武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

住宅ローンを組むために、
 先日、某有名銀行のファイナンシャルプランナーに
 ライフプランを作成していただきました。
​​ 　　　※FPと話している・・ということではなく、
　　　　「銀行員」と話しているんだということを、
　　　　しっかり認識して おきましょう。

　　　　生命保険の「無料相談」と同じことで、
　　　　FPと話している・・ということではなく、
　　　　「保険の売り子」と話している・・
　　　　のと、まったく同じことです。

　　　　私たち消費者と 利益相反の関係の人と
　　　　話をしているんだということ、認識しましょう。

　　　　思考停止していないで、自分の頭で考えよう。

 現状
 夫 27歳 年収570万　 妻 27歳 年収350万　 貯蓄400万弱

ライフプラン

借入額 5500万 35年返済 (夫のみ)　 頭金なし
​​ 　　　※頭金なし？　おバカさんです。

子供 3人希望 (2年後に2年おき) 子供ができたら妻は扶養内のパートになる

毎年、旅行も行くし、
 車2台を10年おきくらいに購入する予定で
 ライフプランを作ってもらいました。
​​ 　　　※いくつかの質問に答える程度の情報で
　　　　出来上がる資料は、ライフプランとは言えない。

　　　　子供3人を抱えたら、妻は働けない。
　　　　全額ローンの5500万円は、あり得ない。

 支出についてはかなり正確に細かく 入れてもらいました。
​​ 　　　※質問者は そう思ったとしても、
　　　　本物のヒアリングは その程度では済まない。

　　　　当FP事務所の顧問会員なら分かると思いますが、
　　　　「現状診断」のための「ヒアリング」は、
　　　　本人たちが本気になって 気合を入れて取り組んで、
　　　　やっと仕上げることができる、大変なモノなんです。

　　　　人生を、生涯を見通すための資料です。
　　　　できる限り、繊細な条件設定が必要になります。

　　　　ヒアリング段階で挫折してしまう会員も
　　　　現実にチラホラ発生するぐらい、
　　　　きめ細かな条件設定が必要なんです。

 結果は返済可能で、赤字になる年もほとんどなく、  余裕もあるということでした。
​​ 　　　※おバカさんです。

その時はお金の感覚があまり掴めず、  詳細にお話しされ、
信頼感のある方だったので
​​ 　　　※人様に何かを説明するためには、
　　　　そのようなことは 必要最低限の要素。

 いけるんだ〜！と半信半疑ながらも、 安心してしまった
部分がありました。
​​ 　　　※おバカさんです。

　　　　いくつかの質問に答えて すぐできあがる
　　　　ライフプラン資料なんて、信用してはいけない。

しかし、いざ、土地契約を目前にして心配になり  もう一度、別の所でライフプランをお願いしました。

 今度は借入額4800万で行いました。

 結果、全く別のものになりました。
 赤字にならない年の方が少なく、 生涯収支はマイナス
​​ 　　　※おバカさんです。

　　　　いくつかの質問に答えて すぐできる
　　　　ライフプランなんて、
　　　　やってくれる相手によって 別の回答が出て
　　　　当然のことです。

　　　　つまり、どちらも まともなライフプランではない
　　　　ということです。

結果に驚き、
 前のライフプランの内訳を細かく見てみると、
 収入の部分に出所不明の収入がありました。

これは間違い！？それとも意図的？
​​ 　　　※説明されたけど 聞き流したか？
　　　　そもそも相手が説明することを忘れたか？
　　　　などということは、よくあります。

　　　　どんな分野でもあるでしょ？
　　　　プロが説明したことのすべてを理解して
　　　　いることの方が、むしろ珍しいです。

 気づかなかったこちらも悪いと思いますが…

借入の契約をさせるためなら、
ファイナンシャルプランナーの方は
 こんなこともするんでしょうか。
​​ 　　　※いやいや、突っ込みどころは、どちらの
　　　　FPの資料にもあると思います。

　　　　本格的なヒアリングすら やっていないんだから。

 契約目前で気づけてよかったですが、
 土地も建物メーカーも最初の銀行とは 関係ないお店のため、
 目前すぎて断りずらさもあり、 一体どうしたらいいのか。
​​ 　　　※ライフプランなんてやてみなくても、
　　　　最初から 無謀な計画に見えます。

 余裕を持って生活するためには  どのくらいの金額が適正なのか、
 不安で仕方ありません。
​​ 　　　※それは、本物のライフプランニングをやって
　　　　みなければ、分からないことです。

　　　　銀行屋さんのFPとか、住宅屋さんのFPとか、
　　　　が作る・・中途半端な資料ではなく。

 同じような経験した方、 またはアドバイスなど頂けるとありがたいです。
​​ 　　　※当事務所の顧問会員の・・
　　　　実際のキャッシュフロー表を、しばしば
　　　　このブログ記事に詳しく掲載しています。

