武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​コメントしています。


Q
住宅ローンの繰り上げ返済をしようとしたら
怒られました。
　　　※　・・。

昨日、私のボーナスの額がわかったので、
住宅ローンの繰り上げ返済をしようと思い、
旦那にローン残高を聞いたら、

「繰り上げ返済な んかしなくていい、
　ローンを何のために組んだのかわからない
　(期限の利益がせっかくあるのに)」
　　　※　・・？　何、言ってんの？

「お前は借金のために働いているのか」
　　　※　・・？　え？　え？
　　　　その言葉、そのまま お前に返す！

と怒られました。

旦那さんとお金の感覚が違うところは前から
あるのですが、
別に悪い事をしようとしてるわけじゃないのに…。

しかも私の稼いだお金だし！
とまた喧嘩になりました。

もちろんボーナス全額入れるわけじゃなくて、
今年は少し多めにでたので、
3分の1は繰り上げ、3分の1は貯金、
3分の1は旅行に使おうと考えていました。

どうしても納得いかないのですが、
繰り上げはそんなに損なのでしょうか？
　　　※損得で言えば、基本的に
　　　　住宅ローンの繰上返済はお得な事です。

B A

築年数と利子により異なります。

今は住宅ローン減税がありますのでそれを
考慮して繰上げすべきです。
　　　※ローン減税を考慮する場合は、
　　　　利子と融資額と融資期間の3要素で
　　　　繰上返済がお得か？損か？
　　　　を、判断することになります。

　　　　参考資料を、下に掲載しました。

ただ怒るところではありませんね。

もしかして旦那さん自己中の傾向ありますか？

諭すならわかりますが怒るなんて
自己中かお子ちゃまのどちらかなのかな？
と思っちゃいました。
　　　※色々な意見が以下に登場していますが、
　　　　ちょっと用事で外出するので、
　　　　私の文章はここまでで中断します。

　　　　後からまたコメントを書きますが、
　　　　皆さんはどう思うか？
　　　　以下を読んでみてください。

A

どれくらいの金利で借りられてるか知りませんが、
１％か２％か、控除や団信の分を考えると、
さらにもっと低いわけです。

金利０．１％で３５年間絶対に途中解約できない
定期預金にお金預けたいですか？
ばかばかしいでしょう？

それが、まさにあなたのやろうとしてたことですよ。

旦那が喜々としてボーナス投入しようとしてたら、
止めませんか？

「だって、利子の分得じゃないか！」
って言われたら、
そういう問題じゃないだろって、イラっときませんか？

「喧嘩」って、
多分、そんなやりとりなんじゃないでしょうか。

ご主人が言ってるのは「期限の利益」。

そこをいまいち理解できてないあなたが、
お金の損得だけで反論するから、
議論がかみ合わないんだと思います。

お金の感覚の違いと言うか、この件に関しては
ご主人の方が冷静でものが見えてるんじゃないかな。

A

ローンを御主人の名義で組んでいるのであれば、
御主人が死ねばチャラではあります。。

しかし私は、少しずつでも繰り上げしたほうが
「基本的にはよい」と思います。

ローン期間、仮に３０年としたら、その３０年には
色んな出来事があります。

子どもがいれば、子どもが中学生の頃には金が
かかってきます。
進学にせよ、本人が夢をもって何かをするにせよ、
足がかりとなるのは「資金」です。

プラスの資金もあれば便利ですし、
マイナスは少ないほうがいいですね。

でも同時に、子どものために資金を残しておく、
という考え方も悪くはないと思います。

今は繰上げをするつもりで多目的に使えるよう
貯金をしておいて、子どもが１０歳になる時点で、
月々の返済を一気に減らす、という事もできますから、
必ずしも繰上げ返済にこだわりすぎる必要はない
とも思います。

