武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2023/05/31

この保険には入るな！という人が勧める保険

カテゴリ：生命保険

その保険だって「入るな！」・・です。
　　　※しょせん、保険屋さんの営業トークです。

アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。
2009/09/14
自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士武田つとむ

どの生命保険に？.JPG

「週刊現代」 8/22・29号・・に、
生命保険に関する興味深い記事があったので、
取り上げてコメントしたいと思います。

書き手は・・
『生命保険で損をしたくないならこの１冊』
の著者で、国際保険総合研究所所長のＭ氏。

「漢字系（社名が漢字の）生保が最近販売

・・だそうです。

以下に記事の内容をかいつまんで紹介します。　　
グリーン文字は、私のコメント。

「人気の『更新型』生命保険に入ってはいけない」
　　　あなたの人生設計が狂います

1,400万円近くをドブに
　　　定年退職後、あなたが亡くなったら遺族がいくら
　　　手にするのかを計算したことがあるだろうか。
　　　20年以上支払ってきた生命保険にもかかわらず、
　　　保障額がわずか100万円だったとしたらーーー。

第一生命の『堂堂人生』
　　　死亡保障額：5,000万円、入院：１万円/日。
　　　Ｇさんが35才で加入、保険料は29,034円。
　　　10年後契約更新で、保険料は53,695円に。
　　　さらに10年後契約更新で、保険料は85,135円に。
　　　60才までの支払いをすべて終えると・・
　　　支払い保険料の総額は1,491万円。
　　　定年退職後の終身保険の保障額は・・なんと、
　　　わずか100万円程度。
　　　定年後も今までと同じように保障が続くと
　　　勘ちがいしていたＧさんの思いは、
　　　まったく裏切られる。
　　　定年までの人生を健康に過ごせば・・
　　　1,400万円近い大金をドブに捨てたも同然。

・・のような書き出しで、
各生命保険会社の商品の内容を暴いています。

　　　「悪い保険」の筆頭が・・
　　　「抱き合わせ型保険」と「アカウント型保険」の2つ。

「抱き合わせ型保険」
　　　少額の終身保険に大きな定期保険、そのほかに
　　　もろもろの特約が大量に付いている保険。
日本生命の『ロングランみらいサポートＥＸ』
　　　　　　　　　　『生きるチカラみらいサポートＥＸ』

「アカウント型保険」
　　　保険料の一部を口座に積立てていき、
　　　払込み後は終身保障へ移行できる・・としている。
明治安田生命『ライフアカウントＬＡ』
　　　第一生命『堂堂人生』
　　　朝日生命『保険王』

　　　問題点
　　　●保険料払込みが終了した時点（60～65才）で、
　　　多くの保障が終わってしまう。
　　　あとは、100万円程度の終身保険しか残らない。
　　　●「更新型」なので、同じ保障内容なら10年ごとに
　　　保険料が1.5～2倍程度も増額になる。

　　　たとえば・・
第一生命の『順風人生』で死亡保障が5,000万円
　　　（入院：1万円/日）の場合の保険料は・・
　　　当初の10年間は、30,132万円/月。
　　　次の10年間は、54,722円/月。
　　　55才からの最後の5年間は、90,079円。

　　　アカウント型保険の場合、払込み終了時点で
　　　それまで積立てたお金で終身保険を買うことになる。
　　　だが、アカウントで貯められるのは、
　　　月に数百円から多くても3,000円程度。
　　　仮に月額1,000円として25年間で
　　　貯められるのは、せいぜい30万円に過ぎない。
　　　これっぽっちの金額で老後人生の保障を？

住友生命の『ライブワン』は介護保障の充実を
　　　売りにしているが、必要な時期には保障が無い。
　　　要介護状態になった際の保障額は・・？
　　　35～39才で、5,600万円。
　　　50～64才で、2,600万円。
　　　65才以上では、0円。（保障なし）
　　　リスクが高まるにつれて保障額が減っていく。

