※そのへんの根拠付けにする
　　　　　　　　ためにも、まず生活設計をしたい。

　　　　　　　　キャッシュフロー表を作成したい。

家計を見直したら学資保険を増額したい
　　　　　　　※そんなことをしてはいけない。
家計に関しては、さほど目立つような支出もなく、
　　　　　　　※保険料3.5万円が目立っている！
全体によく管理されている印象です。
　　　　　　　※お金をたれ流している印象・・だ。
特に、共働きだと往々にして高くなりがちな食費が、
よく抑えられていますね。

いろいろ工夫されているのだと思います。

しいて言えば、
通信費はもっと下げられるかもしれません。
スマホ・携帯の料金プランをこまめ見直すことを
おススメします。
　　　　　　　※なによりもまず、生命保険料だ。

　　　　　　　　生命保険料を放置したまま
　　　　　　　　マイホーム取得に走ってはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）

割高な保険料は見直しができる

もうひとつ、保険料がやや割高。
　　　　　　　※「やや」なんてものではない。

　　　　　　　　これからマイホーム取得する
　　　　　　　　のなら、すべてが
　　　　　　　　加入しない方がいい保険だ。
定期付き終身保険については、加入時期に
よっては終身保険のみを継続してもいいですが、
　　　　　　　※業界寄りの発言だ。

　　　　　　　　こんなもの、継続してはいけない。

　　　　　　　　元々・・悪名高い保険だ。
　　　　　　　　おかず（特約）てんこ盛りの
　　　　　　　　幕の内弁当保険だ。

　　　　　　　　大手生命保険会社は今まで、
　　　　　　　　この保険でボロ儲けしてきている。
たとえば解約をして、
死亡保障を定期保険（収入保証保険）で、
医療保険は単体の医療保険で、
　　　　　　　※医療保険に加入してはいけない。
　　　　　　　　なぜか？

　　　　　　　　高額療養費制度があるので不要
　　　　　　　　だから・・ではない。
加入すればお金を失うから ・・だ。

　　　　　　　　保険はすべて、加入すれば
　　　　　　　　確実にお金を失うことになる。
　　　　　　　　（だから保険会社が成り立つ）

　　　　　　　　だから、
　　　　　　　　貯蓄で対応できることなのに、
　　　　　　　　保険に加入してはいけない。

　　　　　　　　お金を失うことを覚悟の上で、
　　　　　　　　なお、加入せざるを得ない事は
　　　　　　　　限られている。

　　　　　　　　自宅が火事　⇒　火災保険
　　　　　　　　自動車事故　⇒　自動車保険

　　　　　　　　火災保険料は、生涯を通じて
　　　　　　　　お金（保険料）をたれ流し
　　　　　　　　続けるのは、やむを得ない。

　　　　　　　　自動車保険料は、
　　　　　　　　高齢になって免許返納するまで
　　　　　　　　お金（保険料）をたれ流し
　　　　　　　　続けるのは、やむを得ない。
より割安な会社を選択して加入するということも
検討されてはどうでしょう。
　　　　　　　※加入を前提の話をしています。

　　　　　　　　業界のしがらみの中にいれば、
　　　　　　　　どのFPも同様の話になります。

児童手当てをコツコツ貯めれば
15年で200万円超

最後に教育費について。
制度が変わらない限り、児童手当をコツコツ
貯めれば、15年間で1人200万円超。

これに学資保険を加えれば300万円を越え
ますから、大学資金がある程度準備できます。
　　　　　　　※住宅ローンを返済しながら
　　　　　　　　学資保険で積み立て・・という
　　　　　　　　パターンは、
　　　　　　　　しっかり生活設計を考えれば、
　　　　　　　　あり得ないことです。

　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』

　　　　　　　　積み立てするお金があったら、
　　　　　　　　借金返済（繰上返済）した方が
　　　　　　　　確実にお得・・ということになる。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　『最強の教育資金準備法
　　　　　　　　　＝　借金の額を小さくする
　　　　　　　　　＝　住宅ローンの繰上返済』
生命保険等の見直しができれば、
　　　　　　　※「見直し」をしてはいけない。

　　　　　　　　生命保険は 『清算！』 しよう。
　　　　　　　　そこから生活設計はスタートする。
浮いた保険料の一部を学費として積み立てを
してもいいですね。
　　　　　　　※「学費」とか・・「目的別貯蓄」の
　　　　　　　　発想をすれば、業界の思うつぼ。
　　　　　　　　（つまらない商品を買わされる）

　　　　　　　　そんな「ブツ切り」発想ではダメ。
　　　　　　　　人生は、「ブツ切り」ではない。
　　　　　　　　人生は、連続した「流れ」で捉えたい。

　　　　　　　　食費等日々の支出をしながら、
　　　　　　　　教育費の支出をしながら、
　　　　　　　　住居費の支出をしながら、
　　　　　　　　自分の人生がどうなっていくか・・？

　　　　　　　　きちんと生活設計して
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作成し、
　　　　　　　　総額（貯蓄残高）の推移で
　　　　　　　　自分の生涯を把握しよう。
もちろん第2子も同様にして準備しましょう。
　　　　　　　※「目的別貯蓄」ではなく・・ね。
また、高校まで公立であれば、生活費から
教育費は捻出するという考えでいいと思います。
　　　　　　　※目的別「資金」という発想はしない。

　　　　　　　　日々の情報の発信源は業界です。
「常識」は業界が作っています。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　洗脳されてはいけない。
　　　　　　　　ぼぉ～っとしていてはいけない。
　　　　　　　　しっかり、自分の頭で考えよう。

マイホーム取得？
生命保険を放ったらかしでか？
・・っと。