A

単純に損得勘定だけで言えば、
一部の場合では損になることもあるようです。

例えば住宅ローン控除を受けられる期間は、
金利が控除額を下回っているため、
10年間は繰り上げないという人も大勢います。

それ以外の場合は、繰り上げるなら早く多く
行った方が得なのは間違いないようです。

あとは損得ではなく概念的な話しになりますが、
期限の利益という考えもわからないではないですね。

何年で組んだのかわかりませんが、そもそも
その期限の利益を得るための長期のローンです。

長期で組んでたっぷり利息分を払いながら、
結局あくせく繰り上げるのでは、
確かに矛盾しているとも言えなくはありません。

また、あまり縁起の良い話しではありませんが、
ご主人が例えばお亡くなりになったりすれば、
その瞬間残高はゼロになります。

極論ですが、例えば500万繰り上げた次の日に
事故でご主人がなくなってしまったら、
500万はもちろん手元に残りません。

これがあと1日早く亡くなっていれば、
500万はまるまる手元に残るんです。

だから、繰り上げ返済なんてしなくても良い
というのは、一理あります。




《 シミュレーション 》
繰上返済とローン控除、
どちらを優先した方がいいか？
　　　　　　　※参考に どうぞ。




具体的な条件下で試算してみたら、
どっちが得か？
・・の境い目が見えてきました。

​　　　融資額3000万円、2500万円、2000万円、
　　　返済期間35年、30年、25年、
　　　金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、
　　　それぞれの場合の試算をしています。

　　　お断わりしておきますが、
　　　ここで言う金利は、変動金利は除きます。
　　　そもそも、生活設計の観点から
　　　変動金利ローンという選択はありえない。
　　　銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。

A:『繰上返済を優先した場合』
　　　毎年100万円の繰上返済を10回

B：『ローン控除を優先』
　　　控除期間は繰上返済せず、
　　　11年目に1000万円を繰上返済

『 A － B 』の算数の結果を、
返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。

融資額・返済期間・金利・・の、
それぞれで3通り、
計9通りの試算をしています。

試算結果が以下です。


　　　　　　　※金利に着目すると・・
　　　　　　　　金利1.1％が境い目のようです。
　　　　　　　　そこより高金利なら繰上返済優先、
　　　　　　　　同じく低金利ならローン控除優先、
　　　　　　　　がお得♪ということが分かります。

　　　　　　　　返済期間に着目すると・・
　　　　　　　　期間が短いほど、
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がいい
　　　　　　　　ことが分かります。







　　　　　　　※　・・。
　　　　　　　　まあ、これでも境い目がどこか？
　　　　　　　　は、分かりますが・・

　　　　　　　　記事を書いている今、
　　　　　　　　気づきましたが、これはまずい。
　　　　　　　　金利設定の幅が上記2つとは
　　　　　　　　違っています。

　　　　　　　　改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の
　　　　　　　　試算をしてから再掲載します。

　　　　　　　　そうでないと、他の要因での傾向を
　　　　　　　　正確に捉えることができません。

　　　　　　　　金利の高低以外の、
　　　　　　　　融資額の大小での比較や
　　　　　　　　返済期間の長短での比較で、
　　　　　　　　具体的な傾向を示したいと思います。


上記グラフの計算根拠は以下です。

たとえば、
融資額3000万円・25年返済の場合で、
3種類の金利でどのような差が生じるか？
繰上返済とローン控除のどちらを優先したら
お得か？・・について、
以下のような計算をしています。

　　　　　　　※融資額3000万円、25年返済の場合、

　　　　　　　　金利1.0％と1.1％の場合は
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がお得♪

　　　　　　　　金利1.2％の場合は
　　　　　　　　繰上返済を優先した方がお得♪

　　　　　　　　・・ということが、分かります。

　　　　　　　　このように・・
　　　　　　　　融資額、返済期間、金利の3要素
　　　　　　　　それぞれ3種類・・計9つの場合で、
　　　　　　　　具体的に試算してみました。



　　　　　　　※融資額3000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。


　　　　　　　※融資額2500万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。



　　　　　　　※融資額2000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。

繰上返済をしようとして、
ケンカになってしまったか。
・・っと。​ ​​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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