武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。

〇 メール顧問会員 ​​ のSさん（30代）​​

​ ​​　　　（相談：生活設計・マイホーム建築）

​2019.7.16　メール顧問会員。
2019.9.4　現状診断 終了。
2019.12.25　妻の働き方シミュレーション。
​​​​ ​​​ 　　　※2019年夏から2020年夏までの
　　　　メール顧問会員でした。

2021.5.19　メール顧問会員。36,000円 入金。
​​​​ ​​​ 　　　※マイホーム取得へ向けて、再度、
　　　　メール顧問会員になりました。

メールをいただきました。
2021.5.23

ファイナンシャル・プランナー事務所　
(有)エフピー・ステーション

武田様　　　佐々木様

お世話になっております。
メール顧問会員の〇〇県のSです。

急いでメールしようとした結果、
キャッシュフローを使いこなせていない計画
となってしまいました。
顧問会員としてお恥ずかしい限りです・・。
　　　※はい、一般の方々とは違って、

　　　　自分のキャッシュフロー表を持っています。

　　　　何かを計画する際には、これを根拠に
　　　　物事を考え、決定し、行動する事ができます。

　　　　有効に使いましょう。

改めて見直して、自己資金を600万にしようと思います。

そこで質問ですが、
確か諸費用で現金が必要なものがあったと思うんですが、
だとすると
自己資金として用意しないといけないという事になり
土地代としては600万全額は使えないということ
でしょうか？
　　　※もちろんです。

　　　　マイホーム取得の際には、登記料や
　　　　ローン諸費用などの「諸費用」がかかります。

　　　　自己資金が少なく 住宅ローンの額が大きいほど、
　　　　諸費用も多額になります。

　　　　全額現金の場合で、40～50万円、
　　　　全額ローンの場合で、300万円近くに、
　　　　・・のようなレベルになります。

諸費用全額を自己資金とすると、
残りの現金では土地を買うのが難しくなってしまいます・・・。

　　　※はい、そういうことです。

　　　　まず、「頭金」と「諸費用」は 現金で払うもの
　　　　と、思ってください。

　　　　で、自己資金として600万円を出すことにして、
　　　　仮に諸費用が240万円だとしたら、
　　　　残る現金は 360万円・・ということになります。

　　　　これでは、土地を現金で買うことができません。

　　　　土地を現金で買うことができないと、
　　　　色々な不都合が発生するし、
　　　　マイホーム建築の金額的にも 少なくても
　　　　数百万円を失う（損をする）ことになります。



　　　※土地購入と同時に、ハウスメーカーを決定
　　　　してしまう人が大部分です。
　　　　自己資金なしでマイホーム取得をする人たちです。

　　　　大部分の人たちは気づいていませんが、
　　　　見えないところで（500～1000万円の）
　　　　大損をしているものです。

　　　　単純に 金額的な損をしている場合もあるし、
　　　　「そんな高い金額は払えないから」
　　　　と、我慢を強いられている場合もあります。

　　　　普通に建築業者比較をしてみれば、
　　　　「そんなに高額でなくてもできる」
　　　　ことが分かり、我慢をしなくて済みます。

　　　　人生最大の買い物で、比較検討すること無しに
　　　　建築業者を決めてしまっては いけません。

　　　　マイホーム建築価格は、業者によって
　　　　数百万円とか 1千数百万円とかの差が付くのが
　　　　当たり前のことだ・・という現実を、
　　　　しっかり認識しておきましょう。


　　　※Sさんのケースは、キャッシュフロー表から、
　　　　このまま行けば 土地を現金で買うことは
　　　　できません。

　　　　・・が、どのような手を使っても、
土地購入は現金で行いたいものです。

土地を住宅ローンで買うと、
　　　　当初から ハウスメーカーが決まってしまい、
　　　　不経済（数百万円を失う）この上ないし、
　　　　住宅プランの不満で精神衛生上も良くないです。

　　　　で、対策を いくつか、考えてみましょう。
　　　　色々、考え方はあるものです。
　　　　（　できるかできないかは 別にして　）

①キャッシュフローを改善する。
　　　　作製されているキャッシュフロー表が絶対
　　　　とは、限りません。
　　　　教育費のかかる「底」の時期の貯蓄残高を
　　　　もっと増やしておけば、現時点でもっと
　　　　マイホームにお金を出せることになります。
　　　　どうやって？
　　　　単純です。家計改善の方法は、2つだけです。
　　　　収入を増やす。支出を減らす。
　　　　ピンチの時期まで まだ長い期間があります。
　　　　以外に、かなりの改善ができるものです。

　　　②親等の援助を得る。
　　　　単純な話です。よくあるケースです。
　　　　親から 500万円の援助をしてもらうとかで、
　　　　安い土地の地域なら、一件落着してしまいます。

③子供には奨学金を利用してもらう。
　　　　大学の資金は奨学金を利用してもらい、
　　　　卒業後の返済は 全額 親がやってあげるか、
　　　　手伝ってあげる。
　　　　キャッシュフロー表から S家のピンチは
　　　　一時期だけであり、老後は何も問題ないの
　　　　だから、借金返済を肩代わりしてあげる。
　　　　（　キャッシュフロー表があるから言える　）

