武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

メールをいただきました。


メール顧問会員のYです。

ブログでのご返答、ありがとうございました。
ご返答が遅くなってしまいました。

１．「収入保障保険」につきましては、

おおよそ先のメールにて
ご相談させていただいた内容にて、
住宅取得まで限定的に加入してみよう
と思います。
　　　　　　　※「住宅取得まで限定的に」？

　　　　　　　　あ・・　ちょっと待って。
　　　　　　　　そうは、なりません。
これから、
いくつかWeb見積もりを当たってみますので、
決めたら加入前に内容をご連絡します。

（あっちこっちみても短期間で考えて
　しまうと似たり寄ったりの気もしますが。）

取得までざっくり2年～と考えると、
総額5万円～といったところですね。
　　　　　　　※いやいや、勘違いです。

　　　　　　　　「住宅取得」までで、その後は
　　　　　　　　「死亡保障は不要だ」
　　　　　　　　ということにはなりません。

　　　　　　　　間違っています。

　　　　　　　　前回の記事時点では、
　　　　　　　　Yさんの死亡保障必要額の計算で、
　　　　　　　　「住宅取得後の計算」
　　　　　　　　をした資料が入っていることに、
　　　　　　　　私は気付いていませんでした。

　　　　　　　　今回、あらためて見てみました。
「住宅取得後は死亡保障不要！」
　　　　　　　　という結論になっています。

　　　　　　　　ぜんぜんダメ！・・です。

　　　　　　　　その計算書内訳の・・
「住居費」 はゼロになっているし、
　　　　　　　　（住宅取得後も「住居費」はかかる）
「預貯金」 は現時点も10年後も
　　　　　　　　「マイホーム取得をしない人生」
　　　　　　　　の、大きな金額のままです。

　　　　　　　　住宅取得の際には、
　　　　　　　　自己資金として大金を払うので
「預貯金」はガクン！・・と減る し、
　　　　　　　　その後の「住居費」として、
固定資産税やリフォーム代 が
　　　　　　　　死ぬまでかかってきます。

「現状診断」の「総評」 で
　　　　　　　　そのことを私が書いています。

　　　　　　　　本来の金額がきちんと入ると、
　　　　　　　　ざっと見た感じで・・
　　　　　　　　住宅取得後も夫には
　　　　　　　　死亡保障が必要になりそうです。

　　　　　　　　なので、自分で作った計算書は
　　　　　　　　ここで却下！　撤収！・・です。

２．住宅取得の予算について

『マイホーム取得での住居費総額』
＝『 土地代＋建築費＋諸費用 ＋ ローン利息
　　　　　＋固定資産税総額＋リフォーム代 』

　　　　　　　※イニシャルコストは 赤い字 。
　　　　　　　　（住宅取得時にかかる）
　　　　　　　　ランニングコストは 青い字 。
　　　　　　　　（死ぬまでの生涯の住居費）

⇒5000万円を予算とさせてください。

設定根拠：
住居費（家賃の総合計）＝3,364万円
見直しCF表：最後（妻の死亡時点）の貯蓄残高
　　　＝2430万円
合計：5794万円
　　　　　　　※この金額が、
　　　　　　　　「現在の生活レベルを維持した
　　　　　　　　　　ままで可能な『生涯住居費』」
　　　　　　　　・・ということになります。

　　　　　　　　この金額以内に納めれば、
　　　　　　　　「マイホーム取得をしたからと言って、
　　　　　　　　　生活で我慢や節約をしなくていいレベル」
　　　　　　　　・・ということです。

　「現状診断」時点では、
　　　　　　　　　　　4,147万円 と少なすぎて、
「このままでは住宅取得はきつい」
　　　　　　　　　　　という診断でした。

　　　　　　　　実際には、住宅取得をしたほぼ全員が、
生活設計なんてしていない から、
　　　　　　　　以後の生活で我慢や節約を
　　　　　　　　せざるを得ないのが、現実です。
これを予算とすると、
妻87歳で預貯金スッカラカンですので、
800万円ほど残るように。と考えて
⇒5000万円を予算とさせてください。
　　　　　　　※そうですか？
　　　　　　　　本当にだいじょうぶですか？

