武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

・・の予定ですが、
積立NISAとiDeCoで迷っています。
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

自分の頭で考える生活設計。

​​

​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、コメントしています。

Q

​ 積立NISAとiDeCoで迷っています。

​​　　　※おバカさんです。　洗脳されかかっています。
　　　　資産運用は 有効な老後対策にはなりません。

４０歳年収450万

今年マイホーム(二世帯住宅)を購入

マイホームは基本親世代が払ってくる予定日です。

私たち夫婦は月5万を払い

10年たったところで、親が持っているマンションを売り

ローンを全部返済予定。

​​　　　※その前提が実は、怪しいものかもしれない。

　　　　具体的な情報がいっさい無いので
　　　　一般論でしか言う事ができませんが、
　　　　我が日本は かなり以前から 家余り現象に
　　　　おちいっています。

　　　　今から10年後に、予定している価格で
　　　　マンションが売れる確率はかなり低くなって
　　　　いると思われます。
　　　　（　最悪 買い手がつかないかもしれない　）

　　　　「マンション売却資金でローン全額返済」は、
　　　　幻想かもしれない・・という心構えも必要です。

妻２７歳 年収400万 現在妊娠中
​​　　　※おっ！　フルタイムの共稼ぎ夫婦ですね。

産休育休後一年で仕事復帰する予定で

今後は時短で年収250万ほどになる予定です。

妻は個人年金月2万結婚前から入ってるそうです。

​​　　　※おバカさんです。

　　　　独身の内からとか、20代から・・とか、
　　　　こういうことをしている人が 結構います。

　　　　長い人生で これから何が有るか分からない
　　　　のだから、できるだけ
　　　　固定支出を抱えてしまってはいけない。

　　　　今回のように、住宅ローンを借りるのであれば、
　　　　できるだけ自己資金を投入して、
　　　　ローンの金額を少なくした方がお得です。

　　　　「固定支出するお金があったら 頭金に」
　　　　投入した方が お得です。

　　　　なぜなら、「貯蓄利息＜借金利息！」だからです。
　　　　（　だから 銀行が成り立っている　）

　　　　たとえば、同じ元本100万円で・・
　　　　個人年金で得られる収益よりも、
　　　　住宅ローンで失うローン利息の方が、
　　　　はるかに大きい！！ ・・という事実があります。

　　　　このようなことを 自分の頭で考えようとしないと、
　　　　保険業界や金融業界に 洗脳されたまま、
　　　　ぼ～っと 生きていくことになります。

今夫婦合わせて貯金が400万ほどしかありません。

この貯金は何かあった時のために手をつけずに
児童手当も全て生まれたら貯金する予定です。

そして保険の見直しに行った際、ほけんの窓口で
​​　　　※おバカさんです。

　　　　保険の「見直し」をしてはいけない。
　　　　保険は「清算！」してしまおう！

　　　　保険販売代理店に行ってはいけない。
　　　　以前の保険をすべて解約させられて、
　　　　新たな保険に入らせられるだけのことだ。

　　　　お金をたれ流す相手を 変更するセレモニー、
　　　　それが「保険の見直し」だ。

積立変動型終身保険ドルスマートSを勧められましたが、
​​　　　※代理店が なぜ勧めるか？　彼らが儲かるからだ。

　　　　彼ら業者と 私たち消費者は、利益相反の関係だ。
　　　　彼らが儲かると、私たちは 大損する。

ネットで調べると
保険は保険、貯蓄は貯蓄と分て考えたほうがいいと
書いてあり入るのをやめました。

将来の資金がなく老後妻に残すお金だったり
年金だけの生活は難しいと思い、
​​　　　※おバカさんです。

　　　　本当に難しいだろうか？ きちんと検証してみたか？
　　　　当事務所の顧問会員のフルタイムの共稼ぎ夫婦の
　　　　生涯のキャッシュフロー表は、
　　　　だいたいが 安心できるレベルのものになっている。