　　　　‥というようなことが考えられます。

　　　　どれか一つで でなくても、
　　　　折衷案を採用して・・とかして、
　　　　土地は 現金買いできるようにしましょう。

　　　　色々お伝えして 状況を理解してもらった
　　　　上で、何回も申しわけありませんが、
　　　　現金で土地を買う計画にしましょう。

メールをいただきました。
2021.5.21

ファイナンシャル・プランナー事務所　
(有)エフピー・ステーション

武田様　　　佐々木様

お世話になっております。メール顧問会員の〇〇県のSです。

マイホームシミュレーションのヒアリングシートを送ります。

今なら順番待ちがないとの事で、急いでチェックしました！

　　　※ありがとうございました！

キャッシュフロー表の変更部分がありますので、
該当部分を黄色に色づけしました。
　　　※下は、Sさんが調整したキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。



　　　※「現役」の拡大。


　　　※「老後」の拡大。

生活費・・・修正

妻収入・・・退職金の現金分・失業手当等の収入があり追加修正

妻年金・・・退職金の確定拠出年金分が入るので、
とりあえず現状の金額から手数料など引いた分を追加修正
（手数料でかなり持ってかれるのがよくわかりました・・・）

現在の貯蓄額・・・記入漏れ分を追加

　　　※調整後のキャッシュフローグラフが 以下です。

またマイホームシミュレーションの土地についてですが、
希望エリアは坪10万もあれば充分いい所が買えますので、
広さはだいたいとしました。

どんな結果になるかドキドキします。宜しくお願い致します。

　　　※Sさんのマイホーム計画は、以下です。


　　　※来年のマイホーム取得の計画ですが、
　　　　自己資金1200万円を、頭金に 投入する計画です。
　　　　「数百万円を手元に残したマイホーム取得」
　　　　いい感じの計画に見えますが・・

　　　　せっかく作成した キャッシュフロー表を見ないで、
　　　　現時点のお金の状況だけを見て計画したようです。

　　　　改めて、キャッシュフローグラフをみてみましょう。


　　　※教育費がピークになる時期に、貯蓄残高は
　　　　1000万円ちょっとまでに 減ります。

　　　　ということは、単純に見ても、
　　　　今 1200万円の貯蓄を出してしまえば、
　　　　教育費がかかる時期には お金が足りなくなる
　　　　ということが分かります。

　　　　さらに言えば、
　　　　現在の家賃よりも 住宅ローン返済額の方が
　　　　多くなる計画なので、
　　　　教育費がかかる時期に 不足するお金は
　　　　さらに大きくなることになります。

　　　　このような危うい計画や行動は、
　　　　一般の方の中には チラホラあることですが、
　　　　生活設計をして キャッシュフロー表を
　　　　持っている人は、やってはいけません。

　　　　マイホーム取得計画は、きちんと
　　　　キャッシュフロー表とにらめっこしながら
　　　　行いましょう。

　　　　見た感じでは・・
　　　　自己資金は 500～600万円が妥当かな
　　　　という キャッシュフローです。

　　　　が、マイホーム建築の業者比較を十分に
　　　　行うためには、土地は現金購入が理想です。
　　　　安めの土地でなんとかならないか・・？
　　　　という印象です。

　　　　ということで、
　　　　佐々木FPの作業は一旦 保留にします。
　　　　感想・要望・質問をお待ちします。




メールをいただきました。
2021.5.19

ファイナンシャル・プランナー事務所
　(有)エフピー・ステーション

武田様　　　佐々木様

お世話になっております、〇〇県のSです。

先程顧問料36,000円を振り込みましたので、
ご確認を宜しくお願い致します。
​​​​ ​​​ 　　　※年間顧問料の入金、確認しました。
　　　　ありがとうございました。

　　　　土地購入、マイホーム建築、これから
　　　　人生最大の買い物をすることになります。
　　　　間違いをしたり、後悔をしたり、
　　　　することがないよう、お手伝いをしていきます。

　　　　これからまた 一年、よろしく お願いします。

また、数日中にマイホームシミュレーションの
シートを送りますので合わせて宜しく
お願い致します。

​​​​ ​​​ 　　　※できるだけ早く 送ってください！

　　　　佐々木FPが今、手が空いている状態です。
　　　　早くだれかの資料作成がしたくて、
　　　　うずうずしています。

　　　　よろしく、お願いします！



メールをいただきました。
2021.5.18

ファイナンシャル・プランナー事務所
(有)エフピー・ステーション

武田様　　　佐々木様

ご無沙汰しております。
去年メール顧問会員としてお世話になりました
〇〇県のSです。

以前はマイホームシミュレーションのシートを
送って頂いた所で止まっておりました。

というのも、私が就職活動で余裕がなかったことと
（無事就職できました）、
​​​​ ​​​ 　　　※おめでとうございます。　良かった・・。

マイホームについて義実家との話がなかなか
まとまらずに停滞していたので進められませんでした。

ですがやっと落ち着き、
マイホームについても方向性が決まりましたので、
再度顧問会員になりシミュレーションと
実行支援をお願いしたく連絡をさせて頂きました。

以前の話では
義実家の一部建て替えで検討していましたが、
そうすると解体だけでなく複数の庭木の移植・
古井戸の埋め立て・分筆など
色々とハードルがあってためらいがあり、
​​​​ ​​​ 　　　※過去に同様のケースがいくつかありました。

