武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​コメントしています。


Q
繰り上げ返済か？貯金か？

長文で恐れ入りますが、アドバイスお願い致します。

4年前に中古マンションを購入する為
夫婦連帯保証で住宅ローンを組みました。
​​​ 　　　※残念ながら、おバカさんです。
　　　　中古だろうが、新築だろうが、
　　　　マンションを買ってはいけません。

　　　　マンションを所有してはいけない。

教育資金・娘の為の貯金・老後資金 の為に
しばらくは貯金するか、
一度繰り上げ返済した方がいいか、決めかねています。
​​​ 　　　※根拠になる判断材料が無いから、
　　　　確信を持った結論が出せないんです。

　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。
　　　　夫婦の一生を眺めてみましょう。

　　　　根拠を持って考えることができる
　　　　ようになります。

　　　　このブログに時々登場する顧問会員の
　　　　キャッシュフロー表を真似て作って
　　　　みましょう。

夫は繰り上げ返済派。

利息分を払い続けるのがもったいないのと、
妻の方のローンを出来るだけ減らしたい意向。

時短が終わった後、小学校に上がるタイミング等、
妻がより近い場所での勤務かパートに変えるなど、
出来るだけ子と過ごす時間を増やした方がいい
のではと考え、収入が安定してる今、
繰り上げ返済した方がいいと考えている。
​​​ 　　　※損得で考えれば、繰上返済の方が、
　　　　貯金よりはるかにお得です。
　　　　（当たり前）

妻は貯金派。

理由は現在時短勤務中で、
月に数万貯金できる時もあれば赤字の月もある
のと、夫が度々転職を考えており
今は貯金した方がいいと考えています。

ローンを組んだ時も転職直後だった為、
夫の借入可能額に上限があり、
妻が多く借り入れました。

夫32歳、妻31歳、娘1歳
貯金：約800万円
​​​ 　　　※え？　800万円？　どうして？

　　　　こんなに残しておかないで、
　　　　繰上返済に廻したら・・？

社会人になりすぐに同棲を始めたので、
これ以外にそれぞれの結婚前の貯金等は
合わせて数十万程度。

夫年収：約450万円
名義のローン内容　 1300万借り入れ、残金1160万、
35年、元利均等返済、年利0.775%変動型
​​​ 　　　※変動金利はまずい。　
　　　　生活設計のしようがない。
　　　　長い35年間でどうなるか分からない。

他借入： 奨学金 2030年まで残金320万円(実家父が返済)

妻年収：約250万円（時短勤務中）
妻名義のローン内容　 1800万借り入れ、残金1610万
他夫と同上
他借入：無し

毎月の貯金：
給与から数万出来る時もあればマイナスの時もあり。
児童手当、お祝い等は全て子供の口座へ、成人まで貯金。
学費として夫が貯蓄型の生命保険に入っており、
​​​ 　　　※これもい、まずい。
　　　　住宅ローン返済しながら保険で貯蓄、
　　　　繰上返済の方がはるかに合理的。
14年後に1000万貯まる予定。
​​​ 　　　※その間に、多額の利息を払うことになる。

他に生命保険に入っていないので、
入った方がいいのではと考えています。
​​​ 　　　※生命保険加入はお金を失うことだ。
　　　　入ることを前提に考えてはいけない。

　　　　検討するとすれば、夫の死亡保障のみ。
　　　　計算の結果、必要であれば、
　　　　しぶしぶお金を捨てましょう。
　　　　収入保障保険で・・。


宜しくお願い致します。

A

繰り上げ返済したい理由が、よく分かりません

・住宅ローン控除(や団信や運用)メリットの方が利息より上
​​​ 　　　※必ずそうだ・・とは言い切れません。
・妻が仕事をやめるかどうかと残債は関係ない
　(住宅ローン控除は活かせなくなるが、その時考えればよい)

Q

住宅ローン控除を受けられる期間が終わってから、
まとまった金額で繰り上げ返済をした方がいい
という事でしょうか？
​​​ 　　　※そうした方がいい場合もあるし、
　　　　反対の場合もある。

　　　　融資額・金利・返済期間・・で、
　　　　決まってきます。

繰り上げ返済した方がいいと思うのは、
万一の事があった場合を心配し収入が安定してる時に
繰り上げ返済し、
妻側のローンを早めに完済した方がいいかと思っています。
​​​ 　　　※それがいい・・と、思います。

A

繰り上げ返済してきました

でも全ての貯蓄を繰り上げ返済をするのではなく
最低必要限度の貯蓄は残しておくべきです
​​​ 　　　※当然のことです。

例えば８００万円の貯蓄があれば
３００万円は貯蓄で５００万円は繰り上げ返済など

繰り上げ返済は早ければ早いほど利息幅が無くなり
大幅な期間短縮になります
​​​ 　　　※はい、これは知っておいた方がいい。

​​​ 　　　※繰上返済時期が早いほど、
　　　　節約できる利子の額が大きい。

齢をとって貯蓄も増えて繰り上げ返済をしても
大して効果はありません
​​​ 　　　※それでも、他の貯蓄や保険に比べれば、
　　　　はるかにマシです。

でも人生、何があるか分からないので
全ての財産を繰り上げ返済に回すことは避けてください
​​​ 　　　※当たり前。


　　　※たとえば、学資保険。

　　　※元本割れ商品はさておいて、
　　　　（これを買うおバカさんもいる）
　　　　最高レベルの変捩率でも、108％です。

　　　　つまり、ザックリと・・
　　　　「18年かけて 100万円に８万円のおまけ」
　　　　が付くのが、最高レベルの学資保険です。

　　　　方や繰上返済は、ザックリと・・
　　　　「一瞬で 100万円に38万円のおまけ」が付く、
　　　　別次元の「スーパー金融商品！」です。


　　　※住宅ローン返済しながら、
　　　　学資保険や個人年金や終身保険など、
　　　　保険で貯蓄してはいけない。



　　　※繰上返済に勝る金融商品は無い。
　　　　K＝繰上返済。　H＝普通預金。

​
住宅ローン返済しながら、
学資保険は無いべ。
・・っと。​ ​​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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