武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​ ​ ​コメントしています。​ ​
​​ Q ​​
住宅ローンの団信、特約について質問です。

　　　※テーマは どちらかというと、
　　　　住宅ローンではなく
　　　　生命保険ということになりそうです。

今後、借入額5700万で、
妻のみで住宅ローンを組みます。
　　　※すごい！　妻のみで 5700万のローン！
　　　　（　だいじょうぶかあ？　）

事前審査は通っており、数日後本審査の段階です。

実際にどの金融機関で、どのプランでローンを組むか、
また生命保険に入るべきか悩んでおります。

今検討しているローンは、

❶一般団信のみで金利0.327%

❷3大疾病50%保証＋全疾病保障の特約がついて
　金利0.48%

の2つです。

​　　　※おバカさんです。

『保険加入は お金を失う行為』です。
　　　　②は、あり得ません。（　当たり前　）

質問したいことは

①ローンは一般団信のみでも良いか、
　特約はつけるべきなのか。
　　　※一般団信は強制だからやむを得ないが、
　　　　特約は任意です。
　　　　お金を失う行為は しない方がいいです。
　　　　（　当たり前　）

　　　　銀行は保険販売代理店をやっています。
　　　　金融商品販売と並んで 保険販売は
　　　　大切な収入源です。
　　　　そりゃあ 一生懸命 理屈をこねて推奨します。

②一般団信のみの場合、妻は生命保険には、
　どのタイミングで、どんな内容で加入すべきなのか。
　　　※妻は現時点では 生命保険（死亡保障）
　　　　は不要で、第1子誕生時点で初めて
　　　　きちんと計算して 必要額分を加入しましょう。

　　　　必要な場合は 最もリーズナブルな
　　　　「収入保障保険」で死亡保障を確保しましょう。

③特約をつける場合の特約の内容はどうするべきか
　（3大疾病のみで良いか、もしくは❷の内容が良いか等）
​​​　　　※おバカさんです。

『保険加入はお金を失う行為』です。
　　　　基本は、できるだけ加入しないことです。

　　　　すべての保険が 相互扶助で成り立ちます。
　　　　つまり 加入者全員の損で成り立ちます。

損と知りつつ加入せざるを得ない保険は
　　　　限られています。
　　　　数千万円～億単位に対応する事態に備える
　　　　ような 万が一に備える保険、
　　　　火災・自動車・収入保障保険の3つです。

医療は 万が一ではありません。
　　　　医療保険の1件当たりの給付金平均額は、
　　　　たった 10万円弱です。
　　　　（　手術給付、入院給付 共に　）
　　　　10万円に備えるのは 保険ではなく
　　　　貯金で準備した方が、
　　　　失うお金は はるかに少なくて済みます。


​​​

④特約をつけた場合、妻は生命保険には加入すべきか、
　また加入するならどのタイミングで、
　どんな内容で加入すべきか。
　　　※団信特約はつけない！
　　　　これを前提に 進めましょう。

金融や保険関係について無知すぎて、
自分なりに調べてもベストな選択が分からず
頭を抱えています。
　　　※調べてみても、得られる情報は全て
　　　　金融機関や生命保険業界が発信しています。
　　　　参考になりません。（　当たり前　）

（団信特約と生命保険は互いに代わりにはならないのか、
　どちらがどの程度手厚い内容で必要なものなのか、
　どうするのが1番無駄がないのかがわかっていません。
　ローンの月々の支払いは15万以内には抑えたいのですが、
　一般団信にすることで、
　結局高い生命保険に入る必要があるなら
　最初から特約をつけたほうがいいような…？
　と考えているようなレベルです。）
​　　　※そうやって迷っている事自体が、
　　　　生命保険業界の洗脳に 頭の半分が
　　　　取り込まれている状態です。

　　　　住宅ローンがらみだろうが、
　　　　一般の医療保険やガン保険だろうが、
　　　　「必要が無い」から入らない方がいい
　　　　のではなく、
「確実に損をする」から入らない方がいい
　　　　ということです。
​

人によって状況が違うので一概に言えないのも
重々承知なのですが、
​　　　※おバカさんです。　何にも承知していない。

　　　　個人間の状況の違いは関係ありません。
『保険加入は お金を失う行為』
　　　　は、万人共通の現実です。
​

というご意見をいただけませんでしょうか？
質問内容も的外れかも知れず、
長文で申し訳ありませんが、よろしくお願いします。

下記、現在の基本情報です。

夫 34歳 個人事業主 がん保険に加入
​　　　※おバカさんです。

そのガン保険の保険料を掛け算してみよう。
　　　　30年とか50年とかで数百万円になる。
　　　　そのお金で 何十回でも ガンになれる！

　　　　私は大腸がんで手術入院した結果
　　　　医療費総額が240万円かかりましたが、
自己負担は10万円弱でした。
　　　　（　もちろん 貯金から払いました　）
　　　　保険に入っていなかったので、
　　　　数百万円を失わずに済みました。