・・ということで、
抱き合わせ型型もアカウント型もダメ！・・としています。　

んじゃぁ・・どうする？
・・で、以下のように書かれています。

　　　「いったいどんな保険に入ればいいのか？」
※この発想自体が、損の始まりになります。　(^^ゞ
（　「保険加入」を前提にしてはいけない　）

　　　Ｍ氏が自信を持ってお勧めする保険は・・
　　　『積立利率変動型終身保険』　・・です。

　　　・保険料が一定。
　　　・生涯を保障する終身保険。
　　　・運用益分だけ保険金が増える。
　　　・運用が不調でも最低保証がある。

　　　たとえば・・ソニー生命、
　　　一生涯の死亡保障：1,000万円の場合、
　　　35～60才の払込みなら・・
　　　保険料月額は23,060円。（途中増額は無い）
　　　払込み総額は691.8万円。
　　　ソニー生命の試算では・・60才の時点で解約しても、
　　　最低702万円の解約返戻金が得られる。
　　　60才未満で解約しなければ、支払額以上が戻る。

　　　あなたの生命保険はだいじょうぶか？
　　　保険証書を引っ張り出して点検してほしい。

・・と結んでいます。

週刊現代を読んで・・「なるほど～。」と感じた方が
大勢いたかどうかは分かりませんが、
このまま鵜呑みにしてはいけません。

前段の・・
「抱き合わせ型保険」と「アカウント型保険」も
まったくダメ！　・・については、賛成です。
まったく、その通りです。

問題はその後で・・「終身保険」を勧めていることです。

個別の家計の生活設計を
いくつも行なっていると分かってくることですが・・

『一般的に、終身の死亡保障は不要です。』

きちんと検証することで確認できます。
・夫婦ともに死亡保障は不要。
・夫のみ死亡保障が必要。
・妻のみ死亡保障が必要。
・夫婦ともに死亡保障が必要。
・・のように色々なパターンが現れます。

そして必要だとしても・・その金額は、一般的には
時間の経過と共に減っていきます。
どこかの時点でゼロになります。（不要になる）

終身の死亡保障は不要なんです。

こういうお話をすると、よく聞くコメントは・・
「有利な貯蓄になるんだから、いいんじゃない？」

・有利な貯蓄かどうかは分かりません。
　保証しているのは国ではなく保険屋さんです。
　長い期間の内に・・その会社がどうにかなったら、
　そんな保証は吹っ飛んでしまいます。
　保険会社の破綻等では、貯蓄性保険ほど
　こうむる被害が大きい・・んです。

・そのお金を現役時に使った方がいい。
いつも言う「お金の置き場所」の問題です。
　その内の「時間的な置き場所」の問題です。
　生活設計でキャッシュフロー表を作ってみると、
　教育資金不足や老後資金不足・・
　なんて事態が時々見受けられます。
　天寿をまっとうした後にもらってどうするの？

ということで・・、
情報を発信している人がどういう立場の人か？
・・には、注意が必要です。

今回のＭ氏、保険業界の方だと思われます。
ご自身が保険を販売しているかどうかに
かかわらず、「売る側」の発想をしています。

「保険料」という出費が少ない家計は健康です。

「生命保険料ゼロ」・・にできれば、究極の健康優良児。
（　私・・健康優良児　）
きちんと検証することで判明します。
子どものいる20代夫婦にもいたりします。
40代夫婦で・・かなり多くなります。
50代以上なら・・ほぼ健康優良児。
（　生命保険が不要な家計、大勢います　）

・・なのに、中年～高齢者ほど、
生命保険料をたれ流しているのが、日本の現実です。
（　保険屋さんの洗脳が浸透しています　）

今日の佐々木FP

メール顧問会員のＹさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断は終えています。

シミュレーション資料の作成・・です。
・住宅ローン借換え
・生命保険清算（解約）
・・の2つを行なった場合のキャッシュフロー。

完成したので、これから添付送信します。

メール顧問会員のＷさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

ただ今・・ヒアリング中です。

「再ヒアリング」のための資料整理作業・・です。
明日で完成・・か？

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