　　　　　　　　Yさんの頭の中が、
「土地建物代が5,000万円」
　　　　　　　　という図式になっていないことを
　　　　　　　　祈ります。

　　　　　　　　まあ、いくらでも少なく済ます
　　　　　　　　ことができれば、リスクが小さくなる
　　　　　　　　のは間違いありませんが・・

　　　　　　　　「生涯住居費」の予算には、
　　　　　　　　イニシャルコストだけでなく、
　　　　　　　　ランニングコストも必要です。
※妻が長生きした場合でも、その時に
家賃は無いので、年間収支はほぼトントン
（年マイナス2，30万程度）
　　　　　　　※トントン・・と考えるのも、
　　　　　　　　固定資産税やリフォーム代が
　　　　　　　　頭に無いから・・だと思われます。
であることが把握できましたので、
そこまで残す必要は正直ないと思いますし、

いざとなったら資産（土地）を売却して
老人ホームへ入居等、やり様はあると考えています。

ただ、これから長い人生なので、途中で想定外
(子供の追加学費？留学？事故？)の出費等、
ある程度ゆとりは必要？と考え、この額としました。
　　　　　　　※まあ・・
　　　　　　　　心配をすればきりがありません。

　　　　　　　　「想定外のこと」のために、
　　　　　　　　「ある程度のゆとり」のために、
　　　　　　　　「あれも心配、これも心配」
　　　　　　　　・・と考えていると、
　　　　　　　　際限なくお金を貯め込むことに
　　　　　　　　なってしまいます。

　　　　　　　　際限なく大金を貯め込んだ
　　　　　　　　70代80代のお年よりは、
　　　　　　　　痴呆の果てに・・
　　　　　　　　詐欺の格好のターゲットになったり、

　　　　　　　　「はい、ごくろうさま♪」
　　　　　　　　・・と、
　　　　　　　　相続税で国に召し上げられたり、
　　　　　　　　・・ろくなことになりません。

　　　　　　　　高すぎたり低すぎたり、
　　　　　　　　大きすぎたり小さすぎたり、
　　　　　　　　することが無いよう・・
　　　　　　　　適切な落としどころを探すことも、
　　　　　　　　『生活設計』の目的です。
CF表の再計算　に問題なさそうとのことですので、
　　　　　　　※CF表は問題ないようですが・・
上記の予算を踏まえた生活設計、シュミレーション
（CF表にマイホーム取得費を反映）をお願い
させていただいてもよろしいでしょうか。
　　　　　　　※「マイホーム取得シミュレーション」
　　　　　　　　を希望する場合は、ご連絡ください。

　　　　　　　　専用のヒアリングシートを
　　　　　　　　添付送信します。
※尚、ローンは固定金利にしたいです。

返済プランもこのシュミレーションで
決められれば幸いです。

以上をもとに、適正な土地代、建築費を
決めてみたいと考えています。

もし何か認識不足や、
他に考える決める必要があることが有る
ようでしたらご指摘ください。
　　　　　　　※はい、おおいにありました。
それでは、何卒よろしくお願いいたします。
　　　　　　　※マイホーム取得でかかる
　　　　　　　　「生涯住居費」には、
　　　　　　　　イニシャルコストが3つ、
　　　　　　　　ランニングコストが3つ、
　　　　　　　　あります。

　　　　　　　　CF表作成の際にも、
　　　　　　　　死亡保障必要額の計算の際にも、
　　　　　　　　きちんと計上する必要があります。


《 Ｙ家の概要　：　現状診断時点　》

 　　　　　　　

　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして作ろう！
　　　　　　　　自分のキャッシュフロー表を作ろう！

　　　　　　　　お金に振り回されない人生のために、
　　　　　　　　業界に振り回されない人生のために、
　　　　　　　　一家に一台、キャッシュフロー表！


現役のキャッシュフロー表。


老後のキャッシュフロー表。


家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　30代の専業主婦の妻、
　　　　　幼児、赤ちゃん・・の、4人家族。

相談　：　妻の働き方。マイホーム。

住居　：　賃貸（家賃：4.8万円）。

収入　：　
　　　　　夫　年収535万円　（手取り431万円）

貯蓄　：　1,170万円

借金　：　なし。



死亡保障必要額 
　　　　　現在　　　　　10年後
　　　夫　 5,317万円　3,940万円
　　　妻－1,962万円　－969万円

マイホームは手に入れた後も
お金がかかるべ。
   ・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて17年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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