　　　　『保険加入は お金を失う行為』です。
　　　　自分の頭で考え 行動しよう！
​

妻 28歳 会社員 年収770万 生命保険未加入
　　　※生命保険は未加入で 健全です。
　　　　第1子誕生時点で きちんと検証しましょう。

現在は2人とも健康で持病はなし。

子どもなし、将来的に3人の子どもを望んでいます。

　　　※持病が有ろうが無かろうが、
　　　　医療保険に入れば 大損します。

A 　　　※この人は銀行員です。

銀行で融資担当しております。

窓口で保険も販売してます。

　　　※保険を売っている と言っています。
　　　　が、銀行員だから、
　　　　保険に関しては ド素人です。

①ローンは一般団信のみでも良いか、
特約はつけるべきなのか。

個人的にはマックスで団信に加入した方が良いです。

35年借りるとして月々の差は3,813円

これで保障額5,700万の三大や全疾病をカバー
する保険には加入出来ません。

　　　※おバカさんです。

　　　　「病気になってたら 5700万円の保障」
　　　　（　そんな保障ができるわけがない　）
　　　　のような 間違った印象を与えています。

　　　　団信の特約だろうが 普通の医療保険だろうが、
　　　　そんな ムチャな保障ができるわけが
　　　　ありません。

　　　　勘違いさせて 保険を売ろうとしています。

②一般団信のみの場合、妻は生命保険には、
どのタイミングで、どんな内容で加入すべきなのか。

病気に備えて医療保険

がんに備えてがん保険

などに加入しましょう。

​　　　※おバカさんです。

　　　　ただの保険販売代理店の利業になっています。

病気やガンへの備えは 保険ではなく貯金。
　　　　本当に理に適う方法は何か？
　　　　保険販売する人に 洗脳されていないで
　　　　きちんと自分の頭で考えましょう。
​

タイミングは質問者さん次第です。

病気に備えて高額療養費等の健康保険で足りない分
をカバーするのが医療保険やがん保険です。

​​　　　※おバカさんです。

　　　　保険屋さんに教えられたとおりに
　　　　営業トークをしています。

『保険加入は お金を失う行為』です。

　　　　健康保険でさえ私たちは 大金を失います。
　　　　大部分の日本人は 健康保険料を
　　　　生涯で1000万円以上払いますが、
　　　　それ以上の医療費給付を受ける人は
　　　　ごく一握りだけで、大部分の人は大損です。

　　　　さらに 医療保険やガン保険に加入して
　　　　さらに 数百万円のお金をたれ流したい？

病気になって 健康保険で足りない分は、
　　　　医療保険やガン保険ではなく
　　　　貯金から出す方が はるかに 安上がりです。
　　　　（　当たり前　）

　　　　こんな簡単なリクツが分からない人は、
　　　　どうぞ 医療保険でもガン保険でも
　　　　これでもかこれでもかと加入して、
　　　　数百万円をたれ流して下さい。
​​

充分に支払い出来る収入があるのなら無駄な事です。

　　　※おバカさんです。

　　　　収入は関係ありませんし、
　　　　収入がない人ほど、のんきに
　　　　医療保険やガン保険に加入して
　　　　お金をたれ流していてはいけません。

また病気になってしまうと加入出来なくなるので、
タイミングは人それぞれ

私は必要無いと思ってるので加入してません。

　　　※おバカさんです。

　　　　必要か不要かではありません。
　　　　確実に損だから 加入しない方がいい
　　　　ということです。

③特約をつける場合の特約の内容はどうするべきか
（3大疾病のみで良いか、もしくは❷の内容が良いか等）

どっちも付けましょう

安いです。

　　　※おバカさんです。　無責任です。

　　　　銀行員は 売る側の人だから、
　　　　とにかく買わせ用ようとします。

④特約をつけた場合、妻は生命保険には加入すべきか、
また加入するならどのタイミングで、
どんな内容で加入すべきか。

死亡に関しての保険は必要ありません。

病気やガンに加入した方が良いと思います。

​　　　※アホ　です。

　　　　病気やガンは 加入しない方がいいが、
　　　　死亡に関しては、
　　　　きちんと検証して見る必要があります。

万が一に対応するのが 保険の本来の役割です。
​

個人的には収入があれば必要無いと考えてます。

　　　※アホ　です。

　　　　住宅ローンについては プロですが、
　　　　生命保険に関しては まったくのド素人です。

A 　　　※保険屋さんです。

①団信ほどお得な保険は無いので付けた方が
　良いと思います。
　例えばガン保険で何千万円も保険金が出る保険は
　ありません、特に女性特有のガンは
　３５歳以上に罹患率が上がります。

②医療保険は早く入った方が良いと思います。

③個人的には１００％にした方が良いかと。

④特約に入っても医療保険は入った方が良いと思います。

これは私の個人的な意見です、あくまで保険なので
どういう風にするかは質問者さんの好きにして
良いと思います。

A 　　　※保険屋さんです。

一般団信って「死亡時」のみ適用ではないでしょうか？

癌と診断されただけではダメなので特約つけた方が
いいです

生命保険については個人の価値観だと思います

高額療養費制度があるので、
入院＋手術であっても月の医療費に上限が設けられます

生命保険はその上限から更に支払額を減らしたい
場合に入るものだと思いますので、
無理に入る必要は無いと思います

また、今回は奥様がローン組まれるとの事ですが

夫が倒れた際にローンの支払いがなくなる訳では
ありません

「ローンを組んでいない方が倒れた場合」
についても注意が必要です

（配偶者に対しても特約つけられるローンもあるようです）

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」1万円/年