武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​ ​ ​コメントしています。​ ​
​​ Q ​​
住宅ローンについてご意見をお願いしたいです。

30代半ば夫婦、共働きで

夫 年収420万

妻 年収280万

1歳の子どもが1人おります。

​　　　※もし マイホームが欲しいのであれば、
　　　　落ち着いて 冷静に・・・
夫の年収の420万円と 頭金（貯金）の
　　　　範囲で、考えましょう。

現在の主な支出は

家賃と駐車場で約9万

光熱費 3万5千円　　
　　　※高っ！！

水道 1万

携帯とインターネットで1万

保険 1万5千円(車両保険と生命保険)
　　　※高っ！！

ガソリン代 2万(夫婦で1台ずつ所有)

食費8万
　　　※高っ！！

妻のNISA 5万
　　　※おバカさんです。　投資する家計か？

子どもの貯金 2～3万

➕春から子どもを保育園に入れ妻が復職する為、
保育料もかかります。

で給料は全て消えカツカツです。
　　　※おかしなお金の使い方をしています。
　　　　そりゃあ カツカツになります。

実際にはこれに毎月美容院代や服代、
日用品の購入で定期貯金を崩してしまい、
すぐにおろせる現金貯金は0円になって
しまいました。

​　　　※ 貯金が無いなら 今の生活も危うい
　　　　ということです。
　　　　マイホーム取得なんて とんでもない！
　　　　ということです。

貯金は妻のNISAの約250万と、
子どもの貯金50万、
夫の会社の積み立ての約100万と
結婚の際に両親に貰った100万のみで、
実際にすぐにおろせる現金での貯金は
ほぼ0円です。

　　　※マイホーム取得ができる家計ではない。

夫側は少額ですが今後も昇給が見込めます。

妻側はほぼ昇給はないので、
今と変わらないかボーナスの減額で
減る可能性もあります。

戸建ての購入を検討し始めた理由は、
家賃がそこまで安くなく、
加えて光熱費の高さに驚いたからです。
　　　※光熱費の高さは 自分たちの生活の
　　　　仕方に理由がないか？
　　　　しっかり検証してみましょう。

かなり節電して設定温度も低くして
エアコンを使っていたのに
実家の戸建てオール電化よりも電気代が高く、
今の気密性の高い住宅であれば電気代も抑えられ、
家賃と光熱費を合わせたくらいの
ローン返済で購入出来るのでは？
と考えたからです。
　　　※甘い。

ただ、少し土地探しをしてみたところ、
42坪の土地で1800万でした。
建てるのであればローコスト住宅で考えて
いますが、
30坪くらいの家で2700万だとしても4500万。
　　　※ローコスト住宅ならやめた方がいい。
　　　　「安かろう 悪かろう」は真実。

頭金を払う余裕がない為全てローンだとすると、
この年収で5000万弱のローンは無謀でしょうか？

　　　※おバカさんです。

　　　　まず 頭金が無い時点でもう やめた方がいい。
　　　　カツカツの家計の人に 新築は無理。
　　　　確実に家計破綻します。

またペアローンでないと確実に購入は難しい
のですが、その危険性も教えていただきたいです。

厳しいご意見で構いませんので、
家計で見直せる部分、
また住宅ローンについてご意見いただきたいです。

よろしくお願いいたします。

　　　※マイホームがどうか　という以前に、
　　　　現在の家計が大問題です。

　　　　今のままでは やっていけません。
　　　　家計改善を真剣に考えましょう。

A

新しい家に住みたいのは理解できますが、

ここは築10年程度の中古で3000万くらいの家
探しましょう。

A

無謀です。
2人合わせて年収700万でも5000万は無謀です。

基本旦那さんだけの年収だけでローンが
組める金額で　今後昇給など考えても
3000万ぐらいが限界だと思います。
かなり節約して3500万くらいまでだと思います。

間違ってもペアローンはやめた方がいいです。

ハウスメーカーは家を買わしたいので
単独ローンが無理ならペアローンを勧めますから。
ペアローンは互いに何か病気や
仕事ができなく収入がなくなった時に
2人で返済してた金額を1人で払わないといけません。

又、離婚等何があるかわからないので
基本やめたほうがいいです。

あと、ニーサに投資するのは間違ってはないですが
生活資金がなくなるくらい投資するのは
間違ってますよ。

生活防衛資金は生活費の6ヶ月分は最低残しておき
余ったお金で投資はしたほうがいいです。

中古物件や
土地が安い田舎の方でローコスト住宅で30坪以下
なら3000万くらいに抑えれると思います。

無理してローンを組み、住宅ローン貧乏になる
のも生活が楽しく暮らせません。
身の丈の合った家を建ててくださいね。

A

無謀だと思います。
中古住宅で3000万以下とすべきと思います。

世帯年収からすると頭金ないのであれば
正直3000でもキツいと思いますよ。
家を建てると家具類も揃えたくなったり
しますし、想定外の出費もありえますよ。

それと、まだお子さんが赤ちゃんなのに
食費が高いように思いました。
住宅を購入するしないにかかわらず、
生活レベルのダウンサイジングが必要に思います。

まだ第二子ができる可能性もあると思いますし、
家にお金をかけるのは10年ちょっとで
とても後悔されるように思います。

くれぐれも勢いで決断されませんように。
後悔先に立たずと言いますが、熟考すれば、
後悔はある程度回避できると思います。

A

きついと思います。

2,500〜3,000万で検討してみては？

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：9,800万円
持ち家の人生：11,723万円

《　K家 30代：4人家族　》　 2019年1月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
生活設計してみたらいいべ。・・っと。


24年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年