　　　　このようなケースは
　　　　専門家の見積もりや意見の確認が必要だったり、
　　　　世代間の意向がまったく違っていたりして、
　　　　落としどころを探るのが なかなか難しい
　　　　ものです。

話し合った結果
新しく土地を探して建てることになりました。

よって土地探しとマイホームのシミュレーション
及び実行支援をお願いしたいのですが宜しいでしょうか。

​​​​ ​​​ 　　　※もちろんです。　喜んでお手伝いします。

ちなみに現在は、
土地についてはポータルサイトを見つつ
先日不動産屋さんに行って、
希望するエリア周辺についての傾向なとの情報を
聞きに行きました
（そこは大手不動産が経営する窓口ですが、
　土地情報は他の
　提携会社のものも探して紹介してくれるそうです）。
今週末に一旦希望に近い土地があるか連絡くれる予定です。

また他の不動産屋さんにもこれから行く予定です。

​​​​ ​​​ 　　　※はい、不動産屋さんは できるだけ多く、
　　　　声をかけておいた方がいいです。

マイホームについては、
ネットで情報を集めたり展示場などに行ったり
（もちろん勉強や参考にする為のみです）、
​​​​ ​​​ 　　　※もちろんですよ。

　　　　当事務所の顧問会員で、間違っても
　　　　展示場い業者で建てようとする おバカさんは
　　　　いません、分かっていますよ。

工務店をネットでピックアップしている途中で
まだ訪問はしていません。

宜しければ顧問料の振込手続きをしたいと思います。
宜しくお願い致します。

​​​​ ​​​ 　　　※はい、改めてまた よろしく お願いします。

　　　　まず、顧問料：36,000円/年を 振込んで頂きます。
　　　　そして、マイホーム取得シミュレーション作成。

　　　　そして、候補土地が出てきたら
　　　　土地購入実行支援料：55,000円/年の振り込み、
　　　　その後、土地が決まったら・・
　　　　マイホーム建築実行支援料：330,000円/円を
　　　　振込んで頂いて、プラン打ち合わせに入ります。

シミュレーション：
妻の働き方と その後の夫婦の人生。
2019.12.25
​​​​ ​​​ 　　　※妻は、年収168万円、60～70歳は150万円の
　　　　正社員の場合の、夫婦の人生。
　　　　（　生活設計シミュレーション　）



​​​​ ​​​ 　　　※妻はパートで、年収120万円、144万円、
　　　　60～70歳は120万円の場合の、夫婦の人生。
　　　　（　生活設計シミュレーション　）

​​​​ ​​​ 　　　※まあ、妻はパートであっても、
　　　　夫婦の人生に問題は無さそうです。

　　　　しかし、どっちにしても・・
　　　　夫は75歳まで無理して働く必要は
　　　　無さそうです。


​​​​ ​​​ 　　　※死亡保障必要額の推移は、以下のグラフの
　　　　ようになりました。
　　　　赤は、妻が正社員、青はパートの場合です。

　　　　当たり前の事ですが、妻の収入が少なくなる
　　　　ほど、夫の死亡保障必要額は大きくなります。

​​​​ ​​​ 　　　※妻の収入が少なくなれば、正社員だろうが
　　　　パートだろうが、
　　　　夫の死亡に備える生命保険が必要になります。

　　　　どのような生命保険で備えるか？
　　　　特約などを一切付けない 収入保障保険 です。
　　　　（　必要額と同じ形の三角形の保障　）

　　　　同じ死亡保障額でも一番安い保険料で済みます。




2019.9.4


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※夫は75歳まで、妻は70歳まで、
　　　　それぞれ働く予定です。

　　　　そんなに頑張らなくてもいいように
　　　　見えます。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※キャッシュフロー表のグラフの根拠が、
　　　　このキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。

​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、
　　　　マネをして作ってみましょう。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※夫婦それぞれの死亡保障必要額の
　　　　検証結果です。
　　　　現時点と20年後（教育費がかかる時期）を
　　　　押さえて、検証しています。

​ ​​​​​​​​ ​ 　　　※「必要額」－「手当可能額」＝
　　　　・・という算数を行なうので、
　　　　マイナスということは、
　　　　死亡保障は不要・・ということです。

　　　　この結果が出る前から、
　　　　Sさん夫妻はまったく生命保険には
　　　　加入していませんでした。

　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​

　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　）

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

​​ 　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。

《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
土地は 現金で買うべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

《　顧問会員を希望する場合は　》
「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。
電話：019‐629‐3115　メール： fpst@axel.ocn.ne.jp
​ （　次の新規 メール顧問会員は 6/7に 受付けます 　）