　　　　目的別の貯蓄としての「老後資金」が無いとしても、
　　　　何にも「難しいと思う」必要は無い。

　　　　自分たちのキャッシュフロー表を作ってみることだ。
　　　　下の方に掲載する顧問会員の例を参考に。

iDeCoと積立NISAを考えてますがどちらにしようか
迷ってます。

どちらをした方がいいか教えていただきたいです。

​​　　　※おバカさんです。　どちらにもするな。

　　　　老後準備の とっておきの有効策なんかではない。
　　　　わざわざ 新たな固定支出を作って、
　　　　我が家のお金の融通性を損ねてはいけない。

　　　　拠出金は全額所得控除・・と言っても、
　　　　その分、後でお金をおろす時に 所得課税される。
　　　　（　預金をおろすときに所得税はかからない　）

　　　　参加者が増えてくれれば、業界は手数料収入で潤う。
　　　　参加者が増えて 株価が上がれば、いかにも
　　　　景気が良くなっているように見えて政府は嬉しい。

A

保険は保険なりの利点はありますが、

一番は流動性のリスク（途中解約でほぼ100%元本割れ）
があるので、 貯蓄・運用には向かないと思います。

保険は万が一の補償分のみ、掛け捨てで必要な期間、
必要な金額だけ掛けることお勧めします。

また、つみたてNISAか、iDeCoどちらか？についてですが、

月々のつみたて可能なお金について、
60歳まで取り崩さなくていいと思える金額をiDeCoへ、
そうでないものをつみたてNISAへという形で、
両方やればいいと思います。

iDeCoは、非課税や節税ではなく税の繰り延べである
ことをよく理解の上始めましょう。
掛金は所得控除できますが、
受取時に一括なら退職金と同じ扱い、
分割なら年金と同じ扱いでそれぞれ、
掛金と運用益両方に課税されます。

一括は、退職金控除がて供されますが、
勤め先での退職金も関係してくるので、
その関係はよく理解しておいた方がいいです。

分割の場合は年金と同様の雑所得として扱われます。

また、iDeCoは証券会社によって取扱い商品が
異なりますので、先に積み立てる金融商品（投資信託）
を決めてから、それを扱っている証券会社
（ネット証券が手数料が安くお勧め）を決めて、
iDeCoの開設を行ってください。

ご参考まで

A

質問を読む限りでは

①外貨建保険

②積立NISA

③iDeCo

の順です。

​​　　　※あは、外貨建て保険の営業マンのようです。
　　　　　洗脳されないように・・。

iDeCoは拘束期間が長い、
積立NISAは現金化できるのが特徴ですが、

「ネットで調べると保険は保険、貯蓄は貯蓄」

にあっさりと騙されてしまっていることから、
この種の話は苦手とお見受けします。

積立NISAだと下手な売買に走って大損をしかねません。

現在は株は過熱傾向ですから、
ほどなく下落に向かってもおかしくなく、
性分にあわないのでは。下落自体は積立には有利ですが、
それを理解できずにパニックになりそうです

かといってiDeCoはありえないでしょう。
住宅ローン控除でほぼ効果がなく、
収入にもゆとりはないので身動きがとれなくなります。

一応は住民税を減らす効果はありますが、
利回りとしては元本保証の投資にすら負けかねず、
わざわざやる意味を見いだせません

以上と、「老後妻に残すお金」を心配していることから、
最初に考えるのは外貨建保険です。
団信もあるでしょうから、
死亡保障ではなく、外貨建介護保険あたりを見てみては。





　　　※若ければ 時間を味方に有利に投資ができる
　　　　・・とかいうのは、
　　　　業界のセールストークに過ぎない。

　　　　年数が長いほど、リスク（投資資金のブレ幅）が
　　　　どんどん大きくなっていきます。

　　　　そもそも、老後資金作りに投資・資産運用が有効、
　　　　などということはありません。
　　　　業界が 勝手に セールストークしているだけです。


　　　※「3％で運用できれば♪」の夢のような話には、
　　　　「マイナス3％運用になってしまったら」という辛いお話が、
　　　　背中合わせのように くっついています。
　　　　そのブレ幅の事をリスクといいます。

​​ ​ ​​ ​​​　　　※金融業界が長期投資推奨の際に説明するような・・
　　　　「投資期間が長くなるほど リスクが低減される」などと
　　　　いうことは まったく無く、長期間になるほど、ブレ幅は
　　　　増大していきます。　（　リスクは増大していきます　）


​​ ​ ​​ ​​​　　　※仮に「3％運用に成功」したとしても、その分がまるまる
　　　　収益としてもらえることにはなりません。

　　　　プラス運用になろうが、マイナス運用になろうが、
　　　　金融業界の高額な手数料が、せっかくの収益を下押しします。



​​ ​ ​​ ​​​　　　※30年間、さんざん お金に振り回されるより いい方法は？