武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、コメントしています。

Q

​ この家計状況で数年後にマイホームは難しいでしょうか、、
不安で質問させていただきました。
​ ​​ ​​　　　※本来、他人に聞くことではありません。

主人34歳（正社員 勤続14年、年収480万）
妻34歳（パート年収130万）

子供3人（11歳（小5）、9歳（小3）、4歳（年少））
​ ​​ ​​　　　※子供が3人なら、それなりにお金がかかります。
　　　　マイホーム取得以前に、そもそも その生涯は
　　　　だいじょうぶなのか？・・の生活設計が必要です。

　　　　まず、現状のままで行く人生（生涯賃貸）で、
　　　　問題がないかどうか？
　　　　きちんとキャッシュフロー表を作ってみましょう。

　　　　それが、生活設計の第一段階です。

　　　　当事務所が顧問会員に行なっている作業でも、
　　　　マイホーム取得を希望する人でも・・
　　　　まず、「このまま生涯 賃貸住まいであったら」
　　　　という キャッシュフロー表を作成します。

　　　　これが、「現状診断」です。

　　　　それで問題が無いことをかくにんできてから、
　　　　さあ！マイホーム取得をしたら 人生は？
　　　　・・という生活設計、
　　　　住宅取得のシミュレーション作成を行ないます。

　　　　グラフで人生を確認してみて、
　　　　大丈夫そうなら、GO！・・ということになります。

来年には1番上の子が中学生になるので

そのタイミングでマイホーム購入ができたらいいなと
考えています。
​ ​​ ​​　　　※はいはい、生活設計をしてみましょう。

現在少し会社の補助ありで家賃は51000円です。
毎月なんとか5万は貯蓄へ。

主人ボーナスは年間60万程(コロナ禍で減額しています)

現在貯蓄は1400万程。車ローンなし。

仮に35年ローン3500万を頭金500万、
3000万の借入は無謀でしょうか？
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

　　　　他人に相談してもしょうがないことです。
　　　　家計の事情は、それぞれ全く異なる。

毎月支出はトータル25万程です。
​ ​​ ​​　　　※はい、その支出額も 子供たちの成長と共に
　　　　変化していくし、それぞれが独立してからの
　　　　支出はまた がくっと変わります。

　　　　きちんと キャッシュフロー表を作成して
　　　　みることを、お勧めします。

1番下が小学校に上がったらフルタイムで働く予定です。
(手取り14万目安)
​ ​​ ​​　　　※はい、妻の働き方は 非常に重要な要素です。
　　　　キャッシュフロー表に 大きく影響します。

不安なのは教育資金と老後資金です。

​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

　　　　そのような「目的別貯蓄」の発想をしていると、
　　　　金融業界や保険業界の 思うつぼ になります。

まとまりない文章になりましたが
アドバイスいただければ助かりますm(_ _)m

​ ​​ ​​　　　※はい、下の方に 当事務所メール顧問会員の
　　　　生活設計の実例を掲載したので、
　　　　参考にして、
　　　　自分たち夫婦のキャッシュフロー表等の
　　　　作成にチャレンジしてみましょう。

A

考え方が違います

まず「今のままなら生活できるのか」を考えましょう

①今後必要な貯蓄は、適当に並べると

学費3000万

老後資金2000万

車等の買い換えや老後の家賃2000万

計7000万
​ ​​ 　　　※このような「目的別貯蓄」の発想をしていると、
　　　　大きな見落としをいくつもしてしまいます。

　　　　これからの人生の支出は、学費・老後資金・
　　　　車の買い替え等 だけではありません。

　　　　食費・通信費・交通費・レジャー費 等々の
　　　　基本生活費は、とんでもないボリュームに
　　　　なるものです。

　　　　目的別貯蓄の項目に入ってこない支出が 実は、
　　　　かなり大きい ということを、知っておきましょう。

　　　　そのために、キャッシュフロー表の作成が
　　　　欠かせない・・ということになります。

既に1400万あるので残り5600万。

あと30年で貯めるなら月平均15万～16万。年190万弱。

今の貯蓄が月5万＋ボーナス60万なら120万。
30年で3600万ですから2000万足りません。

このままだと老後破綻の危機です。

​ ​​ ​​　　　※支出を「目的別貯蓄」の項目だけで捉えると、
　　　　とんでもない誤算になります。

では手取14万を加味すると約5000万のプラスですから、
一気に3000万の黒字です。

②現在の家賃5.1万に30年、
補助なし8万に30年住むと約5000万

住宅ローン3500万＋利息500万
＋固定資産税や修繕費1500万＝5500万ですから
大差ありません。

災害リスクや空き家問題等には持ち家が有利。
団信や住宅ローン控除を加味するなら更に金銭差は
縮まります。

資産価値をゼロと見なしての比較ですから、
地価の暴落などでも不利にはならず。

実態は買う方が楽でしょう

①②を見ての通り「買うのは無謀か」ではありません。
「今の賃貸のままでも変わらない」
「破綻するかを左右するのは住宅ローンではない」です。

借入額よりも「その家は共働きをしやすいのか」等を
考えましょう。

「3500万だと破綻したが5000万なら楽勝だった」
もありえますから、全体を見てください

　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​

　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　）

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

​​ 　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。



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《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
キャッシュフロー表を作って
人生を眺めてみるべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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