武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

今日・・発見した興味深い Q ＆ A の記事
を取り上げて、コメントします。


これからマイホーム取得をしようと
している相談者が、
住宅ローン3,000万円を返済しながら
老後の備えを蓄えていけるか？
不安を感じているようです。


住宅ローンの詳細
物件価格3470万円（新築一戸建て）
諸費用　380万円
頭金（諸経費込み）850万円（うち100万円払い済み）
住宅ローン3000万円
金利　変動0.7％
返済期間　35年
毎月の返済額 8万3241円
　　　　　　　※変動金利の住宅ローンでは、
　　　　　　　　生活設計のしようがありません。

　　　　　　　　もっと真剣に考えたい。

貯金1400万円。3000万円の住宅ローン
夫：40歳会社員　妻：38歳会社員　小学生と幼児
収入：46万円/月　支出：36万円/月
生命保険料：54,500円/月
　　　　　　　※これから住宅ローンで毎月
　　　　　　　　83,241円を払おうというときに、
　　　　　　　　生命保険に毎月54,500円を払う
　　　　　　　　ままの生活でいいの？


回答者のFPのアドバイスポイント

1　まずは繰上返済で返済期間の短縮を
2　ボーナスからの貯蓄が大きなポイント
3　定年まで正社員で元気に働くこと
　　　　　　　※まあ・・　FPを名乗る人の
　　　　　　　　大部分は業界の人ですから、
　　　　　　　　「生命保険を清算しよう！」
　　　　　　　　のような話は、まったく出てきません。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　相談者側に立ってみれば、
　　　　　　　　このケースでまずするべきは、
　　　　　　　　お金たれ流し放題の、
　　　　　　　　生命保険の清算！・・です。

　　　　　　　　大型借金をする前に、
　　　　　　　　お金のたれ流しを止めよう！


加入保険（54,500円/月）の内訳
　　　　　　　※保険会社の理想どおりの
　　　　　　　　加入の仕方をしています。
［夫］
・終身保険
　　　（60歳払込終了、死亡保障300万円）
　　　＝保険料5484円
　　　　　　　※このような余裕資金があるなら、
　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済に
　　　　　　　　回した方が、はるかにお得です。
・医療保険
　　　（終身保障、入院1万円）
　　　＝3919円
　　　　　　　※ひたすら、お金をたれ流します。
・医療保険
　　　（終身保障終身払い、入院1万円、
　　　　診断給付金100万円、家族給付割合60％）
　　　＝保険料2821円
　　　　　　　※死ぬまで、お金をたれ流します。
・養老保険
　　　（65歳払込終了、満期金100万円、
　　　　家族収入特約／62歳まで月10万円）
　　　＝保険料6696円
　　　　　　　※このような余裕資金があるなら、
　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済に
　　　　　　　　回した方が、はるかにお得です。
・個人年金保険
　　　（60歳から10年確定、年金額30万円）
　　　＝保険料1万569円
　　　　　　　※このような余裕資金があるなら、
　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済に
　　　　　　　　回した方が、はるかにお得です。

［妻］
・終身保険
　　　（60歳払込終了、死亡保障300万円）
　　　＝保険料4815円
　　　　　　　※このような余裕資金があるなら、
　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済に
　　　　　　　　回した方が、はるかにお得です。
・医療保険
　　　（終身保障、入院5000円、女性疾病特約）
　　　＝保険料2679円
　　　　　　　※ひたすら、お金をたれ流します。
・養老保険
　　　（60歳払込終了、満期金100万円、
　　　　家族収入特約／60歳まで月15万円）
　　　＝保険料6484円
　　　　　　　※このような余裕資金があるなら、
　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済に
　　　　　　　　回した方が、はるかにお得です。

［子ども］
・医療保険
　　　（対象／長男、次男 入院5000円）
　　　＝保険料2000円
　　　　　　　※ひたすら、お金をたれ流します。
・学資保険
　　　（名義／次男、18歳満期200万円）
　　　＝保険料9120円
　　　　　　　※このような余裕資金があるなら、
　　　　　　　　住宅ローンの繰上返済に
　　　　　　　　回した方が、はるかにお得です。

　　　　　　　　すべて、加入しない方がいい保険ばかり。

　　　　　　　　加入しない方が、生活設計的には
　　　　　　　　確実にお得です。（当たり前）


　　　　　　　　「典型的な・・保険屋の言いなり」
　　　　　　　　状態から、できるだけ早く脱しよう。


　　　　　　　　『貯蓄利息＜借金利息！』

　　　　　　　　借金利息に勝る貯蓄利息は無い。
　　　　　　　　だから、銀行が成り立っている。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　貯蓄する余裕資金があるなら、
　　　　　　　　借金減らしをした方が確実にお得。


　　　　　　　※個人年金や学資保険を解約したら、
　　　　　　　　老後資金や教育資金の準備は
　　　　　　　　どうするの？

　　　　　　　　・・と思うのは、浅はかな人。

　　　　　　　　もちろん、キャッシュフロー表を
　　　　　　　　作った上で、計画的に繰上返済を
　　　　　　　　実行していくことになる。

　　　　　　　　教育費や住居費等々の・・
　　　　　　　　人生の色々な支出をしながら、
　　　　　　　　生涯に渡る貯蓄残高が
　　　　　　　　どのような形状になるか？
　　　　　　　　きちんとチェックしながら
　　　　　　　　過ごしていきましょう。

　　　　　　　　教育にお金がかかる時期も、
　　　　　　　　人生終盤の老後の時期も含めて、
　　　　　　　　「これなら人生・・大丈夫そうだね♪」
　　　　　　　　と確認しながら・・。

　　　　　　　　それが、生活設計です。
　　　　　　　　（当たり前）