　　　　自分たちと似た家族構成や年齢層の会員の
　　　　キャッシュフロー表を眺めてみて、
　　　　最初はマネをしながら、作ってみましょう。

　　　　自分たち夫婦の生涯がどのようになるか？
　　　　確認できるのは、素晴らしいことです。

A

ライフプランなんてものは試算条件により激しく変わります。
 「最初のFPに騙された」と思っているかもしれませんが、
2番目のFPが正確な保証もありません

誰が悪いかといった話ではなく、まず詳細なライフプランを
「自分で」作りましょう。 サンプルがふたつありますから、できるはずです。

 出所不明の収入は、子供手当、昇給、資産運用あたりでしょう。
全く無視するのも杜撰すぎますから、
プランに組み込むのは変ではないです

世帯年収920万なら、
妻が途中で辞める前提でも普通にやれば楽勝です。  無謀か大丈夫かの結論のみに注目せず、
「自分で」試算してみてください

A

他の方も書かれておりますが、かなり無茶なプランな印象です。
 生涯収支は1000万前後はマイナスになるんじゃないかなって
感じました。

 仮に35年ローン 借入金利：5500万円 変動金利0.525％で
借りたプランで

住宅ローン：毎月14.4万円×12か月＝約173万円

 固定資産税ですが、これは物件・土地によって違いますので
仮に購入価格の半分が物件の評価額としましょう。
ざっくり20万円。（数年間は控除があるので。。）

 火災保険料(10年で30万と想定）：年3万

 住宅の維持費のみで196万円です。

 教育費は皆下宿で仮に皆国立大なら年間500万くらいが
教育費のピークでしょう。 いろいろ想定をかえたら、かなりかわりますが。。

 質問者様自身・旦那様自身の世帯年収は同世代に比べて
かなり良い方です。
 旦那様もそれなり会社に勤めらているのでしょう。

ただしこれからの定期昇給、役職などによって大きく差はでます。

 私の場合は住宅+諸経費で3800万くらいの家を購入し、
ローンは3400万円借りました。
 頭金は極論抑え現金で残し、
住宅ローン控除の恩恵をフル受けれるくらいにしました。

 私の年収はマックス800万円 58歳で役職定年、
65歳まで再雇用で想定してます。

 役職がもっとあがれば収入は増えますが、その可能性はなし
として考えております。

 住宅購入者10人のうち10人とも必ずそれなりのポストに就く
という可能性はないと思うので、リアルな想定をしております。。

それで
子供二人を高校まで公立・大学私立で教育費：一人1600万円
くらいで想定し、車は1台で計算しました。（借換2回）
それで
退職金+今の貯金で3000万円老後に残ればよいと思っております。

まあこんなにうまくいくとは思っておりません。

ただ、住宅購入の影響で子供の進路を狭めては本末店頭です。

まあ質問者様が扶養内で働きたいのであれば、
リアルに2件の試算されたところがリアルな答えでしょう。
どちらにせよ旦那様にそんなに稼げる企業なのか一度確認して
みるのも良いかもしれませんね。

 後は自己判断でお願いします。  長文失礼しました。

A

いやいや！　 あり得ないレベルでしょ。
その銀行FP 信頼しない方がいいですよ。

 他の人の回答も似たような感じになると思いますが、
奥さん扶養内に入れて子供3人であなたの年収で5000万の
ローンなんてあり得ないはずです。

あなたの年収が1100万まで上がると仮定すると
生涯の平均年収760万としましょう
実際に1100まであがるかは貴方にしかわからないし、
役職定年などで途中で下がる会社もあります。

 手取りは550万+妻の100万→650万

650万×33年→約2億

 家に6500万(諸経費、金利、修繕費、固定資産税)
残り1.35億

 子供の学費は平均1600万×3→4800万

 残り8500万

33年で割ると250万
 月に20万円で5人家族の通信費、光熱費、食費、保険等を全て
賄えるかもしれない。

 車と海外旅行は不可能です。

 上記もシミュレーション奥さんが33年間働き続けての
シミュレーションです。　子供3人いたら普通は働けないです

解決案
①子供2名に ②家を4000万円程度に
③奥さんがフルタイムに

注意点
 今が続くと仮定してプランを組まれたと思います。

 実際
→手取りは下がり続けています(増税)
→学費は上がり続けています(公立も)
→公立大学や私立大学の学費の推移を検索してみて下さい。
年々上がっています。
あなたのご子息が大学に行くのは20年以上先なのです。

A

当たり前ですが、、、  試算の方法は、FP（人・会社）によって違いますし、
前提が違えば結果も変わる。

 出所不明の収入は、その人が昇給・退職金などなど、
試算した人が何を前提として、収入として計上したかは、
第三者には答え様がありませんが、、、

 結局の所、結果が変わるのは当たり前で、
どちらの結果が参考になるか判断するのは、貴方になります。

、、、が、パッ見今の世帯年収なら何とか言う印象。

 余程夫が昇給しないと、妻が扶養内では大赤字だと思います。

また、夫のみでは、フラットでも返済率オーバーなのですが？

 可能性がある所は1つは思い当たりますが、
普通夫のみで組める額ではないかと。






​​​ 　　　※今日の盛岡も 暑い！！

​​ 　　　※帰宅して おいしいビールが飲めるよう、
　　　　しっかり 汗を流しましょう！

《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
ローン5500万円？！　頭金ゼロ？！
おバカだべ。
・・っと。​

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて19年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。
（　１級FP技能士　武田 つとむ　）

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